Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РФ

ФГБОУ ВО «Уральский Государственный Экономический Университет»

ИНСТИТУТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: Банковское дело

На тему: Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Вариант №15

Исполнитель: Дербенев Дмитрий Анатольевич

Студент группы: ФБУ-16 Арм2

Екатеринбург 2018

Введение

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из самых активно развивающихся направлений в области банковских услуг. При этом во многих ситуациях права заемщиков-граждан недостаточно защищены действующим в данной сфере законодательством.

Вместе с тем при всех позитивных качествах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.

Предметом рассмотрения данной контрольной работы являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредита.

Понятие и виды потребительского кредитования. Нормативно-правовое регулирование

Правовую основу отношений, связанных с потребительским кредитованием, составляют Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и другие федеральные законы. Все они регулируют отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу (гражданину) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании заключаемого договора кредита (займа).

Пункт 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет потребительский кредит (заем), как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, потребительский кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, и при этом ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Классификацию потребительских кредитов представим в виде таблицы №1.



Виды потребительских кредитов	Характеристика
по целевой направленности	По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые. Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара.
по субъектам кредитной сделки	по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС); б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые: - всем слоям населения; - определенным социальным группам; - студентам; - молодым семьям; - пенсионерам; - различным возрастным группам;
По срокам кредитования	По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды: - краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
По условиям предоставления	По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).
По обеспечению	По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов: - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами); - необеспеченные (бланковые).
По взиманию процентов	По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов: с удержанием процентной ставки в момент предоставления; с выплатой процентов во время погашения кредита; с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения; периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.
По методу погашения	По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов: - разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа); - рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

Основные условия договора потребительского кредита (займа)

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 1, 3 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. При этом, если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, применяются последние. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора, и включают в себя, в частности, следующие условия (ч. 9, 10, 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования

Сумма кредита (займа) - это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)

Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5, ч. 2 - 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в рублях РФ или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Процентная ставка за пользование кредитом (займом)

В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. Во втором случае должен быть указан порядок ее определения (п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты свыше трехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей

С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа) (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа) и способы его погашения

Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании заранее данного акцепта. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В расчет такой стоимости включаются платежи (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

- по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

- платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);

- сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;

- платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).

Обратите внимание!

Взимание комиссии за выдачу кредитных средств незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность заемщика

Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф) (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).

При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом МФО также вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 1, 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

9. Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Договор может содержать условие о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

10. Цели использования кредита (займа)

В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

12. Обеспечение по договору

Кредит (заем) может быть обеспечен залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Кроме указанных, в индивидуальные условия договора должны быть включены прочие обязательные, а также могут быть включены иные условия (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Актуальные вопросы защиты прав заемщика в договоре потребительского кредита

Проанализировав весь массив законов, регулирующих вопросы потребительского кредитования, можно прийти к выводу, что в них отсутствует ссылка на Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующий отношения с участием граждан-потребителей, устанавливающий защиту их прав и законных интересов.

В п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 Верховный Суд РФ разъяснил, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2012. N 9.

Таким образом, Верховный Суд РФ указывает, что Закон о защите прав потребителей применяется не только для регулирования отношений с участием граждан-потребителей, связанных с договорами розничной купли-продажи, подряда, возмездного оказания услуг, но также и к отношениям, возникающим из договоров оказания финансовых услуг, в т.ч. потребительского кредита.

Кроме того, проект Федерального закона N 47538-6/10 "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" предусматривает в п. 7 ст. 807 ГК РФ (в редакции законопроекта), что к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, правила о договоре займа применяются только в том случае, если иное не предусмотрено Законом о потребительском кредите (займе). Это могло означать лишь то, что в тексте ГК РФ должны были появиться нормы, непосредственно регулирующие отношения, связанные с потребительским кредитованием граждан и обеспечивающие защиту последних. Что же касается специального законодательства, то оно подлежало применению лишь в части, не урегулированной ГК РФ Витрянский В.В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М.: Статут, 2016; СПС "КонсультантПлюс". 2017..

Таким образом, в связи с отсутствием в нормативно-правовых актах, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, правил, предусматривающих защиту прав и законных интересов граждан-потребителей, ссылки на нормы Закона "О защите прав потребителей", можно сделать вывод, что права заемщиков-потребителей защищаются не в полном объеме.

