Банковская система РФ до и после вступления в ВТО
История создания и назначение Всемирной торговой организации. Преимущества и недостатки вступления страны в ВТО. Анализ особенностей функционирования банковской системы Российской Федерации, последствия регулирования ее деятельности со стороны ВТО.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | курсовая работа |
Язык | русский |
Дата добавления | 10.05.2019 |
Размер файла | 58,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.Allbest.Ru/
Размещено на http://www.Allbest.Ru/
Размещено на http://www.Allbest.Ru/
КУРСОВАЯ РАБОТА
Тема:
Банковская система РФ до и после вступления в ВТО
Оглавление
- Введение
- 1. Теоретические аспекты влияния ВТО на банковскую деятельность стран-участниц
- 1.1 ВТО: структура, назначение и история создания
- 1.2 Преимущества и недостатки вступления страны в ВТО
- 1.3 Регулирование банковской деятельности со стороны ВТО
- 2. Анализ особенностей функционирования банковской системы РФ до и после вступления в ВТО
- 2.1 Банковская система РФ до вступления в ВТО: проблемы и перспективы
- 2.2 Последствия вступления в ВТО для банковской системы РФ
- Заключение
- Список использованных литературных источников
Введение
Вступление России во Всемирную торговую организацию явилось серьезным шагом в увеличении вовлеченности страны в мировую торговлю и другие экономические процессы. В условиях глобализации и нарастающей взаимной интеграции национальных хозяйств этот процесс кажется логичным и последовательным шагом экономической политики государства.
Всемирная торговая организация - это одновременно и соглашение, и межнациональный институт, целью которого является регулирование торговых взаимоотношений между странами и поддержка экономик развивающихся стран. О необходимости создания такой организации многократно заявлялось в XX веке, а после «Великой депрессии» и последовавшей за этим таможенной войны последствия недостаточной кооперации на торговых рынках стали очевидны. Введение одними странами торговых пошлин на импорт незамедлительно провоцировало аналогичную реакцию со стороны других государств и, в конечном итоге, приводило к взаимному ущербу и замедлению экономического роста. В связи с этим на протяжении целого столетия заключались и реформировались различные торговые соглашения, которые охватывали отдельные страны и целые регионы и были направлены на установление единых торговых правил для стран-участников.
Основной вопрос, которым задаются современные экономисты, состоит в том, что далеко не всякая страна от подобной интеграции может выиграть. В частности, вступление во Всемирную торговую организацию предполагает отказ от ряда заградительных пошлин, что в конечном итоге может уничтожить целые сектора экономики, функционирующие недостаточно эффективно и не способные обеспечить достаточный уровень конкурентоспособности на внутреннем рынке без поддержки государства.
Особенно значимым данный вопрос становится для стран-поставщиков ресурсов, основу экономики которых составляют доходы от реализации сырья, а другие отрасли развиваются заметно более низкими темпами. Исключением не является и Российская Федерация. Доходы от нефти и газа, формирующие более половины доходной части бюджета страны, как это не парадоксально, являются серьезным препятствием на пути развития наукоемких отраслей и производства. Значимость этого фактора несколько уменьшилась с падением цен на нефть, но не стала такой, чтобы его влиянием можно было пренебречь. Таким образом, вопрос нахождения России в ВТО -- это не только вопрос государственного престижа и максимальной интеграции в мировое хозяйство, но и вопрос преимуществ и недостатков, с которыми страна столкнулась в результате подписания соглашения. Это касается всех секторов экономики, не является исключением и банковская система, что объясняет актуальность проводимого исследования.
Цель работы - проанализировать влияние вступления России в ВТО на банковскую систему страны.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- исследованы структура, назначение и история создания ВТО;
- проанализированы преимущества и недостатки вступления в ВТО;
- дана подробная характеристика основным аспектам регулирования банковской деятельности со стороны ВТО;
- проанализированы проблемы и перспективы банковской системы РФ перед вступлением в ВТО;
- рассмотрены основные последствия вступления России в ВТО для банковской системы страны.
Объектом исследования является банковская система Российской Федерации в условиях Всемирной торговой организации.
Предметом исследования явились организационно-экономические отношения, возникающие в рамках банковской системы Российской Федерации при вступлении и функционировании в условиях Всемирной торговой организации.
1. Теоретические аспекты влияния ВТО на банковскую деятельность стран-участниц
1.1 ВТО: структура, назначение и история создания
Начиная с XIX веке на мировом рынке постепенно стали проявляться элементы кооперации и специализации. Объяснение этому экономическому явлению дал английский экономист, представитель классической школы, Давид Рикардо, продолживший учение Адама Смита и разработавший теорию сравнительного преимущества. Экономической основой данной теории является выявленная ученым закономерность, проявляющаяся в том, что торговля выгодна даже тем странам, которые не имеют никаких абсолютных преимуществ в производстве продукции перед другими странами. В любом случае производство одной продукции будет немного более выгодно одной стране, а другой продукции, соответственно, стране партнеру. В этой ситуации на мировом рынке выгодно развивать специализацию на производстве отдельных видов товаров и услуг и обеспечивать максимальную интеграцию стран в мировую торговлю.
Результатом данного подхода должна стать ограниченная кооперация стран по вопросу таможенных пошлин и введение взаимных преференций для обеспечения взаимовыгодного сотрудничества. Кризис 1929 года и попытки его преодоления, проявившееся в ошибочном стремлении американских властей использовать протекционистские меры для защиты национальных производств, привел к получению убытков всеми странами, использовавшими заградительные таможенные пошлины, и осознанию необходимости наднационального регулирования международной торговли в утвержденных международно-правовых рамках.
На реализацию идеи создания мегарегулятора международных торговых отношений ушло значительное количество времени. Первый шаг был сделан перед окончанием Второй мировой войны на Бреттон-Вудской конференции в 1944 году. Страны участницы не только достигли соглашения по формированию международной валютной системы, но и создали два крупнейших международных института, призванных регулировать валютные отношения на мировом уровне и осуществлять поддержку стран и регионов, которые в ней нуждаются: Международный валютный фонд и Международный банк реконструкции и развития.
