Изучение страхования в сфере туризма

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

Особенности и принципы страхования в туризме

Содержание

Введение

1. Страхование как необходимый элемент в туристской деятельности

1.1 Необходимость страхования в туризме

1.2 Страхование туристов

2. Анализ рынка услуг страхования г. Владивостока

2.1 Особенности страхования туристов на предприятиях г. Владивостока

2.2 Анализ договорных отношений туристских и страховых компаний

3. Страхование в туристской компании

3.1 Краткая характеристика предприятия

3.2 Финансово-экономический аспект страхования

3.3 Особенности страхования в организации

Заключение

Список используемых источников

Введение

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде тради-ционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страхо-вой обстановки является недостаток культуры поведения рос-сийских туристов за рубежом[6]. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

Целью курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны. страхование туризм договорной услуга

Изучение данной проблемы важно также с позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает, прежде всего, собираясь совершить поездку в другую страну, он обязательно на-зовет - страховой полис.

Основными задачами курсовой работы являются определение туризма как экономической системы и применение основ страхования в сфере туризма. Рассматриваемая тема подкрепляется практическим исследованием в туристической компании.

1. Страхование как необходимый элемент в туристской деятельности

1.1 Необходимость страхования туристов

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки. Из экзотических стран, кроме сувениров, туристы привозят желудочные расстройства, пищевые отравления и гепатит. Любители альпийских склонов возвращаются из поездок с массой впечатлений и нередко с парой костылей. Поэтому посольства большинства стран настоятельно рекомендуют туристам при оформлении въездных документов приобретать и медицинскую страховку.

Полис, который турист покупает вместе с путевкой, называется страховкой “на случай непредвиденных обстоятельств и связанных с ними медицинских расходов”[11]. То есть в зависимости от тяжести заболевания владельцу страховки будет обеспечен вызов “скорой помощи”, обезболивание, госпитализация, хирургическое вмешательство и оплата лекарств, предписанных лечащим врачом. Перед тем как выехать из России, нужно потребовать у страховщика (или турфирмы) номер телефона местной сервисной компании, с которой у него имеется договор. По этому телефону вам обязаны сообщить о ближайшем медучреждении, где вас примут на лечение. При необходимости сервисная компания организует и доставку пострадавшего в клинику. В большинстве случаев работники сервисной службы владеют русским языком либо держат в штате переводчика. Если клиенту приходится связываться с сервисной компанией из другой страны (бывает так, что одна служба координирует услуги в нескольких странах), такой телефонный звонок будет оплачен страховой компанией по возвращению в Россию. Нужно только предъявить счета.

Если клиент не в состоянии возвратиться домой самостоятельно, страховщик оплачивает необходимое сопровождение - врача или сиделку[4]. Компания также может взять на себя расходы по пребыванию близкого родственника в стране, где произошел страховой случай, в течение пяти дней. В случае самого плачевного исхода страховщик организует и оплачивает перевозку тела для похорон на родине (покрытие расходов по погребению не входит в его функции).

Для оплаты обязательного набора медицинских услуг туристу не надо иметь ни наличных, ни банковских счетов - все расходы несет страховая компания. Исключение составляет лишь покупка лекарств по рецепту. В этом случае деньги вам вернут на родине, нужно лишь сохранить чек.

Иными словами, если верить страховщикам, их клиенты защищены от всяких чрезвычайных обстоятельств. Во всяком случае, так должно быть в идеале. А для того, чтобы избежать проколов, нужно внимательно изучить полис еще до пересечения границы.

Бывает и так, что не слишком солидная турфирма пытается сэкономить на страховке (а значит на вашем здоровье), предлагая клиенту набор услуг, ограниченный оказанием первой помощи. Если вас не устраивает страховая компания, с которой работает ваш туроператор, можно отказаться от этой страховки и оформить полис самостоятельно. Это может оказаться дороже, но вы получаете возможность включить в договор дополнительные условия. Выбирая страховую компанию, полагайтесь на те, у которых уже есть опыт и репутация, - ведь может случиться и так, что полис компании в посольстве не примут.

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз -- гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции -- это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых -- «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники туристических компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один - два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая, как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает[22].

