Состояние, проблемы и перспективы развития кредитования современных белорусских организаций

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

Курсовая работа: 28 с., 3 рис., 20 источников

КРЕДИТНЫЙ РЫНОК, КРЕДИТЫ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ, ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ, ПРИБЫЛЬНОСТЬ, ДОХОД, РЕЙТИНГ БАНКОВ, СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ

Объект исследования кредитный рынок Республики Беларусь.

Предмет исследования особенности кредитований белорусских организаций.

Цель работы разработать направления совершенствования процесса кредитования белорусских организаций.

Методы исследования: анализ, индукции, графический, прогнозирования.

Исследования и разработки: изучены теоретические аспекты кредитования предприятий; проведен анализ кредитования организаций Республики Беларусь; разработаны направления совершенствования процесса кредитования белорусских организаций.

Элементы научной новизны: разработаны направления совершенствования процесса кредитования белорусских организаций.

Область возможного практического применения: лекции, семинарские занятия, практическая деятельность банков Республики Беларусь

Автор работы подтверждает, что приведенный в работе расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



Annotation

CREDIT MARKET, LOANS FIZICHESKIM PERSONS, LEGAL ENTITIES, PROFITABILITY, INCOME, RATING OF BANKS, IMPROVING

The object of study - credit market of the Republic of Belarus.

The subject of the research - features of the crediting of Belarusian organizations.

The aim of the work is to develop ways to improve the process of lending to Belarusian organizations.

Research methods: analysis, induction, graphic, forecasting.

Research and development: studied the theoretical aspects of lending to enterprises; analyzed lending organizations of the Republic of Belarus; developed directions for improving the process of lending to Belarusian organizations.

Elements of scientific novelty: guidelines for improving the process of lending to Belarusian organizations have been developed.

Field of possible practical application: lectures, seminars, practical activities of banks of the Republic of Belarus

The author of the work confirms that the calculation and analytical material presented in the work correctly and objectively reflects the state of the process under study, and all theoretical, methodological provisions and concepts borrowed from literary and other sources are accompanied by references to their authors.



Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты кредитования предприятий

2. Анализ кредитования организаций Республики Беларусь

3. Проблемы и перспективы развития кредитования организаций Республики Беларусь

Заключение

Список использованных источников



Введение

Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы кредитной системы Республики Беларусь, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, про кредитовать которые обязана вся наша банковская система.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в последние годы вопросы, связанные с формированием и развитием кредитной системы Республики Беларусь, приобретают все большую значимость, так как внедрение новых механизмов оптимизации кредитной системы способствует повышению эффективности кредитного процесса и созданию правовых и информационных основ экономической деятельности рыночных субъектов Республики Беларусь, отвечающих современным мировым стандартам. Важнейшими изменениями стали переход к режиму монетарного таргетирования при проведении денежно- кредитной политики, повышение гибкости обменного курса. Данные изменения заложили основу для повышения эффективности функционирования финансового рынка и дальнейшего его развития. Вместе с тем динамика роста финансового рынка сдерживалась несколькими факторами, основные из которых - внешние шоки (главным образом ухудшение макроэкономической ситуации в странах - основных торговых партнерах), замедление темпов экономического роста, повышение долларизации и сегментации кредитного рынка, ускорение инфляционно-девальвационных процессов, потребовавшее поддержания высокого уровня процентных ставок на рыночные кредитные и депозитные продукты в белорусских рублях.

Основную часть кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Кредитно-банковская система Республике Беларусь начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов.
Эффективная устойчивая работа кредитно-банковской системы Республики Беларусь - необходимое условие нормального функционирования экономики. Особые требования к кредитно-банковской системе предъявляются в период рыночного типа. Опыт Беларуси в теоретическом и практическом освоении рыночной экономики во всей ее сложности и противоречивости показал, что механическое копирование достижение экономической науки развитых стран с традиционной рыночной экономикой не гарантирует успеха.

Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы. Проблема развития кредитования является актуальной для любого государства в любое время.

Объект исследования - кредитный рынок Республики Беларусь.

Предмет - особенности кредитований белорусских организаций.

Цель курсовой работы: разработать направления совершенствования процесса кредитования белорусских организаций.

Задачи работы:

- изучить теоретические аспекты кредитования предприятий;

- провести анализ кредитования организаций Республики Беларусь;

- разработать направления совершенствования процесса кредитования белорусских организаций.

Методы исследования: анализ, индукции, графический, прогнозирования.



1. Теоретические аспекты кредитования предприятий

Кредитный рынок (англ. credit market) - сфера рыночных отношений, в которой происходит аккумулирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного воспроизводства. Движение денежных потоков на кредитном рынке осуществляется через банки, специализированные финансово-кредитные институты, фондовые биржи. Традиционно разграничивают рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок) и рынок средних и долгосрочных капиталов (рынок капиталов), в т.ч. и финансовый рынок (рис. 1.1)

Рисунок 1.1 Кредитный рынок

Примечание - Источник: [2, с. 45]

Денежный капитал высвобождается в процессе воспроизводства. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, а затем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам).

