Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Характеристика кредита на неотложные нужды

2. Характеристика покупателей кредитного продукта

3. Основные конкуренты на рынке данного кредитного продукта

4. Способы продвижение кредитного продукта

Заключение

Список литературы

Введение

Кредитование имеет огромное значение для нормального функционирования современной экономики. Выдача кредитов помогает решать проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

Также кредит выполняет следующие функции: экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.

В данной работе мы ознакомимся с особенностями организации кредитования на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды - это срочный кредит на приобретение товаров, ремонтных и строительных работ и услуг (обучение, лечение, отдых). Очень быстрое рассмотрение заявления клиента на получение кредита.

Число банков, которые готовы предоставить клиентам кредиты на неотложные нужды, постоянно увеличивается.

С каждым днем растет число граждан, желающих получить кредит на неотложные нужды. Поэтому перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета.

Цель данной курсовой работы рассмотреть и охарактеризовать систему выдачи кредитов на неотложные нужды в различных банках.

Задачи курсовой работы:

1. охарактеризовать рассматриваемую банковскую услугу;

2. изучить основных покупателей данной банковской услуги;

3. рассмотреть основных конкурентов системы;

4. рассмотреть приемы организации продаж банковского продукта.

1. Характеристика кредита на неотложные нужды

Предоставление кредита на неотложные нужды является одним из видов банковских услуг.

Кредит на неотложные нужды отличается тем, что это срочный кредит который оформляется в более короткие сроки, чем обычные кредитные продукты. Претендовать на получение кредита могут заемщики трудоспособного возраста.

Отличие кредита на неотложные нужды - обычно более высокие банковские проценты по сравнению с целевым кредитом. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - М.: ФиС, 2005. - 608с.

Стандартный набор документов для получения кредита на неотложные нужды выглядит следующим образом:

Заявление (как правило, разрабатывается каждым коммерческим банком самостоятельно);

Паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

Справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

Декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

Анкеты;

Паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

Другие документы при необходимости (вариативность документов зависит от вида предоставляемого кредита, суммы, срока и других условий выдачи кредита).

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить:

а) при залоге недвижимости:

документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объектов недвижимости;

копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

выписку из домовой книги (для квартиры);

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

характеристику жилого помещения;

справку о прописке;

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

технический паспорт;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или, на сумму, обеспечиваемую залогом, Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

в) при залоге ценных бумаг:

ценные бумаги;

выписку из реестра акционеров.

Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор поручительства, договор залога и другие документы согласно регламентам коммерческого банка о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все условия предоставления потребительских ссуд вообще и кредита на неотложные нужды в частности согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук проф. Г.Г. Коробковой.- М.: Экономистъ, 2005. - 751с.

В настоящее время коммерческими банками в качестве обеспечения принимают:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги:

передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке. Исключение составляется залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога. Банковское дело: Учебник для студентов, Жуков Е.Ф., Эриашввили Н.Д. - М.: Юнити-Дана, 2006. - 659с.

Охарактеризуем рынок кредитов на неотложные нужды. Бум кредитования на неотложные нужды наступит лишь через 2-3 года, когда в страну придут западные коммерческие банки и будут поделены региональные рынки.

С ростом кредитования на неотложные нужды растут банковские риски. Доля невозвратов в целом по системе в 2005 г. составляла порядка 6-7%. При отсутствии современных технологий анализа рисков она может возрасти до 13-16% в 2006 г. и до 20% в 2007 г.

Несмотря на надежды некоторых банков войти в число лидеров рынка неотложного кредитования, на нем растет концентрация бизнеса. Сегодня три банка контролируют 59% кредитования на неотложные нужды. На долю еще 12 кредитных учреждений приходится 11%. Доля остальных - ничтожно мала. Разрыв между лидерами и аутсайдерами будет увеличиваться.

По крайней мере, еще 2-3 года банки будут работать без национальной системы кредитных бюро.

Зарубежные банки будут вытеснять национальные финансовые учреждения с рынка кредитов на неотложные нужды. При высокой капитализации их материнских структур у дочерних предприятий в России не возникнет проблем борьбы с конкурентами.

