В ПАО «Саровбизнесбанк» свое штатное расписание, которое составляет главный экономист и утверждает головная организация. В офисе работают - специалисты по обслуживанию частных клиентов, ведущие и младшие они же, менеджеры по продажам, консультанты по банковским продуктам, клиентские менеджеры, заместитель руководителя, руководитель.

Коллективный договор - правовой акт, регулирующий социально-трудовые отношения между работодателем и работниками ПАО «Саровбизнесбанк», заключён на основе признания Сторонами взаимосвязи и неразрывности экономического процветания банка и благосостояния его работников и членов их семей. Действие договора распространяется на всех работников.

Целью договора является дальнейшее развитие и укрепление стабильных, открытых и доброжелательных отношений между работодателем и работниками, гарантирующих обеспечение социально-трудовых прав работников и экономических интересов банка, интересов его клиентов, партнёров и акционеров в рамках реализации «Стратегии развития ПАО «Саровбизнесбанк» на период до 2018 года».

Новый коллективный договор не цитирует трудовое законодательство, а концентрируется на тех льготах и гарантиях, которые банк предоставляет своим сотрудникам сверх трудового законодательства.

Договор предусматривает активную роль профсоюза во взаимоотношениях работника и работодателя. В частности, при рассмотрении на заседаниях Правления банка и правлений территориальных банков вопросов, касающихся условий труда, социальных льгот и гарантий работников, в заседаниях будут принимать участие председатели соответствующих советов профсоюза.

В договоре значительно расширены социальные гарантии работников ПАО «Саровбизнесбанк». Банк взял на себя обязательства по проведению углубленных медицинских обследований для всех сотрудников банка. Все работники ПАО «Саровбизнесбанк» застрахованы от несчастных случаев и тяжелых болезней за счет работодателя. Это беспрецедентный проект в российской практике: ПАО «Саровбизнесбанк» первым предоставляет эту социальную льготу для сотрудников в таких масштабах и на таких условиях. Кроме того, банк оплачивает 50% расходов работников на добровольное медицинское страхование.

В договоре предусмотрена доплата к процентной надбавке за стаж работы в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях до максимального размера, установленного законодательством Российской Федерации, независимо от стажа работы в указанных районах.

Ежегодно в обязательном порядке администрация банка и профсоюз будут рассматривать вопросы об изменении уровня оплаты труда, перечня материальных льгот и компенсаций, конкретных сумм материальной помощи. При этом будут учитываться изменения на рынке труда, инфляция, финансовые возможности банка.

В договоре особое внимание уделено мероприятиям по обеспечению здорового образа жизни. Администрация будет содействовать созданию условий для занятий физкультурой и спортом за счет средств банка, проводить на регулярной основе спортивные мероприятия.

В числе дополнительных мер по развитию социальных гарантий в 2011 году предусмотрены доработка корпоративного пенсионного плана, унификация программы материальной помощи работникам, отдыха сотрудников и их детей. По мере утверждения этих программ коллективный договор будет дополняться.

5. Система финансового планирования ПАО «Саровбизнесбанк»

Организационное устройство всех коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Документооборот - это система оформления, использования и движения расчетных документов и денежных средств, куда входят: выписка грузоотправителем счета-фактуры и передача его другим участникам расчетов; содержание расчетного документа и его реквизиты; сроки составления расчетного документа и порядок предъявления его в банк, а также другим участникам расчетов; движение расчетного документа между учреждениями банков; порядок и сроки оплаты расчетного документа, перевода и получения денежных средств; порядок использования расчетного документа для взаимного контроля участников расчета и осуществления мер экономического воздействия.

Для кредитных организаций состав отчетности регулирует Центральный банк РФ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

Формы текущей отчетности, которые банки должны представлять в учреждения Банка России и в налоговые органы:

Ежемесячная отчетность:

- оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета банка (бухгалтерский баланс);

- расшифровки отдельных балансовых счетов;

- таблица корректировок;

- данные о крупных кредитах;

- сведения об активах и пассивах по срокам востребования и погашения;

- данные о средневзвешенных процентных ставках по выданным банком кредитам, по привлеченным депозитам и вкладам, по выпущенным банком рублевым депозитным и сберегательным сертификатам и облигациям, по выпущенным и учтенным банком векселям;

- аналитические данные о состоянии кредитного портфеля (по крупным кредитам);

- расчет резерва на возможные потери по ссудам;

- расчет собственного капитала;

- расшифровки отдельных балансовых счетов для расчета обязательных нормативов и их значения;

- сводная справка о выполнении обязательных нормативов Н6, Н8, Н10

- расчет регулирования размера обязательных резервов, подлежащих депонированию в Центральный банк;

- сводный отчет о размере рыночного риска;

- отчет о кассовых оборотах учреждений Банка России и кредитных организаций;

- отчет об иностранных операциях;

- сведения о межбанковских кредитах и депозитах;

- отчет о движении наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

- сведения об открытых корреспондентских счетах и остатках средств на них;

- отчет об операциях по импортным и экспортным контрактам;

- отчет об операциях ввоза и вывоза рублей;

- отчет о движении активов и пассивов банка в драгоценных металлах;

- сведения о величине кредитного риска по срочным сделкам и др.