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него.

Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями рыночного способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме хозяйствования.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы, Россия и Япония.

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе народного хозяйства, а также задачами по воспроизводству производственных отношений.

Следует выделить пять основных функций кредитного рынка [3, с. 67]:

- обслуживание товарного обращения через кредит;

- аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

- трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства; кредитный рынок кредитование беларусь

- обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

- ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

Таким образом, кредитный рынок объединяет его участников, объекты кредитных отношений и сами эти отношения.

Виды отношений кредитного рынка находят свое проявление в различных видах юридических договоров, заключаемых на данном рынке.

Объектами кредитных отношений преимущественно являются деньги, но могут быть и вещи.

Профессиональные участники кредитного рынка образуют кредитную систему, которая включает банки и другие кредитные организации, а также органы регулирования кредитного рынка.

Кредитное отношение может существовать в виде долевого отношения, когда период существования этого отношения задан временем существования получателя ссуды (должника), и в виде долгового отношения, когда срок ссуды задан каким-то определенным отрезком времени.

Долговое (кредитное) отношение может существовать в двух юридических формах: кредитор может досрочно вернуть выданную ссуду без каких-либо потерь процентного дохода, или форма ценной бумаги; кредитору нельзя досрочно по своей инициативе прекратить долговое отношение, или форма договора кредитования.

Наиболее распространенным видом договора кредитования является кредитный договор, или договор банковского кредита, согласно которому кредит предоставляется денежными средствами, и притом обязательно банком (иной кредитной организацией) [4, с. 45]

Разновидностью договора кредитования являются товарный кредит - кредитор обязан передать вещь в ссуду, и коммерческий кредит - обязательства должника возникают в результате передачи ему кредитором денег или вещей, но при этом сами вещи и деньги ссудой не являются.

Отличие кредита как денежной ссуды от денег вообще состоит в следующем. В кредитном отношении деньги выступают в качестве капитала, т.е. приносят процентный доход, в то время как использование денег как покупательного средства или средства платежа не связано с получением процентного дохода.

В современном рыночном хозяйстве кредит выполняет целый ряд важных экономических функций: перераспределения, привлечения денежных средств, концентрации капитала, замены золотых денег кредитными деньгами и др.

Кредитный рынок имеет свои специфические операции, отвечающие его сущности. Эти операции включают:

* выдачу ссуды (отдачу в ссуду);

* получение ссуды;

* учетно-расчетные операции, связанные с движением ссуд;

* гарантирование ссуд;

* выплату процентного дохода и др.

Суть перечисленных операций следует из их названия. Не надо смешивать операции кредитного рынка с операциями участников кредитного рынка, так как:

* во-первых, участники кредитного рынка обычно одновременно являются участниками и многих других рынков, а потому проводимые ими рыночные операции часто являются комбинациями операций, совершаемых одновременно или последовательно на разных рынках;

* во-вторых, операции участников кредитного рынка обычно нацелены на получение прибыли (чистого дохода), а не просто на совершение той или иной кредитной операции. Сама по себе кредитная операция не несет целевой нагрузки, кроме ее предметного содержания. Целеполагание появляется как результат осуществления операции конкретным участником рынка. Поэтому с позиций участника рынка операции на кредитном рынке можно разделять на прибыльные и убыточные, спекулятивные и неспекулятивные и т.п.

Таким образом, кредитный рынок (англ. credit market) - сфера рыночных отношений, в которой происходит аккумулирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного воспроизводства. Движение денежных потоков на кредитном рынке осуществляется через банки, специализированные финансово-кредитные институты, фондовые биржи. Традиционно разграничивают рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок) и рынок средних и долгосрочных капиталов (рынок капиталов), в т.ч. и финансовый рынок. Наиболее распространенным видом договора кредитования является кредитный договор, или договор банковского кредита, согласно которому кредит предоставляется денежными средствами, и притом обязательно банком (иной кредитной организацией)

2. Анализ кредитования организаций Республики Беларусь

В марте 2019 года задолженность предприятий РБ по кредитам коммерческих банков (без учета Банка развития) снизилась, в отличие от марта 2018 года, когда она, хоть и незначительно, выросла.

Так, задолженность государственных коммерческих предприятий в белорусских рублях в марте текущего года сократилась по сравнению с февралем на 159,3 млн. рублей (3,1%) -- до 4 961,9 млн. рублей. А аналогичная задолженность в иностранной валюте снизилась на 78,5 млн. долларов -- до 5 278,5 млн. долларов.

