Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Жизнь, особенно в сегодняшнее, непростое время, полна неожиданностей. Человек может стать жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъектуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев появляется необходимость заблаговременно максимально обезопасить себя от их вредоносных результатов, или свести их к минимуму.

Большое число граждан все время находятся в зоне повышенного риска: пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При приеме их на работу в соответствующие министерства, ведомства и другие организации берут на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья перечисленных лиц на случай утраты трудоспособности.

Многие люди, находящиеся в зрелом возрасте и с имеющимся из-за этого снижением трудоспособности стараются обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных предприятий, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определенные взносы, дают им гарантию того, что при наступлении определенного события , они получат выплату соответствующих сумм, которая, как правило, превышает их взносы.

Во всех представленных случаях речь ведется о страховании, при котором специализированные компании - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), которые заключают с ними договор страхования. За счет этих взносов, которые называются страховыми премиями, у страховщика формируется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения и т.д.) страховщик выплачивает страхователю или иному лицу определенную денежную сумму.

Страхование является важнейшей частью системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Страхование с начала своего действия постепенно стало эффективным способом возмещения ущерба, который нанесен собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, которые имели место во все времена, при любой системе устройства человеческого общества.

Понятно, что владелец материальных ценностей или производитель, каждый человек не хочет потерпеть потерю или порчу своего имущества или здоровья и заинтересован в существовании источника средств, которыми он сможет компенсировать возможные потери при наступлении страхового случая. Говоря на научном языке, можно сказать, что любой гражданин, который владеет определенным имуществом, имеет страховой интерес, и хотел бы быть, насколько это возможно защищенным на случай наступления чрезвычайного случая, то есть быть застрахованным.

Цель моей курсовой работы - раскрыть полноту такой экономической категории, как страхование.

Для достижения обозначенной цели нужно решить следующие задачи:

· раскрыть сущность и функции страхования;

· выявить принципы обязательного и добровольного страхования;

· дать характеристику основным видам страхования;

· сравнить показатели страхового рынка на 2018 год.

Объектом изучения является страховая система России. В качестве предмета исследования выступает особенности личного и имущественного страхования в Российской Федерации.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что страхование в настоящий момент, является одной из главных сфер экономики и наименее изученной из них. Несмотря на то, что в России страхование находится на стадии своего активного развития, возникло оно достаточно давно.

И с того времени развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от непредвиденных обстоятельств.



Глава 1. Страхование в России: история, виды, регулирование

1.1 История развития страхования в России

В России страховое дело развивалось значительно медленнее, чем в других странах, что объясняется продолжительным сохранением крепостничества и непрерывно возникающими трудностями на пути развития частнокапиталистической экономики. Изначально страховые общества были открыты для страхования от пожаров. Самым первым из таких обществ -- Рижское общество взаимного страхования от пожаров. Оно было создано в 1765 г. по образцу немецких обществ.

Со временем в данную отрасль стали включаться западные страховые компании, которые предлагали свои услуги обеспеченным гражданам. В ходе таких действий, количество денег, оказавшихся за границей, в виде страховых премии граждан, достиг настолько значимых размеров, что правительство приняло решение ввести ограничения для входа иностранных страховых агентов на российский рынок и приняло попытки организовать собственную государственную систему страхования от пожаров.

В 1827 году барон Штиглиц и другие российские предприниматели создали «Российское страховое от огня общество». Благодаря Указу императора Николая 1, от 27 (14) октября 1827 г., общество получило освобождение от налогов и монополию на ведение процедур страхования на протяжении двадцати лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и прочих крупных городах Российской Федерации.

Уставный капитал «Российского страхового от огня общества» был равен четырем миллионам рублей, а председателем правления являлся адмирал Н.С. Мордвинов, убедивший императора и его правительство в выгоде частной формы страхового общества. В дальнейшем общество было переименовано в «Первое российское страховое общество». Николай 1 самостоятельно контролировал и проводил создание последующих страховых обществ.

В 1835 году было создано первое в России страховое общество с названием «Жизнь». Оно занималось личным страхованием. Следующий виток развития страхового рынка России взял начало после отмены крепостного права в 1861 году и после проведения нескольких экономических реформ, касаемо земельных отношений и денежно-кредитной системы. Начался период активного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании.

Если в 1851 году от огня было застраховано имущества на 282 миллионов рублей, то в 1865 году страховая премия в данной сфере составила 868миллионов, а в 1886 году уже целых 4 миллиарда рублей.

В 1874 г. страховые агенты подписали тарифное соглашение, которое получило название «Страховой синдикат». Оно стало первым монополистическое объединением в России.

Общества взаимного страхования были одной из первых организационных форм страховой защиты граждан от пожаров. 10 октября 1861 года Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были открыты в Туле и Полтаве в 1863 году. В последующее время данные общества были открыты почти в каждом крупном городе России.

