Размещено на http://www.allbest.ru/

Банки и банковская система

Введение

Банковская система - неотъемлемая структура рыночной экономики. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производств.

Актуальным вопросом на современном этапе является качественное создание и видоизменение места и роли банковского сектора в экономике Российской Федерации, с точки зрения народного хозяйства учета моделей существующих на западе и накопленного опыта зарубежных банковских секторов.

Если говорить о современной банковской системе Российской Федерации, то стоит отметить, что она была создана в ходе реформирования государственной кредитной системы, действовавшей в СССР. С одной точки зрения через некоторое время банковский сектор претерпел ряд важных и стратегических изменений, но судить являются ли эти изменения положительными или отрицательными для секторов экономики в целом могут только эксперты.

По данным статистических наблюдений количество банков за последние пять лет резко снизились, поэтому сложно говорить, что может быть в будущем, и что будет с банковским сектором в целом.

С другой точки зрения, сегодня банковскую систему и банковский сектор можно считать главным управлением национальной экономики, а так же считать основным координирующим центром на решения ряда экономических процессов. Одной из проблем стоит сегодня создание эффективной и функционирующей структуры банковского сектора. Следует отметить, что требуется усиление Центрального Банка как проводника единой денежно-кредитной и валютной политики нашего государства. Несмотря на это, в этом вопросе есть огромный ряд проблем. Важно знать, что использование и заимствование зарубежного опыта в российской реальности не может основываться только на адаптации в нашей среде, нужно комплексно оценивать все вышеизложенные вопросы. Следует сказать, что максимально критический анализ в этом опыте открывает ответ на поиск системы банковского сектора, оценивая современную ситуацию в мире и в нашем государстве, а так же обращая внимание на традиции и культуру нашей страны.

Целью данной курсовой работы является анализ современного состояния банковской системы Российской Федерации, основные направления её развития.

Для достижения ответов на поставленные вопросы, необходимо решить данные задачи:

- Изучить теоретические аспекты и сущность банковского сектора в России.

-Разобрать дефиницию банковского сектора, ее структуру, задачи, функции и принципы ее функционирования.

- Исследовать особенности деятельности современного банковского сектора в РФ.

- Рассмотреть тенденции и перспективы развития современного банковского сектора РФ.

Объект исследования - функционирование банковской системы, а предметом курсовой работы являются современные тенденции развития банковского сектор Российской Федерации.

Структура работы соответствует поставленной цели и задачами включает введение, две главы, заключение и список использованной литературы.

1.Теоретические аспекты и сущность банковского сектора в Российской Федерации

1.1 Сущность, структура и основы организации банковского сектора в Российской Федерации

Банковская система - это включенная в экономику страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая кредитная организация выполняет только свои особые функции, а также проводит свой перечень операций с денежными средствами, поэтому в результате осуществления этих операций происходит удовлетворение в полном объеме потребностей общества в банковских услугах , с максимально возможной степенью эффективности.

Существующая сегодня банковская система в Российской Федерации, состоит из Центрального банка, и целой сети коммерческих банков. Она сформировалась в 1990 году с принятием Закона «О Центральном банке Российской Федерации». Существующая сегодня банковская система создавалась по образцу германской и представляет собой систему, состоящую из двух уровней, а именно систему, состоящую из Центрального Банка и коммерческих банков, включая их филиалы и другие кредитно-финансовые учреждения Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела - М.: ИД ФОРУМ -М, 2014. - 288 с..

В российском законодательстве закрепляются базовые принципы организации банковской системы Российской Федерации:

-принцип двухуровневой структуры банковской системы;

-принцип универсальности банков.

Первый реализуется путем четкой законодательной градации полномочий функций между центральным банком и всеми остальными банками.

Центральный банк является верхним уровнем банковской системы, его приоритетная задача заключается в денежно-кредитном регулировании, банковском надзоре, а также управлении системой расчетов в стране. Центральный Банк осуществляет банковские операции, которые необходимы для реализации поставленных перед ним задач, только с иностранными и российскими кредитными организациями, Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, а также государственными внебюджетными фондами.

Центральный Банк не может осуществлять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными организациями и с физическими лицами. Кроме того, он не может непосредственно участвовать в отношениях на банковском рынке, предоставлять кредиты организациям и предприятиям, он также не может конкурировать с коммерческими банками Адамбекова А.А. Центральный банк страны как мегарегулятор финансового рынка // Деньги и кредит. - 2012. -№ 10. - С.68.

Свои полномочия и законодательно закрепленные функции Центральный Банк осуществляет независимо от законодательной, исполнительной, и судебной ветвей власти. В своей деятельности Центральный Банк подотчете исключительно Государственной Думе Федерального собрания России;

В соответствие с Конституцией РФ и ФЗ «О Центральном Банке» Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014 № 484-ФЗ)// Собрание законодательства РФ.2002. № 28, ст. 2790; 2015.№1.Ст.37 получение прибыли не является основной целью деятельности ЦБ.

В Федеральном законе « О Центральном банке Российской Федерации» в ст. 3 указываются его основные цели деятельности:

-обеспечение устойчивости рубля и его защита;

-укрепление и развитие российской банковской системы;

-развитие российского финансового рынка, а также обеспечение его стабильности;

-обеспечение развития и стабильности национальной экономики.