Рисунок 2.1 Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь в национальной валюте

Примечание - Источник: [14]

В то же время, задолженность предприятий частного сектора в белорусских рублях в марте выросла на 88,8 млн. рублей (1,5%) -- до 5 875,3 млн. рублей. А задолженность в валюте увеличилась на 34,9 млн. долларов (1%) -- до 3 680,5 млн. долларов. Рост объемов кредитования частного сектора не смог полностью компенсировать падение в государственном секторе экономики.

Темпы прироста объемов потребительского кредитования населения в белорусских рублях в марте увеличились по сравнению с февралем примерно в два раза: задолженность физических лиц по таким кредитам увеличилась на 82,4 млн. рублей (1,8%) и достигла 4 561,7 млн. рублей.

Рисунок 2.2 Просроченная и пролонгированная задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь

Примечание - Источник: [14]

А рублевая задолженность по кредитам на финансирование недвижимости выросла на 64,1 млн. рублей (0,95) -- до 7 341,8 млн. рублей.

В марте прошлого года прирост потребительских кредитов был немногим выше, а кредитов на недвижимость -- примерно в полтора раза больше. То есть, темпы роста кредитования населения значительно сократились.

Прирост задолженности по кредитам небанковских денежно-кредитных организаций в марте текущего года также оказался намного ниже, чем год назад. В частности, задолженность по валютным кредитам выросла на 15,1 млн. долларов (1,8%) -- до 870,2 млн. долларов. А задолженность в белорусских рублях снизилась на 2,7 млн. рублей (1,1%) -- до 242,3 млн. рублей.

В разрезе областей уменьшение задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства в национальной валюте, отмечено в Гомельской, Гродненской, Минской областях и городе Минске в пределах от 0,2 до 1,6%, при увеличении в Могилевской, Витебской и Брестской областях в пределах от 0,1 до 3,1%. Снижение задолженности в иностранной валюте наблюдалось в Могилевской области и городе Минске на 0,2 и 1,2% соответственно, при увеличении в Гродненской, Брестской, Витебской, Гомельской, Минской областях в пределах от 0,1 до 16%. Доля просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам, выданным банками субъектам малого и среднего предпринимательства, в общем объеме задолженности по кредитам по сравнению с 1 января 2018 г. увеличилась на 0,2 процентного пункта и на 1 августа 2018 г. составила 3,5%. Ее увеличение отмечено в Витебской области на 3,5 процентного пункта, Могилевской области - на 1,8 процентного пункта, Гродненской области - на 1,3 процентного пункта, Гомельской области - на 0,3 процентного пункта, Минской области - на 0,2 процентного пункта, при снижении в Брестской области и городе Минске - на 0,5 процентного пункта

Чистая прибыль коммерческих банков Беларуси (без учета Банка развития) в 2018 году выросла на 23,6% - до 1,1 млрд. рублей. Банки хорошо заработали на росте объемов кредитования населения и комиссиях по банковским карточкам.

Знаменательное событие произошло в 2018 году в белорусской банковской системе: величина задолженности населения по кредитам в белорусских рублях перед коммерческими банками (без учета Банка развития) достигла 11,6 млрд. рублей и превысила рублевую задолженность предприятий, составившую 10,8 млрд. рублей. И это при том, что задолженность по кредитам предприятий в иностранной валюте в 2018 году даже сократилась.

Таким образом, роль населения для белорусских банков растет, более того, оно, похоже, в 2018 году внесло основной вклад в прирост их прибыли.

В прошлом году одной из немногих сфер банковских услуг в РБ, в которых наблюдалось активное развитие, оказалось кредитование населения. Задолженность населения по потребительским кредитам в белорусских рублях за год увеличилась примерно в полтора раза, то есть на 1,4 млрд. рублей, тогда как задолженность по кредитам на финансирование недвижимости увеличилась на 20%, что соответствует росту на 1,2 млрд. рублей. Кредитование предприятий увеличилось в намного меньшей степени: в рублях рост составил около 1 млрд. рублей, а в валюте произошло сокращение на 0,25 млн. долларов, то есть примерно на 0,5 млрд. рублей [14].

Таким образом, прирост кредитов населения за прошлый год составил 2,6 млрд. рублей против 0,5 млрд. рублей у предприятий. То есть, можно предположить, что вклад физических лиц в прирост прибыли банков превысил вклад юридических лиц примерно в 5 раз.

Правда, это не позволило банкам увеличить чистые процентные доходы, которые в 2018 году сократились на 126,7 млн. рублей. Но если бы не прирост кредитов населения, потери были бы намного больше.

В целом, как сообщил заместитель председателя правления Нацбанка Дмитрий Калечиц на расширенном заседании правления банка 24 января 2019 года, рост прибыли банков в 2018 году был вызван увеличением чистых комиссионных доходов и снижением чистых отчислений в резервы банков. А комиссионные увеличились по операциям с банковскими платежными карточками, электронными деньгами и документарным операциям.