Вместе с городскими обществами создавались общества взаимного страхования, которые объединяли предпринимателей разных отраслей. Многообразие форм страховой защиты давало возможность сохранения высокого уровня конкуренции на рынке страхования. Всего к концу XIX века в России вело деятельность более 300 страховых компаний, среди которых лидировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

Земское страхование от огня было открыто при Александре II в 1864 году «Положением о губернских и уездных земских учреждениях». Данное Положение обеспечило базу местной системе самоуправления, ставшей необходимой после освобождения из крепостной неволи двадцать три миллиона крестьян. Страхование сельских зданий от пожаров стало одним из направлений работы земств.

При этом использовались три формы страхования:

1. обязательное окладное;

2. дополнительное;

3. добровольное.

«Оклад» -- это сумма, на которую общество страховало строения, откуда и взяло начало название этой формы страхования.

В 1913 году общий объем страховой премии был равен 205 миллиона рублей. Из них 129 миллионов составляли российские акционерные страховые общества, 12 миллионов иностранные, 15.5 миллионов губернское страхование, включая земское. В результате, накануне Первой мировой войны и России имел место развитый и достаточно устойчивый рынок страхования. На нем были представлены почти все виды страховой защиты, которые были в Европе: страхование от огня и прочих имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни не было распространено повсеместно, им было охвачено всего 0,25% от общего населения России.

Революционные события 1917 года резко поменяли всю систему страховой защиты общества. В связи с Гражданской войной 1918-1920 годов и разрухой большевики на время отказались от страхования. В 1919 году было отменено страхование жизни, а к декабрю 1920 года вовсе отменено государственное страхование имущества. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощи для трудовых хозяйств, которые пострадали от стихийных бедствий.

Введение новой экономической политики (нэпа) с марта 1921 года означало возрождение страховой системы. В 1921 году вышел декрет СИК «О государственном имущественном страховании», согласно которому был открыт Госстрах. В 1922--1923 годах после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Главной особенностью государственной системы страхования в СССР с начала ее деятельности стало обязательное страхование имущества. В конце 1921 года восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, которое стало заменой прошлого земского страхования. До 1940 года оно почти не изменилось, когда был принят новый закон об обязательном окладном страховании.

Великая Отечественная война подорвала имеющуюся страховую систему, но не разрушила ее полностью. В 1950-х годах были внесены изменения в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 года заканчивалось обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, которые состояли на местном бюджете. Исходя из этого, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования, помимо имущества, которое было сдано в аренду.

Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, которое было введено в 1930-х годах вместо кооперативного страховании. В 1968 г. его объемы значительно увеличены за счет ввода обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, в том числе и засуху. С 1974 года этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы.

Неизменным сохранилось обязательное страхование имущества, которое принадлежало гражданам: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, а также животных: крупный рогатый скот, лошади и верблюды. Данные формы обязательного страхования имели место почти до 1997 года до освоения положений нового Гражданского кодекса РФ.

После окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с развитием страховой деятельности за границей в 1947 году было принято решение о выделении из структуры Госстраха как отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах), имеющего статус самостоятельного юридического лица Ему были представлены акции иностранных страховых компаний, включая созданные советским правительством в 1920-х годах.

В 1989 году количество сумма страховых премий по заключенных договорам добровольного страхования в Российской Федерации была равна 121,5 миллионов при численности населения 148 миллионов человек. Это относительно немного: в странах с развитой системой страхования у каждого человека заключено 5-6 договоров страхования.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, которые созданы на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 1980-х годов, в СССР вело деятельность 5765 страховых органов инспекций государственного страхования, у которых было большое число страховых агентов. 3425 таких инспекций вели деятельность на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были достаточно велики и составляли более 3% ВВП.

Системы перестрахования не было, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей работы вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

В 1992 году в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10 февраля 1992 года № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР было открыто акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

При переходе к рыночным реформам в 1991--1992 годах большая доля финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 года союзного Закона «О кооперации», который предполагал, что кооперативы могут создавать свои страховые организации и самостоятельно ставить условия, порядок и способы страховании. Создаваемые страховые общества активно принялись страховать все секторы складывающегося рынка.

Отличительной чертой формирования страхового рынка в России стало массовое открытие новых, в основном небольших, компаний, у которых не было опыта страхования. Именно к данному периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по территории России. В Москве зарегистрировано более 50% всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых премий и выплат.

Размер страховой премии на душу населения небольшой. В России на одного гражданина в год приходится в среднем менее 100 долларов страховых платежей, в то время как в Японии до 5080, в Швейцарии -- 4507, в США -- 2372 долл. Главным объяснением столь значительного отличия является разный уровень доходов населения.

Страховой рынок в России активно развивается, и в его активе немало страховых выплат, сравнимых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно привести выплаты компании Ингосстрах (совместно с перестраховщиками): за утрату груза (два истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске - 56.2 млн. долл., за гибель спутника связи «Экспресс А» -- 24.4 млн. долл. и за катастрофу самолета Су-30МК на авиасалоне «Ле Бурже-99» во Франции -- 5 млн. долл.

