Кредитный договор

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Правовая природа и понятие кредитного договор

2. Требования к содержанию кредитного договора

3. Форма и порядок заключения кредитного договора

Заключение

Список использованных источников

Введение

По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками.

Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами.

Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы.

Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщиками.

Надлежащее исполнение кредитных обязательств является существенным фактором нормального функционирования гражданского оборота, и проблема возвратности кредита до сих пор актуальна для большинства стран мира. Банковское кредитование широко используется и в России, однако до настоящего времени сохраняются серьезные трудности при возврате предоставленных кредиторами денежных средств.

1. Правовая природа и понятие кредитного договора

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами. Среди них договоры в области кредитно-банковских отношений.

Отношения клиента и банка по поводу получения кредита вытекают из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут вытекать не только из кредитного договора, так сказать в чистом виде, но и при заключении смешанных договоров. В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГКРФ).

К коммерческому кредиту, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ). Кредитные отношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард (п.5 ст. 358 ГК РФ), при продаже товара в кредит (ст.488 ГК РФ).

Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия нового Гражданского кодекса РФ осуществлялось прежде всего Основами гражданского законодательства Союза ССР, действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 года. Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно статье 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически не ясно было, в чем же различие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии на право заключать такой договор.

С введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (т.е. с 1 января 1995года) общие положения об обязательствах Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие части второй Гражданского кодекса РФ от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ (т.е. c l марта 1996 года) остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Основах, не подлежат применению на территории РФ.

Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федеральных закона: от 30 ноября 1994 года «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» и от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»9, которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия нового Гражданского кодекса РФ. Часть первая Гражданского кодекса РФ применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. По гражданским правоотношениям, возникшим до введения ее в действие, часть первая Кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения ее в действие.

Нормы Гражданского кодекса РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. 162, 165-180) применяются к сделкам, требования о признании недействительными и последствиях недействительности которых рассматриваются судом, арбитражным судом или третейским судом после 1 января 1995 года независимо от времени совершения соответствующих сделок. Это означает, что при рассмотрении таких исков суд должен будет применять правила Гражданского кодекса о сроках исковой давности.

Установленные частью первой Гражданского кодекса РФ сроки исковой давности применяются к тем искам, сроки предъявления которых, предусмотренные ранее действовавшим законодательством, не истекли до 1 января 1995 года.

Часть вторая Гражданского кодекса РФ применяется к обязательственным отношениям, возникшим после введения ее в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). По обязательственным отношениям, возникшим до 1 марта 1996 года, часть вторая Гражданского кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения ее в действие.

При этом необходимо обратить внимание на соотношение конкретного гражданско-правового договора и закона. По общему правилу, закрепленному в Гражданском кодексе РФ (ст.4), нормативные акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

Поэтому, несмотря на то, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (в том числе и Гражданским кодексом), условия по договору, заключенному до введения в действие нормативного акта гражданского законодательства, сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Таким образом, принятие Гражданского кодекса РФ не влечет автоматического изменения условий договора. Для изменения условий договора необходимо соглашение сторон.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В правовой литературе существует спор о природе кредитного договора. Большинство авторов рассматривают его как разновидность договора займа. Так, по мнению Р.И. Каримуллина, «в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения... С учетом изложенного, - заключает Р.И. Каримуллин, - характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа» [2.32, сс. 12-13]. К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы [2.22, с. 43; 2.34, с. 573].

Другие полагают, что кредитный договор (краткосрочная ссуда) следует считать самостоятельным. Так, Е.А. Павлодский пишет: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего... Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» [2.42, с. 4].

Третья группа авторов квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа [2.15, с. 82].

Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным. В этой связи весьма интересной представляется позиция Н.Н. Захаровой, которая считает, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре [2.31, с. 8]. По мнению Н.Н. Захаровой, кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляются с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре. Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий.

Указанный спор появился потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, сходный правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий.

Л.Г. Ефимова, выявив шесть отличий правового режима кредитного договора и договора займа, тем не менее пришла к выводу, «что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный» [2.29, сс. 558-559]. Рассматривая способы решения этой проблемы, сама Л.Г. Ефимова придерживается того взгляда, что «можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита» [37, с. 559]. Общий же вывод Л.Г. Ефимовой относительно правовой природы кредитного договора состоит в том, «что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа» [2.29, с. 559].

