Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы цены и кредита

1.1 Понятие цены и понятие кредита

1.2 Отличия цены от кредита

2. Анализ взаимосвязи цен и кредита в России

2.1 Взаимосвязь цен и кредита

2.2 Тенденции ценообразования на кредитные услуги

Заключение

Список литературы



Введение

Ценообразование в рыночной экономике обусловлено тесной зависимостью от кредитной системы. Хотя кредит выдается в основном наличными, он не исключает других форм: он может предоставляться в товарной (натуральной) форме. Поскольку цена не только выражает стоимость, но также относится к движению товаров, их продаже и покупке и регулируется законом спроса и предложения, такое движение является двусторонним. Это отличается от цены кредита, в которой движение форм стоимости часто исключает его встречное движение.

В рыночных условиях цена характеризует свою природу и регулирует саму экономическую систему. Цены определяют структуру производства, оказывают решающее влияние на движение материальных потоков, распределение массы товаров, уровень благосостояния населения. Влияние цен на денежные и кредитные рынки, которые являются неотъемлемой частью любой экономической системы, не менее очевидно. Эти процессы особенно ярко выражены в контексте экономического кризиса.

В условиях кризиса, инфляции и продолжающейся монополизации экономики структурные разрывы в механизмах отраслевых цен не только остаются, но и усугубляются. Отказ государства от строгого регулирования тарифов естественных монополий приводит к тому, что цены в сырьевом секторе сравниваются с мировыми показателями, а в некоторых случаях превышают их.

Сейчас проблема ценообразования и кредита очень актуальна, так как переход к рыночной экономике потребовал новых методов и подходов к ценообразованию и формированию ценовой модели, определил порядок установления цены кредитных ресурсов, которые принципиально отличаются от принципы ценообразования в централизованной экономике. Эта тема не только актуальна, но и интересна, поэтому я решил ее выбрать.

Основной целью работы является рассмотрение взаимосвязи между ценообразованием и кредитом, а также порядок установления цены кредитных ресурсов в условиях рыночной экономики.

Для достижения поставленной цели решены следующие задачи:

· взаимодействие цены кредита с системой цен, действующей в экономике;

· сущность цены кредита;

· порядок установления цены на кредитные ресурсы (приведены конкретные примеры).

Объектом работы является цена и кредит. Предметом - взаимодействие цены и кредита.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.



1. Теоретические основы цены и кредита

1.1 Понятие цены и понятие кредита

Цена - это сумма денег, уплачиваемая за единицу товара, эквивалент обмена товара на деньги. Цена - это многофункциональное экономическое явление, это ведущая рыночная категория. Все изменения цен неизбежно имеют серьезные социальные, экономические и даже политические последствия. Вот почему исчерпывающая объективная информация о ценах необходима не только властям и маркетинговым службам, но и всем членам общества.

Цены, процессы их формирования и изменения являются предметом статистического исследования. Статистика цен является самостоятельной единицей, включенной в статистику рынка товаров и услуг и социально-экономическую статистику. В органах государственной статистики служба статистики цен является независимым структурным органом.

Суть цены проявляется в двойной роли, которую она играет на рынке. Цена выделяется:

1) показатель, отражающий политику и рыночные условия, например, соотношение спроса и предложения, степень конкурентоспособности на рынке;

2) маркетинговый регулятор рынка, влияющий на спрос и предложение, структуру и емкость рынка, покупательную способность рубля, оборот товарно-материальных запасов.

Цена на рынке выполняет различные функции:

1) посредник и соизмеритель в обмене товаров на деньги;

2) важный показатель конъюнктуры рынка, фактор уровня, структура и соотношение спроса и предложения, территориальное расположение производства;

3) из учебного пособия по прибыли и эффективности контроля эффективности нетто;

4) основной компонент инфляционных процессов, средства воздействия на инвестиционную политику, так как повышение цен зачастую повышает привлекательность инвестиций;

5) мощный фактор уровня жизни населения, влияющий на рынок труда, объем и структуру потребления, уровень реальных доходов населения;

6) конкурентные инструменты.

Классификация цен осуществляется по следующим основным направлениям:

1) в сфере товарных услуг (оптовая, розничная, закупочная, цены и тарифы на услуги);

2) по способу отражения транспортных расходов (цены на вылет, вывоз);

3) по формам продаж (цены предложения, цены спроса, цены продажи);

4) по этапам продажи (цены предложения, цены спроса, цены продажи);

5) по степени регулирования (регулируемая, свободная);

6) степень устойчивости во времени (сплошная, подвижная, скользящая с последующей фиксацией).

На развитом рынке цены, свободные от строгого регулирования, становятся основным типом цен.

