Исследование видов страхования
Суть и виды имущественного страхования. Оценка реальной цены интереса. Методы оценивания страховой стоимости. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование. Накопление взносов членов общества взаимной франшизы и их инвестирование.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.05.2019 |
| Размер файла | 30,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Виды страхования
Содержание
Введение
1. Имущественное страхование
1.1 Отличие имущественного страхования от личного
1.2 Виды имущественного страхования
1.3 Страховая стоимость
2. Личное страхование
2.1 Отличия от имущественного страхования
2.2 Страховые события при личном страховании
2.3 Страхование жизни
2.4 Страхование от несчастных случаев и болезней
2.5 Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
3. Обязательная и добровольная формы страхования
3.1 Отличие обязательного страхования от добровольного
3.2 Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование
4. Взаимное страхование
Заключение
Список литературы
Введение
Тема представленной работы - «Виды страхования».
Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.
Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности.
Во всех странах имеется своя классификация страхования. За рубежом, например, выделяют страхование жизни (life insurance) и страхование, не связанное со страхованием жизни (non-life insurance). В Российской Федерации классификация страхования сложилась исторически и в настоящее время эволюционирует.
В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли [7]. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.
Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования - обязательную и добровольную.
Итак, рассмотрим классификацию страхования.
1. Имущественное страхование
1.1 Отличие имущественного страхования от личного
Страхование подразделяется на виды в зависимости от интереса, который страхуется. Прежде всего, выделяются два крупных вида страхования: имущественное; личное.
Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.
Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения.
Так при страховании ответственности владельцев автомашин за причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия может быть нанесен вред жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Ответственность владельца автомашины состоит в том, чтобы его возместить. Вред, причиненный имуществу легко оценить в деньгах. Вред, причиненный жизни и здоровью непосредственно оценить в деньгах нельзя, но все равно, для того чтобы владелец машины мог его возмещать, размер его ответственности оценивают.
Например, если в результате аварии погиб человек, то его детям до достижения совершеннолетия будет выплачиваться определенная пенсия за счет владельца машины. Таким образом, в результате дорожно-транспортного происшествия вред причиняется не только потерпевшему от этого происшествия, но и владельцу автомашины. Этот, последний состоит в наступлении ответственности и он имеет денежное выражение, несмотря на то, что вред, причиненный потерпевшему денежного выражения может и не иметь. При страховании ответственности страхуется не интерес потерпевшего, а интерес владельца автомашины, а он связан с имуществом владельца машины и имеет денежную оценку. Если бы потерпевший страховал свои жизнь и здоровье - это было бы личное страхование, но здесь владелец автомашины страхует свою ответственность - а это уже имущественное страхование.
Пенсионное страхование - типичный пример личного страхования. Оно производится на случай дожития до определенного возраста. Дожитие никак нельзя считать причинением вреда, хотя оно и является случайным событием и с ним связан определенный интерес - интерес в том, чтобы дожить, а не в том, чтобы не дожить. Не событие, на случай которого производится страхование причиняет в данном случае вред, а напротив то, что это событие не произошло. Пенсионные же выплаты производятся именно в случае дожития, т.е. здесь выплаты очевидно не являются возмещением вреда.
Поучительным является различие между медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней. В статье 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” прямо записано “Объектом... медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”. Т.е. при медицинском страховании страхуется интерес связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина. Следовательно, медицинское страхование - имущественное, а не личное.
Тем не менее, результатом болезни являются не только дополнительные расходы, но и плохое самочувствие, осложнения, в некоторых случаях необходимость резко изменить образ жизни. Этот вред причиняется здоровью, т.е. совершенно иному виду интереса, связанному не с имуществом, а с личностью гражданина и поэтому страхование этого интереса - страхование от несчастных случаев и болезней - является личным.
1.2 Виды имущественного страхования
Все интересы, обладающие перечисленными выше свойствами и не попадающие в перечень запрещенных могут быть застрахованы. Однако, отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с имуществом выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделенным интересам относятся: интерес в сохранении имущества, интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам и интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности.
Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенные страховые интересы, как например, интерес, связанный с убытками не только от предпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера.
Страхование имущества.