Следующим шагом должно было стать создание Международной торговой организации (МТО). Для этого в 1946 году было подписано Генеральное соглашение о тарифах в торговле (ГАТТ), которое рассматривалось, как первый этап в создании единых правил развития международной торговли. Однако МТО так и не была создана, так как США отказались ратифицировать создание данной организации и ее структуру, а СССР отказался как от участия в МВФ и МБРР, так и в ГАТТ. Таким образом, две крупнейшие экономики временно приостановили процесс создания международного института в области торговли, поскольку его формирование без их участия являлось бессмысленным. Тем не менее, подписанное Генеральное соглашение о тарифах, оказалось достаточно действенной мерой по снижению таможенных барьеров между странами и почти за 50 лет своего существования обеспечило плавное снижение таможенных пошлин стран-участниц с 40% до 4% в среднем.
Всемирная торговая организация - это многосторонний торговый договор, одобренный и утвержденный законодательными органами всех стран-участниц, определяющий права и обязанности государств в области международных торговых отношений товарами и услугами. Правовым базисом деятельности ВТО является набор соглашений, регулирующих отдельные аспекты деятельности организации: Генеральное соглашение о торговле товарами (ГАТТ), утвержденное в 1994 году, Генеральное соглашение о торговле услугами (ГАТС), вступило в силу в 1995 году по итогам Уругвайского раунда переговоров участников организации, и Соглашение о торговых аспектах прав интеллектуальной собственности (ТРИПС), устанавливающее стандарты признания и защиты объектов интеллектуальной собственности, утвержденное в 1994 году.
Основная цель деятельности Всемирной торговой организации - либерализация мировых торговых отношений, обеспечение предсказуемости действий участников договора, создание необходимых условий для экономического роста, повышения благосостояния и уровня жизни населения. Страны-участники Всемирной торговой организации добиваются указанной цели путем контроля выполнения подписанных в рамках ВТО соглашений, урегулирования торговых споров, постоянным мониторингом ситуации с таможенными пошлинами, проведения торговых переговоров на регулярной основе и оказания финансовой помощи развивающимся странам.
Решение о принятии или изменении соглашений, действующих в рамках ВТО, принимаются всеми странами-участниками. Обычно по каждому вопросу достигается единогласие методом консенсуса и учета требований и интересов, каждой из сторон. Предусмотрен также механизм принятия решений простым большинством голосов, однако к настоящему моменту времени, к нему участники ВТО не прибегали.
Высшим исполнительным органом Всемирной торговой организации является Министерская конференция, которая собирается минимум раз в два года. Следующем звеном иерархии организации является Генеральный совет, который находится в прямом подчинении у Министерской конференции и отвечает за исполнение принятых решений. Генеральный совет базируется в Женеве и собирается несколько раз в год. В состав совета входят представители всех стран-участниц ВТО, а работа совета представляет собой краткосрочные сессии длительностью несколько дней.
Генеральному совету подчиняется три органа более низкого уровня:
- Совет по торговле товарами;
- Совет по торговле услугами;
- Совет по торговым аспектам прав интеллектуальной собственности.
Указанные советы функционируют в рамках каждого из подписанных ВТО соглашений и регулируют отдельную сферу деятельности организации. Кроме того, в ведении Генерального совета находится департамент по разрешению споров и отдел по анализу торговой политики, комитеты по торговле и развитию и бюджетный комитет.
Совет по торговле товарами включает в своем составе ряд специализированных комитетов, контролирующих выполнение соглашений ГАТТ и соблюдение принципов Всемирной торговой организации в сфере торговли товарами.
В состав Совета по торговле услугами входит Комитет по торговле финансовыми услугами, осуществляющий надзор за банковской деятельностью и банковскими системами стран-участниц, и Рабочая группа по профессиональным услугам, регулирующая нефинансовые сектора сферы услуг.
Контролем за выполнением Соглашения о торговых аспектах прав интеллектуальной собственности занимается одноименный совет. Кроме того, в область его интересов входят вопросы предотвращения конфликтов, связанных с реализацией поддельной продукции, и нарушения авторских прав.
Помимо указанных крупных структур Всемирной торговой организации, в ее состав входят многочисленные специализированные комитеты, занимающиеся соглашениями более низкого уровня и регулирующие вопросы, не связанные с базовыми соглашениями, в том числе проблемы защиты окружающей среды и исчерпаемости природных ресурсов, проблемы развивающихся стран и др.
Важным элементом ВТО является Секретариат, расположенный в Женеве и обеспечивающий непрерывную техническую поддержку всем департаментам и комитетам организации. Также Секретариат занимается поиском новых стран участников и консультированием этих стран по вопросам вхождения в ВТО. Секретариат работает непрерывно, на постоянной основе и имеет в своем составе более 500 штатных сотрудников.
Работа Всемирной торговой организации предполагает соблюдение ряда принципов, ключевыми из которых являются:
- использование странами режима наибольшего благоприятствования в международных торговых отношениях;
- предоставление национального режима иностранной продукции (избегание дискриминации иностранной продукции и создание для импортных товаров условий реализации равнозначных национальной продукции);
- использование тарифных методов в регулировании торговых отношений;
- отказ от любых лимитов на ввоз продукции иностранного происхождения;
- разрешение торговых споров путем проведения переговоров в рамках соответствующих подразделений ВТО [8].
Функции, которые выполняет Всемирная торговая организация, можно кратко свести к следующим:
1. Контроль за выполнением трех базовых соглашений, подписанных всеми входящими в ВТО странами.
2. Обеспечение необходимого формата для проведения торговых переговоров между странами-участницами ВТО.
3. Разрешение возникающих споров в области международной торговли.
4. Систематический мониторинг изменений в торговой политике участников.
5. Сотрудничество на постоянной основе с международными торговыми, финансовыми и общественными организациями.
6. Содействие развивающимся государствам в вопросах вступления в ВТО и проведение консультаций по торговым вопросам.
Реализация указанных функций позволяет создать постоянно действующие регулятивные механизмы в области международной торговли и избежать ценовых войн, способных принести негативные последствия для участвующих стран.
