Перспективы и проблемы цифрового банкинга в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Перспективы и проблемы цифрового банкинга в России

Актуальность темы исследования

Самым актуальным трендом развития экономики и общества на сегодняшний день можно считать цифровизацию. В мире наступила цифровая эпоха. Наиболее радикальные изменения происходят в банковском секторе, как флагмана экономики любой страны. Можно сказать, что цифровая трансформация бросает вызов банковскому сектору, цифровые технологии принципиально меняют логику банковских услуг и сервисов. Быстрыми темпами возрастает рынок мобильных и бесконтактных платежей, Р2Р-сервисов и цифровых валют. Банки исследуют возможности применения технологий блокчейн и больших данных. Привычная модель банкинга уходит в прошлое. Чтобы получить услуги банка более не нужно посещать офис лично и оформлять бумаги. Это заменят онлайн- и мобильные каналы. Все это уже происходит и дальше будет только развиваться. Но вместе с тем, на сегодняшний день не существует четкого и однозначного определения понятия «цифровой банкинг», в этой связи наступает объективная необходимость в исследовании перспектив и вытекающих проблем цифрового банкинга, что и обусловило тему исследования.

Цели и задачи

Цель данного исследования - является изучение и анализ проблем и перспектив развития современного банковского сектора в условиях цифровизации экономики, а также определение понятия «цифровой банкинг».

Для достижения указанной цели был решен ряд задач:

1. Определена актуальность данной темы исследования;

2. Проведен анализ состояния банковской системы в период перехода к цифровизации;

3. Выявлены проблемы банковской системы на пути к глобальной цифровизации;

4. Выделены перспективы трансформации банковской системы с учетом цифровизации экономики.

Результаты проведенных исследований

мобильный цифровой банкинг рынок

Изученная информация однозначно определила актуальность исследования темы развития как цифровизации экономики в целом, так и в частности цифрового банкинга. На сегодняшний день, без банковского обслуживания трудно представить современное цифровое пространство: мобильные устройства, информационные сервисы, социальные сети, электронные платежи, Интернет вещей. Механизмы взаимодействия между банком и его клиентами трансформируются, переходя в интерактивную форму, у пользователей банковских услуг формируется цифровое мышление. По результатам исследования Mastercard «Цифровой банкинг» основным преимуществом цифровых финансовых сервисов респонденты считают удобство. Клиенты европейских банков, в том числе и российских отметили, что такие услуги позволяют им экономить время - 70%, а 59% ценят простоту использования. Более того, 6 из 10 европейцев положительно относятся к цифровым банковским решениям и верят в то, что диджитализация финансовой сферы делает их жизнь удобнее и безопаснее.[1]

Цифровизацию банковского сектора на данный момент можно условно разделить на два направления. Первое направление, это дистанционный сервис, при котором банк мобилен и все услуги доступны в приложении смартфона или онлайн-банка. Большинство операций возможно провести удаленно и не требуют физического присутствия клиента. Обслуживание доступно круглосуточно, происходит оперативно и, как правило, бесплатно. Второе - это сами технологии, скрытые от клиентов - петабайты информации и статистические модели. Основной ресурс любого банка - это данные: с помощью технологий глубокого машинного обучения и искусственного интеллекта финансовые организации получают знания о потребностях и намерениях клиентов, а при достаточном уровне организованности - успешно монетизируют их. Все, что видит человек - это удобные продуктовые предложения и надежные и безопасные платежные инструменты. Именно за счет этого возникает ощущение, что банк буквально предугадывает потребности клиента. В современном банковском бизнесе СЕО банков сосредоточены на трех ключевых векторах деятельности: прежде всего клиентский опыт, бизнес-модели и операционные процессы. По прогнозу исследовательской группы IDC, в ближайшее время две трети списка Global 2000 поставят цифровую трансформацию в центре своей корпоративной политики.

На данный момент в России имеется опыт внедрения концепции цифрового банкинга. Автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания «CORREQTS» компании ВВС востребована многими банками. Эту платформу предпочитают: - ПАО Сбербанк; - АО «Райффайзенбанк»; - АО «Нордеа Банк»; - АО «Кредит Европа Банк»; - ЗАО «Банк Кредит Свисс (Москва)»; - КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО); - ОАО «РОСТ БАНК»; - ОАО КБ «КЕДР»; - АО Банк Инноваций и Развития; - и другие [2]

Сбербанк получил награду «Самый инновационный банк» среди розничных банков Центральной и Восточной Европы международной премии журнала Global Finance. Главным критерием оценки стало то, насколько активно финансовые организации используют новейшие технологии и подходы к обслуживанию клиентов.Также, Сбербанк признан победителем в номинации «Лучший цифровой маркетинг» (Best in Social Media Marketing & Services), в которой отмечены банки с наиболее инновационными и эффективными коммуникационными проектами в цифровой сфере.[8]

Согласно исследованиям аналитиков TAdviser, все крупные банки из ТОП30 подтверждают заинтересованность в цифровизации. 100% опрошенных уже полностью автоматизировали дистанционное банковское обслуживание (интернет и мобильный банк) и на 100% реализовали кредитный конвейер. На данный момент отдельные банки рассматривают это решение. И 95% опрошенных автоматизировали программы лояльности.

