Главная Коллекция "Revolution" Банковское, биржевое дело и страхование Анализ проблем организации кредитования среднего бизнеса

Анализ проблем организации кредитования среднего бизнеса

Основные показатели деятельности банковского учреждения. Организация кредитования среднего бизнеса. Структура акционерного капитала банка. Современные банковские электронные услуги. Анализ проблем организации кредитования среднего бизнеса в России.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид отчет по практике
Язык русский
Дата добавления 12.03.2020
Размер файла 139,2 K
рефераты на заказ со скидкой

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Величина собственного капитала в структуре баланса составляет более 16% от валюты баланса.

У ООО «А» нет просроченной задолженности по обязательствам, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и прочих обязательств перед банком или другими лицами по привлеченным кредитам и займам, полученным гарантиям/контргарантиям, открытым аккредитивам или выданным поручительствам.

ООО «А» отвечает по требованиям предъявляемым по финансовым показателем, предъявляемым банком к потенциальным заёмщикам, в ходе анализа не было выявлено ни одного стоп-фактора, который бы повысил риск кредитования. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и дальше будет осуществляться на высоком уровне.

На основании выше проведенного финансового анализа ООО «А» можно сделать вывод о целесообразности выдачи разового кредита на сумму 5500000 рублей и срок до 12 месяцев с процентной ставкой 13,5% годовых.

Дополнительные объективные факторы оценки.

Месторасположение заемщика играет немаловажную роль в оценке этой группы. Следующий фактор это фактический срок действия анализируемого клиента-от даты фактического создания до даты анализа -при условии, что в ходе последующих перерегистраций сохранялась правопреемственность. Чем дольше работает предприятие тем больше уверенность в его кредитоспособности. Возможность контроля текущей деятельности клиента-доля Банка или его дочерней компании в уставном капитале заемщика. Чем больше доля тем меньше риск невыплаты по кредиту со стороны предприятия.

Дополнительные субъективные факторы.

- положение на рынке,

- зависимость от нерыночных факторов,

- зависимость от рыночных факторов,

- управление компанией,

- финансы, учет и контроль,

- платежная дисциплина, работа с бюджетом,

- динамика финансовых показателей.

Выбирается один из факторов и подробно рассматривается кредитным инспектором. Выбираем критерий положение на рынке. Здесь можно более подробно рассмотреть конкурентную среду, в которой работает предприятие. Проследит изменение спроса и позицию клиента на основном рынке.

Сумма кредитного риска по кредитному продукту является объемом средств, которые Банк определяет как возможные потери при осуществление конкретного кредитного проекта. Коэффициент риска анализируемого кредитного продукта определяется по сумме набранных в результате анализа баллов. А также в зависимости от присвоенной группы риска зависит та сумма, которую Омский филиал ОАО «Банк Москвы» будет откладывть на резервы по возможным потерям по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Классификация обязательства

Группа риска

Коэффициент риска

Стандартное

1

От 1 и до 2% включительно

Нестандартное

2

Свыше 2 и до 5% включительно

Сомнительное

3

Свыше 5 и до 20% включительно

Опасное

4

Свыше 20 и до 50% включительно

Безнадежное

5

Свыше 50 и до 100% включительно

Коэффициент риска в приведенной таблице указывает на вероятность потерь по конкретному обязательству. И это зависит от принятия решения кредитным инспектором о выдаче или отказе в выдаче кредита.

После принятия Омским филиалом ОАО «Банк Москвы» решения о предоставлении кредита кредитным отделом совместно с юридической службой оформляются кредитные договоры и договоры обеспечения исполнения обязательств по кредитам. Необходимые распоряжения установленной формы на осуществление бухгалтерских проводок по счетам передаются в бухгалтерский отдел. Выдача ссуд производится в безналичном порядке в пределах установленных сроков и лимитов кредитования в соответствии с целевым назначением, если условиями договоров не предусмотрено иное.

Дополнительным существенным фактором защиты интересов Банка при предоставление и сопровождение кредитных продуктов является установление Заемщику требования о поддержание последним необходимого уровня денежных оборотов по его расчетным счетам, открытым в Банке.

