Проблемы денежно-кредитного регулирования экономики Дагестана

Денежно-кредитная политика - важнейший метод государственного регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для развития рыночной экономики для достижения общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен.

Процентная политика кредитных организаций во многом определяется общеэкономической ситуацией, как в регионе, так и в целом по стране. По кредитам, предоставленным различным видам экономической деятельности региональными банками, средневзвешенная процентная ставка с начала года снизилась в среднем на 3,9 пункта и по состоянию на 1 октября 2010 года по краткосрочным кредитам находилась в диапазоне от 14,8 до 22,6% годовых.

По кредитам, выданным региональными банками, физическим лицам в рублях на срок до 1 года, средневзвешенные процентные ставки установились в коридоре от 20,7 до 24,7% годовых. Кредиты на срок свыше 1 года, предоставляются в среднем от 16,9 до 19,7% годовых.

Несмотря на тенденцию к снижению процентные ставки в региональном банковском секторе на сегодняшний день остаются самыми высокими среди субъектов Северо-Кавказского федерального округа. Это связано, прежде всего, с процентными ставками на привлеченные от населения депозиты, которые составляют 34,3% в совокупных пассивах кредитных учреждений республики, и уровнем инфляции в республике (9,8%). При снижении инфляции и процентных ставок на привлеченные депозиты будут снижаться и процентные ставки на кредиты.

В настоящее время государственное управление региональной банковской системой осуществляется в основном на федеральном уровне, региональные органы власти могут воздействовать на деятельность банковского сектора только посредством налогообложения и путем участия в уставном капитале региональных банков.

В целом ситуация в регионах такова, что активизация кредитования реального сектора экономики входит в противоречие с задачей сохранения финансовой устойчивости региональных банков. Причина кроется в проводимой государством экономической политике. Государство не создало условий, при которых коммерческие интересы банков совпадали бы с интересами различных секторов региональной экономики.

Устранение противоречий в интересах банковской системы и реального сектора региональной экономики требует внесения значительных коррективов в проводимую государством экономическую политику

Кредитование различных видов экономической деятельности на 1.01.2010 г. в регионе осуществляли 32 региональных банка, 59 филиалов региональных банков, 16 филиалов кредитных организаций других регионов и 7 филиалов региональных банков, действующих на территории других субъектов Российской Федерации. Их активность на рынке кредитования реального сектора экономики представлена в табл. 1.

Таблица 1 Структура и динамика выданных кредитов

Как показывают данные табл.1, объем выданных ссуд кредитными организациями экономике Республики Дагестан в сопоставлении с объемами кредитования реального сектора экономики России занимает ничтожно малый удельный вес -- 0,12%.

Вместе с тем можно отметить тенденцию равномерного роста кредитования предприятий реального сектора экономики, как в целом по России, так и по ЮФО и Республике Дагестан (в среднем 13,7%).
На основе анализа практики банковского кредитования можно сделать вывод, что кредитные вложения не играют активной роли в финансировании реального сектора экономики Республики Дагестан. Такое положение обусловлено следующими факторами: отсутствием благоприятной инвестиционной среды на рыночном пространстве республики; дороговизной банковских кредитов выражающейся в разрыве процентных ставок по кредитам и уровнем рентабельности большинства предприятий региона; отсутствием серьезных налоговых льгот для банков при кредитовании инвестиционных проектов.

Политика процентных доходов является одним из основных факторов создания благоприятного климата для кредитования экономики. Высокие процентные ставки закрывают возможность использования банковских кредитов большинству региональных производителей. Поэтому важным условием развития кредитного процесса следует считать установление экономически обоснованных величин предлагаемых кредитными организациями процентных ставок. Цена кредита должна быть такой, чтобы она способствовала эффективному функционированию реального сектора и одновременно могла бы обеспечить банкам уровень процентной маржи и платы за кредитный риск, достаточный для компенсации издержек, связанных с предоставлением кредитов. В то же время нельзя допускать, чтобы банки практиковали завышение величины процентной ставки, стремясь получать монопольно высокие доходы. Экономически обоснованная величина процентной ставки по кредитам должна иметь нижней границей такой размер, который покрывал бы издержки банка и обеспечивал бы банкам минимальную прибыль. В качестве верхней границы процентной ставки берутся величины, определяемые денежно-кредитной политикой Банка России, а также уровнями процентных ставок, складывающихся на денежных рынках региона.

В Республике Дагестан средневзвешенные процентные ставки по предоставленным кредитам устанавливаются в зависимости от сроков размещения средств. По итогам 2009 г. для юридических лиц наиболее высокая величина процентных ставок по размещенным средствам (25,8%) предоставлялась по кредитам от 31 до 90 дней. Достаточно высокой была ставка и по долгосрочным кредитным вложениям -- 21,1% на срок от 1 года до 3 лет. Для физических лиц ставка по кредитам от 31 до 90 дней также была высокая -- 27,6%. Однако максимальный размер ее наблюдался по кредитам сроком от 91 до 180 дней (28,9%). Процентная ставка по кредитам постоянно была выше ставки рефинансирования, т.е. выше верхней границы оптимально определяемой ставки. Таким образом, коммерческие банки республики были настроены на получение необоснованно завышенной маржи. Максимальный размер средневзвешенной процентной ставки по депозитам физическим лицам был не выше 14% за 2009 г. Следовательно, такие ставки по депозитам физических лиц отражали интересы банков по перекладыванию общего кредитного риска (юридических и физических лиц) на средства физических лиц. денежный кредитный ставка банковский

На низкий уровень участия региональных банков в кредитовании инвестиционных процессов в экономике влияют высокие кредитные риски, связанные с финансовой нестабильностью предприятий реального сектора, отсутствием у заемщиков длительной стабильной кредитной истории и надежного залогового и другого обеспечения кредитов.

В Республике Дагестан сложилась модель поведения банков, нацеленная на минимизацию рисков активных операций. Модель внутрифирменного поведения, которой следуют региональные банки, ориентирует их на вложения в активы чуть ли не со стопроцентной гарантией возврата денежных средств, к которым никак не может относиться традиционно более рискованное кредитование инвестиций в долгосрочные производственные проекты (и тем более инновационные) реального сектора.6

Таблица 2 Объемы выданных кредитов экономике Республики Дагестан

Как показывают данные табл. 2, общий объем ссуд, выданных кредитными организациями реальному сектору экономики Республики Дагестан на 1.12.2009 г. составил 23974,4 млн. руб. Прирост за месяц соответствовал 12,6%. Наибольший тем прироста наблюдается по филиалам банков других регионов -- 15,3%. Следует отметить, что наряду с региональными банками и филиалами региональных банков активную роль в кредитовании экономики Республики Дагестан играют филиалы банков других регионов. На их долю приходится 47,7% всего объема выданных ссуд реальному сектору экономики республики. Их удельный вес растет, создавая конкурентное давление на другие банки регионального банковского сектора путем размещения кредитных ресурсов на более выгодных для клиентов условиях (процентная ставка, сроки кредитования, сумма кредита, условия залога и погашения ссуд).

По структуре выданных кредитов в различные виды экономической деятельности показал, что в Республике Дагестан значительные объемы средств стабильно предоставляются в такие виды деятельности, как оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, бытовых изделий и предметов личного пользования (17,6%), в обрабатывающие производства (12,8%), а также на завершение расчетов (12,7%). Активно кредитуются предприятия малого и среднего бизнеса в республике.

Вместе с тем, по-прежнему коммерческие банки республики не проявляют активности в финансовой поддержке сельского хозяйства, транспорта, связи, строительства, производства и распределения электроэнергии, газа и воды.

Для формирования полновесной инвестиционной банковской деятельности необходима реальная государственная политика поощрения инвестиционной активности. Следует законодательно закрепить механизм стимулирования и осуществления инвестиций в российскую экономику.4 Среди основных механизмов дальнейшего реформирования банковского сектора с целью повышения кредитной активности коммерческих банков необходимо следующее:

- формирование условий для укрепления устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- государственное стимулирование банков в повышении качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств населения и предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

- усиление государственной защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций для целей недобросовестной коммерческой деятельности;

- усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения развития теневого бизнеса;

- развитие системы рефинансирования коммерческих банков и создание новых механизмов рефинансирования, в основу которых можно положить опыт зарубежных центральных банков по рефинансированию кредитных институтов;

- обеспечение гибкости резервных отчисления в зависимости от характера деятельности и степени инвестиционной ориентации банков;

- совершенствование нормативной базы института залога;

- усиление стимулов инвестиционной активности;

- достаточно хорошо развитое информационное обеспечение участников денежно - кредитной сферы

Реализация эффективных мер по укреплению денежно - кредитной сферы экономики России и создания условий для повышения эффективности его регулирования будет способствовать оживлению финансовой и социальной жизни страны и ей стабильному развитию в будущем.

Использованная литература

1. Коротков, П.А Банковское дело/ П.А. Коротков// Раздел: анализ и прогноз; Аналитика- № 10.- 2010.- С.15-16.

2. Куликов, Л.М. Банки и их роль в экономике./: Финансы и статистика, 2001.-500с.

3. Литягин, Н.Н. Проблемы денежно - кредитного регулирования ЦБ РФ/ Н.Н. Литягин // Финансы и кредит -2010.-№11.-С.42(426).

4. Позняковский, С.М. Пути оптимизации денежно - кредитной системы в РФ/ С.М. Позняковский// Финанс.-2010. - №6- С 11-15.

5. Цапиева О.К. Современные возможности банковской системы региона в стимулировании инвестиционной и инновационной активности промышленных предприятий / Матер. Всерос. науч.-практ. конф. -- Махачкала: ГУП «Типография ДНЦ РАН», 2009.

Размещено на Allbest.ru