Финансовая устойчивость банков России в условиях политики санкций

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Финансовая устойчивость банков России в условиях политики санкций Доклад на Всероссийской научно-практической конференции «Возможности искусственного интеллекта и современные вызовы цифровой трансформации финансового сектора РФ».

Наточеева Н.Н. Наточеева Наталья Николаевна - д.э.н., профессор кафедры "Финансовые рынки" РЭУ им Г.В. Плеханова.

Ключевые слова: финансовая устойчивость, банки, конкурентоспособность, конкурентное преимущество, потери, экономические санкции, банковские услуги, дифференциация банков.

Keywords: financial stability, banks, competitiveness, competitive advantage, losses, economic sanctions, banking services, differentiation of banks.

финансовая устойчивость кредитный рейтинг банк

Конкурентоспособность российских кредитных организаций в настоящее время является недостаточно высокой по сравнению с конкурентоспособностью банков развитых стран. Во многом такая ситуация определяется деструктивными внешними факторами, например, влиянием экономических санкций, а также политикой санации, проводимой регулятором банковского сектора России за последние несколько лет. Многие кредитные организации не смогли полностью удовлетворять условиям, выдвигаемым Центральным банком, по выполнению требований последней версии Базеля в части достаточности капитала кредитных организаций, и это напрямую отражается на устойчивости баков и их конкурентоспособности. Под конкурентоспособностью банка мы понимаем уровень устойчивости его конкурентных позиций на рынке оказания банковских услуг. Конкурентная позиция банка представляет собой, по нашему мнению, такое финансовое положение банка, которое позволяет ему сохранять стабильность, надежность и финансовую устойчивость по отношению к другим банкам на финансовом рынке достаточно длительное время. Оценка конкурентного финансового положения банка определяется различными рейтинговым агентствами с использованием конкретных методик. Например, по данным аналитического кредитного агентства (АКРА) кредитные рейтинги стабильного и позитивного уровня присвоены следующим банкам (табл.1)

Таблица 1 Кредитные рейтинги системообразующих банков

Источник: [1].

Из табл. 1 видно, что конкурентоспособные банки имеют различный кредитный рейтинг. Наиболее стабильными являются ПАО «Сбербанк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Росбанк» и АО «ЮниКредитБанк». Имея высокий кредитный рейтинг ААА(RU), эти банки являются наиболее устойчивыми. Чуть ниже кредитный рейтинг таких банков как: Россельхозбанк, Банк ГПБ (АО), ПАО «Промсвязьбанк», но эти банки достаточно стабильны и устойчивы. Однако у Банка ГПБ (АО) кредитный рейтинг является позитивным, что по методологии определения рейтинга АКРА предполагает возможное его повышение. Несколько ниже кредитный рейтинг у ПАО Банк «ФК Открытие», но он с «плюсом», в то время как ПАО «Промсвязьбанк» имеет выше кредитный рейтинг, но с минусом, т.е. прогнозы на изменение рейтинга.

Центральный банк в 2019 году присвоил рейтинги надежности основным системообразующим банкам. К таким банкам по методике оценки надежности регулятора относятся банки, имеющие три показателя с достаточно высокими значениями: это величина активов, «Базель III» в части достаточности капитала и наличие сделок на межбанковском рынке. В таблице 2 представлены банки, упомянутые нами в таблице 1, по методике регулятора в рейтинге надежности:

Таблица 2 Рейтинг надежности банков по данным Центрального банка

Источник: [2].

Данные таблицы 2 свидетельствуют о том, что ПАО «Сбербанк» лидер в рейтинге надежности и кредитном рейтинге тоже, однако ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Росбанк» и АО «ЮниКредитБанк» далеки от первой тройки позиций и занимают в рейтинге надежности регулятора лишь 9, 11 и 12 места соответственно. Это говорит о том, что, имея высокий кредитный рейтинг, банк не всегда будет надежным и устойчивым. По методике регулятора в рейтинг надежности банка входят показатели, характеризующие устойчивость банка, такие как совокупная величина активов, выданные кредиты, объем привлеченных средств, достаточность капитала, нормативы достаточности собственных средств банка, мгновенной и текущей ликвидности, рентабельность активов, рентабельность собственного капитала и другие.

Таблица 3 Динамика концентрации активов кредитных организаций России

Источник: [2].

Из таблицы 3 видно, что наибольшая концентрация активов происходит среди банков первой пятерки и составляет 8,3%, что свидетельствует об усиливающейся тенденции накопления капитала наиболее крупными банками России. Наибольшие изменения в сокращении величины активов наблюдаются среди банков с наименьшей концентрацией капитала, которые составляют большинство в банковском секторе России. Такие тенденции говорят о повышении финансовой устойчивости наиболее крупных банков России и снижении финансовой устойчивости наиболее массовых кредитных организаций.

Таблица 4 Динамика кредитов, выданных кредитными организациями России

Источник: [2].

Из таблицы 4 видно, что количество размещенных средств остается примерно на том же уровне, а вот просроченные кредитные средства банков сократились почти на 10%, что говорит об укреплении финансовой устойчивости кредитных организаций России.

Динамика средств, привлеченных российскими банками, представлена в табл. 5

Таблица 5 Динамика средств, привлеченных российскими банками

Источник: [2].

Данные таблицы 5 свидетельствуют о наращивании банками своей ресурсной базы практически по всем направлениям, в особенности за счет средств, привлеченных от других организаций, что положительно влияет на их финансовую устойчивость.