Второе место занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье место по количеству страховых случаев, поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны -- Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по не-скольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент -- солидные люди, предпочитающие спокойный от-дых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

За последний год появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

Еще одна проблема -- мода возить на отдых младенцев. Туристы все чаще берут на отдых детей двух -- трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом, не делая им необходимых прививок. Это воз-можно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом сопровождающих группу[18].

Особый подход у страховых компаний к тем, кто занимается рисковыми видами спорта. По словам одного из крупнейших отечественных страховщиков, больше всего убытков им приносят лыжники-любители. По статистике, 90% «зимних» страховых случаев, приключившихся с выехавшими в Европу, произошли как раз на горнолыжных курортах. Потому те же самые полисы для любителей катания на лыжах обойдутся в 1,5 - 2 раза дороже, чем для обычного туриста. Но, резвясь на горе, помните, что травмы, полученные в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, не покрываются страховщиком. Экстренную помощь вам окажут, но за это и последующее лечение придется платить из собственного кармана и совсем не по российским расценкам.

Повальное увлечение соотечественников подводным плаванием тоже прибавило забот страховым компаниям. Любителям дайвинга страховка также обойдется дороже. При оформлении полиса страховщик обязательно поинтересуется, с какой целью вы отправляетесь за рубеж - просто позагорать или заняться рисковым спортом. Обманывать не стоит: при наступлении страхового случая компания может расторгнуть договор на основании ложных сведений, предоставленных клиентом.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам, полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

1.2 Страхование туристов

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний.

Страхование туристов - страхование, обеспечивающее страховую защиту граждан на время их отдыха.

Срок действия страхования туристов - с момента выезда застрахованных лиц (или выноса их имущества с постоянного места жительства) до момента их возвращения обратно, но в пределах сроков, установленных в договоре страхования[13].

Объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.

Страхование жизни и здоровья туристов - страхование, которое предусматривает выплату определенных денежных сумм при расстройстве здоровья или смерти застрахованных лиц во время путешествия вследствие несчастных случаев и других оговоренных в договоре событий.

Страхование туристического имущества - страхование имущества туристов, при котором застрахованными считаются имущество и предметы личного пользования, которые страхователь и члены его семьи (застрахованные лица) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта[13].

Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

страхование гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств;

страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за-рубежной поездки[15].

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления, грабежи, хищения, военные действия др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

коммерческие риски;

банкротство фирмы;

изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

транспортировку в ближайшую больницу;

эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

внутрибольничный контроль и информирование семьи больного;

предоставление медицинских препаратов;

консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

репатриация;

оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

В настоящее время существуют две формы туристского стра-хового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Стоимость полиса зависит от страны пребывания, страховой суммы, программы страхования и длительности Вашей поездки.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских рас-ходов самим туристом с последующей их компенсацией при воз-вращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным[20].

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

всех видов транспорта международных сообщений;

железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страхование от несчастных случаев туриста за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

получение вызова для выполнения воинской обязанности;

неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

другие причины, признаваемые в договоре.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных[2].

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирма), а застрахованными -- только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору лично-го страхования туристов, в пределах которой производятся вы-платы страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Существует также имущественное страхование туристов. Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис -- необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и ком-форт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

2. Анализ рынка услуг страхования г. Владивостока

2.1 Особенности страхования туристов на предприятиях г. Владивостока

Наиболее универсальной формой привлечения капитала в страховой бизнес является открытое акционерное общество, создаваемое за счет денежных взносов учредителей через механизм акционирования - выпуск и продажу ценных бумаг. Дополнительный приток финансовых ресурсов за счет расширения круга акционеров ведет к увеличению собственного капитала страховщика, что гарантирует ему финансовую независимость, позволяет принимать на свою ответственность достаточно крупные риски и осваивать новые, перспективные виды страхования.

Финансовая устойчивость страховой компании определяется размеров собственного капитала, состоящего из уставного фонда, резервного фонда, нераспределенной прибыли и создаваемых за счет чистой прибыли фонда накопления и фонда потребления.

