В этом же пространстве может использоваться другой платежный инструмент, когда необходимо производить регулярные платежи в больших суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других городах и странах. Это - безотзывный револьверный денежный аккредитив. Этот платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом корреспондентского соглашения с определенным банком.

Комбинация платежных инструментов, эффективно действующих в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги.

Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

Прибыль как конечная цель маркетинга, первоочередная ориентация на потребности клиента; постановка управленческих задач и планирование конкретных мероприятий по достижению намеченных целей.

В области маркетинга карточных продуктов перед руководством банка стоят следующие задачи:

- привлечение новых карточных счетов;

- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращения подделок и мошенничества;

- разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;

- отбор кредитоспособных владельцев карточек для продажи им других банковских продуктов.

Среди этих задач особое место занимает проблема привлечения новых клиентов и открытия им карточных счетов. На заре карточного бизнеса банки прибегали к массовой рассылке карточек без предварительного изучения финансового положения адресата. Эта практика привела к крупным потерям. В результате банки начали серьезно относиться к маркетингу карточек и прибегли к детальному изучению рынка персональных финансовых услуг.

Рост применения карточек и насыщение рынка привели к сокращению притока новых клиентов. Соответственно резко повысились издержки по поиску и привлечению картовладельцев.

Банки по разным причинам теряют ежегодно от 9 до 15 % карточных счетов (непогашение долга, смерть владельца, уход из банка и т.д.). Поэтому требуется ежегодное привлечение 12 - 15 % новых счетов. Отсюда роль маркетинга как средства расширения клиентской базы.

Маркетинг должен также стимулировать активность владельцев карточек. Операции с карточками убыточны, если по карточному счету совершается одна-две операции в месяц.

Работа маркетинговых служб банка направлена на то, чтобы выявить целевые рынки для различных финансовых продуктов, (услуг).

Целевым рынком называется группа клиентов, подходящая для продажи им определенного вида товаров или услуг.

Поиск целевого рынка связан с сегментацией, то есть выделением однородных групп клиентов, на которых ориентирована маркетинговая программа. Сегментация может основываться на дифференциации клиентов или финансовых продуктов. В сфере банковского маркетинга более удобна клиентская сегментация, так как операции различных банков лишь в незначительной степени отличаются друг от друга. Финансовые нововведения быстро распространяются и перенимаются разными банковскими учреждениями.

Поэтому в основу банковских маркетинговых программ кладется принцип сегментации клиентов по ряду персональных характеристик. Обычно учитываются такие факторы, как возраст, занятие, местожительство, социально-экономический статус. Возраст особенно важен для банкиров, так как они стараются, как можно раньше приобщить клиента к банковскому обслуживанию и «привязать» его к себе на длительный период. Занятие клиента в значительной степени определяет уровень его доходов и образ жизни. Местожительство «привязывает» клиента к определенному отделению банка.

Что касается «социально-экономического статуса», то его неохотно используют для сегментации в силу неопределенности и размытости этого понятия.

В банковском маркетинге важную роль занимает подход к оценке клиентов с позиций жизненного цикла. Этот подход позволяет выделить несколько этапов на протяжении жизни человека, для каждого из которых характерны определенные финансовые потребности и средства для их удовлетворения.

Банк может достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по возрастным категориям, так как при открытии банковского счета с ними проводится беседа и заполняется карта, содержащая подробные сведения об их возрасте, уровне образования и т.д. Имея статистическое распределение клиентуры по выбранным параметрам, можно затем «привязать» определенные виды банковских продуктов к возрастным категориям.

Вместе с тем необходимо еще раз подчеркнуть, что сегментация по возрасту и стадиям жизненного цикла носит слишком общий характер. В каждой возрастной группе потребности, вкусы и возможности в отношении банковского обслуживания могут существенно различаться в зависимости от ряда других факторов - дохода, образования, семейного положения, профессионального статуса и т.д.

Так, например, в связи с вступлением ООО КБ "ЭРГОБАНК" в международную платежную систему MasterCard под спонсорством Ассоциации российских членов Европей (лицензия от 17.05.2010 г. на осуществление эмиссионной и эквайринговой деятельности) предлагаем Вам услуги по выпуску и обслуживанию расчетных (дебетовых) банковских карт MasterCard. Карты MasterCard, эмитируемые ООО КБ "ЭРГОБАНК", являются надежным средством платежа, гарантированным современными системами автоматизации и качественным сервисным обслуживанием.

ООО КБ "ЭРГОБАНК" предлагает расчетные (дебетовые) карты MasterCard Gold, Standard и Maestro со сроком действия 2 года. Каждый владелец карты имеет возможность открыть дополнительные пластиковые карты, прикрепленные к своему счету.

Карты Maestro являются расчетными (дебетовыми) картами с доступом к денежным средствам, находящимся на текущем личном счете владельца счета. Это карты для электронных расчетов, работающих в режиме on-line ("режиме реального времени").

Для представительских целей, получения более широкого спектра услуг (например, аренды автомобиля, бронирования номера в гостинице и др.) мы предлагаем карты MasterCard Gold и MasterCard Standard. Отличительное преимущество данных карт в возможности более широкого применения не только в банкоматах и в тех сервисных точках, где установлены электронные терминалы, но и там, где есть только механические устройства для приема карт (импринтеры). Для владельцев MasterCard Gold предусмотрена бесплатная услуга SMS-информирования.

Все безналичные расчеты по операциям оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях России и по всему миру осуществляются без взимания комиссии.

Операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ООО КБ "ЭРГОБАНК" для клиентов- держателей карт ООО КБ "ЭРГОБАНК" осуществляются без взимания комиссии.