В этом законе регламентируются основные функции, выполняемые Центральным Банком Российской Федерации, среди которых можно выделить следующие:

ЦБ совместно с Правительством РФ проводит единую денежно-кредитную политику на всей территории России;

Организует наличное денежное обращение, а также монопольно осуществляют эмиссию наличных денег;

Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

Устанавливает правила осуществления банковских операций;

Обслуживает счета всех уровней бюджетной системы России;

Организует управление золотовалютными резервами;

Выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, а также приостанавливает их действие их действие, имеет право отозвать лицензию;

Осуществляет надзорную деятельность за кредитными организациями;

Осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствие с российским законодательством;

Осуществляет иные функции, которые установлены федеральными законами.

Коммерческие банки, а также другие кредитные организации составляют нижний уровень российской банковской системы. Они выполняют роль посредника при осуществлении расчетов, инвестировании и кредитовании, однако они не принимают участие в реализации денежно-кредитной политики, в своей работе они ориентируются на параметры денежной массы, процентные ставки, установленные Центральным Банков. В процессе своей деятельности они обязаны выполнять требования и нормативы Банка России по созданию резервов, уровню капитала.

Легальное определение кредитной организации закреплено в ФЗ «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 22.12.2014 № 432-ФЗ)// Собрание законодательства РФ.1996. № 6. ст. 492;2014.№52 (часть II). Ст.7543.. Так, кредитная организация является юридическим лицом, которое на основании специального разрешения Центрального банка, осуществляет банковские операции для целей извлечения прибыли Банковское дело. / под ред. д. О. И. Лаврушина. . - М. : КноРус, 2011. - 352 с.

Действующее законодательное регулирование в области банковской деятельности выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право в совокупности осуществлять следующие виды операций, а именно привлечение во вклады финансовых ресурсов юридических и физических лиц, а также размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц.

Небанковская кредитная организация -это кредитная организация, которая имеет право осуществлять исключительные банковские операции, а именно в части банковских счетов юридических лиц, в связи с осуществлением денежных переводов без открытия банковского счета. Принцип универсальности предполагает, что все действующие на территории России банки обладают универсальным возможностями, а именно наделены правом на осуществление всех операций, которые предусмотрены нормами действующего законодательства и банковской лицензий. В законодательстве не предусмотрена специализация банков по видам, проводимых ими операций, такой универсальный характер, банковской деятельности позволяет снижать возможные риски за счет диверсификации услуг, что позволяет, обеспечит комплексное обслуживание и максимальный учет специфики потребностей каждого клиента в процессе непосредственного обслуживания, так и при разработке новых банковских продуктов. Но это принцип имеет ряд недостатков, он может привести к консервации неэффективной структуры банковского продукта определенного ряда услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью другой.

Синтез в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, приводит к обострению конфликта интересов между банками и клиентами, что приводит к повышению систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Но в сложившейся экономической ситуации, универсальный характер банков отвечает потребностям сложившейся экономики и создает благоприятные условия для динамического развития всей банковской системы, которая будет адекватно отвечать требованиям экономического роста.

Таким образом, современный банковский сектор включает себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Характерной особенностью современной банковской системы является в преобладании в ней средних и мелких банковских организаций, однако, в главных отраслях национальной экономики по-прежнему доминируют большие организации, которые требуют большого объема финансирования со стороны банковского сектора. Для того, что бы преодолеть сложившееся противоречие между сегодняшней банковской системой и элементами реального сектора национального хозяйства необходимо создать банковские холдинги и группы, что предусматривается действующим законодательством.

1.2 Роль банковского сектора в обеспечении экономического роста

Огромные функциональные возможности банковского сектора предопределяют высокую значимость его в обеспечении финансовой стабильности, и оказывает влияние на темпы развития российской экономики. Но сегодняшняя ситуация в банковском секторе оставляет желать лучшего. Так за последние полтора десятилетия преобразований в области рыночных отношений в Российской Федерации удельный вес банковского сектора по сравнению с изменениями, которые произошли не только в развитых, но и в странах с развивающийся экономикой практически не увеличились Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Магистр, 2012. - 590 с.. Сдерживающие влияния на экономическую ситуацию банковского сектора коренятся не только в особенностях структуры и в общих условиях российской экономики, но и в большей степени определяется низким уровнем изучения и исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора Российской Федерации.

На тенденцию экономического роста оказывают влияние косвенные и прямые факторы, так одним из косвенных факторов, которые влияют на экономический рост, является расширение возможности получения кредита. Именно от возможности доступа к кредитованию зависит величина инвестиционных вложений. В этой ситуации, создание благоприятной макроэкономических условий, а именно системной регламентации и законодательной базы, которая будет обеспечивать ориентацию всех кредитных организаций на развитие национальной экономики, является приоритетным направлением финансовой и денежно-кредитной политики государства.

Сегодня особый интерес в области банковской проблематики представляет процесс оптимизации структуры банковских активов кредитной организации и тенденций развития экономики. С позиции эффективности влияния устойчивости банковского сектора экономики перспектива повышения активов банка, прежде всего, обуславливается макроэкономической стабильностью и ориентацией денежно-кредитной и финансовой политики и всего их инструментария регулирования на стимулирования деятельности банков, функционирующих в России на обеспечение тенденции экономического роста.

