Бюро кредитных историй: российская практика и зарубеный опыт

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

С развитием и расширением рынка розничного кредитования в России доступность информаций о заемщиках с точки зрения их кредитной дисциплины и опыта взаимодействий с иными кредитными компаниями становится все более важной для банков. Анализ кредитных историй потенциального заемщика должен стать стандартными процедурами для банков в реализации кредитного андеррайтинга. С этой целью нужно заложить юридические, организационные и экономические основы для основания информационной базы, которая содержит кредитные истории заемщиков.

Кредитное бюро - это компания, которая направлена на получение прибыли от деятельности по сборам, хранениям и продажам информаций о потенциальном заемщике. Главным итогом кредитного бюро является кредитный отчет, который содержит кредитную историю заемщиков. Кредитная история содержит данные о предыдущих кредитных обязательствах заемщика и исполнении существующих кредитных соглашений, что позволяет оценивать его платежеспособность и способность исполнять кредитные обязательства.

Важным моментом является установление круга лиц, которые вправе на применение информаций, содержащихся в кредитном отчете. Доступ к информациям кредитных бюро должен представляться лишь тем компаниям, связанным с реализацией кредитной деятельности, и что данная информация нужна для оценки риска кредитования и деятельности по их сокращению.

В конечном итоге, верно организованная система кредитных бюро оказывает значительное воздействие на улучшение устойчивости и стабильности на кредитных рынках.

Институт кредитных бюро оказывает серьезные влияния на заемщиков, на их кредитную дисциплину, потому как вся информация об осуществлении кредитного обязательства отражена в кредитных отчетах. На базе сформированных кредитных историй банки могут оценивать надежность потенциального заемщика. Хорошая кредитная история потенциального заемщика может быть устанавливающим фактором для принятия Банком решения о продлении кредитов.

Кредитные бюро не являются российским изобретением, они обширно применяются в мировой практике и зарекомендовали себя на позитивной стороне.

Бюро является элементом инфраструктуры финансовых рынков, в первую очередь банковского сектора. Наличия системы бюро кредитных историй позволяет кредитору быстро и результативно собирать и использовать информации о заемщиках, что делает ее наиболее доступной, при одновременном снижении стоимости первого для определения финансового положения последнего, что устанавливает актуальность этой работы.

Цель курсовой работы - определить сущность бюро кредитных историй, их роль в процессе кредитования.

В соответствиях с целью и задачами курсовой работы объектом исследования является деятельность кредитного бюро, предметная практика в России и зарубежный опыт.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1 Теоретические аспекты деятельности Бюро кредитных историй (БКИ)

1.1 Экономическая сущность и целесообразность создания кредитных бюро

Чтобы полностью понять главные позиции и разные компромиссные решения, которые содержатся в законодательстве, определяющем деятельность кредитных бюро в мире и в России в частности, нужно понять экономические аргументы, которые обычно приводят к их основанию. Во всех развитых странах конфиденциальность информаций о частной жизни приобретает характер фундаментальной ценности, а ограничение на сборы и распространения информаций о личной жизни граждан анализируются не только с точки зрения справедливостей и защиты прав потребителей, но и как вопросы гражданских и политических прав. Очевидно, что такая позиция должна быть фундаментальным принципом основания кредитных бюро в России. Идеи кредитных бюро по своей сути противоречат принципам невмешательства в личную жизнь, и для их основания нужно дать серьезные аргументы, которые доказывают преимущество кредитных бюро для общества в целом не только для коммерческого интереса.

Мировая практика применения кредитных бюро показала, что имеется вполне ощутимая общая польза от деятельностей правильно регулируемого кредитного бюро. Главные экономические аргументы, которые можно найти в литературе, таковы:

- Обмены информациями между кредиторами помогают им отличать надежных заемщиков от рискованных и отказывать рискованным заемщикам кредит или определять наиболее высокие процентные ставки. Уровни процентных ставок обычно уменьшаются как фильтрация ненадежных заемщиков и уменьшает количество ситуаций непогашения по кредитам, или кредиторы получают платеж непосредственно от заемщика с высокими уровнями рисков. Процентные ставки почти наверняка будут уменьшены для надежного заемщика, составляющего большинство. В отсутствия обмена информациями через кредитное бюро кредитору труднее отличить надежных заемщиков от рискованных, что приводит к повышению ситуаций непогашения по кредитам и, как следствие, увеличениям компонента риска в процентные ставки для всех заемщиков. Так, обмены информациями должны привести к снижениям уровней процентных ставок по кредиту граждан.