Так, в ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указывается, что после заключения договора потребительского кредита кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику сведения о кредите. К ним относятся:

- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

- иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

А также сведения после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования:

- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

- даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

- доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. потребительский кредитование договор заемщик

Так как предоставление указанной информации кредитором заемщику является его обязанностью, необходимо предусмотреть и ответственность за неисполнение данной обязанности в целях обеспечения защиты прав заемщика-потребителя. Ввиду отсутствия специальных правил, предусматривающих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение названной информационной обязанности необходимо руководствоваться положениями Закона "О защите прав потребителей", который как раз предусматривает ответственность за ненадлежащую потребительскую информацию. Так, в п. 1 ст. 12 названного Закона указано, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения.

Оперируя Законом "О защите прав потребителей", можно также дополнить права заемщика-потребителя в договоре потребительского кредита следующими правами:

1) право на получение информации о кредитной организации (ст. ст. 8 и 9 Закона "О защите прав потребителей"). При заключении кредитного договора заемщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год;

2) право на полноту информации о кредите как финансовой услуге (ст. 10 Закона "О защите прав потребителей");

3) право на получение информации о дополнительных услугах и отказ от услуг в случае, если они обусловлены обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей");

4) право на оказание кредитной организацией дополнительных услуг за плату (п. 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей");

5) право на выбор суда для подачи иска о защите прав потребителя (п. 2 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей");

6) право на предъявление требований уменьшения цены за оказание услуг, если кредитная организация нарушила сроки предоставления кредита (ст. 18 Закона "О защите прав потребителей") См.: Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 157..

Кроме того, необходимо предусмотреть ответственность за ненадлежащее предоставление потребительской информации, которая предусмотрена ч. 4 ст. 5 и ст. 10 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". В частности, предлагаем дополнить ст. 5 частью 7 следующего содержания: "В случае размещения недостоверной или неразмещения кредитором информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет), заемщик вправе потребовать от кредитора возмещения убытков в связи с непредставлением такой информации". А также дополнить ст. 10 данного Федерального закона частью 5 следующего содержания: "Если после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор не направил или не обеспечил доступ в порядке, установленном договором, заемщику сведения, касающиеся размера текущей задолженности заемщика, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита, доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования и иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита, то заемщик вправе расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков".

Заключение

Резюмируя вышеизложенную информацию можно подвести ряд кратких выводов.

Потребительский кредит - представляет собой форму кредита, представляющую определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики - физические лица.

Объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита как денежной формы авансирования воспроизводства на началах возвратности.

Среди главных особенностей, которые присущи потребительскому кредиту следует выделить следующие:

- потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления;

- он предоставляется населению, то есть физическим лицам;

-для возврата потребительского кредита физическое лицо не высвобождает ранее полученную в кредит стоимость, а использует получаемые им доходы от текущей деятельности;

- при формировании стоимости потребительского кредита важным фактором ограничения максимальной цены выступает не норма окупаемости ресурсов как в предпринимательском бизнесе, а психологическое восприятие этой цены заемщиком.

Список использованных источников

Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. - 7-е изд., перераб. и доп. - Москва : КноРус, 2016. - 358 с.

Банковское дело [Текст]: учебник для бакалавров: для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / [Е. Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова; Всерос. заоч. финансово-экон. ин-т. - Москва : Юрайт, 2015. - 591 с.

Банковское дело. Задачи и тесты [Текст]: учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению "Экономика" (степень - бакалавр) и специальностям / профилям "Бухгалтерский учет, анализ и аудит", "Финансы и кредит", "Налоги и налогообложение", "Мировая экономика" / [Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. Н. И. Валенцевой, М. А. Помориной ; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. - Москва: КноРус, 2014. - 326 с.

