Соотношение понятий "банковская операция" и "банковская сделка"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Соотношение понятий «банковская операция» и «банковская сделка»

АННОТАЦИЯ

СООТНОШЕНИЕ ПОНЯТИЙ «БАНКОВСКАЯ ОПЕРАЦИЯ» И «БАНКОВСКАЯ СДЕЛКА»

Вахитова Анастасия Сергеевна

Московский финансово-юридический университет - МФЮА

студентка магистратуры

Россия, г. Москва

В данной работе рассматривается понятие банковской деятельности, которое одновременно регулирует банковские операции и банковские сделки. Используются нормы права, а также материалы судебной практики.

Ключевые слова: банковская система, кредитная организация, банк, банковская операция, банковская сделка, банковская деятельность, суд, банкротство

ABSTRACT

RELATIONSHIP BETWEEN THE DEFINITION OF “BANKING OPERATION” AND “BANKING TRANSACTION”

Vakhitova Anastasiya

Moscow Financial and Law University - MFUA

Student Master's Degree

Russia, Moscow

In this article author discusses the concept of banking, which simultaneously regulates banking operations and banking transactions. Rules of law are used, as well as materials of judicial practice.

Keywords: banking system, сredit organization, bank, banking operation, banking transaction, banking, court, bankruptcy

Банковская система рассматривается в узком и широком смысле. Согласно последнему, банковская система - сложная система, которая саморазвивается, представляет собой совокупность взаимодействующих достаточных элементов, тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, выступая как подсистема экономической системы государства. Банковская система в узком смысле - совокупность некоторых элементов, образующих указанную систему.

В РФ банковская система состоит из двух уровней:

1.ЦБ РФ (Банк России) - центральный управляющий элемент банковской системы РФ с вертикальной структурой управления, целью которого является развитие и укрепление банковского сектора. Также Банк России должен совершать банковские операции преимущественно с банками; поддерживать экономику государства; регулировать основные направления кредитно-денежной экономики; исполнять роль посредника в расчетах между коммерческими банками и другие. Обладает широкими полномочиями: осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, организаций, внебюджетных фондов, а также иных лиц, предусмотренных федеральными законами. Банк России независим в своей деятельности, т.к. государственные органы не вправе вмешиваться в его деятельность.

По своей правовой природе ЦБ РФ является коммерческой организацией, который обладает на праве собственности имуществом, также имеет особую организационно-правовую форму - «Банк России». Согласно Определению Конституционного Суда от 14 декабря 2000 года №268-О «По запросу Верховного Суда РФ о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» было признан тот факт, что ЦБ РФ является органом государственной власти. Так, в пункте 2 указано следующее: «Статус ЦБ РФ установлен Конституцией РФ, в статье 75 которой определены его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля. Данные полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения».

Банк России самостоятельно несет имущественную ответственность по своим обязательствам. ЦБ РФ не несет ответственности по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда он принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России.

2. Кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) - составляющие банковской системы, созданные с целью извлечения прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Банка России и имеющие право осуществлять установленные законом банковские операции.

В научной теории зачастую приходится сталкиваться с тем, что к субъектам банковской деятельности относят квазибанковские организации, к которым относят:

1) «квазибанки - юридические лица, которые имеют право привлекать денежные средства и осуществлять операции. Так, в соответствии с Федеральным законом от 17.05.2007 №82-ФЗ «О банке развития» Внешэкономбанк - это «государственная корпорация, которая создана РФ, ее правовой статус определяется федеральным законодательством»;

2) квазибанковские кредитные организации, к которым можно отнести микрофинансовые организации - это «юридические лица, которые вправе осуществлять деятельность по предоставлению микрозаймов»;

3) квазибанковские платежные организации, к которым относятся банковские платежные агенты, организации федеральной почтовой связи и др.».

С января 2018 года осуществляется реформа банковской системы РФ по двум направлениям: выделение региональных банков, а также создание банков с универсальной лицензией и банков с базовой лицензией. Региональные банки будут осуществлять деятельность на упрощенных основаниях, их цель - привлечение активов в регионах.

Что касается второй классификации, то в данном случае формируется определенная иерархия, которая позволит распределить функции банков в зависимости от их реальных возможностей.

Однако необходимо сформировать надежные системы информирования и маркетинга предпринимателей для того, чтобы региональные банки, а также банки с базовой лицензией смогли привлекать потребителей эффективнее и быстрее.

Однако в настоящее время Банк России проводит политику сокращения «слабых» кредитных организаций с целью минимизировать риски в банковской сфере и оставить несколько ликвидных субъектов. Согласно статистике, «на 01 ноября 2018 года было зафиксировано 499 действующих кредитных организаций на территории РФ, однако в ноябре 2017 года их число было равно 572, а в ноябре 2016 года -- 643»[1].

Сокращение кредитных организаций происходит по причине нарушения норм, введенных Банком России для предотвращения рисков.

Банковская деятельность включает в себя два основных понятия: «банковская операция» и «банковская сделка». Исходя из этого, необходимо определить понятие «банковская деятельность».

Легального определения нет, принят федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым «правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России»[2].

Исходя из этого, следует отметить основную проблему банковского права - это отсутствие определения банковской деятельности. По мнению А.А. Макухина, «некоторые нормативные правовые акты употребляют указанное понятие в таком контексте, при котором реальная сущность и содержание банковской деятельности не просто не раскрываются, а попросту искажаются и упрощаются, что недопустимо для целей полноценного правового регулирования банковской деятельности» [3, c.54].