Если пика своих возможностей рынок розничного кредитования достигнет через 2-3 года, то при сохранении современной динамики экономического и социального развития он может стагнировать. Рост уровня жизни будет все больше отставать от возможности жить в кредит.

Рост конкуренции неизменно приведет к снижению процентных ставок на кредиты. Но высокая инфляция, а также возможные картельные сговоры будут этому препятствовать.

Самые дальновидные российские банки начали присматриваться к рынкам потребительского кредитования в странах СНГ. В 2006 г. по крайней мере 3 - 4 российских банка намерены купить либо местный банк, либо открыть собственный филиал в одном из государств СНГ.

Экспресс-кредитование останется и в ближайшие годы важным направлением рынка потребительского кредитования.

2. Характеристика покупателей кредитного продукта

Основными покупателями данной банковской услуги являются физические лица.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Как правило, кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Если физическому лицу нужен кредит на неотложные нужды на большую сумму, но его личного дохода не хватает для его получения, необходимо заключить договор вместе с созаемщиком. В роли созаемщика могут выступать не все желающие.

Созаемщик фигурирует в кредитном договоре и несет солидарную ответственность по кредиту на неотложные нужды вместе с получателем денег. В некоторых банках созаемщики имеют равные права по выплате долга, но в основном в банках назначается основной плательщик, который несет все расходы, и только если он вдруг перестает обслуживать кредит на неотложные нужды, банк обращается к созаемщику. Его отличие от поручителя минимальное и в основном заключается в том, что доход созаемщика учитывается при расчете размера ссуды, а доход поручителя - вовсе не обязательно, хотя он тоже является гарантом выплаты долга.

В различных банках по-разному определен круг возможных созаемщиков и их допустимое количество. В большинстве финансовых институтов им может быть только официальный супруг. В банке «Зенит», МДМ - банке у клиентов, не состоящих в браке, созаемщиков быть не может. Существуют финансовые институты, где круг допустимых лиц, с которыми будет рассчитан ваш совокупный доход, шире. Например, в Промсвязьбанке им может быть член семьи (супруг, мать, отец, родной брат или сестра, бабушка или дедушка) при условии, что он прописан на одной жилищной площади с заемщиком и предоставляет документ о родстве (свидетельство о браке, о рождении). В Банке Москвы при автокредитовании созаемщиком является только супруг.

При ипотеке им может стать любое лицо - супруг, родственники или знакомые. Может быть до трех созаемщиков. Однако от степени родства зависит сумма максимально возможной ссуды. Если партнером является супруг, то доходы складываются и от полученной суммы рассчитывается размер кредита на неотложные нужды. Если же клиент взял в созаемщики другого родственника или знакомого, то по сути они выполняют роль поручителей, и величина ссуды рассчитывается следующим образом. Для каждого в отдельности устанавливаются максимальные размеры кредитов - они складываются, и в результате получается сумма, которую соглашается выдать банк. При этом если ваш доход значительно ниже доходов партнеров, то размер займа возрастет незначительно.

В Промсвязьбанке в складчину нельзя взять ссуду на неотложные нужды, но можно получить автокредит. А в банке Петрокоммерц совокупный доход не учитывается при покупке автомобиля, но может быть принят во внимание в случае приобретения жилья. Стоит заметить, что при ипотечном кредитовании практически все банки учитывают совокупный доход семьи.

Во многих банках стало развиваться кредитование малого бизнеса. Это новый вид кредитования. Зачастую работа «кредиты на неотложные нужды для малого бизнеса» для банкиров - это высокие риски при небольших доходах. Кроме того, банки не кредитуют «нулевой» бизнес, необходим минимальный опыт работы. «Самый большой отсев происходит еще на первичной консультации. Основных причин две: отсутствие залога и отсутствие опыта работы на рынке, то есть стартовый бизнес». Риск «первого рывка» предприниматель полностью берет на себя. В дело идут личные сбережения, потребительские кредиты под залог личного имущества. Для приобретения положительной кредитной истории начинающие предприниматели применяют тактику «смешных кредитов»: берем часто, помалу, исправно возвращая заем. Тем не менее, программы кредитования малого бизнеса есть в половине уполномоченных банков и филиалов, работающих на территории России.

