Оценка кредитоспособности заемщика и разработка методики кредитования физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность и принципы кредитования физических лиц

2. Анализ банковского кредитования населения в условиях нестабильности

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность темы данного исследования. Специфики формирования банковской системы, в частности российской, имеют большие значения для понимания эволюций развития понятия «кредитоспособность», раскрытия экономического значения, заложенного в этом понятии. Ретроспективная оценка формирования кредитных отношений в России может перестать рассматриваться как таковая. Впервые понятие кредитоспособности возникло в экономической литературе XVIII века. В своих трудах его применяли А. Смит и Д. Кейнс, Н. Бунге и В. Косинский . Конечно , еще до этого времени кредиторы были заинтересованы в способности заемщиков совершать кредитные операции, но попытки такой оценки были бессистемными, фрагментированными. Отсутствие комплексных подходов в этой сфере не очень хорошо компенсируется поисками отдельных компонентов во все периоды развития банковского дела . Он вошел в экономическую литературу как оценки кредитоспособности заемщика, что в современном условии свидетельствует об актуальности избранной темы.

Целью работы является оценка кредитоспособности заемщика и разработка методики кредитования физических лиц. Для реализации поставленной цели формулируются следующие задачи:

1)рассмотреть понятие кредитоспособности заемщика и методы ее оценки;

2)проанализировать организацию кредитования и действующую оценку кредитоспособности заемщика в банке;

3)разработать пути совершенствования оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке, включая разработку методики.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания: диалектический, историко-правовой, логический, изучения документов, метод системного подхода, нормативный.

1. Сущность и принципы кредитования физических лиц

Роли кредита в экономике основываются на установленной методологической основе, одним из элементов которой являются принципы, строгие санкции , кредиты, а также контроль Банка за соблюдением заемщиком этого условия.

Существует принцип, называемый дифференцированным характером кредита.

Он определяет дифференцированный подход кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

В статье рассматривается комплекс кредитных отношений, которые функционируют на международных уровнях, непосредственными участниками которых могут быть международные финансово-кредитные учреждения (МВФ, МБРР и др.), Правительства соответственных государств и отдельные юридические лица , в том числе кредитные компании.

Кредитования физических лиц в первую очередь обусловлено такими причинами: [1] - денежные доходы населений формируют их платежеспособность, которая зачастую не соответствует потребительскому спросу.

Необходимость приобретения определенных товаров опережает возможности их денежных покрытий, то есть имеются разрывы между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на недвижимость длительного пользования (дом, дача, автомобиль и т. Д.).

В то же время некоторые слои населения имеют временно свободные деньги.

Так, появления потребительского кредита решают противоречия между относительно высокими ценами на товар длительного пользования и текущими доходами одной группы населений и необходимостями их применения в иной; - необходимости беспрепятственной продажи товара производителем. В то же время связь между потребительским кредитом и розничной торговлей является прямой, то есть с увеличением товарооборота увеличивается объем кредита, поскольку спрос на товары создает спрос на кредит.

Эти отношения становятся особенно тесными, когда рынок насыщен товарами. Люди могут брать в кредит автомобили, холодильники, радиоприемники, телевизоры, мебель и иные предметы .

Субъектами кредита, с одной стороны , являются кредиторы, в данной ситуации - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины и иные компании. С иной стороны , они заемщики-люди.

Кредитование банками населениям позволяет не только рационально применять временно свободные средства вкладчиков, но и имеет большой социальный смысл , поскольку помогает удовлетворить насущные потребности населений в жилье, разных товарах и услугах.

В современное время банковские кредиты можно классифицировать по рядам признаков:

- по типам заемщика кредиты можно сгруппировать так: кредиты предприятиям, кредиты государственным органам, кредиты населению, кредиты банкам.

- по назначениям: потребительские кредиты, промышленные кредиты, торговые кредиты, сельскохозяйственные кредиты, инвестиционные кредиты, бюджетные кредиты.