- Если имеется надежная и полная информация, кредиторы могут увеличить кредитование и выдавать кредит надежному заемщику с наиболее высокими соотношениями кредита к стоимости залога или с наиболее низкими требованиями к размерам залога или гарантии, что принесет пользу потребителям.

- При отсутствии кредитных бюро кредиторам становится почти невозможно получить нужную информацию самостоятельно. Это займет много времени и денег. Данные усилия могут быть оправданы в ситуации крупного кредита коммерческой организации, но они не подходят для кредитования граждан. Кредитные бюро сокращают расходы на андеррайтинг по специализации и влияют большие числа. Сокращение этих затрат повлияет на стоимость кредита для заемщика.

- Наличия кредитной отчетности побуждает заемщика погашать кредиты, потому как в противной ситуации они рискуют не получить кредит от иного кредитного учреждения в будущем. В сегодняшней экономике ущерб финансовой репутации является существенным наказанием. Это в особенности важно в странах с переходной экономикой, потому как иные меры наказания, такие как обращение взысканий на предмет залога, могут быть менее надежными. Наличия стимула для погашения кредита также является важнейшим фактором поддержания стабильности банковской системы.

- Обмены полными информациями по кредиту между кредиторами может привести к усилению конкуренции на кредитных рынках и снижениям процентной ставки. Заемщики лучше могут получить кредит из разных источников, если их текущие и прошлые кредиторы должны подтвердить наличия хорошей кредитной истории и предоставить соответственную информацию.

- В зависимостях от вида собираемой и распространенной информации кредиторы могут установить, взяли ли заемщики слишком много кредитов из нескольких источников, что является одним из важнейших критериев андеррайтинга (соотношение всех платежных обязательств и дохода), поскольку а также как фактор здорового развития экономики - обширное накопление чрезмерно высокой долговой нагрузки грозит финансовой нестабильностью и экономическим кризисом.

В современное время кредитные бюро работают в какой-то организационной форме почти во всем мире. Множество стран пришли к выводу, что результативное экономическое развитие невозможно без информационной открытости и прозрачности.

В современное время все большее число фактов, которые подтверждают значимость наибольшей части вышеуказанных соображений. Но невмешательство в личную жизнь остается важнейшим принципом, который требует защиты. В законодательстве различных стран, в том числе в Федеральном законе Российской Федерации «О кредитных историях», насколько это возможно, минимальное вмешательство в частную жизнь и в то же время попытка осуществить преимущества обмена информациями между кредиторами.

Анализ разных источников литературы позволил выявить ряд главных преимуществ для кредиторов от сотрудничества с кредитными бюро:

- На базе истории платежей легко предсказать поведение клиента в плане оплаты будущих долгов. Зная о поведениях заявителя в отношениях иных кредиторов, кредитный оценщик с наибольшей уверенностью принимает решения предоставить ему заемные средства.

- Существует возможность идентифицировать кредитные (межотраслевые) обязательства заемщиков в различных отраслях (и на этой основе - возможности предоставлений им нового кредита). Если есть данные по всем товарным кредитным линиям (совокупности информаций от коммерческих компаний), можно оценивать полную сумму долга установленного лица. Обычно запрашиваются данные о доходе или заработной плате и, основываясь на данной информации, кредитный эксперт принимает правильные решения относительно того, может ли заявитель позволить себе новый кредит.

- Решение о предоставлениях кредитов становятся более сбалансированными, если есть дополнительная информация, к примеру, подтверждение гражданства или соответствующие контактные данные.

- На ранней стадии есть возможности предсказать нарушения заемщиками условий погашения кредита. Обычно клиенты имеют установленный приоритет при погашениях долга. К примеру, заемщики могут сначала погасить ипотечный кредит, потом кредит на покупку автомобиля, задолженность по банковским картам, потребительский кредит и, наконец, счет за оплату товара, заказанных по почте.