Свойство банков обладать финансовой устойчивостью, по нашему мнению, может быть конкурентным преимуществом. Конкурентные преимущества представляют собой свойства, которые превосходят конкурентов и могут быть измерены [3]. Эксперты считают, что конкурентное преимущество - это «какая-либо эксклюзивная ценность, которой обладает система, дающая превосходство над конкурентами» [4, 5]. Оказание банковской услуги способствует получению экономического и других видов эффекта. В процессе продажи банковских услуг кредитные организации получают доход. Проверим свойство банков обладать финансовой устойчивостью по критериям ценностей (табл. 6)

Таблица 6 Оценка соответствия финансовой устойчивости банков критериям ценностей

Составлено автором.

Проверим свойство банков обеспечивать финансовую устойчивость по соответствию требованиям конкурентных преимуществ (табл. 7).

Таблица 7 Оценка соответствия финансовой устойчивости банков требованиям конкурентного преимущества

Составлено автором.

Банки с высокой финансовой устойчивостью имеют монопольное право на использование этого конкурентного преимущества на внутреннем и международном рынках банковских услуг. Экономический эффект оказания банковской услуги кредитными организациями с высоким уровнем финансовой устойчивости проявляется в виде экономии от снижения финансовых потерь в процессе их прогнозирования; и в виде прироста дополнительного капитала вследствие повышения его имиджа. Параметры высокой финансовой устойчивости ориентированы на цивилизованный и эффективный банковский бизнес, приоритетность предупреждения потерь и динамичное развитие банков в стратегической перспективе [6].

Для банков стратегические параметры соответствуют стратегическим целям: устойчивое развитие, увеличение масштабов банковского бизнеса, расширение конкурентных позиций; рост экономической эффективности бизнес-процессов, обеспечение высокого качества. Повышение деловой репутации банков способствует росту капитала, расширению масштабов банковского бизнеса и его экономической эффективности. Свойство обеспечения финансовой устойчивости, по нашему мнению, является его конкурентным преимуществом, поскольку обеспечивает экономические преимущества в текущем и в долгосрочном периоде.

Потенциальное качество этого конкурентного преимущества заключается в следующем: способность банков прогнозировать потери бизнеса и принимать меры по их нивелированию. Эта способность позволяет прогнозировать изменение спроса на банковские услуги в будущем; способность создавать эффективный банковский бизнес по соотношению цена-качество; способность банков проводить расширенную маркетинговую политику, включая позиционирование банковских услуг, оптимизацию объёма услуг и снижение расходов; способность банков создавать условия для сокращения издержек. А также способность банков по удержанию превосходства в конкурентной среде, что требует постоянного обновления технологий; организационной структуры и структуры управления финансовой устойчивостью банков в долгосрочном периоде; способность проводить эффективную конкурентную банковскую стратегию в условиях экономических санкций.

Реализация перечисленных потенций в долгосрочном периоде создаёт кредитным организациям реальные преимущества в том, что банковские услуги будут исполнены в срок, качественно, а главное - без финансовых потерь от снижения финансовой устойчивости. Превосходство банков с высоким уровнем финансовой устойчивости над другими банками позволяет им планировать и реализовывать финансовые технологии, создающие основу конкурентоспособности банков без потерь в будущем.

В этой связи целесообразно определить взаимосвязь конкурентоспособности банков и их финансовой устойчивости. В научной литературе широко освещены вопросы оценки конкурентоспособности организации. Конкурентоспособность организации рекомендуется оценивать на основе показателей конкурентоспособности товаров (услуг) с учётом значимости рынков, на которых они были реализованы [7], и, по нашему мнению, с учетом финансовой устойчивости кредитных организаций.

Финансовая устойчивость банков относится к качественной категории. Методический подход к оценке конкурентоспособности банков с определенным уровнем финансовой устойчивости заключается в следующем: сначала целесообразно провести анализ её состояния с позиций системного подхода с целью установления стратегических и тактических факторов повышения финансовой устойчивости и, как следствие, роста конкурентоспособности кредитной организации.

Системный анализ устойчивого финансового состояния банков предлагается проводить в корреляции с его конкурентоспособностью: анализ качества документального сопровождения, анализ уровня финансовой устойчивости, оценка влияния внешних угроз и определения возможностей, а также оценка внутренних сильных и слабых сторон конкурентов.

В развитых странах действуют различные методики оценки конкурентоспособности фирм и компаний. Некоторые отечественные специалисты предлагают проводить оценку конкурентоспособности организации с учётом следующих положений: уровень конкурентоспособности считать как средневзвешенную величину по показателям конкурентоспособности конкретных товаров (работ, услуг) на конкретных рынках; отдельно проводить анализ эффективности деятельности организации, исходя из конкурентоспособности и эффективности каждого товара (работы, услуги) на каждом рынке; отдельно считать показатель финансовой устойчивости организации; и прогнозировать комплексные показатели минимум на пять лет [7]. Мы полагаем, что одним показателем финансовой устойчивости ограничиваться не целесообразно, и необходимо определить весь комплекс параметров, характеризующих конкретный уровень финансовой устойчивости банков в корреляции с их конкурентоспособностью: чем выше финансовая устойчивость, тем выше конкурентоспособность кредитных организаций.

Список литературы

1. Официальный сайт Аналитического кредитного рейтингового агентства. -

2. Официальный сайт Центрального банка. - www.cbr.ru

3. Стратегический менеджмент / Под ред. А.Н. Петрова - СПб.: Питер, 2005. - 496 с.

4. Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент: учебник для вузов. 5-е изд. - СПб.: Питер, 2005 - 448 с.

5. Фатхутдинов Р.А. Стратегический менеджмент: учебник. - 6-е изд. испр. и доп. - М.: Дело, 2004. - 448 с.

6. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период 2020 года.

7. Стратегический маркетинг: учебник для вузов. 3-е изд. / Р.А. Фатхутдинов. - СПб.: Питер, 2003. - 347 с.

Размещено на Allbest.ru