Проблемы кредитования предприятий коммерческими банками в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»

Проблемы кредитования предприятий коммерческими банками в России

Алексеенко Анастасия Анатольевна

Ростов-на-Дону

В рыночной экономике кредитные отношения реализуются путем деятельности независимых конкурирующих между собой коммерческих кредитных учреждений, существование которых прямо зависит от кредитоспособности их клиентов. Важным стимулом для банков является конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных ресурсов. Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов, и продавая их предприятиям, коммерческие банки осуществляют прямое воздействие на развитие рыночной экономики.

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.[1]

Кредитные операции банков -- это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности.

Для того, чтобы лучше разобраться в ситуации на банковском рынке в РФ нужно рассмотреть данные на ЦБ за последние 3 года по объемам выданных кредитов (табл.1).

Таблица 1 -- Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ юридическим лицам за 2014-2016 гг., млн. руб.[2]

По представленным данным видно, что объем выданных кредитов юридическим лицам в 2015 году увеличился на 6% по сравнению с 2014 годом. Но уже в 2016 году объем выданных кредитов юридическим лицам снизился на 12% по сравнению с 2015 годом. Это связанно с не стабильным курсом рубля, повышения курса доллара и евро, а также введением санкций.

Среди юридических лиц наиболее остро проблемы кредитования стоят в секторе малого и среднего бизнеса. Российскому сектору МСБ объективно присуще неблагоприятное положение на рынке инвестиционных ресурсов.

Для кредитной работы с предприятиями сферы МСБ характерны повышенные риски. Это означает, что подобные хозяйствующие субъекты обладают свободным доступом лишь к краткосрочным заимствованиям из неформальных источников (из ростовщического капитала, средств знакомых людей). Доступ на рынок инвестиционных займов для данной категории хозяйствующих субъектов фактически закрыт.[3] Об этом свидетельствуют данные таблицы 2, отражающие объемы кредитования российских субъектов малого и среднего предпринимательства.

Таблица 2 -- Объемы кредитования, предоставленного субъектам малого и среднего предпринимательства в период 2010-2016 годы [4]

Ключевым фактором, обуславливающим ограничение доступа к кредитам, многие авторы признают «теневую» экономическую деятельность субъектов малого предпринимательства. По отдельным оценкам, в период 2010-2016 года она достигала 48% (рисунок 1).

Рисунок 1 -- Соотношение легальной и теневой экономической деятельности в секторе МСБ России, %[5]

Осуществление «теневой» деятельности связано с избыточной для этой категории хозяйствующих субъектов налоговой нагрузкой. На активность кредитных отношений в данном случае оказывают воздействие и иные факторы, включая целеполагание, виды деятельности, наличие стойких связей с крупными предприятиями. [6]

Таким образом, именно специфика хозяйственной деятельности малых предприятий определяет их особенное положение на кредитном рынке, обуславливает используемые технологии кредитования, обосновывает пути совершенствования механизмов кредитования МСБ.

В целях совершенствования механизмов кредитования российского МСБ требуется реализация комплексного системного подхода, предполагающего необходимость:

1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для МСБ России, а также долгосрочную стратегию развития операций на кредитном рынке в форме единого меморандума.

2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования МСБ, включающую стандарты, методики и положения о кредитовании.

3. Внедрить эффективную универсальную систему внутрибанковского мониторинга финансового положения, надежности и использования полученных займов хозяйствующими субъектами, относящимися к сфере МСБ. бизнес кредитование операционный инвестиционный

4. Разработать универсальные меры банковского контроля, позволяющие в превентивном порядке избегать ситуаций, связанных с непогашением кредитных обязательств.

5. Обеспечить развитие системы рефинансирования кредитных портфелей банковских организаций с использованием инструмента залога прав требования по договорам займа, заключенным с предприятиями сектора МСБ.

6. Разработать комплекс мер господдержки, включающий использование ресурсов из российского стабилизационного фонда, создание благоприятного доступа компаний из сектора МСБ к финансовым средствам, минимизацию процентных ставок для конечных заемщиков.

7. Сформировать комплекс универсальных мер для минимизации рисков, связанных с невозвратом кредитных ресурсов.

8. Обеспечить совершенствование механизмов страхования рисков.

