Кредитная деятельность российских коммерческих банков

Размещено на http://allbest.ru

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА МЕЖБАННКОВСКИХ КРЕДИТОВ

1.1 Сущность и классификация межбанковских кредитов

1.2 История развития межбанковского кредита

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Современный российский рынок межбанковских кредитов

2.2 Анализ межбанковского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

2.3 Перспективы развития межбанковского кредитования в РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

На фоне негативного проявления последствий санкционного режима, применяемого с 2014 г. в отношении России, экономика на протяжении последних нескольких лет переживает серьезные потрясения.

В частности, были заблокированы крупнейшие международные проекты, проводимые при поддержке ряда отечественных банков, сократился объем товарооборота с зарубежными странами (не понравилось слово «введшими», перефразировала). При этом снизились цены на нефть, значительно сократив объем налоговых поступлений в бюджет государства. Это привело к падению курса рубля, что отразилось на уровне инфляции. Значительно сократилась покупательная способность населения на фоне активного роста цен. На банковскую систему эти факторы, безусловно, повлияли негативно.

Необходимо отметить, что все это происходило в процессе введения с 29 июля 2014 года санкций рядом стран против крупнейших банков России (ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ», АО «Газпромбанк», АО «Россельхозбанк» и др.). В результате этого банкам ограничили доступ к рынкам капитала и наложили прочие ограничения.

На этом фоне российские коммерческие банки стали более активно действовать на российском рынке межбанковского кредитования.

Межбанковский кредит играет большую роль для государства и имеет особое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать в экономическом развитии другого банка. Банки, особенно региональные банк, не могут существовать отдельно от экономической системы государства, поэтому они имеют важную роль в экономике привязанного региона.

В целом, кредитование является очень рискованным, но по сравнению с этим межбанковские операции более жестко контролируются.

Современная ситуация характеризуется тем, что резко сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов. Поэтому банки в условиях коммерческой самостоятельности и конкуренции много сил и времени уделяют привлечению ресурсов, которые образуются в результате исполнения банком операций, формирующих его пассивы. Одной из таких операций является привлечение межбанковских кредитов и депозитов.

Межбанковское кредитование помогает банкам оперативно и результативно привлекать денежные средства для формирования ресурсной базы банка, проводить операции на рынке межбанковского кредитования, получая максимальную прибыль, поддерживая постоянную ликвидность.

Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие темы межбанковского кредита как одной из основополагающих операций на Российском межбанковском рынке между банковскими экономическими системами. Для этого я решаю задачу, определения роли межбанковского кредита в экономике страны.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА МЕЖБАННКОВСКИХ КРЕДИТОВ

1.1 Сущность и классификация межбанковских кредитов

Межбанковский кредит - это вид кредитования, который направлен на поддержание ежедневной ликвидности баланса банка путем предоставления денежных ресурсов одними банками, в том числе Центральным банком, другим (МБК), или депозиты, размещаемые одними банками в других (МБД). Размещения и привлечения денежных средств на денежном рынке осуществляется на разные сроки под определенную процентную ставку (10).

Можно дать и другое определение межбанковскому кредиту - передача средств в форме займа от одного банка другому для поддержания краткосрочной ликвидности заемщика, выполнения текущих обязательств перед вкладчиками и погашения текущей задолженности.

Кредитор таким способом подтверждает свою устойчивость и финансовую надежность. Так, можно говорить о том, что основное назначение рынка межбанковского кредитования - перераспределение ликвидности в банковском секторе и обеспечение тем самым деятельности всех экономических субъектов.

Данная деятельность возможна благодаря наличию на данном рынке огромного количества участников, среди которых: Центральный банк РФ; коммерческие банки; другие коммерческие организации; межбанковские брокеры; электронные торговые системы. Отечественные и иностранные информационные и информационно-аналитические (в том числе рейтинговые) агентства и службы, обслуживающие данный рынок.

