Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы банковской системы

1.1 Понятие банковской системы и ее элементов

1.2 Принципы банковской системы

2. Анализ банковской системы РФ

2.1 Эволюция банковской системы

2.2 Текущие состояние банковской системы РФ

2.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Заключение



Введение

Российский банковский сектор в 2018 году очевидно еще ожидает ряд изменений, вызванных как глобальными трендами в мировой финансовой инфраструктуре, так и внутренними решениями правительства и центрального регулятора.

В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. В настоящее время состояние банковского сектора во многом определяется процессами, происходящими в экономике. На нынешний день в России имеется ряд проблем, которые связаны с кризисом в экономике, главными факторами которого являются санкции, которые касаются в области ограничений импорта некоторых товаров, а также падения цен на нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара и снижения рубля на международных рынках. В ходе всех событий пострадала российская банковская система. Она была почти отрезана от западного рынка капитала, а доступные источники заимствования стали дороже. В условии рыночной инфраструктуры банки занимают важнейшее место, так как управляют кредитно-денежными отношениями и финансами в целом, за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом.

Таким образом, цель работы - рассмотреть банковскую систему РФ и проблемы ее развития.

Задачи:

- раскрыть понятие банковской системы

- исследовать принципы формирования банковской системы

- рассмотреть текущее состояние банковской системы РФ

- проанализировать проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Объектом работы является банковская система. Предметом - цели, принципы формирования банковской системы РФ.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.



1. Теоретические основы банковской системы

1.1 Понятие банковской системы и ее элементов

Современная банковская система представляет собой важную сферу национального хозяйства государства. На практике ее роль определяется тем, что она регулирует систему платежей и расчетов; значительную часть своих коммерческих сделок реализует через инвестиции, вклад, и кредитные операции; вместе с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к производственным структурам и фирмам. Банковская система представляют собой сферу многообразных услуг для своих клиентов - начиная от традиционных расчетно-кассовых и депозитно-ссудных операций, которые определяют основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используются банковскими структурами (траст, лизинг, факторинг и т.д.).

В зависимости от выполняемых банками функций и их соподчиненности выделяют два типа построения банковской системы:

Одноуровневая или централизованная банковская система характерна для стран с малоразвитыми экономическими структурами. Все банки выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Распределение кредитных ресурсов происходит из одного центра, при этом Центральный Банк выступает единым кредитным и расчетным центром.

Для стран с развитой рыночной экономикой характерной является двухуровневая система. Ей присуще строгое разделение функций центрального и коммерческих банков: на верхнем уровне - Центральный банк, на нижнем - другие банки. К функциям, которые выполняет Центральный Банк относятся:

реализация денежно-кредитной политики;

внешнеэкономическая функция.

монопольная эмиссия банкнот;

банк правительства;

банк банков

Элементами банковской системы выступают коммерческие банки, специальные финансовые институты, которые имеют право на осуществление банковских операций, при этом, не имея статуса банка. Элементом банковской системы так же считают и банковскую инфраструктуру, которая относится к элементам организационного блока. Классификация элементов банковской системы

Элементы банковской системы классифицируются по следующим признакам:

по форме собственности; по правовой форме организации;

по функциям, которые выполняет кредитная организация; по характеру выполняемых операций;

по объему филиальной сети;

по сфере обслуживания;

по географии деятельности;

по обслуживаемым отраслям;

банки специального назначения.

Классификация по форме собственности:

Выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. К государственным относят Центральные банки, потому что их капитал принадлежит государству.

Центральные банки существуют в таких странах, как - Россия, Германия, Великобритания, Бельгия, Беларусь. К частным банкам, в рыночной экономике, чаще относят коммерческие банки.

Классификация по правовой форме организации: По данному критерию банки делятся на акционерные общества, общества открытого и закрытого типа. Однако банки, акции которых публично размещаются, должны быть отнесены к публичному акционерному обществу (новая форма, введенная в Российской федерации в 2014 году). Классификация по функциям, которые выполняет кредитная организация: Подразделение идет на эмиссионные, депозитные и коммерческие банки. Эмиссионные банки осуществляют выпуск денег в обращение.

Депозитные банки аккумулируют свободные денежные средства населения и осуществляют операции по приему и обслуживания вкладов.

Коммерческие банки ориентируются на выполнении всего спектра операций, присущим банкам, именно поэтому они являются основным звеном второго уровня банковской системы.