Страхование имущества, выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками. Первое - у того, в чью пользу производится страхование (а оно может производиться или в пользу страхователя или в пользу, так называемого выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого производится страхование, т.е. тот, кто получает выплату. Таким лицом вовсе не обязательно является сам страхователь. Должен существовать основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Интерес в сохранении имущества должен быть у того, в чью пользу производится страхование
Страхование на случай снижения рыночной цены облигации - типичный вид имущественного страхования, так как при снижении цены ваше имущество уменьшается, а вы заинтересованы в его сохранении.
Второе - страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи или повреждения, т.е. интерес в отношении имущества, которое страхуется должен к моменту заключения договора страхования реально иметься у того, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении.
Так, страхование убытков нельзя отнести к страхованию имущества, поскольку в состав убытков входит не только утрата, недостача или повреждение имущества, но и упущенная выгода. В отношении упущенной выгоды у того, кто ее не получил имеется основанный на законе интерес, но этот интерес не в сохранении имущества, а в его получении.
Страхование должно производиться именно на случай утраты, недостачи или повреждения. Дело в том, что в состав принадлежащего человеку или организации имущества входят не только вещи, но и нематериальные имущественные права, например, имущественные права на программы или литературные произведения и другие. Некоторые из них, например, деловая репутация фирмы, так называемый “goodwill”, могут быть утрачены или повреждены, а вот товарный знак, который также входит в состав имущества, нельзя ни повредить ни утратить в результате случайного стечения обстоятельств. Следовательно, не любое реально имеющееся в наличии имущество, в отношении которого имеется законный или договорный интерес, может быть застраховано по договору страхования имущества. Должен иметься интерес именно в сохранении от утраты, недостачи или повреждения.
Наиболее интересные примеры таких ситуаций представляют авторские права. Существуют исключительные имущественные авторские права и неисключительные. Автор литературного произведения, видеофильма или программы для ЭВМ имеет в отношении них исключительные права на издание, тиражирование, продажу, другое использование. Часть этих прав можно передать по лицензионному договору другому лицу. Причем можно передать часть прав, сохранив в какой-то степени их исключительность. Например, автор литературного произведения может передать издательству по договору исключительные права на издание книги на территории России в течение двух лет. При этом права самого автора и других лиц на издание книги на территории России в течение этих двух лет будут ограничены. Но автор сможет издавать ее в любой другой стране и сможет передавать права на издание книги в любой другой стране любому другому лицу. Можно передать часть авторских прав, никак не ограничивая при этом права других лиц.
Страхование ответственности.
Существует ответственность за причинение вреда имуществу граждан и юридических лиц, жизни и здоровью граждан, другого вреда личности граждан. Вред личности может быть связан с жизнью (смерть) или со здоровьем (болезнь, травма, несчастный случай).
Вред личности, не связанный с жизнью и здоровьем, но за который также предусмотрена ответственность, может быть причинен нравственными страданиями, например, в результате оскорбления или в результате незаконных действий органов дознания, незаконного отказа в регистрации по месту жительства. Это, последний, к сожалению, приобрел в Москве и Санкт Петербурге массовый характер.
Ответственность за причинение вреда может быть возложена и не на того, кто причинил вред, а на другое лицо.
Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности возлагается на владельца источника повышенной опасности. Например, ответственность за вред, причиненный автомашиной возлагается на владельца автомашины, а не на водителя, который в это время сидел за рулем и является лицом, причинившим вред.
Ответственность за вред, причиненный ребенком до 14 лет возлагается на родителей, а если такой ребенок причинил вред, находясь, например, в школе, где за его поведением должны следить, ответственность возлагается на школу.
Ответственность возникает также и вследствие, так называемого, неосновательного обогащения.
Например, ответственность следствие неосновательного обогащения предусмотрена при просрочке оплаты за выполненную работу и при другой просрочке оплаты. В этом случае, даже если фактически у плательщика просто нет денег для оплаты, считается, что он удерживает у себя деньги, которые должен заплатить и этим неосновательно обогащается.
Такая же ответственность возникает в случае, если тот, кто, обязан по закону страховать чьи-то интересы, не сделал этого (подробнее об обязательном страховании - в третьем разделе этого параграфа) - в этом случае считается, что не уплаченные страховые взносы являются неосновательным обогащением.
Если вы заключили договор, то обязаны исполнять то, что записано в договоре, иначе к вам применят санкции. Это называют ответственностью за нарушение договора. Примеры такой ответственности каждый может привести сам.