В России в числе зарегистрированных малых предприятий доминируют предприятия оптовой и розничной торговли (50%), затем следуют предприятия, занимающиеся операциями с недвижимостью (14,5%), малые предприятия обрабатывающего сектора (12,7%) и строительные организации (10,6%). Средняя численность работников на одно малое предприятие в России составляет 9 человек. В строительстве их 15, в промышленности - 14, а меньше всего - в финансово-кредитной, страховой сфере и пенсионном обеспечении населения - 4 предприятия. Первое, что приходится уяснить, обращаясь в банк - банк кредитует не фирму и не предпринимателя как такового, банк кредитует бизнес. Таким образом, все начинается с оценки финансового состояния заемщика, и проводится она по результатам финансово-хозяйственной деятельности клиента.

Методики оценки могут отличаться в деталях, но суть везде одна. Клиент классифицируется с точки зрения возможности или невозможности выдачи кредита. Здесь же оцениваются риски невозврата. В то же время банки понимают: малый бизнес еще не вышел из тени. Говорить о своем бизнесе в банке полезно: документы часто говорят о проблемах. Есть случаи, когда специалисты банков видят вполне нормальный устойчивый бизнес, но из рук вон плохо ведется документация, в таких случаях банк может выступить советником по финансовому менеджменту, так как всегда заинтересован в клиенте.

Обращаясь в банк за небольшой суммой, клиент, может быть, даже впервые вместе с кредитным экспертом начинает просчитывать свой бизнес, его рентабельность и находит ошибки в ценообразовании или учете. Первый опыт позволяет подобрать удобный для клиента кредитный продукт. Это могут быть кредитные линии с лимитом задолженности и лимитом выдачи, лизинговое финансирование, кредитование в форме «овердрафт», потребительское кредитование.

3. Основные конкуренты на рынке данного кредитного продукта

Самой большой кредитной организацией по предоставлению кредита на неотложные нужды является Сберегательный Банк Российской Федерации.

Сберегательный Банк РФ предоставляет кредит на неотложные нужды на следующих условиях:

Кто может получить кредит. Граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Где можно получить кредит:

— В филиале Сбербанка России:

— по месту регистрации Заемщика;

— по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника.

Срок кредитования - до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.

Валюта кредитования - кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро

Процентная ставка по обеспеченным кредитам:

в рублях:

— на срок до 1,5 лет включительно - 16% годовых;

— на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 18% годовых;

— на срок свыше 3 до 5 лет - 19% годовых.

в иностранной валюте - 12% годовых.

По кредитам без обеспечения - 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию)

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Кредита. В качестве обеспечения Банк принимает:

— поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика);

— поручительства юридических лиц;

— залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

— залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации; ценных бумаг Сбербанка России (акции, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты); ценных бумаг субъектов Российской Федерации и муниципальных образований; ценных бумаг кредитных организаций; долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов; акций корпоративных эмитентов;

— гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон. Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

— заявление - анкету (на бланке Банка);

— паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

— документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя: для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка).

В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.

Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:

— справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;

— выписка из трудовой книжки.

— для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Выдача кредита может осуществляться единовременно или частями - по желанию Заемщика:

— наличными деньгами - кредиты в рублях;

— безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования - кредиты в рублях и в иностранной валюте

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Вопрос о предоставлении кредита рассматривается в течение 7 рабочих дней от даты предоставления физическим лицом полного пакета документов.

Одним из конкурентов Сберегательного Банка РФ является Банк Москвы. Рассмотрим условия предоставления потребительского кредита в этом банке.

Банк Москвы предлагает оформить потребительский кредит на неотложные нужды. Максимальная сумма кредита - 1 миллион рублей, срок - до 4х лет. Ставка 18% годовых в рублях и 12,5% в валюте. Кредит не является целевым и может быть использован заемщиком по собственному усмотрению.

Срок рассмотрения заявления на предоставление потребительского кредита 3-5 рабочих дня. Предоставляется на срок 1 - 4 года. Размер кредита от 100 000 - 1 000 000 рублей РФ включительно либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита. Процентная ставка по потребительскому кредиту зависит от валюты кредитования, категории Заемщика и формы документа, подтверждающего доход Заемщика.

