Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО

ОБРАЗОВАНИЯ СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Реферат

Виды вкладов, принимаемые банками от населения

По программе подготовки специалистов среднего звена

Исполнитель:

Колосова Ива Витальевна

Руководитель:

Карманова С.В.

Содержание

Введение

1. Правовое регулирование деятельности

2. Понятия о вкладах

3. Виды вкладов

3.1 Виды вкладов, в зависимости от срока

3.2 Виды вкладов в зависимости от способа начисления процентов

3.3 Виды вкладов, в зависимости от вида валюты

3.4 Виды вкладов, в зависимости от категории клиента

4. Виды вкладов, принимаемые коммерческими банками

4.1 Сравнительная характеристика

4.2 Вклад «Мой доход»

Заключение

Глоссарий

Введение

Сегодня особую практическую значимость приобретают вопросы, затрагивающие экономическую природу сбережений, а также проблемы оценки, анализа и учета внешних и внутренних факторов, влияющих на сберегательный процесс в коммерческом банке.

Денежные сбережения семей и отдельных граждан выступают как важнейший источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также ограничения потребительского спроса. Вследствие этого, исключительное значение в условиях рыночной экономики имеет проблема максимального вовлечения в оборот денежных сбережений и сокращения той части, которая находится на руках у населения.

Есть много различных инструментов в которые можно вложить свои сбережения: вклады, ценные бумаги, валюту, недвижимость и т.д., в зависимости от того какой результат вы хотите получить. Если вкладывать денежные средства в ценные бумаги то, можно получить хороший доход в качестве дивидендов, увеличения рыночной стоимости, так же можно потерять часть, а может быть и все денежные средства вложенные в акции, тем более что в виду последних событий (мировой кризис) доверие к фишкам падает, так же обстоят дела и с валютой: можно получить весьма не плохой доход ("спекулятивный") или же потерять часть средств вследствие не благоприятной экономической обстановке в стране, в валюту которой вы вложили.

Вклады это безопасный инструмент вложения своих средств, так как вкладчик защищен от различного рода ситуаций на рынке в связи с существованием в нашей стране программы по страхованию вкладов (при банкротстве вклады до 700тысяч рублей возвращаются вкладчикам в полном объеме), кроме того по ГК РФ ст. 837 п.2 "По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно". То есть можно сказать, что вклады физических лиц являются довольно-таки ликвидными, так вне зависимости от условий договора вкладчик в любое время может потребовать у банка возврата вложенных средств.

Актуальность данной темы заключается в том, что вклады удобны не только для клиента в качестве накопления и сбережения средств, но для банка в качестве немалой прибыли.

Целью данной работы является определение разновидности вкладов и значимости их для населения.

Из цели работы вытекают задачи:

1. Повторить понятия о вкладе;

2. Вспомнить правовое регулирование банковской деятельности;

3. Определить характеристику вкладов по различным факторам;

4. Провести сравнительный анализ между вкладами разных банков;

5. Узнать более подробно об одном из вкладов;

Объектом данной работы является сам вклад, а предметом - вид вклада.

Существует множество вкладов в разных банках. С помощью вклада клиент уберегает и накопляет свои деньги.

Вклады очень разнообразны и каждый клиент банка может подобрать себе подходящий.

1. Правовое регулирование деятельности

Основные документы, необходимые для работы по привлечению денежных средств во вклады:

1. Гражданский кодекс - ГК РФ Статья 857 «Банковская тайна», ст. 845 ГК РФ. Договор банковского счета и т.д.;

2. Налоговый кодекс Российской Федерации - НК РФ Статья 86. «Обязанности банков, связанные с осуществлением налогового контроля»;

3. Федеральный закон от 02.02.2002 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»

4. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма»

5. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном контроле и валютном регулировании»

6. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании финансовых вкладов физ. Лиц в банках РФ»

7. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ»

2. Понятия о вкладах

Благодаря Федерального закона от 02.02.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» известно, что такое вклад.

Статья 36. Банковские вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Статья 37. Вкладчики банка

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

3. Виды вкладов

3.1 Виды вкладов, в зависимости от срока

В современном мире существует множество различных вкладов и значит, что видов вкладов тоже немало. Чтобы выяснить, какими же бывают вклады, будем отталкиваться от таких факторов, как: срок, способ начисления процентов, вид валюты и категория клиентов.