Во всех случаях тот, у кого может возникнуть ответственность заинтересован в том, чтобы она не возникала, так как в результате ему будет причинен вред. Т.е. у лица, несущего ответственность за причинение вреда, за неосновательное обогащение или ответственность за нарушение договора имеется имущественный интерес, но связанный не с утратой и повреждением имущества, а с угрозой утраты или повреждения - ответственностью, вернее, с тем, чтобы она не возникала. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. Важно подчеркнуть, что этот интерес именно того, у кого возникает ответственность, а не того по отношению к кому она возникает.
Правила страхования интереса, связанного с ответственностью установлены в ГК не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов - ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и ответственность по договору. Причины этого, в несовершенстве работы отечественного законодателя, а не в каких-то особенностях природы страхования других видов ответственности.
Ответственность по договору можно страховать не всегда, а только в случаях, специально предусмотренных законом. Это правило введено только с марта 1996 г., а до этого таких ограничений не было.
Страхование предпринимательского риска.
Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности.
Предпринимательская деятельность - деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие: утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом; непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки; неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.
Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.
Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются.
Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.
С неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.
Однако, в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.
Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли.
1.3 Страховая стоимость
В имущественном страховании есть правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что направлено это правило на предотвращение злоупотреблений - и так достаточно умышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы данное правило отсутствовало, страхование могло бы стать источником получения прибыли не только для страховщиков, но и для страхователей, прибыль же притягивает, и число таких злоупотреблений резко возросло бы.
Однако, не во всех видах страхования можно определить или хотя бы оценить реальную стоимость интереса. Понятно, как это сделать для имущества. Для предпринимательского риска также можно оценить величину ожидаемых убытков, а вот размер предполагаемой ответственности оценить невозможно. Хотя интерес при страховании ответственности и имеет стоимостную оценку, но она определяется только после того, как страховой случай произошел, а заранее оценить ответственность нельзя. Поэтому сформулированное выше правило применяется только при страховании имущества и предпринимательского риска.
Нельзя застраховать кредит на сумму, большую, чем размер кредита плюс проценты. Нельзя застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.
Это правило действует также и тогда, когда у нескольких лиц имеется страховой интерес в отношении одного и того же имущества и каждый из них страхует его независимо друг от друга.
Арендатор и арендодатель здания могут оба и независимо друг от друга застраховать здание от пожара, но они не могут в общей сложности застраховать его на сумму большую чем его реальная стоимость.
Страховщик, больше всех заинтересованный в получении этих данных имеет право требовать от страхователя полную информацию о страхуемом имуществе и при отсутствии ее вправе отказать в выплате, а как он воспользуется этими своими правами - дело самого страховщика.
Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования. А для предпринимательского риска страховой стоимостью является величина убытков, которые предприниматель, как можно ожидать, понес бы в результате наступления страхового события.
Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, порчу, повреждение. С другой стороны, если страховать не приобретенный по контракту товар, а возможные убытки по этому контракту еще до приобретения товара, то их можно страховать не на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а на сумму, по которой его предполагают продать, так как такое страхование будет страхованием предпринимательского риска и будет включать в себя не только покупную цену, но и упущенную выгоду.
При страховании на случай неуплаты денег по контракту страховая стоимость легко оценивается - она составляет сумму денег, которая предусмотрена контрактом.
При страховании на случай повышения таможенных пошлин - дело обстоит сложнее, так как неизвестно на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму, заведомо большую, чем предполагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмещение выплачивают в размере фактических убытков.
Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Один из них - и самый лучший, по моему мнению - по соглашению сторон. Достижение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли можно назвать субъективной оценкой - она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться, если, конечно при достижении соглашения никто никого не обманывал.
Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховая стоимость - независимая оценка специалиста-оценщика. Однако, если страховой случай уже произошел, возник спор о страховой стоимости и оценка независимого специалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится в судебном порядке.
2. Личное страхование
2.1 Отличия от имущественного страхования
В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Наступление или ненаступление страхового события причиняет личности вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах.
Хотя законом и установлено, что вред причиненный жизни и здоровью граждан должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. Т.е. может быть оценена только ответственность за причиненный вред, как мы видели в предыдущем разделе, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.
Особенно это хорошо видно на уже приводившемся примере пенсионного страхования, которое производится на случай дожития до определенного возраста.