1.2 Преимущества и недостатки вступления страны в ВТО
В настоящее время более 90% торговых сделок между странами осуществляется по принципам и под контролем Всемирной торговой организации. Это объясняется как большим количеством стран участниц (160), так и тем фактом, что крупнейшие экономики мира, на которые приходится подавляющая часть международного товарооборота, либо уже вступили в ВТО и следуют ее требованиям, либо стремятся в нее вступить, либо находятся в торговых отношениях со странами-участницами и вынуждены следовать отдельным требованиям ВТО, чтобы сохранить торговых партнеров.
Правильность вступления страны в ВТО подтверждается не только тем фактом, что большая часть стран являются ее участницами и следуют подписанным в рамках организации соглашениям, но и тем, что помимо экономической эффективности работы в рамках ВТО, получаемой за счет устранения торговых барьеров и увеличения товарооборота, в странах членах ВТО улучшается политическая и социальная ситуация за счет снижения общего уровня цен и повышения прозрачности торговых отношений.
Преимущества ВТО можно рассматривать на разных уровнях: на уровне отдельного потребителя, всей страны и международных торговых отношений.
Преимущества вступления страны в ВТО для потребителя:
- снижение стоимости импортной продукции за счет устранения заградительных таможенных барьеров;
- снижение стоимости и повышение качества национальной продукции, имеющей иностранные аналоги, за счет повышения конкуренции на внутреннем рынке;
- увеличение ассортимента продукции на внутреннем рынке, что дает потребителю дополнительные возможности ее выбора, и создает условия для более полного удовлетворения потребностей;
- стимулирование развития новых технологий и более активное использование отдельных достижений иностранных наукоемких отраслей.
В совокупности указанные преимущества приводят к повышению уровня жизни и повышению платежеспособного спроса со стороны населения, что является важным фактором экономического и социального развития страны.
Помимо очевидных преимуществ для отдельных потребителей существуют очевидные выгоды от вступления в ВТО для страны в целом:
- приобретение импортной продукции по более низким ценам, в том числе в рамках государственного заказа, за счет уменьшения заградительных таможенных барьеров;
- снижение стоимости жизни граждан и повышение их благосостояния, а значит и увеличение внутреннего спроса;
- активизация торговли и последующее увеличение доходов вовлеченных в нее экономических агентов, включая государство, предпринимательские структуры и домохозяйства;
- повышение конкурентоспособности на рынках внутри страны и уменьшение возможностей лоббирования интересов отдельных производителей, в первую очередь, национальных;
- увеличение занятости и доходов населения, обеспечение устойчивых темпов экономического роста;
- повышение эффективности внешнеторговой и внешнеэкономической деятельности в целом;
- создание благоприятного инвестиционного климата внутри страны, расширение возможностей привлечения финансовых ресурсов, как для государства, так и для отдельных компаний;
- снижение коррупционных проявлений за счет повышения прозрачности торговых механизмов, в том числе в области государственного заказа [8].
Необходимо понимать, что преимущества от вступления страны в ВТО носят долгосрочный характер, а в краткосрочном периоде возможен некоторый спад. В частности, увеличение занятости, особенно в экспортных отраслях экономики будет предваряться ее снижением за счет разорения и сокращения бизнеса национальных производителей, не выдержавших конкуренции с иностранными компаниями. Темпы экономического роста могут также замедлиться в период вхождения страны в ВТО, так как усилившаяся конкуренция может нанести серьезный урон деятельности компаний, которые в условиях протекционистских мер Правительства могли позволить себе низкую эффективность деятельности и слабый уровень менеджмента. Но, в конечном итоге, рынок выполнит санирующую функцию и за счет механизмов «естественного отбора» оставит в национальном хозяйстве только тех участников, которые отвечают требованиям конкурентоспособности и эффективности не только внутреннего, но и внешнего рынка.
Международная торговля, не скованная сложными таможенными взаимоотношениями и тарифами, создает предпосылки для принятия и реализации правильных политических решений, отвечающих интересам населения или национального хозяйства, а не отдельных финансовых групп и связанных с ними участников политического процесса.
На международном уровне Всемирная торговая организация также создает ряд позитивных моментов, благоприятно сказывающихся на развитии всего мирового хозяйства:
- обеспечение равных торговых возможностей для всех стран- участников вне зависимости от уровня их экономического развития и объемов ВВП. Небольшие страны с низким товарооборотом имеют такое же право голоса, как и крупнейшие экономики мира, что позволяет избежать диктата последних и стимулирует принятие более взвешенных решений, отвечающих интересам всех стран;
- результативный механизм разрешения торговых споров, одобренный всеми странами-участницами ВТО; существующая система гарантирует отсутствие односторонних действий страны в торговых отношениях, а накопленный опыт позволяет быстро и эффективно приходить к соглашению по конфликтным вопросам;
- льготы и преференции для развивающихся стран, участвующих в ВТО, создающие основу для их более быстрого экономического роста.
Наряду с очевидными преимуществами вступление страны в ВТО несет в себе ряд негативных моментов, на которые стоит обратить внимание до подписания соглашения. К основным недостаткам можно отнести следующие:
- разорение низкоэффективных национальных производителей за счет доступа на внутренний рынок более дешевых и качественных импортных товаров, что может привезти к исчезновению целых отраслей в национальном производстве;
- развитые страны нередко отступают от принципов ВТО при поддержке отдельных отраслей национальной экономики, тем самым создавая определенные дисбалансы в международной торговле и протекционистский подход в отношении некоторых своих компаний; при этом новые страны-участницы обычно лишены такой возможности [8].
В целом Всемирную торговую организацию можно охарактеризовать как очевидное благо для развития мирового хозяйства, позволяющее избежать торговых войн, от которых проигрывают все стороны, и способствующее повышению прозрачности международных торговых отношений. Велика роль ВТО в и в глобализационных процессах, и в расширении областей взаимной интеграции экономик различных стран.
