Международные стандарты регулирования национальной платёжной системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Международные стандарты регулирования национальной платёжной системы

платеж банк финансовый потребитель

Национальная платежная система - это совокупность финансовых учреждений, деятельность которых направлена на обеспечение движения безналичных платежей.

Зачем она создана? Национальная платежная система необходима для создания национальной безопасности и проведения платежей без помощи иностранных платежных сервисов. Она призвана обеспечить бесперебойность расчетов по пластиковым картам, чтобы никакие меры ограничений с внешних сторон страны не смогли нарушить данный процесс. Она является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны. Причиной создания собственной системы платежей в России является приостановка обслуживания карт системами Visa и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций США. После этого деятельность по обслуживанию карт все же возобновилась, но уже никто не мог дать гарантий, что это не повторится. Поэтому создание отечественной обслуживающей системы является вполне логичным шагом для развивающейся страны. Она позволит обрабатывать все операции прямо в стране, и личные данные владельцев карт не будут уходить за границы РФ.

Таким образом, отечественная ПС призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.

Закон « О НПС».

Федеральный закон №161 «О НПС» был подписан президентом в мае 2014 года. В нем описываются правила регулирования отечественной ПС, порядки проведения платежных услуг и денежных переводов, особенности электронных платежей, требования к операторам по поводу их деятельности. Он призван контролировать бесперебойность, эффективность и доступность платежей по картам.

Закон «О НПС» обязывает все банки, работающие на территории РФ, уведомлять клиентов обо всех операциях, проведенных по картам. Если вдруг клиент узнает, что списался платеж, которого он не совершал, то банк должен еговозместить.

Субъекты НПС. Субъектами являются учреждения, обеспечивающие работу по переводам, услугам платежной структуры и агентской группы. Одно учреждение может вступить в состав различных платежных сообществ и выполнять сразу несколько задач в рамках одного. Также субъектами являются расчетные, клиринговые, операционные и платежные отделы

Операционный отдел должен обеспечивать функцию общения между банками для своевременной доставки информации, а также он несет ответственность за некачественное выполнение услуг.

Клиринговый отдел ответственен за безналичные расчеты между банками. Он отвечает за расходы (убытки), которые может понести участник ПС из-за предоставления услуг клиринганесоответствующего уровня.

Расчетный отдел обрабатывает все платежные распоряжения участников национального платежного сообщества, списывает и зачисляет деньги со счетов. Если оператор является некредитным учреждением, то расчетный отдел берет на себя функцию оператора платежной системы в рамках управления рисками, обеспечения защиты денежных переводов и бесперебойности работы всей структуры.

Участники НПС.

Согласно ст.21 в число основных участников НПС входят:

· ЦБ РФ

· Коммерческие банковские учреждения

· Небанковские учреждения

· Клиринговые и расчетные отделы

· Страховые компании

· Казначейские органы РФ

· Учреждения почтовой связи РФ.

Структура национальной платежной системы

1. Платежи на крупные суммы. Здесь деятельность банков осуществляется на основе корреспондентских отношений между собой и с ЦБ РФ.

2. Розничные платежи. Сюда входят системы международных и внутренних переводов, системы с применением карточек, дистанционное банковское обслуживание, наличные платежи, новые участники рынка, электронные деньги, сеть банкоматов, провайдеры услуг и банковские агенты

3. Клиринг и различные ценные бумаги. Сюда входят фондовые биржи, внебиржевой рынок, регистраторы, торговая биржа РТС.

Таким образом, национальная платежная система представляет собой эволюционный процесс, который может в корне преобразовать всю финансовую структуры страны. Чтобы система была выгодной, эффективной и безопасной, в ее формировании должны принять активной участие вместе с ЦБ РФ, как законодательные, так и исполнительные органы власти.

Сложно представить финансовую систему любого государства без своей национальной платежной системы (далее НПС), поскольку основным предназначением НПС является обеспечение финансовой стабильности, а также реализация финансовой политики государства.

Координацию в организации международного сотрудничества по изучению и выработке единых подходов к построению платежных систем осуществляет Банк международных расчетов в Базеле (Швейцария), учредителями которого являются центральные банки ряда государств.

В международной практике в качестве стандартов, определяющих направления развития различных инфраструктур финансовых рынков (ИФР), в том числе платежных систем, используются принципы и рекомендации, издаваемые КПРС. Отправной точкой формирования и дальнейшего развития таких стандартов можно считать подготовленный в 1990 г. группой экспертов под руководством Александра Ламфалусси отчет (доклад Ламфалусси), содержавший принципы для двусторонних и многосторонних трансграничных и мультивалютных неттинговых схем, а также структуру совместного наблюдения центральных банков стран Группы 10 за такими системами.

В дальнейшем стандарты были детализированы и расширены в «Ключевых принципах для системно значимых платежных систем»12[1] (Ключевые принципы), а также других документах КПРС [2, 3]. Перечень данных стандартов представлен также в [4] в сопоставлении с новыми стандартами.