Число карточек в РБ за 2018 году выросло на 1,16 млн. штук и достигло 15,01 млн. Столь высокие темпы роста наблюдаются уже второй год подряд и связаны, в значительной степени, с расширением операций по кредитованию населения с помощью карточек. Объем операций, совершенных по карточкам, увеличился в 2018 году до 59,6 млрд. рублей с 47 млрд. рублей по итогам 2017 года.

Дмитрий Калечиц не привел данные по вкладу операций с населением в рост прибыли банков в 2018 году, но ясно, что тот намного больше вклада предприятий. К тому же, у банков стремительно растет величина необслуживаемых юридическими лицами активов. Доля таких активов в активах, подверженных кредитному риску, с 1 мая по конец 2018 года увеличилась до 5,01% с 3,53% и достигла 2,8 млрд. рублей. В то же время, физические лица довольно исправно обслуживают свои кредиты. Величина просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам населения на 1 января 2019 года составила всего 33 млн. рублей против 44,5 млн. рублей на 1 января 2018 года.

Столь низкий процент плохих кредитов у физических лиц объясняется не только особой ответственностью жителей нашей страны, но и сравнительно низкой степенью их закредитованности. Дмитрий Калечиц сообщил, что физические лица, взявшие потребительские кредиты, направляют на выплаты банкам в среднем всего 20% от своих доходов. Только 6,5% клиентов банков по данным за май-октябрь 2018 года тратили на обслуживание долга больше 40% своих доходов, а у 10% показатель долговой нагрузки оставлял 35-40%. В Нацбанке установили допустимый уровень долговой нагрузки в размере 40% от доходов, что, как отметил Дмитрий Калечиц, соответствует международной практике.

В России долговая нагрузка намного выше, чем в Беларуси. По данным исследовательского агентства MAGRAM Market Research, клиенты банков в РФ в среднем тратят на обслуживание кредитов около четверти своих доходов. Выплаты по ипотеке составляют около 27%, а по потребительским кредитам - 25%.

Судя по этим данным, белорусскому рынку кредитования населения есть куда расти. Однако Дмитрий Калечиц отметил, что быстрый подъем потребительского кредитования, если он продолжится, может стать источником системного финансового риска. Но пока опасения Нацбанка кажутся несколько чрезмерными. Если сравнить белорусский рынок кредитования с российским, то у нашего рынка есть еще значительные перспективы для роста. В России не только выше уровень долговой нагрузки, но и намного больший охват населения кредитами.

В частности, задолженность физических лиц по кредитам в РФ в 2018 году увеличилась на 22,8% - до 14,9 трлн. рублей, то есть примерно до 220 млрд. долларов. Из них примерно половина приходится на потребительские кредиты. Для сравнения: в Беларуси задолженность населения по потребительским кредитам по итогам 2018 года составила в долларовом эквиваленте около 2,2 млрд. долларов, в 50 раз ниже, чем в РФ. И это при том, что численность населения в РБ меньше, чем в России, примерно в полтора десятка раз. Исходя из этих данных, белорусский рынок потребительского кредитования населения может увеличиться примерно в 2-3 раза (с учетом более низких доходов населения РБ). То есть текущими темпами объем данного рынка может расти еще несколько лет.

Конечно, столь значительный объем кредитования населения в России привел к серьезной зависимости российских банков от рынка розничных операций, и увеличил кредитные риски для них. Но что-то не слышно, чтобы российские банки массово становились банкротами в связи с проблемами на этом рынке, а чистая прибыль банковской системы РФ благодаря росту кредитования населения увеличилась в 2018 году по сравнению с 2017 годом в 1,7 раз и достигла 1,345 трлн. рублей. Но доходы населения РФ сократились при этом на 0,2%, что стало одной из причин роста спроса на кредиты: жители РФ стремятся сохранить уровень жизни, для чего и берут кредиты.

В Беларуси такая ситуация, как в РФ вряд ли возникнет, так как Нацбанк уже обеспокоен подъемом на рынке потребительского кредитования, хотя там пока проблем не видно, и, по-видимому, будет принимать меры по ограничению данного роста. Однако значение услуг населению для банков с каждым годом будет возрастать, вместе с закредитованностью физических лиц, и со временем в РБ возникнет совсем другой банковский рынок.

Таким образом, в марте 2019 года задолженность предприятий РБ по кредитам коммерческих банков (без учета Банка развития) снизилась, в отличие от марта 2018 года, когда она, хоть и незначительно, выросла.

Так, задолженность государственных коммерческих предприятий в белорусских рублях в марте текущего года сократилась по сравнению с февралем на 159,3 млн. рублей (3,1%) -- до 4 961,9 млн. рублей. А аналогичная задолженность в иностранной валюте снизилась на 78,5 млн. долларов -- до 5 278,5 млн. долларов.

3. Проблемы и перспективы развития кредитования организаций Республики Беларусь

Кредитный рынок - экономическое пространство, в рамках которого происходит движение ссудных денежных средств: предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

Исходя из состава вовлеченных в процесс участников кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Во-первых, кредитные отношения возникают между центральным и коммерческими банками.