Согласно оценке экспертов Deloitte Digital, Россия вошла в пятерку стран лидеров цифрового банкинга в регионе Европа, Ближний Восток и Африка. В рамках исследования EMEA Digital Banking Maturity 2018 было рассмотрено 38 стран и охвачено 238 банков и десять финтех-компаний.

Рис.1. Рейтинг развитости цифрового банкинга

Лидирующая группа кроме России представлена такими странами как Швейцария, Испания, Польша и Турция. Экспертами Deloitte было протестировано 12 российских банков, а именно: Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Рокетбанк и другие. Россия опередила по развитию цифрового банкинга Великобританию, Францию и Австрию. Стать лидерами этим странам позволил факт относительной «молодости» банков.[4]

Не остается в стороне и Центральный Банк РФ. Представляя стратегию развития финансовых технологий на 2018-2020 годы первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, рассказала, что Банк России намерен в ближайшие два года совершить прорыв в развитии цифровых технологий в финансовом секторе. По ее словам, регулятор сосредоточит внимание на правовом регулировании использования прорывных технологий и их непосредственном внедрении, и развитии на финрынке, в том числе на пространстве ЕАЭС. Для этого ЦБ продолжит переход на электронное взаимодействие с госорганами, участниками финрынка и их клиентами, создаст регулятивную площадку для тестирования технологий и выработки оптимальных способов их правового регулирования, а также повысит безопасность и устойчивость новых продуктов и услуг и создаст условия для появления достаточного числа специалистов, способных решать эти задачи.[5]

Как считают эксперты, цифровизация банковской сферы проходит пять этапов. [6]

Таблица 1. Этапы цифровизации банковской сферы

Мировой лидер в области бизнес-коммуникаций компания Avaya опубликовала список шести различных опций, которые, по мнению представителей компании, помогут поставщикам финансовых услуг сохранить свою конкурентоспособность в условиях умного цифрового мира.

Таблица 2. Методы цифровизации банковкой сферы

Цифровая революция в банковской сфере вступила в свою активную фазу. Казалось бы, прогресс налицо, и дальше нужно ожидать только больше. Но на деле есть ряд проблем, которые тормозят полный переход в цифровое пространство

Развитие цифровой экономики в стране требует адаптации российского законодательства к новым видам отношений и их юридическому составу (новым объектам и субъектам информационных правоотношений, специфическим правам, обязанностям и ответственности). Разрешения требует и ряд ключевых юридических сложностей, возникающих при использовании технологии блокчейн, в том числе: правовые характеристики виртуальных валют, лицензирование деятельности криптовалютных организаций, налогообложение в данной сфере, а также обеспечение соблюдения законодательства сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.[7]

Ещё одна из законодательных преград на пути развития цифрового банкинга в России -обязательная физическая идентификация клиента. Первые шаги по преодолению этих барьеров уже намечены (идентификация по биометрическим данным, переход на цифровые подписи), но это пока только шаги, а не массовые процессы. Добавим консерватизм клиентов старше поколения «миллениум» и большой процент финансовой неграмотности населения. Не стоит забывать и о том, что банковское дело - консервативная сфера и на пути процесса цифровизации стоит костность мышление как собственников и менеджмента банков, так и среднего персонала. Однако в нынешнее время скорость инноваций такова, что если не следовать требованиям времени, то «цифровой ураган» сметет, тех кто не идет в ногу с технологиями. Это еще раз подтверждает, что в скором будущем все банковские услуги мигрируют в цифровое пространство.

На основании вышеизложенного можно дать следующее определение цифрового банкинга. Цифровой банкинг - совокупность единого процесса обслуживания, на основе омниканальных коммуникаций и единой платформы, и программного обеспечения, максимально удобного для пользователя банковских услуг. Эдакая смесь новейших технологий и человеческой составляющей.

Список использованных источников

1. Гонтарь А.А, цифровой банкинг как одна из составляющих экономической безопасности кредитной организации / Вестник волжского университета им. В.Н Танищева №4, том1,2017

Размещено на Allbest.ru