Однако, анализирую деятельность всемирной торговой организации, необходимо отметить, что заложенные в ней механизмы и правовые основы взаимоотношений, нередко оказываются неспособны влиять на экономическую ситуацию в мире. В частности, это касается введения односторонних политических санкций по отношению к странам участницам, что напрямую нарушает принципы ВТО, однако воспринимается ее членами, как необходимость, вызванная политическими процессами в мире. Таким образом, несмотря на кажущееся тотальное влияние Всемирной торговой организации на международные торговые отношения, ее возможности сильно ограничены политическим лобби отдельных стран, а правила и регламенты организации часто не соблюдаются и приносятся в жертву политически амбициям.
1.3 Регулирование банковской деятельности со стороны ВТО
Можно выделить три уровня регулирования международной банковской деятельности: международный, национальный и микроуровенъ (саморегулирование). Национальный уровень является, несомненно, определяющим, поскольку, как и в регулировании любого другого между-народного бизнеса, межгосударственные соглашения - многосторонние, двусторонние, в рамках международных организаций и интеграционных группировок по линии министерств финансов, центральных банков и т.д. - направлены лишь на унификацию или гармонизацию, т.е. сближение норм и правил национального регулирования, либерализацию деятельности таких банков и регламентацию требований к ним в разных странах. Само регулирование базируется на внутренних правилах и процедурах конкретного банка, нацелено на реализацию международной стратегии банка.
Из наиболее важных международных соглашений, относящихся к рассматриваемой проблематике, следует назвать Приложение по финансовым услугам к ГАТС в рамках Всемирной торговой организации; соглашения, подготовленные Базельским комитетом по банковскому надзору (Швейцария); а также ряд директив и инструкций, направленных на объединение банковских систем в рамках Европейского союза.
В 1995 г. странами - членами ВТО было разработано первое и основное Приложение к ГАТС по финансовым услугам. Как и другие соглашения ВТО, в основе договоренностей в этой сфере лежат несколько основополагающих принципов: дальнейшая либерализация торговли финансовыми услугами, обеспечение режима наибольшего благоприятствования, урегулирование споров путем переговоров, возможность отступления от договоренностей, если они угрожают целостности и стабильности финансовой системы страны и нарушают права инвесторов, вкладчиков и других лиц. Поставленная цель либерализации международной финансовой деятельности и, в частности, деятельности банков достигается путем последовательных сокращений и отмены правительствами стран - членов ВТО ограничений по доступу на национальные рынки услуг. Наиболее же распространенными видами ограничений (они же основные административные инструменты регулирования) в данной области являются:
- по типам юридических лиц, например, запрет на деятельность филиалов иностранных банков;
- на участие иностранного капитала, когда устанавливается в процентном отношении максимально возможная доля иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны. Подобное ограничение, в частности, в 1993 г. было установлено Банком России для российской банковской системы в размере 12%. Позднее эта квота была отменена самим же Банком России и, строго говоря, она была бесполезна, поскольку иностранные банки до сих пор не выбирали и 9% от совокупного банковского капитала России;
- по количеству иностранных поставщиков услуг;
- особые требования в лицензировании, например, по составу учредителей;
- квоты на общую стоимость операций или активов иностранных банков и др. [8]
Кроме того, страны - члены ВТО стремятся, как это и записано в Соглашении, к устранению монополизации рынков финансовых услуг.
Приложение по финансовым услугам к ГАТС применяется к мерам, затрагивающим поставку финансовых услуг.
Финансовые услуги, поставленные при осуществлении функций правительственной власти:
- виды деятельности, осуществляемые центральным банком или валютно-финансовым органом, или другой государственной структурой при проведении кредитно-денежной или валютно-курсовой политики;
- виды деятельности, составляющие часть установленной законом системы социального обеспечения или государственных пенсионных программ;
- другие виды деятельности, осуществляемые государственной структурой за счет или под гарантию, или при использовании финансовых ресурсов правительства.
Члену ВТО не препятствуется принимать меры по соображениям предосторожности, включая защиту инвесторов, вкладчиков, держателей полисов или доверенных лиц поставщика финансовой услуги, или для обеспечения целостности и стабильности финансовой системы. Если такие меры не соответствуют положениям соглашения, они не должны использоваться в качестве средства уклонения члена от специфических обязательств или общих обязательств в соответствии с соглашением.
В соответствии с ГАТС никакое его положение не должно истолковываться как требование к члену раскрыть информацию, относящуюся к делам и счетам индивидуальных клиентов, или другую какую-либо конфиденциальную или находящуюся в собственности информацию, которая имеется в распоряжении государственных учреждений.
Участник ВТО может признавать меры предосторожности любой другой страны при определении того, как ему применять меры, относящиеся к финансовым услугам. Такое признание, которое может быть достигнуто посредством гармонизации или иным образом, может основываться на соглашении или договоренности с заинтересованной страной или может быть предоставлено в одностороннем порядке.
Третейская группа по спорам относительно мер предосторожности и другим финансовым вопросам должна обладать необходимой компетенцией, соответствующей специфике финансовой услуги, по которой ведется спор.
В целом, требования предъявляемые к рынку банковских услуг полностью соответствуют аналогичным требованиям к торговле другими услугами.
В области регулирования международной торговли услуг в целом прослеживается та же тенденция, что и в регулировании международной торговли товарами: страны постепенно переносят центр тяжести такого регулирования с открытых и прямых форм, законодательных мер к косвенным, техническим барьерам, административным процедурам и т.п. Точно так же, как и в международной торговле товарами, развитые страны гораздо больше заинтересованы в либерализации рынков финансовых услуг других стран, чем своих.
Политика такого рода двойных стандартов четко прослеживается в их поведении на переговорах. Формально внутренние рынки развитых стран более открыты для деятельности иностранных банков, чем в развивающихся странах и странах с переходной экономики. Однако при детальном рассмотрении национальных законодательств и подзаконных актов этих стран, особенно на региональном и местном уровнях, открытость национальных банковских систем не так убедительна. Скажем, в США банковское законодательство далеко от идеала и в отдельных штатах предусматривает запрет на деятельность филиалов иностранных банков, иногда иностранным банковским учреждениям запрещается принимать сбережения американцев.