9. Разработать механизмы кредитования, оценки и минимизации рисков для стартового бизнеса (проектов «start-up»).

10. Активизировать предоставление целевых льготных займов (особенно в секторе предприятий МСБ, имеющих производственную, инновационную и экспортно-ориентированную направленность).

11. Инициировать принятие нормативных актов о секьюритизации займов предприятиям МСБ.

12. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских организаций, осуществляющих кредитование компаний сектора МСБ.

13. Обеспечить развитие механизмов предоставления гарантий в процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи таких специальных мер, как унификация функционирования гарантийных фондов и наращивание совокупных лимитов системы гарантий для МСБ.

14. Обеспечить наращивание объемов денежных предложений в секторах финансового рынка, характеризующихся ограниченными возможностями коммерческих банковских организаций (в частности, в сегменте фондирования долгосрочных займов).

15. Развить возможности для формирования портфелей, включающих однородные ссуды, что позволит исключить необходимость постоянного контроля над финансовым положением каждого отдельного ссудополучателя.

16. Обеспечить формирование специальных структур, методически управляемых Банком России, которые будут способствовать получению предприятиями сектора МСБ технической и информационной поддержки по вопросам, связанным с кредитованием.[7]

Таким образом, по результатам проведенного анализа были выявлено, что кредитование предприятий малого и среднего бизнеса затруднено вследствие повышенных рисков, связанных со спецификой предприятий МСБ, а также уклонением их от уплаты налогов.

В качестве рекомендаций по совершенствованию механизма кредитования предприятий МСБ нами был предложен ряд мероприятий.

Список литературы

1. Валитова Г.Р. Предоставление кредитов юридическим лицам и мероприятия по их улучшению // В сборнике: Общество в эпоху перемен: формирование новых социально-экономических отношений материалы VI международной научно-практической конференции. 2016.

2. Дубовских К.И., Дубовских А.А., Ефимова К.В. Анализ динамики объёма кредитов, предоставленных юридическим лицам в валюте РФ // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. 2017. № 1-1 (123).

3. Ковалева Т.И. Проблематика кредитования российского малого и среднего бизнеса // Интернетнаука. 2016. №8.

4. Слуцкий А.А. Операционный риск процессов кредитования населения и малого и среднего бизнеса: идентификация и модель его оценки // Банковское кредитование. 2017. №2.

5. Столбовская Н.Н., Павлова И.Ю. Проблемы оценки инвестиционной кредитоспособности заемщика. // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - г. Азов 2017. Т.3. № 1-1(3). С. 23-27. (РИНЦ)

6. Столбовская Н.Н. Развитие банковского сектора как фактор модернизации экономики России//Финансовые исследования (журнал ВАК) № 3 2013 г.

Аннотация

В современных условиях важнейшим направлением активизации социально-экономического развития РФ становится стимулирование малого и среднего бизнеса. В статье проведен анализ динамики кредитования юридических лиц в России в целом и предприятий малого и среднего бизнеса, в частности. Характерные для последних лет тенденции в данной сфере сложно назвать позитивными. В России уровень развития относящихся к сектору МСБ предприятий довольно низкий. Во многом это связано с неэффективностью их финансирования, что влечет дефицит средств для операционной и инвестиционной деятельности. При этом предельно ограниченным следует признать доступ подобных предприятий к источникам финансирования. В результате, проблема совершенствования кредитования малых и средних предприятий приобретает все большую актуальность. Ключевые слова: кредитование, коммерческие банки, малый и средний бизнес, проблемы кредитования, совершенствование

In modern conditions, the most important area for activating the social and economic development of the Russian Federation is stimulating small and medium-sized businesses. The article analyzes the dynamics of lending to legal entities in Russia in general and small and medium-sized businesses, in particular. Characteristic for recent years, trends in this area can hardly be called positive. In Russia, the level of development of enterprises belonging to the SME sector is rather low. In many respects this is due to the inefficiency of their financing, which entails a shortage of funds for operating and investment activities. At the same time, the access of such enterprises to sources of financing should be recognized as extremely limited. As a result, the problem of improving lending to small and medium-sized enterprises is becoming increasingly important. Keywords: credit, commercial banks, small and medium business, loan problems, improvement

Размещено на Allbest.ru