2.2 Страховые события при личном страховании
Как уже говорилось, при личном страховании речь не идет о возмещении причиненного вреда. В некоторых случаях выплата по личному страхованию может носить характер возмещения, но это является не правилом, как в имущественном страховании, а скорее, исключением. Соответственно, говоря о личном страховании лучше исходить не из интереса, причинение вреда которому возмещается, а из характера страховых событий. имущественный страхование стоимость инвестирование
Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица
2.3 Страхование жизни
Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого возраста доживет. Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.
Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий - дожития, смерти или повреждения здоровья из-за несчастного случая.
Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития. Пенсионному страхованию, ввиду его крайней важности, посвящен отдельный тринадцатый параграф пятой главы этой книги.
Наконец, следует рассказать об одном способе использования этого вида страхования для целей, весьма далеких от защиты законных интересов. А именно, ввиду того, что и взносы и выплаты по страхованию жизни являются регулярными, часто ежемесячными, страхование жизни нередко используется предприятиями для выплаты зарплаты работникам.
2.4 Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болейзней производится в виде отчисления работодателей на социальное страхование (в фонд соцстраха) и оплачиваемые из этого фонда больничные листы. Сейчас этот фонд находится в ведении государства, в советское время фонд соцстраха находился в ведении профсоюзов.
Страхование от несчастных случаев и болезней интересно еще и тем, что многие сталкиваются с ним при выезде за границу. В некоторых странах при пересечении границы требуют предъявления страхового полиса.
2.5 Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
Итак, личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека.
Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован. А вот проигрыш в карты или на пари, хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать на этот случай запрещено.
В силу заинтересованности общества в страховании интересов личности, права страхователя по договору личного страхования значительно лучше защищены законодательством, чем права страховщика. Поэтому у страхователей вполне может появиться желание страховать некоторые имущественные интересы не по договору имущественного страхования, а по личному договору, тем более, что потеря гражданином своего имущества вполне может рассматриваться, как событие в его жизни. Следовательно, если будет в наличии страховщик обладающий разрешением на ведение соответствующего вида страхования, страхователь, как уже говорилось, сможет принудить его к заключению договора личного страхования на такой случай.
3. Обязательная и добровольная формы страхования
3.1 Отличие обязательного страхования от добровольного
Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того хочет этого кто-либо или не хочет носит название обязательного страхования в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц. Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени и для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование или на случай других событий, чем предусмотрено при обязательном страховании.
Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, а в добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством, а каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера. И так далее.
Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения.
3.2 Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование
Объектом добровольного страхования могут быть все те интересы, которые рассмотрены нами в предыдущих разделах этого параграфа. При этой форме страхования ограничений нет.
Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения.
Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Обязательное страхование такого риска было бы вмешательством в сугубо частное дело, привело бы к дополнительным расходам и тем самым увеличило бы риск. Общество придерживается здесь принципа невмешательства.
Во-вторых запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Это, в общем-то, справедливо. Одно дело - забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности - возраста, болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.
В третьих нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации. В этом случае можно обязать организацию это имущество застраховать.
Из своих интересов можно страховать только ответственность перед третьими лицами, как за причинение вреда, так и по договору, но и здесь собственный интерес связан с чужими убытками.
Подводя итог, можно сказать, что изложенные правила вполне разумны. Можно обязать страховать только те интересы, свои или чужие, которые так или иначе связаны с чужими неприятностями.
Добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.
В случае же обязательного страхования, здравый смысл говорит нам, что при общественной необходимости защищать определенные интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств, т.е. из бюджета.
Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя.
Для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Причем страхователь и страховщик находятся при этом в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик - нет.
В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования большинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, как, например, космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.
Если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхователя не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. Во-первых, тот, в чью пользу должно быть осуществлено обязательное страхование вправе потребовать его осуществления по суду. Во-вторых, если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как положено по закону и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму, как от страховщика. Наконец, если лицом, обязанным осуществить страхование не уплачен соответствующий страховой взнос, то, помимо всего прочего, сумма взноса может быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов. Таким образом, санкции предусмотрены довольно жесткие.