Необходимо осуществлять государственную поддержку тех групп банков, которые стремятся увеличить объем долгосрочных кредитных продуктов, финансирования проектов, а также предоставление гарантийного обслуживания операций клиентов не только на внутреннем рынке, но и осуществления внешнеэкономической деятельности. Банками в целях привлечения значительных денежных средств на реализацию глобальных долгосрочных инвестиционных проектов, разрабатываются проекты по синдицированному кредитованию внешнеэкономической деятельности заемщиков Байдина О.С. Факторы риска банков при работе со средним и малым бизнесом // Деньги и кредит. 2011. № 11. С.28. К участию в таких проектах привлекаются крупные зарубежные и российские организации.

Такая политика в области банковского сектора, с одной стороны позволит банкам выйти на новый уровень качественного кредитования, а также диверсифицировать риски кредитования портфеля, снизить риски невозврата кредита и развивать операции с заемщиком на двусторонней основе. А с другой стороны, такая политика позволит реализовать значительные и сложные финансовые сделки крупным заемщика банка, осуществив экономию на издержках, по сравнению с привлечением кредитов от разных банков, кроме того, позволит укрепить репутацию предприятия заемщика на российской и международном рынке капитала.

Синдицированное кредитование в своем конечном результате стремиться обеспечить необходимое финансирование реального сектора экономики в целях поддержания линии экономического роста. Сегодня многие российские банки начали уже работу с рядом иностранных инвестиционных фондов по вопросам, касающиеся привлечения средств для долевого финансирования перспективных инвестиционных и кредитных проектов, осуществляемых на территории Российской Федерации. Особую перспективу имеет развитие связанного кредитования, когда банк получает не только процентный доход от непосредственного кредитования заемщиков, но также от участия в инвестиционной деятельности. Учет специфики развития отраслей народного хозяйства становится одним из основных факторов выбора направлений кредитования банками.

Формирование эффективной структуры активов банковского сектора составляет приоритетное направление банковской деятельности и денежно-кредитной политики Центрального Банка. Этот процесс одновременно с привлечением ресурсов является основным объектом управления в банковской деятельности ключевым в обеспечении устойчивости банковской системы. Нужно объективно понимать, что каждый уровень управления структурой активов, имеет собственную целевую направленность и соответствующий инструментарий. Так на микроуровне управление структурой банковских активов сталкивается с целым рядом трудностей, которые являются следствием нестабильной финансовой ситуации, и соответственно проводимого реформирования в финансовой сфере, а также целым рядом других факторов.

В современной России банки вынуждены разрабатывать стратегию выживания на крайне рискованном рынке банковского сектора, поэтому коммерческие банки выбирают путь равновесия универсальных банков в целях диверсификации рисков, что предполагает наряду с другими активными операциями кредитование на долгосрочную перспективу промышленных предприятий. В условия здоровой конкурентной среды банки вынуждены проводить агрессивную стратегию, избрав для себя более приемлемый тип стратегии на рынке долгосрочного капитала.

Стратегическое планирование активных операций банками включает необходимость учета влияния факторов определенности целей, целостности объектов, случайностей, и структурного подхода к оценке стратегии формирования активов и привлечения ресурсов по основным их признакам.

Таким образом, роль коммерческих банков в инвестиционной деятельности расценивается как минимальная, и не соответствует потенциальных возможностям не только коммерческих банков, но и всей экономики в целом. Кроме того, инвестиционные возможности банка существенно возросли под влиянием двух ключевых факторов, а именно улучшение инвестиционного климата в России и укрепления ресурсной базы непосредственной самих коммерческих банков.

Сегодня одной из актуальных проблем, которую пытаются решить многие субъекты предпринимательства является поиск источников финансирования собственных программ стратегического развития, которая начинается с стратегического развития, начиная с модернизации и реконструкции частей действующего производства, приобретения современных технологий и заканчивая диверсификацией производства при помощи организации новых видов бизнеса Байдина О.С. Факторы риска банков при работе со средним и малым бизнесом // Деньги и кредит. - 2011. - № 11. - С.28. Не смотря на наличие целого ряда сдерживающих факторов, например, отсутствие рынка эффективных инвестиционных проектов, длительный срок окупаемости вложений, отсутствие наработанной практики по оценке рисков проекта, системы льготирования банковского сектора, недостаточная разработка механизмов страхования инвестиций, высокие судебные и законодательные риски, все же

сложились необходимые предпосылки для расширения банковского участия по финансированию инвестиционных проектов.

Таким образом, на основании изучения роли банковского сектора в обеспечении экономического роста можно сделать вывод, о его неоднозначном влиянии. Сегодняшняя банковская система России, имеет достаточный запас прочности для нормализации экономической ситуации, но дальнейшее ее уменьшение нежелательно, так как в условиях финансовой глобализации большое влияние оказывают негативные факторы извне.

2. Особенности деятельности современного банковского сектора в Российской Федерации

2.1 Состояние банковского сектора в России

В последнее за несколько десятилетий в мировой экономической среде произошли значительные трансформации и преобразования, это было связанно с тем, что мировые международные рынки начал стремиться к глобализации финансовых систем государства и соответственно создание мирового финансового рынка, поэтому национальные рынки начали преобразовываться в единое финансовое пространство. Финансовым институтам была отведена роль связующего звена между сложившейся финансовой системой и реальной экономической обстановкой. Особое место, среди финансовых институтов отводится банковскому сектору, который предполагает совокупность банков и учреждений.