Агеева, Н. А. Основы банковского дела [Электронный ресурс]: учебное пособие для обучения бакалавров по направлению подготовки 080100 "Экономика" по профилю подготовки 080165 "Финансы и кредит" / Н. А. Агеева. - Москва: РИОР: ИНФРА-М, 2014. - 274 с. http://znanium.com/go.php?id=437140

Тавасиев, А. М. Банковское дело. Управление и технологии [Текст]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / [А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, Н. Д. Эриашвили] ; под ред. А. М. Тавасиева. - 3-е изд., перераб. и доп. - Москва : ЮНИТИ, 2014. - 663 с.

Приложение №1

(проект договора потребительского кредита (займа)

Договор N ____

потребительского кредита (займа)

г. ________________ "___"__________ ____ г.

________________________________, именуем__

(наименование банка или иной кредитной организации)в дальнейшем "Кредитор", в лице ____________________________________, действующ__ на основании_________________________,

(Устава, доверенности)

с одной стороны, и Гр. _______________________________, паспорт серии номер________, выдан __________________________"___"_________ ____ г., зарегистрирован по адресу: ___________________________________, именуем__ в дальнейшем "Заемщик", действующ___ в своих интересах, с другой стороны, совместно именуемые "Стороны", по отдельности "Сторона", заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА (ОБЩИЕ УСЛОВИЯ)

1.1. Кредитор обязуется предоставить в собственность Заемщику денежные средства в размере _____ (__________) рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленных настоящим Договором.

(Для целевого кредита: 1.2. Цель кредитования состоит в ____)

1.3. В процессе пользования Кредитом Заемщик обязуется соблюдать принципы кредитования: срочность, возвратность, (целевой характер), платность, обеспеченность.

2. ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

2.1. Индивидуальные условия Договора потребительского кредита (займа):

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)
N п/п	Условие	Содержание условия
1.	Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения
2.	Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)
3.	Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
4.	Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения
5.	Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком
6.	Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей
7.	Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
8.	Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика
8.1	Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору
9.	Обязанность заемщика заключить иные договоры
10.	Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению
11.	Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)
12.	Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
13.	Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
14.	Согласие заемщика с общими условиями договора
15.	Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг
16.	Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

2.2. Возврат основной суммы долга и уплата процентов на нее осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком платежей (Приложение N ___), являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора, путем ____________________________.

3. ОСНОВАНИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА.ВОЗВРАТ КРЕДИТА

3.1. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы:

3.1.1. Заявление о выдаче Кредита (с указанием цели его использования).

3.1.2. Документы, подтверждающие соответствие Заемщика требованиям, установленным кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления Кредита (Приложение N ____).

3.1.3. Документы, необходимые для оценки кредитоспособности Заемщика - ____________________________________ (Приложение N ____).

3.1.4. Документы, подтверждающие обеспечение Кредита в соответствии с разделом 4 настоящего Договора (Приложение N ____).

3.2. Под датой погашения Кредита следует понимать срок, когда соответствующая сумма Кредита зачислена на корреспондентский счет Кредитора.

3.3. Сумма произведенного Заемщиком платежа по настоящему Договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

4.1. Кредит, предоставленный по настоящему Договору, обеспечивается следующим: ___________________________________________.

(указать способ обеспечения: залог, поручительство,

банковская гарантия)

4.2. Обеспечение устанавливается: _______________________

(указать документ, устанавливающий

обеспечение: договор залога,

поручительства и т.д.)

составляется и подписывается Сторонами в срок до "___"__________ ______ г.

и является неотъемлемой частью настоящего Договора.

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

5.1. Заемщик обязан:

5.1.1. Уведомить Кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи Кредитора с ним в следующем порядке и сроки - ______________________________________.

5.1.2. При досрочном возврате Кредита - уплатить Кредитору проценты по Договору на возвращаемую сумму Кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы Кредита или ее части.

5.2. Заемщик вправе:

5.2.1. После предоставления Кредита получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в пп. 5.3.1 настоящего Договора.

5.2.2. Отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

5.2.3. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения Кредита - досрочно вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

5.2.4. В течение тридцати календарных дней с даты получения Кредита, предоставленного с условием использования Заемщиком полученных средств на определенные цели, - вернуть досрочно Кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

5.2.5. Вернуть досрочно Кредитору всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом Кредитора в следующем порядке - _____________

(способ)

не менее чем за _____ календарных дней до дня возврата Кредита.