Ежеквартальная отчетность:

- отчет о прибылях и убытках;

- расшифровки отдельных символов отчета о прибылях и убытках;

- данные об использовании прибыли и фондов, созданных из прибыли;

- сведения об иностранных инвестициях в уставном капитале банка;

- информация о проведенных проверках соблюдения предприятиями порядка работы с денежной наличностью;

- сведения о деятельности банка в части расчетов с использованием банковских и платежных карт;

- структура платежей банка;

- сведения о клиентской сети банка;

- сведения о кредитах и задолженности по кредитам, выданным заемщикам различных регионов, и размере привлеченных депозитов;

- отчет о некоторых видах валютных операций;

- депозитарный отчет;

- консолидированная отчетность, которая включает отчет о составе участников консолидированной группы, консолидированный балансовый отчет и отчет о прибылях и убытках, отчет об открытых валютных позициях на основе консолидированной отчетности, расчет обязательных нормативов на основе консолидированной отчетности;

- отчет о привлечении и погашении кредитов на основании разрешений Банка России;

- информация банка - эмитента ценных бумаг;

- сведения о дочерних и зависимых кредитных организациях на территории РФ и за рубежом.

ПАО «Саровбизнесбанк» использует позиционирование, основанное на отличительном качестве банковских услуг, обоснование этого типа позиционирования представлено на рисунке 3.

Рисунок 3 - Обоснование позиционирования

Будучи универсальным банком, исследуемое Отделение предлагает клиентам следующий перечень услуг:

- юридическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование юридических лиц, размещение денежных средств юридических лиц, операции с иностранной валютой;

- физическим лицам: кредитование физических лиц, факторинговые операции, привлечение денежных средств во вклады, эмиссия и обслуживание пластиковых карт;

- другие услуги: предоставление индивидуальных депозитных ячеек, привлечение и размещение межбанковских займов, консультационные услуги, операции с ценными бумагами, брокерское обслуживание, доверительное управление.

Карта позиционирования показывает услуги, какого качества и по какой цене предлагают коммерческие банки, предоставляющие аналогичные услуги. Эта карта представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 - Карта позиционирования

Карта позиционирования показывает, что ПАО «Саровбизнесбанк» предлагает услуги среднего и выше среднего качества, но его цена значительно ниже, чем у конкурентов.

Поэтому ПАО «Саровбизнесбанк» занимает свою рыночную нишу. При этом мы видим, что есть свободное место на рынке с низким качеством услуг и низкой ценой, поэтому в дальнейшем ПАО «Саровбизнесбанк» планирует занять и эту рыночную нишу.

Традиционное обслуживание в операционном зале филиала. Применяется для распространения большинства розничных банковских услуг, а также для работы с корпоративными клиентами, которым не требуется большого объема расчетных услуг или специальных условий их получения;

Телекоммуникационная система «клиент-банк». Применяется преимущественно для обслуживания корпоративных клиентов, удаленных от филиала банка на большое расстояние или нуждающихся в получении больших объемов банковских услуг. Классическая система «клиент-банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской - всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка. Основными услугами, предоставляемые посредством системы «клиент-банк», являются: а) получение выписок по счетам клиента в банке; б) отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью; в) обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Система банкоматов и авторизационных терминалов платежных систем, основанных на пластиковых картах. Применяется для удобства клиентов и поддержания стандартов международных и национальных платежных систем. Банковские автоматы устанавливаются вне банка, как можно ближе к потребителю. Они рассчитаны на то, чтобы клиент, не заходя в банк, мог быстро воспользоваться такими услугами, как снятие наличных, перевод средств, размен денег.

Пункты обмена валюты. Эта система распространения банковских услуг используется для удобства клиентов на международных пассажирских транспортных узлах, в отелях и специализированных магазинах. В России из-за особой роли твердых валют в условиях инфляции эта система заслужила особенное признание.

Получение некоторых банковских услуг по почте, телефону (телефаксу) с использованием компьютерной телефонии. Центры телефонного обслуживания, первоначально проникшие в банковское дело в связи с решением задачи авторизации пластиковых карт, затем стали использоваться также в качестве информационных систем, позволяющих получить информацию об услугах, предоставляемых банком. Эта услуга обладает высокой мобильностью, т.к. клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке.

ПАО «Саровбизнесбанк» использует рекламу в прессе (газетах и журналах), различные виды городской рекламы (рекламные щиты с помощью рисунков и света), реклама по почте _ адресная и безадресная _ в виде пресс-релизов, годовых докладов, традиционных бюллетеней, каталогов.

Таким образом, из методов распространения банковских услуг, ПАО «Саровбизнесбанк» применяет:

- традиционное обслуживание в операционном зале филиала;

- телекоммуникационная система «клиент-банк» (преимущественно для обслуживания корпоративных клиентов);

- пункты обмена валюты.