Классификация по характеру выполняемых операций:

Здесь идет подразделение на универсальные банки и специализированные. Универсальные банки осуществляют большую часть операций банка либо они могут выполнять все операции присущие банкам. Специализированные банки, это те банки, которые выполняют определенный вид операций, например, осуществляют отдельный вид кредитования, только обмен валют и т.д. Классификация по объему филиальной сети:

Банки бывают бесфилиальные и многофилиальные. Классификация сфере обслуживания: Банки делятся на региональные, национальные и международные. Классификация по географии деятельности:

Существуют следующие виды банков: малые, средние и крупные, а так же различного рода межбанковские объединения, банковские консорциумы.

Банковский консорциум - это группа банков, функционирующая на непостоянной основе. Данная группа создается крупным банком для проведения совместных кредитных операций с более мелкими коммерческими банками, а так же для снижения возможных потерь из-за неплатежеспособности заемщика, этот банк будет являться главой консорциума.

Классификация по обслуживаемым отраслям:

Банки могут обслуживать как несколько отраслей, так и быть узконаправленными, например, обслуживать только авиационную сферу, сельское хозяйство и т.д. Банки специального назначения: Банки специального назначения функционируют согласно указанию органов исполнительной власти. Они могут финансировать определенные государственные программы, но так же, выполняют и те операции, которые входят в их статус.

Одним из элементов банковской системы является банковская инфраструктура.

Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы.

Она включает в себя совокупность правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов. С помощью правовых норм, устанавливаемых государством можно определить статус кредитной организации, а так же выявить весь перечень услуг, которые оказывает кредитная организация населению. К социальным институтам, благодаря которым происходит функционирование банковской деятельности, относятся: государственные органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, изучающие хозяйственные процессы на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы выступают линиями связи, компьютерными программами, специализирующимися на обработке банковских операций. Технологические ресурсы могут быть представлены основными фондами кредитных организаций.

Элементами внутренней инфраструктуры являются:

Законодательные нормы. Им необходимо установить статус кредитной организации, а так же выявить перечень операций, которые она выполняет; внутренние нормативные акты, а так же правила совершения операций в коммерческом банке;

Системы отчетности, аналитический сектор, обработка данных через компьютер, системы коммуникации и т.д.;

Корпоративная система управления коммерческим банком.

С помощью элементов внешней инфраструктуры банки могут оценивать кредитоспособность своих клиентов-заемщиков, убедиться в достоверности отчетности своих клиентов, наиболее точно оценить рыночную стоимость залога и т.д. К таким элементам относят: аудиторские, страховые компании,, бюро кредитных историй, нотариальные и юридические фирмы, аудиторские и консалтинговые компании, оценочные организации, кредитные брокеры и т.д. В банковскую инфраструктуру входят организации, агентства и службы, которые должны обеспечивать нормальное функционирование банков.

1.2 Принципы банковской системы

Основными принципами БС являются следующие:

Законность -- основный и самый главный принцип деятельности БС. Как в России, так и в иных странах. БС действует на основе законов, правовых документов, актов.

Государственного регулирования. Взаимоотношения, возникшие между государством, обществом, потребителями банковских услуг и экономическими структурами, которые образуют БС, подлежат регулированию государством.

Координационные и функциональные правовые принципы. Право на организацию банковской деятельности возникает только с указания ФЗ о придании определенных полномочий (например, ЦБ) или после государственной регистрации в ЦБ в качестве кредитной организации и получения конкретной лицензии, где должны указываться виды допустимых банковских операций, их валюта.

Систематизация юридически гарантированных конституционных прав и законных интересов участников банковских услуг. Человек, согласно Конституции России, наделен правами и свободой , которые априори являются наивысшей ценностью, а признание, соблюдение и защита всех этих прав и свобод человека и гражданина -- важнейшей обязанностью государства.

Определяя выводы, можно сказать, что БС важна для экономики любой страны. Это механизм для регулирования финансово кредитных отношений между экономическими структурами. От правильного построения БС зависит благополучие государства.

Банковские системы в разных странах формировались далеко не одинаково, на этот процесс влияли исторические условия развития национальных экономик. Несмотря на это, имеются определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций Центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк как верхний уровень данной системы выполняет такие важные функции, как:

- эмиссия наличных платежных средств;

- банк банков, осуществление регулирования деятельности банков;

- банкир правительства;

- денежно-кредитное регулирование экономики.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, в платежах и других банковских услугах. Посредническая деятельность банков уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут главную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, Центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Деятельность Центрального банка направлена на реализацию экономической политики правительства, на достижение общегосударственных целей.

В-третьих, Центральный банк контролирует и регулирует деятельность коммерческих и других банков, кредитных организаций. Следует отметить, что во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой сфере предпринимательской деятельности. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Как эмиссионный банк он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства имеет с ним тесные связи, контролирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой правительства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.



