Саморегулирование страхового рынка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Саморегулирование страхового рынка

Алексеева Е.В., кандидат экономических наук

Бузулукский гуманитарно-технологический институт (филиал) Оренбургского государственного университета

Дисциплина «Страхование» предусмотрена учебным планом по направлению подготовки 38.03.01 Экономика профиль «Финансы и кредит» в Бузулукском гуманитарно-технологическом институте (филиал) Оренбургского государственного университета. При изучении темы «Юридические основы страховых отношений» особое внимание уделяется регулированию страховой деятельности.

При изучении темы студентам необходимо показать, что регулирование выступает важной функцией системы управления на страховом рынке, оно представляет собой совокупность экономических и неэкономических мероприятий, которые направленны на «установление определенных требований к участникам, инструментам, операциям, совершаемым в каждой части страхового рынка со стороны органов государственной власти и организаций общественного регулирования с целью обеспечения стабильности его функционирования» [1, с. 231].

Важное место в регулировании принадлежит государству, особенно Центральному банку России, который проводит регулирование страхового рынка, заключающееся в нормативно-правовом обеспечении страховой деятельности в Российской Федерации и осуществляет надзор страхового рынка.

Студенты должны знать, что кроме государственного регулирования в сфере страхования, в последнее время большое внимание уделяется саморегулированию, которое осуществляется самими участниками страхового рынка. Пропорции государственного регулирования и саморегулирования между собой не эквивалентны, так как преобладает государственный компонент регулирования.

Саморегулирование является сложным институтом, где сочетаются методы как административного, так и корпоративного регулирования. Организации саморегулирования создаются в целях: необходимости восполнения ограниченности государственного регулирования, снижения жесткого государственного регулирования; защиты интересов хозяйствующих субъектов, соблюдение стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.

В виду того, что самостоятельное регулирование страхового рынка является частью общего саморегулирования экономики, то можно отметить, что саморегулирование страхового рынка - это процесс создания стандартов, правил, условий регулирующих предпринимательскую и профессиональную деятельность субъектов страхового рынка, и контроль за их соблюдением самими участниками страхового рынка, а также защита интересов участников страхового рынка в органах государственной власти.

Таким образом, организации саморегулирования обеспечивают некий баланс интересов непосредственных участников социально-экономических процессов.

В реестре объединений субъектов страхового дела Банка России по состоянию на 14.12.2018 г. зарегистрировано 25 субъектов [3], некоторые из них представлены в таблице 1.

инфраструктура страховой рынок потребитель

Таблица 1 - Субъекты страхового дела на страховом рынке

Из 25 субъектов страхового дела к саморегулируемым организациям относятся два: Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров и Всероссийский союз страховщиков.

Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров осуществляет координацию и развитие деятельности своих членов в сфере содействия страховому бизнесу, а также представление и защиту имущественных и иных интересов участников на территории Российской Федерации и за рубежом. Целями деятельности Ассоциации в соответствии с уставом являются: «развитие страхового рынка Российской Федерации, содействие созданию условий для эффективного функционирования финансовой системы Российской Федерации и обеспечения ее стабильности; реализация экономической инициативы членов Ассоциации; защита и представление интересов своих членов в Банке России, федеральных органах исполнительной власти, органах исполнительной власти субъектов РФ, органах местного самоуправления, судах, международных организациях» [4].

Всероссийский союз страховщиков (далее ВСС) является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Он призван координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. В состав Всероссийского союза страховщиков входят 209 страховых организаций.

В соответствии с уставом, целями деятельности ВСС являются: «развитие страхового рынка Российской Федерации, содействие созданию условий для эффективного функционирования страхового рынка РФ и обеспечения его стабильности, защита и представление интересов своих членов в Банке России, органах исполнительной власти, судах, международных организациях путем объединения и координации совместных усилий, направленных на развитие и совершенствование национального страхового дела» [5].

Всероссийский союз страховщиков сейчас ведет работу по введению в свой состав Национального союза страховщиков ответственности, Российского союза автостраховщиков и Национального союза агростраховщиков[6]. Вхождение этих союзов в состав ВСС позволит четче решать проблемы во всех областях страхования, обеспечит снижение расходов участников страхового рынка на поддержание их деятельности. Считаем, что данные союзы должны войти в состав ВСС в качестве департаментов, все средства находящиеся в компенсационных фондах профессиональных союзов могут быть переданы в Агентство по страхованию вкладов, но для этого необходимо будет внести ряд изменений в действующее законодательство.

Всероссийский союз страховщиков решает значимые задачи на российском страховом рынке, например: разрабатывает, и утверждают отраслевые стандарты, правила страхования, осуществляет аналитическую работу, решает финансовые вопросы. Так, решением Общего собрания членов ВСС от 28 ноября 2018 года была утверждена «Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019-2021 годы».