Выдача кредитов Банком не производится (приостанавливается в случае кредитной линии) при наличии претензий к расчетному (текущему валютному) счету Заемщика в виде неоплаченных в срок расчетных документов (картотеки № 2).

В соответствии с установленным Банком России порядком денежные средства, предоставленные в кредит, направляется на расчетный/текущий (через транзитный валютный) счет Заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и выплату заработной платы. При целевом получение кредита выдача (исполнение распоряжения на использование кредита) осуществляется при условии представления Заемщиком в Банк платежных документов, оплата которых должна быть осуществлена за счет кредитных средств согласно целевому назначению, определенному кредитным договором. Контроль целевого использования кредитных ресурсов осуществляет кредитный отдел. Омский филиал ОАО «Банк Москвы» начисляет проценты за кредит с даты, следующей за датой выдачи кредита, до даты поступления средств в полное погашение кредита включительно в соответствии с условиями договора, которые оплачиваются Заемщиком, как правило, ежемесячно (за исключением процентов по кредитам инвестиционного характера).

Кредитным договором устанавливается график погашения задолженности/график снидения лимита кредитования. Величина запланированного по графику погашения кредита/снидения лимита кредитования в каждом месяце не должна превышать 70 % среднемесячной выручки заемщика/консолидированной выручки группы компаний за последние перед принятием решения о кредитование 12 календарных месяцев.

Порядок начисления и уплаты процентов и взимания комиссий определяется кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора начисленные проценты и комиссии могут взыскиваться Банком в безакцептном порядке.

Погашение кредита осуществляется в сроки, предусмотренные кредитным договором, в следующем порядке:

- путем списания денежных средств с расчетного (текущего валютного) счета

Заемщика по его платежному поручению;

- путем списания Банком средств в безакцептном порядке с расчетного (текущего валютного) счета Заемщика, если такое право предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.

При этом Заемщик обязан направить в обслуживающий его банк письменное распоряжение о предоставлении Омскому филиалу ОАО «Банк Москвы» права безакцептного списания с его расчетных (текущих) счетов денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору

При недостаточности поступивших от Заемщика денежных средств для погашения всей задолженности по кредиту денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности:

- возмещение операционных и других банковских расходов, уплата начисленных комиссий и штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором;

- уплата начисленных процентов (пени) за просрочку возврата кредита;

- уплата начисленных срочных процентов за кредит;

- погашение просроченной задолженности по основному долгу;

- погашение срочной задолженности по основному долгу.

Вышеуказанная очередность предусматривается кредитным договором.

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

При непогашении задолженности по кредиту и процентов по нему в соответствии со сроками, установленными кредитным договором, а также в случае нецелевого использования кредита и других нарушений условий кредитного договора Банк имеет право:

- предъявить претензию Заемщику о погашении основного долга и процентов;

- прекратить дальнейшую выдачу кредита;

- предъявлять задолженность к досрочному взысканию;

- при отсутствии или недостаточности средств на расчетном (текущем валютном) счете Заемщика в Банке списывать в безакцептном порядке средства в иностранной валюте (либо иной валюте, включая рублевые средства) на суммы, эквивалентные недостающей части, с текущих валютных (расчетных) счетов Заемщика в Банке либо иных счетов в других банках и направлять их на покупку рублевых средств (средств в валюте кредита) на валютной бирже или в банках и других кредитных учреждениях по согласованному с головным офисом Банка курсу рубля к иностранной валюте (конвертируемой валюты к валюте кредита) на дату покупки, с последующим направлением их на погашение задолженности Банку; - использовать свои права по реализации залога с учетом форм обеспечения кредита в соответствии с действующим законодательством; - объявлять клиента неплатежеспособным и возбуждать в установленном порядке дело о банкротстве.

После выдачи кредита Омским филиалом ОАО «Банк Москвы» проводится последующая работа по ведению кредита и заключается в осуществление контроля за:

- финансовым состоянием и платежеспособностью Заемщика;

- финансовым состоянием и платежеспособностью Поручителя (гаранта/залогодателя);

- целевым использованием предоставленных средств;

- соблюдение графика погашения кредита и уплаты процентов;

- своевременным и полным возвратом долга;

Достаточностью, состоянием и ликвидностью принятого обеспечения;

- своевременностью формирования, комплектностью и качеством документов, содержащихся в кредитном досье Заемщика;

- выполнением условий кредитного договора и договоров обеспечения.