5.3. Кредитор обязан:

5.3.1. После заключения Договора направлять Заемщику в следующем порядке - ___________________________ следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по Договору;

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Заемщика по Договору (размеры предстоящих платежей Заемщика по Кредиту с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)");

3) _____________________________________________________.

(иные сведения)

5.3.2. Направить Заемщику в следующем порядке - _________,

но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у

Заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или

обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по Договору;

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа Заемщика по Договору;

3) доступная сумма Кредита с лимитом кредитования.

5.3.3. Бесплатно направить Заемщику информацию о наличии просроченной

задолженности по договору Кредита в следующем порядке - __________,

(способ)

в срок до ________ (не позднее семи) дней с даты возникновения просроченной

задолженности.

5.3.4. При досрочном возврате Заемщиком всей суммы Кредита или ее части - в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы Кредита - произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих уплате Заемщиком на день уведомления Кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию, а также информацию об остатке денежных средств на банковском счете Заемщика.

5.3.5. При досрочном возврате части Кредита предоставить Заемщику полную стоимость Кредита в случае, если досрочный возврат Кредита привел к изменению полной стоимости Кредита, а также уточненный график платежей по Договору, если такой график ранее предоставлялся Заемщику в следующем порядке - _______.

5.4. Кредитор вправе:

5.4.1. Уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями Договора, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия Договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Заемщика по Договору. При этом Кредитор направляет Заемщику уведомление об изменении условий Договора в следующем порядке - __________________________.

В случае изменения размера предстоящих платежей - также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий Договора в следующем порядке - __________________________________.

5.4.2. В случае нарушения Заемщиком условий Договора, заключенного

на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью

(общей продолжительностью) более чем десять календарных дней, потребовать

досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися

процентами или расторжения Договора, уведомив о этом Заемщика в следующем

порядке - ________________________________________,

(способ)

установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита

(займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента

направления Кредитором уведомления.

5.4.3. Осуществлять уступку прав (требований) по Договору третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом, содержащим условие о запрете уступки. При этом Заемщик сохраняет в отношении нового Кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального Кредитора в соответствии с федеральными законами.

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

6.1 В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита Кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере _______________ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

6.2. Нарушение Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Договору влечет ответственность, установленную федеральным законом, настоящим Договором, а также возникновение у Кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по Договору процентами и (или) расторжения Договора.

6.3. В случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков

возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью

(общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Кредитор вправе

потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с

причитающимися процентами и (или) расторжения Договора, уведомив об этом

Заемщика в следующем порядке - ______________________ и установив разумный, (способ)

но не более ______ дней, срок возврата оставшейся суммы Кредита.

6.4. В случае нарушения Заемщиком условий Договора, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе

потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика в следующем порядке - ______________________, и (способ)

установив разумный срок возврата оставшейся суммы Кредита.

6.5. К Заемщику не могут быть применены меры ответственности за

нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов,

если Заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по

Договору, направленном Кредитором Заемщику в следующем порядке - _________. (способ)

7. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

7.1. Иски Заемщика к Кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

7.2. По иску Кредитора к Заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами, установлена особая территориальная подсудность дела, а именно: _____________________________.

7.3. Заемщик и Кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по Договору только после возникновения оснований для предъявления иска.

8. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

8.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными представителями Сторон. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора.

8.2. Все уведомления и сообщения в рамках Договора должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме, по факсу, по электронной почте с подтверждением получения.

8.3. Стороны вправе расторгнуть Договор досрочно по взаимному согласию или по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. Настоящий Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств, указанных в п. 2.1 настоящего Договора, и действует до исполнения Сторонами всех обязанностей по нему в полном объеме.

9.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

9.3. По всем вопросам, не урегулированным настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

9.4. Неотъемлемыми частями настоящего Договора являются следующие приложения:

9.4.1. График платежей (Приложение N ___);

9.4.2. Документы, подтверждающие соответствие Заемщика требованиям, установленным кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления Кредита (Приложение N ___);

9.4.3. Документы, необходимые для оценки кредитоспособности Заемщика - ____________________________________ (Приложение N ___);

9.4.4. Документы, подтверждающие обеспечение Кредита (Приложение N ___).

Размещено на Allbest.ru

...