Законодательство многих развитых стран, прежде всего ЕС, уже в 1995 г. соответствовало требованиям ГАТС и его Приложения по финансовым услугам. Однако вплоть до середины 1997 г. продолжались переговоры и уточнялись обязательства стран. Отдельные развивающиеся страны согласились на более либеральный вариант национального регулирования. Так, в Протоколе к ЕАТС по финансовым услугам 1997 г., вступившем в силу в 1999 г., Индонезия, Республика Корея, Малайзия, Мексика, Филиппины согласились увеличить лимиты иностранных инвестиций в банковском секторе, Индия -- увеличить лимиты на выдачу лицензий иностранным банкам, Республика Корея отменила проверки на так называемую экономическую целесообразность присутствия иностранных банков на национальном рынке и т.д.
российский банковский всемирный торговый
2. Анализ особенностей функционирования банковской системы РФ до и после вступления в ВТО
2.1 Банковская система РФ до вступления в ВТО: проблемы и перспективы
На момент вступления России во Всемирную торговую организацию российская банковская система по ряду параметров уступала иностранным, поэтому основной задачей стало ее максимальное приближение к мировым стандартам и повышение конкурентоспособности. Проблема конкурентоспособности в банковской сфере является достаточно острой, что обусловлено большой долей рынка, которую занимают банки с государственным участием. При недостаточно высокой эффективности деятельности указанные организации могут позволить себе совершать финансовые ошибки. Кроме того, государственная монетарная подпитка обеспечивает им достаточной поток ликвидности и минимизирует риски, связанные с ее недостаточностью [3, c. 15].
Целями вступления России в ВТО с точки зрения банковского сектора были следующие:
- создание более благоприятного климата для иностранных инвестиций в результате приведения законодательной системы в соответствие с нормами ВТО;
- расширение возможностей для российских инвесторов в странах-членах ВТО, в частности, в банковской сфере;
- участие в выработке правил международной торговли с учетом своих национальных интересов;
- улучшение имиджа России в мире как полноправного участника международной торговли [2, c. 11].
Однако существует и негативная сторона процесса интеграции, который явился серьезным вызовом для отечественной экономики из-за возникновения сильной конкуренции и относительной ее слабости. Одной из ключевых проблем, с которыми сталкивалась и продолжает сталкиваться национальная банковская система является отсутствие внутренних долгосрочных дешевых кредитных ресурсов. Многие источники длинных денег фактически не вовлечены в долгосрочную ресурсную базу банков, например, страховые резервы, пенсионные накопления, вклады населения. Значительно выше правовые риски деятельности российских банков, например, связанные с взысканием просроченной задолженности и обеспечением кредитов, чем за рубежом. Не соответствует международной практике и находится не на высоком уровне управление рисками. Существует и множество других «слабых мест» в экономике, которые было необходимо ликвидировать посредством законодательного регулирования, разработки законов и других нормативно-правовых актов к моменту вступления во Всемирную торговую организацию.
Усиливающееся взаимодействие с развитыми и развивающими странами, особенно вступление в ВТО, диктует требования к повышению конкурентоспособности российских банков. Так, с 2013 года ЦБ РФ начал постепенный (до 2019 года) перевод российской банковской системы на данный стандарт. Банк России опубликовал проект методики расчета и оценки достаточности капитала банков в соответствии с Базелем-III. Опубликованный ЦБ РФ документ описывает только требования к капиталу банков, не затрагивая вопросы ликвидности. Полное внедрение правила о показателе краткосрочной ликвидности, согласно которому банковские краткосрочные обязательства сроком до 30 дней должны покрываться ликвидными активами на 100%, отложено Базельским комитетом до 2019 года.
С одной стороны, создается впечатление, что некоторые требования не представят трудностей для исполнения: например, норматив достаточности совокупного капитала по российским стандартам составляет 10%, в то время как по стандарту Базель-III-8% (ЦБ РФ исходил из высоких рисков нашей экономики при установлении большей нормы). Но с другой стороны, у банков возникнут сложности с необходимостью наращивания капитала из-за постепенного исключения многих инструментов, которые входили раньше в капитал второго уровня, например, субординированных долговых инструментов (депозитов, кредитов, займов). Однако, облегчить ситуацию призваны сроки - достаточно лояльные, а также уступка, предусмотренная стандартом.
В соответствии с методикой расчета и оценки достаточности капитала, для банков сохранена возможность включать в добавочный капитал привлеченные в соответствии с зарубежным правом бессрочные долговые инструменты при условии, что они будут конвертированы в акции, если достаточность базового капитала опустится ниже уровня в 6,4%. Срочные субординированные долговые инструменты разрешено включать в дополнительный капитал при условии, что при снижении достаточности капитала базового уровня ниже 2% либо санации банка Агентством по страхованию вкладов потребуется их конвертация в акции.
Вступление России в ВТО влечет как возможности для банковской системы страны, так и угрозы [5]:
Основные угрозы:
- из-за трудностей с привлечением капитала, отказа от субординированных кредитов и необходимости резервирования капитала ограничивается рост банковской системы, ограничиваются возможности в размещении средств, соответственно уменьшаются доходы, снижается рентабельность;
- дополнительные расходы, связанные с внедрением системы риск-менеджмента;
- увеличение стоимости банковских услуг, что приведет к замедлению экономического роста;
- банкротство отдельных российских банков, которые не могут привлечь необходимые средства.
На сегодняшний момент масштаб финансового сектора достаточно велик, и с рынка уходят несостоятельные игроки, что способствует увеличению стабильности, требования Базельского комитета могут привести к значительному сокращению данного сектора из-за тесной связи между различными банками как в пределах страны, так и в международных отношениях.
Кроме перечисленного, можно также добавить, что на российском рынке банковских услуг определенными преимуществами обладают банки с иностранным участием. Им проще выполнить необходимые требования: средства, привлеченные ими на международных финансовых рынках, дают возможность предоставлять более дешевые кредиты; для таких банков характерно высокое качество управления, а также возможность быстро мобилизовать необходимый капитал.
Выдержать конкуренцию могут только крупные кредитные организации или банки с государственным участием. Сокращение финансового сектора приводит к сокращению реального сектора экономики, который тот обслуживает. Поэтому все необходимые изменения внедряются постепенно.