Из методов продвижения банковских услуг, ПАО «Саровбизнесбанк» дает имиджевую и продуктовую рекламу в деловой прессе.

Банк активно сотрудничает с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, строительства многофункциональных и офисных комплексов. Остаток ссудной задолженности по данному направлению за год увеличился более чем в 2 раза и достиг 187,6 млн. рублей.

Развитие розничного бизнеса ПАО «Саровбизнесбанк» в 2014 году осуществлялось в соответствии с целевыми показателями и планами, утвержденными руководством Банка на 2014 год. В рамках этих задач были осуществлены следующие мероприятия:

1) Внедрение новых и модификация существующих розничных продуктов:

- развитие каналов дистрибуции розничных продуктов (в том числе создание сети Кредитных супермаркетов и Центров ипотечного кредитования);

- повышение технологичности процесса продаж и предпродаж продуктов;

- усиление рекламной и маркетинговой поддержки продаж розничных продуктов, повышение узнаваемости продуктов Банка (в том числе реализация программ лояльности частных клиентов и маркетинговых акций);

- обучение персонала фронт-офисов Банка эффективным технологиям продаж розничных продуктов с последующей аттестацией;

- активное развитие банковских пластиковых карт, расширение сети электронных устройств, повышение технологичности услуг с использованием банковской пластиковой карты, участие в крупных республиканских проектах по внедрению транспортной карты.

2) Развитие взаимодействия ПАО «Саровбизнесбанк» с институциональными партнерами на рынке розничного кредитования:

- развитие взаимодействия с организациями, осуществляющими рефинансирование ипотечных кредитов;

- организация выпуска ипотечных ценных бумаг;

- создание в ПАО «Саровбизнесбанк» системы аккумулирования закладных и прав требования по ипотечным кредитам, выданным иными финансовыми институтами, с последующим рефинансированием институциональными инвесторами.

В условиях конкуренции на рынке банковских услуг расширение круга клиентов связано с поиском новых форм обслуживания. Одна из прогрессивных банковских услуг - пластиковые карты.

Расширение клиентской базы держателей пластиковых карт - одна из актуальных задач ПАО «Саровбизнесбанк». Укреплению взаимоотношений с клиентами, привлечению новых к обслуживанию служит внедрение новых конкурентоспособных карточных продуктов, разработанных банком. Важное значение придается улучшению условий выдачи существующих видов пластиковых карт и совершенствованию тарифов их обслуживания, технологии и документооборота по этим операциям. Не последнюю роль играет повышение качества и оперативности обслуживания держателей пластиковых карт в учреждениях банка, а также развитие сети самообслуживания (банкоматы, работающие в круглосуточном режиме).

Один из основных сегментов рынка пластиковых карточек - реализация зарплатных проектов. Характерная черта зарплатных проектов - их взаимовыгодность.

Участие организаций в зарплатном проекте практически сводится к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк необходимых списков на зачисление.

Сотрудники организаций - частные клиенты банка благодаря зарплатным проектам имеют возможность получать наличные деньги не только в филиале, где открыт их карточный счет, но и во всех других филиалах банка. Они могут без посещения банковских учреждений бесплатно открывать счета и получать пластиковые карты.

Удобству клиентов могут послужить и работающие в круглосуточном режиме (в том числе в выходные и праздничные дни) банкоматы банка. Частные клиенты могли бы оперативно получать в банкомате распечатки с информацией о состоянии своего карточного счета, оплачивать (без ссионных) стоимость товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса. Они вправе рассчитывать и на получение дополнительного дохода. Дело в том, что на остаток их средств по зарплатным счетам начисляются повышенные проценты.

Банк, зачисляющий зарплату на счета сотрудников организаций, увеличивает свою клиентскую базу, тем самым усиливая свои позиции на рынке банковских услуг. Одним из позитивных результатов такой работы является внедрение прогрессивных технологий, обеспечивающих повышение качества и оперативности обслуживания клиентов-держателей карт.

Сохранению и расширению клиентской базы банка по зарплатным пластиковым картам может послужить и внедрение нового вида услуг - карт со счетов в рублях наиболее развитых международных платежных систем VISA и EUROPAY.

Внедрение зарплатных международных карт, выдаваемых с рублевых счетов, значительно расширит географию их использования.

Необходимо расширять круг держателей карточек и за счет снижения их возрастного ценза. Основные зарплатные карты могут быть выданы клиентам - резидентам РФ, достигшим 14-летнего возраста, имеющим общегражданский паспорт и постоянно проживающим в зоне обслуживания территориальным банком.

На основную зарплатную карту по заявлению владельца счета могут быть выданы дополнительные карты (в том числе лицам, достигшим 10-летнего возраста) при условии близкого родства к клиенту. Пополнять зарплатный счет может не только его владелец, но и держатели дополнительных карт или иные лица (при наличии доверенности).

6. Анализ финансовых результатов деятельности ПАО «Саровбизнесбанк»