Приоритеты оплаты, которые придерживаются в практиках отдельных лиц, именуются «иерархией платежей». Для кредитных учреждений, которые занимают высокие места в данной иерархии (к примеру, банки, выдающие карточки), невыполнение клиентом долгов перед организациями, которые ниже по иерархии, значит, что в ближайшем будущем этот клиент сможет нарушить сроки платежа и по их кредиту. В этой ситуации можно принять установленные меры предосторожности - к примеру, не увеличивать кредитный лимит для данного клиента или отказывать в адресной рекламе товаров (маркетинг, доставка товаров ему на продажу).

1.2 Роль и функции БКИ в деятельности коммерческих банков

На нынешний день роль БКИ в функционировании банковской системы страны очевидна.

Кредитные бюро повышают уровни информированности банка о потенциальном заемщике и позволяют наиболее точно прогнозировать погашения кредитов, снижать плату за поиски информаций, которая будет взиматься банками у заемщиков. Это приводит к выравниваниям информационного поля на кредитных рынках и заставляет финансовые учреждения определять конкурентоспособные цены на кредитный продукт. Кредитные бюро являются своего рода дисциплинирующими механизмами для заемщика, побуждают заемщика заботиться о своих репутациях в глазах потенциальных кредиторов. Развитые довольно результативные механизмы способствуют ограничениям злоупотребления и нечестности в экономическом обороте, включая получения кредитов. Необходимость обеспечения безопасности и стабильности бизнеса требует основания институтов, которые информируют предпринимателей о платежеспособности партнеров, а также банков - неплатежей и недобросовестных должников.

Сформулируем ряды соображений, которые говорят в пользу результативности бюро кредитных историй.

1. Введение кредитных историй позволяет банкам уменьшить стоимость оценки кредитоспособности заемщика, улучшить качество управления рисками, снизить доли проблемных кредитов и, как следствие, снизить затраты на основание резервов.

2. Полная информация позволит банку выдавать кредиты надежным заемщикам с наиболее высокими соотношениями суммы кредита и стоимостей обеспечения, а также наиболее низкими требованиями к размерам гарантий безопасности.

3. Наличия кредитной истории побудит заемщика погашать свои кредиты, иначе они рискуют не получить кредит от иного кредитного учреждения в будущем.

Вместе все перечисленные факторы будут способствовать росту кредитований экономики и доступности кредитов для обширного круга заемщиков.

Бюро кредитных историй действуют как информационные посредники, основанные или принадлежащие самим кредиторам, или действующие самостоятельно, и прибыль от их деятельностей. Кредиторы предоставляют БКИ данные о своих клиентах. Бюро сравнивает их с информациями, полученными из иных источников (судами, государственной регистрацией и налоговыми органами и т. д.) и формирует картотеки на любого заемщика.

Благодаря регулярному и надежному предоставлению информаций о своих клиентах БКИ, кредиторы могут непрерывно получать отчет о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Строгость правил определена тем, что бюро кредитных историй, в особенности те, которые принадлежат самим кредиторам, подвержены конфликтам интересов: каждый хочет получать полные и точные информации, не предоставляя свои данные. Иными словами, деятельность БКИ базирована на принципе взаимных обменов информацией, который определяется в соглашениях между ним и кредиторами.

1.3 Правовые основы регулирования деятельности БКИ

В современное время имеется большое разнообразие кредитных отношений, но более распространенной и часто используемой формой кредита является банковское кредитование. На основаниях которого банк (кредитор) предоставляет установленную сумму денег заемщикам с последующими возвратами. Банковское кредитование позволяет субъекту кредитных отношений получать недостающие суммы за счет иного лица для удовлетворения разных потребностей, для которых требуются дополнительные инвестиции.

В нормативно-правовых аспектах банковское кредитование имеет следующую характеристику. К примеру, отсутствие единого законодательства, которое компенсируется большими объемами нормативных правовых актов, которые могут быть отнесены к таким отраслям права: 1) конституционно-правовое, 2) гражданско-правовое, 3) финансово-правовое, 4) административно-правовое, 5) уголовно-правовые [1].