В стратегии проанализировано текущее состояние отрасли, поставлены цели, и сформулированы задачи для их достижения. К основным направлениям стратегии относится:

- развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования (включая защиту прав потребителей страховых услуг);

- расширение рынка страхования;

- развитие электронного страхования;

- противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым мошенничеством;

- снижение регуляторной нагрузки на страховщиков;

- либерализация ОСАГО. Совершенствование ОСАГО;

- развитие страхования жизни;

- совершенствование системы ОМС. Внедрение классических страховых принципов [7].

Стратегия предусматривает, что к 2021 году показатель страховых взносов на душу населения должен составить 14 тысяч рублей в год, а общий объем страховых взносов увеличиться с 1280 млрд рублей в 2017 до 2000 млрд рублей к 2021 году (таблица 2).

Таблица 2 - Целевые индикаторы развития страхового рынка России

Таким образом, Стратегия является важным документом, который предусматривает меры по расширению страхового рынка, развитию его инфраструктуры, повышению доверия граждан к институту страхования.

Стратегия, разработанная ВСС, создавалась в тесном сотрудничестве с Банком России и Министерством финансов РФ, она обеспечивает преемственность с положениями разработанных Центральным банком «Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации» и утвержденной Правительством РФ «Стратегии развития страховой отрасли до 2020 года».

Стратегия, утвержденная Правительством Российской Федерации была разработана в июле 2013 года, многие ее показатели не достигнуты, не смотря на то, что до ее завершения осталось два года. Аудитор Счетной палаты Андрей Перчяна отмечает, что «из шести контрольных показателей выполнен только один - доля страхования жизни в совокупной страховой премии, по другим показателям отмечается значительное отставание от целевых значений. Хотя объем страховых премий в номинальном выражении существенно вырос, в реальном выражении, с учетом инфляции, он незначительно превышает уровень 2013 года. Показатель плотности страхования, то есть объем страховых премий на душу населения, в реальном выражении также низок. Соотношение между объемом полученных страховых выплат и уплаченных страховых премий в России находится на низком уровне. В среднем за 4,5 года оно составило 43,4 %, в том числе в 2017 г. - 39,9 %»[8]. Поэтому, в связи с изменением ситуации на страховом рынке, в том числе возложений функций по регулированию сферы страхования на Банк России имеется необходимость в принятии новой Стратегии развития страхового рынка.

В связи с этим, документ принятый членами Всероссийского союза страховщиков является важным на сегодняшний день, так как проблем в сфере страхования накопилось много.

Считаем, что для дальнейшего совершенствования системы регулирования страхового рынка необходимо:

- создать единый комплексный пакет базовых страховых законодательных актов в форме Страхового кодекса или иного сборника основных документов, регулирующих деятельность на страховом рынке [9, с. 84];

- передать ряд полномочий Банка России на уровень саморегулирования, например по защите интересов страхователей, в том числе рассмотрение жалоб и досудебных споров;

- стимулировать деятельность страховых организаций в регионах Российской Федерации, понизить для региональных страховщиков требования по минимальному уставному капиталу [2, с. 78];

- проводить тесное взаимодействие Банка России, органов государственного управления и профессионального страхового сообщества на этапах предварительной подготовки решений, которые потенциально увеличивают регулятивные издержки страхового бизнеса.

Таким образом, при изучении юридических основ страховых отношений студенты должны прийти к выводу, что саморегулирование занимает значимое место в регулировании страхового рынка, в виду того что: обеспечивается экономия государственных средств, уменьшаются расходы на разрешение хозяйственных конфликтов благодаря адаптированности процедур к конкретным условиям; принимаемые административные санкции более эффективны, так как такие меры вызывают меньше отторжения; нормы саморегулирования более гибкие по сравнению с государственными, они вызывают меньше издержек.

Список литературы

1 Финансы : учебник / коллектив авторов ; под ред. Е. В. Маркиной. - 3-е изд., стер. - Москва : КНОРУС, 2015. - 432 с.

2 Алексеева, Е. В. Социально-экономическое развитие стран, регионов и оптимизация секторов экономики: анализ и прогнозы / Е. В. Алексеева, Е. П. Лидинфа, Е. А. Чириканова монография. - Эл. изд. - Электрон. текстовые дан. (1 файл pdf: 90 с.). - Нижний Новгород: НОО «Профессиональная наука», 2018.

3 Алексеева, Е. В. Современное состояние и проблемы обязательного страхования в России / Е. В. Алексеева // Вестник Оренбургского государственного университета. - 2007. - № 10 (74). - С. 81-87. - с. 84.

Размещено на Allbest.ru