Для сравнения рассмотрим некоторые примеры. Так, один из самых больших страховых исков в мире составлял почти 2 миллиарда долларов. Его инициатором была одна крупная английская судовладельческая компания, а ответчиком -- германская судостроительная компания. Поводом для иска стала катастрофа зафрахтованного англичанами у немцев танкера, которая случилась у берегов Англии 16 марта 1978 года, в результате которой в море вылилось 66 миллионов галлонов нефти. Страховые агенты германской судостроительной компании возмещают страховую выплату по этому происшествию до сих пор.

Вторая крупнейшая выплата связана с разрушением зданий Торгового центра в Нью-Йорке в результате террористического акта в сентябре 2001 года. О ее величине (2 или 4 миллиарда долларов) по сегодняшний день идут судебные споры.

В Государственном реестре страховщиков России в конце 2009 г. были зарегистрированы 702 страховые компании. Размер страховых премий, которые были собраны российскими страховыми организациями был равен в 2018 году 977,7 миллиардов рублей, общая сумма страховых выплат 734,4 миллиардов рублей. За последние года произошел большой рост совокупных страховых премий на российском страховом рынке. Часть совокупной страховой премии в ВВП, по данным Федеральной службы страхового надзора, в 2018 году составила около 10% (для сравнения: в развитых странах -- от 20 до 28% ВВП).

В России, по самым оптимистичным оценкам, застраховано не более 15% потенциальных рисков, т.е. потенциал развития российского страхового рынка огромен.

личный имущественный страхование обязательный

1.2 Виды и формы страхования

В настоящее время в России существует 2 вида страхования: личное и имущественное. (Рис.1)

К личному страхованию относится:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев и болезней;

· медицинское страхование.

К имущественному страхованию относится:

· страхование имущества;

· страхование гражданской ответственности;

· страхование предпринимательских рисков.

Рис.1 Виды страхования

Рассмотрим подробнее виды личного страхования.

1. Страхование жизни.

Страхование жизни подразумевает под собой постоянные и продолжительные финансовые отношения, заключенные между страхователем и страховой компанией. Такая форма отношений называется накопительное страхование жизни. Накопительное страхование жизни это такой вид страховки, где есть как минимум два возможных риска:

· дожитие;

· смерть.

В страховании жизни также могут быть рассмотрены и другие виды рисков:

· травмы;

· инвалидность;

· смерть в результате несчастного случая и др.

Страховые взносы вносятся застрахованным регулярно, как правило, ежемесячно, на протяжении накопительного периода, который начинается с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая.

На протяжении всего накопительного периода страховая компания производит различные манипуляции со средствами клиента, размещая их в следующие виды активов: банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и пр. В результате к дате наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) собирается сумма, сильно превышающая сумму внесенных застрахованным взносов. Это происходит за счет капитализации внесенной суммы.

Страховщик может возместить страховую выплату двумя способами: единовременной выплатой всей суммы или равнозначными платежами в виде пожизненной финансовой ренты.

Целью страхования жизни является возможность человека решить ряд социально-экономических проблем. Условно их можно разбить на две составляющие: социальную и финансовую. Реализация социальных составляющих дает возможность накопления определенной суммы денег, например, к моменту выхода застрахованного на пенсию, или к совершеннолетию, или к прочим событиям в жизни застрахованного. Реализация финансовых составляющих заключается в защите финансовых интересов страхователя или застрахованного лица в случае его смерти.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Данный вид страхования предназначен для возмещения ущерба, который произошел в результате потери здоровья или смерти застрахованного лица.

Оно может проводиться как в групповой (страхование сотрудников организации), так и в индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (пассажиров, военных и прочих категорий граждан).

Базой договоров страхования от НС являются краткосрочные виды страхования. В объем страховой ответственности страховой компании по договорам страхования от НС включены результаты, к которым может привести несчастный случай. При этом подразумевается не любой несчастный случай, а только "страховой несчастный случай", то есть событие, обозначенное в договоре страхования.

Различные договоры могут иметь разные виды предусмотренных несчастных случаев.

3. Медицинское страхование.

Медицинское страхование, как правило, охватывает все расходы по части медицины, которые связаны со здоровьем, которые испытывал застрахованный. Есть 2 вида страхования :ОМС (обязательное медицинское страхование) и ДМС (добровольное медицинское страхование).

Кратко рассмотрим каждое из них:

Обязательное медицинское страхование-- вид обязательного социального страхования, который является системой созданных государством правовых, экономических и организационных мер, которые направлены на бесплатную медицинскую помощь застрахованному за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы.

Добровольное медицинское страхование - это вид медицинской страховки, которое отличается от обязательного обеспечением получения застрахованным дополнительных медицинских услуг, таких как частные клиники, платные палаты и пр. за счет страховой компании

Имущественное страхование:

1. Страхование имущества.