кредит неотложный нужда поручительство

Таблица 1

Размер процентной ставки по потребительскому кредиту

Категория Заемщика/ форма документа, подтверждающая доход Заемщика	Валюта кредита / Процентная ставка (% годовых), рубли РФ	Валюта кредита / Процентная ставка (% годовых), доллары США / евро
«Зарплатный» клиент Банка	18,0	12,5
Сторонний клиент Банка, подтверждающий доход справкой по форме 2-/ 3-/ 4-НДФЛ	18,0	12,5
Сторонний клиент Банка, подтверждающий доход справкой по форме Банка	19,0	13,5

Комиссия при принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего «Зарплатным» клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 1 500 рублей либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.

При принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего Сторонним клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 2 500 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.

Кредит может быть погашен досрочно. Минимальная сумма частичного досрочного погашения составляет 30 000 рублей либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату досрочного погашения.

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита составляет 2% от каждой суммы, вносимой Заемщиком в счет досрочного погашения кредита.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, минимум 50 рублей (или эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии).

Обязательным обеспечением возврата данного вида потребительского кредита являются:

1. Страхование жизни и трудоспособности Заемщика (осуществляется через ОАО «Московская страховая компания» и другие страховые компании) независимо от суммы предоставляемого потребительского кредита.

Суммарный лимит ответственности по страхованию жизни и трудоспособности Заемщика должен составлять не менее суммы общей задолженности по потребительскому кредиту, состоящей из суммы кредита и процентов по кредиту за весь срок кредитования.

Годовая страховая премия по договору страхования (полису) от несчастных случаев (смерть Заемщика в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата Заемщиком общей трудоспособности (оформление инвалидности I-II группы) в результате несчастного случая или болезни Заемщика) составляет 0,7% от страховой суммы.

Договоры (полисы) страхования жизни и трудоспособности Заемщика заключаются сроком на 1 год с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита. Страховая премия по договорам страхования оплачивается Заемщиком за счет собственных средств. Комиссия за перевод денежных средств со Счета в пользу Страховой компании не взимается.

2. Поручительства не менее 2 физических лиц (оформляется при сумме кредита 200 000 - 1 000 000 рублей РФ либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита, в случае предъявления Заемщиком справки о доходах по форме Банка).

Заемщик, претендующий на получение потребительского кредита, а также Поручители на момент подачи Анкеты - заявления на предоставление потребительского кредита должны соответствовать следующим требованиям:

иметь гражданство Российской Федерации и постоянную регистрацию (прописку) на территории Российской Федерации в регионе расположения Точки продажи потребительских кредитов Банка (включая соответствующую область);

минимальный возраст - 21 год. Максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения последнего платежа по потребительскому кредиту возраст не должен превышать пенсионного возраста, установленного Законодательством РФ;

основное место работы - в регионе расположения Точки продажи потребительских кредитов Банка (включая соответствующую область)

стаж трудовой деятельности на последнем месте работы - не менее 3 месяцев.

Рассмотрим условия предоставления кредита на неотложные нужды Камского коммерческого банка.

Минимальный размер кредита составляет 20 тысяч рублей. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Кредит предоставляется сроком на 2 года.

Процентная ставка кредита на срок до 1 года включительно:

— по кредитам, выдаваемым в залог ликвидного имущества - 12% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 0.6% ежемесячно от остатка ссудной задолженности.

— по кредитам, выдаваемым только под поручительство физических лиц - 18% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 2% от суммы кредита.

На срок от 1 года до 2-х лет включительно:

— по кредитам, выдаваемым в залог ликвидного имущества - 12% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 0.7% ежемесячно от остатка ссудной задолженности.

— по кредитам, выдаваемым только под поручительство физических лиц - 19% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 2% от суммы кредита за каждый год.

Кредиты в сумме до 100 тысяч рублей включительно предоставляются под поручительство 2-х физических лиц + супруга (и) заемщика с официальным источником дохода при условии, что заемщик состоит в браке или под залог ликвидного имущества. Кредиты в сумме от 100 тыс. рублей предоставляются под залог ликвидного имущества и поручительство физического лица в + супруга (и) заемщика с официальным источником дохода. Заемщиком может быть любое дееспособное лицо, имеющее постоянное место жительство и в местах нахождения филиалов, доп. офисов, в возрасте от 20 лет до 55 лет (женщина), до 60 лет (мужчина). Допускается досрочное погашение кредита или его части. При этом штраф за досрочное погашение кредита или его части не взимается. Документы необходимые для предоставления кредита:

1. Паспорт Заемщика (супруга/и Заемщика, при условии, что Заемщик состоит в браке), поручителя - (оригинал и копия);

2. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика, супруга/и Заемщика и поручителя - на бланке банка.