- в зависимости от сферы деятельности кредиты, предоставляемые субъектам хозяйствования, подразделяются на: кредиты, участвующие в воспроизводстве основных средств, кредиты, участвующие в организации оборотных средств (кредиты, направленные в область производства, кредиты, обслуживающие сферу обращения),

- по размерам кредитов делятся на: малые, средние, крупные.

- по условиям использования: спрос, срочные ( краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - от 1 года до 3 лет, долгосрочные - больше 3 лет)

- по способам выдачи кредитов делятся: на возмещение, когда заем направляется на текущий счет заемщиков для возмещений ему собственных средств, которые вложены в запасы или расходы;

- платеж, когда кредит устремляется непосредственно на оплаты расчетно-денежных документов , представляемых заемщикам по кредитуемой деятельности.

Дополнительно могут быть выданы кредиты:

единовременно или по частям;

в наличных и безналичных формах;

с указанием или без указания цели;

- способ погашения: займы погашаются единовременно; кредиты погашаются в рассрочку.

- по видам обеспечения: необеспеченные (незаполненные) кредиты; обеспеченные кредиты (обеспеченные, гарантированные, застрахованные).

- пустой (трастовый) кредит не имеет конкретных обеспечений и поэтому предоставляется, как правило, первоклассному заемщику, с которым у Банка имеются давние связи и нет претензий по ранее выданным кредитам.

Обычно данный кредит выдается на краткий срок (1-3 месяца) и, так как он не обеспечен соответственными обязательствами, процентная ставка по нему выше, чем по иным кредитам .

2. Анализ банковского кредитования населения в условиях нестабильности

Банки играют очень важную роль в современной российской экономике. Ведущее место занимает кредит, как в деятельности всех банков, так и для всей экономики России в целом. Дело в том, что привлечение заемных средств позволяет коммерческим организациям расширять сферу деятельности, реализовывать новые проекты без извлечения средств из оборота, а также увеличивать капитал.

Следует отметить, что на данный момент актуальность кредитования значительно возросла. Во-первых, процесс кредитования является инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом. Во-вторых, кредит оказывает влияние на развитие экономических отношений между отраслями и регионами, на повышение эффективности производства, а также на использование доходов и прибыли. В-третьих, кредит помогает в решении проблем управления организацией на рынке, например, на каждом предприятии возникает дополнительная потребность в средствах.

Кредит представляет собой соглашение между сторонами о передаче ценностей материального, товарного или финансового характера во временное пользование под установленное вознаграждение. Банковский кредит - это предоставление кредита заемщику в банке на условиях платежа, погашения и на определенный срок для указанных целей [1, с. 59].

Разработка банковских продуктов - достаточно сложный процесс для кредитной организации, необходимо начать с изучения рынка и предпочтений клиентов на данный момент, вплоть до непосредственного тестирования этого продукта в действии. Любое нововведение, внедряемое в банке, в том числе разработка нового банковского продукта, сопровождается иным набором процессов [2, с. 88].

Российские кредитные организации разработали широкий спектр специализированных кредитных продуктов и программ как для физических, так и для юридических лиц. В связи с текущей ситуацией на рынке как рядовые граждане, так и предприниматели могут выбирать из многочисленных предложений банков любой продукт, который им подходит.

Современная наука выявила большое количество классификаций кредитных отношений с разных основ. Но мы рассмотрим основные виды кредитов для физических лиц.

Потребительский кредит - это кредит, связанный с кредитованием банками конечного потребителя. Этот кредит выдается на покупку потребительских товаров и услуг.

Автокредит - это кредит, который предоставляется заемщикам для покупки автомобиля, также является разновидностью потребительского кредита.

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, выданный на покупку жилья. Такое кредитование характеризуется большими объемами кредитов и серьезным подходом к оценке платежеспособности заемщиков [1, с. 55].