2. Анализ банковской системы РФ

2.1 Эволюция банковской системы

В последнее время значительное количество научных статей посвящено проблемам обеспечения эффективного функционирования банковской системы в условиях системного экономического кризиса. Представляется, что для обеспечения устойчивого развития банковской системы необходимо остановиться на этапах эволюции национальной кредитной системы [2]1. Этапы развития в исследовании будут рассматриваться с позиции существующего анализа, остановиться вкратце на конкретных моментах истории развития кредитной системы России.

Представляется возможным выделить следующие этапы эволюции отечественного банковского дела:

1) начальный этап (с момента первых упоминаний и вплоть до эпохи Петра I);

2) этап становления государственных кредитных учреждений (1700 - 1860 гг.);

3) становление трехуровневой кредитной системы (1860 - 1917 гг.);

4) советский этап в развитии банковского дела (1917 - 1990 гг.);

5) этап становления рыночных отношений в банковской сфере (1990 - 2008 гг.);

6) современное состояние (с 2008 г. и по настоящее время).

В исследовании подробно не будет рассматриваться последний, 6-й этап развития банковской системы России.

Что касается первых трех этапов, то, обобщая, можно отметить, что кредитная система страны складывалась практически как система банков с государственным участием (см. рисунок).

Незначительный период становления частных кредитных организаций (1864 - 1917 гг.) не позволил сформировать кредитные отношения в стране на уровне мировых стандартов того времени.

Причины этого видятся в следующем.

Во-первых, становление частных банков заняло сравнительно малый промежуток времени (53 года), не позволивший даже в рамках одного поколения сформировать цивилизованный подход к организации кредитного дела.

Во-вторых, столичные банки, а на них равнялись и провинциальные банки, осуществляли свои операции в половине случаев как спекулятивные. Банки занимались игрой на бирже больше, чем организацией промышленного кредита.

В-третьих, население, питавшее безграничное доверие к государственным банковским учреждениям, столь же легко перенесло это доверие на частные коммерческие банки. Возникшие на этой почве массовые злоупотребления и спекуляции вынудили правительство ограничить их учредительство, а у населения начало формироваться недоверие к подобного рода кредитным учреждениям.

В принципе, серьезные финансовые кризисы, в той или иной степени затронувшие развитые страны (Францию, Великобританию, США в начале XX в. и др.), российскую банковскую систему не затронули, однако и устойчивой ее также нельзя было назвать, так как государству зачастую приходилось брать под контроль кредитные организации, устанавливать жесткие правила деятельности, иными словами, исправлять ситуацию.

Советский этап в развитии банковского дела. «Советская власть в России сразу захватила государственный банк4, перешла затем к национализации частных коммерческих банков, приступила к объединению национализированных банков, сберегательных касс и казначейств с государственным банком, создавая, таким образом, остов единого народного банка Советской республики и превращая банк из центра экономического господства финансового капитала и орудия политического господства эксплуататоров в орудие рабочей власти и рычаг экономического переворота» [3]. Такая оценка была дана событиям 1917-1918 гг. VIII съездом РКП (б) в марте 1919 г.

В условиях расстройства денежного обращения и развала финансовой системы возникали радикальные предложения по отмене денег, в частности, подобный тезис обосновывался Н. И. Бухариным и Г. Л. Пятаковым. Однако в целом единого плана оздоровления финансов, реорганизации финансовой системы и укрепления денежного обращения выработано не было. Следует отметить, что в партийном руководстве отсутствовали экономисты-практики в области банковского дела, поэтому идеи по изменению самой денежной системы носили утопический характер.

Возникшая после 1917 г. кредитная система, соответствующая представлениям теоретиков марксизма о кредитных отношениях, основывалась на определенных принципах: на государственной монополии в банковском деле, на максимальной централизации и т. п. Основой кредитной системы служил Госбанк, а ее звеньями были национализированные коммерческие банки и другие кредитные институты. До реформы 1930-1932 гг. наряду с банковским кредитом существовал коммерческий кредит, составивший в конце 1920-х гг. 20 % всех оборотных средств промышленности и почти 60 % оборотных средств потребительской кооперации [9]. Однако коммерческий кредит, инструментом которого являлся вексель, не вписывался в экономику с директивным планированием и жесткой централизацией.

В 1930-1932 гг. были проведены кредитная реформа и ликвидация коммерческого кредита. Необходимо обратить внимание на то, что в постановлении «О кредитной реформе» от 30.01.1930 отмечалось, что государственным органам, кооперативным организациям и смешанным обществам запрещается отпускать товары и оказывать услуги друг другу в кредит. Прямое банковское кредитование стало осуществляться на основе кредитного плана, согласованного с высшими органами управления хозяйством. Был установлен порядок, при котором необходимый прирост собственных оборотных средств предприятий, вызываемый увеличением объема производства и хозяйственного оборота, должен был покрываться прежде всего за счет собственных накоплений. Уместно заметить, что подобное отношение к формированию оборотных средств сохраняется и по настоящее время у многих предприятий.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

- сохранился банковский монополизм;

- банковская реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;

- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

- распределение кредитных ресурсов между клиентами продолжалось «по вертикали»;

- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

- не были созданы денежный рынок и механизм торговли кредитными ресурсами;

- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений как важных источников кредитных ресурсов.