К примеру, в статье 77 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (Банке России)» указано, что «Банк России представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности и деятельности в сфере финансовых рынков» [4].

Подобное сравнение терминов «банковская деятельность» и «деятельность в сфере финансовых рынков», оба которых не имеют легальных определений, может привести к неправильному толкованию и правоприменению.

Приведем таблицу 1, в которой систематизируются различные определения основных ученых-цивилистов.

Таблица 1. Систематизация понятия «банковская деятельность» [5, c,54].

Исходя из изложенных понятий, банковская деятельность - это финансово-экономическая деятельность кредитных организаций в виде банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли.

Важно выделить отличие банковских операций от банковских сделок. Банковские операции и банковские сделки регулируются специальными нормативными актами, издаваемыми Банком России. В связи с отсутствием точно установленной организационно-правовой формы Банка России трудно отнести отрасль банковского законодательства к какой-либо. А.В. Константинов предполагает, что «режим лицензирования деятельности кредитных организаций рассматривается как своего рода административно-правовая форма государственного регулирования, осуществляемая специально уполномоченным в этой сфере Банком России» [11, c.77].

Операции могут совершаться исключительно кредитными организациями, в то время как сделки могут осуществляться не только банками.

Банк России может лишить лицензии на совершение банковских операций кредитную организацию. Вопрос касательно лицензии важен, особенно мы можем увидеть это при анализе правоприменительной практики. Суды сталкиваются с ситуациями, когда кредитные организации подают заявление о банкротстве, а Банк России отозвал лицензию. Формально кредитная организация утрачивает статус и уже не может претендовать на специальные полномочия в деле о банкротстве.

Так, «коммерческий банк «Мастер-банк» подал заявление в арбитражный суд о признании ООО «СБК «БОР» банкротом, однако в удовлетворении заявления было отказано судами первой и апелляционной инстанций» [12]. В суде кассационной инстанции не были признаны выводы судов, поскольку было отмечено, что заявление было подано в лице конкурсного управляющего, который обязан подавать такого вида заявления в суд. К тому же, производство по делу о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии.

Таким образом, основное отличие банковской операции от банковской сделки заключается в том, что первые регулируются статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не могут осуществляться никем, кроме кредитных организаций, имеющих специальное разрешение (лицензию) на их осуществление.

Лицензия на совершение банковских операций выдается после государственной регистрации кредитной организации. В данном разрешении указывается перечень банковских операций, которые кредитная организация вправе совершать.

В соответствии с внесённым законопроектом которым все банки будут разделены в соответствии с тем, какая у них лицензия: базовая или универсальная.

Так, банк с универсальной лицензией - «банк, который имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные частью 1 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Иными словами, банки, которые действовали до вступления в силу данного законопроекта, признаются банками с универсальной лицензией. Устанавливается минимальный размер собственных средств банка в размере 1 млрд рублей.

Банк с базовой лицензией отличается тем, что к нему применяются более мягкие требования. Так, устанавливается минимальный размер собственных средств - 300 млн рублей. Предусматривается, что ЦБ РФ подготовит изменения в нормативные акты, устанавливающие упрощенные регулятивные требования. Важно отметить, что банки с базовой лицензией осуществляют не все банковские операции, а лишь определенный перечень, предусмотренный законом.

Банковские сделки могут совершать иные субъекты права без необходимости получения на то лицензии.

Данные изменения были отражены в Федеральном законе от 01.05.2017 №92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который вступил в силу с 01.06.2017 года.

Последовательное внедрение Банком России упрощённого регулирования для банков с базовой лицензией позволит снизить издержки на соблюдение ими международных стандартов и будет способствовать повышению доступности банковских услуг на территории Российской Федерации.

Таким образом, основное отличие банковской операции от банковской сделки заключается в том, что первые регулируются статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не могут осуществляться никем, кроме кредитных организаций, имеющих специальное разрешение (лицензию) на их осуществление.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

банк сделка право

1. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.11.2018 [Электронный ресурс]//URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_011118.htm&pid=lic&sid=itm_3982 (Дата обращения: 19.11.2018).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. №27. 10.02.1996.

3. Макухин А.А. Понятие и содержание банковской деятельности // II Междисциплинарная научно-практическая конференция молодых ученых по перспективным направлениям развития современной науки «Академик Вернадский» в рамках проведения фестиваля «Дни науки КФУ им. В.И. Вернадского». 2016. С.65-67.

4. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. №127. 13.07.2002.

5. Тимкина Т.А., Савельева Н.К. Систематизация понятия «банковская деятельность» // Вестник Вятского государственного университета. №3. 2014. С.53-58.

6. Трофимов К.Т. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. 2015. №4. С.89-95.

7. Кучер Ю.В. Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации - учебное пособие - Омск. 2010. С. 56.

8. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации - учебное пособие - М.: Статут. 1999. С. 45.

9. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 2007, С. 34.

10. Братко А.Г. Банковское право России: учебник для бакалавриата и магистратуры - М.: Издательство Юрайт, 2015. С. 26.

11. Константинов А.В. Проблемы соотношения понятий «банковская операция» и «банковская сделка» // European research. 2016. №5(16). С.74-78.

12. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 06.11.2015 № Ф05-16301/2015 по делу № А40-74783/2015 // СПС «КонсультантПлюс».

Размещено на Allbest.ru