Так, Конституция устанавливает базу банковской деятельности, которая содержится в статье 71, согласно которой финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основа ценовой политики, федеральные экономические услуги, в том числе федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации [2]. И это из всех вышеперечисленных областей и зависит от экономической жизни страны, а также от способности государства воздействовать на кредитные отношения.

В банковском законодательстве Российской Федерации главным нормативным актом, который регулирует банковское кредитование, является Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2, который предусматривает различные правила, правила сделок и контрактов, их формы, условия и порядок заключения, обязательств и последствий потери обязательств заемщиков залогодержателем. А в пункте 2 содержатся статьи о кредите и кредитном договоре (статьи 819-821) [3].

Таким образом, нормативно-правовая база законодательства Российской Федерации, применяемая для регулирования и контроля банковского кредитования, достаточно велика, поскольку в ней представлены различные положения и документы, регулирующие важные аспекты этих правовых отношений в области банковского кредитования.

Глава 2. Анализ деятельности БКИ : российский и зарубежный опыт

2.1 Российская практика деятельности БКИ: проблемы и перспективы развития в российских условиях

кредитный бюро банк

Одним из значительных изменений, которые внесены в Закон, стала замена регулятора рынков кредитных историй. До сентября 2013 года работа кредитного бюро регулировалась Федеральной службой по финансовым рынкам, которая была отменена и ее правомочия были переданы Банку России. По нашему мнению, это оказало позитивное воздействие на формирование рынка кредитных историй, потому как Банк России отвечает за мониторинг уровней кредитных рисков в кредитной системе страны, а работа Бюро кредитной истории устремлена на регулирования и минимизацию кредитных рисков. Изменение регулятора дало новый «толчок» для расширений сферы деятельности кредитного бюро.

В соответствиях с изменениями, которые внесены Федеральным законом от 28.06.2014 №189-ФЗ, информация о кредитных историях заемщика, а также поручители и директора по гарантиям Банка стали обязательными для передач как минимум одного кредитного бюро не только кредитным учреждениям, но и учреждения микрофинансирования, кредитные кооперативы, вне зависимости от согласия заемщиков на их представление.

Это позволило получить практически 100% охват рынков кредитования, в особенности задолженность по кредитам, кредиты физическим лицам. Более того, данные изменения дали право передавать информации о неисполнении или последующем (несвоевременном) исполнении своих обязательств должником (при отсутствиях его согласия) одному из существующих кредитных бюро:

* иные организации-кредиторы,

* поручители-кредитные или страховые фирмы, которые обязались выплатить кредитору принципала (бенефициара) сумму денег,

* арбитражный управляющий, который назначен для осуществления процедуры, которая применяется при несостоятельности (банкротстве) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей,

* организации, в пользу которых суд вступил в силу и не исполнены в течение 10 дней после решения суда о взысканиях с должников суммы денег в связи с выполнением его обязательств по оплате жилищно-коммунальных услуг и услуг связи,

* Федеральные органы исполнительной власти, уполномоченные выполнять функции по исполнениям судебных актов и актов иных органов по взысканиям невыполненных обязательств по алиментам, обязательствам по оплате жилья, коммунальных услуг и услуг связи.

В то же время они должны устремить должникам уведомления о передачах информаций о нем в кредитное бюро.

Так, кредитные бюро смогли значительно пополнить свою базу данных должников.

Но, несмотря на вышеупомянутые изменения, которые внесены Банком России на законодательную базу, это не позволило рядам игроков на рынках кредитных историй сохранить свою позицию. Анализ количества кредитных бюро (БКИ), которые действуют в России с 2006 по 2017 год, см. Диаграмму 1, показывает, что тенденция повышения количества БКИ, работающих на рынках в первые годы из-за привлекательности вновь организованной ниши для бизнеса в 2012-2013 гг. остановил его рост, и произошел противоположный процесс и с более высокой скоростью.

Рис.1. Динамика количества БКИ в России [3]

С 2006 года в государственный реестр кредитных бюро внесено 37 записей. По состоянию на 01.01.2017 в реестр входят записи 16 действующих кредитных бюро. С 2012 года наблюдается обратная сторона процесса, который состоялся до 2012 года. - с рынка идут или консолидируются существующие BKI.