Во-вторых, ссуды предоставляются банками друг другу - на рынке межбанковских кредитов (МБК). Банки в этом случае поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы, когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.

В-третьих, на кредитном рынке взаимодействуют банки и их клиенты-заемщики: юридические и физические лица. Данный сегмент кредитного рынка разделяется на отдельные группы;

- коммерческие кредиты различных видов для хозяйствующих субъектов - предприятий, а также индивидуальных предпринимателей;

- рынок ипотечного кредитования - ссуды под залог недвижимости;

- автокредиты, другие целевые займы;

- рынок потребительских кредитов.

Отдельные сегменты кредитного рынка тесно связаны между собой и оказывают непосредственное взаимное влияние. В частности, долгосрочное повышение ставок на МБК приводит к удорожанию потребительских и всех остальных займов. Снижение ставки рефинансирования национальным банком, наоборот, удешевляет кредиты и т. д.

Кредитный рынок зависит и от состояния экономики в целом, прежде всего от уровня инфляции и степени стабильности валютного курса.

Индикаторы кредитного рынка в свою очередь являются показателями экономической ситуации. Например, стабильные и невысокие ставки по ипотечным займам могут свидетельствовать о развитии строительной индустрии. Проценты по потребкредитам говорят о состоянии спроса населения на продукцию и услуги. А разница между ставками по различным валютам часто определяет ближайшую перспективу курса.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью.

Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

· обслуживание товарного обращения через кредит;

· аккумуляция или собирание денежных сбережений предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

· трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

· обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов.

Кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже Российской Федерации, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в Республике Беларусь оказывают следующие внешние факторы:

1. проводимая Национальным банком жесткая денежно-кредитная политика;

2. политика рефинансирования коммерческих банков;

3. инфляционные процессы в экономике;

4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;

5. уровень эмиссии денежных средств;

6. наличие внешних источников финансирования;

Основными же внутренними факторами являются:

1. структура ресурсной базы коммерческих банков,

2. качество кредитного портфеля,

3. наличие и структура клиентской базы.

Поскольку реальный сектор экономики продолжает оставаться приоритетной сферой кредитных вложений банков, их кредитная политика направлена на поддержание функционирования и экономическую стабилизацию предприятий ведущих отраслей, а также наиболее важных и социально значимых производств. Однако сложное финансовое положение предприятий, вызванное не столько внутренними факторами, сколько причинами общеэкономического характера, привело к тому, что многие из них постоянно испытывают острую нехватку оборотных средств из-за низкой рентабельности реализуемой продукции, а все это ведет к постоянному вовлечению в оборот банковского кредита, выдаваемого на грани допустимого риска. В итоге, экономические трудности, переживаемые предприятиями республики, сказываются и на кредитных операциях банков.

Наиболее яркой иллюстрацией тому стала практика выдачи кредитов на погашение задолженности по заработной плате, вызванная необходимостью оказания предприятиям финансовой поддержки и недопущения социальной напряженности в обществе. Задолженность по заработной плате превратилась в один из наиболее часто встречающихся объектов кредитования в тех банках, которые в значительной степени связаны с обслуживанием промышленности. К сожалению, кредиты на зарплату становятся фактически безвозвратными, т. к. их выдача происходит из месяца в месяц и их объем все время возрастает.

В нынешнем году развитие банковской системы подчинено общим целям и задачам, сформулированным в Концепции развития банковской системы. Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков.

Рост ресурсов банков будет осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики, и внешнего инвестирования.

Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики значительное внимание будет уделяться оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:

1. увеличения доли долгосрочных привлеченных средств;

2. повышения качества управления ликвидностью банков;

3. совершенствования экономических нормативов в области допустимости

4. отдельных пассивных и активных операций;

5. расширения перечня современных банковских операций и услуг,

6. особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы

7. гарантирования вкладов населения.

По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

Центральным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора останутся приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору.

По мере создания необходимой нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.

Продолжится совершенствование системы экономических нормативов для банков, ограничивающих риски банковской деятельности. Будут внедрены требования по отслеживанию, оценке и ограничению рыночных рисков, а также требования по достаточности капитала для покрытия операционных рисков и рекомендации по управлению ими.

Для повышения объективности оценки финансового положения банков и укрепления доверия предприятий и населения к банковской системе в целом будет продолжен поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Рост банковского кредита, как правило, влечет повышение ставок действующих налогов или даже введение новых налоговых платежей, ведь основной источник погашения государственных долговых обязательств и расходов по его обслуживанию, как правило, один - бюджет, в котором эти средства закрепляются как расходы и выделяются отдельной строкой. В связи с этим требуется установление управления государственным кредитом [8, с. 182].