Можно согласиться с В.В. Витрянским, на его взгляд, сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия. [2.23, с. 15]

Действительно, кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной (деньги - заменимые вещи, определенные родовыми признаками), в срок, определенный договором. Помимо этого, кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора (как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения о договоре займа. [2.23, с. 15]

Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. Если она за период предоставления банковского кредита менялась, следует исходить из ставки, которая наиболее близка к учетным ставкам всего периода просрочки должника [3.54, ч. 4 п. 3]. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользования заемными средствами. [2.24, с. 209]

Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что договор кредита вместе со своими формами (кредитным договором, договором коммерческого и договором товарного кредита) является консенсуальной разновидностью договора займа. С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором двусторонним и возмездным.

2. Требования к содержанию кредитного договора

Особенность того или иного вида гражданско-правового договора определяется через содержание элементов, его составляющих. Разумеется, что конкретный договор в рамках вида обладает своей особенностью. Рассмотрим структурные элементы кредитного договора.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

Из данного правила следует, что в качестве кредитора могут выступать только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ РФ и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка.

В соответствии со ст. 1 Закона о банках:

кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения

прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом;

банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской операции. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

В качестве заемщика по кредитному договору могут выступать юридические лица, действующие на основании учредительных документов, а также любой гражданин, обладающий полной дееспособностью. В противном случае эта сделка может быть признана недействительной. [2.19, сс. 144-145]

При рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник.

Предметом кредитного договора являются только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме.

Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей, определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных купюрах (банковских билетах) числом денежных единиц.

Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ).

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс, иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317). [2.36, сс. 6-7]

При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора.

Совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения, объектом которых являются валютные ценности, принято называть валютным законодательством. Основным нормативным актом валютного законодательства является Федеральный Закон Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», а также иные законодательные и подзаконные акты, принятые в соответствии с этим Законом.

Согласно этому Закону основным органом валютного регулирования в Российской Федерации является Центральный банк Российской Федерации, поэтому его нормативные акты (инструкции, телеграммы и т. п.) составляют значительную часть подзаконных актов валютного законодательства Российской Федерации.

Кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель, хотя это и является неотъемлемой частью любого кредитного договора.

Наиболее типичной, непосредственной целью, основанием (causa) кредитного договора как обязательства в целом, на наш взгляд, является предоставление денежного капитала на время, то, следовательно, введение (дополнительной) цели использования кредита в содержание договора явно выходит за эти рамки, поскольку это ограничивает возможности для потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который все-таки предпочел бы распоряжаться ими свободно. Содержащаяся в договоре дополнительная цель не упраздняет непосредственной его цели: кредитор в равной мере обязан предоставить свое исполнение. В договоре целевого кредита эти две цели сосуществуют.

Поэтому необходимо отличать общую цель, предполагаемую законом во всяком кредитном договоре (causa), и цель использования кредита, оказывающую влияние на определение юридической судьбы кредитного договора только в случае специального соглашения сторон и потому обязательную только для них.

Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.

Установление цели в кредитном договоре может служить интересам самых различных лиц. Иногда это происходит в интересах кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации). Иногда - в интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия). Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковской кредит). [2.30, с. 59]

Срок исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору является одним из наиболее важных его условий. Кроме срока возврата кредита в кредитном договоре могут быть указаны и другие сроки: срок кредита, срок начисления и срок уплаты процентов, срок действия кредитного договора и др.

Различают сроки, определенные календарной датой и истечением периода времени. Кредит предоставляется банком или иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, который может определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой (ст. 314).

Экономическая сущность кредитных отношений, выражающаяся в том, что денежные средства предоставляются на условиях возвратности и платности, экономического прогнозирования получения прибыли и расчетов за пользование кредитом, с одной стороны, и отсутствие указаний в тексте ГК РФ о сроке кредитного договора, с другой стороны, оставили открытым вопрос о причислении срока кредитного договора к существенным условиям.