Прежде всего, это средние региональные банки, которые не смогли получить необходимые минимальные уровни кредитных историй, чтобы достичь прибыльного уровня активности. Одним из более ярких примеров консолидации кредитных бюро было основание «Объединенного кредитного бюро» на базе BCI «Infocredit» (основного акционера - Сбербанка России) и «expirian Interfax» (акционерами которого были информация группа «Интерфакс» и международный BCI Experian, работающий в 65 странах и включенный в три глобальных лидера).

В современное время Объединенное кредитное бюро, Национальное кредитное бюро и Equifax Credit Service (российская дочерняя компания мирового гиганта Equifax) контролируют больше 90% рынка кредитных историй. В связи с поправками к Закону и появлением институтов микрофинансирования и кредитных кооперативов обязательство предоставить информации одному из существующих БКИ в 2013 году и 2014 году в Ростове-на-Дону были организованы 2 BCI, ориентированные на рынок микрокредитов - «Микфинанс Плюс» и «МИКФИНАНС ЮГ». 28.06.2016 Г. последняя запись (по состоянию на 01.01.2017) о недавно организованном БКИ - ООО «Специализированное кредитное бюро» была сделана в государственном реестре БКИ.

Так, можно сказать, что рынки кредитных историй в современное время распространяется. Основанные банки призваны «защищать» интерес конкретных финансовых учреждений, работающих на кредитных рынках. Между тем, сохранились и областные БКИ, которые работают результативно, к примеру: Тюменское «Межрегиональное кредитное бюро», которое является единственным БКИ в Тюменской области и Урало-Сибирском регионе; Тольяттинское кредитное бюро «Волга», первым из 12 акционеров которого были банки «Солидарность» и «Автомобильный банковский дом».

А на информационной базе Банка «Русский Стандарт», специализирующейся на кредитовании физических лиц, было организовано «Кредитный бюро «Русский стандарт». База данных этого БКИ весьма интересна для пользователей в плане предотвращения дефолтов по кредитам физических лиц, поскольку опыт, накопленный Банком «Русский Стандарт», особенно с точки зрения ненадежных заемщиков, нельзя переоценить.

2.2 Анализ опыта работы БКИ в экономике зарубежных стран

В таких странах, как Соединенные Штаты, Великобритания, Германия, Бельгия, Япония, Бразилия, объемы накопленных информаций BCI довольно велики, а число кредитных отчетов превышает населения. В современное время кредитные бюро работают в какой-то организационных формах почти во всем мире. Кредитные бюро в мире, как правило, разнообразны по форме организации.

Например, в рядах стран, таких как США, Бразилия, Аргентина, множество кредитных бюро являются частными коммерческими предприятиями, работающими с прибылью. Кроме того, несколько местных кредитных бюро, основанных торговыми палатами и ассоциациями, являются некоммерческими организациями в этих странах. В Японии и множестве европейских стран, как правило, кредитные бюро являются частными фирмами, которые принадлежат консорциуму кредиторов.

В Великобритании есть два независимых кредитных бюро. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются государственным учреждением. Кредитное бюро, которое действует в Германии, является Ассоциацией восьми региональных, юридически и экономически независимых партнерств. В Канаде имеется обширная система небольших местных кредитных бюро, которые находятся в частной собственности и работают непосредственно с потребителем услуг по проверкам кредитоспособности. Ее конкурентом являются большие частные корпорации, которые работают в области оказания услуг по кредитным проверкам.

Во множестве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, которые предосталвяют коммерческие кредиты) постоянно обмениваются информациями о платежеспособности заемщика через кредитные бюро. Необходимость данного подтверждается в многочисленных работах экономистов, изучавших проблему асимметричной информаций в области финансового посредничества.