Создание эффективной банковского сектора, и управление им -это одна из приоритетных задач государства, поскольку именно он во много предопределяет развитие экономики государства. Поэтому государство должно обеспечивать стабильность и в дальнейшем совершенствовать банковскую систему, это вопрос для современной России представляет дополнительный интерес это связанно, прежде всего, с интеграцией в мировое финансовое сообщество, а также довольно не большим опытом применения рыночных механизмов воздействия к регулированию процессов, протекающих в банковской системе.

Динамика развития банковского сектора за последнее десятилетие свидетельствует о ее довольно стремительном развитии, что позволило, значительно расширить предложение видов банковских услуг в России. В последние годы в банковском секторе можно наблюдать различные тенденции в области кредитования населения и нефинансового сектора Господарчук Г.Г. Оценка уровня стабильности российской банковской системы // Деньги и кредит. - 2014. - № 5. - С.24.

В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой продукт с 15% до 18%, что напрямую говорит о стабильном положении банковского сектора, он находится в прямой зависимости от темпов экономического роста Яковенко Д. Пессимизм с легким привкусом паники // Эксперт. - 2015. - № 3. - С.34. Что касается кредитования населения, то здесь на первое место нужно поставить тенденцию, связанную с преодолением эффекта насыщенности спроса, с одной стороны, а с другой стороны, возможный рост в сфере кредитования.

В современной экономической ситуации перед банками поставлена задача удержания своих позиций на рынке, а также использование возможности расширения границ розничного бизнеса, внедрение новых банковских продуктов. Ресурсный потенциал в условиях довольно непростой ситуации на внешних рынках и сохранения структурного дефицита ликвидности сохраняется и сегодня. В течение 2013 года доступ к внешним источникам фондирования имели только крупнейшие банки России. В сложившихся условиях начали интенсивными темпами использоваться внутренние источники финансирования, среди которых особое место отводилось вкладам, по привлекательным процентным ставкам. Кроме того, явные преимущества крупных кредитных организаций, включая экономию на масштабном доступе к работе государственных программ, позволили этим банкам наращивать капитал, в связи с этим количество банков с капиталом свыше 1 млрд. за 2013 года с 348 возросло до 369.

Ресурсная база кредитных организаций расширялась за счет средств на счетах клиентов, совокупный объем ресурсной базы за отчетный период вырос на 16% и составил 34,9 трлн. рублей, причем доля этих средств в пассивах банковского сектора осталась неизменной за последний год и составила 60,8%. В целом за 2013 год совокупный объем вкладов физических лиц увеличился на 19,0%, то есть до 17,0 трлн. рублей, поэтому на вклады приходилось около 29,5 % пассивов банковского сектора Тосунян Г.А. О перспективах банковской системы России: взгляд банковского сообщества // Деньги и кредит. - 2014. - № 5. - С.5. Сокращение объема вкладов населения в концу года было связанно в негативной экономической ситуацией в стране, ростом обменного курса, а также информацией о финансовой несостоятельности и банкротстве многих кредитных организаций. Такое поведение населения способствовало стремительному перераспределению вкладов внутри банковского сектора.

В начале года наблюдалась тенденция роста вклада в иностранно валюте, когда они возросли с 17,5 % до 18,6%, но к концу года наметилась тенденция снижения роста вкладов в рублях, поэтому доля вкладов в иностранной валюте упала до 17,4%.

В 2014 году стали намечаться структурные сдвиги в банковском секторе, это было связано с ограничением доли расходов физических лиц, а, следовательно, и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Такой факт, многие аналитики рассматривали с положительной стороны, он утверждают, что без должного роста доходов довольно высока вероятность появления финансового пузыря.

Затем после проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Центрального Банка, которые обеспечивались активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Центрального Банка России. Проведение такое политик Центральным Банком позволило по низкой процентной ставке получить долгосрочные финансовые ресурсы на 12 месяцев, но несмотря на такую тенденцию замедления все же роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается и уже с 2014 года потребительские кредиты составили 27% от расходной части домашних хозяйств на товары, услуги и общественное питание.

Преимущественным источников наращивания прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, темпы которого в настоящее время быстро снижаются.

Ориентиром развития банковского сектора РФ в ближайшей перспективе выступает переход к интенсивной модели развития и активизация его участия в модернизации экономики на основе повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению.

Основным фактором изменения условий кредитования во всех сегментах кредитного рынка, в том числе и сегменте корпоративного кредитования, являлось ограничение доступности фондирования на внешних и внутренних финансовых рынках. Возросло влияние политики, проводимой Банком России. Основным источником кредитования в России были дешевые «длинные деньги» Европейского союза, которые вливались в отечественную финансовую систему и перераспределялись в виде кредитов для бизнеса и населения. Можно выделить несколько основных причин текущей ситуации на рынке кредитования:

- резкое падение мировых цен на энергоносители, что напрямую угрожает стабильности рубля;

- высокий уровень задолженности корпоративного сектора, в том числе системных банков с большой долей государства (Сбербанк РФ, «ВТБ-24»);

- резкий рост (в 1,5 раза) просроченной задолженности по потребительским кредитам и ипотеке, в результате чего 90 % суммы вновь выданных населению займов уходило на перекредитование;

- санкции США и Европейского Союза в отношении России, закрывающие или ограничивающие доступ к финансовым рынкам Запада.