Представляется, что позитивными моментами реформы стали лишь упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождающихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость в дальнейшей реформе кредитной системы, а также в ее приближении к структуре западных стран.

Этап становления рыночных отношений в банковской сфере. Необходимо отметить, что формирование банковской системы России происходило весьма хаотично. Период с 1992 по 1995 г. был назван периодом эмиссионного развития. Данный период характеризовался процессом создания огромного количества мелких банков (с 01.01.1993 по 01.01.1996 количество зарегистрированных кредитных организаций увеличилось с 1,7 тыс. до 2,6 тыс.). Это было обусловлено как низкими требованиями к стартовому капиталу банка при его создании, так и огромной привлекательностью банковского бизнеса, который очень быстро освоил возможности зарабатывания на инфляции и на постоянном падении курса рубля. Основными источниками доходов банковской системы стали присвоение части эмиссионного дохода государства и перераспределение добавленной стоимости от реального сектора к банковскому посредством участия предприятий в уставном капитале банков, а также «бесплатного» использования банками средств на текущих и расчетных счетах. Ресурсы банковской системы формировались преимущественно за счет средств предприятий, доля которых в ее пассивах составляла в 1994 г. 35 %, а в 1995 г. - 24 %, что многократно превышало долю депозитов населения, обесценившихся в результате высокой инфляции.

Этот период развития банковской системы закончился летом 1995 г., когда усилия правительства и Банка России по нормализации макроэкономической ситуации начали приносить свои плоды: инфляция быстро и устойчиво снижалась, курс рубля стал повышаться в абсолютном значении. Столь резкое изменение макроэкономической ситуации в первую очередь подорвало позиции тех банков, которые не захотели изменить свои взгляды на экономические реалии. Разразился банковский кризис, в ходе которого обанкротился целый ряд относительно крупных российских банков (например, банк «Мытищинский», Межрегионбанк, банк «Национальный кредит», «Глория-банк»). Основным проявлением банковского кризиса выступил краткосрочный кризис ликвидности в банковской системе, вызванный приостановлением работы московского межбанковского рынка.

Благодаря быстрой реакции Банка России, «подпитавшего» банковскую систему краткосрочными кредитами, и тому, что кризисные явления не породили паники среди населения и не отразились на крупнейших банках страны, кризис не превратился в угрозу банковской системе в целом. В это время в России окончательно сложилась группа банков-лидеров, которые смогли установить контроль над крупнейшими российскими предприятиями и создать многофилиальные сети по обслуживанию клиентов. Именно эти банки сумели «гарантировать» свое участие в различного рода программах, финансируемых за счет средств федерального и региональных бюджетов, привлечь вклады населения, первыми выйти на мировые финансовые рынки.

Стабильность обменного курса позволила ведущим российским банкам превратить заимствования на мировых финансовых рынках в главный источник роста и компенсатор недостатка внутренних сбережений. Внешние заимствования привлекались как в форме кредитов иностранных финансовых организаций, так и за счет выпуска собственных ценных бумаг, ставших важным источником средств (к концу 1997 г. только межбанковские кредиты в иностранной валюте, подавляющее большинство которых было получено от банков-нерезидентов, составляли около 12 % всех банковских пассивов) [10].

Таким образом, постепенно российская банковская система попала в сильную зависимость от внешнего мира и, следовательно, оказалась подвержена курсовому риску, который никто не хотел принимать в расчет при ведении повседневного бизнеса.

В 1998 г. российская банковская система столкнулась с жесткими реалиями мировой экономики. Все больше российских банков стали испытывать финансовые затруднения, для некоторых из них требования кредиторов становились невыполнимыми. Количество неплатежеспособных банков исчислялось десятками и сотнями. Стало очевидно, что период экстенсивного развития российской банковской системы закончился.

Анализируя последствия финансового кризиса 1998 г., сотрудники Международного валютного фонда (МВФ) отмечали, что кризис подтолкнул банки к изменению кредитной политики и создал условия для развития банковской системы.