Уставный фонд как основной источник собственного капитала акционерного страхового общества образуется за счет поступления средств в виде оплаты акций акционерами, уменьшается либо увеличивается по решению общего собрания акционеров, служит формой обеспечения требований кредиторов при ликвидации общества. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых страховых компаний устанавливается дифференцированно, в зависимости от вида проводимых операций. По Закону РФ “Об организации страхового дела в РФ” от 31 декабря 1997 года минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформулированного за счет денежных средств, существенно увеличен по сравнению с ранее действовавшими уставными требованиями:

при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, уставных фонд должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда;

при проведении страхования жизни и иных видов страхования - не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда;

при проведении исключительно перестрахования - не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда.

Такой порядок нацелен на создание страховых компаний с достаточным финансовым потенциалом, конкурентоспособных на страховом рынке.

Гарантией выполнения принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования являются страховые резервы - специальные фонды, которые образуются из страховых взносов и расходуются в первую очередь для осуществления страховых выплат страхователям. Формируются они в зависимости не от доходов, а от обязательства страховщика. В соответствии со ст.25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» основной финансовой устойчивости страховщиков служат наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

Страховые резервы отражают величину обязательств страховщика по заключенным со страхователями договорам, не исполненным на данный момент времени. Каждый вид обязательств должен покрываться соответствующим страховым резервом.

Оценка финансового состояния страховой организации производится по данным баланса страховой компании и отчета о финансовых результатах и их использовании.

Баланс содержит информацию об имущественном, финансовом положении, обязательствах страховой компании. В активе баланса отражаются основные средства, нематериальные активы, материальные ценности и затраты, денежные средства и финансовые вложения. Раздел 1 пассива баланса характеризует структуру собственного капитала, формируемого из взносов учредителей и прибыли страховщика. Разделы 2 и 3 пассива показывают размер заемного капитала, т.е. обязательств страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают страховые резервы, кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и прочую кредиторскую задолженность[17].

Соотношение между отдельными разделами баланса оказывает решающее влияние на платежеспособность и финансовую устойчивость страховой организации. Главный критерий оценки - соответствие размера собственного капитала объему взятых обязательств, которое означает достаточность свободных резервов страховщика. Согласно ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами.

Прибыль - главный показатель финансовой результативности страхового общества - определяется как разница между полученными доходами и произведенными расходами за определенный период времени. Состав и структура доходов и расходов страховщика отражаются в Отчете о финансовых результатах и их использовании.

Доходы образуются от проведения страховой, перестраховочной, инвестиционной деятельности, от оказания различного рода услуг, связанных с риск-менеджментом, консультациями, обучением специалистов в области страхования. Доходы от страховых операций являются преобладающими, они формируются на основе страховых взносов страхователей (премий).

На страховом рынке г. Владивостока работает множество компаний. Одними из крупных представителями страховых услуг являются: Страховое Акционерное Общество “Пирамида”, “РЕСО-Гарантия”, ОАО “Дальакфес”, Страховая компания “ДАСК”, Страховая компания “Гарантия и Защита”.

Объект страхования - имущественные интересы, связанные с дополнительными расходами, возникшими в связи с несчастным случаем, заболеванием или смертью застрахованного лица во время деловых и туристских поездок за рубеж.

Застрахованными могут быть:

иностранные граждане, выезжающие за пределы Российской Федерации и страны своего постоянного проживания;

граждане Российской Федерации, выезжающие за пределы Российской Федерации.

Страховые события, на случай наступления, которых производится страхование:

Расходы на лечение, вызванные внезапным заболеванием или несчастным случаем;

Расходы на репатриацию;

Расходы на медицинскую эвакуацию Застрахованного в страну постоянного проживания;

Расходы на досрочное возвращение несовершеннолетних лиц в страну постоянного проживания;

Расходы на посещение родственников в связи с госпитализацией Застрахованного;

Расходы на получение юридической помощи, необходимость которой вызвана перечисленными страховыми событиями.

Сроки страхования от одного дня до одного года. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, исходя из условий договора о реализации туристского продукта[15].

Турфирма “Новые впечатления” предлагает перед отъездом на отдых всем туристам застраховаться от несчастного случая в страховой кампании "Пирамида". Это поможет компенсировать последствия возможных критических ситуаций.