Такой вид страховки покрывает расходы владельца полиса, если его дом или квартира была повреждена пожаром, наводнением, землетрясением, кражей и т.д. Жилые комплексы нередко требуют, чтобы их арендаторы оформляли страховку в момент приобретения недвижимости.

2. Страхование гражданской ответственности.

Это вид страхования, при котором есть возможность застраховать гражданскую ответственность владельца полиса перед гражданами, которым потенциально может быть нанесен урон по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.

Страхованием покрывается гражданская ответственность, которая связана с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.

3. Страхование предпринимательских рисков.

Страхование предпринимательских рисков - это одна из отраслей имущественного страхования, которая является совокупностью ряда страховок. Оно предусматривает полное или частичное возмещение убытков, возникших при утрате материальных и денежных ресурсов, потери доходов, которые появляются от застрахованного вида деятельности по вине контрагента или прочих обстоятельств, которые не зависят от самого предпринимателя-владельца страховки.

1.3 Государственное регулирование страховой деятельности

Наличие страхового рынка предполагает проведение страховой деятельности. Под страховой деятельностью подразумевается одно из видов финансовой деятельности в области функционирования страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров и перестрахованием.

На государство возлагается организация страхового дела, целью которой является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ, ее субъектов и муниципальных образований при появлении страховых случаев.

Для достижения поставленной цели государству нужно решить ряд задач:

· создание общей государственной политики в области страхования;

· установка принципов страхования и его методов, которые обеспечат экономическую безопасность общества и хозяйствующих субъектов в РФ

Работа государства должна быть нацелена на обеспечение надежной и финансово стойкой системы страхования, на рост эффективности государственного регулирования страхования, а также на развитие взаимодействия с международным страховым рынком.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить исполнение указанных мер и действенный контроль страхового дела в РФ. Оно должно проводиться по следующим направлениям:

· прямое участие государства в установке страховой системы;

· законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

· совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Непосредственное участие государства в страховой системе предполагает:

· обеспечение за счет бюджета программ обязательного страхования;

· увеличение роли государственных страховых компаний в ведении государственной политики по части страхования;

· обеспечение дополнительных гарантий при вложении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования, в виде специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированной прибылью;

· формирование целевых резервов, которые компенсируют несостоятельность ряда страховых компаний при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Исполнение указанных мер контролирует Федеральная служба страхового надзора, которая находится в ведении Минфина России, которое действует наряду с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.

Полномочия Федеральной службы страхового надзора:

· выдача страховым компаниям лицензии на ведение деятельности;

· ведение Государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;

· контролирует обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков;

· разработка правил формирования и размещения страховых резервов;

· формирование нормативные акты и методической документации по вопросам страхования.

Ключевой пункт государственного регулирования страховой деятельности это проведение ее лицензирования, которое проводится на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, с подзаконными актами.

Деятельность, которая связана с оценкой страховых рисков, расчетом ущерба, размера страховых выплат, прочая консультационная и исследовательская работа в части страхования не нуждается в наличии лицензии.

Лицензия, полученная на право проведения страховой деятельности лицензия, является документом, которое доказывает право ее владельца на проведение указанной деятельности на территории России при соблюдении им условий, которые названы ему при получении этой лицензии. У лицензии отсутствует срок действия, если это намеренно не предусмотрено при ее получении. Лицензии даются на проведение добровольного и обязательного страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности.

Для обеспечения выполнения обязательств по страхованию, страховые компании создают страховые резервы, деньги из которых берутся только для проведения страховых выплат. Страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет. У страховых компаний есть возможность и по-другому вкладывать средства из страховых резервов, но только в порядке, который установлен нормативно-правовым актом органа страхового надзора.

Под вкладом страховых резервов имеются в виду активы, которые принимаются в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Они должны соблюдать условия диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Когда лицензия зарегистрирована и получена, государство начинает непрерывно контролировать и вести надзор за работой страховой компании.

Страховой надзор заключается в:

· лицензировании работы субъектов страхового дела;

· аттестации страховых актуариев;

· ведении единого государственного реестра субъектов страхования;

· ведения реестра объединений субъектов страхового дела;

· проведении контроля за соблюдением страхового законодательства

Федеральная служба страхового надзора имеет право:

· запрашивать от страховых компаний отчетность о их работе и данные о их финансовом состоянии;

· проводить проверку достоверности представляемой страховщиками отчетности;

· давать предписания по их устранению нарушений (при наличии таковых);

· если предписания не соблюдаются, тогда ФССН приостанавливать или ограничивать лицензию до устранения найденных нарушений или совсем отозвать лицензию.

ФССН может, в том числе, подавать обращения в арбитражный суд с исками о ликвидации страховых компаний, которые несколько раз нарушили страховое законодательство.

На систему страхования действует требование обязательного аудита страховых организаций, установленное Федеральным законом "Об аудиторской деятельности".