При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания законом, остается дискуссионным. Как известно, абз. 2 ст.30 Закона о банках предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита «до востребования» [2.30, с. 59]. В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды. Однако, по мнению А.П. Сергеева, кредитный договор не может быть заключен на условиях «до востребования», поскольку в этом случае отсутствует соглашение между сторонами о сроке договора, являющемуся, по его мнению, существенным условием кредитного договора [2.30, с. 222]. Не вдаваясь в дискуссию о характере условия о сроке возврата, обратим внимание лишь на абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ, где прямо говорится об обязательстве, «срок исполнения которого определен моментом востребования». В свою очередь, и абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ допускает возможность именно такого способа определения срока возврата. Из текста закона следует, что срок возврата кредита и срок действия договора совсем не обязательно должны быть определены в виде календарной даты или истечением периода времени.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности. Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом - проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов.

Открытым остается вопрос, является ли условие о проценте в кредитном договоре существенным. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» среди других существенных условий договора кредита должны быть указаны процентные ставки по кредитам. Кроме того, ст. 819 ГК РФ закреплено, что кредитный договор является процентным. Условие о цене можно определить с помощью вспомогательных норм. Если в кредитном договоре условие о размере процентной ставки отсутствует, то, следует руководствоваться ст. 809 ГК РФ. Возможность применения к регулированию кредитного договора установлена в п. 2 ст. 819 ГК РФ. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца (если заимодавцем является юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

На основании абзаца второго ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» некоторые специалисты считают условие о процентах существенным условием кредитного договора. Более того, применению п. 1 ст. 809 ГК РФ в этом случае якобы препятствует смысл п. 2 ст. 819 ГК РФ, заключающийся в безусловно возмездном характере кредитного договора. Предполагается, что, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, такой кредитный договор будет считаться незаключенным. Некоторые юристы, анализируя легальное понятие кредитного договора в ст. 819, идут еще дальше, признавая существенным условием кредитного договора в силу указания закона не только размер процентов, но и порядок их уплаты. Между тем законодатель определил, что, если соглашением не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Другие юристы, напротив, полагают, что отсутствие в кредитном договоре соглашения о цене по общему правилу не порочит правовой силы договора. В российском праве при отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Данная позиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлении кредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечет признание сделки, не заключенной в целом [3.56].

Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов.

Отсутствие запрета начисления процентов на проценты в российском законодательстве многие авторитетные правоведы называют пробелом в законодательстве [3.56], с которыми следует согласиться.

Заметим, что в банковской практике сложные проценты по кредитным договорам практически не используются.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ч. 1 ст. 821 ГК РФ). Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Как уже отмечалось, условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов. [2.24, с. 221]

Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором (ч. 2 ст. 821 ГК РФ). В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия. [2.24, с. 212]

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором. Таково общее правило, основанное на том, что в зависимости от этого срока, от продолжительности использования заемного капитала обычно и рассчитывается плата за предоставленный кредит.

Первоначально правило о недопустимости истребования кредитором досрочного исполнения было установлено одним из писем Банка России. Сегодня аналогичный вывод следует из абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ. До срока, установленного кредитным договором либо соглашением сторон о его пролонгировании, у кредитора нет правовых оснований считать обязательство заемщика по возврату кредита неисполненным. [3.57]

Поэтому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быт возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей сумы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

Указанная норма является диспозитивной («если иное не предусмотрено договором»). В связи с этим на практике кредитные договоры могут предусматривать условия, позволяющие банку требовать от заемщика немедленного возврата кредита. В случае кредитования счета по ст. 850 ГК РФ такие условия являются даже скорее правилом, чем исключением. Очевидно, что в определенных случаях кредитор может злоупотребить своим правом на досрочный возврат.

В большинстве случаев заемщики вынуждены подписывать кредитные договоры, текст которых, содержащий пункт о возможности немедленного досрочного возврата кредита по требованию банка, предложен банком как безальтернативный. Если при несвоевременном расторжении договора заемные средства истребуются кредитором немедленно, заемщик может опротестовать эти действия кредитора в суде как злоупотребление банком правом. Ведь такие действия банка могут быть направлены на преднамеренное нанесение ущерба заемщику или его партнерам. Поэтому в каждый, даже «бессрочный» кредитный договор желательно включать пункт о сроке предварительного уведомления в случае расторжения договора по инициативе банка. [2.45, с. 29]

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращено с согласия кредитора (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где заимодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, то есть не только не позже, но и раньше срока возврата, предусмотренного договором. [2.30, с. 118]

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора. [2.30, с. 119]

Довольно часто у банков возникает необходимость внести в кредитный договор изменения, касающиеся роста процентной ставки за пользование кредитом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами. Однако, в соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Отсюда следует, что в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок его изменения. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с ростом ставки рефинансирования ЦБ РФ. Односторонний порядок изменения договора может быть как судебным, так и внесудебным. Например, п.2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен только в судебном порядке. Вместе с тем банки нередко ограничиваются тем, что письменно уведомляют клиентов об изменении процентной ставки.