В этих целях осуществляется анализ хозяйственной деятельности Заемщика, поручителя, его финансового положения в соответствие с требованиями методик мониторинга кредитного риска. При необходимости проводятся проверки на местах денежных и расчетных документов, бухгалтерских статистических материалов. Для этого используются все виды бухгалтерской отчетности, финансовой и иной информации, получаемой как от Заемщика, так и из других источников, что в обязательном порядке предусматривается в заключаемых кредитных договорах.

2.3 Анализ проблем организации кредитования среднего бизнеса в Омском филиале ОАО «Банк Москвы»

Одной из необходимых составляющих существования и дальнейшего развития среднего предпринимательства в России является доступность и действительная возможность получения кредитных ресурсов.

Развитый и устойчивый средний бизнес - это ключ к экономическому процветанию и социальному благополучию страны. Это важнейший фактор, влияющий на повышение рождаемости, занятости и доходов населения. В зарубежных странах с успешной экономикой на этот сектор приходится основная доля налоговых отчислений и значительная часть внутреннего валового продукта - до 50 - 70 процентов. В России ситуация иная: более половины внутреннего валового продукта создается крупными промышленными холдингами, а субъекты малого и среднего предпринимательства испытывают серьезные затруднения при осуществлении деятельности. Существенно не изменяет ситуацию и тот факт, что за последние пять лет доля малого и среднего

предпринимательства в российском валовом внутреннем продукте выросла более чем в два раза -- с 7 до 17 процентов.

Потребность малого и среднего предпринимательства в заемных средствах постоянно растет. По оценкам экспертов, объемы кредитования среднего предпринимательства в России смогут догнать объемы кредитования в развитых странах не ранее чем через 15 лет. При этом заемные средства могут быть использованы на различные цели: пополнение оборотных средств, приобретение торгового, производственного или офисного оборудования, ремонт торговых и производственных площадей, приобретение автотранспорта или объектов недвижимости, расходы по капитальному и (или) текущему ремонту помещений, приобретение лицензионного программного обеспечения и др.

Основными преградами на пути кредитования среднего бизнеса в Омском филиале ОАО «Банк Москвы» являются:

1. Отсутствие надежных заемщиков;

2. Высокие операционные издержки;

3. Непрозрачность бизнеса;

4. Отсутствие обеспечения займов;

5. Отсутствие долгосрочных кредитов;

6. Несоответствие условиям банка;

Подробнее обозначим лишь некоторые из них.

1. Отсутствие надежных заемщиков

Обеспечение финансовыми ресурсами посредством кредитования представляется возможным в большей степени для лиц, имеющих финансовую устойчивость и занимающих стабильное положение на рынке товаров, работ, услуг. Российское предпринимательство существует чуть более двадцати лет, и устойчивых, действительно успешных средних предпринимателей, имеющих сложившуюся репутацию и кредитную историю, не так уж и много. Предоставлению же кредита предшествует большая подготовительная работа, направленная на получение максимально полной информации о потенциальном клиенте - заемщике. Если потенциальным заемщиком является индивидуальный предприниматель, то Омский филиал анализирует платежеспособность клиента совмещая методы оценки физического лица и субъекта предпринимательской деятельности. Например, учитываются личные расходы физического лица, а также расходы, связанные с непосредственным ведением

предпринимательской деятельности. Недостаточное развитие банковских технологий не позволяет снизить возникающие при этом издержки, увеличивая сроки рассмотрения заявок.

2. Высокие операционные издержки.

Поскольку суммы кредита относительно небольшие, кредитование среднего предпринимательства является нерентабельным. Действительно, ограничения по минимальной сумме кредита вводятся банком в целях увеличения рентабельности кредитования. При небольших суммах кредитов, ставки по которым являются конкурентными на рынке, доходность минимальна. В то же время небольшие суммы кредитов связаны с трудозатратами сотрудников банка на обслуживание кредитной заявки, оценкой и мониторингом залога, обслуживанием самого кредита. Трудозатраты сотрудников, как правило, не зависят от предоставляемой суммы кредита, т.е. они могут быть приблизительно равными при предоставлении кредита в 1 млн. руб. и 20 млн. руб. Вполне понятно, что рентабельнее предоставить один кредит на сумму 20 млн. руб., чем 20 кредитов по 1 млн. руб. Поэтому банку целесообразно вводить скоринг-программу и для субъектов среднего бизнеса. Что поможет увеличить скорость выдачи заявки для клиентов с небольшими суммами.