Минфин России все время взаимодействует со следующими органами:

· с правоохранительными - для пресечения мошенничества;

· с органами, проводящими антимонопольную политику;

· с органами исполнительной власти субъектов РФ - для разработки общих методических принципов деятельности страховщиков;

· с органами страхового надзора зарубежных стран;

· со Всероссийским союзом страховщиков и с прочими профессиональными объединениями страховщиков.



Глава 2. Анализ страхового рынка России в настоящее время

2.1 ТОП-10 страховых компаний РФ за 2018 год: общая информация

Страховых компаний на российском рынке ведет деятельность достаточно большое количество. Как узнать их надёжность, добросовестность и платёжеспособность? Рассмотрим рейтинг страховых компаний по объему страховых премий, собранных в 1 и 2 кварталах 2018 года. Эти данные мы возьмем на сайте banki.ru. Рейтинг страховых компаний, представленный на данном электронном ресурсе, опубликован там на основании предоставленных страховщиками в Центральный Банк Российской Федерации. При изучении полученных данных у гражданина появится возможность выбрать для себя подходящего страховщика.

Регион исследования: вся Россия.

Вид страхования: добровольное страхование.

Показатель деятельности: сведения о собранных страховых премиях, тыс. руб.

Место	Название	Показатель, тыс. руб.	Рост/спад
		1 квартал 2018	2 квартал 2018	Тыс. руб.	%
1	Сбербанк страхование жизни	32 131 964	43 938 677	+11 806 713	+36,74
2	ВТБ страхование	21 550 253	23 852 358	+2 305 105	+10,68
3	СОГАЗ	69 059 063	23 407 389	-45 651 674	-66,11
4	Альфа Страхование	14 351 857	17 800 385	+3 448 528	+24,03
5	Ингосстрах	14 726 086	15 947 910	+1 221 824	+8,3
6	Альфа Страхование-Жизнь	13 274 503	15 036 096	+1 761 593	+13,27
7	РЕСО-Гарантия	13 901 424	13 705 081	-196 343	-1,41
8	ВСК	12 743 512	12 523 549	-219 963	-1,73
9	Росгосстрах (СК ПАО)	8 230 946	10 281 937	+2 050 991	+24,92
10	ВТБ Страхование жизни	5 190 247	9 029 903	+3 839 656	+73,98

1. СК «Сбербанк страхование жизни» является лидером в области страхования жизни по России. Это дочерняя компания Сбербанка России, которая специализируется на программах рискового, (включая корпоративное), накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
255 000	13 320 445	102 075 536	5 277 282
На 01.12.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

2. ООО СК «ВТБ Страхование» -универсальная страховая компания, включенная в Страховую Группу «СОГАЗ» - крупнейшую страховую группу В России. Компания ведет деятельность на страховом рынке с 2000 года и всегда дает своим клиентам разнообразный перечень качественных страховых услуг. Уставный капитал ООО СК «ВТБ Страхование» - 5,5 млрд рублей. В 2017 году организация заняла четвёртое место среди крупнейших российских страховщиков по размеру полученных страховых премий и 1 место по сборам в области страхования от НС и болезней.

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
5 500 000	19 321 212	79 773 814	10 456 463
На 30.09.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

3. АО «СОГАЗ» - как уже указано выше- это крупнейшая универсальная страховая компания, главный участник Группы «СОГАЗ» (Страховое общество газовой промышленности). По результатам 2017 года компания лидировала в сборах в области прямого страхования (158,08 млрд рублей) и заняла 2 место по объему полученных перестраховочных премий (6,69 млрд рублей).

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
25 061 122	30 304 754	158 075 416	75 057 256
На 01.03.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

4. Группа «АльфаСтрахование» включает в себя: АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ООО «Медицина АльфаСтрахования». Собственный капитал Группы равен 14,3 млрд рублей.

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
7 500 000	4 849 784	72 522 759	28 458 327
На 30.09.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

5. Страховое публичное акционерное общество (СПАО) «Ингосстрах» ведет деятельность на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За это время «Ингосстрах» из маленького управления, которое входило в Министерство финансов СССР, стало крупной страховой компанией России с разветвленной региональной сетью. НА сегодняшний день она является универсальным страховщиком федерального уровня и одним из лидеров отечественного страхового рынка, как по размеру страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по базовым балансовым результатам.

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
17 500 000	10 749 979	79 014 022	42 833 921
На 01.12.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

6. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» - специализированная компания по страхованию жизни в Группе «АльфаСтрахование», достаточно большая по объему сборов. В 2017 году общество закрыло тройку лидеров среди страховщиков жизни, а в 2018 году заняло уже 2 место. Компания предлагает клиентам программы накопительного, инвестиционного и кредитно-рискового страхования жизни.

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
400 000	1 481 400	52 465 357	5 198 511
На 01.11.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

7. СПАО «РЕСО-Гарантия» - крупный универсальный страховщик с лицензиями на осуществление более ста видов страхования. Ключевая компания Группы «РЕСО». По результатам 2017 года организация стала третьей по объему собранной премии в рейтинге страховщиков в РФ и 2 место по сборам в сегменте КАСКО. Региональная сеть компании включает в себя более 900 филиалов и офисов продаж. Ее услугами пользуются 11 миллионов клиентов - организаций и частных лиц. Головной офис расположен в Москве.