В Альфа-Банке, не менее известно банке, в 2009 году на базе Управления пластиковых карт был создан Центр электронного бизнеса, в сферу деятельности которого входят вопросы развития бизнеса пластиковых карт и электронной коммерции. Банк начал активно внедрять проекты на основе интернет-технологий.

Деятельность Альфа-Банка на карточном рынке в 2009 году можно охарактеризовать значительным ростом его доли по таким показателям как количество действующих международных пластиковых карт категорий Pay Later (оценка доли рынка -- 9%), оборот по эмитированным картам (15%), остатки на пластиковых картах (13%), количество торговых точек (12%), обороты по эквайрингу (14%). Это позволило банку занять по этим показателям 2-е место на российском рынке пластиковых карт.

В 2010 году банк планирует дальнейшее увеличение доли рынка по основным показателям электронного бизнеса: остаткам на картах, эквайринговому обороту; по услугам «электронного банка» и обслуживания электронной коммерции.

Готовится к запуску автоматический Сервис-центр для обслуживания владельцев пластиковых карт, который позволит клиентам получать в автоматическом режиме информацию по остаткам на карточных счетах, о тарифах и услугах Альфа-Банка по пластиковым картам; также посредством Сервис-центра банк сможет осуществлять техническую поддержку торгово-сервисных предприятий.

Ведутся работы по внедрению системы интернет-банк для проведения финансовых операций с пластиковыми картами через интернет: получение остатков и выписок, проведение переводов и платежей.

Для соответствия продуктов и услуг банка международным стандартам безопасности электронных платежей банк планирует начать в 2010 году эмиссию SET-сертификатов для физических лиц и интернет-эквайринг с использованием протокола SET для торгово-сервисных предприятий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, можно сказать, что сегодня рынок банковских пластиковых карт представляет собой сложную, многоуровневую систему, стабильное функционирование которой зависит от множества элементов. Но, как и любая другая система, стала она такой не сразу, а в процессе относительно короткого, но очень активного процесса эволюции и за 135 лет она развилась от идеи в книге до одного из самых сложных процессов в банковской системе. По объективным причинам процесс интеграции банковских пластиковых карт на территории РФ активно начался в 1989 году, хотя элементы безналичных расчетов в СССР появились еще в 1969 году, для обслуживания иностранцев. На сегодняшний день Россия является участником мирового финансового рынка с широкой интеграцией международных процессов. То же касается и рынка банковских пластиковых карт.

Банковская карта представляет собой пластиковую карту, которая даёт право её владельцу расплачиваться за товары и услуги, а также снимать наличные денежные средства. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим международным стандартам. Это позволяет значительно упростить процесс обслуживания банковских карт через POSтерминалы и банкоматы. Большое количество характеристик карты, определяющих её функционал и технические параметры, позволяют выделить несколько видов классификаций.

Процесс регулирования рынка банковских пластиковых карт представляет собой очень многоаспектный и разносторонний процесс, для регулирования которого должна быть серьезная нормативноправовая база. Сегодня существует большое количество нормативноправовых актов, которые либо напрямую регулируют рынок банковских пластиковых карт, либо оказывают на него серьезное воздействие, и несмотря на то, что в данном направлении достигнут хороший результат, существует еще большой объем работы, связанный, в том числе, с доработкой правовой базы для стабильного функционирования национальной системы платежных карт. Это необходимо для повышения стабильности российского рынка банковских пластиковых карт и его защиты от потенциальных угроз со стороны западных стран.

Осложнение геополитической обстановки оказало существенное влияние на экономику страны, что не могло не отразиться и на рынке банковских пластиковых карт. Снижение доходов населения, повышение процентных ставок по кредитам и ряд других факторов оказали заметное влияние на размер эмиссии кредитных и расчетных карт с овердрафтом, а также на размер просроченной задолженности держателей по ним. Несмотря на негативное влияние рыночной конъюнктуры, в 2015 году продолжилось увеличение числа операций по оплате товаров и услуг по сравнению со снятием наличных денег, однако их размер все еще заметно ниже, чем развитых странах. Помимо этого, темпы роста числа POSтерминалов не только не снизились, они серьезно увеличились даже по сравнению с периодом восстановления после финансового кризиса 2009 года, что говорит о развитии эквайринга в стране, основным драйвером для которого стала политика банка и торговых организаций по снижению издержек проведения операций и обслуживания наличного оборота. Так же очень значимым и необходимым событием для рынка банковских карт стал запуск национальной системы платежных карт, которая призвана обезопасить российские банки и их клиентов, держателей карт, от давления со стороны западных стран.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. - М.: КноРус, 2018. - 304 c.

2. Банковские операции / О.М. Маркова и др. - М.: Юрайт, 2017. - 544 c.

3. Банковское дело. - М.: Рид Групп, 2015. - 240 c.

4. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 592 c.

8. Банковское дело. - М.: Юрайт, 2018. - 592 c.

9. Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 414 c.

10. Банковское дело. Сборник тестов. - М.: Инфра-М, Финансы и статистика, 2017. - 160 c.

11. Банковское дело. Учебник. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2015. - 592 c.

12. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.

13. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2017. - 671 c.

14. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2017. - 671 c.

15. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.

16. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.

17. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.

18. Бугорский, В.Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 160 c.

19. Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2017. - 96 c.

20. Бычков, А.А. Банковское дело / А.А. Бычков. - М.: МГИУ, 2018. - 268 c.

21. Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2017. - 800 c.

22. Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. - М.: Академический проект, 2017. - 432 c.

23. Дардик, В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. - М.: КолосС, 2017. - 247 c.

24. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.

25. Иванова, Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. - М.: КноРус, 2016. - 304 c.

Размещено на Allbest.ru