Международный опыт страхования риска террористических актов
Изменения, произошедшие в мировой страховой и перестраховочной отрасли после терактов в США 11 сентября 2001 г. Популярные схемы страховой защиты, принятые в некоторых Европейских странах. Роль государства в перестраховании рисков террористических актов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 04.02.2020 |
| Размер файла | 95,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Международный опыт страхования риска террористических актов
В теме рассмотрены изменения, произошедшие в мировой страховой и перестраховочной отрасли после терактов в США 11 сентября 2001 г. Особое внимание уделено принятию в Соединенных Штатах специальных законов о страховании рисков террористических актов, регламентирующих участие государства в покрытии ущербов от такого рода событий. Также приводятся наиболее популярные схемы страховой защиты, принятые в некоторых Европейских странах, анализируется роль государства в перестраховании рисков террористических актов.
После изучения темы студенты будут понимать основные тенденции в страховании рисков террористических актов на Западе, что поможет им при анализе зарубежного опыта страхования и при разработке аналогичных страховых моделей на российском рынке.
После 11 сентября 2001 г. во многих зарубежных странах угрозы терроризма и риска последствий террористических актов были подвергнуты значительной переоценке. В результате многие государства из тех, что раньше не имели национальной системы организации страховой защиты на случай терроризма, пересмотрели свои законодательные принципы покрытия убытков, причиненных террористическими актами.
Исторически страхование и перестрахование от огня включало в себя покрытие последствий воздействия огня и взрывов независимо от причин их возникновения, за исключением ущерба, вызванного войной, гражданской войной или гражданским беспорядком. Поэтому в большинстве стран терроризм не был упомянут в оговорках, исключающих войну, а страховое покрытие включало риски огня и взрывов, вызванных терактами.
Вследствие событий в США страховщиками и перестраховщиками по всему миру был пересмотрен портфель рисков и там, где это было возможно, незамедлительно были выпущены извещения об исключении из покрытия рисков терроризма ввиду особой тяжести людских и финансовых потерь вследствие их реализации.
В результате трагедии 11 сентября 2001 г. спрос на страхование от терроризма значительно увеличился, в то время как мировая конъюнктура страхования данных рисков претерпела значительные изменения. Рост ставок составил 250-400%, франшизы выросли до 10-20% от общей страховой суммы, а страховщики стали все больше склоняться к исключению террористических рисков из покрытия во избежание катастрофических, неуправляемых потерь в будущем.
Во многих странах проблема в значительной степени была разрешена с помощью участия государства в организации страховой защиты. Государство, во-первых, устанавливает правовое регулирование для обеспечения солидарности в преодолении недостатка страховых и перестраховочных емкостей, и, во-вторых, действуя как перестраховщик последней инстанции, правительство предоставляет финансовую гарантию оплаты крупных катастрофических убытков. Роль государства может уменьшаться по мере накопления финансовых фондов у перестраховщиков.
Управление риском террористических актов в крупнейших странах мира осуществляется по-разному.
Организация страховой защиты в США.
Трагические события 2001 г. в Соединенных Штатах Америки послужили толчком к пересмотру законодательства страны и принятию специального закона о страховании террористических рисков.
До сентябрьского теракта «рукотворные» катастрофы подобного масштаба считались маловероятными, поэтому к перспективе страховых выплат страховщики относились как к чему-то абстрактному, с клиентов за них не брались дополнительные взносы, из бюджета не откладывались средства.
В результате теракта, произошедшего 11 сентября 2001 г., погибло около трех тысяч человек. Убытки крупнейших страховщиков и перестраховщиков мира составили $32,5 млрд., в результате чего теракт стал самой «дорогостоящей» катастрофой из всех происходивших в мире ранее природных и техногенных катастроф.
теракт страховой акт риск
Самая большая в мире страховая компания Munich Re в результате сентябрьской трагедии потеряла €2,1 млрд., а одной из крупнейших мировых страховых групп Lloyd's of London пришлось выплатить около €3 млрд. Немецкая компания Allianz AG оценила иски в свой адрес приблизительно в €2 млрд., а крупнейший американский инвестиционный холдинг Berkshire Hathaway, в который входит перестраховочная компания General Re, понес убытки в размере не менее $2,3 млрд. Американская страховая компания AIG в результате атаки на Всемирный Торговый Центр потеряла около $1 млрд. Для некоторых страховщиков выплаты оказались непосильными: так, уже через два месяца после теракта обанкротилась японская страховая компания Taisei Fire&Marine Insurance.