4. Взаимное страхование
Правильно рассчитав величину взноса страховщик, помимо возмещения чужих убытков, может и сам получать прибыль. Однако, не получение прибыли страховщиком является целью страхования, а защита интересов тех, кто вносит страховые взносы. Защита же интересов возможна и без получения прибыли, а просто, путем перераспределения накопленного капитала в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал. Такой, бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием, так как смысл его состоит в том, что страхователи объединяют свои взносы и тому, с кем произошел страховой случай выплачивается возмещение, т.е. происходит перераспределение собранного капитала, а прибыли не возникает. Для управления собранным капиталом сами страхователи создают общество, членами которого они и становятся. Это общество управляется самими страхователями, оно не ставит и не может ставить в качестве цели получение прибыли от своей деятельности, так как по существу здесь страховщиком является объединение страхователей и сами же страхователи и организуют защиту своих интересов.
Коммерческое страхование отличается от некоммерческого, взаимного страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является объединением страхователей и его поведение не зависит от воли страхователей, а диктуется интересами акционеров, которые вложили свой капитал в страховое дело и рассчитывают на прибыль. Защита интересов страхователей - бизнес страховщика и поэтому он является коммерческой организацией, как правило, акционерным обществом.
Доверие - вообще один из главных элементов страховых взаимоотношений. Если в обычном хозяйственном обороте товаров говорят о взаимной добросовестности и добросовестность предполагается, пока не доказано противоположное, то считается, что в страховании простой добросовестности недостаточно. Требования, которые предъявляют друг к другу участники этих взаимоотношений носят красивое латинское название uberrimae fide - наивысшее доверие Особенно вопрос о доверии касается взаимного страхования. Ведь взаимное страхование - это накопление взносов членов общества взаимного страхования и их инвестирование, причем занимается этим аппарат общества, а проценты на капитал используются на выплаты самим членам общества, деятельность же самого общества носит некоммерческий, бесприбыльный характер, в отличие о деятельности страховщика, которая всегда нацелена на прибыль.
Т.е. если страховщик, за счет повышения цен и получения большей прибыли может как-то компенсировать отсутствие того доверия, которое необходимо в страховании, то общество взаимного страхования этого не может - интерес аппарата общества взаимного страхования составляет только зарплата, которую получают сотрудники. Имеют же дело они с огромными суммами накоплений и могут практически бесконтрольно ими распоряжаться.
Но в современной России, пока, к сожалению, нельзя рассчитывать на скорое развитие этой, очень полезной, формы страхования.
Заключение
Итак, основные виды страхования - личное и имущественное.
Имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения. В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций.
Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того хочет этого кто-либо или не хочет носит название обязательного страхования в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц.
Защита же интересов возможна и без получения прибыли, а просто, путем перераспределения накопленного капитала в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал. Такой, бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием. Однако, данная форма страхования пока еще в России не получила распространение.
В заключении хотелось бы отметить, что страхованию присущи свои особенности, поэтому счи-тается, что страховая деятельность базируется:
на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позво-ляющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
на страховой и финансовой математике, позволяющей предо-ставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взно-сов, оценки достаточности средств у страховщика для возмеще-ния убытков страхователей и выплаты им страхового возмеще-ния и страховых сумм, и другую информацию;
на страховом праве как специфической области права, кото-рая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальны-ми субъектами рынка.
Список литературы
Федеральный Закон РФ от 27 ноября 1992 «Об организации страхового дела в РФ».
Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев. Утверждение распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993. № 02-03-44.
Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994.
Фогельсон Ю. Введение в страховое дело. - М., 2001.
Основы страховой деятельности: Учебник/отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Бек, 2001
Фомин И. А. Социальное страхование. - Спб: Питер, 2003.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность, назначение и характеристика основных видов имущественного страхования. Порядок расчета единовременной нетто-ставки на дожитие и брутто-ставку по договору страхования. Особенности определения размера франшизы при определении страховой выплаты.
контрольная работа [22,7 K], добавлен 25.12.2010Основные понятия страховых правоотношений. Виды страхования. Договоры имущественного и личного страхования. Страхование ответственности и предпринимательского риска. Особенности заключения договора страхования. Обязательное страхование.
курсовая работа [49,9 K], добавлен 04.02.2003Определение понятия и сущности медицинского страхования. Анализ обязательного и добровольного медицинского страхования. Преимущества новой страховой системы здравоохранения. Особенности и перспективы развития различных видов медицинского страхования.