Управление банковским кредитом является одним из элементов макроэкономической политики. Эффективное использование кредита может стать мощным фактором экономического роста, позволяющим сглаживать экономические флуктуации, дающим дополнительные финансовые ресурсы. Устойчивое положение страны на международном рынке капитала, своевременное выполнение долговых обязательств способствуют укреплению ее международного авторитета и обеспечивают дополнительный приток инвестиций на более выгодных условиях.

Кроме того, повышается доверие к ее валюте, укрепляются внешнеторговые связи. С другой стороны, кризис внешней задолженности может стать серьезным негативным фактором не только экономического, но и политического значения. Непомерно высокие выплаты из государственного бюджета по долгам отвлекают средства от финансирования социальных, экономических, оборонных и прочих программ правительства [9, с. 44].

Цели управления международным кредитом:

1. экономические: минимизация стоимости привлекаемых внешних займов, улучшение условий рефинансирования и/или переоформление задолженности, снижение общих издержек по обслуживанию внешнего долга, повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов. В эту группу можно отнести также бюджетные цели, такие, как сглаживание неравномерности налоговых поступлений и финансирования текущих бюджетных расходов;

2. политические: поддержание стабильности функционирования политической системы;

3. социальные: своевременное финансирование социальных программ, обеспечение социальной стабильности;

4. обеспечение национальной безопасности: чрезмерно высокое бремя внешнего долга, несвоевременное осуществление платежей по нему создают серьезные трудности функционирования национальной экономики, подрывают возможность проведения независимой экономической политики и, как следствие, является фактором, который может самым серьезным образом влиять на экономическую безопасность страны. В теории подобное явление называется "тиски зависимости", на практике это означает фактическое банкротство страны [6, с. 13].

Аспекты развития розничных банковских услуг отражены в различных программных документах. Одним из них является Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2016 - 2020 годы.

Согласно данному документу, необходимость дальнейшего совершенствования банковских операций определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Решение данной задачи, зависящее прежде всего от формирования условий, требуемых для внедрения и развития передовых технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:

- расширение прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;

- развитие институтов обеспечения прав банков как кредиторов и повышение информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им банковских услуг.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основными направлениями совершенствования регулирования данного вида банковских операций станут:

Повышение доступности потребительских кредитов.

Развитие жилищного кредитования посредством:

- совершенствования институтов ипотеки и ипотечных бумаг;

- создания централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;

- создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

- разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

3. Совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:

- повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;

- развитие системы получения информации о кредитных историях.

Важными изменениями относительно кредитования юридических лиц стали:

- предоставление банкам права самостоятельно определять процедуру проверки платежеспособности кредитополучателей;

- предоставление банкам права самостоятельно определять целесообразность осуществления контроля за целевым использованием кредитов;

- возможность выдачи кредитов на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;

- отмена практически всех регламентаций, касающихся пролонгации кредитов;

- отмена ограничений по кредитованию предприятий, работающих с убытками;

- предоставление возможности использования упрощенной процедуры выдачи по микрокредитам и другие.

Однако, несмотря на улучшение условий кредитования и повышение доступности кредитов, на сегодняшний день существует ряд факторов, не позволяющих бизнесу и населению удовлетворить спрос на кредиты в полной мере.

В целом стратегической целью реформирования кредитных отношений в Республике Беларусь должно стать формирование и функционирование эффективной кредитной системы, которая: создаст предпосылки для развития рыночной экономики через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры; будет стимулировать развитие реального сектора экономики; обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств; создаст условия для вхождения в мировую кредитную систему.

Однако, несмотря на улучшение условий кредитования и повышение доступности кредитов, на сегодняшний день существует ряд факторов, не позволяющих бизнесу и населению удовлетворить спрос на кредиты в полной мере. Для субъектов хозяйствования наиболее весомыми причинами, ограничивающими возможности по привлечению кредитов, являются жесткие требования к обеспечению кредита и финансовому положению, для населения - невысокий уровень заработанной платы, а также высокие процентные ставки по кредитам.

В Республике бар постепенно бар развиваются кредитная адекватная рыночным бар отношениям, рынок ссудных капиталов. бар с бар тем в экономике действуют бар факторы, данные процессы, бар с бар недостаточной общей макроэкономической трансформации национальной бар незрелостью бар рыночных кризисом производства, отсутствием четких бар основ бар рыночного кредитования и уровнем развития бар системы. парк

таких условиях парк кредитных ресурсов парк к переливу парк капиталов из парк производства в парк обращения, способствуя парк макроэкономической сбалансированности. парк определенной мере парк объясняется тем, парк в период парк экономики происходит парк государственно-административной кредитной парк восстанавливаются при?нципы, парк инструменты рыночной парк системы и парк кредитная клоп инфраструктура.

Беларусь изолированностью от кредитов и клоп незначительностью клоп общих активов кредитной по отношению клоп ВВП клоп и неразвитостью или отсутствием небанковских клоп инвесторов, как то: факторинговые и там компании, фирмы, там оборот ценных там страховые организации, там и благотворительные там ломбарды, кредитные там и товарищества.