Популярным банковским продуктом является кредитная карта. Кредитный лимит устанавливается индивидуально. Клиент имеет право использовать необходимую сумму в любое время.

Повторное кредитование (реструктуризация) - это услуга, предоставляемая многими банками, а также позволяющая получить кредит с более выгодной процентной ставкой и т. Д.

Микрокредиты («кредит до дня платежа»), выданные микрофинансовыми организациями. В этом случае деньги предоставляются на любые нужды в короткие сроки.

Анализируя динамику реальных доходов населения нашей страны, можно отметить, что с 2012 года темпы роста впервые замедлились, а в 2015-2016 годах это отражает отрицательную динамику. (табл.1)

Таблица 1 - Динамика реальных доходов населения России

Объём банковского кредитования физических лиц в РФ за рассматриваемые периоды увеличивались довольно быстрым темпом в 2013-2014 гг., с 2015 года, наоборот, наблюдается негативная динамика с наибольшим уменьшением в 2016 году (на 32,1% относительно предыдущего года). С 2017 года наблюдаются восстановления роста объёма банковского кредитования (табл.2).

Таблица 2 - Объем кредитов, предоставленных коммерческих банками физическим лицам в России в 2013-2018 гг.

Снижения реального дохода населений, а также общие нестабильные экономические ситуации в России неизбежно приводят к росту долговой нагрузки на заёмщика и увеличениям объёмов просроченной задолженности, что можно отметить в Табл.3[3].

Таблица 3 - Просроченная задолженность по банковским кредитам, предоставленным физическим лицам в России в 2013-2018 гг.

Согласно Таблице 3, мы видим, что увеличение роста просроченных задолженностей по кредитам физическим лицам в целом по России приходятся на 2014-2016 гг . В 2018 г. мы можем заметить снижения темпа роста, что может свидетельствовать о некоторых улучшениях на рынке кредитования. и восстановление экономического потенциала отношений между населением и банковским сектором.

Так, общая экономическая ситуация в Российской Федерации, в реальных секторах экономики оказывает решающие влияния на всю финансово-банковскую систему. Более того , оно определяет направление государственной денежно-кредитной и финансовой политики. С 2017 года в российской экономике наблюдаются тенденции к восстановлениям активности населений в отношениях с банковским сектором, однако эта сфера все еще развивается в Российской Федерации в условиях ряда проблемных факторов, таких как снижение темпов роста реальных доходов, изменений в банковской системе, высокой стоимости кредитов, мошенничества, низкой финансовой грамотности населения и т. д.

Однако, несмотря на достаточное количество проблемных факторов, существуют большие перспективы развития ранга банковского потребительского кредитования в нашей стране. Стабильность кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами , поскольку отлаженный механизм кредитований обеспечивает устойчивые развития экономики страны в целом. Перспективы формирования кредитных операций в России, прежде всего, связаны с экономическими и политическими стабилизациями, а также с повышениями уровней жизни населения.

Поэтому основной задачей правительства должно быть урегулирование политической и экономической ситуации, так как это будет способствовать формированию экономики и повышению результативности ее функционирования .

Таким образом, эти данные свидетельствуют о заметных снижениях объемов банковского кредитования населений в России. Сокращения секторов потребительского кредитования стоит анализировать как устойчивую тенденцию в среднесрочной перспективе в связи с совокупным влиянием ряда факторов:

- снижение реальных располагаемых доходов населения;

- повышение процентных ставок;

- увеличение доли просроченной задолженности [1].

Эти тенденции неблагоприятны как для российского банка, так и для российской экономической системы в целом. В связи с экономическими ситуациями в стране формирование сегмента банковского кредитования населений замедлится, возможны кризисы банковской системы . Стоит заметить, что в современное время , как и в последние три года, наблюдаются активные восстановления рынков банковского кредитования физических лиц, сопровождающиеся усилением конкуренции за этот сектор банковских услуг для населений.

