Развитие страхования жизни в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Белгородский государственный национальный исследовательский университет

Развитие страхования жизни в России

Полунина Ж.А., к.э.н. доцент

Хоптюк В.Д. студент 4 курса

Аннотация

В данной статье представлены теоретические подходы к понятию страхование жизни и его виды. Дана количественная и качественная оценка показателям страхования жизни, а также рассмотрены прогноз и необходимые мероприятия для его дальнейшего развития.

Ключевые слова: страхование жизни, рисковое, накопительное, инвестиционное, пенсионное страхование жизни, договор страхования, страховой полис.

страхование жизнь

Страхование жизни - сложный страховой продукт, который имеет свои особенности и свою историю развития. Элементы страхования жизни были хорошо развиты в период античности у древних римлян. Принципами страхования жизни пользовались и в древнем Китае. Впервые, статистический подход в страховании жизни стали использовать в Англии. К XIX веку страхование жизни стало распространяться по всей Европе, а также в США и России [4]. В России, период XX века, ученые стали использовать системный подход к страхованию жизни, как инструмента повышения качества жизни населения и решения экономических задач страны. В начале ХХI века страхование жизни рассматривают с точки зрения теории страхового договора (Александрова Т. Г., Федорова Т. А.,Шахов В. В. и др.). Страхование жизни - это договор, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство (гарантирует) посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. В теории страхового риска (Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. и др.) под страхованием жизни понимают совокупность видов личного страхования, проводимого на случай смерти страхователя или застрахованного лица, или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события [5]. В теории страхового фонда (Мещеряков Ф. Я., Шихов А. К. и др.) страхование жизни рассматривают как замкнутые перераспределительные отношения между страхователем и страховщиком по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) и использования его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам (выгодоприобретателям) при наступлении страховых случаев, установленных договором страхования [3].

Учитывая быструю трансформацию страхового продукта страхования жизни, в новых условиях финансового рынка, необходимо более тщательное изучение этого продукта. Анализ отечественной литературы и российского законодательства показал, что в теории страхования нет однозначного толкования страхования жизни, а также отсутствует законодательная трактовка сущности страхования жизни в правовых актах регулирующих страховую деятельность в РФ. Объекты страхования жизни определены в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В законе прописано, что объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан [2]. Права и обязанности субъектов страхования жизни в рамках договора страхования прописаны в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].

В отечественной практике в зависимости от критерия выделяют виды страхования жизни. По форме организации проведения выделяют добровольное и обязательное страхование жизни. В зависимости от цели страхования различают рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное страхование жизни. В зависимости от срока страхования - краткосрочное и долгосрочное страхование жизни. В обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из государственного бюджета, также страхуются пассажиры [1]. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки [4]. Сейчас услугами добровольного страхования жизни в России пользуется всего 5% населения. В Европе этот показатель выше в 10 раз [6].

Объектом страхования жизни в этих отечественных программах выступает имущественный интерес, связанный с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью. По рисковому договору страхования жизни предлагают страховую защиту от риска, а также от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности или страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Накопительное страхование жизни - сочетание стандартного страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала. Во время заключения страхового договора накопительного страхования жизни страхователь уже сам выбирает, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Такие договора заключается, как правило, на длительный (или даже пожизненный) срок. Новые рыночные условия стали стимулом развития нового страхового продукта инвестиционное страхование жизни, которое позволяет не просто собрать значительную сумму, но и приумножить ее выгодным вложением в ценные бумаги. Расчет страхования жизни проводится по тарифам страховой компании и с учетом суммы, необходимой к накоплению. Именно накопительный характер, заключающийся в удачном сочетании рисковых и сберегательных функций делает страховой продукт страхование жизни привлекательным в качестве сберегающего инструмента. Программы добровольного пенсионного страхования позволяют сформировать личный пенсионный план страхователя, а также формировать ежемесячный дополнительный доход (ренту) на необходимый срок или пожизненно. Дадим оценку количественным показателям страхования жизни за последние три года.