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
10 850 000	15 800 373	89 328 499	46 890 319
На 30.09.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

8. Страховой Дом ВСК ведет страховую деятельность с 1992 года и является универсальной страховой компанией, которая оказывает свои услуги физическим и юридическим лицам по всей России.

Компания регулярно входит в ТОП-10 страховщиков России по объему страховых премий в ключевых отраслях страхового рынка - автостраховании, страховании от несчастных случаев и болезней (НС) и добровольном медицинском страховании (ДМС).

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
3 650 000	5 158 820	65 723 786	28 127 111
На 01.11.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

9. ПАО СК «Росгосстрах» - универсальный страховщик, головная компания в структуре крупнейшей российской страховой группы «Росгосстрах». В структуре страхового портфеля по результатам 2018 года наиболее значительные доли приходятся на ОСАГО (28,6%), каско (20%) и страхование имущества граждан (30,6%).

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
19 500 000	6 200 000	69 000 000	39 100 000
На 31.12.2018г.	За 2018г.	За 2018г.	За 2018г.

10. АО «ВТБ Страхование жизни» - крупный по объему сборов страховщик, который специализируется на накопительном и инвестиционном страховании жизни. По результатам 2017 года заняло 15-е место на российском страховом рынке по размеру собранной страховой премии и 5 место среди ведущих страховщиков жизни. C ноября 2018 года компания включена в состав Группы «СОГАЗ» (до этого занимала место в составе крупнейшей в России финансовой группы ВТБ). Компания «ВТБ Страхование жизни» зарегистрирована в Москве и у нее нет филиалов и представительств.

Уставный капитал	Чистая прибыль	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.
743 002	519 266	20 866 762	388 011
На 01.11.2018г.	За 2017г.	За 2017г.	За 2017г.

2.2 Показатели страховых выплат

В данной части курсовой работы теоретического материала не будет, будут представлены только статистические данные в виде таблиц по теме моей курсовой.

Данные за 2 квартал 2018г. по произведенным выплатам по личному страхованию:

Место	СК	Страхование жизни, тыс.руб.	СК	НС и болезни, тыс. руб.	СК	Медицинское, тыс. руб.
1	Альфа Страхование-Жизнь	2 867 911	СОГАЗ	819 483	СОГАЗ	12 250 399
2	Капитал Life	2 806 902	ВТБ Страхование	666 633	РЕСО-Гарантия	2 759 763
3	Сбербанк страхование жизни	2 619 309	Альфа Страхование	335 716	АльфаСтрахование	2 664 909
4	ВТБ Страхование жизни	1 055 790	ВСК	246 024	Ингосстрах	1 711 015
5	Альянс Жизнь	1 040 585	ЕРВ Туристическое страхование	211 144	Альянс Жизнь	1 425 874
6	СиВ Лайф	835 045	РЕСО-Гарантия	189 113	Группа Ренессанс Страхование	1 106 002
7	МетЛайф	601 354	РСХВ-Страхование	163 420	Росгосстрах (СК ПАО)	1 054 204
8	РенессансЖизнь	523 301	Согласие	132 698	ВТБ Страхование	1 041 875
9	Райффайзен Лайф	465 571	Капитал Life	132 619	ВСК	661 335
10	СОГАЗ-Жизнь	359 782	СК КАРДИФ	115 295	Согласие	445 257
ИТОГО:	13 175 550		3 012 145		25 120 663

На основании представленных данных, можно сделать вывод о том, что наибольшие страховые выплаты в личном страховании производятся в области медицинского страхования. Лидером по выплатам в этой группе является СК СОГАЗ.

Данные за 2 квартал 2018г. по произведенным выплатам по имущественному страхованию:

Место	СК	Страхование имущества, тыс.руб.	СК	Гражданская ответственность, тыс. руб.	СК	Предпринимательские риски, тыс. руб.
1	СОГАЗ	5 327 918	Ингосстрах	546 463	СОГАЗ	1 045 042
2	Ингосстрах	5 177 405	Росгосстрах (СК ПАО)	247 528	Согласие	60 145
3	Росгосстрах (СК ПАО)	4 365 179	Альфа Страхование	240 502	Атрадиус Рус Кредитное Страхование	42 649
4	ВТБ Страхование	4 026 003	ВСК	122 537	Ойлер Гермес Ру	36 420
5	РЕСО-Гарантия	3 552 760	Согласие	122 247	ЭчДиАй Страхование	12 165
6	Альфа Страхование	3 324 899	РЕСО-Гарантия	120 904	Креденто-Ингосстрах Кредитное Страхование	7 274
7	ВСК	2 664 590	АМТ Страхование	97 350	АльфаСтрахование	5 561
8	Согласие	2 054 838	СОГАЗ	96 873	Абсолют Страхование	1 988
9	Группа Ренессанс Страхование	1 662 664	Группа Ренессанс Страхование	81 447	Либерти Страхование	1 739
10	Энергогарант	624 446	Проминстрах	59 190	Кофас Рус Страхования Компания	1 145
ИТОГО:	32 780 702		1 735 041		1 214 128

На основании представленных данных, можно сделать вывод о том, что наибольшие страховые выплаты в имущественном страховании производятся в области страхования имущества. Лидером по выплатам в этой группе так же является СК СОГАЗ.