В кратко- и среднесрочной перспективе наиболее серьезными представляются финансовые санкции. Их в свою очередь можно разделить на несколько категорий Акиндинова Н., Гурвич Е. Сценарии развития российской экономики в условиях санкций и падения цен на нефть. http://polit.ru/article/2014/12/25/russian_economy/.

Прямой эффект - ограничения на внешние заимствования российских эмитентов. Теоретически российские банки и компании могут найти альтернативных кредиторов, однако в условиях глобализации финансовой системы, их фактического превращения в единый рынок, такая возможность не очевидна. Если найти альтернативных инвесторов не удается, то санкции существенно повлияют на состояние платежного баланса за счет снижения валового притока иностранного капитала. Адаптация к подобным шокам требует либо увеличения чистого притока частного капитала по другим каналам, либо расходования валютных резервов ЦБ, либо увеличения счета текущих операций.

Косвенный эффект. Сохраняющаяся геополитическая напряженность, возможность введения новых санкций, опасность усиления регулирования экономики (часто наблюдаемого в подобных ситуациях) - все это воспринимается инвесторами как мощный источник дополнительных экономических рисков. Тем самым кардинально снижается привлекательность российской экономики для российских и иностранных инвестиций. В результате к прямому действию ограничений на доступ к иностранным заимствованиям добавляются косвенные эффекты снижения чистого притока капитала, объясняемые ростом финансовых рисков. Если прямой эффект ограничивает внешние заимствования эмитентов, против которых введены санкции, то косвенный имеет больше составляющих: сокращение заимствований всех остальных эмитентов, сокращение притока прямых иностранных и портфельных инвестиций, а возможно также увеличение оттока российского капитала.

Реакция на санкции. Прямые и косвенные эффекты, не позволяющие рефинансировать внешний долг, отличаются от остальных тем, что носят «персонифицированный» характер - от них страдает не только экономика в целом, но и конкретные эмитенты. «Пострадавшие» эмитенты могут реагировать на это различными способами: начиная от покупки на внутреннем валютном рынке всей суммы, недостающей для погашения долга, до продажи накопленных валютных активов в необходимом для проведения внешних выплат объеме.

Эффекты второго порядка, связанные с реакцией экономики на сокращение чистого притока капитала. По экономической природе прямые и косвенные эффекты аналогичны «остановке притока капитала» (ОПК - 'sudden stop') - ситуации резкого снижения чистого ввоза капитала Акиндинова Н., Гурвич Е. Сценарии развития российской экономики в условиях санкций и падения цен на нефть. http://polit.ru/article/2014/12/25/russian_economy/. Остановка притока капитала прежде всего приводит к снижению внутреннего спроса. Поскольку способность цен снижаться вслед за спросом ограничена, результатом становится падение производства, в первую очередь за счет уменьшения объема инвестиций. Действительно, чистый приток капитала по определению равен разности между накоплением и сбережениями. Последние, как правило, сравнительно стабильны, поэтому для восстановления баланса требуется сократить инвестиции. К прямым потерям производства добавляется не менее разрушительный эффект, вызванный действием финансовых механизмов. Для адаптации к ОПК необходимы либо снижение цен на неторгуемые товары (например, продукцию строительства), либо девальвация. В первом случае многие производители оказываются не в состоянии расплатиться по взятым кредитам, во втором -- это не могут сделать фирмы, взявшие валютные кредиты. Несущий потери банковский сектор вынужден сократить кредитование, тем самым дополнительно ограничивая производство. Далее, снижение реального обменного курса приводит к росту цен в национальной валюте на импортные товары, производимую с их использованием продукцию, а также на взаимозаменяемые с теми и другими товары.

Таким образом, совместное действие перечисленных эффектов приводит к изменению значений практически всех макроэкономических показателей: обменного курса, цен, инвестиций, процентных ставок, производства

Темпы роста активов российских банков в IV квартале 2014 года составили 2,6%. Это самый высокий показатель роста за период 2013 - 2014 гг.

К концу 2014 года санкционное давление западных стран на российскую экономику было усилено принятием более жестких финансовых ограничений в отношении крупнейших госкомпаний и банков. Дополнительным негативным фактором стало снижение мировых цен на нефть.

В условиях закрытия внешних рынков крупные российские компании наращивали валютные депозиты. По итогам 2014 года прирост составил 15,3%. При этом валютные остатки клиентов выросли с начала года на 32,1%, а рублевые - на 7,3%.

В первом полугодии 2015 года российским банкам и компаниям предстоит погасить внешние долги (еврооблигации, синдицированные кредиты) на сумму около 100 млрд долл. В условиях, когда внешние рынки закрыты для российских заемщиков, банки вынуждены накапливать валюту (на корсчетах), для того, чтобы быть готовыми к своевременному погашению обязательств перед иностранными кредиторами.

Проводя обследование рынка банковского кредитования, Банк России отметил, что к концу 2014 года условия кредитования ухудшились (рисунок 1). В секторе корпоративного кредитования банки предъявляли значительно более высокие требования к обеспечению по кредитам. Основным фактором изменения условий кредитования во всех сегментах кредитного рынка на начало 2015 года являлось ограничение доступности фондирования на внешних и внутренних финансовых рынках. Ситуация в нефинансовом секторе экономики и ожидания банками дальнейшего негативного развития этой ситуации также были значимыми факторами изменения условий банковского кредитования. Отмечается рост спроса крупных корпоративных заемщиков на новые кредиты в связи с закрытием для многих из них внешних кредитных рынков и ухудшением ситуации с доступностью альтернативного фондирования на внутреннем рынке.

Рисунок 1 - Изменения условий кредитования по группам заемщиков Данные Банка России

В таблице 1 приведены данные об объёмах кредитов, предоставленных корпоративным клиентам.

Таблица 1 - Данные об объемах кредитов, предоставленных организациями

Период	Срок погашения
	До 30 дней	От 31 до 90 дней	От 91 до 180 дней	От 181 дня до 1 года	От 1 года до 3 лет	Свыше 3 лет
2013 год	882667	553485	990598	3110321	4871518	7272833
Январь 2014	711940	537253	919766	2960796	4710812	7506222
Декабрь 2014	877249	569052	952992	3546095	5187294	8705105
Январь 2015	696167	472194	944587	3333470	5419011	8886409
Февраль 2015	641225	421379	936902	3317987	5329403	8873806

Условия банковского кредитования для крупных нефинансовых организаций по итогам 2014 года ужесточились. О формировании более жестких условий кредитования крупных корпоративных заемщиков сообщили 59% банков - участников обследования, при этом 6% из них оценили условия как существенно более жесткие Данные ЦБ РФ. Как отмечали банки, эти тенденции коснулись условий корпоративного кредитования в долларах США в большей степени, чем кредитования в рублях. Почти 60% банков повысили процентные ставки для крупных организаций, 39% банков не изменили их. По данным банковской отчетности, основной рост ставок в анализируемый период пришелся на долгосрочные корпоративные кредиты. Краткосрочные ставки по кредитам нефинансовым организациям в рублях в среднем остались на прежнем уровне, а по валютным кредитам даже несколько снизились. Вторым по значимости направлением ухудшения условия банковского кредитования крупных корпоративных заемщиков стало повышение требований к их финансовому положению.

Закрытие для российских компаний западных рынков капитала и ужесточение требований со стороны российских банков осложняет возможности рефинансирования.

За январь-мая 2015 года основные балансовые показатели сократились: активы - на 6,9% (-4,3%); кредиты нефинансовым организациям - на 3,2% (-0,4%); кредиты физическим лицам - на 4,5% (-4,3%); совокупный объем кредитов нефинансовым организациям и розничных кредитов - на 3,5% (-1,5%).

Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за апрель вырос на 6,9%, а по розничному - на 1,4%. В результате удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям увеличился с 5,0 до 5,6%, а по розничным кредитам - с 6,9 до 7,1%.

Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за апрель уменьшился на 12,2%, в результате чего сократилась - с 2,5 до 2,3% - и доля этих требований в активах банковского сектора.

Сократились на 0,9% объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, и на 2,1% - МБК, предоставленных банкам-нерезидентам.

Портфель ценных бумаг за месяц уменьшился на 1,5%, при этом долговые ценные бумаги, занимающие почти 80% портфеля, сократились на 2,5%, а портфель долевых ценных бумаг вырос на 0,3%. Портфель векселей сократился за апрель на 4,2%.

На динамику ресурсной базы банков в апреле 2015 года также существенно повлияло укрепление рубля. Объем депозитов и средств на счетах организаций в рублевом исчислении уменьшился за апрель на 5,8 % (на 0,4% без учета изменения валютного курса) до 22 трлн. рублей.

Вклады населения увеличились за апрель на 0,2% до 19 трлн. рублей (с исключением влияния валютного курса - увеличение вкладов на 3,4%). За четыре месяца текущего года: вклады населения выросли на 3,1% (5,3%).

За январь-апрель 2015 года кредитными организациями получен убыток в размере 17 млрд. рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 292 млрд. рублей). Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 8,1%, или на 328 млрд. рублей (за аналогичный период 2014 года - на 10,6%, или на 301 млрд. рублей).

Можно отметить, что недостатки функционирования банковской системы всей банковской системы Российской Федерации, хотя и имею свои особенности, но в целом он повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Так можно выделить следующие проблемы ее развития:

-низкая капитализация;

-ограниченные возможности банковской системы в области кредитования экономии государства;

-нестабильность макроэкономической ситуации;

-ненадежность банковской системы страны;

-непрозрачность и высокая концентрация банковской системы;

-институциональные проблемы банковского сектора;

На развитие банковского сектора оказывают влияние как внутренние, так и внешние факторы, которые нужно учитывать и анализировать в совокупности. Так, к внутренним факторам развития относят в первую очередь ситуацию, связанную с мировым финансово-экономическим кризисом, а также ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, эти процессы во много предопределяют состояние всего банковского сектора Российской Федерации.