3. Заявление-анкета Заемщика, супруга/и Заемщика, поручителя - на бланке банка.

4. Для индивидуальных предпринимателей - налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам, свидетельство индивидуального предпринимателя.

5. В процессе рассмотрения заявки банком могут быть потребованы дополнительные документы по заемщику и поручителю.

4. Способы продвижение кредитного продукта

Охарактеризуем основные способы продвижения данного кредитного продукта коммерческими банками.

Конкуренция в банковском бизнесе сейчас обострена и продолжает увеличиваться. Кредитные учреждения остро реагируют на складывающуюся конъюнктуру рынка и отвечают универсализацией своей деятельности.

Основным и самым эффективным способом продвижения любого банковского продукта является реклама. Благодаря рекламе потребители узнают о новых видах банковских услуг, об изменениях в условиях кредитования, о повышении или понижении процентных ставок.

Всплеск рекламной активности в банковской категории наблюдается два раза в год: меньший - в марте - апреле, больший - с сентября и по конец года. Наименьшая рекламная активность - в начале года и в летние месяцы. Сезонность рекламных инвестиций обусловлена востребованностью банковских услуг в соответствующие периоды.

В период январь 2003 - ноябрь 2004 гг. в средствах массовой информации вышло 152,9 тысяч рекламных сообщений об услугах банков. Лидером в этой позиции является наружная реклама: было размещено почти 53 тысячи рекламных конструкций. Второе место по выходу рекламных сообщений принадлежит радио: в его эфире мы могли слышать 42,9 тысяч роликов о тех же услугах. На третьем месте располагается телевидение: за анализируемый период в телевизионный эфир вышло 31,6 тысяч рекламных сообщений. На четвертом месте находится пресса с количеством рекламных сообщений 16,8 тысяч. И последнее, пятое, место занимает реклама в кинотеатрах - 8,6 тысяч рекламных сообщений.

Рис.1. Сезонность рекламных инвестиций и их рост в категории «Услуги банков»

Для банков основным видом рекламы на ТВ является прямая реклама (ролики), спонсорство и product placement используются незначительно. Если говорить о хронометраже ТВ-роликов, то наиболее часто используют короткие 5-секундные версии (31% случаев) и 15-секундные (30% случаев). На третьем и четвертом местах по частоте использования за рассматриваемый временной период находятся 30- и 20-секундные рекламные ролики (в 15% и 12% случаев соответственно). Еще реже используются 10-секундные ролики (6,9%), спонсорство (4%) и 25-секундные (менее 1% случаев).

В прессе размещается основное число рекламодателей банковской категории (37% от общего числа банков-рекламодателей), даже те, кто нигде больше не рекламируется. Основными рекламодателями среди банков в прессе являются Банк Москвы, «Глобэкс», «Авангард». Сезонность рекламной активности банков в прессе аналогична телевизионной с поправкой на то, что летом в прессе наблюдается меньший спад, чем на ТВ. Являясь наиболее сегментированным рекламным носителем, пресса представлена широчайшим спектром изданий. Издания, привлекшие наибольшее количество «банковской» рекламы за январь 2003 - ноябрь 2004 гг., показаны на рисунке 2. За этот период инвестиции на рекламу в прессе в целом по категории составили свыше 56 млн долларов. Лидерами по рекламным поступлениям в этом периоде являются деловые издания: «Ведомости», «Коммерсантъ», «Коммерсантъ-деньги» и «Профиль». А в 2004 году, по сравнению с 2003-м, стало больше размещаться «банковской» рекламы в журнале «7 Дней».

Рис.2. Распределение рекламных инвестиций и количества выходов рекламы между изданиями

Реклама на радио распределяется более равномерно в течение года. Основными рекламодателями среди банков на радио являются Citibank, Импэксбанк, «Авангард». Чаще других рекламодатели используют следующие радиостанции: Авторадио, Русское радио, Европа Плюс, Радио 7, Серебряный дождь и Эхо Москвы.

