Характеристика договора страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования Республики Казахстан

Евразийский гуманитарный институт

Кафедра Юридических дисциплин

Курсовая работа

На тему: «Договор страхования»

Выполнила: студентка

Группы ЮР 18-02,

Бегимтаева Анара

Проверила: старший преподаватель,

Ищанова Альфия Ураковна

Нур-Султан 2020



Содержание

Введение

Глава 1. Понятие договора страхования, формы страхования

1.1 Понятие договор страхования, формы страхования

1.2 Объект страхования

1.3 Лица, фигурирующие в договоре страхования

Глава 2. Правила и содержание договора страхования

2.1 Действие договора страхования

2.2 Тайна страхования

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы: рыночный договор страхование обязанность

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Актуальность темы исследования состоит в том, что надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. В стратегических планах развития Республики Казахстан большое значение аккумулированию и эффективным распределением крупных финансовых средств, страхование является достаточно эффективным средством, обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов.

В данной курсовой работе исследуются понятие, функции, содержание и виды договора страхования, также рассматриваются ответственность сторон по договору страхования и проблемы признания договора страхования недействительным.

Целью исследования является раскрытие сущности и структуры современной страховой системы в рыночной экономике и тенденции ее развития, поэтому цель исследования обусловила постановку следующей задачи:

рассмотрение сущность и функции договора страхования

При написании работы были использованы следующие теоретические источники информации:

монографии;

учебники и учебные пособия;

журналы периодической печати;

всемирная сеть Интернет;

Работа состоит из введения, в которой заключается актуальность, цель и задачи исследования. В первой главе рассматриваются основные положения, общие понятия и т.д. Во второй главе рассматриваются виды форм договора страхования и проблемы признания договора страхования недействительным. В заключении подводятся итоги теоретической основы.



Глава 1. Понятие договора страхования, формы страхования

1.1 Понятие договор страхования, формы страхования

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. [1, с. 165].

Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, разумная предусмотрительность. Поэтому в самом широком значении «страхование» означает защиту своих условий существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо. В этой связи, возникает необходимость регулирования государством отношений в сфере страхования на законодательной основе. Конституция РК, Гражданский кодекса РК, иные нормативные правовые акты формируют фундамент законодательства РК о страховании и страховой деятельности [2, c.7]

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Законодательными актами Республики Казахстан могут быть предусмотрены случаи осуществления иных выплат в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования.

2. Страхование осуществляется на основе договора страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан. Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования.

Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак -- вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Для заключения договора необходимо достижение соглашения сторон по всем существенным условиям договора. Условие о страховом случае - существенное условие договора страхования, и отсутствие в договоре указания на него делает договор незаключенным. Существенные условия страхования:

1) указание объекта страхования;

2) указание страхового случая;

3) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

4) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;

5) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;

6) условия выплаты и размер выкупной суммы [3, с. 23].

Тем самым, содержание договора страхования составляют его условия, закрепляющие права и обязанности сторон. Например, обязанность страховщика заключается в страховой выплате при наступлении страхового случая. С другой стороны, страховщик несет, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска. Что касаемо обязанностей страхователя, то в учебнике по страхованию дается список «Обязанности страхователя», сюда входят:

* Уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования;

* Информировать страховщика о состоянии страхового риска;

* Уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

* Принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;

* Обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Принципиальное отличие их друг от друга заключается в том, что обязательное страхование осуществляется в силу требований законодательства, а добровольное - в силу волеизъявления сторон.

Для обязательной формы страхования характерны следующие признаки.

1. Условия обязательного страхования устанавливаются законом или правительственным нормативным актом, согласно котором у страхователи обязаны застраховать соответствующие объекты, а страховщик, имеющий соответствующую лицензию, - принять их на страхование.

Законодательный или нормативный акт обычно предусматривает:

- перечень подлежащих страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень (нормы) страхового обеспечения;

- средние размеры тарифных ставок с правом их дифференциации на местах или порядок их установления;

- порядок (периодичность) внесения страховых платежей;

- основные права и обязанности страховщика и страхователей (застрахованных).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следую щ их принципов:

1. Условия страхования регулируются правилами страховщика и согласуются со страхователем.

2. Добровольное участие в страховании как страхователя, так и страховщика.

3. Выборочный охват объектов страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляю т желание в нем участвовать и не всё застраховать.

4. Добровольное страхование всегда ограничено оговоренным сроком действия договора.

5. Добровольное страхование действует только при уплате страхового платежа в оговоренном размере.