2.3 Перспективы развития рынка страховых услуг в России

На текущий момент отрасль страхования в России находится в стадии активного развития. Страховые компании часто сталкиваться с необходимостью реагировать на глобальные изменения, проходящие в области экономическом состоянии рынка. Они вынуждены проводить оценку рисков, которые возникают у партнеров по бизнесу, их застрахованных или акционеров.

Ключевым пунктом развития страхования в России за прошедшие два-три года является инвестиционное страхование жизни, и интерес к нему не прошел до сих пор. Динамика выросшего интереса связана с наличием у общества достаточных средств и желания инвестировать в активы на фондовом рынке на фоне имеющихся невысоких ставок по вкладам.

Кроме того, на формирование программ инвестиционного страхования жизни оказывает немалое значение активность банков-агентов в связи с излишней ликвидностью.

В отрасти личного страхования тоже можно отметить положительную динамику роста, равную примерно 5-10%, в то время как страхование имущества, в лучшем случае, покажет слабоположительную динамику в 1-2%. Страхование гражданской ответственности составит около 5-6%.

Помимо этого, ещё одним из драйверов роста может стать ипотечное страхование, благодаря быстрому росту числа ипотечных кредитов, заключенных населением.

На рынке ДМС (добровольного медицинского страхования) планируется увидеть увеличение на уровне, который будет не ниже медицинской инфляции.

Страховые сборы выезжающих за границу вырастут, если взглянуть на его итоги 2018 года: 21% в сравнении с 2017 годом. Кроме того, есть вероятность и будущего роста части онлайн страхования, изменения страховых продуктов для их дистрибуции с помощью Интернет-сайтов и мобильных приложений.

Возможно также продолжение развития ввода новых партнерских продуктов с банками, ритейлерами и онлайн-партнерами. Конкретными драйверами розничного рынка в среднесрочной перспективе могут стать продукты по страхованию финансовых и киберрисков клиентов. Диапазон таких видов продуктов увеличивается.

Основные риски на рынке страхования

Основные риски для рынка страхования России находятся в сегменте ОСАГО, где на фоне увеличения активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных тарифов не прекращается рост убыточности.

Не исключено, что, каско возможно даже покажет «слабоотрицательную динамику» равную 2-3%, а ОСАГО, вероятно, останется или на уровне 2017 года, или уйдет в небольшой минус.

Страховые компании ранее уже неоднократно жаловались на недобросовестных посредников-автоюристов, обслуживающих ДТП, выезжающие на место аварии, скупают у их участников требования, выплачивают им малое количество денег сразу на месте, после чего, через судебный процесс взыскивают со страховых компаний более крупные суммы.

В 2019 году не ожидается внедрение глобальных законодательных нововведений, которые ограничили бы влияние автоюристов и мошенников на рынок ОСАГО. Если судить по прогнозам, то при сохранении нынешнего состояния судебной и правоохранительной практики по части ОСАГО, а также не меняющихся тарифов, в 2019 году кризис на рынке ОСАГО только увеличится.

В ходе развития натуральной выплаты страховым компаниям придется столкнуться с появление станций технического ремонта, которые работают на автоюристов. Кроме того, при заключении электронных полисов ОСАГО мошенничество с «фирмами-клонами», фишинговыми операциями и подделке коэффициентов, которые влияют на расчет тарифа, в 2019 году не прекратится.

Российским страховым компаниям также грозит уменьшение числа игроков на рынке страхования в 2019 году. Несмотря на то, что принято полагать, что значительная доля работы по очищению рынка от ненадежных страховщиков уже была закончена. Основной поток «на выход» закончился более года назад. Предполагается что в текущее время число страховщиков будет уменьшаться в основном в ходе слияния и поглощения и продажи портфелей. Количество страховых компаний, в случае уменьшения будет снижаться не на десятки, а на единицы.

Страховой рынок - область роста спроса и предложения на страховые услуги. Он показывает взаимоотношения между различными страховыми компаниями (страховщиками), которые предлагают разный спектр страховых услуги, а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Исходя из этого, как и любой другой рынок товаров, работ или услуг, страховой рынок подвержен цикличности, логичным финансовым изменениям в росте и снижении стоимости на их услуги. Все взаимоотношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Действующий в России страховой рынок является сложной концепцию с большим числом связей среди его участников.

Страхование в России за прошедшие годы показало значительное развитие - созданы условия для улучшения концепции страховой защиты имущественных интересов общества, компаний и государства в целом, но на Российском страховом рынке по прежнему есть ряд значительных проблем, от решения которых зависит не только его стабильное положение, но и существование в будущем.