Не маловажным в договоре кредитования является условие об обеспечении обязательств исполнения данного договора.

В статье 329 ГК РФ предусматриваются, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Чаще всего в практике используется неустойка, залог и поручительство. Все эти способы обеспечения обязательств должны быть составлены отдельным соглашением в письменной форме.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о залоге регулируется ГК РФ и Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 г. "О залоге". Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Договор поручительства - этот соглашение между кредитором и поручителем. Это односторонне-обязывающий, консенсуальный и безвозмездный договор. Содержанием договора является обязанность поручителя перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Помимо всех этих существенных условий стороны кредитного договора по своему желанию в ходе проведения переговоров могут предусматривать и другие. Но при этом им необходимо помнить: чем больше времени и внимания они уделят переговорам и согласованию условий договора, тем меньше будет проблем при дальнейшем его выполнении.

В заключение бы хотелось сказать об одном неюридическом качестве кредитного договора. Как известно, любой гражданско-правовой договор должен содержать взаимные права и обязанности. Некоторые банки для того, чтобы максимально ограничить свою ответственность при параллельном возложении максимальной ответственности на заемщика, составляют кредитный договор таким образом, что у банка в разделе «Права и обязанности» предусматриваются только права, а у заемщика в том же разделе - только обязанности. Конечно же, такое построение не лишает договора гражданско-правовой действительности. Соответственно, такой договор у рядового гражданина создает впечатление «навязывания условий». Разумеется, подобная форма лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков.

кредитный договор

3. Форма и порядок заключения кредитного договора

На практике заявка на получение кредита является первичным документом, направляемым клиентом в банк с намерением получить кредит. Среди ученых существует мнение, что заявка на получение кредита является офертой, а разрешительная надпись уполномоченного работника банка на ней является акцептом. Однако такая позиция не является верной. Заявка на получение кредита, как правило, содержит сведения о цели, сумме, сроке кредита, запрашиваемой процентной ставке а также о предполагаемом обеспечении. Перечень существенных условий, предусмотренных рассмотренных в предыдущем параграфе, в ней не отражается. [2.31, с. 25]

В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор - формальная сделка.

Кроме общего указания о том, что договор должен заключаться в письменной форме закон не содержит специальных требований к форме кредитного договора. Однако следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст.7 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера. Следует указать на неточность терминологии; очевидно, правильнее было бы говорить о недействительности кредитного договора или кредитной сделки.

Возникает вопрос о возможности заключения кредитного договора с помощью электронных средств связи, а также о производстве расчетов с их помощью. Особую актуальность эта проблема приобретает в связи с введением в законодательство так называемой электронно-цифровой подписи (ЭПЦ). Уже само название говорит о том, что речь идет об особой разновидности подписи: во - первых, ее применение связано с электронно-вычислительной техникой (компьютерами), и во-вторых, состоит она из определенного набора цифр.

Электронно-цифровая подпись является аналогом собственноручной подписи и обладает следующими признаками: воспроизведена она может быть только одним лицом, а подлинность ее может быть удостоверена многими, при этом она неразрывно связана с конкретным документом. [2.47]

Важнейшим моментом при заключении кредитного договора является определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность здесь понимается как уровень финансово - хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии условиям кредитного договора. Определение кредитоспособности должно учитывать и такой фактор, как «кредитная история клиента». Так, согласно ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» под кредитной историей понимается информация, состав которой определен Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

При анализе кредитоспособности возможного заемщика и оценки качества заявки на кредит работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем, удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, взаимоотношениях клиента с банком в прошлом. Подавляющее большинство выманиваний кредита осуществляется путем предоставления заведомо ложных документов и свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для его получения. [2.52, с. 9]

Правильное определение кредитоспособности потенциального кредитополучателя является гарантией своевременного и полного возврата кредита.