Развитие национальной банковской системы связанно с совместной деятельность и Центрального Банка РФ и Правительства РФ на среднесрочную перспективу, суть которого состоит в дальнейшем усилении роли банковского сектора в экономики, расширения перечня, а также качества банковских услуг, предоставляемых предприятиям и населению, повышения качества управления банковским сектором, дальнейшее повышение прозрачности в деятельности кредитных организаций в частности и всего сектора в целом. Создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем.

Разработка мероприятий, направленных на развитие банковской системы Российской Федерации , представляет собой комплекс мер, которые последовательно осуществляются законодательной и исполнительной властью, Центральным Банков России, а также самими кредитными организациями, их учреждениями, а также иными заинтересованными лицами в целях формирования развитого банковского сектора, который будет соответствовать международным представлениям о современно банковском бизнесе, и будет имеет преимущественную направленность на удовлетворении потребностей клиентов в качественных банковских услугах, содействующих экономическому развитию Российской Федерации.

Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации банковского сектора должна вестись регулярно, на постоянной основе должен осуществляться мониторинг ситуации в банковской сфере.

Таким образом, дальнейшее развитие банковского сектора Российской Федерации, должен быть направлен на улучшение деятельности банков, а усилия со стороны властей должны быть направлены на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

2.2 Тенденции развития банковского сектора в Российской Федерации

Специалисты в области развития банковского сектора придерживаются позиции, что должна быть разработана эффективная стратегия развития банковского Сектора в Российской Федерации, основанная задача которой будет обозначить ориентиры и направления движения банковской системы, ее трансформации и из текущего состояния на будущее. Поэтому необходимо, уже сегодня обозначать и формулировать будущие видение системы банковского сектора, а уже на этой основе определять стратегические цели, на к достижению которых должен стремиться в своей деятельности банковский сектор. При этом разрабатывая стратегию развития банковского сектора нужно учитывать, как экстраполяцию текущего состояния банковской системы, так и проектирование ее будущего состояния с последующей постановкой стратегических целей необходимых для достижения этого состояния.

Опыт организации планирования на уровне коммерческого банка показывает, что в этом процессе участвуют несколько заинтересованных сторон:

-управляющий в коммерческом банке определяет желаемый образ организации устанавливает стратегические цели и ориентиры развития;

-специальная служба, отвечающая за сбор информации, проведения стратегического анализа и формирования стратегических альтернатив развития , например, отдел стратегического планирования, отдел развития или любая иная служба со схожими полномочиями.

-производственные и функциональные структуры, которые должны реализовать на практике запланированные мероприятии.

Если рассматривать более высокий уровень управления, то таким является банковский сектор в Российской Федерацию. Применяемый сегодня методологический подход остается сложными, он предполагает обязательное разделение функций планирования и реализации.

Такая тенденция наметилась в свете последней реорганизации системы государственного управления, а именно выделением федеральных агентств с разграничением функций планирования и регулирования. Поэтому сегодня возникает вопрос о применении данного подхода к Центральному Банку, который сегодня совмещает множество функций. Можно сказать, что сегодня ЦБ РФ одновременно совмещает в себе функции планирования, а также функцию регулирования и контроля деятельности российского банковского сектора. ЦБ выполняет еще также функции собственника , так как именно он осуществляет регулирование макроэкономических показателей развития экономики в целом, а в частности ставку рефинансирования и уровень инфляционных процессов Журавлев С. Банк России поработает мировым финансовым рынком // Эксперт. - 2014. - № 44. - С.48.

Следствием совмещения данных функций является диспропорция их в сторону усиления регулирующей функции. Сегодня Центральный Банк осуществляет функции по регулированию коммерческих банков, и ориентируется на соблюдение макроэкономических показателей, а именно внешний долг, уровень инфляции, резервные фонды.

Сегодня тенденция развития банковского сектора заключается в том, что бы Правительство совместно с Банком России принимало активные действия для формирования конкурентоспособного банковского сектора, который будет соответствовать стратегическим интересам российской экономики.

Основная цель развития российского банковского сектора на среднепрочную перспективу заключается в модернизации экономики на основе существенного повышения банковских услуг, которые предоставляются населению, при обеспечении его системной устойчивости.

Для того, чтобы достигнуть поставленную цель необходимо осуществить плавный переход от преимущественно экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной, которая характеризуется высоким уровнем конкуренции на банковском рынке.

Для того, чтобы повысить устойчивость кредитных организаций устанавливается минимальный размер уставного капитала с 1 января 2012 года для новь создаваемых банков в размере 300 млн. руб., а для действующих банков минимальный размер собственного капитала с 1 января 2015 года, так же должен составлять 300 млн. руб.

В среднесрочной перспективе планируется сократить участие государства в каптале кредитных организаций, с одновременных сохранением контроля за деятельностью «Сбербанка России», «Банк ВТБ», «Россельхозбанк».

В российской банковском секторе выделяют следующие проблемы в организации деятельности кредитных организаций, сред которых:

-неудовлетворительное качество управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, сводя их к минимизации. Российские кредитные организации ориентируются на обслуживание среднего и малого бизнеса.

-применение на практике различных манипулятивных схем, что в итоге приводит к искажению и недостоверности отчетности банков, а также искажению информации о работе, появлению «непрозрачных» направлений деятельности, анализ и оценка которых являются затруднительными как для участников банковского сектора, так и для надзорных и регулирующих органов.