В итоге конкуренций на рынках кредитования наблюдаются тенденции к снижениям процентных ставок, а также либерализации условий кредитований физических лиц. Стремясь занять большую долю на рынке розничного кредитования, множество банков решило ослабить требования к заемщикам. Стоит заметить, что требования к заемщикам-физическим лицам , обращающимся за банковским кредитом, сильно отличаются в различных банках. На рынках кредитования наблюдаются тенденции: чем жестче требования к потенциальным заемщикам и чем шире перечень нужных документов, тем ниже процентные ставки по кредитам. Это можно объяснить минимизациями банковских кредитных рисков путем более тщательного отбора.

Учитывая тенденции на рынках банковского кредитования населения, можно сделать выводы, что банки постепенно переходят на расчеты индивидуальных процентных ставок, величины которых определяются в зависимостях от оценок платежеспособностей клиентов. В связи с этим важнейшую роль сыграли кредитные истории заемщиков, которые с каждым годом становятся все более и более практичными. Часто банковский кредит является единственным решением для человека, который хочет улучшить качество своей жизни.

В периоды глобального кризиса множество россиян отказывались от крупных покупок или ставили их в лучшие времена. В то время как некоторым просто отказывали в кредите, другие не хотели брать на себя тяжелое кредитное бремя. Во время кризиса желание удовлетворять текущие потребности множества граждан отошло на второй план и сменилось желанием сэкономить, отложить «на черный день» и придать некоторую уверенность в завтрашнем дне.

По данным Банка России на 01.01.2019 г. объемы кредитов, которые предоставлены населению, составил 12 456 050 в рублях и иностранной валюте [2]. За последние три года во всех районах увеличился объем кредитов населению. По сравнению с базовым годом наблюдается увеличение примерно на 73% общих объемов кредитов в России (табл. 4).

Таблица 4 - Динамика общего объема кредитования банками физических лиц в РФ за период 01.01.2017-01.01.2019гг., млн. руб.

Структуры объемов кредитов населениям по РФ представлена на рис. 1.2. На доли кредитов в рублях на 1 января 2019 года пришлось 99,28 %, что составило 12 366 659 млн. Остальные доли заняли кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах 0,72 % (89 391 млн.) [2].

Рисунок 1. Структура объема кредитов физическим лицам по РФ на 01.01.2019г., %

Проанализируем структуры объемов кредитов населениям по Сибирскому округу (рис. 1.3). Доли кредитов в рублях на 1 января 2019 года занимает 99,77 % от общих объемов выданных кредитов (1 379 915 млн.). Доли кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах занимают всего только 0,23 % от общих объемов (3 200 млн.) [2].

Рисунок 2. Структура объема кредитов физическим лицам в Сибирском округе на 01.01.2019 г., %

Опрос населения России о разнообразии товаров, приобретаемых в кредит, показал, что наиболее популярными являются бытовые приборы, аудио и видео техника. Что касается более дорогих товаров, таких как автомобили и другие товары, существует долгосрочное кредитование, доступное для кредитоспособных граждан со стабильным доходом [3].

По данным ЦБ РФ, можно сформировать рейтинги крупных коммерческих банков страны, кредитующих физических лиц (табл. 5). Лидером является ПАО "Сбербанк России". Его изменения за три года по кредитам населению составили примерно 2 трлн . Все банки, представленные в период с 01.01.2017 по 01.01.2019, имеют значительное увеличение кредитов физическим лицам [4].

Таблица 5 - Рейтинг крупных банков по выданным кредитам физическим лицам в России, тыс. руб.

Проанализируем рейтинги коммерческих банков страны по выданным краткосрочным кредитам (до 1 года) за периоды 01.01.2017-01.01.2019 гг. (табл. 6) [4]. Большим отрывом лидирует ПАО «Сбербанк России», изменения которых по выданным краткосрочным кредитам населениям за три года составила чуть больше 8 млрд. руб. Вторую позицию занимает ПАО «Почта Банк». Его изменения составили чуть больше 5 млрд. руб. У ОТП Банк, Ренессанс Кредит и Хоум Кредит Банк, несмотря на то, что они входят в топ-10 банков по выданным краткосрочным кредитам, наблюдаются снижения за этот период [4].