В соответствии с Ключевыми принципами платежная система может быть признана системно значимой, если выполняется по крайней мере одно из следующих условий:

- это единственная или основная платежная система страны по совокупной стоимости проводимых платежей;

- обрабатывает в основном платежи с высокой индивидуальной стоимостью;

- используется для расчетов по сделкам на финансовом рынке или для расчетов других платежных систем.

Отличительной чертой системно значимой платежной системы является способность вызывать системные нарушения или распространять финансовые потрясения внутри финансовой системы на национальном или даже международном уровне. Эта способность оценивается в первую очередь по размерам обрабатываемых системой платежей (в совокупности или индивидуально) относительно ресурсов участников и ресурсов финансовой системы в целом.

Еще одним фактором системной значимости платежной системы является природа обрабатываемых платежей.

Система, используемая для расчетов между другими платежными системами (например, если она обрабатывает платежи в рамках многосторонней системы нетто-расчетов), или система расчетов по операциям на финансовом рынке (например, по операциям на денежном, или валютном, или фондовом рынках) обычно считается системно значимой платежной системой.

В соответствии с рекомендациями КПРС системно значимые платежные системы должны соблюдать все Ключевые принципы, причем по двум из них, касающимся используемых в системе процедур и видов расчета, платежные системы должны стремиться к превышению определенных Ключевыми принципами минимальных требований.

Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк (ВБ) в рамках Программы оценки финансового сектора в 2001 г. разработали «Руководство для оценки выполнения Ключевых принципов для системно значимых платежных систем, структура и объем оценочного отчета» (Руководство) [5]. Документ предназначался для использования лицами (экспертами), проводящими оценку платежных систем в составе миссий МФВ и ВБ.

Указанное Руководство применялось к системно значимым платежным системам, прежде всего тем, где операторами являются центральные банки. Оно также включало методику анализа и оценки деятельности центрального банка в качестве уполномоченного государственного органа по отношению к системам, находящимся в собственности и управляемых негосударственными организациями.

Согласно Руководству при осуществлении оценки устанавливается степень выполнения Ключевых принципов и определяется природа и масштаб возможных проблем в отношении «узких мест» платежной системы.

Оценка призвана выделять соответствующие сильные стороны и давать возможность рекомендовать меры и приоритеты для требуемых улучшений, чтобы добиться более полного соответствия Ключевым принципам.

Проведение оценки осуществляется специалистами-экспертами, имеющими большой опыт в области функционирования платежных систем. В процессе оценки формируется интегральная характеристика многочисленных показателей и свойств платежных систем, что может быть выполнено только квалифицированными оценивающими лицами с практическим опытом. При этом важное значение имеют сотрудничество и взаимодействие в ходе оценки с оператором платежной системы указанных лиц, представляющих уполномоченные органы, в основном центральный банк в связи с его ролью и ответственностью как органа наблюдения1 за платежными системами и как оператора своей собственной платежной системы. Для выполнения оценки считается необходимым иметь доступ оценивающих специалистов-экспертов к необходимой информации и возможность осуществлять контакты с уполномоченными лицами оцениваемой платежной системы.

Руководством предусмотрены оценочные критерии по каждому ключевому принципу и пятибалльная шкала оценки.

Оценочные критерии применяются по отношению к ключевым вопросам, детализирующим каждый принцип с целью достижения определенного уровня формализации и сопоставимости выводов для разных платежных систем, что особенно важно для миссий МФВ и ВБ в разных странах. Если совокупность ключевых вопросов не является достаточной для определения степени выполнения определенных стандартов, могут приниматься во внимание дополнительные элементы, в том числе учитывающие специфику условий в отдельных странах.

Помимо 10 принципов, рекомендованных к применению в системно значимых платежных системах, Ключевые принципы включают четыре обязанности центрального банка по их применению.

Руководством предусмотрено проведение оценки деятельности центрального банка по выполнению им обязанностей по применению Ключевых принципов. Данная оценка проводится независимыми оценщиками, представляющими международные финансовые институты, в частности миссией МВФ и ВБ, и заключается в оценке степени выполнения центральным банком каждой из своих четырех обязанностей.

Оценка степени выполнения обязанностей центрального банка осуществляется аналогично оценке системно-значимых платежных систем. Документальной формой результатов проведенной оценки является оценочный отчет, который должен давать обзор национальной платежной системы страны в целом, определение основных областей, которые могут вызывать беспокойство с точки зрения негативного влияния на стабильность финансового сектора и быть основным источником неэффективности и рисков в платежной системе. Отчет должен кратко описать инструменты, включая методологию и другие применяющиеся стандарты, использованные при проведении оценки, отметить изменения, внесенные в общую методологию Руководства, а также использование собственных методологий оценок (при их наличии) и их объем.

Характеристика роли и ответственности центрального банка по применению Ключевых принципов является важной задачей в формировании понимания проектировщиками, операторами платежных систем частного сектора, участниками и пользователями всех систем, а также всеми другими заинтересованными сторонами роли центрального банка, его ответственности и целей, относящихся к платежным системам. Они также должны понимать, как центральный банк намерен достигать этих целей.