Асимметрия информаций (асимметричная информация) устанавливается в экономической литературе как недостаток информаций о партнерах, доступных при заключениях сделки, что приводит к нерезультативности распределений кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не может оценивать будущие доходы и риски, которые связаны с инвестиционными проектами, за которые заемщики берут кредит, поэтому Банк определяет одинаковые процентные ставки по кредиту для всех, что ставит проблему «неблагоприятного выбора» (неблагоприятного выбор). Кроме того, кредиторы могут не иметь возможности контролировать действия заемщика после получения кредита. Заемщики могут заниматься деятельностью, повышающей риск неплатежеспособности или стремящейся скрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не погашать свои долги.

Результатом является сокращение объема и определение высоких процентных ставок. Это явление в научной литературе называется «несправедливым поведением» (моральный риск). В контексте асимметричной информаций наилучшим заемщикам приходится платить повышенную премию за риски, а худшая оплата занижена. Поскольку желание ненадежного заемщика получить кредит выше, чем у платежеспособного заемщика, результативность распределения кредитов уменьшается. В результате некоторые потенциально надежные и выгодные проекты не реализованы.

С ухудшением общей ситуации в нефинансовом секторе оценка рисков и выбор заемщика становятся более сложными, повышаются процентные ставки, заставляя наилучших заемщиков покидать рынок. В то же время финансово ненадежные заемщики соглашаются на высокие платы, потому что они знают, что они вряд ли вернут кредит. Результатом является или рискованная кредитная политика, или угроза финансовой жизнеспособности самих кредиторов, либо их желание предельно ограничить кредитование, несмотря на наличия надежных заемщиков на рынках. Это отрицательно сказывается как на реальном секторе, так и на финансовых рынках.

Мировой опыт показывает, что решить данные проблемы можно лишь при помощи кредитных бюро, основанных для обмена информациями о заемщике между кредиторами. Это достигает трехкратного результата. Во-первых, кредитные бюро улучшают знания банков о потенциальных заемщиках и позволяют наиболее точно прогнозировать погашения кредита. Это позволяет кредиторам результативно устанавливать направления и цену кредита, снижая риск неблагоприятных проблем выбора.

Во-вторых, кредитные бюро могут уменьшить стоимость поисков информаций, которую банки взимают с своего клиента. Это приводит к выравниваниям информационного поля на кредитных рынках и заставляет кредиторов определять конкурентоспособные цены на кредитные ресурсы.

Наиболее низкие процентные ставки повышают чистую прибыль заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, кредитные бюро являются своего рода дисциплинарным механизмом для заемщика. Всем известно, что в ситуации дефолта его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или сделав их намного дороже. Данный механизм также увеличивает стимул заемщиков к погашениям кредита, снижая риск несправедливого поведения. Кредитные бюро действуют как информационные посредники, основанные или принадлежащие самим кредиторам или действующие самостоятельно и извлекающие выгоду из своей деятельности. Кредиторы предоставляют Бюро информацию о своих клиентах.

В Канаде действуют достаточно строгие требования к заемщику. Кредитная история заемщиков начинается, когда он совершает первую покупку по кредитной карте или покупает любые товары в кредит или берет ипотеку (кредит на покупки жилья). Заемщики могут испортить свою кредитную историю до получений кредитной карты, если они не оплатят счет вовремя, а его кредитор напишет жалобу в Бюро по кредитованию, где кредитная информация собирается со всей Канады.

Если кредитная история заемщиков повреждена по ошибкам или недоразумению, он может обжаловать жалобу, отправив объяснения ситуаций в одно и то же кредитное бюро. Он / она вправе потребовать, чтобы его / ее информация была перепроверена, и чтобы потерянные данные были добавлены в его / ее файл.

Таким образом, кредитные бюро, аккумулирующие информацию, которая получена от многих кредиторов в течение нескольких лет, имеют базу данных для формирований обширного информационного поля и построения статистических моделей оценки рисков.