Динамика показателей страхования жизни

В 1 полугодии 2016 года объем взносов по страхованию жизни составил 88,8 млрд рублей, по сравнению со значением за аналогичный период 2015 года он увеличился на 66,3%. Этот сектор обеспечивает 49,2% взносов всего страхового рынка. В 1 полугодии 2014 году доля страхования жизни составляла лишь 28,2% от страхового рынка, за счет в основном страхования жизни заемщиков банка. Смена драйвера роста сегмента страхования жизни произошла в 2014 году. На его рост повлияли экономические и политические факторы, происходящие в этот период: падение цен на нефть, ослабления рубля, европейские санкции. Так структура страхования жизни в I квартале 2016 года составила: инвестиционное страхование - 51,8% (46,0 млрд. руб.), смешанное страхование жизни - 24,2% (21,5 млрд руб.), страхование заемщиков - 21,5% (19,1 млрд руб.), пенсионное страхование - 2,5% (2,2 млрд. руб.). Количество действующих договоров по страхованию жизни на этот же период - 7,3 млн. шт., что на 69,7% больше чем в 1 пол. 2014 года. [6].

Объем выплат по страхованию жизни в 1 полугодии 2016 года составил 13,1 млрд руб., что на 20,5% больше чем в 2014 году. Продажи через кредитные организации являются крупнейшим каналом реализации продуктов по страхованию жизни (83% совокупных взносов по страхованию жизни за 1 полугодие 2016 года), и доля канала непрерывно растет. Объем вознаграждений посредникам по итогам I квартала 2016 года в секторе страхования жизни составил 7,578 млрд рублей, или 23% от объема вознаграждений всего страхового рынка [6].

В рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни первое место по итогам I полугодия 2016 года принадлежит компании «Сбербанк Страхование Жизни». Сборы премий компании, за исследуемый период, составляют 26,4 млрд рублей, что составляет 29,8% от рынка страхования. Компании «ГК Росгосстрах и Капитал принадлежит второе место с показателем сборов 15,4 млрд рублей, долей рынка 17,4% и темпами прироста премий 103,8%. Страховая компания «АльфаСтрахование Жизнь» заняла третье место (12,2 млрд рублей, доля 13,8%, прирост премий на 135,6%) [6].

По прогнозу Эксперт РА основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году станет страхование жизни. Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов - около 30%, обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут обусловлены интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни на фоне снижения ставок по депозитам и активным участием банков в продвижении этих продуктов. Долгосрочные накопительные программы страхования жизни продолжат уверенный рост на 20% в год [5].

Создание благоприятной среды для развития дальнейшего страхования жизни в России в перспективе двух-трех лет позволит многократно увеличить объемы рынка страхования жизни. Для этого страховому сообществу и органам власти необходимо разработать и принять следующие первоочередные законодательные изменения: увеличение налоговой базы для расчета налогового вычета по НДФЛ; принятие и введение в практику методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни; включение страховых организаций по страхованию жизни в систему обязательного пенсионного страхования; повышение информированности граждан о продуктах страхования жизни, развитие конкуренции финансовых продуктов, создание площадок для размещения информации о риске и др. [6].

Таким образом, несмотря на структурные изменения страхового рынка, страхование жизни остается драйвером роста, за счет накопительного и инвестиционного страхования. В сложившийся ситуации страховому сообществу и органам власти необходимо сосредоточиться на разработке и принятии законодательных изменений, которые в дальнейшем будут способствовать благоприятной средой для развития страхования жизни в России.

Использованные источники

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) [Электронный ресурс]: Глава 48. Страхование. // Информационно - справочная система Консультант Плюс: [сайт]. - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons /cgi/online.cgi? req=doc;base=LAW;n=182037

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации (изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]: Закон РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. (ред. от 28.11.2015) // Информационно - правовой портал Гарант.ру: [сайт]. - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi? req=doc; base= LAW;n=181786

3.Бахматов, С. А. Современные подходы к определению сущности страхования жизни [Текст] / С. А. Бахматов, Е. В. Семенова // Известия Иркутской государственной экономической академии. - 2015. - № 1. - С. 60-66.

4. Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. 3-е изд., перераб. и доп.) - М.: Магистр, 2009. -1006с.

5. Скуратова, О. Прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм / О. Скуратова [Электронный ресурс] Рейтинговое агентство Эксперт РА: [сайт]. - Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/ insurance/prognoz_2017/

6. Скуратова, О. «Страхование жизни в России / О. Скуратова, А. Янин [Электронный ресурс] Рейтинговое агентство Эксперт РА: [сайт]. - Режим доступа:http://raexpert.ru/researches/insurance/life_insurance _1p2016/

Размещено на Allbest.ru