Туристическая компания “Диалог народов-1” основным видом деятельности, которой является въездной и выездной туризм, уже на протяжении нескольких лет также сотрудничает со страховой компанией “Пирамида”.

Общество с ограниченной ответственностью "ЭКЗОТИК ТУР" которое предлагает свои услуги в организации туристических поездок по Приморскому краю и Китаю, шоп-туры в Японию (за авто), услуги визирования в Японию, Ю.Корею, а также организацию по индивидуальным заказам языковой стажировки в Японии и Новой Зеландии уже давно и довольно успешно работает с Открытым Акционерным Обществом “Дальакфес”.

Туристская компания “Оллсон” сотрудничает с Открытым Акционерным Обществом "РЕСО - Гарантия". "РЕСО - Гарантия" универсальная страховая компания, которая предлагает широкий спектр страховых услуг по 50 видам страхования (лицензия № 1526Д Минфина Российской Федерации).

“РЕСО - Гарантия” предоставляет следующие программы страхования:

добровольное медицинское страхование

"Личная защита" - страхование от несчастных случаев

страхование медицинских расходов путешественников

"Капитал и Защита" - долгосрочное накопительное страхование жизни

страхование имущества юридических и физических лиц

страхование автотранспорта

страхование строительно-монтажных рисков

страхование грузов

страхование риска потери собственности в результате прекращения права собственности

страхование гражданской ответственности перед третьими лицами

страхование гражданской ответственности судовладельцев, автовладельцев, «зеленая карта»

страхование гражданской ответственности автоперевозчиков, экспедиторов

страхование гражданской ответственности производителя продукции

страхование гражданской ответственности организации перед посетителями

страхование ответственности предприятий- источников повышенной опасности

( в соответствии со ст. 15 Федерального Закона от 21 июля 1997г. 116-ФЗ, страхование опасного производственного объекта является обязательным)

перестрахование и другие виды страховых услуг

В соответствии с пожеланиями клиентов и с учетом специфики каждого конкретного предприятия, учреждения или компании «РЕСО - Гарантия» разрабатывает индивидуальные страховые программы и предлагает универсальные пакеты страховых услуг.

ОБРАЗЕЦ заявления на заключение договора страхования финансовых потерь вследствие невозможности совершить туристическую поездку, приведен в ПРИЛОЖЕНИИ 1.

ОБРАЗЕЦ заявления на страховую выплату (компенсацию расходов, понесенных вследствие невозможности совершить зарубежную поездку) приведен в ПРИЛОЖЕНИИ 2.

ОБРАЗЕЦ расписки туриста отказа от страхования расходов возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей приведен в ПРИЛОЖЕНИИ 3.

2.2 Анализ договорных отношений туристских и страховых компаний

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ[1], а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. “О страховании” и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. О внесении изменений и дополнений в Закон “О страховании”[2].

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [14,15].

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования [5].

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора [3].

По общему правилу для всех договоров страхования обязатель-на письменная форма. Несоблюдение письменной формы догово-ра страхования влечет его недействительность с момента за-ключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись-менные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские по-казания. В связи с тем, что обязательное государственное страхова-ние в силу ГК РФ осуществляется непосредственно на осно-вании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента за-нятия определенной должности, и доказать действительность и на-личие договора не трудно.

Закон устанавливает два способа заключения договора страхо-вания в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение дого-вора.

Составлением одного документа заключаются договоры по ге-неральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его пись-менного или устного заявления. Устного заявления достаточно, ко-гда условия страхового обеспечения не требуют подробной инфор-мации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности на-ступления страхового случая. Таким способом заключаются крат-косрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, до-говоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письмен-ного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.

Момент заключения договора страхования без подписания од-ного документа, на основании письменного или устного заявления страхователя определяется передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), под-писанного страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением до-говора.

На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с доку-ментами, облегчает взаимоотношения с другими органами.

Предусмотренные законом перечни форм заключения дого-воров страхования без подписания обеими сторонами одного до-кумента, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не яв-ляется исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде-лении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив-ной оценки страхователя.