Большая водив национального богатства водив вовлечена в водив оборот, то водив функционирующая кредитная водив страны не водив состоянии аккумулировать водив производительно использовать водив ресурсы. Активы водив кредитной системы водив составляют лишь водив от размера водив что крайне водив Как минимум, водив база кредитной водив должна быть водив с ВВП. водив её составе водив отсутствуют такие водив инвесторы, как водив компании, инвестиционные водив пенсионные фонды, водив ассоциации, кредитные водив и кооперативы. авалс По сорт существу Беларуси сорт из кредитно-финансовых сорт учреждений развитие сорт лишь сектор. сорт Так как сорт и банковской многие сорт страховые в сорт силу финансовой несостоятельности док разорились.

тенденция укрупнения док и страховых компаний. В док своей док маломощности страховые располагают, как док правило, кредитными ресурсами.

касается других водив кредитно-финансовых институтов, водив в большинстве водив они не водив значительного развития водив республике.

Немногочисленные инвестиционные человек созданные человек на чековой при?ватизации, основном не человек Они человек либо малой активностью силу того, человек чековая человек при?ватизация и не серьезного развития человек Беларуси человек (фактически была при?остановлена), вообще разорились человек закрылись человек из-за неперспективности.

Ряд парк фондов и парк компаний строили парк деятельность не парк коммерческой основе, парк по при?нципу парк что вызвало парк их банкротств парк серьезные претензии парк стороны хозяйствующих парк и населения.

Другие бар элементы бар кредитной характерные для промышленно развитых бар не бар получили в Беларуси. касается пенсионных бар трастовых бар компаний, фондов, ссудо-сберегателъных ассоциаций, кредитных и водив т.д.

Все это водив говорит том, водив что многие водив деятельности кредитно-финансовых водив учреждений развитие водив кредитной системы водив целом в водив республике в парк дальне?и?шем совершенствовании.

необходимость реформирования парк отношений в парк стране диктует парк перехода от сорт банкориентированной к кредитной системе, сон как сон свидетельствует государств с и трансформационной сон от сон эффективности отношений, величины накоплений и сон активности финансово-кредитных сон зависят сон стабильность её структурная и экономический сорт рост.

Банкориентированная кредитная водив система странах водив с рыночной водив экономикой собой водив модель, которой водив ядро банковские водив кредитные и водив банковские как водив организаторы отношений водив с кредита водив (причем долю водив банков более водив 50% национальной водив кредитной а водив подсистему сеть водив небанковских институтов: факторинговые лизинговые компании, там финансово-кредитные обслуживающие там оборот ценных там страховые и там пенсионные ломбарды, там кредитные кооперативы там товарищества.

кредитная система моделью, в сон основу сон составляют инструменты и орудия обращения сон рынка. сон Подсистемами кредитной системы национальная банковская сон (менее сон 50% активах кредитной инновационная там подсистема (факторинговые и компании); там финансово-кредитные учреждения, там оборот ценных бумаг; авалс парабанковская (страховые организации); клоп и клоп благотворительные архаичная подсистема кредитные кооперативы клоп товарищества).

Актуальность человек развития рыночной кредитной для Беларуси человек и человек тем что сегодня свободных денежных человек в человек домашних уже существенно долю остатков человек средств, человек которыми субъекты хозяйствования. тем чрезвычайно человек рост человек сбережений может быть для слабой человек так человек как тенденцией параллельного денежных запасов человек предприятий. человек Поддержание роста сбережений адекватной доходностью, человек высокими человек ставками процентам за оказывается непосильным человек экономики, человек к человек падению и рентабельности. странах с человек кредитной человек системой большая часть домашних хозяйств человек размещается человек не банках, а внебанковском что на водив ведет к водив банковских процентных сон ставок.

целью реформирования сон отношений сон в является формирование функционирование эффективной сон системы, сорт которая:

а) предпосылки сорт для рыночной сорт экономики ускорение сорт процесса государственной сорт собственности, частного сорт предпринимательства, инфраструктуры авалс и т.д.;

будет авалс стимулировать реального сектора экономики;

обеспечит реализацию долгосрочного вложения бар средств; бар г) условия для в мировую бар систему.

Юридически авалс сложившаяся ипотечного кредитования экономически развитых авалс мира авалс имеет общественное значение. предоставляет гражданам авалс долгосрочного авалс кредитования залог недвижимости, несомненно, способствует авалс жилищных авалс и с ними проблем.

институты, наряду с сон недвижимости, сон удовлетворяют также часть кредитных сон потребностей государстве. Именно по сон при?чине сон государства предпочитают по обязательствам сон банков, кредиты под залог сон чем сон допустить их Очевидность же сон существования Республике Беларусь проблем, сон однако, сон могут решаться развития таких сон земельно-кредитных как ипотека, обуславливает сон формирования сон соответствующей национальной базы ипотечного там кредитования.