Кроме этого, ухудшают финансовый результат Омского филиала ОАО «Банк Москвы» резервы на покрытие возможных потерь по предоставленным кредитам. Требование по формированию таких резервов предусмотрено ЦБ РФ, обусловлено кредитными рисками в деятельности банков и зависит от финансового состояния и устойчивости заемщика. Определение же финансового состояния заемщика - среднего предпринимателя осложняется тем, что безналичная форма расчетов при осуществлении ими предпринимательской деятельности в зависимости от отраслевой принадлежности практически не применяется.

3. Непрозрачность бизнеса.

Одной из серьезных преград на пути получения кредита является невозможность представить требуемые банком финансовые документы. Причинами является невысокая прозрачность деятельности субъектов среднего предпринимательства, крайне низкая организация учетной политики, недостаточная квалификация сотрудников, использование "серых схем", что приводит к отсутствию достоверной информации о

деятельности. Зачастую "выход из тени" грозит потерей конкурентных преимуществ по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по "серым" схемам. Низкая легитимность является основанием для отказа в получении кредита, а получение прибыли соответственно влечет увеличение налогового бремени.

Плохая отчетность в период кризиса, тоже является серьезной проблемой, которая ударила по большинству предпринимателей России. Им необходимы деньги на решение проблем в бизнесе, а банк требует финансовую отчетность с положительной динамикой. Это практически не реально в кризис, но рядовые сотрудники банка не могут позволить себе слишком подробно разбираться в каждой из ситуаций в отдельности, они обязаны следовать общим директивам и инструкциям, что в большинстве случаев приводит к обязательному и безапелляционному отказу.

Обычно для получения кредита средний предприниматель должен представить подробный бизнес-план, многочисленную отчетную документацию и справки. Бумажная волокита может быть заменена реальной оценкой состояния дел путем выезда экспертов Омского филиала по месту ведения предпринимательской деятельности с целью составления по результатам выездной проверки аналитической отчетности, способствующей принятию решения о возможности или отказе в предоставлении кредита.

4. Отсутствие обеспечения займов.

Отсутствие ликвидного залога (недвижимости, транспорта, оборудования и др.) - еще одна из серьезных причин, препятствующих получению кредита. Оптимальным для банка залогом являются недвижимость, автотранспорт и оборудование.

Однако возможность получить кредит без залогового обеспечения все же существует. Ряд банков выдают кредиты без залога. Гарантией возврата кредита служит поручительство генерального директора предприятия или собственника. В то же время небольшая сумма предоставляемых кредитов, более высокие процентные ставки и короткие сроки кредитования не решают проблем финансового обеспечения среднего предпринимательства при отсутствии залога в требуемых банком объемах.

Банки хотят получить в залог ликвидное имущество предпринимателей, которое полностью обеспечивало бы все возможные риски не возврата кредита. Причем порой по требованию банков стоимость обеспечения должна перекрывать эти риски больше, чем в два раза. Сейчас в качестве залога от предпринимателей большинство банков реально готовы рассматривать только недвижимость и не берут во внимание ни товары в обороте, ни даже оборудование и технику.

Как правило, в поисках иных форм финансового обеспечения субъекты среднего предпринимательства прибегают к помощи кредитования потребительского, обращаясь в качестве лица физического и не указывая истинную цель получения денежных средств. Одним из условий предоставления потребительского кредита является наличие официального места работы и получение заработной платы (необходимо представить справку). Большая часть предпринимателей (более 70 процентов) обращаются к сомнительным кредиторам, пользуясь услугами ростовщиков, увеличивая при этом объем "черного" рынка кредитов.