3. Страхование в туристской компании “Анкувер”

3.1 Краткая характеристика предприятия

Туристическую деятельность компания «Анкувер» начала с марта 1999г. и по сей день успешно ее продолжает.

Возможно, 3 года работы покажутся кому-то небольшим сроком, но за это время компания установила стабильные партнерские отношения с одними из лучших, туроператорами России и Зарубежья, а также успешно сотрудничает с иностранными дипломатическими представительствами.

Компания предлагает экзотические туры по редчайшим уголкам земли и классические экскурсионные маршруты. С компанией “Анкувер” Вы сможете побывать на пяти континентах от Европы до Австралии: Англия, Франция, Италия, Египет, Тунис, Индия, Корея, Мексика, Бразилия, Аргентина ... Любая страна мира - Ваша! А райские острова трех океанов? Канары, Сейшелы, Сайпан ждут Вас.

Компетентный и дружелюбный персонал компании сумеет:

подобрать тур для людей, предпочитающих разумное соотношение цены и качества;

воплотить любые пожелания, будь то отдых на экзотических курортах или специальные программы в хорошо знакомых странах;

организовать индивидуальные образовательные и оздоровительные программы.

Внимательный подход к каждому клиенту, позволяет предугадать все «если» и «вдруг», превращая путешествие в незабываемый праздник души и фейерверк впечатлений.

Привлекательной чертой компании является постоянное совершенствование существующих и создание новых программ. Новинкой этого сезона стали острова Фиджи. А летом Вас порадуют предложениями по отдыху в Приморье.

Прослеживается стратегия завоевания большего объема рынка за счет продуманной рекламной кампании, повышения качества предоставляемых услуг (переход на более высокий уровень обслуживания), за счет повышения квалификации, знаний и опыта работников. Поскольку с начального этапа своего развития фирма сразу определила свои основные направления, это способствовало налаживанию тесных контактов с зарубежными партнерами, что, в конечном итоге, привело к сотрудничеству с самыми надежными и стабильными из них. За годы успешной деятельности она приобрела огромный опыт и получила большое признание клиентов.

Компания «Анкувер» является прямым агентом многих российских и зарубежных компаний, а также успешно сотрудничают с дипломатическими представительствами. Она располагает всеми возможностями, чтобы вывести на качественно новый уровень традиционные туристские услуги и одновременно освоить новые направления и социальные программы, рассчитанные на людей с различным уровнем дохода.

Марка компании в работе с клиентами и партнерами - ответственность, надежность, качество. Клиентов неизменно привлекают дружелюбие сотрудников и готовность уделить максимум внимания.

Для привлечения новых и удержания постоянных клиентов применяет ситуационную стратегию, то есть использует групповые скидки: для группы от 4 и более человек (как правило, они составляют 3-5 %), скидки для школьников, семейные скидки, карточки постоянных клиентов и накопительную систему скидок.

Предприятие специализируется на организации туров на отдых и экскурсионно-познавательных маршрутов. Прямые давние партнерские связи с туроператорами в различных странах и большие возможности по приобретению билетов различных авиакомпаний позволяют компании предложить своим клиентам самые необычные и увлекательные маршруты по приемлемым ценам.

Приоритетным направлением деятельности фирмы «Анкувер» является организация групповых и индивидуальных туров в страны Юго-Восточной Азии, то есть Корею, Китай, Индонезию, Таиланд, Арабские Эмираты, Сингапур, Малайзию и другие. По данным направлениям компания занимается туроператорской деятельностью, разрабатывает маршруты, популярные направления и напрямую сотрудничает с партнерскими организациями, гостиничными предприятиями, транспортными компаниями, тем самым, гарантируя высокое качество обслуживания и разумные цены.