курсовая работа [70,5 K], добавлен 09.03.2011Сущность страхования и основные его виды. Что такое страхование. Страховой рынок. Формы страхования: добровольное и обязательное. Статистика страхового рынка. Расчет показателей динамики страховых выплат за период с2002 по 2005 гг.
курсовая работа [80,8 K], добавлен 14.09.2006Обязательное и добровольное медицинское страхование, их преимущества и недостатки. Порядок определения стоимости полиса добровольного медицинского страхования (ДМС). Страховой полис ДМС для детей. Особенности бухгалтерского и налогового учета в сфере ДМС.
курсовая работа [41,4 K], добавлен 10.10.2012- Страхование несчастных случаев. Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности
Обязательное страхование. Несчастные случаи. Страховые случаи. Действия договора. Страховая выплата. Таблица страховых выплат. Обязательное и добровольное страхование. Объекты экологического страхования. Условия экологического страхования.
контрольная работа [27,9 K], добавлен 27.11.2006 Правовое регулирование страхования. Объекты гражданского правоотношения. Страховой интерес. Предмет, участники и существенные условия договора имущественного страхования. Виды договоров имущественного страхования и их разграничение. Страховой полис.
курсовая работа [70,6 K], добавлен 29.11.2008Анализ страхования в истории правовой системы и жизни общества. Особенности и отрицательные стороны страхования в России. Исследование возможности осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного и личного страхования.
курсовая работа [43,2 K], добавлен 10.01.2017Истоки страхования. Частное страхование. Система государственного страхования. Развитие государственного имущественного страхования. Монополия государства в проведении страхования. Демонополизация страхования. Страховой бизнес.
реферат [21,9 K], добавлен 14.01.2007Функции экономической категории страхования. Формулы расчёта брутто-, нетто-ставки и нагрузки. Определение понятий и разновидности ренты и имущественного страхования. Установление страховой суммы по договору страхования. Назначение коммутационных чисел.
контрольная работа [22,3 K], добавлен 21.03.2014Характеристика авиационных рисков и особенности их страхования. Обязательное и добровольное авиационное страхование. Законодательная база авиационного страхования. Порядок и правила страхования авиационных рисков. Порядок страхования воздушных судов.
реферат [18,2 K], добавлен 15.01.2009Суть и критерии финансовой устойчивости страховой компании в соответствии с законом "Об организации страхового дела в РФ". Обязательное и добровольное страхование: понятие и виды. Рекомендации по укреплению финансовой устойчивости страховой организации.
контрольная работа [25,3 K], добавлен 01.05.2013Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей. Проблемы и пути развития страхования в Российской Федерации. Краткая характеристика деятельности страховых услуг за 2013 год. Обязательное и добровольное страхование.
курсовая работа [592,7 K], добавлен 27.04.2015Страхование как один из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, основанных на разнообразных формах собственности. Характеристика добровольной и обязательной формы страхования. Страхование ответственности товаропроизводителей.
реферат [44,0 K], добавлен 28.01.2010Обязательное медицинское страхование. Личное страхование пассажиров. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Возможность введения новых видов обязательного страхования. Выгоды для граждан и страховых компаний. Страхование жилья.
дипломная работа [35,3 K], добавлен 21.03.2009Личностное и имущественное страхование, страхование экономических (предпринимательских) рисков, обязательное и добровольное. Гражданская ответственность предприятий – источников повышенной опасности. Осуществление лицензирования страховой деятельности.
контрольная работа [22,9 K], добавлен 05.01.2011Сущность и принципы имущественного страхования, его общие черты. Имущественные интересы граждан. Ведущие компании на рынке имущественного страхования. "Росгосстрах" – лидер имущественного страхования. Перспективы развития имущественного страхования.
курсовая работа [46,5 K], добавлен 14.12.2008Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.
курсовая работа [55,3 K], добавлен 09.01.2007Добровольная форма страхования - общие понятие и принципы. Медицинское страхование - обязательное и добровольное: общность отличия. Состояние медицинского страхования в Узбекистане. Медицинская страховая система в зарубежных странах на примере Австралии.
реферат [25,2 K], добавлен 19.03.2008Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Специальные правила, установленные ГК для выделенных видов страхования (имущества, ответственности, предпринимательского риска). Сумма страхования и страховая стоимость имущества, ее определение.
контрольная работа [27,2 K], добавлен 24.08.2010