Представляется, что эффективное взаимодействие финансовых институтов и предпринимателей возможно лишь при активном вмешательстве государства. Тенденции такого позитивного вмешательства уже наметились. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили договор о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения. Минимальный размер поручительства - 10 млн. рублей, при этом гарантия может покрывать 50 процентов от суммы обязательств заемщика. Собственными силами заемщик должен оплатить 50 процентов от общей суммы. За подобные услуги предприниматель платит до 2 процентов от суммы займа в год.

5. Отсутствие долгосрочных кредитов.

Также одной из проблем кредитования является весьма короткий срок. Омский филиал ОАО «Банк Москвы» пока не выдает долгосрочные кредита из-за высокого риска не возврата после кризиса. Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.

6. Несоответствие условиям банка.

Серьезной проблемой, значительно усилившейся в результате кризиса, является не поддающаяся анализу для сторонних наблюдателей ситуация с программами кредитования бизнеса на банковском рынке. Многие банки официально декларируют наличие подобных программ и даже принимают заявки и документы, но реально не выдают деньги и на все обращения в итоге отвечают отказом. Данные программы являются скорее заградительными мерами и существуют для того, чтобы банк мог поддерживать видимость работы при отсутствии возможности или желания реально выдавать кредиты. Эта ситуация практически лишает возможности самостоятельно получить кредит любую организацию, не имеющую инсайдерской информации с банковского рынка. Многие компании месяцами рассылают заявки в различные банки, не получая никакого результата. Это связано в первую очередь с тем, что во время кризиса ужесточились условия выдачи кредитов. А большинство заемщиков банка не могли больше выполнять обязательства по кредитам. В связи с этим снизилось количество выдаваемых заявок и увеличилась работа по возврату просроченной задолженности. Основная работа банков в период кризиса заключалась в аккумуляции денежных ресурсов - были увеличены ставки по вкладам.

Сейчас идет тенденция к уменьшению ставок по вкладам и как результат к увеличению доли выдаваемых кредитов. Но еще остается ситуация когда банки при выдачи кредита отдают предпочтение муниципальным и государственным предприятиям, а также крупным компаниям, которые были более устойчивы в период кризиса.

Необходимость изменения подходов к кредитованию среднего предпринимательства вполне очевидна. Причем важная роль в этом процессе должна отводиться регионам. Рынок кредитования среднего предпринимательства должен выйти на качественно новый уровень, когда потребности в заемных средствах будут удовлетворяться в полном объеме.

Развитие института кредитования среднего предпринимательства - процесс достаточно сложный, успех которого зависит от последовательной реализации действенных мер всестороннего характера и направленности. К мерам, направленным на развитие кредитования субъектов среднего предпринимательства следует отнести: совершенствование системы оценки платежеспособности субъектов среднего предпринимательства; создание новых кредитных программ; снижение процентных ставок; улучшение условий кредитования, в том числе внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок; снижение кредитных рисков путем применения различных схем гарантирования и обеспечения кредитов; привлечение крупных субъектов предпринимательской деятельности к поручительству за субъектов малого и среднего предпринимательства; совершенствование нормативных требований Банка России (что позволит снизить процентные ставки по кредитам); расширение субсидирования

процентной ставки по кредитам; осуществление мер, направленных на повышение прозрачности деятельности субъектов среднего предпринимательства; развитие инфраструктуры поддержки; образовательная, в том числе правовая, работа в среде

среднего предпринимательства; создание региональных и муниципальных фондов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, оказывающих в том числе помощь в сборе документации для получения кредита, развитие альтернативных способов финансового обеспечения.

Финансовым инструментом, способным в настоящий момент компенсировать снижение темпов банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, является микрофинансирование. Развитие организаций микрофинансирования будет способствовать увеличению доступности финансовых ресурсов для среднего предпринимательства.

3. БАНКОВСКИЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ ОМСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «БАНК МОСКВЫ»

Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть - Интернет.

