Міжбанківський кредитний ринок та перспективи його розвитку

Размещено на http://www.allbest.ru/

Міжбанківський кредитний ринок та перспективи його розвитку

Іванов І.І., БС, 2 курс ступінь магістра,

спеціалізація «Банківська справа»

У статті розглянуто сучасні тенденції та проблеми розвитку ринку міжбанківсько-го кредитування в Україні. Проаналізовано структурні елементи міжбанківського кредит-ного ринку на сучасному етапі. А також запропоновано напрями підвищення ефективності функціонування міжбанківського кредитного ринку в Україні.

Актуальність теми.Сучасний стан економіки України характеризується значними реформами, що вимагає від банків підвищення ефективності надання банківських послуг та конкурентоздатності на основі впровадження досягнень науково-технічного прогресу. Знач-не місце в кредитуванні банків займає міжбанківське кредитування. Міжбанківський ринок кредитних ресурсів - це система, що забезпечує купівлю-продаж вільних кредитних ресурсів між банками та банками і НБУ. Як частина кредитного ринку, міжбанківське кредитування відіграє роль, з однієї сторони, кредитного забезпечення банків, а з іншої, інструменту регулювання міжбанківських відносин. Тому вивчення сучасного стану міжбанківського кредитування в Україні та його впливу на банківську систему є актуальним питанням, що може вказати на способи розвитку банківського сектору економіки.

Метою статті є розгляд теоретико-методичних та практичних засад міжбанківсько-го кредитного ринку, аналіз діяльності а також рекомендацій щодо перспектив його розвит-ку в Україні. Для досягнення цієї мети визначено наступні завдання: міжбанківський кредитний ринок

? визначено теоретичні аспекти формування міжбанківського кредитного ринку;

? досліджено особливості міжбанківського кредитного ринку в Україні;

? проаналізовано динаміку обсягів міжбанківського кредитного ринку;

? запропоновано напрями підвищення ефективності функціонування міжбанків-ського кредитного ринку в Україні.

Об'єктом дослідження є діяльність міжбанківського кредитного ринку.

Предметом даного дослідження є теоретичні та практичні аспекти міжбанківського кредитного ринку а також виявлення перспективних шляхів його розвитку та вдосконалення.

Питання міжбанківського кредитного ринку знайшло відображення у роботах таких вче-них:М. Савлука, О. Васюренка, С. Мо¬черного, І. Гуцала, О. Дзюблюка, І. Івасіва, В. Лагутіна, В. Стельмаха,та інших.Проте, питанняміжбанківськогокредитування в умовах ринкової економіки вимагають подальших досліджень.

Виклад основного матеріалу. Слово “кредит” походить від латинського “сreditum”, що означає “позика”, “борг”. Деякі лінгвісти пов'язують його із “credos”, тобто “вірю”. Отже, категорія кредиту так чи інакше розглядається економічною наукою, як відносини про на-дання позики однією особою іншій, що засновані на довірі та передбачають повернення на-даної вартості у певний строк з сплатою ціни за користування. Таким чином, можна говори-ти, що кредитним відносинам притаманні такі базові ознаки [14, c. 150]:

? феномен кредитування означає передачу вартості однією особою іншій у тимчасове користування на умовах повернення та платності;

? економічною основою кредиту є тимчасово вільна від обігу мобілізована вартість, що здатна до відчуження та формування позичкового капіталу;

? тощо.

Надання й отримання кредитів комерційними банками на міжбанківському ринку регламентується Законом України «Про банки і банківську діяльність», Цивільним кодексом України, нормативними актами НБУ, статутами комерційних банків і кредитними договора-ми. Кредитні відносини між комерційними банками визначаються на договірних засадах шляхом укладання кредитних договорів, які мають передбачати права та зобов'язання сторін, з належним оформленням справ за міжбанківськими кредитами. Надання міжбанківських кредитів має супроводжуватися відкриттям рахунків відповідно до Плану рахунків бухгал-терського обліку комерційних банків України.