Рейтинг заемщиков оказывает большое воздействие на отношения с Банком - заемщики с наиболее высокими рейтингами получают кредиты по более низкой процентной ставке и на наиболее выгодном условии предлагаются новые продукты Банка. Поддержания кредитного рейтинга, как говорится, на высоте является головной болью для множества жителей Соединенных Штатов и Европы, тем более, что методология расчета рейтинга закрыта и защищена, пожалуй, не хуже государственной тайны. [1]

Несколько стран ЕС приняли специальные законы о кредитных сертификатах, выданных кредитными бюро. Наоборот, Соединенные Штаты имеют несколько законов, которые регулируют сборы и распространения персональных данных, в зависимостях от составов информации и того, кто ее собирает. Соответственно, Соединенные Штаты приняли законы, которые регулируют подробно вопросы, которые связаны с выдачами кредитных сертификатов кредитными бюро. Выдачи кредитных сертификатов в США и ЕС регулируются двумя главными законами. В США данный закон известен как Закон о точности отчетности по кредитам (ATCO).

2.3 Анализ различия и сходства, характеристика преимущества работы БКИ в развитых странах и в РФ

Анализируя деятельность российских кредитных бюро, можно сделать вывод, что развитие рынка кредитной информации каждый раз достигает более высокого уровня. Это отражается в расширении спектра услуг, предоставляемых кредитным бюро, а также в повышении базы кредитных историй. Еще одним преимуществом на рынке кредитования являются модели оценки nbki, которые позволяют оценить платежеспособность розничного клиента.

Модель оценки - это статистическая модель, которая оценивает вероятность того, что заемщик не будет своевременно выплачивать свои обязательства. На сегодняшний день в Национальном бюро кредитных историй Бюро используется более 200 кредиторов. [2]

Так, чтобы улучшить законодательство о кредитных историях, они используют долгосрочную практику BCI в России, а также учитывают международную практику авторитетных международных организаций. Это помогает снизить уровень просроченной задолженности, увеличить доступность кредитных ресурсов для добросовестных заемщиков и уменьшить уровни процентных ставок на рынках розничного кредитования.

Так, можно сделать выводы, что функционирование BCI в России еще не смогло значительно изменить ситуацию, чтобы минимизировать кредитные риски банка. Более того, значительная доля информаций, принадлежащей BCI, - это информации о кредитах физических лиц, доля которых в общем кредитном портфеле банков за последние два года не превысила 22%. Банки, как и прежде, проводят консервативную кредитную политику, которая предусматривает кредитование доверенных корпоративных клиентов с позитивной кредитной историей. Конечно, банки не стремятся делиться информациями о таких клиентах с иными субъектами финансового рынка, в особенности во время кризиса, когда в экономике страны есть нестабильность, и каждый корпоративный клиент с позитивной кредитной историей ценен. Именно поэтому в России основывает так называемый «карманный» БКИ с «закрытой» тарифной политикой.

Конечно, BCI в России в современное время довольно трудно результативно работать, в особенности, в регионах с небольшим количеством скопленных кредитных историй. Учитывая, что тенденции снижений объема кредитования, вероятно, сохранится и в следующем году, и, значит, количество запросов к БКИ для кредитных историй еще больше снизится, работа бюро будет невыгодной или даже невыгодной, что может приводить к их закрытию.

Следует заметить, что число существующих кредитных организаций значительно уменьшилось за два года: в 2016 году 110 кредитных организаций прекратили свою деятельность, а в 2015 году - 100 кредитных организаций. По состоянию на 01.01.17 г. в Российской Федерации насчитывается 623 кредитных учреждения.

Поэтому последующее аннулирование лицензий Банком России от коммерческих банков также будет играть важную роль в деятельности БКИ, поскольку сокращение числа участников БКИ (без платы за технические поддержки, рекомендации, получения, хранения и обработка кредитных историй) также приведет к снижениям доходов данных организаций. Потенциальным рынком информаций, которую в современное время придерживается БКИ, является работодатель, особенно в государственном секторе. «Закредитованность» может служить индикатором того, что человек живет «вне его средств».

Кроме того, в России, в отличиях от иностранной практики, практически нет культуры «корпоративного» управления рисками. Редко владельцы бизнеса обращаются к кредитным бюро для проверки вашего потенциального подрядчика. Учитывая, что в современное время существует полная передача информаций о кредитных историях всех заемщиков, должников в БКИ, вероятность получения отчета о кредитной истории, содержащего информацию, довольно велика и будет увеличиваться с каждым годом.