Кризис лета 2004 г., как и предшествовавшие кризисы, отличаясь от них по масштабам, был также связан с проблемой ликвидности банковского сектора. В условиях высоких темпов экономического роста скорость, с которой летом 2004 г. угроза банковского кризиса распространилась по банковской системе России, вызвала у ряда специалистов удивление. Как отметили обозреватели, разразившаяся в июле после отзыва лицензии у «Содбизнесбанка» паника с особой силой обрушилась на «Альфа-банк», а после того как «Гута банк», испытывая напор вкладчиков, прекратил выплаты, и на другие банки, многие из которых в конце июня - начале июля потеряли около 15-20 % находившихся в них вкладов [12].

В таких условиях предотвращение полномасштабного кризиса требовало решительных мер со стороны Банка России. Аналитиками роль Банка России в возникновении и преодолении кризисной ситуации оценивается неоднозначно. С одной стороны, сокращение ликвидности финансового рынка явилось в определенной мере следствием антиинфляционной политики Банка России, выразившейся в изъятии ликвидности у банков в начале 2004 г. с помощью депозитных операций и других мер, а также начатой кампании по «расчистке» капиталов кредитных организаций. Следствием таких действий явилось то, что к концу апреля объем средств на корреспондентских счетах коммерческих банков в Банке России сократился в 2 раза (до 150 млрд руб.), и существенно выросли процентные ставки по межбанковским кредитам (20-25 %). Последовал обвал рынка межбанковского кредитования, объем которого в августе по отношению к маю сократился в среднем в 12 раз [12].

С другой стороны, отзыв лицензии у «Содбизнесбанка» и распространение слухов об отзыве лицензий у других банков из «черного списка» вызвали волну неуверенности, а в дальнейшем - и банковскую панику [13].

Однако в целом действия Банка России можно считать эффективными, хотя и немного запоздалыми. В июле 2004 г. Банк России вдвое сократил норму отчислений в обязательные резервы и добился передачи потерпевшего банкротство «Гута банка» под управление «Внешторгбанка». К положительным последствиям кризиса 2004 г. следует отнести оперативно принятую поправку в Федеральный закон от 23.12.2003 N° 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», суть которой состоит в распространении норм компенсации по вкладам на все банки и, тем самым, в уравнивании положения кредитных организаций, включенных в систему страхования вкладов.

Рассмотрев основные этапы эволюции российской банковской системы в целом, можно отметить некоторые моменты.

1. Российскую банковскую систему можно охарактеризовать как относительно «молодую»

не только с позиции современного состояния, но и в ретроспективном разрезе. До середины XIX в. в России не было организованного кредитного бизнеса, как это было, например, в Европе. Кроме того, государство несло основную «кредитную нагрузку», причем данное положение сохранялось вплоть до конца XX в.

2. Если говорить о дореволюционной России, то «законы, бесцеремонно попиравшие права личности, строго охраняли право частной собственности» [8], поэтому со второй половины XIX в. начинают активно развиваться институты акционерных коммерческих банков и иных частных форм кредитных организаций. Ход истории, к сожалению, не позволил сложиться цивилизованной системе кредитных отношений.

3. Советский этап в развитии банковского дела исказил понятие «кредитные отношения», отождествив их с финансовыми отношениями. Кроме того, бесконтрольный выпуск денег в обращение и монопольное, практически грабительское5 использование средств населения в инвестиционных целях породили устойчивое недоверие населения к банковской системе. Отношения «банк - клиент» строились на основе заведомой безвозвратности долгосрочных вложений. К началу реформ в банковской системе сложилась парадоксальная ситуация, перешедшая как аксиома в новую систему российских банков начала 1990-х гг., которая выражалась со стороны банков в возможности выдавать ссуды, ничем не рискуя, так как долги погасит государство, а со стороны предприятий - в возможности необязательного возврата ссуды.

4. Следует отметить, что для формирования устойчивой банковской системы в России не было предпосылок: был либо период отождествления финансирования и кредитования, либо период «разгула» кредитных отношений, выросших на совершенно новой рыночной почве.

Финансовый кризис 2008-2009гг. Если говорить в целом, то банковский кризис 2008-2009 гг. в России внешне имел те же симптомы, что и в развитых странах: замедление экономики приводило к снижению качества активов, что выливалось в недостаток ликвидности у отдельных крупных банков. В условиях резкого снижения активности денежного рынка это создавало проблемы во всей системе.

Но были и отличительные черты кризиса:

1) в России на проблемы с неплатежеспособностью заемщиков в реальном секторе экономики наложился отток капитала, что лишило денежные власти возможности использовать положительные стороны смягчения своей политики;

2) кредитные организации развитых стран пострадали во время кризиса в основном из-за слабого риск-менеджмента и чрезмерного увлечения финансовыми деривативами. Российские банки в подавляющем большинстве терпели убытки из-за действий своих владельцев - основных заемщиков;

3) в большинстве развитых стран под влиянием кризиса власти пошли на серьезную перестройку деятельности надзорных органов. К сожалению, в России такое не произошло. Более того, практически не было адекватного анализа причин и последствий системного банковского кризиса. Это означает, что сохранились все условия для новых потрясений в банковской системе [1].