З метою отримання міжбанківського кредиту банк-позичальник подає банку-кредитору, як правило, такі документи: заяву; установчий договір; копію статуту, завірену нотаріально; копію ліцензії на проведення банківських операцій, завірену нотаріально; карт-ку із зразками підписів і відбитком гербової печатки, також завірену нотаріально; баланс на поточну звітну дату; розрахунок економічних нормативів на поточну звітну дату; показники діяльності комерційного банку; форму забезпечення і строкове зобов'язання. Основним дже-релом інформації для визначення кредитоспроможності позичальника стосовно міжбанківсь-ких кредитів є баланс банку [5, с.12].

Для ресурсного регулювання банки щодня складають розрахунковий платіжний ба-ланс, на підставі якого зіставляють подальше надходження коштів і суми належних до вико-нання зобов'язань. У разі створення негативного сальдо платіжного балансу необхідно залу-чити додаткові кредитні ресурси (це може бути й міжбанківський кредит); при позитивному сальдо залишок можна запропонувати для реалізації на міжбанківському ринку.

Ринок міжбанківських кредитів (МБК) є важливим сегментом фінансового ринку і ві-діграє значну роль в підтримці ліквідності вітчизняної банківської системи, яка знаходиться в стадії становлення. Проблеми функціонування та перспективи розвитку ринку МБК в Україні у фінансовій літературі недостатньо досліджені. Важливість і актуальність цих про-блем потребують осмислення як теоретичних засад, так і розробки методологічних підходів та практичних узагальнень і пропозицій [14, c. 112].

Доцільність вивчення розвитку вітчизняного ринку МБК підтверджується значимістю цього ринку в ринковій економіці. Ринок МБК відіграє вирішальну роль у забезпеченні бан-ків кредитними ресурсами в процесі управління їх ліквідністю. В Україні ця роль ринку МБК набуває особливої актуальності у зв'язку із загостренням проблеми ліквідності банків, спричиненої загальним спадом виробництва, платіжною кризою, іншими макроекономічними факторами. Грошово-кредитне регулювання держави, безумовно, впливає на стан фінансового ринку та всіх його сегментів. Ринок МБК найбільш оперативно реагує на зміну параметрів такого регулювання, тому дослідження тенденцій його розвитку є найактуальнішим.

Важливе значення у вивченні проблем розвитку ринку МБК в Україні має досліджен-ня менеджменту взаємовідносин між банками на ринку МБК. Ефективним ми вважаємо ме-неджмент, який базується на використанні рейтингової оцінки банків-контрагентів і на лімі-тній політиці. Тому дослідження питань розробки ефективної рейтингової оцінки комерцій-них банків і оптимізації лімітної політики банків-учасників ринку МБК є важливим і актуа-льним як з теоретичних, так особливо з практичних позицій [5, c.17].

Методики рейтингового аналізу банків, що розроблені на Заході, недостатньо ефекти-вні в умовах трансформації економіки України. Тому актуальними є розробка і впроваджен-ня вітчизняних методик. Але на цей час жодна із запропонованих методик в Україні не вико-ристовується для визначення державного рейтингу банків. За таких обставин поширеною є неадекватна оцінка банками власного фінансового стану, а також надійності банків-контрагентів.

Банки регулюють ліквідність, залучаючи або розміщуючи різноманітні ресурси. До таких ресурсів можна віднести: капітал, залишки на розрахункових та поточних рахунках фізичних і юридичних осіб, депозити компаній, вклади громадян, залишки на кореспондент-ських рахунках, а також міжбанківські кредити. Якщо у банку надлишок ліквідності - він може видати міжбанківський кредит. Якщо ліквідності не вистачає - банк може залучити ресурси на міжбанківському ресурсному ринку [11].

Міжбанківські кредити здебільшого видаються на термін від одного дня (овернайт) до 1 місяця. Відсоткові ставки по них залежать від попиту та пропозиції на ринку. Якщо є не-стача ліквідності - ставки зростають, якщо надлишок - падають. Ставки на міжбанківському ринку впливають на вартість ресурсів для клієнтів й прибутковість банку. Тому Національ-ний банк контролює обсяги міжбанківського кредитного ринку та процентні ставки.

