Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Финансовый университет при Правительстве РФ

Проблемы кредитования малого бизнеса в россии

Штенгелов Т.А.

Роль и значение предпринимательской деятельности в экономике имеет ключевое значение, поскольку на ее основе формируется основной процесс: производство и потребление товаров/услуг. В связи с постоянным ростом конкуренции на рынках, предприятия заинтересованы в быстром и дешевом доступе финансовых ресурсов, основными источниками которых могут выступать, как собственные средства, полученные с прибыли коммерческой деятельности фирмы, так и привлеченные (инвестирование и кредитование) [1, с.168]. банковский кредитование бизнес предпринимательство

Актуальность темы данного исследования обусловлена возрастающей в современных условиях необходимостью решения одной из приоритетных проблем национальной экономики страны - развития малого и среднего бизнеса (МСБ), путем повышения роли и обеспечения доступности кредита и финансовых ресурсов для начинающих предпринимателей, совершенствования условий их кредитования, повышения эффективности деятельности денежно-кредитных институтов (в первую очередь коммерческих банков), осуществляющих кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также развития форм их поддержки.

Анализируя деятельность малых и средних форм хозяйствования, можно сделать заключение о том, что ключевой причиной слабого темпа их развития является дефицит финансовых ресурсов. Именно с целью решения данной проблемы функционирует банковская система, среди задач которой не только аккумуляция денежных средств, но и их распределение между хозяйствующими субъектами, испытывающими потребность в кредитовании.

Банковское кредитование малого бизнеса можно определить как элемент комплексной системы банковского обслуживания малого бизнеса и многоэтапные отношения, основанные на стандартных кредитных процедурах, реализуемых на основе специфических критериев, видов и методов кредитования, возникающие по поводу временной передачи денежных средств в возмездное пользование [3, с. 126].

По мнению А.Ф. Савдеровой, к основным факторам, которые тормозят динамику объема выдачи кредитов малому бизнесу российскими банками относятся [5]:

отсутствие регламентированной системы оценки коммерческой деятельности малых предприятий;

отсутствие упрощенного механизма рассмотрения заявки на выдачу кредита и крайне долгий срок;

необходимость подготовки предпринимателями большего количества документов при обращении за кредитом;

сложность получения кредита начинающими предпринимателями.

Также на сегодняшний день в российской экономике присутствуют

следующие негативные фундаментальные факторы, ухудшающие финансовые условия ведения малого бизнеса:

низкий уровень доступа начинающих предпринимателей к финансовым ресурсам или невозможность обеспечения выплаты процентов по ним;

малый бизнес - наиболее рискованная форма предпринимательской деятельности, поскольку из-за отсутствия резервов и страхового фонда, они подвержены риску банкротства, следствием чего может явиться непогашение банковского кредита;

малый и средний бизнес характеризуется отсутствием высоколиквидных активов, которые могут быть предоставлены в качестве обеспечения по кредитным обязательствам, что существенно осложняет возможность получения кредита;

малым предприятиям присущи значительные риски в условиях высокого уровня финансового левериджа (кредитного плеча).

В процессе опроса предпринимателей, проведенного Ассоциацией региональных банков, были получены следующие результаты относительно факторов и причин, по которым идет оценка при кредитовании малого бизнеса [2]:

91,6% респондентов обращают внимание на финансовые показатели и устойчивость предприятия;

81,9% респондентов обращают внимание на обеспечение экономической безопасности и управления финансовыми рисками на предприятии;

75% респондентов обращают внимание на кредитную историю предприятия;

19,4% респондентов требуют наличия расчетного счета в банке, где предприятие хочет кредитоваться;

9,7% респондентов обращают внимание на прозрачную финансовую и бухгалтерскую отчетность предприятия.

Таким образом, основными критериями при кредитовании малого бизнеса выступают финансовые показатели деятельности предприятия, наличие системы управления рисками и обеспечения экономической устойчивости, а также наличие благоприятной кредитной истории, что становится для начинающих предпринимателей серьезным препятствием при получении кредита.

В процессе исследования, проведенного «МСП Банком» в 2017 г. были получены следующие результаты, относительно деловой активности и настроений малого и среднего бизнеса в вопросе привлечения банковского кредитования [3]:

47,3% предприятий не имеют единого и точного ответа на вопрос: как изменились условия их кредитования за предыдущий год;

18,2% предприятий считают, что банковское кредитование малого бизнеса стало намного менее доступным;

13,1% предприятий считают, что банковское кредитование малого бизнеса стало немного доступнее;

12,2% предприятий считают, что банковское кредитование малого бизнеса стало немного менее доступным;

9,1% предприятий считают, что рынок банковского кредитования демонстрирует положительные тенденции и стал намного доступнее для малого бизнеса.

Анализируя динамику развития банковского кредитования малого бизнеса в России, необходимо заметить, что ключевым индикатором является динамика уровня процентной ставки (см. рис. 1).

Рисунок 1. Средневзвешенные процентные ставки на рынке кредитования МСБ [5]

Основываясь на данных, представленных на рис. 1, можно отметить снижение процентных ставок на рынке банковского кредитования МСБ, что обусловлено следующими причинами:

незначительное смягчение денежно-кредитной политики Банка России;

стабилизация курса российского рубля после его снижения по отношению к американскому доллару и евро (основные валюты внешнеэкономической деятельности);

снижение уровня инфляционного давления и роста индекса потребительских цен.

Представляется, что решению определенных выше проблем будет способствовать развитие механизма кредитования малого и среднего бизнеса в России на основе реализации следующих мер:

разработка и реализация новых государственных программ поддержки развития малого и среднего бизнеса;

реализация поддержки малых предприятий в деятельности отдельных приоритетных направления развития национальной экономики Российской Федерации, в первую очередь, благодаря системе льготного кредитования со стороны государственных банков;

создание национальной системы государственной информационной и юридической поддержки предпринимателей в вопросе финансового анализа, учета, аудита и подготовки к кредитованию;

содействие со стороны финансовых институтов с участием государственного капитала в реализации механизма стимулирования кредитования малого бизнеса;

- популяризация механизма секьюритизации кредитов малого и среднего бизнеса в России.

Таким образом, последовательная реализация предлагаемых мер позволит создать благоприятную среду в системе банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, что будет способствовать повышению эффективности их функционирования и развитию сектора малого и среднего бизнеса российской экономики.

Список использованных источников

1. Ахтямов М.К., Гончар Е.А. Современные проблемы развития предпринимательства в России // Вестник ЮУрГУ. Серия: Экономика и менеджмент. - 2013. - №3. - С.168-171.

2. Агаян Ш. А. Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ // Молодой ученый. - 2013. - №3. - С. 138-141.

3. Бердышев А.В. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России. // Вестник университета (Государственный университет управления). - 2018 - №3. - С. 125-131.

4. Савдерова А.Ф. Современные тенденции кредитования малого и среднего предпринимательства российскими банками // Экономическая наука сегодня: теория и практика: материалы III Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 26 дек. 2015 г.) - Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. - С. 243-248.

Аннотация

Статья посвящена практическому анализу тенденций развития банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Выделены основные проблемы развития кредитования малого и среднего бизнеса в России. Проанализированы динамика уровня средневзвешенной процентной ставки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в России, а также определяющие ее факторы. Предложены рекомендации по совершенствованию механизма стимулирования банковского кредитования малых предприятий.

Ключевые слова: банковское кредитование, финансы, малые и средние предприятия, экономическое развитие.

The article is devoted to a practical analysis of the development trends of bank lendings to small and medium-sized businesses in the Russian Federation. The main problems of the development of lendings to small and mediumsized businesses in Russia are highlighted. The dynamics of the weighted average interest rate on lendings to small and medium businesses in Russia, as well as the factors that influenced it, are analyzed. A list of recommendations for improving the mechanism for stimulating bank lending to small enterprises is proposed.

Keywords: bank lending, finance, small and medium enterprises, economic development.

Размещено на Allbest.ru