На сегодняшний день компания предлагает следующие виды услуг:

организация международного и внутреннего туризма (индивидуальные и групповые туры);

подбор образовательных программ в стране изучаемого языка: Австралия, Великобритания, Германия, Ирландия, Испания, Канада, Мальта, США, Франция, Швейцария (каникулярные, стандартные, интенсивные, бизнес-курсы, подготовка к университету, программы получения профессии);

внутренний туризм, т. е. организация туров и экскурсий по городу Владивостоку и Приморскому краю для российских граждан, проживающих в нашем регионе. В этом направлении компания работает относительно недавно, но уже добилась больших результатов, общественного признания и обеспечило себя постоянной клиентурой. Внутренний туризм, особенно туризм экологический, считается руководством компании самым перспективным видом деятельности на сегодняшний момент;

помощь в оформлении документов для получения виз;

бронирование гостиниц;

заказ и бронирование авиабилетов.

3.2 Финансово - экономический аспект страхования

Туристский бизнес более всякого другого подвержен разным рискам. Поэтому страхование выезжающих за границу - одна из важнейших составляющих работы турфирмы.

Туристская фирма “Анкувер” сотрудничает со страховой компанией “Пирамида”. Стоит отметить, что турист заключает договор страхования со страховой организацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой, таким образом, в непредвиденных случаях медицинскую помощь и эвакуацию компания оплатит за счет страховой организации, с которой был заключен договор. Если страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае. Один экземпляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй -- страховщику.

Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном по-рядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.). В противном случае ему рекомендуют застраховаться на бульшую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика.

Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса услуг, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется.

Страховые тарифы предопределяют финансовую устойчивость страховых операций. Основой исчисления страховых платежей является тарифная ставка, предоставляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательства страховщика по условиям заключенного договора.

Тарифная ставка, именуемая также брутто-ставкой, состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Брутто-ставка устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы (с каждых 100 руб.) либо в процентах от совокупной страховой суммы на определенную дату.

Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке, предназначенной для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам, ее величина отражает обязательства страховщика перед страхователем.

Следующий элемент тарифной ставки - нагрузка - включает расходы страховщика на ведение дела, связанные с заключением и обслуживанием страховой сделки; отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные и запасные фонды; расходы на оплате труда работников страховой компании и страховых посредников. Кроме того, в нагрузку закладывается прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в тарифе определяется страховщиком самостоятельно. Как правило, по страхованию жизни закладывается 5-10% нагрузки, а по остальным выдам страхования эта величина составляет 30-35%.

Расчет оптимальной величины брутто-ставки, и особенно нетто-ставки, - достаточно сложная задача, решаемая специалистами по тарифной политике и актуарным расчета.

Актуарные расчеты. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой принимаемых страховщиком рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба, обоснованием необходимых расходов на ведение страхового дела и прогнозированием тенденций их развития.

Актуарные расчеты - это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхование того или иного объекта, определить себестоимость и цену страховой услуги.

3.3 Особенности страхования в организации

Прежде чем заключить договор страхования, компаниея “Анкувер”, предлагает клиенту -выполнить следующие действия:

Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией.

Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

Изучить баланс. Однако для того чтобы получить представление об истинном финансовом состоянии компании, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

Ознакомиться со страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев. В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).

Также страховая компания “Пирамида” ведет работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

- техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;

- юридическую поддержку и защиту по гражданским де-лам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

- страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д.

Все это учитывает исследуемая туристическая компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.

Однако стоит отметить, что в некоторых компаниях иногда возникают трудности при выполнении обязательств страхования туристов. Как правило причина в том, что потерпевший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах. В компании “Анкувер” клиента подробно информируют о действиях, которые должен предпринять турист в чрезвычайной ситуации.

Пример тарифов по страхованию граждан, выезжающих за рубеж (в данном случае Китай) в страховом акционерном обществе Пирамида приведен в ПРИЛОЖЕНИИ 4.

Заключение

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма и страхования. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный, стиль.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает, российский страховщик.

Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития, как туризма, так и страхования.

Обобщая проведенные исследования, стоит сказать, что правоотношения туристов с турфирмами и страховыми организация-ми (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией индивидуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Список используемых источников

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации

2. Федеральный Закон РФ №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

3. Постановление Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 ”Об обязательном государственном страховании пассажиров”

4. Биржаков М.Б. Введение в туризм. - СПб.: Издательский дом торговый дом “Герда”, 2000. - 192 с.

5. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 304 с.

6. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 512 с.

...