Многие государства, особенно в Азии, успешно развивают собственные платежные системы, которые уже вышли за рамки национальных и стали международными. Именно их опыт представляет наибольший интерес для рассмотрения. Значительных успехов достигли такие государства как Китай, Индия, Бразилия.

Изучение опыта бывших стран СССР, на территории которых также возникли национальные системы платежных карт, имеет большое значение для интеграции национальных платежных систем стран Евразийского экономического союза и выхода карт «Мир» на зарубежные рынки.

При принятии решения о запуске национальной системы платежных карт «Мир», был учтен существующий опыт стран со схожим типом развития, а именно:

1. Активное участие государства в становлении системы;

2. Сотрудничество со многими международными платежными системами;

3. Доступность для всех социальных классов, представленных внутри страны;

4. Полный охват инфраструктуры обслуживания в стране;

5. Участие ЦБ в публичных органах стандартизации, таких как ИСО и с сентября 2015 года АО «НСПК» присоединилось к EMVCo;

6. Широкая продуктовая линейка (банки предлагают различные карты категории "Мир").

В соответствии с установленными Регламентом Европейского Центрального Банка 795/2014/ЕС от 3 июля 2014 г. «О надзорных требованиях в отношении системно значимых платежных систем» критериями, можно выделить следующие виды платежных систем:

1) Системно значимые платежные системы, включающие в себя дорогостоящие платежные системы и розничные;

2) Существенно значимые розничные платежные системы;

3) Иные платежные системы.

Так, системно значимой признается платежная система, если в соответствии с Директивой Европейского Парламента и Совета Европейского Союза 98/26/ЕС от 19 мая 1998 г. «Об окончательном характере расчетов в платежных системах и в системах расчетов по операциям с ценными бумагами» является системой и в туже очередь страной-участником на территории которой официальной валютой является евро, либо же оператор которой учрежден на территории Европейского союза и в том, случае, когда соблюдено два условия из следующих- суммарный среднедневной объем платежей, обработанных в евро, превышает 10 млрд евро; доля на рынке составляет 15% от общего объема платежей в евро; 5% от общего объема трансграничных платежей в евро или 75% от общего объема платежей в евро на уровне страны-участника, чьей валютой является евро.

Деятельность но защите прав потребителей финансовых услуг основана на Руководящих принципах по защите интересов потребителей, принятых резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 9 апреля 1985 г. К данным принципам относятся:

а) защита потребителей от ущерба их здоровью и безопасности;

b) содействие экономическим интересам потребителей и защита этихинтересов;

с) доступ потребителей к соответствующей информации, необходимой для компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями;

d) просвещение потребителей;

е) наличие эффективных процедур рассмотрения жалоб потребителей;

f) свобода создавать потребительские и другие соответствующие группы или организации и возможность для таких организаций высказывать свою точку зрения в процессе принятия решений, затрагивающих их интересы.

В 2012 г. Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) начала работу по обновлению Руководящих принципов ООН по защите прав потребителей, в частности, с целью включить в этот документ специальную главу о финансовых услугах.

Вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг являются объектом внимания со стороны стран G20. Так, в Итоговой декларации лидеров стран «Группы 20» в Лос-Кабосе были отмечены успехи Глобального партнерства по расширению доступа к финансовым услугам (GPFI) в реализации пяти рекомендаций, указанных в отчете за 2011 г.; одобрен основной набор показателей «Группы 20» по расширению доступа к финансовым услугам, разработанный GPFI. Было обращено внимание на необходимость продолжения усилий по расширению доступа к финансовым услугам как способа создания благоприятной нормативно-правовой среды, а также на необходимость усилий по созданию четвертой подгруппы GPFI, которая сосредоточится на вопросах защиты прав потребителей и финансовой грамотности. Вопросы ЗППФУ были одной из ключевых тем российского председательства в «Группе 20».

В феврале 2011 г. на финансовом саммите «Группы 20» было принято решение о необходимости выработки международных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг. К октябрю 2011 г. целевая рабочая группа Комитета но финансовым рынкам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в тесном сотрудничестве с Советом по финансовой стабильности и его Консультативной группой, а также при содействии других международных организаций и органов, учреждающих стандарты, разработали Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг. Эти принципы были одобрены в октябре 2011 г. и являются действующим ориентиром для стран, входящих / готовящихся стать членами в ОЭСР.

К Принципам высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг относятся:

1) правовая, регулирующая и надзорная системы;

2) роль надзорных органов;

3) равное и справедливое отношение к потребителям;

4) открытость и прозрачность;

5) финансовое образование и просвещение;

6) ответственное деловое поведение поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов;

7) защита потребительских активов от мошенничества и от неправомерного использования;

8) защита конфиденциальности данных и информации о потребителе;

9) рассмотрение жалоб и возмещение вреда;

10) конкуренция.

Указанные принципы должны быть имплементированы не только в национальное законодательство, но и повседневную практику органов надзора на финансовых рынках и органов по защите прав потребителей финансовых услуг, если последние созданы как самостоятельные от органов надзора.

Размещено на Allbest.ru