Помимо информационной функции Интернет начинает играть все большую роль и как средство платежа. По мнению наблюдателей, одна из причин - нежелание представителей среднего класса и бизнесменов тратить время на посещение офисов и стояние в очередях вместе с пенсионерами и гастарбайтерами. К тому же некоторые банки внедрили системы, которые позволяют управлять своим счетом не только с компьютеров, оснащенных специальными программами и адаптером (такова была техническая основа первых версий интернет - банкинга), но и в облегченном варианте - через систему персональных кабинетов клиентов на сайте банка. Это совершает принципиальный переворот в продвижении интернет - банкинга. Во-первых, клиенту теперь не приходится нести дополнительные расходы, чтобы освоить интернет - банкинг, во-вторых, он получает возможность доступа к своему счету не только с какого-то конкретного компьютера. А с распространением карманных компьютеров - КПК - это дает возможность связываться с банком практически в любой точке пространства и времени.

Омский филиал ОАО «Банк Москвы» предоставляет своим клиентам следующие виды услуг:

Система «банк -- клиент»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг -- предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места -- из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с Омским филиалом ОАО «Банк Москвы» соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк -- клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

· знакомиться с банковскими правилами;

· получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

· получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

· передавать в банк платежные поручения;

· получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

· обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

· зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

· перечислять деньги с одного счета на другой счет;

· заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

· покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк -- клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко -- телебанк).

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

· получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

· получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

· получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

· распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

· отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

· проводить плановые (обязательные) платежи;

· заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

· передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

· дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина -- в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи -- Интернета -- с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет - банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет - банкинг -- это аналог системы «банк -- клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк -- клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет -- сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет - системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет - системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wireless application protocoll -- протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

· управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

· открытие самых различных банковских счетов;

· конвертационные операции;

· проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

· пополнение счетов, снятие денег со счетов;

· переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

· операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

· кредитные операции (овердрафтный кредит);

· получение информации о состоянии счетов;

· получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.

В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обслуживание субъектов среднего и малого бизнеса является одним из перспективных направлений развития Банка Москвы. За 2009 год привлечено более 20 тысяч новых клиентов данной категории.

Кредитный портфель клиентов СМБ на конец года составил 37 млрд. рублей. За 2009 год Банк Москвы выдал новых кредитов предприятиям СМБ на сумму 34 млрд. рублей.

Продолжает активно развиваться совместная программа столичного Фонда содействия кредитования малого бизнеса и Банка Москвы. В 2009 году Программа предоставления столичным Фондом частичных поручительств по обязательствам заемщиков - малых и средний предприятий была реализовано практических во всех регионах России.

По Официальной информации фонда, среди банков, участвующих в Программе, Банк Москвы с момента начала работы Программы является одним из лидеров по количеству предоставленных кредитных продуктов малым предприятием под частичное обеспечение Фонда. За 2009 год в рамках Программы Банк выдал более 0,7 млрд. рублей предприятиям среднего бизнеса.

Основными задачами Программы в области поддержки малого и среднего бизнеса являются:

- обеспечение равных возможностей доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к среднесрочным и долгосрочным финансовым ресурсам на всей теретирии Российской Федерации, в первую очередь в ресурсодефицитных регионах;

- организация финансовой поддержки в первую очередь предприятий производственной сферы, а также предприятий, реализующих инновационные и высокотехнологичные проекты, тем самым способствуя изменению отраслевой структуры кредитования;

- финансирование и построение инфраструктуры поддержки малых и средних предприятий (организаций предоставляющих микрокредиты, лизинговых компаний, региональных фондов поддержки МСП и т.д.).

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Основная характеристика ОАО «Банк Москвы»

Тип

Открытое акционерное общество

Лицензия

Генеральная № 2748 от 14 октября 2004 года

Участие в ССВ

участник

Деятельность

все виды банковской деятельности

Девиз

«Банк Вам в помощь»

Год основания

1995

Прежние названия

Московский расчетный банк, Московский муниципальный банк -- БАНК МОСКВЫ

Расположение

Россия: Москва

Ключевые фигуры

Олег Толкачёв (председатель совета директоров), Андрей Бородин (президент)

Уставный капитал

^ 18 млрд. руб. (2010 год)

Собственный капитал

^ 121,6 млрд. руб. (2009 год, МСФО)

Активы

^ 825,1 млрд. руб. (2009 год, МСФО)

Чистая прибыль

Ў 717 млн. руб. (2009 год, МСФО)

Число сотрудников

10 504 (30 сентября 2009 года)