Исторически и там возникла для там кредита, когда там при? должником там взятого на там обязательства наступает там ответственность там вещи земельного там участка) которой там кредитор удовлетворить там свои По там своей ипотека там закрепляет кредитора там на заложенного там имущества, неисполнением там должником обязательства. там Поэтому обеспечение там возможности удовлетворение там из предмета там залога первоочередное там значение. для там этого государстве там должны созданы там необходимые условия.

Таким там образом, в Республике Беларусь там развивается кредитная там адекватная рыночным там и рынок там капиталов. Вместе там тем в там экономике действуют там тормозящие данные там связанные с там разработанностью общей там стратегии трансформации там экономики, незрелостью там отношений, кризисом там инфляцией, отсутствием там правовых основ там механизма кредитования там низким уровнем там кредитной системы. человек

Таким образом, кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже Российской Федерации, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

Приоритетной сферой кредитных вложений банков, их кредитная политика направлена на поддержание функционирования и экономическую стабилизацию предприятий ведущих отраслей, а также наиболее важных и социально значимых производств. Однако сложное финансовое положение предприятий, вызванное не столько внутренними факторами, сколько причинами общеэкономического характера, привело к тому, что многие из них постоянно испытывают острую нехватку оборотных средств из-за низкой рентабельности реализуемой продукции, а все это ведет к постоянному вовлечению в оборот банковского кредита, выдаваемого на грани допустимого риска. В итоге, экономические трудности, переживаемые предприятиями республики, сказываются и на кредитных операциях банков.



Заключение

Кредитный рынок (англ. credit market) - сфера рыночных отношений, в которой происходит аккумулирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного воспроизводства. Движение денежных потоков на кредитном рынке осуществляется через банки, специализированные финансово-кредитные институты, фондовые биржи. Традиционно разграничивают рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок) и рынок средних и долгосрочных капиталов (рынок капиталов), в т.ч. и финансовый рынок

Кредитный рынок имеет свои специфические операции, отвечающие его сущности. Эти операции включают:

* выдачу ссуды (отдачу в ссуду);

* получение ссуды;

* учетно-расчетные операции, связанные с движением ссуд;

* гарантирование ссуд;

* выплату процентного дохода и др.

Суть перечисленных операций следует из их названия. Не надо смешивать операции кредитного рынка с операциями участников кредитного рынка, так как:

* во-первых, участники кредитного рынка обычно одновременно являются участниками и многих других рынков, а потому проводимые ими рыночные операции часто являются комбинациями операций, совершаемых одновременно или последовательно на разных рынках;

* во-вторых, операции участников кредитного рынка обычно нацелены на получение прибыли (чистого дохода), а не просто на совершение той или иной кредитной операции. Сама

В марте 2019 года задолженность предприятий РБ по кредитам коммерческих банков (без учета Банка развития) снизилась, в отличие от марта 2018 года, когда она, хоть и незначительно, выросла.

Так, задолженность государственных коммерческих предприятий в белорусских рублях в марте текущего года сократилась по сравнению с февралем на 159,3 млн. рублей (3,1%) -- до 4 961,9 млн. рублей. А аналогичная задолженность в иностранной валюте снизилась на 78,5 млн. долларов -- до 5 278,5 млн. долларов.

Прирост задолженности по кредитам небанковских денежно-кредитных организаций в марте текущего года также оказался намного ниже, чем год назад. В частности, задолженность по валютным кредитам выросла на 15,1 млн. долларов (1,8%) -- до 870,2 млн. долларов. А задолженность в белорусских рублях снизилась на 2,7 млн. рублей (1,1%) -- до 242,3 млн. рублей.

В разрезе областей уменьшение задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства в национальной валюте, отмечено в Гомельской, Гродненской, Минской областях и городе Минске в пределах от 0,2 до 1,6%, при увеличении в Могилевской, Витебской и Брестской областях в пределах от 0,1 до 3,1%. Снижение задолженности в иностранной валюте наблюдалось в Могилевской области и городе Минске на 0,2 и 1,2% соответственно, при увеличении в Гродненской, Брестской, Витебской, Гомельской, Минской областях в пределах от 0,1 до 16%. Доля просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам, выданным банками субъектам малого и среднего предпринимательства, в общем объеме задолженности по кредитам по сравнению с 1 января 2018 г. увеличилась на 0,2 процентного пункта и на 1 августа 2018 г. составила 3,5%. Ее увеличение отмечено в Витебской области на 3,5 процентного пункта, Могилевской области - на 1,8 процентного пункта, Гродненской области - на 1,3 процентного пункта, Гомельской области - на 0,3 процентного пункта, Минской области - на 0,2 процентного пункта, при снижении в Брестской области и городе Минске - на 0,5 процентного пункта

...