Прототипом современного кредита в том виде, в котором мы привыкли его представлять, является ростовщический капитал. В ходе развития экономических отношений кредит трансформировался, изменив формы и функции.

Кредит - это особый вид кредита (товарный или денежный), который предоставляют заемщикам заемщикам на установленных условиях: погашение, оплата, срочность. Банковский кредит является основной и наиболее распространенной формой кредитования в современных экономических условиях. Для каждого банка предоставление кредитов является основной статьей дохода. Из этого источника формируется наибольшая доля чистой прибыли всего банковского сектора, которая затем перечисляется в резервные фонды, через которые выплачиваются акционеры и учредители.

Кредит является одним из основных источников пополнения оборотных средств компаний во всех сферах производственного сектора. Кредитование важно не только для развития банков и банковского сектора в целом, но также определяет уровни эффективности и развития всей экономики. Необходимость существования кредитных отношений определяется неравномерным уровнем и скоростью отдельных движений капитала [5].

Кредит выступает как форма разрешения конфликтов, которые связаны с процессами накопления свободных средств у одних субъектов экономики и одновременно с нехваткой этих ресурсов у других. Кредитные отношения - это всегда денежные отношения, которые связаны с процессами предоставления, возврата средств, взаиморасчетов, займов под инвестиционные проекты и т. Д.

Важность кредитных отношений для экономики, государства, населения можно охарактеризовать через результат их применения в сочетании с методами, применяемыми при осуществлении кредитных операций. Банковский кредит выполняет следующие функции:

Перераспределительное банковское кредитование является своего рода макрорегулятором, поскольку оно направлено на удовлетворение потребностей хозяйствующих субъектов в финансовых ресурсах. Для устранения сильных дисбалансов в уровне насыщения отраслей экономики финансами, безусловно, необходимо государственное регулирование.

Обеспечение экономии затрат - осуществляется посредством кредитования с целью восполнения временных недостатков оборотного капитала в производственных секторах, что обеспечивает увеличение оборачиваемости капитала.

Рост концентрации капитала - концентрация капитала становятся обязательными условиями развития каждого субъекта экономики. Банковское кредитование позволяет сконцентрировать капитал в кратчайшие сроки с минимальными затратами [7].

Кредитные услуги торговли - ускоряет и упрощает процесс перемещения товаров благодаря широкому использованию векселей, чеков, кредитных карт и т. Д. Способствует ускорению NTP - в движениях и разработках инноваций проходит много времени от разработки до инновации,

Кредитование также позволяет в кратчайшие сроки реализовать более инновационные проекты, в том числе те, которые требуют значительных финансовых затрат.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитным договорам банк или иная кредитная компания (кредитор) обязуется предоставить средства (кредит) заемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются вернуть получил сумму денег и выплатил проценты по ней. Кредитные соглашения должны быть заключены в письменной форме. Несоблюдение письменных форм влечет недействительность кредитного договора.

В науке и литературе существуют разные основания для классификации банковских кредитов.

По назначению (направлениям) выделяют кредиты: потребительские, производственные, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные.

В зависимости от сферы функционирования банка кредит может быть двух видов: кредиты, которые участвуют в расширенном воспроизводстве основных средств, и кредиты, которые участвуют в организациях оборотного капитала.

Срок использования кредита: краткосрочный (до 1 года), долгосрочный (более 1 года).

По размеру кредита различают крупный, средний, маленький.

Для обеспечения - необеспеченный (пустой) кредит и обеспеченный, который по характеру обеспечения подразделяется на залоговый, гарантированный и застрахованный.

По способам выдачи банковских кредитов можно разделить кредиты на компенсационные и платежные.

По способам (методам) погашения выделяются банковские кредиты, подлежащие погашению в рассрочку (части, акции), и кредиты, подлежащие погашению единовременно (на одну установленную дату).

По назначению банковские кредиты можно разделить на кредиты общего характера; целевые кредиты.

Категория заемщиков и цель применения Особенности ипотечных кредитов для владельцев недвижимости; коммерческие кредиты; сельскохозяйственные кредиты; межбанковские кредиты и др.

По способам начисления (ссудного процента) - на оплату в момент выдачи ссуды; оплата в ходе действия кредитных договоров равными частями; оплата в момент погашения кредита.

Основными источниками кредитных ресурсов банков (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») являются средства физических и юридических лиц, привлекаемые на депозиты (до востребования и на определенный срок). Эти средства размещаются кредитными компаниями Банка от своего имени и за свой счет [4].

Взаимодействия ценообразования и кредита в современном условии выражается под воздействием спроса и предложения на банковские услуги, обострения ситуаций на товарных, фондовых и валютных рынках, усиления инфляционного процесса в экономике вследствие девальвации экономики. рубль. Не меньшее влияние на состояние этой зависимости оказывает политика банка по определению степени доходности тех или иных его услуг, и прежде всего доходности кредитов. Важным аспектом деятельности Банка является изучение порядка исчисления платы за предоставленные им кредиты. Этот сбор принимает форму цены кредита.

Степень развития кредитной системы и объем доступных кредитных ресурсов оказывают решающее влияние на предложение ссудного капитала. Чем больше ресурсов, тем больше возможностей для кредитных учреждений кредитовать заемщиков по относительно низким ставкам. Такие возможности возникают в контексте политики кредитного расширения Центрального банка.

Но существенные объемы свободных ресурсов в экономике вызывают определенные снижения спроса на банковский кредит. На формирования процентных ставок воздействуют рыночные силы и государственные регулирования.

Банк как организация, главной целью которой являются получения прибыли, должен организовать свою деятельность таким образом, чтобы осуществляемые им операции приносили как можно больше дохода. Значит, интерес банка требует определения самых высоких цен на их продукт.

Но в то же время Банк должен уважать интересы клиентов и устанавливать доступные и реальные цены на свои продукты, чтобы не отпугивать потенциальных клиентов. Банку необходимо определить оптимальный уровень оплаты за его ресурсы с учетом необходимости регулирования процентных ставок, обеспечивающих нормальный уровень доходности, ликвидности для отдельных операций банка.

Более точным показателем цены на главные виды банковских продуктов (в нашем случае - кредиты) является процентная ставка.

Выступая в качестве финансового посредника между вкладчиками и заемщиками, банки фактически переводят средства, полученные от первого, второму. В то же время вкладчики получают процент по вкладам, заемщики имеют возможности использовать крупные кредиты наличными в течение некоторого времени, а интерес Банка проявляется в формах маржи.

Зачастую размеры маржи или процентной ставки указывается в форме годовых процентов. Повышение процентной ставки свидетельствует о росте стоимости кредита, о падении - его удешевлении. Изменения стоимостей кредита имеет большое значение не только для банка и клиента, но и для экономики всей страны. Таким образом, в ситуации увеличений стоимостей кредита источники расширений производств сокращаются.

Можно выделять главные принципы построений процентной политики банка:

поддержание тесной связи с коммерциализациями деятельности Банка;

одновременные регулирования процентных ставок по депозитным (пассивным) и кредитным (активным) операциям;

установления дифференцированных процентных ставок, обеспечивающих прибыльность операций Банка и порядки их уплат на договорных основах.

Анализируя изменение цены кредита, стоит учесть факторы, которые влияют на это изменение. Есть внешние и внутренние факторы.

Внешними факторами изменения цен кредита являются;

денежно-кредитная политика в стране;

конкуренция на рынках кредитных у слуг.

Внутренние факторы изменений процентных ставок:

риск дефолта по кредиту;

прибыль от кредитных операций;

характер обеспечения для погашения кредита;

размер кредита;

срок кредита;

стоимость оформления кредита и контроля;

характеры отношений между банками и заемщиками.

Центральный банк России стремится воздействовать на общие уровни процентных ставок, чтобы контролировать объем выданных кредитов. Изменения процентной ставки позволяют стимулировать или, напротив, сдерживать предоставления кредита, делая их дешевле или дороже в зависимостях от состояний экономики и денежных обращений. В итоге повышения процентной ставки на кредитных рынках растут как официальная равномерная ставка (процентная ставка), взимаемая Центральным банком, так и объемы операций Центрального банка на денежном рынке.

1.2 Отличия цены от кредита

Совершив кругооборот в экономике заемщика, заемная стоимость высвобождается в виде произведенной продукции и принимает форму денег, продаваемых на рынке. В этом случае уровень текущих цен зависит от количества продуктов, которые необходимо обменять на сумму, эквивалентную сумме, полученной в кредит.

Уровень цен напрямую воздействует на объемы кредитных вложений в фирме. При прочих равных условиях темп роста объемов выданных кредитов прямо пропорциональны росту цен. К примеру, заемщик применяет предоставленные ему средства для покупки товаров и услуг по текущим ценам, и чем выше цены, тем больше средств ему необходимо заимствовать.

Кредит также влияет на цену, являясь ценовым фактором. Заемщик должен не только полностью погасить заемные средства, но и выплатить проценты за их использование. Проценты по кредиту включены в цену произведенного товара, соответственно увеличивая его.

Цена кредита основывается на спросе и предложении. Инфляция обесценивает ссудный капитал и доход на капитал. Инфляционные ожидания стимулируют повышения процентной ставки в соответствиях с ожидаемыми снижениями покупательной способности денег.

Источниками погашений кредита в торговле являются средства, которые поступают на счет торговых компаний от реализаций продукций. С ростом цен повышается доля собственных средств, а доля кредита в формированиях оборотных средств уменьшается. Поэтому движения цен значительно влияют на кредитный статус. Как известно, деньги, которые поступают в кассы компаний торговли за реализованный товар, потом преимущественно идут в Банк на погашения кредита. Поэтому покупка товаров коммерческими предприятиями, пользующимися спросом среди населений в условии роста цен, одновременно способствует ускорениям движения денег и погашению кредита. Напротив, продажа неторгуемых товаров приводит к замедлениям скорости движения денег, увеличениям их массы в обращениях, нарушениям процесса погашения кредита.

С учетом инфляционных ожиданий кредиторы предусматривают увеличение стоимости кредита, а заемщики - возможность погасить долг с обесцениванием денег. Значит, при любом начальном уровне процентных ставок число выданных кредитов снижается, а спрос повышается. Такие соотношения спроса и предложения на ссудный капитал и приводят к удорожанию кредита.

Условием стабилизации цен является сокращение дефицита бюджета. В кризисной экономике, чем больше бюджетные расходы, тем больше средств стоит привлекать для удовлетворений потребности бюджета.

Чтобы снизить цены, государство может проводить политику ограничения кредитования. Это система мер, которые направлены на предотвращения чрезмерного повышения цен за счет сокращений банковских кредитов и ограничений выдачи кредитов. Это приводит к общему снижению кредитов промышленным и торговым компаниям, снижениям объема производств и темпа его роста.

Главным элементом этой политики является высокая стоимость кредита. Дорогой кредит способствует целевым использованиям средств, повышает ответственность заемщика за своевременное погашение кредитов. В данном условии производители товара вынуждены искать способы вовлечения своих собственных ресурсов в оборот, не прибегая к банковскому кредиту. Это поддерживает стабильную относительную себестоимость продукции и, следовательно, цену на нее.

Но кредитные ограничения приводят к сокращению производства, потому что нет возможности мобилизовать временно свободные средства и применять их для кредитования; Возможности дальнейших развитий производств ухудшаются.



2. Анализ взаимосвязи цен и кредита в России

2.1 Взаимосвязь цен и кредита

Ценообразование в рыночной экономике обусловлено тесной зависимостью от кредитной системы. Хотя кредит выдается в основном наличными, он не исключает других форм: он может предоставляться в товарной (натуральной) форме. Поскольку цена не только выражает стоимость, но также относится к движению товаров, их продаже и покупке и регулируется законом спроса и предложения, такое движение является двусторонним.

Эта цена отличается от ссуды, в которой движение форм стоимости часто исключает ее встречное движение.

В рыночных условиях цена характеризует свою природу и регулирует саму экономическую систему. Цены определяют структуру производства, оказывают решающее влияние на движение материальных потоков, распределение массы товаров, уровень благосостояния населения. Влияние цен на денежные и кредитные рынки, которые являются неотъемлемой частью любой экономической системы, не менее очевидно. Эти процессы особенно ярко выражены в контексте экономического кризиса.

В условиях кризиса, инфляции и продолжающейся монополизации экономики структурные разрывы в механизмах отраслевых цен не только остаются, но и усугубляются. Отказ государства от строгого регулирования тарифов естественных монополий приводит к тому, что цены в сырьевом секторе сравниваются с мировыми показателями, а в некоторых случаях превышаю т их.

Все остальные отрасли и сельское хозяйство страдают от искажения цен, вызванного ценностной политикой естественных монополистов - олигархов топливно-энергетического комплекса, транспортников. В частности, по этой причине резко сократились закупки новой сельхозтехники, удобрений и т. Д.

Неслучайно валовой доход в обрабатывающей промышленности в России в 3-4 раза меньше, чем в добывающих отраслях.

В результате дезорганизации механизмов формирования отраслевых цен происходят изменения в структуре общественного капитала. Рентабельность коммерческих банков в России несравнимо выше, чем в реальном секторе. Об этом можно судить по соотношению процентов по депозитам и облигациям к процентам по кредитам. И эти цифры были выше, чем в экономически развитых странах. В России для коммерческих банков это соотношение составило 1: 3,29, в Германии - 1: 1,42, в Японии - 1: 1,40, в США ~ 1: 2,25. цена кредит процентный рефинансирование

Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на конец 2002 года?. (21%) в 5,1 раза выше уровня рентабельности предприятия в промышленности, т. Е. Отношение прибыли к валовой продукции ??????? равно 5,2%.

Снижение ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации способствует активизации инвестиций, необходимых для восстановления экономики страны. В то же время наблюдается снижение процентной ставки, которая делает кредит доступным для реального сектора. В то же время, снижение стоимости кредита в условиях высоких р исков недостаточно для переориентации кредитных ресурсов для удовлетворения потребностей реального сектора, поскольку этому препятствует сохраняющийся дисбаланс между доходностью в сфере кредитования. и в сфере материального производства.

Поэтому наряду с естественными монополиями, топливно-энергетическим и сырьевым сектором ведущие коммерческие банки входят в число тех структур, в пользу которых в 90-х гг. значительная часть чистого дохода других отраслей и конечного потребителя была перераспределена.

Недостаток средств в определенных секторах должен быть восполнен с помощью кредитных и монетарных вопросов. В этом случае государство выделяет экономике значительную массу денежных ресурсов для поддержки жизненно важных отраслей, производящих товары для населения (сельское хозяйство, легкая и пищевая промышленность), и, кроме того, делает крупные инвестиции в топливную и энергетическую отрасли ( в том числе экспортно-ориентированный), транспорт.

Повышение цены способствует развитию кредита. Рост цен на основные виды продукции промышленного и технического назначения, на сельскохозяйственную продукцию, на потребительские товары, реализуемые через торговлю, вызывает резкое увеличение издержек производства и обращения. В результате предприятия не могут оплачивать приобретенное сырье, оборудование и вынуждены обращаться в коммерческие банки за кредитом.

Ограниченная доступность денежных ресурсов для кредитования, с одной стороны, приводит к развитию кредитных операций, а с другой - способствует удорожанию кредитных ресурсов. Процентные ставки за пользование кредитом растут, и в то же время спектр кредитных ресурсов сужается. Повышению цены кредита также способствует увеличение количества ссуд, не погашенных или погашенных в срок, высокая доля просроченных ссуд и другие факторы.

Оборотный капитал, используемый в экономике, приобретается за счет подорожавшего кредита, увеличивающего стоимость производимой предприятием продукции. Цены на производимую продукцию постоянно растут, растет инфляция. В то же время сами предприятия стремятся обеспечить более быстрый рост цен в целях компенсации возможных инфляционных издержек. Высокие темпы роста цен способствуют поддержанию постоянного спроса на кредитные ресурсы и, следовательно, высокой цене на кредит.

Цена товара необходима для определения суммы предоставленного кредита. Кредит выдается на покупку конкретных товарно-материальных ценностей и реализацию затрат, имеющих четко определенную цену. По этой причине, чем выше цена товаров и материалов, подлежащих кредитованию, и чем выше стоимость, тем выше при прочих равных условиях объем кредитов, предоставляемых фермерским хозяйствам или физическим лицам.

Обычно товарно-материальные ценности зачисляются по цене их приобретения с учетом транспортных расходов (рас ходов на доставку), произведенных заемщиком. Оценка зачисляемых товаров и материальных ценностей различна: это может зависеть от стадии их движения. Например, если речь и дет о закупаемых производственных материалах (сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, контейнеры и т. Д.), Кредитование может осуществляться по покупной цене с добавлением фактических накладных расходов. Готовая продукция, не вывезенная со склада поставщика, обычно оценивается по более высокой цене, поскольку заемщик не понес дополнительные расходы.

Цена, которая используется при оценке стоимости кредита, как правило, возмещает расходы заемщика и создает условия для обеспечения обращения его оборотного капитала. В свою очередь, объем предоставленных кредитов косвенно влияет на общую стоимость кредита. Чаще всего проценты по ссуде являются частью прибыли и включаются в издержки обращения, которые являются частью цены приобретаемых ресурсов.

Постоянный рост цен на продукцию отраслей придает кредиту наиболее рискованный характер и, следовательно, обуславливает высокие процентные ставки по нему. В частности, такие тарифы установлены для пищевой промышленности, в которой в результате сильно изношенного оборудования и производственных мощностей себестоимость продукции постоянно увеличивается. Не меньший риск дефолта по кредитам возникает из-за металлургии, где себестоимость производства резко возрастает из-за отсутствия кокса, лома цветных металлов из-за сокращения инвестиций в эти отрасли, сокращения добычи руды.

Кредитование топливно-энергетического комплекса усложняется. Этот сектор экономики имеет ярко выраженную экспортную направленность. Почти все нефтяные компании взяли кредиты на Западе для будущих доходов. В то же время деньги заимствованы по высоким прошлогодним ценам, и их необходимо возвращать по значительно сниженным текущим ценам. Поэтому, чтобы вернуть кредиты, необходимо резко увеличить добычу нефти и дать иностранным инвесторам именно столько ПА, сколько упали цены. Резкое увеличение экспорта нефти снижает его использование для внутренних целей. Следовательно, это вызывает неизбежное увеличение цепочки поставок топливно-энергетических товаров для российских предприятий.

Подобная ситуация характерна для машиностроительной продукции, цены на которую формируются под влиянием уменьшения общего объема ее производства, а также под влиянием сокращения инвестиций в высокотехнологичное, высокотехнологичное производство. Поэтому крайне важно, с одной стороны, определить приоритеты промышленной политики, поддержки экспортеров, а с другой - обеспечить развитие импортозамещающих отраслей. Финансовые учреждения, в том числе банки, должны предоставлять кредиты таким образом, чтобы стимулировать промышленников развивать производство.

Стимулирующая функция цены заключается в том, что она разрешает противоречия между требованиями рынка и учетом реальной стоимости товара. Эта функция позволяет найти стимул между наилучшим использованием доступных ресурсов и требованиями покупателя, то есть между рыночной ценой и рыночной стоимостью.

Цена на продукцию отдельных отраслей может сбалансировать спрос на кредит. Спрос на кредит в отраслях, производящих конкурентоспособную продукцию, которая не обеспечена собственным оборотным капиталом, определяется рыночной ценой на него. Предприниматель, получая в банке ссуду за отсутствием своего оборотного капитала, решает вопрос «что производить?», Исходя из того, что спрос, при прочих равных условиях, тем больше, чем ниже цена. Следовательно, цена товара определяет цену кредита как один из факторов производства.

Рос т цен влияет на состояние платежеспособного спроса населения на товары массового (личного) потребления и на всю систему распределения доходов. Следует отметить, что с общим снижением потребительского спроса его структура изменилась. Это значительно увеличивает долю расходов на продукты питания, тем самым снижая спрос на другие товары, в том числе промышленные.

Взаимодействие ценообразования и кредита в современных условиях проявляется под влиянием спроса и предложения на банковские услуги, обострения ситуации на товарном, фондовом и валютном рынках, усиления инфляционных процессов в экономике вследствие девальвации экономики. рубль. Не меньшее влияние на состояние этой зависимости оказывает политика банка по определению степени доходности тех или иных его услуг, и прежде всего доходности кредитов. Иными словами, важным в деятельности банка является изучение порядка расчета платежей по выделенным кредитам. Этот сбор принимает форму цены кредита.

Степень развития кредитной системы и объем доступных кредитных ресурсов оказывают решающее влияние на предложение ссудного капитала. Чем больше ресурсов, тем больше возможностей для кредитных учреждений кредитовать заемщиков по относительно низким ставкам. Как правило, такие возможности появляются в условиях проводимой ЦБ политики кредитной экспансии.

В то же время значительные объемы свободных ресурсов в экономике вызывают определенное снижение спроса на банковские кредиты. Таким образом, на формирование процентной ставки влияют рыночные силы и государственное регулирование.

Банк как организация, основной целью которой является получение прибыли, должен организовать свою деятельность таким образом, чтобы осуществляемые им операции приносили как можно больше дохода. Следовательно, интересы банка требуют установления самых высоких цен на их продукт.

Но в то же время Банк должен уважать интересы клиентов и устанавливать доступные и реальные цены на свои продукты, чтобы не отпугивать потенциальных клиентов. Ф???? ??????? Банку крайне важно определить оптимальный уровень оплаты за свои ресурсы, учи тывая чрезвычайную важность контроля процентных ставок, обеспечивающего нормальный уровень доходности, ликвидности по отдельным операциям банка.

Наиболее точным показателем цены на основные виды банковских продуктов (в нашем случае - кредиты) является процентная ставка или процентная ставка. Она определяется следующим образом:

Выступая в качестве финансовых посредников между вкладчиками и заемщиками, банки фактически переводят средства, полученные от первого, второму. В результате вкладчики получают процент ы, но вклады, заемщики имеют возможность в течение некоторого времени использовать крупные кредиты наличными, а интерес Банка выражается в форме маржи.

Чаще всего размер марж и или процентной ставки указывается в форме годовых процентов. Повышение процентной ставки свидетельствует о росте стоимости кредита, его падении - его удешевлении. Изменение стоимости кредита имеет большое значение не только для банка и клиента, но и для экономики всей страны. Таким образом, в случае увеличения стоимости кр едита источники расширения производства сокращаются.

Внутренние факторы изменения процентных став ок:

- степень риска дефолта по кредиту;

- прибыль от кредитных операций;

- характер обеспечения возврата кредита;

- размер кредита;

- срок кредита;

- стоимость оформления кредита и контроля;

- характер отношений между банком и заемщиком.

Центральный банк России в целях контроля за объемом кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок машины. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их дешевле или дороже в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения процентной ставки на кредитном рынке растут как официальная учетная ставка (процентная ставка), взимаемая Центральным банком, так и объем операций Центрального банка на денежном рынке.

Важно отметить, что для снижения цен Центральный банк может проводить политику ограничения кредитования. Основным элементом политики кредитного ограничения является высокая цена кредита. Дорогой кредит помогает целенаправленно использовать средства, повышает ответственность заемщиков, за своевременное погашение кредитов позволяет отсеять заемщиков. В этих условиях производители товаров вынуждены искать способы вовлечения своих собственных ресурсов в оборот, не прибегая к банковскому кредиту. Это поддерживает относительно стабильную стоимость производства и, следовательно, цену на него.

В то же время ограничение кредитования, как отмечалось, приводит к сокращению производства, поскольку нет возможности мобилизовать временно свободные средства и использовать их для кредитования. По этой причине, одновременно с созданием условий, сдерживающих рост цен, возможности для дальнейшего развития производства ухудшаются.

Регулирование процентных ставок также используется для изменения отношений между Центральным банком и другими банками. Когда оно снижается, создаются условия для увеличения кредитования банковского сектора. Объем выданных банком кредитов увеличивается, н о это приводит к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах центрального банка. Если процентные ставки растут, процесс меняется на противоположный - объем кредитов уменьшается.

Официальная (базовая) процентная ставка должна быть двух типов:

- регистрация почты (переоценка ценных бумаг);

- рефинансирование (кредитование банковских учреждений).

Ставка рефинансирования, или уровень оплаты за кредитные ресурсы, предоставляемые Центральным банком другим банкам, несколько выше, чем ставки на рынке межбанковских кредитов. По этой причине коммерческие банки прибегают к получению межбанковского кредита только после того, как они использовали все возможности для повторного учета ценных бумаг, кроме случаев, когда срочно требуется ликвидность Банка.

Центральный банк устанавливает несколько официальных процентных ставок на основе их обоснованности, надежности, классности и т. Д. Регулируя уровни ставок рефинансирования и переучета, Центральный банк влияет на размер денежной массы и способствует увеличению или уменьшению спроса. коммерческие банки в кредит. При более высоких официальных ставках коммерческим банкам становится труднее получать кредиты, и в результате уменьшается вероятность увеличения числа операций с клиентурой.

Официальные процентные ставки оказывают косвенное влияние на рыночные процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками самостоятельно в соответствии с условиями кредитного рынка и не находятся под непосредственным контролем Центрального банка.

В условиях финансового кризиса, когда наблюдается резкий рост внутренних цен, важно найти пути улучшения банковской системы, в том числе ликвидности банков. В частности, Центральный банк может влиять на ликвидность банка с помощью такого инструмента, как обязательные резервы. Обязательные резервы коммерческих банков и ЦБ могут стать реальным источником покрытия его обязательств перед клиентами без дополнительного увеличения денежной массы. Центральный банк должен будет взимать рыночную процентную ставку с резервов банков. Чтобы платить эти проценты без печатания денег, Центробанку придется их зарабатывать на открытом рынке. Понятно, что за счет повышения резервной ставки Центральный банк будет вынужден платить по ним больше и, следовательно, собирать деньги по более высоким ставкам, если, конечно, его платежи не будут обеспечены получением дополнительных валютных резервов.

2.2 Тенденции ценообразования на кредитные услуги

В финансовой системе цена является одной из наиболее важных финансовых категорий. В рыночных условиях ценообразование тесно связано с кредитной системой. Взаимосвязь цены и кредита проявляется через механизм кредитования, осуществляемый по ценам продаваемой продукции.

Именно поэтому объем кредитных вложений напрямую связан с уровнем цен. В экономической практике предприятия прибегают к различным формам кредитования, таким как коммерческий кредит, банковский кредит, ипотечный кредит, инвестиционный кредит и т. Д.

Наличие кредита оказывает неоднозначное влияние на финансовое состояние предприятия. Большая доля заемных средств в источниках капитала приводит к увеличению процентных платежей и снижению прибыли. Однако заемные средства открывают перед предприятием новые возможности.

Как правило, цены определяют структуру производства, оказывают решающее влияние на движение материальных потоков, распределение товарной массы, уровень благосостояния населения. Уровень цен влияет на денежный и кредитный рынки, которые являются неотъемлемой частью любой экономической системы.

Ценообразование на кредитные услуги формируется под влиянием спроса и предложения на банковские услуги, обострения ситуации на товарном, фондовом и валютном рынках, усиления инфляционных процессов в экономике из-за девальвации рубля. Важным фактором в этом случае является политика банка в определении степени прибыльности тех или иных его услуг.

Под ценой кредита понимают процентную ставку или процентную ставку. Его размер рассчитывается как отношение дохода от кредита к сумме кредита. Как правило, процентная ставка не является постоянной и меняется со временем. Инфляция влияет на интенсивность кредитных отношений. Это отражается в увеличении доли краткосрочных кредитов.

Чтобы уменьшить общую сумму денег в обращении, банки проводят политику ограничения кредитования. Его цель - уменьшить объем кредитов. Эффективным методом является повышение процентных ставок. Механизм использования этой техники заключается в следующем. Если кредит слишком дорогой, заемщик, решив взять его, будет стремиться использовать его по назначению.

Он, вероятно, будет стремиться максимально использовать свои внутренние ресурсы и не использовать банковский кредит. В то же время заемщики, работающие с повышенным уровнем риска, также перестают претендовать на дорогой кредит и, соответственно, уменьшают сумму предоставленного кредита.



Заключение

Таким образом, сложившаяся экономическая ситуация диктует важность выбора оптимальной модели ценовой и кредитной зависимости.

Процентные ставки зависят от кредитной политики и ликвидности коммерческого банка. Таким образом, для привлечения большого количества клиентов и получения преимуществ перед конкурентами, а также для максимизации прибыли Банк, как правило, устанавливает процентную ставку по кредиту, по которой заемщики могут брать кредиты, и депозит, по которому клиенты Хотите вкладывать средства в банк. Цена кредита и депозита зависит в основном от его размера и срока использования. Соблюдение этих позиций в контексте привлеченных и размещенных средств практически никогда не достигается, поскольку именно благодаря диверсификации кредитного портфеля Банк получает прибыль, состоящую из разницы между процентами, полученными и выплаченными.

Политика процентных ставок в области привлеченных и размещенных ресурсов должна отвечать двум основным требованиям: уровень процентной ставки по депозитам, во-первых, должен быть привлекательным для потенциальных вкладчиков и, во-вторых, не должен резко снижать процентную маржу, обеспечиваемую между активным и пассивным деятельность банка.

Своевременный анализ ценовых факторов в банковском секторе является важным условием успешного функционирования коммерческого банка. В контексте ускорения необеспеченного роста цен для выживания Банка обязательной мерой его политики является смещение структуры активов в сторону увеличения краткосрочных спекулятивных финансовых вложений и увеличения доли краткосрочных кредитов со значительным сокращением. в доле долгосрочного кредитования экономики и населения. В то же время краткосрочный финансовый сектор наиболее подвержен риску изменения процентных ставок, ликвидности и кредитования. Опасная зависимость коммерческих банков в России от краткосрочного финансового рынка отражается в хроническом докризисном состоянии кредитной системы.

Чтобы избежать полной зависимости от финансовых рынков и сохранения автономии в условиях стагнации и нестабильного роста цен, кредитная политика Банка должна разработать стратегию для поддержания разумного баланса между краткосрочными финансовыми активами и инвестициями в реальный сектор.

Политика процентных ставок не должна приводить к сокращению межбанковского оборота - основного фактора, влияющего на прибыль.



Список литературы

1. Гра.жданский коде.кс Россий.ской Федерац.ии (с изменениями и дополнениями).

2. Комме.нтарий к Гражданскому кодексу Россий.ской Федерации. Части первой/ Отв. ред. Садовни.ков О.Н. М.: Юринформ.центр. 2015.

3. Банковс.кое дело: Учебни.к для В.УЗов /под ред. Ла.врушина О.И., М.: 2013. - 672 с.

4. Бука.то В.И., Голо.вин В.И. Банки и банковские опер.ации в России/ Финансы и стат.истика. М.: 2011. 366 с.

5. Вас.ин А.С. Развитие электронных банковс.ких услуг //Финансовое пр.аво.-2015, № 6

6. Ден.ьги, кредит, банки / Под общ. р.ед. проф. Г.И. Кравц.овой. - Мн.: Миса.нта, 2016 - 482 с.

7. День.ги, кредит, банки / Под об.щ. ред. проф. О.Н. Лавруш.ина, М.: Финан.сы и стати.стика, 2015 - 446 с.

8. Жук.ов Е.Ф. Банки и банковские опера.ции. С-Пб, 2014 - 234 с.

9. Кова.лева Е.А. Финансы и к.редит. М.: 2017. - 512 с.

10. Общ.ая теория денег и кр.едита / Под ред. Е.Ф. Жук.ова - М.: Юнити, 2014 - 387 с

11.С.А. Даниленко Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие.-2011. - Юстицинформ.

Размещено на Allbest.ru

...