При анализе негативных последствий, возникающих при вступлении страны в ВТО необходимо учитывать системные риски как минимум четырех порядков [10, c. 130]:
1) Непосредственно прямые риски банковской системы:
- Риск оттока капитала. Иностранные банки хотя и будут регулироваться российскими банковскими требованиями, но в политике размещения ресурсов будут руководствоваться, прежде всего, собственными интересами, которые будут учитывать в первую очередь национальные интересы своей страны. Существует вполне обоснованный риск, что средства, привлеченные на российском рынке, будут размещаться за рубежом. Такая ситуация наблюдается уже сегодня. Например, на 28 банков, подконтрольных нерезидентам в РФ, приходится 10% банковских активов. Активы среднего банка этой группы почти в 6 раз превышают активы среднего российского банка. В анализе их деятельности отчетливо превалирует специализация, связанная с оттоком капитала. Чистые иностранные активы составляют 45% активов этой банковской группы, что гораздо выше среднебанковского уровня (18%). Доля же кредитов реальному сектору составляет всего 27% против 40% в среднем по банкам РФ. Зато депозиты физических лиц за 9 месяцев 2009года выросли более чем на 70%, что выше, чем в 2 раза средних темпов прироста по банковской системе;
- Риск сравнительной потери деловой репутации. Важным фактором конкурирующего превосходства является и деловая репутация. При прочих равных условиях (процентных ставках, тарифах, качеству обслуживания) еще долгое время, например, швейцарский банк будет для потребителя банковских услуг более привлекательным, нежели его российский коллега. Потому что за швейцарским банком-несколько столетий безупречной работы, а у российских банков-4 кризиса за последние 10 лет;
- Риск утраты влияния по использованию механизмов перераспределения средств в социальные и жизненно-важные отрасли.
- Риск сокращения занятости в банковской сфере, прежде всего высококвалифицированного и управленческого персонала, что вызвано концентрацией большинства технологических функций в зарубежных офисах иностранных банков.
- Глобальный риск потери самостоятельности денежно-кредитной системы, утрата национального суверенитета в банковской отрасли, что несет в себе угрозу национальной безопасности.
2) Риски второго порядка, возникающие при либерализации других секторов экономики («риски от клиентов»). Например, российские банки могут вложить средства в какую-то отрасль экономики или отдельное предприятие, а они могут не выдержать конкуренции, оказаться не в состоянии выполнить свои обязательства. При сырьевой ориентированности российского экспорта, огромном износе производственных фондов-эти риски весьма значительны.
3) Риски третьего порядка - «социальные», но также влияющие на банковскую систему:
- Возможный рост безработицы и необходимость затрат на социальные компенсации.
- Необходимость повышения затрат на заработную плату в соответствии со стандартами, чтобы избежать обвинений в демпинге.
Наряду с угрозами при вступлении России в ВТО перед банками открываются определенные возможности:
- банковская система страны становится более устойчивой и постепенно переходит к международной системе учета капитала и рисков;
- повышаются кредитные рейтинги российских банков, а также привлекательность для иностранных инвесторов;
- повышается качество банков.
Повышенные требования к качеству капитала не позволят банкам использовать фиктивные активы. В результате предпринимаемых преобразований происходят существенные изменения в спросе и предложении банковских капиталов, сдвиги в их структуре, переоценки инвестиционных рисков в стандартах финансового учета и отчетности, создании новых финансовых структур, повышении их рентабельности.
В завершение всего сказанного выше, можно сделать вывод: из-за динамики связей в мировом хозяйстве постоянно увеличиваются угрозы экономической безопасности России. Вхождение в ВТО обусловило повышение уровня конкуренции внутри страны.
В целом, для российской банковской системы характерно состояние неустойчивости. Поэтому необходимы качественные изменения в банковской системе, в частности в банковском законодательстве, для того, чтобы повысить устойчивость перед колебаниями мировой экономики. Наиболее устойчивыми в конкурентной борьбе и при реализации новых законодательных требований будут являться банки с государственным участием, небольшие же банки будут испытывать трудности с привлечением капитала.
2.2 Последствия вступления в ВТО для банковской системы РФ
В 2012 году Российская Федерация официально стала 156-м членом Всемирной торговой организации. Указанное обстоятельство налагает на банковскую систему страны определенные требования, соблюдение которых становится обязательным.
По итогам переговорного процесса о присоединении России к ВТО в банковской сфере были достигнуты оптимальные условия для российского банковского капитала. В отличие от ситуации на рынке страховых услуг, где иностранные страховые компании получат возможность открывать прямые филиалы на территории России через девять лет после ее присоединения к ВТО, на рынке банковских услуг предусматривается, что «Российская Федерация пересмотрит требования доступа на рынок прямых филиалов иностранных банков или фирм, ведущих операции с ценными бумагами, в контексте предстоящих переговоров по вступлению Российской Федерации в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или же в рамках следующего раунда многосторонних торговых переговоров в рамках ВТО. Также предусмотрено, что общая сумма иностранного капитала в банковской системе России не должна превышать 50%. Однако вопрос о либерализации российского рынка банковских услуг и допуск на него иностранных банков может быть поднят уже в ближайшее время [1].
В настоящее время условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России определены статьями 17 и 18 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» и детализированы Приказом Банка России от 23.04.1997 г. №02-195 О введении в действие Положения «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» (вместе с «Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями» от 23.04.1997 №437).
Закон РФ «О банках и банковской деятельности» де-юре запрещает их открытие, в статье 2 закона отмечается: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков».
Банк России добился ограничения доступа и деятельности иностранных банков на российском рынке банковских услуг и установил требования относительно их лицензирования, минимального размера уставного капитала, обязательных нормативов, порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций.
В связи с улучшением инвестиционного климата и повышения рейтинга России возможен рост иностранного капитала в российский банковский сектор, в результате чего возможно усиление иностранного присутствия в банковской сфере.