Таблица 6 - Рейтинг банков по выданным краткосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017-01.01.2019 гг., тыс. руб.

Рейтинги коммерческих банков России по предоставленным среднесрочным кредитам (от 1 до 3 лет) физическим лицам показывает, что лидирующая позиция принадлежит Сбербанк России, ВТБ, Хоум Кредит Банк (табл. 7) [4]. У всех представленных коммерческих банков наблюдаются увеличения предоставленных среднесрочных кредитов физическим лицам.

Таблица 7 - Рейтинг банков по выданным среднесрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017-01.01.2019 гг., тыс. руб.

Рейтинги коммерческих банков по долгосрочным кредитам физическим лицам представлены в табл. 8 [4]. Первое место занимает ПАО «Сбербанк России», изменения которого за этот период составили чуть больше 1,5 трлн. руб. Изменения ПАО «ВТБ Банка» составили чуть больше 2 трлн. руб. У всех представленных банков наблюдается рост долгосрочных кредитов физическим лицам за периоды 01.01.2017-01.01.2019 года [4].

Таблица 8 - Рейтинг банков по выданным долгосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017-01.01.2019 гг., тыс. руб.

В современное время потребительское кредитование в России имеет некоторые проблемы, решения которых нужны для последующего формирования и улучшения кредитования физических лиц (табл. 9).

На данный момент потребительский кредит является одной из самых доступных форм кредитований физических лиц для удовлетворения их потребностей, не дожидаясь будущих доходов .

кредитование банковский доход коммерческий

Таблица 9 - Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Рассмотрев рынки потребительских кредитов населению в России, можно сделать выводы, что данный рынок постоянно растет и развивается с каждым годом. Банки предлагают различные программы кредитования населения и выдают кредиты разных типов. Наибольший объем кредитов физическим лицам сосредоточен в Центральном округе Российской Федерации. Несомненно, лидирующую позицию на этом рынке занимает ПАО «Сбербанк России ». На сегодняшний день это одно из главных устремлений деятельности банков, которое продолжает быть перспективным и приносить им прибыль.

Заключение

Так, выдачи потребительских кредитов населениям являются одним из главных устремлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источники дополнительного дохода Банка , также является одним из более надежных и обеспеченных , поскольку он выступает в качестве займа, обеспеченного или обеспеченного гарантией.

Многие банки начали активно предлагать услуги потребительского кредитования, но более 60% всех кредитов населению по-прежнему приходится на Сбербанк России. Конечно, в последнее время требуются все больше усилий для сохранения позиций, завоеванных благодаря растущей конкуренции, но Сбербанк является опытным «игроком» на рынках потребительского кредитования, имеет самую разветвленную сеть филиалов и самый обширный перечень кредитных продуктов для населения предлагает довольно низкие процентные ставки , длительные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиентов. Все это позволяет быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Для повышения безопасности кредитной политики и в связи с работой по улучшению кредитных процессовСбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисис» (недавно переименовано в Бюро кредитных историй ООО «Глобальные платежные системы». Кредит). услуги) и ЗАО Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс.

В соответствии с подписанными соглашениями Сбербанк России имеет доступ к информации о более чем 40 миллионахкредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделать потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка и улучшить качество кредитования Банка.

Список литературы

1. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 416 c.

2. Банковское законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2017. - 245 с.

3. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 592 c.

4. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c.

5. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2017. - 245 с.

6. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы: учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2016. - 456с.

7. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2018.- 245с.

8. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2016.- 544 с.

9. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 c.

10. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.

11. Казначевская, Г.Б. Деньги, кредит, банки. / Г.Б. Казначевская. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.

12. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.

13. Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 364 c.

14. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; Под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 567 c.

Размещено на Allbest.ru