6. Размер страхового обеспечения по добровольному страхованию зависит от желания страхователя и устанавливается соглашением сторон. Хотя по страхованию имущества страховое обеспечение ограничивается суммой страховой оценки имущества. [4, c. 147].

Обязательное и добровольное страхование.

1. Обязательное страхование:

1) страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов, виды, условия и порядок которого устанавливаются отдельными законодательными актами Республики Казахстан, регулирующими обязательные виды страхования;

2) страхование, при котором требование об обязательном страховании, виды и минимальные условия страхования (в том числе объект страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм) устанавливаются законодательными актами Республики Казахстан, а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон (вмененное страхование).

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами Республики Казахстан, ни договором.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

Обязательное страхование, виды, условия и порядок которого устанавливаются отдельным законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, может быть введено при условии экономической обоснованности, массовости и социально-общественной значимости.

3. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из законодательного акта Республики Казахстан, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 808 ГК РК.

4. При заключении договора обязательного страхования, виды, условия и порядок которого установлены отдельным законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных данным законодательным актом Республики Казахстан.

При вмененном страховании договор со страховщиком заключается на условиях, определенных соглашением сторон, с соблюдением минимальных условий, установленных законодательными актами Республики Казахстан.

5. Договор обязательного страхования, виды, условия и порядок которого установлены отдельным законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение договора обязательного страхования, виды, условия и порядок которого установлены отдельным законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, для страховщика, имеющего лицензию на осуществление данного вида страхования, является обязательным.

6. Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами, т.е. актами Парламента или указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу закона. Отметим, что, согласно Указу Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона от 3 октября 1995 года "О страховании", действовала несколько иная формула: виды обязательного страхования устанавливались законодательными актами, а порядок и условия проведения обязательного страхования устанавливались Правительством Республики Казахстан в той мере, в которой они были предусмотрены указанными актами. То есть, ГК повысил уровень правового регулирования обязательного страхования.

При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. При этом в соответствии с ГК страховщик вправе предложить страхователю условия, более выгодные, чем это предписано законодательством.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательством, ни договором, то есть, данное страхование может быть исключительно добровольным.

Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора для упомянутого страховщика является обязательным (ст.807 ГК). [5, c. 147].

Личное и имущественное страхование

1. К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов.

По договору личного страхования застрахован может быть, как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

2. К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов.

3. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных статьей 115 ГК РК .

4. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, может быть признан судом недействительным.

5. При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров.

Накопительное страхование

1. Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по истечении установленного договором страхования периода либо иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым.

2. Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая, обладающего признаками, предусмотренными

3. Договор аннуитетного страхования - договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока.

4. Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию.

5. Договор аннуитетного страхования относится к договорам накопительного страхования.

Действие договора страхования охватывает период с момента вступления договора в силу (начало действия договора) до момента исполнения, т.е. завершения производства страховой выплаты (окончание действия договора) [6, c. 342].

1.2 Объект страхования

1. Объектами имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с:

1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;

2) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний;

3) владением, пользованием и распоряжением имуществом;

4) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств).

Объект страхования по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан.

2. Не подлежат страхованию противоправные имущественные интересы страхователя.

3. Договоры страхования, объектом которых выступают имущественные интересы, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, либо в которых отсутствует объект страхования, являются ничтожными.

Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица. Поэтому в зависимости от своего объекта страхование является весьма разнообразным, приобретая порой самые экзотические и неожиданные формы. Так, встречаются такие виды страхование, как страхование пальцев пианиста, голоса певца, ног балерины, бюста фотомодели, на случай падения спутника на дом, нежелательного рождения девочки, непоступления в вуз и т.д. Словом, страхование столь же разнообразно, как и сама жизнь.

Не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя (например, страхование ввоза контрабанды).

Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования.

Страхование не всегда ограничивается простой связкой "страховщик-страхователь", а может приобретать более сложные формы.

Одной из таких форм является двойное (множественное) страхование, то есть, страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю возмещение в соответствии с заключенным с ним договором. Однако общая сумма страхового возмещения, полученная страхователем от всех страховщиком, не может превышать реального ущерба. Данное правило установлено в целях недопущения неосновательного обогащения страхователя. Например, дом стоимостью 100 тысяч тенге застрахован одновременно у трех страховщиков. Сумма страхового возмещения может составить 300 тысяч тенге, если предоставить страхователю право получить страховку в полном объеме, то дом наверняка сгорит на следующий день после заключения этих договоров страхования.