Пользователями рынка межбанковских кредитов являются кредиторы и заемщики. Кредиторы размещают межбанковские кредиты и (или) депозиты (Центральный банк и коммерческие банки). Заемщики получают данные кредиты и (или) депозиты (Центральный банк, коммерческие банки и иные кредитные организации (имеющие право проводить соответствующие денежные операции)).

Рассматривая рынок межбанковского кредитования (МБК), нельзя не отметить его основные функции:

• регулирующая (влияние на экономику в целом);

• информативная (базируется на системе индикаторов);

• функция ценообразования;

• контролирующая (своеобразный «естественный отбор» между субъектами рынка).

Основными же функциями межбанковского кредита являются:

- оперативное поддержание текущей банковской ликвидности;

- формирование дополнительных ресурсов для увеличения объема доходных активных операций (прежде всего кредитных вложений);

- размещение временно свободных денежных средств в целях получения дохода и регулирования собственной избыточной ликвидности.

Главной функцией рынка межбанковских кредитов для большинства банков является обеспечение своей текущей краткосрочной ликвидности (10).

Сам рынок МБК принято разделять на две части (рисунок 1).

Рисунок 1 - Элементы рынка межбанковского кредитования

На данном рынке сделки заключаются по трем направлениям:

• Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи.

• При посредничестве межбанковского брокера.

• С участием электронных торговых систем.

Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты, кредиты овернайт и в режиме запроса - ломбардные кредиты.

Внутридневные кредиты - кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете.

Кредиты овернайт предоставляются банкам только тогда, когда они не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России. межбанковский кредит ставка денежный

Ломбардный кредит - краткосрочный кредит, предоставляемый под залог легко реализуемого движимого имущества или депонированных в банке ценных бумаг. Ломбардные кредиты Банка России могут предоставляться на фиксированных условиях на любые банковские счета кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России.

Эффективность деятельности любой кредитной организации в большой мере зависит от особенностей формирования ресурсной базы банка, а также от того, какие источники формируют структуру ресурсов и в каком соотношении. Привлеченные и заемные средства покрывают около 90% всей потребности банков в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных.

Отличительной особенностью заемных источников ресурсов банка от привлеченных является то, что инициатива привлечения данных ресурсов принадлежит банку, а в случае с привлеченными денежными ресурсами активной стороной является вкладчик.

Межбанковское кредитование осуществляется с целью поддержания ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.

Среди источников кредитных ресурсов банка могут быть и кредиты Банка России, которые предоставляются в порядке рефинансирования при условии обязательного соблюдения банками экономических нормативов и резервных требований. Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы и право кредитных организаций при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях (12).

Отличительной особенностью заемных источников ресурсов банка от привлеченных является то, что инициатива привлечения данных ресурсов принадлежит банку, а в случае с привлеченными денежными ресурсами активной стороной является вкладчик.

Межбанковский кредитный рынок имеет ряд особенностей:

- неоднородность и большое число участников;

- тесная связь с мировым финансовым рынком;

- сегментация и концентрация российского рынка межбанковских кредитов;

- замкнутость рынка;

- сверхкраткосрочный характер (большая часть сделок заключается сроком до 7 дней с целью регулирования ликвидности);

- на рынке межбанковского кредитования банки чаще всего работают без обеспечения (бланковые кредиты). Это объясняется сверхкраткосрочным характером проводимых кредитных операций и доверием, основанном на предпосылке, что банки являются более надежными заемщиком, чем клиенты небанковского сектора (15).

Таким образом, на данный момент существует большой выбор разновидностей межбанковского кредитования, который дает возможность банкам активно и эффективно привлекать денежные средства, проводить операции на рынке межбанковского кредитования, получая максимальную прибыль, поддерживая постоянную ликвидность

1.2 История развития межбанковского кредита

Развитие рынка межбанковских кредитов неразрывно связано с эволюцией становления и развития современной банковской системы России. В данном процессе в деятельности банков заметную роль сыграли кредитные операции, совершаемые между банками. Когда страна перешла к рыночным отношениям, между банками в сфере межбанковского кредитования начал развиваться рынок межбанковских кредитов (МБК).

В начале реформирования банковской системы нашей страны межбанковские кредитные отношения строились в основном между ЦБ РФ и коммерческими банками. При этом межбанковские кредиты представляли собой практически только централизованные кредиты Госбанка СССР. (5, c. 18) Надо сказать, что централизованные кредиты выдавались в большей степени бывшим государственным специализированным банкам.

Банк России предоставлял коммерческим банкам целевые централизованные кредиты, чтобы те использовали их в качестве ресурсов при выдаче ссуд: предприятиям; организациям, которые занимались занятостью населения и выплатами заработной платы; организациям Крайнего Севера для сезонных завозов продовольствия и горючего, а также для содержания объектов социальной сферы.

Наряду с практикой прямых централизованных кредитов, в 1988 г. начали устанавливаться кредитные отношения непосредственно между существующими коммерческими банками. В условиях неразвитости межбанковских кредитных отношений банки не относили эти сделки к разряду активных операций, которые могли бы приносить надежный и постоянный доход. Кредитование банков строилось на взаимном доверии, иногда даже кредиты предоставлялись без процентов (действовал принцип взаимовыручки). Но, несмотря на всё это, что в арсенале банковских операций появились кредитные сделки между банками, рынок межбанковских кредитов еще не сформировался.

Процентные ставки по МБК, а также объемы и сроки кредитования определялись исключительно исходя из уровня доверия банка-кредитора к банку-заемщику, который устанавливался между первыми лицами банков. В то время не было принято предлагать свободные денежные средства другим банкам в виде межбанковского кредита, тем более сообщать информацию об этих сделках. Отчасти сказывалась неразвитость в банковской инфраструктуре. В целом рынок МБК в конце 80-х - начале 90-х годов прошлого столетия можно охарактеризовать как закрытый рынок.

Принципиально важно отметить, что процесс формирования рынка МБК происходил в соответствии с логикой развития рыночных отношений между банками. Рынок начал функционировать, не имея соответствующих разработанных методик и развитых технологий.

Катализатором процесса формирования открытого рынка МБК послужило появление профессиональных посредников - кредитных учреждений, специализирующихся на этом рынке. Одна из основных задач, которую ставили перед собой такие кредитные учреждения, организовать межбанковский кредитный рынок, сделать его доступным, надежным и эффективным сектором кредитно- банковской системы страны.

Для того чтобы рынок сделать более прозрачным и доступным для его участников, была разработана система расчетов текущей процентной ставки межбанковских кредитов на основе данных о фактических сделках. Текущая процентная ставка определялась в результате усреднения процентных ставок по фактическим сделкам. При этом специфика сделок учитывалась с помощью специально разработанных поправочных коэффициентов.

Информационное обеспечение, позволяющее формировать объективную картину по складывающимся на рынке процентным ставкам, является необходимым, неотъемлемым элементом инфраструктуры любого рынка. Благодаря усилиям специализированных кредитных учреждений началось формирование информационной среды для организации отечественного рынка МБК. На российском финансовом рынке в качестве аналитических показателей при различных финансовых расчетах и операциях начали использовать ставки рублевого межбанковского рынка, рассчитываемые Информационным консорциумом.

Введение системы регулярно рассчитываемых и публикуемых индикаторов стоимости кредитов в информационную инфраструктуру рынка МБК сыграло важную роль в развитии финансового рынка России. Рынок стал более предсказуем и стабилен, так же оперативная информация об индикаторах рынка является необходимой информационной поддержкой для банков, опираясь на которую они могут строить свою ценовую политику на каждый текущий день.

Становлению открытого и цивилизованного рынка МБК способствовали аукционы денежных ресурсов. Открытое проведение торгов на аукционе позволяло определить рыночную цену (процентную ставку) денежных ресурсов по межбанковскому кредиту.

Возникновение аукционной формы торговли денежными ресурсами было обусловлено такими факторами, как:

· высоким разбросом значений процентных ставок по межбанковским кредитам;

· отсутствием общих технологических стандартов в предоставлении кредитов;

· отсутствием достоверной информации о сделках по МБК.

Свободная аукционная торговля кредитными ресурсами, информированность участников рынка о результатах торгов (сумма выставленных на продажу лотов и объемов продаж, процентных ставках на различные сроки кредитования), а также рыночная конкуренция между организаторами аукционов за привлечение большего количества участников межбанковского рынка позволили достичь сбалансированного состояния рынка- равновесие спроса и предложения.

Возросшая роль рынка МБК в банковском секторе экономики, увеличение числа его участников, рост объемов совершаемых операций, с одной стороны, и ухудшение финансового положения многих банков, не способных своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. С другой стороны, вызвали необходимость более внимательного отношения банковских аналитиков к вопросам оценки финансового положения банков- контрагентов, к необходимости оценки различных рисков, анализу и учету, вызывающих их факторов. Одним из способов оценки финансового состояния банков стал широко вводимый в банковскую практику рейтинговый подход, связанный с развитием информационной инфраструктуры рынка - рейтинговой оценкой банков (5, 9, c. 21).

За короткий исторический промежуток времени новая банковская система РФ пережила несколько кризисов. Она окрепла, приобрела устойчивость и более высокую надежность. Повышению дальнейшего стабильного роста банковской системы будет способствовать устойчивости государственной экономики и адекватное регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Современный российский рынок межбанковских кредитов

Межбанковский кредит на российском рынке занимает особое место, т.к. позволяет банкам перераспределять ресурсы кредитных организаций между собой. Рассмотрим структуру ресурсов коммерческих банков России (рисунок 2).

Из графика видно, что сумма по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, предоставленным кредитными организациями, в период с 2014 по 2016 года увеличивалась. Разница между 2014 годом и 2016 годом составила 3479,4 млрд. рублей. Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России, имели непостоянный характер, это связано с кризисным состоянием экономики. С 2014 года по 2015 год поступления увеличились на 4847,9 млрд. рублей и составили 9287 млрд. рублей. Тогда как в 2016 году ситуация улучшилась и совокупный объем привлеченных ресурсов снизился практически в полтора раза и составил 5363,30 млрд. рублей (14).

Что касается кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от других кредитных организаций, то можно отметить, что их объем увеличивался с каждым годом. С 4806 млрд. рублей в 2014 году до 7091 млрд. рублей в 2016 году.

Следует отметить, что кредитная организация в большей степени привлекает ресурсы, и в меньших объемах их размещает. С описанными выше тенденциями можно ознакомиться в таблице 1.



Рисунок 2. Структура привлеченных ресурсов коммерческих банков России за 2014-2016 гг., млрд. руб.

Финансовый кризис, начавшийся в 2014 году, отразился на рынке МБК в России и, в частности, сказался на доверии между его участниками. Доступ на межбанковский рынок для малых и средних банков оказался закрыт, в то время как вся ликвидность была сосредоточена в крупнейших банках.

Таблица 1.

Объем межбанковских кредитов в зависимости от уровня их осуществления по состоянию на 2014 - 2016 гг., в млрд. руб.

Потребовались значительные вливания ликвидности со стороны регулятора для восстановления рынка и финансовой системы в целом.

Отчетливо видно, что по сравнению с 2011 годом, в котором объем межбанковских кредитов составил 325,7 млрд. рублей, в 2015 году сумма поступлений от Банка России увеличилась почти в 30 раз.

Что касается средств, полученных от других кредитных организаций, то их объем увеличивался постепенно и на незначительные величины [3].

Рисунок 3. Соотношение кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций-резидентов и нерезидентов в общей структуре МБК

На долю средств, полученных от банков-резидентов, приходится более половины от общей суммы межбанковских кредитов. Следует отметить, что данный показатель имеет тенденцию к увеличению. На начало 2014 года его доля в общей структуре МБК составляла 53,1%, а к началу 2016 года - 70,8%.

Данная тенденция может свидетельствовать о развитии российской банковской системы и рынка МБК, а также об увеличении их роли в банковской системе России по сравнению с ролью иностранных банков (14).

Сложная экономическая ситуация в стране не могла не сказаться на состоянии банковской системы.

В структуре банковской системы возросла доля убыточных коммерческих банков.

При этом количество кредитных организаций также подверглось изменениям, сократившись с 834 на 01.01.2015г. до 733 (в 01.01.2016г.) и 623 (на 01.01.2017г.) соответственно.

А деятельность на рынке МБК обрела новую специфическую черту: кредитные организации более охотно привлекают финансовые ресурсы, нежели их размещают.

Это можно связать с финансовым кризисом, серьезно сказавшемся на банковском секторе, в результате чего Банк России начал активную политику по «отчистке» рынка от неблагонадежных банков.

Рисунок 4. Движение средств КО на рынке МБК

Из данных следует, что средства, привлекаемые банками на рынке МБК, вдвое превышали средства, размещаемые на протяжении 2014 и 2015 гг. Однако данная тенденция начинает переламываться в 2016 г. за счет существенного прироста размещаемых средств на 45,16 % и менее динамичного прироста полученных средств (на 20,7 %).

И разница на 01.01.2017г. уже составила 1,6 раз, причиной чему могут быть два фактора: уверенность банков в восстановлении российской экономики и постепенное вынужденное возвращение крупнейших российских банков на отечественный рынок МБК (9, стр.3).

Стоит отметить, что банки стали все более активно инвестировать лишь в банки- партнеры, с которыми связаны деловыми интересами с целью сокращения риска. Это привело к следующей тенденции на отечественном рынке МБК: увеличению заинтересованности банков в средствах Центрального Банка РФ.

Таблица 2

Объем межбанковских кредитов в зависимости от уровня их осуществления по состоянию на 2013 - 2016 гг., млрд. руб.

Год	Кредиты, привлеченные кредитными о от Ц	депозиты и прочие средства, полученные организациями Б РФ	Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций
	млрд. руб.	в % к пассиву	млрд. руб.	в % к пассиву
01.01.2013	2 690,9	5,4	4 738,4	9,6
01.01.2014	4 439,1	7,7	4 806,0	8,4
01.01.2015	9 287,0	12	6 594,2	8,5
01.01.2016	5 363,3	6,5	7 091,0	8,5

Из данных таблицы следует, что в период кризиса банки стали более активно взаимодействовать с ЦБ РФ, что можно связать с ранее озвученными причинами: недоверие к другим коммерческим организациям, проблемы с невозможностью взаимодействия с банками, не являющимися членами партнерской программы с другими банками.

Следующим изменением, произошедшим на рынке МБК, является сокращение сотрудничества российских банков с банками-нерезидентами.

Банки стали менее активно выдавать средства банкам-нерезидентам, нежели ранее, что можно связать с недостаточной уверенностью руководства банков в мировой политической обстановке и появлением новых более выгодных объектов инвестирования.

В результате сегодня рынок межбанковского кредитования переживает серьезные изменения, связанные с переориентированием российских банков на работу на территории России.

Рассмотрим данные среднего дневного оборота рынка межбанковских кредитов (депозитов) и операций РЕПО.

Исходя из данных представленных на сайте Банка России [4] можем сделать вывод, что в 2014 году объем депозитных операций в российских рублях на 829239 рублей меньше, чем долларах США и составляет 6233849 рублей. В Евро объем операций еще меньше и составляет 1624900 рублей.

Что касается операций РЕПО, то в российских рублях объем больше всего и составляет 1645675 рублей, тогда как в долларах США и Евро он составляет 160808 рублей и 1884 рубля соответственно.

В 2015 году тенденция изменения такая же, отличие составляет только сумма операций. Т. о., переориентация российских коммерческих банков на внутренний денежный рынок вызвала рост спроса на ликвидные рублевые средства.

Рисунок 5. Динамика средних процентных ставок MIBID - Moscow InterBank Bid по срокам предоставления кредитов

В течение рассматриваемого периода среднемесячная ставка MIBID по межбанковским кредитам с каждым годом возрастала. В среднем, с 2014 года по 2016 год на 3 процентных пункта.

Таким образом, российский рынок межбанковских кредитов больше привлекает средства, нежели размещает.

По большей части, получает средства преимущественно от Банка России в кризисные периоды. На долю средств, полученных от банков-резидентов, приходится более половины от общей суммы межбанковских кредитов.

Следует отметить, что данный показатель имеет тенденцию к увеличению. Также переориентация российских коммерческих банков на внутренний денежный рынок вызвала рост спроса на ликвидные рублевые средства.

2.2 Анализ межбанковского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Кредитование юридических лиц. В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

- поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Кредитование физических лиц. В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

- повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка.

Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:

- кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;

- кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;

- кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

Максимальный процент кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках.

Банк активно работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия.

Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания (16).

2.3 Перспективы развития межбанковского кредитования в РФ

Поскольку конечной целью кредитования является обеспечение финансовыми ресурсами организаций реального сектора экономики, сглаживание имеющихся диспропорций в развитии ее отраслей, регионов, то необходимо принять меры по поддержанию необходимого уровня ликвидности банковского сектора и оживление межбанковского рынка.

Перспективой развития рынка межбанковского кредитования может стать расширение деятельности денежных брокеров, которые являются посредниками при совершении сделок в сфере межбанковского кредитования и работают непосредственно на денежном рынке.

На сегодняшний день роль денежных брокеров в России снизилась, а сделки совершаются в основном по телефону или на базе специальных электронных систем.

Тем не менее, брокерская деятельность на денежном рынке обеспечила бы более адекватную оценку рисков и увеличению эффективности сделок.

К примеру, существуют предложения по организации проведения сделок межбанковского кредитования через Московскую межбанковскую валютную биржу (ММВБ), и использование ее в качестве электронного брокера.

Система взаимодействия банков на ММВБ позволила бы снизить риски, и кроме того, позволила бы снизить нагрузки на Центральный банк РФ. Наличие необходимой инфраструктуры обеспечивает максимальную эффективность сделок, а единые стандарты документации позволят повысить прозрачность операций.

Кроме того, такая система способствует развитию рыночного механизма в формировании ценовых индикаторов рынка МБК.

В условиях ухудшения экономико-политического кризиса необходимо принять ряд мер, направленных на сохранение стабильности банковской системы. Так, например, в кризисной ситуации 2008 года российские власти реализовали различные меры по поддержанию ликвидности и оживлению рынка МБК.

Большая часть этих нововведений осуществлялось Центральным Банком РФ:

- Меры по облегчению доступа участников рынка МБК к инструментам рефинансирования. Так, в 2008 г. были смягчены параметры предоставления обеспеченных активами кредитов. Также Банк России стал выдавать отечественным банкам кредиты без обеспечения и изменил процедуры проведения операций РЕПО (7).

- Меры по снижению объемов банковской ликвидности. Для этого были снижены нормативы в Фонд обязательных резервов. Так объем отчислений в конце кризисного года был сокращен до 0,5%, что отразил самый низкий уровень в российской экономической практике. Коэффициент усреднения резервных требований был увеличен до 0,6.

- Меры, направленные на снижение напряженности на межбанковском рынке кредитов. Тогда ЦБ РФ заключил договор с ведущими участниками рынка о частичном возмещении убытков по операциям с банками, чья лицензия была отозвана. Снижению напряженности на рынке МБК способствовали также размещение временно свободных ресурсов федерального бюджета и государственных корпораций на депозитах в коммерческих банках (1)

Все эти направления антикризисной политики существенно повлияли на положение денежно-кредитного рынка, что привело к уменьшению волатильности его ценовых индикаторов. Использование на рынке МБК инструментов экономико-математического моделирования также увеличит шансы стабилизации банковской деятельности на межбанковском рынке кредитования.

В зарубежной и российской практике популярны методы на основе многокритериальной и однокритериальной (задачи рассматриваются как частный случай многокритериальных задач) оптимизации, например, оптимизация структуры баланса банка, сбалансированный метод формирования уравновешенной структуры кредитно-инвестиционных вложений по критериям риск доходность-ликвидность, определение оптимальной структуры портфеля ценных бумаг и т.д.

Для стабилизации оборотов и кредитных линий на рынке МБК немаловажную роль играет вопрос о необходимости совершенствовании правовой базы, регулирующий этот рынок. На 2017 год межбанковский рынок еще достаточно слабо урегулирован, в основном он базируется на всевозможных кодексах, правил проведения операций и взаимных соглашений.

Отмена действий Положений 39-П и 54-П, которые устанавливали основную терминологию в отношении кредитных линий между коммерческими банками, вызывает ряд вопросов, поскольку отдельные требования этих нормативных актов нигде теперь не учтены. Поэтому стоит серьезно подойти к проблеме государственного регулирования данного сегмента.

В этой связи необходимо отметить, что для дальнейшего успешного развития отечественного рынка МБК Банку России следует выполнить ряд мероприятий по созданию более комфортных условий банков, среди которых можно предложить:

1) создание аккредитованной электронной площадки с целью более эффективного контроля за операциями, происходящими на рынке МБК, а также более комфортной работы самих банков;

2) создание ряда законодательных актов, регулирующих работу банков на рынке МБК, с целью пресечения создания банковских клубов и обеспечения мелким банкам доступа к банковскому кредитованию (9).

В заключение хотелось бы отметить, что рынок МБК будет развиваться более быстрыми темпами, если:

- поступят позитивные сигналы из реального сектора экономики;

- будет снижена динамика роста просроченной задолженности;

- будет дальше развиваться и наращиваться залоговый инструментарий межбанковского кредитования.

Реальное восстановление межбанковского кредитования, как и кредитования в целом, в полном объеме возможно только в случае улучшения экономической ситуации в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из всего вышесказанного можно сделать вывод что коммерческий банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке.

Межбанковский кредитный рынок является крупным сегментом финансового рынка. Здесь происходит купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов. Перераспределение ресурсов между кредитными организациями и есть основная характеристика МБК. Оценивая динамику и структуру привлеченных ресурсов, необходимо отметить следующее.

На протяжении большей части 2012 года лишь крупнейшие российские банки имели доступ к внешним источникам фондирования. В таких условиях в банковском секторе более интенсивно использовались внутрироссийские источники, в частности за счет высоких процентных ставок по вкладам.

В течение 2013 года складывалась непростая ситуация на внешних рынках с сохранением структурного дефицита ликвидности. Вместе с тем динамика показателей банковского сектора оставалась устойчивой несмотря на некоторое замедление роста российской экономики в 2013 году.

В течение 2014 года ресурсная база банков формировалась в условиях замедления роста экономики и фактического закрытия внешних рынков. Рассматривая ресурсную базу банков в течение 2014 года, то она формировалась в условиях фактического закрытия внешних рынков и замедления роста экономики. Российские банки наращивали ресурсную базу в основном за счет средств организаций, а также заимствований у Банка России. Динамика валютного курса во многом предопределяла высокие темпы номинального прироста ресурсной базы.

В 2015 году продолжает расширяться ресурсная база банков, прежде всего за счет средств клиентов, за счет вкладов физических лиц, а также ресурсов, привлеченных от организаций-резидентов. Был по-прежнему ограничен доступ к зарубежным источникам фондирования для российских банков. В связи с этим обстоятельством банки более интенсивно использовали внутренние источники.

В 2016 году экономика России продолжила адаптироваться к внешним условиям, которые все еще оставались относительно неблагоприятными. Ожидания субъектов экономики находились на стабильном уровне, чувствительность к внешним шокам снизилась. Ставки по однодневным рублевым межбанковским кредитам в среднем находились вблизи ключевой ставки Банка России. [1] Преимущественно только в отдельные крупные банки поступал приток ликвидности по бюджетному каналу, которые существенно увеличили кредитование на денежном рынке.

Мы наблюдали и общий рост объемов привлечения средств на рынке МБК, и увеличение зависимости кредитных организаций от данного рынка, это видно в сокращении за последние 5 лет количества банков с коэффициентом ? 8 по показателю ПМБК. Также нужно отметить и положительную динамику в объемах по предоставленным кредитам МБК. Идет смена геополитической обстановки, где возрастает доверие участников российского рынка МБК в сочетании увеличенных лимитов вновь показывает положительные результаты в данном сегменте. Все это свидетельствует о том, что российский банковский рынок имеет значительный потенциал роста, несмотря на резкую смену обстановки как в политике и соответственно в экономике.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №86-ФЗ: [ред. От 29.12.2015.]. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc

2. Обзор банковского сектора Российской Федерации // Центральный Банк Российской Федерации Департамент банковского надзора. - 2017 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1702.pdf

3. Статистический бюллетень Банка России//Центральный Банк Российской Федерации Департамент банковского надзора. - 2017 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. cbr.ru/publ/BBS/BBs1703r.pdf

4. Кроливецкая Л.П., Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие /Л ,П. Кроливецкая, Е,В, Тихомирова. - М : КНОРУС, 2009. - 280 с.

5. Букирь М.С. Кредитная работа в банке. Методология и учет. - Кнорус, 2012.

6. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник для вузов / О.И. Лаврушин. - Москва: КНОРУС, 2016. - 800 с.

7. Бадмаева Э. С. Перспективы развития межбанковского кредитования в РФ// Международный научный журнал «Синергия наук» - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://synergy-journal.ru/archive/article3500

8. Бирюкова Е. А. Межбанковский кредит как инструмент управления ликвидностью // Банковские услуги. - 2017. - №5.

9. Лысенина Е.С., Т.Н. Черногузова Современные тенденции развития российского рынка межбанковского кредитования

10. Зорникова Н.В., Козловская А.Г. Теоретические аспекты формирования рынка межбанковских кредитов как источника ресурсной базы банка// Экономические науки, с.112-114

11. Обзор банковского сектора Российской Федерации Экспресс-выпуск (Интернет-версия) Аналитические показатели No 162 2017 год [Электронный ресурс] // Центральный Банк Российской Федерации / Банк России. - Москва, 2000-2017.- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1603.pdf.

12. Платонова Ю.Ю. Рынок межбанковских кредитов в России: состояние, проблемы и перспективы развития // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 6-2. - с. 474-479.

13. Пузикова И.Г. Межбанковские кредитные операции: принцип открытости // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2014. - №15. - С. 154-158

14. Савенкова И.С. Анализ российского рынка межбанковских кредитов // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XLII МНПК № 5(42)

15. Сучкова С.А. Источники привлеченных и заемных средств коммерческого банка // Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика. - 2014. - №6. - С. 325-334.

16. Финансовые рынки // Центральный Банк Российской Федерации / Банк России. - Москва, 2000-2016.- [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=finr.

Размещено на Allbest.ru

...