Согласно данным Института страховой информации (Insurance Information Institute) основную часть выплат ($20,6 млрд.) составили выплаты по имущественному страхованию и по договорам страхования от вынужденных перерывов в производстве. В свою очередь, эти убытки вызвали дополнительные потери на сумму почти $12 млрд., включая компенсации рабочим за потерю рабочих мест ($1,8 млрд.), выплаты по страхованию жизни ($1 млрд.) и самые большие в истории авиационные страховые выплаты, оцененные в $4 млрд. Кроме того, все другие виды убытков, связанные со страхованием ответственности, составили $4 млрд.
Стоит отметить, что после диверсии в этом же торговом центре в 1993 г., когда была осуществлена попытка взрыва, страхование жизни, здоровья и имущества именно от терактов получило в Америке широкое распространение.
В результате понесенных убытков многие страховые фирмы и крупные перестраховочные компании с января 2002 г. отказались возобновлять договоры о страховании рисков, связанных с терроризмом. Однако при отсутствии этого пункта в договоре бизнес многих американских компаний, особенно работающих в таких отраслях как авиаперевозки, недвижимость, строительство, туризм мог серьезно пострадать: зачастую такие компании просто обязаны иметь страховое покрытие на случай терактов, чтобы получать банковские кредиты и работать в нормальном режиме. Основным требованием страховщиков для возобновления предоставления услуги по страхованию рисков террористических актов было участие правительства США в покрытии потенциальных убытков от таких событий.
Таким образом, в ответ на вызовы времени Конгресс США в 2002 г. принял Terrorism Risk Insurance Act (TRIA) - Закон о страховании риска терроризма. Документ был подписан Президентом Дж. Бушем 26 ноября 2002 года.
Принятый Закон признал прежние исключения риска терроризм из покрытия недействительными, и обязал всех страховщиков имущества и ответственности предоставлять своим клиентам покрытие этих рисков. Причем условия принятия на страхование террористических рисков не должны были существенно отличаться от характеристик других страхуемых событий. Вместе с предложением покрытия террористических рисков страховые компании были обязаны в доступной форме предоставлять клиентам информацию о размерах страховых премий и условиях федеральной поддержки. В свою очередь, владельцы страховых полисов могли отказаться от предлагаемого страхования рисков террористических актов.
Закон предусматривал осуществление специальной программы, по которой Федеральное правительство разделяло риск убытков от возможных террористических атак вместе со страховщиками. Выплаты со стороны государства должны были производиться при условии, что общая сумма ущерба, нанесенного терактом, превысила $5 млн.
В соответствии с данной программой страховщики удерживали определенную долю в убытке (так называемую «франшизу убытка»), равную 7% от объема собранных премий в 2003 г., 10% - в 2004 г. и 15% - в 2005 году. Для убытков, превысивших указанный уровень, Федеральное правительство осуществляло покрытие в пределах 90%, а страховщики выплачивали оставшиеся 10% убытков. В то же время поддержка со стороны государства обеспечивалась при условии, что суммарные убытки страховой отрасли от терроризма в течение года не превысят $100 млрд.
Действие Закона распространялось только на террористические акты, совершенные иностранными гражданами на территории Соединенных Штатов, или вне страны на борту самолетов и судов под американским флагом, направленные на то, чтобы принудить граждан к совершению каких-либо действий или повлиять на политику США.
TRIA не устранял все потенциальные исключения из покрытия. Остались в силе исключения, касающиеся потери имущества вне Соединенных Штатов, а также исключались из покрытия убытки в результате гражданских волнений, внутреннего терроризма (теракты, совершенные внутри страны гражданами страны), актов вандализма, бунтов и т.п. На теракты, совершенные в период войны, действие Закона также не распространялось.
Действие Закона о страховании террористических рисков ограничивалось трехлетним сроком и закончилось 31 декабря 2005 г. Его принятие послужило толчком к возрождению страхового рынка Соединенных Штатов, а именно отрасли страхования от терроризма. Федеральная поддержка стала гарантией возмещения значительной доли убытков страховщиков. В результате, согласно исследованиям американских специалистов, около половины всех коммерческих фирм стали приобретать страховое покрытие на случай террористических актов.
Учитывая временное действие TRIA, страховой рынок был заинтересован в долгосрочном решении проблемы страхования рисков террористических актов. Поэтому значимым для страховщиков событием стало принятие Конгрессом США расширенной версии TRIA - Terrorism Risk Insurance Extension Act (TRIEA) в декабре 2005 г. Новый закон значительно увеличил долю страховщиков в покрытии убытков от терактов. Однако его действие также было ограничено во времени и закончилось в декабре 2007 года.
Отличительные особенности TRIEA состояли в следующем:
ь пороговый уровень убытков, с которого Закон начинал действовать, повысился с прежних $5 млн. до $50 млн. для терактов, произошедших после марта 2006 г., и до $100 млн. для терактов 2007 года;
ь «франшиза убытка», т.е. сумма убытков, покрываемая страховщиками самостоятельно, была увеличена с 15% до 17,5% в 2006 г. и до 20% в 2007 году;
ь доля выплат, покрываемых страховщиками с учетом правительственной поддержки, осталась прежней для 2006 г. (90% - доля государства и 10% - доля страховщиков), но повысилась для убытков 2007 г. (соответственно, 85% и 15%);
То есть, расширенная версия Закона о страховании террористических рисков снова утвердила федеральную программу перестрахования, которая вступала в силу, если убытки от террористических актов превысили заранее установленный уровень. В соответствии с программой убытки должны были разделяться между страховщиками и федеральным правительством в заданной пропорции, что позволило страховой отрасли функционировать, несмотря на существовавшую угрозу теракта.
Согласно TRIEA государством могли покрываться убытки только коммерческих страховщиков. Не покрывались убытки компаний, занимающихся личным страхованием, страхованием жизни и убытки перестраховщиков в этой отрасли. Взамен на предоставление федеральной поддержки страховщики должны были сделать страхование рисков террористических актов доступным, а размеры премий - обоснованными. Страхователи, в свою очередь, могли отказаться от предложения о страховании и найти другие способы управления подобными рисками.
По прошествии нескольких лет после принятия Закона о страховании террористических рисков было признано, что он помог страховщикам в предоставлении услуг по страхованию от терроризма, т.к. участие государства в выплате возмещения позволило страховщикам определить максимальный размер самостоятельно выплачиваемых убытков. Министерство финансов США вынесло заключение об эффективности программы в плане достижения целей, ради которых она разрабатывалась.
Поэтому не только страховые компании, но и различные исследовательские организации, включая Университет школы Wharton в Пенсильвании, корпорацию RAND (Research and Development) и Организацию Экономического Сотрудничества и Развития (OECD) поддержали временное продление действия программы в обновленном варианте.
Страхование рисков терроризма в других странах.
Великобритания.
Традиционно, в Великобритании перестраховочное покрытие рисков терроризма предоставлялось в рамках обычного перестраховочного полиса от огня. Однако в результате серии взрывов, организованных Ирландской республиканской армией (IRA) в декабре 1992 г. произошло резкое сокращение или ограничение предлагаемого перестраховочного покрытия для страховщиков, предлагающих страхование имущества и сопутствующих рисков. Большинство страховых компаний ограничили предоставляемое страховое покрытие размером Ј100 тыс. В случае уплаты дополнительной премии указанный лимит покрытия мог быть увеличен, но это распространялось только на имущество частных лиц.
Вследствие нехватки перестраховочной емкости и возможностей предоставления перестраховочной защиты, решением Парламента в 1993 г. в Великобритании был создан перестраховочный пул (Pool Re). В настоящее время в него входят более двухсот участников, в том числе сорок синдикатов Ллойда и около девяноста компаний, зарегистрированных в других странах.
Участие в Pool Re не является обязательным для страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Великобритании, однако перестраховочное покрытие, гарантированное правительством, возможно только через перестрахование в пуле.
Изначально Pool Re осуществляет свою деятельность с использованием лимита самоудержания со стороны страховщика (т.е. суммы, которую в случае убытка страховщик возмещает самостоятельно). Общая сумма убытка, которую несет отдельный страховщик, зависит от количества объектов, включенных в страховой полис, пострадавших в результате теракта. Для начала процедуры возмещения убытков в Министерстве торговли и промышленности Великобритании должен быть получен сертификат, подтверждающий факт того, что данный убыток произошел в результате террористических действий.
Чтобы страховая компания могла приобрести перестраховочную защиту, выдаваемые ею страховые полисы должны удовлетворять следующим требованиям:
· по договору страхования должно быть застраховано имущество, находящееся на территории Великобритании;
· полис имеет оговорку об исключении риска терроризма. В настоящее время применяется оговорка G55, согласно которой перестрахование не покрывает любой убыток, разрушение или ущерб, произошедший в Великобритании от огня и взрыва, который явился результатом или последствием акта терроризма;
· для получения террористического покрытия уплачена отдельная премия.
С 1 января 2003 г. Pool Re ввел в действие лимит самоудержания по единичному страховому событию и по совокупности страховых событий за год для своих членов. Лимиты основываются на общем участии всех членов в Pool Re:
|
Дата |
Лимит по единичному случаю, млн. ф. ст. |
Лимит на год, млн. ф. ст. |
|
|
01.01.03 |
30 |
60 |
|
|
01.01.04 |
50 |
100 |
|
|
01.01.05 |
75 |
150 |
|
|
01.01.06 |
100 |
200 |
По условиям страховщики передают в Pool Re премии, которые аккумулируются (за текущий год и за предыдущий) для оплаты возможных убытков при превышении лимита самоудержания. Pool Re не в праве требовать дополнительной оплаты убытков, которые превысили самоудержание страховщиков - оплату превышения берет на себя правительство страны.
Pool Re производит оплату премии правительству, как только данная величина превысит Ј1 млрд. В этом случае общая сумма уплаченной премии Pool Re в течение действия договора с правительством будет равна 10% суммы чистых премий плюс совокупный полученный процент, либо сумма убытка плюс совокупный полученный процент, который правительство заплатило пулу.
Величина подписанных перестраховочных премий Pool Re достигла максимума в 1994 г. и составила Ј369 млн. По оценкам AON, за 2002 г. она равнялась Ј125 млн.
Франция.
Во Франции страховое покрытие от риска террористических актов в имущественном страховании (включая полисы по страхованию автомобилей) и страховании от перерыва в производстве стало обязательным с 1986 года. После событий 11 сентября 2001 г. большая часть перестраховщиков исключила данный риск из покрытия, в результате чего многие компании не смогли предоставлять страховую защиту от терактов.
Переговоры между правительством и различными страховыми ассоциациями завершились созданием перестраховочного пула Gestion de I'Assurance et de la Reassurance des Risques Attentats et Actes de Terrorisme (GAREAT). С 2002 г. пул обеспечивает перестрахование рисков возможных имущественных убытков и убытков в результате перерыва в производстве, которые явились следствием террористических актов.
В свою очередь государство выступает как перестраховщик последней инстанции с помощью специального фонда Caisse Centrale de Reassurance (CCR), который предоставляет покрытие убытков от терактов сверх €1,75 млн. Фонд предлагает неограниченную защиту, поддерживаемую гарантиями правительства.
Перестраховочное покрытие, предлагаемое пулом, ограничивается коммерческими, профессиональными и промышленными рисками, по которым страховая сумма в отношении имущественного ущерба и убытков от перерывов в производстве превышает €6 млн.
Совокупные убытки в размере до €400 млн. удерживаются страховой отраслью. Годовые агрегированные убытки до €1,1 млрд. при превышении €400 млн. и €250 млн. при превышении €1,5 млрд. соответственно покрываются с помощью международного перестраховочного рынка. На убытки, превышающие €1,75 млрд. распространяется неограниченная гарантия, предоставляемая CCR.
Члены пула в настоящее время передают риск терроризма в перестрахование в GAREAT по следующим ставкам:
o страховая стоимость от €6 млн. до €20 млн. - 6%;
o страховая стоимость от €20 млн. до €50 млн. - 12%;
o страховая стоимость более €50 млн. - 18%.
Германия.
До атаки на ВВЦ и Пентагон в США террористическое покрытие являлось составной частью большинства полисов на территории Германии. Указанные события продемонстрировали уязвимость немецкой страховой и перестраховочной отрасли и показали необходимость государственного участия в управлении рисками террористических актов.
В сентябре 2002 г. в стране был создан пул Extremus Versicherungs-AG, который предоставляет покрытие имущественного ущерба и убытков от перерыва в производстве в размере до €13 млрд. в год. Акционерами пула являются 16 страховых компаний.
Пул предлагает покрытие рисков террористических актов в отношении имущественного ущерба и убытков в результате перерывов в производстве с общей страховой суммой, превышающей €25 млн. Риски ниже этого уровня должны быть переданы частным страховщикам. Действуя как страховщик, все 100% принятого риска пул передает в перестрахование
Страхуемые риски: огонь, взрыв, умышленное причинение вреда, падение самолета или иного транспортного средства в результате теракта. Из покрытия исключаются войны и гражданские войны, народные волнения, ядерные риски, биологические и химические загрязнения, непредвиденные перерывы в производстве.
Принимаемые на страхование объекты должны быть расположены на территории Германии с максимальным лимитом возмещения по одному объекту в €1,5 млрд. В случае убытка страхователь удерживает 1% годового лимита возмещения.
Перестраховочная схема состоит из трех уровней. На первом уровне покрываются убытки до €1,5 млрд. исключительно страховщиками и перестраховщиками, работающими на территории Германии. Суммарные убытки в €1,5 млрд. при превышении €1,5 млрд. первого уровня покрываются международным перестраховочным рынком. Для покрытия убытков, превысивших €3 млрд. по первым двум уровням, предоставляются государственные гарантии в размере €10 млрд.
Ставка премии по террористическим рискам в Германии составляет от 0,1‰ до 1‰ от размера страховой суммы.
Испания.
В 1941 г. в Испании было создано государственное объединение Consorcio de Compensation de Seguros (CCS), обеспечивающее гарантированное страховое покрытие для «экстраординарных рисков», таких как землетрясения, извержения вулкана, наводнения, штормы, акты терроризма и гражданские волнения. Покрытие распространяется только на имущественный ущерб и автоматически включается в полисы, предлагаемые частными страховщиками, которые собирают премии от имени CCS. Частное страхование подобных рисков подразумевает, что государственный консорциум предоставляет покрытие только в минимальном размере, установленном в законодательном порядке. Однако страхователи в любом случае должны оплачивать премию CCS, исходя из единства принципа солидарности при страховании катастрофических рисков.
Как и во многих других странах, после трагических событий в США Consorcio de Compensation de Seguros изначально отказался предоставлять перестраховочное покрытие рисков террористических актов. И только по требованию Испанской страховой ассоциации с 1 января 2002 г. консорциум согласился предоставлять такое покрытие в отношении убытков от перерыва в производстве по всем рискам, возникающим на территории Испании.
Ставки премий по риску терроризм, которые используются при обязательном страховании, составляют:
|
Риск |
Страховая сумма |
||
|
до € 60 012 105, ‰ |
более € 60 012 105, ‰ |
||
|
Жилое здание |
0,09 |
0,07 |
|
|
Офисное здание |
0,14 |
0,10 |
|
|
Здание бизнес-центра |
0,18 |
0,14 |
|
|
Промышленное здание |
0,25 |
0,21 |
|
|
Публичное здание |
от 0,34 до 1,95 в зависимости от вида |
||
|
Частные автомобильные средства |
€5,41 за транспортное средство |
||
|
Остальные автомобильные средства |
от €0,72 до €31,81 (автобусы) за транспортное средство, в зависимости от вида |
||
|
Несчастный случай |
0,0096 |
Источник: Турбина К.Е., Мальковская М.А. Организация страховой защиты на случай терроризма
Для покрытия убытков в результате перерыва в производстве CCS взимает годовую премию в размере 0,15% от страховой суммы.
Австрия.
Как и другие европейские страны, Австрия не расценивала риск терроризма как угрозу всему сообществу, предпринимательской и другим сферам деятельности до событий 11 сентября в США. Переоценка вероятности данного риска привела к созданию 1 октября 2002 г. террористического пула Osterreichischer Versicherungspool zur Dechung von Terrorrisken. В пул вошли 99% страховых компаний, являющихся членами Австрийской страховой ассоциации. Покрытие рисков террористических актов носит добровольный характер.
Пул начал свою деятельность с 1 января 2003 г., предоставляя покрытие произошедшего в результате теракта имущественного ущерба и убытков от перерывов в производстве до €5 млн. по полису (без уплаты дополнительной премии). В то же время, уплатив дополнительную премию, страхователь имеет возможность приобрести добавочное покрытие в размере до €20 млн., увеличив тем самым максимальное покрытие до €25 млн.
Перестраховочная программа австрийского пула состоит из двух уровней:
I. €50 млн. - годовой агрегированный убыток. Сумма разделяется между членами пула соответственно рыночной доле каждого.
II. €150 млн. - годовая сумма убытков при превышении уровня €50 млн. Покрытие предоставляется международным перестраховочным рынком.
Ставки премий по террористическим рискам составляют в Австрии от 0,75% до 4% от страховой суммы для участников пула и от 2,25% до 12% для не участвующих в нем страховщиков.
Италия.
Большинство полисов имущественного страхования исключает риск терроризма из покрытия в тех случаях, где общая страховая сумма превышает €50 млн. На протяжении 2002 г. страховщики, взявшие на себя крупные промышленные риски, были вынуждены приобретать перестраховочное покрытие на добровольной основе, если такое покрытие вообще предоставлялось.
Итальянская ассоциация страховщиков (ANIA) представила в правительство проект создания перестраховочного пула, аналогичного действующим в Великобритании, Франции и Германии. Согласно проекту премии, уплаченные страховщиками пулу, должны аккумулироваться во временных фондах на 7 и 10 лет. Средства могут быть использованы на частичный возврат выплат страховщикам или для перечисления правительству в случае, если государство производило компенсацию убытков. Однако вопрос о создании перестраховочного пула пока остается нерешенным.
Таким образом, можно сделать вывод, что наиболее популярной формой организации страховой защиты от рисков террористического характера в западных странах является создание перестраховочных пулов - объединение мощностей нескольких компаний. Государственная поддержка и гарантии являются необходимой и неотъемлемой частью страховой защиты и предоставляются страховщикам в таких странах Западной Европы как Великобритания, Германия, Испания.
Весь опыт страхования рисков террористических актов, накопленный в развитых странах, а также перестраховочные схемы должны быть подробно изучены с целью определения возможности их применения при разработке программ страхования рисков террористических актов в Российской Федерации.
Контрольные вопросы
1. Какую величину составили убытки страховщиков от крупнейшего за всю историю теракта?
2. Каковы были общие мировые тенденции в страховании рисков террористических актов после 11.09.2001 г.?
3. Назовите основные законодательные документы, регулировавшие страхование от рисков террористических актов в Соединенных Штатах Америки.
4. Дайте определение понятию «франшиза убытка».
5. Какова наиболее популярная форма организации страховой защиты от рисков террористических актов в западноевропейских странах?
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Экономическое содержание страхования как гарантии защиты имущественных интересов граждан и предприятий от случайных рисков, основные принципы и функции. Роль управления финансовыми ресурсами страховой организации; доходы от инвестиционной деятельности.
курсовая работа [57,8 K], добавлен 10.06.2014Истоки страхования. Частное страхование. Система государственного страхования. Развитие государственного имущественного страхования. Монополия государства в проведении страхования. Демонополизация страхования. Страховой бизнес.
реферат [21,9 K], добавлен 14.01.2007Страховой рынок и его структура. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации.
курсовая работа [271,7 K], добавлен 30.04.2014Социально-экономическая сущность страхования, ее принципы и роль в рыночной экономике. Понятие рисков страхования и классификация рисков. Организация страховой деятельности. Двойное страхование и его последствия. Страховые тарифы и хеджирование.
курсовая работа [35,1 K], добавлен 04.05.2012Правовое регулирование страховой деятельности, страховое законодательство России. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений. Имущественные интересы, являющиеся объектом страхования, размер страховой суммы, срок действия договора.
контрольная работа [35,7 K], добавлен 09.12.2012Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.
дипломная работа [77,0 K], добавлен 18.10.2006Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях. Содержание понятия страховой защиты и формы организации страховых фондов. Страховые риски и методы управления ими. Страховое законодательство и понятие договора страхования.
контрольная работа [27,8 K], добавлен 22.06.2011Особенности, учитываемые при актуарных расчетах. Понятие страховой защиты как услуги, предоставляемой страховщиками. Страхование редких событий и крупных рисков. Алгоритм расчета страхового тарифа. Верхняя граница цены страховой услуги, структура премии.
презентация [80,8 K], добавлен 01.09.2016Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов. Зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности. Влияние государственного регулирования страхования на деятельность ООО "Росгосстрах-Урал".
дипломная работа [111,3 K], добавлен 20.04.2012Цель финансирования здравоохранения. Особенности общенационального страхования в Германии. Основные черты обязательной страховой модели здравоохранения. Расходы государственного бюджета в некоторых странах. Проблемы страховой медицины в Казахстане.
презентация [347,5 K], добавлен 09.10.2013Экономическая сущность страхования, его функции. Страховой фонд, уровни его организации и использования. Отрасли и виды страхования. Исследование состояния рынка страховых услуг Республики Беларусь. Изучение роли страховых фондов в финансовых отношениях.
курсовая работа [372,8 K], добавлен 22.09.2013Договор страхования коммерческих рисков, согласование срока его действия. Определение страховой суммы. Некоторые ограничения при приеме на страхование и в определении страховой ответственности. Расчет тарифных ставок в имущественных видах страхования.
контрольная работа [39,0 K], добавлен 11.01.2011Социальное страхование, определение. Основные принципы, формы и виды. Страховой риск как объект страховой защиты. Рыночная система социального страхования. Соотнесение страхового взноса и страховых выплат. Содержание страховой части заработной платы.
методичка [234,5 K], добавлен 21.02.2016Понятие, классификация рисков и их оценка. Понятие и виды страхования предпринимательского риска. Хеджирование. Государственное регулирование страхования в зарубежных странах. Зарубежный опыт управления рисками: анализ рисков и программа управления ими.
курсовая работа [80,7 K], добавлен 08.01.2009Структура страховой компании. Страховой рынок и его субъекты. Страховые агенты, брокеры и инспекция. Посредники на страховой рынке Германии. Основные виды ответственности и особенности ее страхования. Пути развития страхования ответственности в России.
контрольная работа [913,6 K], добавлен 16.02.2012Экономическая категория страховой защиты производства. Стимулирование производственной активности. Понятие страхового фонда как элемента общественного воспроизводства. Выражение ущерба в натуральной или денежной форме. Экономическая природа страхования.
курсовая работа [31,0 K], добавлен 11.12.2012Экономическая сущность страхования. Значение и функции страхования. Отрасли страхования. Платежеспособность страховщика. Личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
реферат [24,5 K], добавлен 15.01.2003Мировой рынок страхования. Особенности страховой индустрии США, не попадающей под антимонопольное законодательство. Страховые рынки Европы. Германия как мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.
контрольная работа [49,0 K], добавлен 05.02.2011Формы социальных рисков и методы управления социальными рисками. Финансовый механизм социального страхования, его предмет, объект и основные принципы. Функции и отрасли социального страхования. Анализ деятельности внебюджетных фондов Российской Федерации.
реферат [492,3 K], добавлен 04.05.2014Страховой рынок как это особая система организации страховых отношений, его закономерности и участники. Варианты связи страховщика с агентами. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Тенденции развития страхового рынка РФ.
курсовая работа [59,9 K], добавлен 10.07.2009