Проблема российской банковской системы, которая играла определяющую роль и в более ранних кризисах, начиная с 1993 г., в том, что при наличии формально высокого уровня капитализации ее фактический уровень находился значительно ниже. Это следствие проведения банками рискованной кредитной политики, особенно при предоставлении ссуд аффилированным заемщикам. Такое положение сложилось с момента возникновения двухуровневой банковской системы и во многом обусловлено отсутствием надлежащего банковского надзора.

Следует также отметить, что ни один надзорный орган развитых стран не пошел на принятие мер, аналогичных российским, в период кризиса, наоборот, во всех странах наблюдалось ужесточение банковского (финансового надзора).

2.2 Текущие состояние банковской системы РФ

В настоящее время в Российской Федерации функционирует 534 кредитных организаций (01.05.2018). За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, в результате этого можно наблюдать значительное сокращение количества банков с 2013 по 2018 год.(рис.1)

Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.[6]

Рисунок 1. Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации 2013-2018г.

Источник: [6]

Но с другой стороны, значительное сокращение кредитных учреждений увеличивает страховые выплаты АСВ (Агенство по страхованию вкладов), которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений. Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для пополнения которого правительство РФ и ЦБ с 2014 года регулярно делают имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной. Кроме того частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов [7]

Рассмотрим более детально показатели деятельности кредитных организации за последние несколько лет.

За 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4%, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1%.(табл.1)



Таблица 1 - Темпы прироста показателей банковского сектора в %

Показатель	2013	2014	2015	2016	2017
Прирост активов	16	35,2	6,9	-3,5	6,4
Прирост собственного капитала	15,6	12,2	13,6	4,2	0,1

Источник: [8]

С 2015 года до конца 2017 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в национальной валюте вырос на 22%. Наибольший прирост объема кредитов приходиться на 2017 год, за этот год объем размещенных средств вырос на 14%. Объем предоставленных кредитов в большей степени увеличивался за счет займов организациям. Так в 2017 году им было выдано 24 389 792 млн. руб., в то время как физические лица осуществили займы на 12 065 458 млн. руб. (табл.2) [6]

Таблица 2 - Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств предоставленных физическим и юридическим лицам за 2015-2017 года в млн. руб.

Показатель	2015	2016	2017	темп прироста 2016/2015	темп прироста 2017/2016	темп прироста 2017/2015
Кредиты, депозиты в руб. -- всего	35176500	37800220	42928749	107%	114%	122%
из них:
Физ. лицам	10395828	10643612	12065458	102%	113%	116%
организациям	21253717	22036746	24380792	104%	111%	115%
Кредиты, депозиты в иностранной валюте -- всего	19086540	15015771	12880836	79%	86%	67%
из них:
Физ. лицам	288503	160 330	108234	56%	68%	38%
организациям	13706311	10875242	9439144	79%	87%	69%
кредитным организ.	5 083 032	3 971 620	3322149	78%	84%	65%



Источник: [5]

Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации. Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты. Кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8%, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше. Это может стать причиной снижения спроса на кредитные продукты коммерческих банков со стороны “большого бизнеса”.[5]

Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот, до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом. Кроме того, в кредитовании физических лиц есть ряд проблем. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы. [9]

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в иностранной валюте, сокращается с каждым годом. Заемщики предпочитают привлекать кредитные средства в национальной валюте для того чтобы избежать возникновения валютного риска (риск изменения курса валюты).

Наиболее чаще к кредитованию обращались такие отрасли экономики как обрабатывающие производство - 20,14% в объеме кредитования, оптовая и розничная торговля - 23,45%. (табл.3) [5]



Таблица 3 - Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам -- в млн. руб., по видам экономической деятельности.

Источник: [5]

За последний год объем кредитования вырос в наибольшей степени в сфере добыче полезных ископаемых (увеличение на 94,54%) и в сфере производства электроэнергии, газа и воды (увеличение на 53,91%).

Согласно данным ЦБ большую долю просроченной задолженности и соответственно большие риски для банков, как и прежде, несут фирмы строительной отрасли. На 1 января 2018 года 15% от объемов ссуд выданных строительным фирмам были просрочены. Правда, годом раньше доля просрочки в этой отрасли была еще выше - 16,5%, так, у лидирующей по неплатежам отрасли наблюдается ощутимая позитивная динамика. [10]

Таблица 4 - Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств с 2015 по 2017 г. в млн. руб.