Національний банк від 23.07.2018 року ухвалив низку змін, якими пом'якшує вимоги до банків стосовно підтвердження та реєстрації угод, які вони укладають на міжбанківському ринку. Так, Національний банк відміняє норму щодо обов'язкового підтвердження банками усіх угод з купівлі-продажу іноземної валюти на міжбанківському валютному ринку України (далі - МВРУ) засобами Системи підтвердження угод на міжбанківському валютному ринку України (також відома як ВалКлі). Національний банк скасовує вимоги, які зобов'язували банки реєструвати угоди з купівлі та продажу кредитних ресурсів у національній валюті на міжбанківському кредитному ринку України (далі - МКРУ) засобами системи КредІнфо (Системи надання банками України інформації за угодами з купівлі та продажу кредитних ресурсів у національній валюті на міжбанківському кредитному ринку). У подальшому така реєстрація не буде здійснюватися взагалі[10].

Зараз актуально відслідкувати дані щодо основних показників стану міжбанківського кредитного ринку (табл.1).

Таблиця 1. Основні показники стану міжбанківського кредитного ринку за 2014-2018 рр.

Примітка: розроблено автором на основіданих[13]

Виходячи з наведенихданих за 2014-2018 роки можназробитивисновки, щозагальніобсягинаданихкредитнихресурсів в 2015роцібулимаксимальнимисереддосліджуванихроків. З 2016 року відбулосязниженняобсягів через інфляційніпроцеси, та вже в 2017-2018 роках обсягисягну-линизькихзначень через стрімко-негативніінфляційніпроцеси в країнімайже в 4 рази.У 2018 році загальний обсяг наданих кредитів зменшився на 20 402 млн. грн., що дорівнює 6,5%, але у 2017 році загальний обсяг наданих кредитів порівняно з 2016 році зменшився на 790 631,1 млн. грн., що дорівнює 70,43%. Середньозважена відсоткова ставка у 2016 році зменшилася на 3,83%, що у відсотковому значенні дорівнює 17,56%, це є позитивним фактором.

Міжбанківський кредит, з одного боку, є оперативним джерелом поповнення коштів банківської установи з метою підтримання кредитного потенціалу та поточної ліквідності, а з іншого - рентабельне вкладення вільних коштів.

Саме міжбанківські кредити, з-поміж усіх існуючих у сучасних умовах фінансових інструментів, відзначаються швидкою реакцією на зміни кон'юнктури фінансового ринку [8].

У такій ситуації банківські установи часто розглядають міжбанківський кредитний ринок як основу швидкого поповнення коштів для здійснення активних операцій на інших сегментах фінансового ринку. Звернемо увагу, що метою залучення кредитів на міжбанків-ському ринку є збільшення потенціалу для розширення кредитної діяльності банківських установ з клієнтами, а також необхідність у підтримці та регулюванні ліквідності. Роль між-банківських кредитів у формуванні капіталу вітчизняними банківськими установами посту-пово зростає (табл. 2).

Упродовж 2016 року спостерігається зростання обсягу залучених міжбанківських кре-дитів, які станом на 01.01.2017 року склали 266,2 млрд грн, а упродовж року їх розмір дещо зменшився і на 01.01.2018 року становив 194,3 млрд грн, що пов'язано із нестабільною еко-номічною ситуацією в банківській системі України.

Таблиця 2. Обсяги залучених коштів банківськими установами на міжбанківському ринку у 2014-2018 рр. *

Примітка: розроблено автором на основі даних [2]

У контексті цього дослідження необхідно також здійснити аналіз рівня облікової ста-вки Національного банку України, яка є основним інструментом грошово-кредитного регу-лювання і взаємопов'язана із політикою рефінансування (табл. 3).

Облікова ставка протягом 2014-2018 років поступово змінювалась, що свідчить про те, що метою політики Національного банку України було створення стимулів для повернен-ня коштів вкладників у банківську систему та активізація кредитування банківськими уста-новами реального сектору економіки.

Таблиця 3. Обсяг та структура кредитів з рефінансування банківських установ України у 2014-2018 рр.