Аудитор

БДО Юникон

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Консолидированный отчет о финансовом положение по состоянию на 31 декабря 2009 года (в тысячах российских рублей)

Активы

2009

2008

Денежные средства и их эквивалент

75955760

133268662

Обязательные резервы в центральных банках

4748438

1162092

Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

118461672

35411892

Средства в других банках

50703283

74337103

Кредиты клиентам

534489549

516563769

Финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи

13738026

10644540

Инвестиции, удерживаемые до погашения

265211

959716

Инвестиции в ассоциируемые и консолидируемые дочерни компании

3820845

3965609

Основные средства и нематериальные активы

16895277

19255617

Прочие активы

5239209

5334292

Текущие налоговые активы

750310

467521

Отложенные налоговые активы

76072

15544

Итого активов

825143652

801385357

Обязательства

2009

2008

Средства других банков

225714723

214923626

Средства клиентов

428028589

406540962

Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

2340289

10922808

Выпущенные долговые ценные бумаги

78098779

91715230

Прочие обязательства

2774776

7970954

Текущее налоговое обязательство

89705

28013

Отложенное налоговое обязательство

1500756

1633346

Итого обязательства

738547612

733734939

Капитал

2009

2008

Уставный капитал

18313544

16212704

Эмиссионный доход

34090420

16191261

Фонд переоценки финансовых активов, имеющиеся в наличии для продажи

(4972)

2478

Фонд переоценки основных средств

3882551

5371156

Фонд накопления курсовых разниц

(39905)

149419

Нераспределенная прибыль

30109149

29397886

Капитал, приходящийся на акционеров материнского Банка

86350787

67324904

Доля неконтролирующих акционеров

245248

325514

Итого капитала

86596035

67650418

Итого обязательства и капитал

825143652

801385357

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Анализ кредитов клиентам в разрезе структуры собственности заемщиков

Вид собственности

2009 Сумма

2009 %

2008 Сумма

2008

Кредиты негосударственным предприятиям и организациям

411024958

71,1

375415426

70,9

Кредиты физическим лицам

88294379

15,3

113069044

21,4

Кредиты предприятиям находящимся в федеральной собственности

45120287

7,8

14304160

2,7

Кредиты субъектам РФ

18577961

3,2

16077139

3,0

Кредиты предприятиям, находящимся в собственности Правительства города Москвы

13770124

2,4

7644086

1,4

Кредиты предприятиям, находящимся в региональной собственности

1007428

0,2

2943512

0,6

Итого кредитов

577795137

100,00

529453367

100,00

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Структура кредитного портфеля по отраслям экономики

Вид собственности

2009 Сумма

2009 %

2008 Сумма

2008 %

Финансовые услуги

126220179

21,8

108239010

20,4

Физические лица

88294379

15,3

113069044

21,4

Строительство

801365088

13,9

71272928

13,5

Производство

72349245

12,5

62399134

11,8

Торговля

62842343

10,9

54525477

10,3

Топливно-энергетический комплекс

36099856

6,2

22656903

4,3

Транспорт и связь

22985848

4,0

28260557

5,3

Металлургия

22024496

3,8

16996257

3,2

Государственные органы

18577961

3,2

16088139

30,

Пищевая промышленность

14287528

2,5

12243655

2,3

Сельское хозяйство и рыболовство

3779736

0,8

2180390

0,4

Прочие

29968748

5,2

21523873

4,1

Итого кредитов

577795137

100,00

529453367

100,00

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Организационная структура Омского филиала ОАО «Банк Москвы»

Размещено на http: //www. allbest. ru/

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Список документов

№ пп.

Наименование документа

Кем представляется, примечания

1

Ходатайство на предоставление кредитного продукта (Приложение 10).

Заемщик/Принципал

2

Анкеты участников кредитной сделки (Приложения 1, 8).

Участники кредитной сделки

3

Правоустанавливающие документы

Копии документов, заверенные нотариально илирегистрирующим органом.

3.1

Устав (Положение) и изменения к нему.

Участники кредитной сделки

В случае наличия указанных документов

в юридическом деле клиента в Банке-

представление документов носит

рекомендательный характер.

3.2

Учредительный договор (если законодательством предусмотрено его составление)

и изменения к нему.