Показатель	2015	2016	2017	темп прироста 2016/2015	темп прироста 2017/2016	темп прироста 2017/2015
Вклады (депозиты) физ. лиц	23219077	24200322	25987406	104%	107%	112%
в рублях	16398222	18476652	20642614	113%	112%	126%
в иностранной валюте	6820855	5723670	5344793	84%	93%	78%
Депозиты юр.лиц	19018218	16385170	17900432	86%	109%	94%
в рублях	8522194	8529436	10952805	100%	128%	129%
в иностранной валюте	10496024	7855734	6947627	75%	88%	66%

Проанализируем динамику привлеченных кредитными организациями средств. (табл.4) [5]

Источник: [5]

Объем вкладов физических лиц за 3 исследуемых периода вырос на 12%, в отличие от вкладов юридических лиц, объем которых сократился на 6%. Таким образом, можно увидеть по сравнению с размещенными кредитами обратную тенденцию по депозитам.

Наиболее актуальными являются депозиты в национальной валюте по сравнению с иностранной валютой, причем, они пользуются наиболее высоким спросом, как у физических лиц, так и у предприятий. За последний три года объем депозитов физических лиц в национальной валюте увеличился на 26%, в то время как объем депозитов в иностранной валюте снизился на 22%. Выбор национальной валюты объясняется тем, что процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным.

2.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Банковская система России вошла в 2018г., сохранив устойчивость и выйдя на траекторию роста.

Такова оценка ЦБ РФ существующего положения дел в банковском секторе страны.

В прошедшем году зафиксированы: оживление розничного и корпоративного кредитования, увеличение вкладов населения, сбалансированное фондирование.

Активы банковской системы выросли на 9,0% и достигли к 1 января 2018г. - 85,192 трлн. рублей.

В то же время, совокупная прибыль кредитных организаций в 2017г. снизилась на 15% - с 930 до 790 млрд. рублей.

Количество прибыльных банков сократилось с 445 до 420, убыточных - с 178 до 140. банковский многофилиальный рыночный

Общее количество действующих в РФ кредитных организаций уменьшилось с 623 до 560.

Вклады физлиц выросли на 10,7% и составили на 1 января 2018г. - 25,987 трлн. рублей.

Банки РФ в целом увеличили кредиты экономике в 2017г. на 6,2% - до 42,366 трлн. рублей.

Рассмотрим ниже какие тенденции характерны для российской банковской системы в текущем году:

1. Снижение ставок.

Несмотря на то, что на последних двух текущих заседаниях ЦБ РФ тенденция снижения ключевой ставки прервалась, на фоне достаточно низкой инфляции в России все же у участников рынка остаются еще ожидания, что к концу года ключевая ставка будет снижена еще, как минимум, на 25 базисных пункта (до 7% годовых), что несомненно повлечет за собой сопоставимое общее снижение депозитных и кредитных ставок на рынке. Это конечно должно ограничить прирост прибыли коммерческих банков за счет сокращения их процентной маржи.

Таким образом, в конце этого года вполне вероятно ключевая ставка ЦБ будет находиться в диапазоне 6,75-7%, что соответствует нейтральной денежно-кредитной политике (ДКП), которая выражается в установлении ставки рефинансирования на 2,5 - 3 процентных пункта (п.п.) выше официальной инфляции. Однако учитывая недавно озвученную Президентом РФ программу по стимулированию роста экономики, российский центробанк может перейти к стимулирующей ДКП, при которой ключевая ставка может вплотную приблизиться к уровню целевой инфляции (4-5% годовых).

В первом квартале 2018 ключевая ставка была снижена дважды (в феврале и марте) в общей сложности на 50 базисных пунктов. Однако во втором квартале ключевая ставка оставалась неизменной. Тем не менее, ожидания дальнейшего снижения процентных ставок отражаются и на том, что в этом году банки уже десятки раз снижали ставки по вкладам. Так, например, по данным Банки.Ру средняя максимальная ставка по годовым рублевым вкладам в российских банках уменьшилась во II квартале 2018 года на 0,3 процентных пункта и составила на 1 июля 2018 года 6,34%.

2. Сокращение количества банков.

Ни для кого уже не секрет, что российский центробанк уже много лет ведет планомерную работу по «зачистке» российского банковского сектора от недобросовестных игроков и откровенных мошенников. Для наглядности упомянем тот факт, что в начале 2008 года в России вообще было более 1000 банков, а на 1 января 2018 года осталось всего 517. Таким образом менее чем за 10 лет количество банков в России сократилось практически вдвое и это далеко не предел. По мнению одного из крупнейших рейтинговых агентств Fitch Ratings, число банков в России может в ближайшие годы может сократиться до 300, а для обслуживания российской экономики нужно не более 50 банков.