-вовлечение кредитных организаций в противозаконную деятельность;

-низкий уровень ответственности менеджеров за качество принимаемых решений в результате погони за прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

-одной из главных проблем банковского сектора является низкая ответственность руководства за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, а также предоставления владельцами банков достоверных сведений от финансовой состоятельности коммерческих организаций и надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Особенностью банковской системы Российской Федерации - это высокая степень зависимости от характера взаимоотношений между банковским сектором, населением, и органами власти, которые оказывают влияние на процесс ее функционирования.

Особое влияние на тенденции развития этого сектора оказывает «человеческий фактор», поскольку от уровня удовлетворения доступностью, удобством и качеством предоставляемых услуг, от степени доверия к финансовой системе в целом и к банкам в частности зависит степень наращивания потенциала всей страны, так если произойдет резкое сокращение количества банков и отзыв лицензии, то произойдет подрыв устойчивости банковского сектора.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора особо отмечается вовлечение отдельных кредитных организаций в противозаконную деятельность, а также недостаточная техническая надежность информационных систем этих организаций. Примером, не доверия к банковскому сектору со стороны государства является то, что огромные средства стабилизационного фонда хранятся в зарубежных финансовых организациях, и они фактически изъяты и российской экономики.

Все эти недостатки снижают авторитет банковского сообщества, уровень доверия к банковскому сектору, что приводит к ухудшению возможности привлечения банками инвестиций.

На федеральном уровне в тандеме с Ассоциацией региональных банков было сформулировано предложение по повышению эффективности функционирования банковской системы в четырех И: инвестиции, инновации, инфраструктура и институциональное развитие Тосунян Г.А. О перспективах банковской системы России: взгляд банковского сообщества // Деньги и кредит. - 2014. - № 5. - С.5.

В банковском секторе инновации представлены как необходимые условия для повышения конкурентоспособности отечественных кредитных организаций.

Инвестиции рассматриваются в роли удлинителей финансовых ресурсов, в частности, путем предоставления инвестиционных преференций и льгот, что часто практикуется в реальном экономическом секторе.

Эффективная инфраструктура влияет на повышение доступности и охвата финансовых ресурсов не только для населения и, но и для малого бизнеса. Институциональное развитие должно способствовать формированию устойчивой банковской системы с одинаковыми правилами для всех участников банковского сектора.

Таким образом, предполагается преодолеть разрыв доходов среди российских территорий, поскольку это неравенство сегодня видится одной из главных причин несовершенства банковского сектора в Российской Федерации. Дальнейшее развитие банковского сектора Российской Федерации, должен быть направлен на улучшение деятельности банков, а усилия со стороны властей должны быть направлены на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

Российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Заключение

Банковская система - это включенная в экономику страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая кредитная организация выполняет только свои особые функции, а также проводит свой перечень операций с денежными средствами, поэтому в результате осуществления этих операций происходит удовлетворение в полном объеме потребностей общества в банковских услугах , с максимально возможной степенью эффективности.

Таким образом, современный банковский сектор включает себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Характерной особенностью современной банковской системы является в преобладании в ней средних и мелких банковских организаций, однако, в главных отраслях национальной экономики по-прежнему доминируют большие организации, которые требуют большого объема финансирования со стороны банковского сектора. Для того, что бы преодолеть сложившееся противоречие между сегодняшней банковской системой и элементами реального сектора национального хозяйства необходимо создать банковские холдинги и группы, что предусматривается действующим законодательством.

Огромные функциональные возможности банковского сектора предопределяют высокую значимость его в обеспечении финансовой стабильности, и оказывает влияние на темпы развития российской экономики. Но сегодняшняя ситуация в банковском секторе оставляет желать лучшего. Так за последние полтора десятилетия преобразований в области рыночных отношений в Российской Федерации удельный вес банковского сектора по сравнению с изменениями, которые произошли не только в развитых , но и в странах с развивающийся экономикой практически не увеличились. Сдерживающие влияния на экономическую ситуацию банковского сектора коренятся не только в особенностях структуры и в общих условиях российской экономики, но и в большей степени определяется низким уровнем изучения и исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора Российской Федерации.

Сегодняшняя банковская система России, имеет достаточный запас прочности для нормализации экономической ситуации, но дальнейшее ее уменьшение нежелательно, так как в условиях финансовой глобализации большое влияние оказывают негативные факторы из вне.

Создание эффективной банковского сектора, и управление им -это одна из приоритетных задач государства, поскольку именно он во много предопределяет развитие экономики государства. Поэтому государство должно обеспечивать стабильность и в дальнейшем совершенствовать банковскую систему, это вопрос для современной России представляет дополнительный интерес это связанно, прежде всего, с интеграцией в мировое финансовое сообщество, а также довольно не большим опытом применения рыночных механизмов воздействия к регулированию процессов, протекающих в банковской системе.

Развитие национальной банковской системы связанно с совместной деятельность и Центрального Банка РФ и Правительства РФ на среднесрочную перспективу, суть которого состоит в дальнейшем усилении роли банковского сектора в экономики , расширения перечня, а также качества банковских услуг, предоставляемых предприятиям и населению, повышения качества управления банковским сектором, дальнейшее повышение прозрачности в деятельности кредитных организаций в частности и всего сектора в целом. Создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем.

...