Вклады до востребования. Этот вид банковских вкладов предполагает возврат денег вкладчику по первому его требованию. По сути, вклады до востребования - это расчетные счета, которые могут использоваться вкладчиком для совершения текущих платежей и хранения денежных средств в безналичном формате. Получить большую прибыль, открывая вклад до востребования, не получится, поскольку банки предлагают минимальные процентные ставки по таким депозитным программам - от 0,01 до 1% годовых. Столь низкие проценты объясняются тем, что банк не может полноценно рассчитывать на средства, которые могут быть затребованы вкладчиком в любой момент. вклад коммерческий банк инвестиция

Срочные вклады. В отличие от вкладов до востребования, срочные депозитные программы основаны на том, что деньги размещаются в банке на четко определенный срок. Этот срок может быть различным - месяц, квартал, год или даже несколько лет. На протяжении этого периода клиент не имеет возможности снять свои средства по первому требованию и пополнить счет при появлении свободных денег. За такую стабильность банк готов платить достаточно высокие проценты - в среднем 7-12%. Если же у вкладчика возникают форс-мажорные обстоятельства и вывести деньги действительно необходимо, он имеет на это право, но проценты по вкладу скорее всего будут безвозвратно потеряны. Сегодня некоторые банки предлагают сберегательные вклады, досрочный вывод денег с которых не сопровождается потерей процентов, но это скорее приятные исключения.

Вклады без капитализации процентов. Такие вклады называют еще простыми, так как они предполагают, что проценты начисляются на счет один раз - в конце срока размещения средств.

3.2 Виды вкладов в зависимости от способа начисления процентов

Вклады с капитализацией процентов. Капитализацию называют еще сложным процентом. Под этим термином понимают периодическое прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада. Таким образом, следующее начисление процентов происходит уже от суммы основного вклада и накопленных процентов. Это повышает доходность вкладов. В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов, различают вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией. Вкладчик должен понимать, что чем меньше период капитализации, тем выгоднее вклад.

Сегодня большинство российских банков предлагают своим клиентам депозитные программы на выбор -- с капитализацией и без нее.

Выбирать первый вариант особенно выгодно, если разместить на депозите планируется большую сумму денег и на достаточно большой срок (больше года). В этом случае доходность вкладов с капитализацией ощутимо выше прибыли, которую можно получить по простым депозитным программам.

Также в связи с острым вопросом инфляции в нашей стране, на банковском рынке появились особенные предложения - индексируемые вклады. Такие депозиты привязаны к определенному финансовому показателю, чаще всего к инфляции, и защищают деньги вкладчика на случай серьезных экономических потрясений.

3.3 Виды вкладов, в зависимости от вида валюты

Под термином валютный депозит понимают вклады в евро или долларах США. Значительно реже в нашей стране можно встретить валютные вклады в японской йене или швейцарском франке. Валютные вклады выбирают люди, опасающиеся сильных колебаний курса национальной валюты, а также те, кто получает доход в долларах или евро и много путешествует. Несмотря на большую стабильность курсов, банки предлагают по валютным вкладам значительно меньшие проценты, что снижает их доходность.

Существуют также мультивалютные счета, главное преимущество которых, -- возможность быстро конвертировать средства из одной валюты в другую и зарабатывать на разнице курсов. Чаще всего банки предлагают трехвалютные счета - рубль, евро, доллар. Вывести средства с мультивалютного счета можно в любой момент. Мультивалютный вклад отлично подходит для опытных вкладчиков, обладающих аналитическими знаниями и четко отслеживающих валютные колебания.

3.4 Виды вкладов, в зависимости от категории клиента

В зависимости от того, кто и для кого открывает банковский вклад, все депозиты можно разделить на две большие группы:

Вклады для физических лиц. Такие вклады рассчитаны на обычных граждан и, что очень важно, подпадают под защиту системы страховых вкладов.