В этих условиях только квота на иностранное участие в банковском капитале страны может препятствовать утрате самостоятельности банковской системой России. Поэтому на переговорах со странами ВТО российская сторона отстояла возможность сохранения квоты на ограничение иностранного капитала в банковском секторе. Россия обязалась повысить размер квоты на иностранное участие в совокупном банковском капитале страны до 50%, в которые включаются не только капиталы 100% дочерних кредитных организаций иностранных банков, но и иностранные инвестиции, осуществленные в российские банки, независимо от раз-мера взносов нерезидентов [7].
Выдача лицензий Банком России на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями прекращается при достижении установленной квоты. При решении вопроса о выдаче разрешения на создание иностранной кредитной организации учтены общепринятые требования, к которым относятся: финансовое положение и деловая репутация учредителей; доля иностранного капитала, принадлежащего нерезидентам из государств местонахождения учредителей в совокупном уставном капитале кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ; характер двусторонних отношений между РФ и государством местонахождения учредителей - нерезидентов создаваемой кредитной организации, в том числе наличия двусторонних соглашений об обмене информацией в области надзора.
Основным учредителем дочерней кредитной организации с иностранными инвестициями признается иностранный банк, который для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций должен представить в отличие от резидентов ряд документов; решение об участии в создании банка на территории РФ; документ, подтверждающий его регистрацию и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением; письменное согласие контрольного органа страны местонахождения нерезидента; подтверждение рейтинга его платежеспособности (не ниже AA, prime-1) по классификации IBCA, Mood's или Standart & Poor's.
Коллегиальный исполнительный орган иностранной кредитной организации должен быть не менее чем на 50% сформирован из граждан РФ, а для занятия должности руководителя исполнительного органа или главного бухгалтера иностранный гражданин должен представить документы о соответствующей квалификации, на право трудовой деятельности и подтверждающий знание русского языка.
Установлены также ограничения: к количеству работников - число граждан РФ в общей численности персонала кредитной организации с участием капитала нерезидентов, должно быть не менее 75%; к минимальному уставному капиталу создаваемой дочерней кредитной организации иностранного банка - 10 млн. евро; возможность приме-нения мер особого контроля в отношении капитала нерезидентов РФ, имеющих место регистрации в оффшорной зоне; право Банка России устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности и др.
Следовательно, условия допуска иностранного капитала достаточно четко определены законодательством РФ и нормативными актами Банка России. Очевидно, что масштабы деятельности иностранных банков, действующих в России, растут.
Таким образом, одной из ключевых проблем на сегодня является наращивание капитализации российских банков, поскольку совокупный объем капитала всех российских банков существенно меньше рыночной капитализации иностранного банка, входящего в десятку крупнейших банков мира. Как следствие низкой капитализации даже крупные российские банки в условиях кризиса мирового финансового рынка нуждаются в государственной поддержке их устойчивости. Поэтому действия правительства России по укреплению банковской системы, которые оцениваются примерно в 5 трлн. руб., крайне необходимы для поддержания стабильности банков и недопущения системного банковского кризиса [2, c. 4].
Для снижения уязвимости банковского сектора России возможно реализовать следующие основные меры [9]:
1) В целях повышения емкости и ликвидности российского финансового рынка целесообразно обеспечить:
- увеличение объема средств, размещаемых на рынке капитала гражданами через институты коллективного инвестирования, в связи с чем целесообразно создать компенсационные фонды коллективных инвесторов и управляющих компаний на фондовом рынке, формируемые за счет их отчислений и покрывающие риски невыполнения ими обязательств перед частными клиентами, либо централизованную систему резервирования средств при участии государства;
- существенное увеличение объема иностранных инвестиций, главным образом прямых и долгосрочных портфельных, для чего необходима разработка концептуального подхода к регулированию платежного баланса Российской Федерации с целевыми установками стимулирования притока прямых и долгосрочных портфельных инвестиций из-за рубежа и ограничения притока краткосрочных спекулятивных капиталов;
- рост объемов публичных размещений акций российскими компаниями на внутреннем рынке.
Для этого следует продолжить практику размещений акций приватизируемых компаний через механизм IPO (первичные публичные размещения акций), при этом целесообразно выводить на рынок государственные компании, в минимальной степени зависящие от внешнеэкономической конъюнктуры (прежде всего, инфраструктурные, транспортные компании), с тем чтобы избежать возможных негативных последствий современного глобального финансово-экономического кризиса.
2) Продолжение линии на укрупнение в российском банковском секторе, которое должно происходить не скачкообразно, а постепенно, по мере экономического роста.
3) Рассмотреть вопрос о создании наряду с Московским международным финансовым центром нескольких финансовых центров, размещенных в важнейших городах регионов: Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Новосибирске и Владивостоке как крупнейших экономических центрах страны, что создаст пред-посылки для устранения региональных диспропорций в развитии банковского сектора.
4) Создание предпосылок для улучшения в России макроэкономической ситуации, прежде всего, за счет повышения предсказуемости динамики обменного курса национальной валюты.
5) Создание системы мониторинга системных рисков на финансовом рынке в рамках системы надзора (в том числе мониторинг внебиржевого сегмента, рынка деривативов, портфельных инвестиций нерезидентов, внешних финансовых активов и обязательств, формирования пузырей рыночной капитализации).
6) Для повышения прозрачности фондового рынка следует создать общедоступную систему раскрытия информации о фондовом рынке (эмитентах и профессиональных участниках), находящуюся в собственности государства, бесплатную для пользователей (по аналогии с США).
7) С целью повысить прозрачность рынка IPO целесообразно создать официальный сайт, информирующий о функционировании данного рынка, в том числе о компаниях-эмитентах, правовом обеспечении, особенностях брокерского и депозитарного обслуживания и налогообложения операций IPO.