Наружная реклама используется довольно активно на протяжении всего года. Сезонность в наружной рекламе выражена слабее, чем в других медианосителях. Чаще всего в банковской категории для размещения рекламы используется billboard (щит 3х6 м) - в 59% случаев. Lamppost sign (сити-формат на опорах городского освещения) используют 14% рекламодателей, trivision (тривижн - щит, состоящий из равносторонних трехгранных призм, позволяющих сменять изображение 3 раза) - 9%, light box (сити-формат, размер щита 1,2 х1,8 м) - 5%.

Реклама банковских услуг носит сезонный продуктовый и напоминающий характер. Те банки, рекламный бюджет которых это позволяет, рекламируются на наиболее массовом носителе - телевидении. Наибольшее количество рекламодателей используют прессу и наружную рекламу, которые, как и ТВ, могут нести визуальный ряд, что позволяет достичь определенного уровня запоминания банка (особенно его логотипа). Радио является тем носителем, который, будучи дополненным ТВ, дает хорошие результаты по поддержанию показателя знания банка, его припоминания. Радио лучше работает тогда, когда в умах потребителей уже запечатлен «образ» банка, и ему остается только пробудить воображение и вызвать этот образ из памяти потребителя. На наш взгляд, потенциал радио, как эффективного по стоимостным показателям носителя, используется банками-рекламодателями (как малыми, так и большими) не до конца. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. М: Ось-89, - 2005. - 256с.

Заключение

Предоставление кредита на неотложные нужды является одним из видов банковских услуг. Претендовать на получение кредита могут заемщики трудоспособного возраста. Отличие кредита на неотложные нужды - обычно более высокие банковские проценты по сравнению с целевым кредитом.

Основными покупателями данного кредитного продукта являются физические лица. Однако в последнее время во многих банках стало развиваться кредитование малого бизнеса. Это новый вид кредитования. Банки понимают: малый бизнес еще не вышел из тени.

Самой большой кредитной организацией по предоставлению кредита на неотложные нужды является Сберегательный Банк Российской Федерации. Однако в последнее время данный кредитный продукт предоставляется практически всеми коммерческими банками, осуществляющими кредитование населения.

Конкуренция в банковском бизнесе сейчас обострена и продолжает увеличиваться. Кредитные учреждения остро реагируют на складывающуюся конъюнктуру рынка и отвечают универсализацией своей деятельности.

Основным и самым эффективным способом продвижения любого банковского продукта является реклама. Благодаря рекламе потребители узнают о новых видах банковских услуг, об изменениях в условиях кредитования, о повышении или понижении процентных ставок.

Список литературы

1. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина - М. «Финансы и статистика», 2003. - 672с.

2. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук проф. Г.Г. Коробковой.- М.: Экономистъ, 2005. - 751с.

3. Банковское дело: Учебник для студентов, Жуков Е.Ф., Эриашввили Н.Д. - М.: Юнити-Дана, 2006. - 659с.

4. Банковское дело: учебник / Под ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. - М.: Юристъ-Гардарика, 2004. - 592с.

5. Банки и банковское дело Учебное пособие / Под ред. Балабанов И.Т. - СПб.: Питер, 2005. - 256с.

6. Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2005. - 128с.

7. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. М: Ось-89, - 2005. - 256с.

8. Гиляровская Л.Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого предприятия. - Спб.: Питер, 2003 - 256с.

9. Даниловский Ф. Банки и кредитование торговли // «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2003. - № 52.

10. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / под ред. проф., д.э.н. А.В. Калырина. - Ростов н/Д: «Феникс», 2004. - 384с.

11. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник.- м.: «Маркет ДС», 2003. - 249с.

12. Куршакова Н. Банковский маркетинг. СПб: «Питер», 2004. - 192с.

13. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. Центральный Банк Российской Федерации. - М.: ГП «Полиграфбанксервис», 2005. - 101с.

14. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки 3-е издание. - М.: МарТ, 2004. - 476с.

15. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - М.: ФиС, 2005. - 608с.

16. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело Курс лекций. 4-е изд., стереотип. (Серия: «Библиотека высшей школы»). - М.: Омега-Л, 2006. - 400с.

Размещено на Allbest.ru

...