Вклады для юридических лиц. Вклады этого типа рассчитаны на организации, компании, фирмы, и предназначены для хранения свободных средств юридического лица. Отличительной особенностью таких вкладов можно считать то, что они не подпадают под защиту системы страховых вкладов. Также банки предлагают специальные депозитные программы для пенсионеров, студентов и других категорий граждан. Отдельного внимания заслуживают вклады для детей. Открывается такой вклад одним из родителей, опекунов или других родственников, а получателем выступает ребенок по достижении определенного возраста.

4. Виды вкладов, принимаемые коммерческими банками

4.1 Сравнительная характеристика

В теоретической части материал был анализирован и усвоен, а также будут выполнены практические задания.

Чтобы сравнить вклады, взят один фактор, который будет их объединять - срок, а именно - вклады, оформляемые на срок 365 дней. Так же, вклад в каждом банке будет на 100 000 рублей.

Таблица со сравнительной характеристикой находится ниже.

Первый вклад - «Отличное начало». Помимо сохранения денег в банке, мы получим выплату процентов 7 813 рублей.

Второй вклад - «Мой доход». Выплата процентов получается 7 817 рублей

Третий вклад - «Пополняемый», выплата - 7 802 рубля

Четвертый вклад - «Лови выгоду», выплата - 7 667 рублей

Пятый вклад - «Время роста», выплата - 7 609 рублей

Более выгодный вклад определён. Информация об этом вкладе изложена ниже.

Таблица 1 Сравнительная характеристика вкладов

4.2 Вклад «Мой доход»

Вклад «Мой доход» имеет характеристику:

Ставка 6.4 - 7.8% до 731 дня от 100 000 ?

Без капитализации

Краткосрочное пополнение

Без частичного снятия

% в конце срока

Условия вклада "Мой доход" в Промсвязьбанке для физических лиц, в т.ч. пенсионерам, с расчётом дохода на калькуляторе. Разместить средства возможно в рублях на срок до 731 дня с максимальной ставкой до 7.8% или валюте (доллары США, евро). Без капитализации процентов, льготное досрочное закрытие, автопролонгация по действующей ставке на момент закрытия договора.

Таким образом, по моему мнению, вложить деньги во вклад «Мой доход» банка «Промсвязьбанк» будет выгоднее всего, так как там более высокая процентная ставка. Выполнив данные задания, я убедилась, что процентные ставки и способ начисления процентов действительно очень частые переменные во вкладах. Я считаю, что в большей степени сумма выплачиваемых процентов будет зависеть от процентной ставки и способа начисления процентов и, естественно, от суммы вклада. Но в общем, каждый из факторов важен.

Заключение

Подведя итог данной работы, хотелось бы отметить, что современная экономика с каждым днём всё больше и быстрее развивается. Теперь различные банки стараются предоставить клиентам вклады с удобными для них условиями, при этом и сами оставшись в плюсе.

Вклады важны как для банков, так и для их клиентов.

Для банков вклады - это фундамент, «хлеб». Благодаря вкладам банки могу выдавать кредиты, иметь капитал.

Для клиентов же вклады - это прочная и надёжная «копилка».

В настоящее время клиенты могу не беспокоиться за свои деньги, а жить спокойно и зарабатывать новые.

Глоссарий

Коммерческий банк - кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.

Фонд - совокупность систем и элементов, работающих одним целым для достижения общей цели.

Программа по страхованию вкладов - система, позволяющая частным вкладчикам - физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

Накопление - откладывание части дохода, прибыли на будущие нужды. Гражданский кодекс - федеральный закон Российской Федерации, регулирующий гражданско-правовые отношения, имеющий приоритет перед другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами в сфере гражданского права.

Федеральный закон - федеральный законодательный акт Российской Федерации, принимаемый в соответствии с Конституцией Российской Федерации по предметам ведения Российской Федерации и по предметам совместного ведения Российской Федерации и её субъектов.

Доход - денежные средства или материальные ценности, полученные государством, физическим или юридическим лицом в результате какой-либо деятельности за определённый период времени.

Капитализация - преобразование средств в добавочный капитал, добавочные факторы производства Валюта - национальные, иностранные и международные деньги, как в наличной форме, так и безналичной

Льгота - определенные преимущества, дополнительные права, полное или частичное освобождение от выполнения установленных правил, обязанностей, или облегчение условий их выполнения.

Размещено на Allbest.ru