3.3

Выписка из ЕГРЮЛ, выданная налоговым органом не ранее чем за 30 дней до

даты представления в Банк,

3.4

Копия свидетельства о внесении в ЕГРЮЛ записи о регистрации юридического

лица, а также внесения изменений в учредительные документы (при наличии).

3.5

Свидетельство ФНС России (МНС России) о постановке на учет в налоговом

органе юридического лица.

3.6

Карточка с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати.

3.7

Разрешения на занятие отдельными видами деятельности

(лицензии/сертификаты).

3.8

Документ, подтверждающий государственную регистрацию отчета об итогах

выпуска акций Общества и оплату не менее 50% акций Общества.

Участники кредитной сделки,

зарегистрированные в форме АО.

3.9

Выписка из реестра акционеров, в которой должен быть отражен состав

участников/учредителей и данные об изменениях в составе за последний год (с

долей участия более 5%) на текущую дату с указанием общего числа акций и

акционеров.

Копии документов, заверенные подписями уполномоченных лиц и печатью участника

кредитной сделки.

3.10

Протоколы заседаний уполномоченных Уставом организаций (приказов) о

назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с

образцами подписей и доверенности на подписание кредитной документации.

Участники кредитной сделки

3.1 1

Документ, в котором представлен персональный состав коллегиальных органов

управления и высшего руководящего состава (в случае их наличия) с указанием

занимаемой должности, в случае совмещения деятельности -- иных мест работы.

3.12

Решение уполномоченного органа об одобрении заключаемой с Банком сделки с

указанием существенных условий сделки (оформляется после утверждения

условий кредитования уполномоченным органом/лицом Банка случаях,

предусмотренных законодательством РФ или учредительными документами

участника кредитной сделки).

Участники кредитной сделки

4.

Финансовые документы

Копии документов, заверенные подписями уполн<Лоченны . лии и печатью участника

кредитной сделки, уверенные с оригиналами сотрудником ОКБ.

4.1.

Бухгалтерская отчетность на 5 последних отчетных дат, составленная и

оформленная в соответствии с требованиями Минфина России органов (форма 1,

форма 2, форма 4).

Для вновь созданных предприятий -- представляется бухгалтерская отчетность с

первой отчетной даты после регистрации.

Участники кредитной сделки,

Требования по представлению формы 4

носят рекомендательный характер.

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

БАЛАНС ООО «А»

В тысячах рублей

Актив

На 1.01.08

На 1.10.08

I. Внеоборотные активы

Основные средства

2550

2600

Незавершенное строительство

43

48

Прочие внеоборотные активы

6,5

6

Итого по разделу I

2599,5

2654

II. Оборотные активы

Запасы:

6556,9

6438,7

сырьё, материалы и другие аналогичные ценности

6356,9

6088,7

готовая продукция и товары для перепродажи

200

350

Дебиторская задолженность (платежи по которой ожидаются более чем через 12 месяцев после отчетной даты)

102

789,5

Денежные средства

1098,6

706,1

Прочие оборотные активы

Итого по разделу II

7757,5

7934,3

Баланс

10357

10588,3

Пассив

На 1.01.06

На 1.04.06

III Капитал и резервы

Уставный капитал

4500

4500

Нераспределенная прибыль

1956,8

2131,4

Итого по разделу II

6456,8

6631,4

IV Долгосрочные обязательства

Кредиты и займы

98,6

98,6

Прочие долгосрочные обязательства

190

295,8

Итого по разделу IV

288,6

394,4

V. Краткосрочные обязательства

Займы и кредиты

315,5

405,6

Кредиторская задолженность:

3296,1

3156,9

поставщики и подрядчики

3296,1

3156,9

Итого по разделу V

3611,6

3562,5

Баланс

10357

10588,3

ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ ООО «А»

В тысячах рублей

Доходы и расходы по обычным видам деятельности

На 1.01.08

На 1.10.08

Выручка (нетто) от продажи товаров, продукции, работ, услуг)

6265

6421

Валовая прибыль

6265

6421

Коммерческие расходы

4510,8

4494,7

Прибыль (убыток) от продаж

1754,2

1926,3

Прочие доходы и расходы

Проценты к уплате

Прочие операционные доходы

24,5

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены