Перспективы внедрения биометрической идентификации в банковском секторе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Перспективы внедрения биометрической идентификации в банковском секторе

Лебедева Алина Михайловна,

Южный Федеральный Университет

Студентка факультета управления

Статья посвящена выявлению перспектив и преимуществ внедрения биометрической идентификации и аутентификации в банковском секторе. Также в данной статье раскрывается сущность биометрии и основные методы идентификации личности с помощью нее.

Ключевые слова: биометрия, биометрическая идентификация и аутентификация, банковский сектор

В настоящее время, как правило, бумажные удостоверения уходят на второй план -- их вытесняет биометрическая идентификация. Разблокировать смартфон отпечатком пальца, оплатить покупку с помощью селфи, перевести деньги голосом -- это больше не фантастика, а современные реалии. Специалистам известно, что однофакторная аутентификация по паролю устарела, у каждого человека в голове десятки паролей и кодов, которые можно легко забыть. А биометрические данные у всех всегда с собой. В последнее время многочисленные утечки баз данных с персональной информацией пользователей и сотрудников крупных организаций участились. Согласно исследованию Data Breach Investigations Report от Verizon, причиной 81% всех взломов информационных систем и утечек данных в 2017 году стали скомпрометированные учётные записи. То есть «украденные» пароли. [4] биометрический идентификации банковский

Биометрический параметр является «измеряемой физической характеристикой или личностной поведенческой чертой, используемой для опознания личности или для верификации предъявленной идентификационной информации зарегистрированного пользователя».

Каждый человек имеет свои уникальные физические признаки. Некоторые же из них получены от рождения -- ДНК. Это отпечатки пальцев, геометрия руки, рисунок вен, радужная оболочка глаза. Есть же признаки, которые приобретены со временем и могут меняться на протяжении жизни -- походка, интонации голоса, подпись. Все эти характеристики не повторяются ни у кого из жителей нашей планеты, а значит, по ним можно идентифицировать личность. И только вы можете это сделать, а никто-то за вас.

На этом и построены биометрические технологии, которые помогают распознавать людей по одному или нескольким физическим и поведенческим признакам. [5]

Биометрическая идентификация -- это предъявление пользователем своего уникального биометрического параметра и процесс сравнения его со всей базой имеющихся данных. Для извлечения такого рода персональных данных используются биометрические считыватели.

Биометрические системы контроля доступа удобны для пользователей тем, что носители информации находятся всегда при них, не могут быть утеряны либо украдены. Биометрический контроль доступа считается более надежным и безопасным, так как идентификаторы не могут быть переданы третьим лицам, скопированы и так далее.

Можно выделить следующие методы биометрической идентификации:

1. Статические, которые основанны на физиологических признаках человека, присутствующих с ним на протяжении всей его жизни:

-- идентификация по отпечатку пальца;

-- идентификация по лицу;

-- идентификация по радужной оболочке глаза;

-- идентификация по геометрии руки;

-- идентификация по термограмме лица;

-- идентификация по ДНК.

-- идентификация на основе акустических характеристик уха

-- идентификация по рисунку вен

2. Динамические, которые берут за основу поведенческие характеристики людей, а именно подсознательные движения в процессе повторения какого-либо обыденного действия:

-- идентификация по голосу;

-- идентификация по рукописному почерку;

-- идентификация по клавиатурному почерку;

-- идентификация по походке. [1]

По мнению специалистов, динамические биометрические технологии являются более предпочтительными и безопасными по следующим причинам:

* динамический биометрический образ является нематериальным объектом, и злоумышленнику практически невозможно его заполучить или создать дубликат;

* систему можно настроить так, чтобы она была чувствительна к психофизическому состоянию личности, которое идентифицируемо;

* при желании владелец всегда может представить другой свой биометрический образ путем смены воспроизводимого слова (парольной фразы).

Одним из приоритетных видов поведенческой биометрии считается манера печати на клавиатуре. При её определении фиксируется скорость печати, давление на клавиши, длительность нажатия на клавишу, промежутки времени между нажатиями.

Также отдельным биометрическим фактором может служить манера использования мыши. Помимо этого, поведенческая биометрия охватывает большое число факторов, которые не связанны с компьютером, -- походка, особенности того, как человек поднимается по лестнице. [2]

Ещё можно выделит комбинированные системы идентификации, которые используют несколько биометрических характеристик, что позволяет удовлетворить не только самые строгие требования к надежности, но и к безопасности систем контроля доступа.

Биометрическая аутентификация к 2020 г. будет внедрена в 86% компаний в Северной Америке и Европе. Такие данные приводят аналитики ИТ-сети Spiceworks по итогам опроса 500 своих членов в этих регионах. Итоги исследования свидетельствуют о том, что 62% компаний уже внедрили такой способ аутентификации, а еще 24% придут к этому в ближайшие два года.

Согласно опросу участники считают биометрию более надежной, чем пара логин-пароль или пин-коды. Но при этом лишь 10% опрошенных считают этот метод достаточным. Остальные склоняются к тому, что должна присутствовать некая дополнительная форма.

Наиболее популярным среди респондентов способом биометрической аутентификации стало сканирование отпечатков пальцев, его используют 57% компаний. Далее следуют распознавание лица (14%), геометрии руки (5%), сканеры радужной оболочки глаза (3%), распознавание голоса (2%) и сканеры ладоней (2%).

Наибольшее число респондентов заявили, что их организация использует биометрию с помощью смартфона (46%). В каждой четвертой компании такие системы установлены на ноутбуках, еще 22% предприятий выбрали планшеты. [4]

В государственных и коммерческих базах данных копятся персональные биометрические данные пользователей. В ближайшие годы во множестве отраслей ожидается бум новых технологий идентификации личности.

По прогнозу ООН и Всемирного банка, к 2030 году у каждого жителя планеты будет официальный цифровой идентификатор, или ID. Уже сегодня программы национальных цифровых ID развивают в Италии, Бельгии, Норвегии, Дании, Турции, Японии и других странах Азии, а также Ближнего Востока и Латинской Америки.

Защиту цифровой «личности» обеспечивают технологии идентификации. По данным американской Acuity Market Intelligence, более половины стран -- членов ООН выдают биометрические паспорта. По данным МВД РФ, за восемь месяцев этого года было выдано 2,4 млн биометрических загранпаспортов -- на 43% больше, чем за аналогичный период 2017-го. К 2030 году в стране планируется переход на паспорта в виде пластиковых карт. [4]

В 2018 году в России стартовало сразу несколько проектов по сбору персональных биометрических данных. Банк России и «Ростелеком» запустили Единую биометрическую систему (ЕБС), которая позволит гражданам, сдавшим образцы голоса и лица, получать банковские сервисы дистанционно. К концу 2019 года практически все банки должны обеспечить клиентам возможность сдать такие образцы в своих отделениях. Параллельно Ассоциация разработчиков систем искусственного интеллекта готовит проект создания национального оператора биомедицинских данных. [7]

Формирование баз данных по группе наиболее распространенных заболеваний займет от трех до пяти лет, прогнозируют в Российской венчурной компании (РВК), при поддержке которой была образована ассоциация «Национальная база медицинских знаний».

Главным драйвером развития биометрических технологий в мире являются госинициативы, направленные на обеспечение национальной безопасности, говорится в «Обзоре международного рынка биометрических технологий и их применения в финансовом секторе» (2018) ЦБ. [7]

Уже сейчас российские банки успешно применяют систему биометрического распознавания лиц при рассмотрении кредитных заявок. В банках отмечают, что такая система идентификации позволяет предотвратить мошенничества на миллионы рублей ежемесячно.

Технология применяется как дополнительный способ обеспечения безопасности наряду с традиционными путями. Когда клиент обращается в банк за какой-либо услугой, его изображение и паспортные данные заносятся в базу данных. При повторном обращении платформа идентификации лиц обеспечивает сравнение биометрических параметров с имеющимися в базе, а также сличает их с информацией о мошенниках. Система с высокой точностью сравнивает фото вне зависимости от поворота головы, макияжа, уровня освещения или разрешения камеры.

Так например, Почта Банк благодаря системе биометрического распознавания лиц клиентов в 2017 году смог предотвратить порядка 10 тыс. мошеннических сделок объемом более 1,5 млрд рублей. Количество заявок, которые система распознала как мошеннические, за 2017 год выросло на 10%, но суммы потенциальных мошеннических сделок уменьшились.

Также подобная система идентификации личности по биометрическим данным позволяет отклонять большую часть мошеннических заявок, оформленных по поддельным паспортам. Общая экономия для банка составляет 8-10 млн рублей в год, это около 150 заявок.

В пресс-службе Тинькофф Банка отметили, что благодаря технологии распознавания лиц экономят «десятки миллионов рублей». [3]

Единая биометрическая система (ЕБС) начала работать спустя два года после заявлений Грефа о переходе на биометрию: с 1 июля 2018 года российские банки официально передают фотоизображения и голосовые профили граждан в централизованную базу. Восьмого октября 2018 года ЦБ РФ сделал еще один шаг к внедрению биометрии в банковском секторе и представил точки сбора по всей России. Отделения банков в 81 субъекте РФ принимают биометрические данные граждан.

Центробанк России представил карту банков, в которых любой гражданин может сдать свои биометрические данные: изображение лица и запись голоса. Для прохождения процедуры достаточно предъявить паспорт, СНИЛС и зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации. ЦБ РФ сообщил, что биометрические данные откроют гражданам удаленный доступ к банковским продуктам: вкладам, кредитам и переводам.

Биометрическая система должна облегчить работу банков и процесс оформления финансовых продуктов для их клиентов. Теперь, чтобы определить личность клиента, не обязательно требовать паспорт -- достаточно сопоставить голос и лицо с записями в базе. Клиент банка может оформить любой его продукт -- например, вклад или кредит -- в любое время и в любом месте по телефону или в интернет-банке. Банковские услуги станут доступнее людям из удаленных регионов, где выбор банков ограничен или отсутствует.

Для банковских клиентов финансовые технологии - это доступ к счету при помощи селфи, моментальная проверка при выдаче кредита и разнообразные операции при помощи телефона и мобильных приложений: от оплаты проезда в метро до покупки валюты на сотни миллионов долларов. Для банков технологии - это возможность сократить расходы. Ликвидация рабочих мест в банковском секторе будет более масштабной, чем даже после глобального финансового кризиса 2008 г. В 2008-2015 гг. банки сократили 500 000 рабочих мест. По оценке Citigroup, из-за развития технологий только в ближайшие 10 лет глобальный финансовый сектор лишится 1,7 млн сотрудников.

Ежегодный глобальный доход от реализации аппаратных и программных биометрических решений вырастет с $2,4 млрд по итогам 2016 года до $15,1млрд к 2025 году. Совокупный среднегодовой темп роста (CAGR) составит 22,9%. В течение всего десятилетнего прогнозного периода кумулятивный доход биометрики составит $69,8 млрд. [6] Распознавание отпечатков пальцев, голоса, рисунка радужной оболочки и лиц будут преобладать среди биометрических технологий.

В Сбербанке еще в начале сентября 2018 года началось внедрение биометрической идентификации и аутентификации со сбора биометрических данных в ЕБС, а также в систему Сбербанка. В дальнейшем биометрический шаблон позволит клиентам Сбербанка пользоваться удаленной идентификацией. Удаленная идентификация - это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос) в любом банке. В дальнейшем, если гражданин захочет обратиться в новый банк, ему нужно будет пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном. После сравнения его лица и голоса с ранее внесенными в систему данными он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод из дома, не приходя в банк.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что биометрическая идентификации будет иметь ряд преимуществ. Что касается банковского сектора, то благодаря данному инновационному инструменту клиенты смогут получать многие банковские продукты удаленно, не подтверждая свою личность присутствием в отделении. Благодаря этому банки смогут не только повысить безопасность и качество обслуживания клиентов, но и сократить свои издержки.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Кухарев Г.А. Биометрические системы: Методы и средства идентификации личности человека. Изд-во Политехника, 2003.- 240 с.

2. Рудская Е.Н., Кобылат А.О. Биометрические инструменты для бизнеса // Актуальные вопросы современной науки. 2013. № 30-1. С. 102-110.

3. Электронный ресурс «Banki.ru» / Режим доступа: https://www.banki.ru / (дата обращения: 20.04.2019)

4. Электронный ресурс «Tadviser. Государство. Бизнес. IT» / Режим доступа:http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Биометрическая_идентификация (мировой рынок)/ (дата обращения: 17.04.2019)

5. Электронный ресурс «Techportal» / Режим доступа: http://www.techportal.ru / (дата обращения: 10.04.2019)

6. Электронный ресурс «Ведомости» / Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/12/13/789277-sberbank-biometricheskie-dannie/ (дата обращения: 19.04.2019)

7. Электронный ресурс «Центральный банк РФ» / Режим доступа: https://www.cbr.ru/fintech/remote_authentication/ (дата обращения: 15.04.2019)

Размещено на Allbest.ru