Однако сокращение числа банков происходит все меньшими темпами. Так, например, за весь 2017 год Банк России принудительно отозвал лицензию у 51 кредитной организации, против 97 в 2016 году. По оценкам экспертов из РИА Рейтинг, в целом в 2018 году могут потерять лицензию порядка 35-50 банков.

При этом меняется “качество” лишенных лицензии банков. Так, в прошлом году для многих стало шоком, что Банк России отозвал лицензию у нескольких банков из ТОП-50 (банк «ЮГРА», «Татфондбанк», «Юниаструм Банк», «Росэнергобанк»). По оценкам некоторых экспертов в этом году потерять лицензии или подвергнуться процедуре санации могут не менее пяти банков из первого эшелона.

3. Страхование вкладов малого бизнеса.

В соответствии с поручением Президента, был подготовлен законопроект о создании механизма страхования вкладов малого бизнеса аналогично системе страхования вкладов физлиц. Это законопроект должен быть рассмотрен уже в этом году. Законопроектом предполагается распространить систему страхования вкладов на микропредприятия и малые предприятия с сохранением действующего лимита страхового возмещения -- 1,4 млн рублей.

Основную выгоду от вступления в силу такого закона получат небольшие банки, которые проигрывают битву за корпоративных клиентов крупным госбанкам из-за низкого уровня доверия вкладчиков. Кроме того, введение такого вида страхования вкладов может несколько притормозить зачистку банковского сектора.

4. Цифровые инновации.

Следуя за мировыми тенденциями российские банки все активнее начинают осваивать такие технологии как API или искусственный интеллект, а мобильный банкинг и вовсе становится обязательным минимумом любого «приличного» коммерческого банка.

Вышеупомянутые API представляют собой специализированных программных посредников, необходимых для подключения приложений, в том числе мобильных, к серверным офисным системам. С помощью технологии API банки могут открывать свои базы клиентских данных третьим лицам, в том числе, с целью выполнения регуляторных требований.

Кроме того, российские банки просто вынуждены искать новые технологии повышения безопасности средств свои клиентов из-за развития киберпреступности. Например, все больше внедряются биометрические системы аутентификации, распознавания лиц и идентификации пользователей по образцу голоса. Учитывая, что клиентам приходится запоминать все большее количество паролей, системы биометрической аутентификации помогут упростить процедуры безопасности и предоставят более надежные методы проверки личности.

Таким образом, среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

-- низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения, по-прежнему, является чрезмерно высокой. В настоящее, время гражданам тяжело расплачиваться по взятым на себя обязательствам;

-- низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;

-- финансовая нестабильность кредитных учреждений, не все банки оказываются способными следовать жестким требованиям ЦБ, это касается не только “мелких” банков, но и крупных учреждений, примером тому служит отзыв лицензии у Татфондбанка, входившего в ТОП-50 по размеру активов, и в целом кризис у большого числа крупных татарстанских банков.

-- нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, рост инфляции, безработица -- всё это негативным образом сказывается на функционировании банковской системы). [11]

Среди перспектив развития банковской системы Российской Федерации можно выделить следующие:

-- совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования.

-- продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделение особого внимания обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;

-- повышение прозрачности капитала и кредитных операции кредитных организаций. Действия Банка России должны способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций. [12]

Данные меры дадут возможность улучшить кредитную деятельность коммерческих банков и будут способствовать развитию банковской системы в дальнейшем.

В целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается. За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов. Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения, неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.



Заключение

В современных условиях роль банковской системы трудно переоценить. Коммерческие банки обеспечивают взаимосвязь между кредиторами и заемщиками, они согласовывают интересы многочисленных финансовых субъектов, именно благодаря ним, происходит перераспределение капитала, аккумулируются свободные денежные средства, необходимые для развития экономики и удовлетворения потребностей общества. Без должного уровня развития банковской системы развитие экономики невозможно как таковое.

Банковская система -- это совокупности действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, исполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специальные организации, которые обеспечивают деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, компании по аудиту банков, дилерские компании по работам с ценными бумагами банков, организации, которые обеспечивают банки оборудованиями, информацией, кадрами.[1]

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная компания, которая имеет исключительные права реализовывать в совокупности такие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с Законодательством Российской Федерации выделяют «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией». Отличаются данные виды банков друг от друга широтой проводимых, операций и дифференцированным подходом в части обязательных для исполнения требований. [2]

Центральный Банк является высшим органом банковской системы. ЦБ регулирует деятельность всех кредитных организации, имеет нормотворческие полномочия и осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковского законодательства, в случае его нарушения ЦБ может вмешиваться в деятельность коммерческих банков, для того чтобы сократить риск банковской деятельности и обеспечить более устойчивое положение банковской системы.[5]

Размещено на Allbest.ru

...