Примітка: розроблено автором на основі даних [8]

З проведеного дослідження можемо побачити, що значне збільшення рівня відсотко-вих ставок відбулось у 2015 році, що спричинене вагомим зростанням інфляції і стрімкою девальвацією національної грошової одиниці. Також зауважу, що зростання рівня облікової ставки та потреба більшості банківських установ у додаткових коштах спричинили зростання відсоткових ставок на міжбанківському кредитному ринку.

Висновки:Для стабілізації ринку МБК України необхідно виявити особливості цього ринку, його взаємозв'язок з макро- і мікроекономічними процесами, що відбуваються між усіма суб'єктами господарювання. Безсумнівно, що міжбанківський ринок є частиною гро-шового (фінансового) ринку. Міжбанківський кредитний ринок, як і будь-який інший сег-мент грошового кредитного ринку, являє собою форму руху позикового капіталу, коли одна зі сторін відносин (кредитор) надає іншій стороні (позичальникові) гроші на певний термін з умовою повернення еквівалентної вартості з оплатою цієї послуги у вигляді відсотка. Термі-новість, зворотність і платність - принципові характеристики будь-якого кредиту, у тому числі міжбанківського.

Відповідно до Постанови НБУ №351 [10], що визначає, зокрема, умови оцінки креди-тного ризику при міжбанківському кредитуванню. Банк-кредитор повинен затвердити внут-рішньобанківське положення, що буде визначати умови оцінки кредитоспроможності банку-позичальника. Відповідно до таких змін, нами рекомендовано для банків-кредиторів, щоб такі положення спрямовувались на зниження кредитних ризиків та зростання вимог до пози-чальників.Також, на нашу думку, необхідно виділити роль позичальника на міжбанківському кредитному ринку. Зокрема, залучені на міжбанку кредитні кошти повинні спрямовуватись на покращення показників ліквідності, прибутковості, стабільності чи надійності банку. Тоб-то для підвищення результативності діяльності банку. Для цього необхідно приділити увагу менеджменту та управління активами банку.

Список використаних джерел

1. Амбросій О.І. Банківське кредитування в Україні / О.І. Амбросій // Економічні науки. Сер. : Економіка та менеджмент. 2016. Вип. 9(2). С. 10-17;

2. Бюлетень НБУ [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=57897;

3. Вовчак, О. Сучасні інструменти реструктуризації вітчизняної банківської системи [Текст] / О. Вовчак, І. Осадчий // Вісник НБУ. - 2015. - №12. - С. 13-17;

4. Галапуп, Л.О. Сучасні тенденції функціонування ринку міжбанківського кредитування в Україні [Текст] / Лілія Олегівна Галапуп // Економічний аналіз : зб. наук. праць / Терно-пільський національний економічний університет; редкол.: В. А. Дерій (голов. ред.) та ін. - Тернопіль : Видавничо-поліграфічний центр Тернопільського національного економічного університету «Економічна думка», 2016. - Том 24. - № 2. - С. 15-21;

5. Гласюк В. Практичні аспекти визначення обсягу кредиту, що надається під заставу // Ві-сник НБУ. -- 2016. -- № 8. -- С. 15;

6. Глосарій банківської термінології [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://bank.gov.ua/ control/uk/publish/article?art_id=123459

7. Дейсан, І. Міжбанківський кредитний ринок України на сучасному етапі [Текст] / І. Дей-сан // Вісник Університету банківської справи Національного банку України. - 2017. - №3(15). - С. 176-178;

8. Міністерство фінансів України [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://www.minfin.gov.ua/;

9. Мінфін [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://minfin.com.ua/ua/

10. Національний банк України[Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://www.bank.gov.ua;

11. Національний банк України [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=53647;

12. Міжнародний валютний фонд / «Показники фінансової стійкості» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://www.imf.org/external/pubs/ft/fsi/guide/2006/pdf/rus/guide.pdf;

13. Основні показники діяльності банків України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua;

14. Швайка М.А. Банківська система України: Шляхи реформування і підвищення ефектив-ності. - К.: Парламент. вид-во, 2015. - 195 с;

15. Фінансовий портал [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://finance.ua/ua/;

16. Євенко Т. І. Банківська система України: проблеми і перспективи розвитку / Т.І. Євенко // Економіка. - 2016. -№ 6. - С. 40-41.

Размещено на Allbest.ru