Значение информации, полученной кредитором из BCI, может увеличиться, если BCI будет иметь доступ к базам данных Федеральной налоговой службы России, Пенсионного фонда России, ГИБДД. Однако это вопрос законодателей, которые должны принять решение предоставить БКИ информацию из этих государственных органов.

По мнению профессиональных аналитиков, законодательство ЕС обеспечивает большую защиту частной жизни, чем законодательство США, которое, как правило, защищает коммерческие интересы. В некоторых случаях эту разницу сложно отследить из текста законов, но это мнение легло в базу решений рабочей группы ЕС по защитам информации, которое установило в границах «Директивы о конфиденциальности» этот кредит данные о данных для граждан ЕС не могут быть переданы в кредитное бюро, потому как наши стандарты еще не соответствуют требованиям законодательства ЕС.

Заключение

Бюро кредитных историй - организация (обычно частная), которая занимается сбором, обработками, хранениями и распространениями информаций, относящихся к кредитной истории физических лиц, включая информацию, такую как баланс задолженности или кредитных линий, историю платежей, погашение кредита, банкротство.

Бюро кредитных историй действуют как информационные посредники, созданные либо принадлежащие самим кредиторам, либо действующие самостоятельно, и прибыль от их деятельности. Кредиторы предоставляют БКИ данные о своих клиентах. Бюро сравнивает их с информацией, полученной из других источников (судами, государственной регистрацией и налоговыми органами и т. д.) и формирует карточный файл для каждого заемщика.

Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, типе кредита и, самое главное, степени детализации, требуемой кредитором.

Основным документом, регулирующим деятельность бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) "О кредитных историях, в котором определяется концепция и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регламентируется связанная с этим деятельность Бюро кредитной истории, устанавливает особенности создание, ликвидация и реорганизация Бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками кредитной истории, заемщиков, органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России.

Основная деятельность:

- предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставление кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным учреждениям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъекты кредитной истории) - для проверки точности и полноты содержащейся в нем информации;

- техническая защита конфиденциальной информации;

- предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием методов оценки (скоринговых) для расчета индивидуальных рейтингов.

Основные проблемы развития российского кредитного бюро:

- Российские граждане по-прежнему неохотно предоставляют свою кредитную историю, и банки часто работают с бюро только для соответствия требованиям российского законодательства.

- Российским бюро еще не удалось накопить объем информации, сопоставимый с базами данных давно работающих западных коллег.

- Отсутствие законных рабочих механизмов для накопления и обмена информацией между кредитными бюро, а также кредитными бюро и государственными учреждениями. Закон «О кредитных историях» не устанавливает порядок сотрудничества и обмена информацией между кредитными бюро.

- Нет единого стандарта обмена данными между бюро и т. д.

Рекомендации по улучшению работы кредитных бюро в России:

- моделирование информации о заемщиках в форме метода статистических испытаний (МСИ), также известного как метод Монте-Карло;

- сбор и хранение не только негативной, но и положительной информации о заемщике;

- внедрение внутренних рейтинговых систем своих клиентов на основе собственных моделей их дефолтов.

Список литературы

1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). - М.: "Волтерс Клувер", 2014.

2. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролевецкой. - СПб.: Питер, 2015.

3. Балабанов А.И., Боровкова В.А. и др. Банки и банковское дело. -- СПб.: Питер, 2015.

4. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. -М.: КНОРУС, 2014.

5. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., изд. 5-е, перераб. и доп. - М.:, 2014.

6. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2014.

7. Банковские операции: учебное пособие / кол.авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2014.

8. Банковские операции: учеб.пособие для средн.проф.образования / под ред. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2013

9. Банковское право: Учебник / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-Дана, 2013.

10. Свиридов О.Ю. Банковское дело. - изд. 3-е, испр. и доп. - Москва: ИКЦ «МарТ», 2013.

11. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. -- М.: ИНФРА-М, 2013.

12. Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. -- М.: Риор, 2014.

13. Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" и от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях". - Система ГАРАНТ, 2015.

14. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2014. - № 5.

15. Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2014. - № 8.

16. Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2015. - № 5.

17. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2015. - № 4.

18. Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2013. - № 1.

19. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2014. - № 10.

Размещено на Allbest.ru