Основные проблемы развития рынка страхования:

1. опровержение факта того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Исходя из этого, у страховых услуг не только снижается значимость, но и они становятся невыгодными;

2. недостаток инвестиционных инструментов. Из-за того, что страховые ресурсы отчасти регулируются государством, то при различии от имеющихся правил со стороны страховых компаний это может грозить им тем, что будет отозвана лицензии на право занятия страховой деятельностью;

3. ввод обязательных видов страхования;

4. развитие долговременного страхования жизни;

5. областная разница и малое развитие инфраструктуры страхового рынка.

Несмотря на это, стоит помнить то, что каждая проблемы имеет способы ее решения. Есть решение, а следовательно есть и перспектива. Перспективные направления развития страхового рынка России весьма трудно предсказать, из-за того, что они во многих случаях зависят от положения экономики страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры общества.

Таким образом, исходя из всего вышесказанного, можно сформулировать вывод, о том, что страхование играет важную роль не только в жизни гражданина, но и в жизни всего государства. Ведь именно страхование дает возможность увеличить инвестиционный запас страны, который решает вопросы социального и пенсионного обеспечения.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховая деятельность в России, с момента ее появления, прошла ряд этапов развития и изменений. Основным видом страхования в дореволюционном периоде являлось добровольное страхование, осуществляющееся акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционное время страхование преодолело 2 периода: в условиях социализма, когда на данный вид деятельности распространялась государственная монополия, и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование оказывало гражданам весьма ограниченный круг услуг, которые дополняли систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

Развитие самостоятельности товаропроизводителей, становление рыночной инфраструктуры, быстрое уменьшение влияния государства на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, сильно изменили путь формирования отечественного страхового рынка, его составляющих, варианты страховых услуг, которые предлагались физическим и юридическим лицам.

Отправной точкой создания отечественного добровольного страхования принято считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - активное увеличение количества альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страховой деятельности в России стали:

1. укрепление негосударственной части экономики;

2. увеличение числа и вариантов частной собственности физических и юридических лиц, являющихся источниками спроса на страховые услуги. При этом, главное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а вместе с ними и приватизация государственного жилого фонда;

3. уменьшение всеобъемлющих гарантий, которые предоставлены системой государственного социального страхования и соцобеспечения. На данный момент времени отсутствие гарантий должно восполняться различными видами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило неизбежность обращения к страховому рынку, функционирование которого базируется на соблюдении и использовании экономических законов, таких как спроса, стоимости и предложения.

Нынешняя сфера страховых услуг с большим числом частных страховых компаний, миллиардными оборотами страховой премии, безусловно, имеет определенное значение в мировом страховом хозяйстве. Несмотря на то, что, исходя из данных статистики, часть полученной российскими страховщиками страховой премии не более 0,4% от общего объема страховых услуг во всем мире, несомненно, рыночные преобразования в сфере страхования подвергаются пристальному контролю зарубежных экономистов, политиков, страховых и перестраховочных обществ. Экономический потенциал России (определяется численностью общества, колоссальными природными ресурсами, большими материальными ресурсами), совместно с проводимыми преобразованиями экономической системы страны заставляют оценивать целесообразность и формы ведения экономических операций в России, включая и сферу страхования.

По большей мере доля участия российского рынка страхования в международном страховании определяется уровнем роста национального рынка и законодательными мерами, которые регулируют деятельность и зарубежных страховых компаний и перестраховщиков на российском страховом рынке, так и наоборот.



Список источников

1. Аналитический вестник №17. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации, Москва 2006 год.

2. Асабина С. Н. Экономические аспекты ОСАГО //Страховое дело, 2003 год,№ 10.

3. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы: Учебник для вузов.-2-е изд., 2002 год., 125 с.

4. Гвозденко А.А., Основы страхования: Учебник.-М.: Финансы и статистика, 2006.-204 с.

5. Ермасов С.В., Ермасов Н.Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.-М.: ЮНИТИ, 2004 год.-362 с.

6. Ечкалова Н.В. ОСАГО: Страховое дело, 2003 год ,№ 3.

7. Журнал "О страховании. Сборник публикаций" от 11 июня 2006 год.

8. Кисловская А.М. Страхование ГО владельцев транспортных средств в ЕС //Страховое право, 2004 год,№ 2.

9. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - с. 60-66.

10. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. М.: Соминтек, 1999 год.

11. Сахирова Н.П., «Страхование» учебное пособие.-М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.-744 с.

12. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., страхование: Учебное пособие.-М.:ИНФРА-М, 2007.-312 с. (Высшее образование)

13. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2009.

14. Щербаков В.А., Костяева Е.В./Страхование: учебное пособие/: КНОРУС, 2007.-312 с.

15. Эксперт РА //Панорама страхования. - 2007. - №39. - С. 121.

Размещено на Allbest.ru

...