Итоги вступления России в ВТО не оказали существенного негативного влияния на экономику. К позитивным эффектам можно отнести повышение транспарентности торгового режима и инвестиционной привлекательности России, возможность российской делегации принимать участие в работе комитетов и групп ВТО. К негативным - недостаточное количество подготовленных для работы в ВТО специалистов. Став членом ВТО, Россия получила действенный инструмент для обеспечения своих торгово-экономических интересов, однако грамотно использовать который, пока еще не может. Овладение им потребует времени. Все базовые организационные решения, определяющие порядок взаимодействия ведомств, в связи с членством в ВТО, приняты. Для их реализации нужны кадры. Российские вузы выпускают квалифицированных экономистов, финансистов и дипломатов, с широкими знаниями предметов, но этого недостаточно для эффективной работы по тематике ВТО. Необходимо уметь писать меморандумы о результатах встреч и переговоров, знать определенные соглашения ВТО, конкретные статьи и параграфы, судебную практику, прецеденты. Поэтому следует готовить специалистов более узкого профиля, для того, чтобы более эффективно использовать инструменты Всемирной торговой организации [7].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Вступление Российской Федерации во Всемирную торговую организацию является закономерным этапом развития экономики страны и интеграции национального хозяйства в мировую экономическую систему.
В настоящее время можно говорить о некотором пренебрежении правилами ВТО ввиду обострения политической ситуации и введения экономических санкций в отношении России, а также ответных мер, которые не соответствуют нормам и требованиям ВТО. Тем не менее, Российская Федерация не отказывается от возложенных на себя обязательств и продолжает следовать основным положениям подписанных соглашений.
Банковская система Российской Федерации наиболее полно соответствует требованиям международных стандартов и исторически развивалась в соответствии с наиболее прогрессивными юридическими и экономическими трендами. Однако вступление во Всемирную торговую организацию накладывает обязательства в первую очередь не на внутрибанковские процессы, а на определенные законодательные аспекты регулирования банковской системы, в частности препятствует введению ограничений на иностранное присутствие в банковской системе. Тем не менее, комиссия, занимавшаяся утверждением соглашений и условий вступления России в ВТО смогла отстоять требования, необходимые для стабильного и независимого функционирования банковской системы страны.
...Подобные документы
Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе. Основные виды банков. Банковская система в современных условиях. Механизм регулирования деятельности банков. Пути повышения эффективности государственного регулирования.
курсовая работа [67,8 K], добавлен 24.10.2012Основные функции, структура и признаки банковской системы Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций, их регистрация. Современное состояние банковской системы России, анализ ее проблем, задач и перспектив развития и функционирования.
дипломная работа [2,5 M], добавлен 12.01.2014История развития банковской системы РФ. Сущность и функции банковской системы РФ. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности ЦБ. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год.
курсовая работа [126,6 K], добавлен 08.04.2007Основы организации, функционирования банковской системы Российской Федерации, ее состав и структура. Анализ деятельности ПАО "Сбербанк России", перспективы его развития. Ожидаемый социально-экономический эффект от внедрения инноваций в банковскую систему.
дипломная работа [125,9 K], добавлен 03.06.2015История создания Сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Виды платежных услуг, предоставляемые им. Этапы вступления других банков в него. Преимущества и недостатки системы SWIFT. Электронные платежи в банковской системе России.
курсовая работа [45,2 K], добавлен 28.01.2015История банковской системы России. Современная банковская система РФ. Правовое положение Центрального банка РФ. Расчетно-кассовый центр Банка России. Эффективное функционирование банковской системы. Регулирование банковской деятельности.
курсовая работа [47,5 K], добавлен 11.12.2006Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013Сущность и функции банковской системы. Этапы становления, проблемы и перспективы развития банковской системы России. Оценка эффективности функционирования банковской системы страны, с точки зрения применяемых ею финансово-кредитных инструментов.
курсовая работа [43,0 K], добавлен 03.05.2011Роль банковской системы в современной рыночной экономике, история ее развития, функции и структура. Оценка основных показателей банковской системы Кыргызской Республики. Анализ деятельности Национального банка как органа регулирования банковской системы.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 09.04.2015Сущность, основные функции и структура банковской системы Российской Федерации как важнейшего звена рыночной экономики. Российский банковский сектор в условиях санкций. Перспективы развития банковской системы Российской Федерации в период до 2020 года.
реферат [396,2 K], добавлен 30.11.2016Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.
курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015История развития банковской системы Российской Федерации, ее сущность и функции. Общая характеристика деятельности Центрального банка России. Понятие, сущность и механизм банковского мультипликатора. Специфика банковской деятельности в условиях рынка.
курсовая работа [36,8 K], добавлен 04.03.2015Банковская система Российской Федерации и ее основные функции. Особенности деятельности Центрального и коммерческих банков России. Современное состояние банковской структуры России, ее основные проблемы и мероприятия государства по их совершенствованию.
курсовая работа [104,4 K], добавлен 06.08.2011Кредитная реформа 80-х гг.: цели, задачи, основные этапы, позитивные и негативные последствия. Банковская система РФ в 90-е гг. Банки России после кризиса 1998 года. Представление о современном Банке России. Структура и динамика банковской системы.
курсовая работа [194,1 K], добавлен 25.10.2015Банк и банковская система. Структура банковской системы России. Развитие банковской деятельности в регионах. Участие государства в банковском секторе. Участие иностранного капитала. Перспективы и планы развития банковской системы.
курсовая работа [300,5 K], добавлен 09.03.2005Понятие и элементы, задачи и принципы функционирования банковской системы, ее правовое регулирование. Анализ структуры и финансовых рисков банковского сектора России. Основные направления по повышению конкурентоспособности российской банковской системы.
курсовая работа [73,7 K], добавлен 01.11.2011Зарождение банковской системы в России. Банковская система до 1917 года. Банковская система Советского государства. Современная банковская система России. Коммерческие банки. Финансовый кризис 1998 года. Реальные объемы банковской деятельности.
реферат [38,9 K], добавлен 14.11.2003Характеристика банка как элемента банковской системы. Их роль в регулировании экономики. Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками. Структура и развитие банковской системы. Принципы деятельности коммерческих банков.
курсовая работа [37,7 K], добавлен 02.04.2009Понятие, цели, типы построения банковской системы. Место и назначение небанковских кредитных организаций, особенности их правового положения. Иностранный капитал в банковской системе. Резервная система РФ. Роль коммерческих банков в экономике страны.
реферат [25,9 K], добавлен 01.04.2009