После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит. [2.48, с. 4]

Заключение

Правовая конструкция того или иного типа гражданско-правового договора определяется той областью отношений, которые он (тип договора) призван урегулировать.

Правовой характер регулирования отношений по кредитному договору определяется возлежащим на кредитных организациях бременем согласования и соблюдения как собственных интересов в отношениях со своими заемщиками, так и интересов собственных кредиторов-владельцев счетов и вкладчиков.

Особенность кредитного договора как банковской сделки в том, что кредит предоставляется за счет привлеченных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средств на его расчетный счет. Дата выдачи кредита может определяться в договоре по-разному: моментом списания средств с корреспондентского счета банка и моментом зачисления их на счет клиента.

Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, то кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.

За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В данном случае банк несет ответственность в виде неустойки (процентов). Однако, большинство кредитных договоров обязанности кредитора вообще не устанавливает. Но это не освобождает кредиторов от ответственности за неисполнение своих обязанностей.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации, утвержденная всенародным голосованием 12.12.1993. - М.: Норма, 2004. - 35 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32,. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, Ст. 3301.

4. Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. N 2211-I) // Ведомости ВС СССР, 1991, N 26, Ст. 733.

5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, Ст. 492.

6. Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. N 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, Ст. 3302.

7. Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, Ст. 411.

8. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, Ст. 4859.

9. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 48, Ст. 5369.

10. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1 (часть I), Ст. 44.

11. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 43, Ст. 4190.

12. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. "О залоге" // Российская газета, 1992, N 129.

13. Положение "О штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций" (Утв. постановлением СМ СССР от 16 сентября 1983 г. N 911) (в ред. от 30.07.1988) // Собрание постановлений Правительства СССР, 1983, N 27, Ст. 155.

14. Приказ Минфина РФ от 29 июля 1998 г. N 34н "Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации" // Ведомственное приложение к Российской газете, 1998, 31 октября.

15. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Траст-М, 1994.

16. Алексеева Т. Исполнение договора залога // Финансовая газета, 2002, N 30.

17. Алиева А. Семь раз проверь - один раз поручись // Ставропольские губернские Ведомости, 2007, № 126

18. Бабанин В.А., Воронина Н.В.Поручительство и банковская гарантия: особенности правового регулирования обеспечения исполнения обязательств // Законодательство и экономика, 2005, N 11.

19. Бакшинскас В.Ю. Правовое регулирование хозяйственной деятельности. - М.: Информационное агентство "ИПБ-БИНФА", 2002.

20. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения - М.: Юридическая литература, 1995.

21. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007.

22. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. - Харьков, 1995.

23. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. - М.: Статут, 2005.

24. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юристъ, 2004.

25. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова - М.: Издательство БЕК, 2003.

26. Гражданское право. Учебник Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого - М.: ПРОСПЕКТ, 2004.

27. Громов Ю.П. Должников по банковским кредитам привлекут к ответственности по-новому // Источник: www.newsinfo.ru

28. Егоров А.А. Защита интересов организаций - клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство и экономика, 1999, N 1.

29. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. - М.: Омега, 2000.

30. Жугов А.А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору - М.: Ось-89, 2004.

31. Захарова Н.Н. Кредитный договор. - М.: Эксмо, 1996.

32. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Юристъ, 2001.

33. Коломиец Д. Расторжение договора. Кому я должен всем прощаю? // Источник официальный сайт рекламной компании Advertology http://www.advertology.ru/

34. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова - М.: Юрайт-Издат, 2005.

35. Кредиты, займы и ссуды / Под. ред. А.М. Абашина. - М.: Феникс, 2002.

36. Кучумов А.В. Кредит возвратом красен // Коммерсант, 2002, № 331.

37. Максимович Н.А. Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства: Дис.... канд. юрид. наук. М.: РГБ, 2003

38. Нагаева А.Г. Об ответственности поручителя // Российская юстиция, 2007, N 2.

39. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. - М.: БЕК, 1997.

40. Монешка Л.Р. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору // Источник http://www.kadis.ru/daily/dayjust.phtml?id=25610

...