При двойном страховании страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в полном объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Страховщик полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другим страховщиком, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, не от выполнения их другими страховщиками (ст.821 ГК).

Еще одним видом сложного страхования является групповое страхование. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Примером того рода страхования выступает страхование предприятием своих работников от несчастного случая на производстве.

Групповое страхование может быть, как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.

Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием (ст.822 ГК).

К сложному страхованию относится сострахование.

Сострахование - страхование одного объекта страхования одновременно у нескольких страховщиков по одному договору страхования. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях (ст.823 ГК). Например, страхователь страхует свой дом сразу у двух страховщиков, заключая с ними один договор страхования. Согласно этому договору один страховщик обязуется выплатить 40 % страхового возмещения, а другой 60%. В этой же пропорции они поделят между собой и полученные от страхователя страховые платежи.

Весьма распространенной сложной формой страхования выступает перестрахование.

Путем перестрахования страховщик может обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Иначе говоря, договор перестрахования - это тот же договор страхования, где страхователем выступает первичный страховщик (его именуют перестрахователем), а страховщиком - вторичный (перестраховщик).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования. [7].

1.3 Лица, фигурирующие в договоре страхования

* Страховщик - это специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая ущерб страхователю в случае наступления страхового случая.

* Страхователь - физическое лицо или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения с передачей риска страховщику, в практике международного страхования его называют «полисодержатель».

* Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы - это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

* Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано [8, c. 104].

Страховщик - лицо, осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховщиком может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации и имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности либо общество взаимного страхования в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании.

1. Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.

Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным.

2. Законодательными актами на страхователя может быть возложена обязанность осуществления страхования третьего лица. При добровольном страховании страхователь может в договоре страхования определить третье лицо в качестве застрахованного. В этих случаях объектом страхования выступает либо личность застрахованного и связанные с ней его интересы (личное страхование застрахованного), либо имущество застрахованного и имущественные интересы (имущественное страхование застрахованного).

При страховании имущества застрахованный, не являющийся страхователем, должен иметь интерес в сохранении этого имущества.

3. Если по условиям договора на застрахованного, не являющегося страхователем, возлагаются определенные обязанности, страхователь должен получить согласие застрахованного на заключение данного договора.

При обязательном страховании, а также при групповом обезличенном страховании согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется.

При добровольном страховании возражение лица по поводу его личного или имущественного страхования влечет невозможность заключения договора, а если он был уже заключен - расторжение договора.

4. В случае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчета о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, - получения документа, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным.

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхованию третьего лица последнее вправе применить меры, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 808 настоящего Кодекса.

5. В случае, если застрахованным является несовершеннолетний гражданин, его права реализуются в порядке, предусмотренном статьями 22 - 24 настоящего Кодекса.

6. Заключение договора в пользу застрахованного не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору.

Страхование третьего лица осуществляется за счет страхователя.

7. В случае, если застрахованный отказался от получения страховой выплаты, причитающейся ему в соответствии с договором, право на получение страховой выплаты переходит к страхователю.

8. В случае смерти не являющегося страхователем застрахованного, в отношении которого заключен договор личного страхования, не предусматривающий такой случай, этот договор подлежит прекращению, если законодательными актами или договором не предусмотрена замена застрахованного.

Если смерть застрахованного явилась тем страховым случаем, который предусмотрен договором страхования, этот договор исполняется на предусмотренных им условиях.

В случае смерти не являющегося страхователем застрахованного, в отношении которого заключен договор имущественного страхования, права и обязанности застрахованного с согласия страхователя переходят к наследникам того имущества и тех имущественных прав застрахованного, которые были объектом страхования, если законодательными актами или договором не предусмотрено иное.

Если страхователь не согласен на замену умершего застрахованного либо наследники застрахованного не согласны принять его права и обязанности, вытекающие из договора страхования, этот договор подлежит прекращению.

Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами Республики Казахстан является получателем страховой выплаты.

Выгодоприобретателем могут быть как юридическое лицо, так и гражданин.

Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и имущественному страхованию.

При обязательном страховании, виды, условия и порядок которого устанавливаются отдельным законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, выгодоприобретатель определяется данным законодательным актом Республики Казахстан, при вмененном страховании - законодательными актами Республики Казахстан либо соглашением сторон. По добровольным видам страхования выгодоприобретатель назначается страхователем.

Если страхователь не является застрахованным, то выгодоприобретателем должен быть застрахованный, либо он назначается с письменного согласия застрахованного.

Если выгодоприобретатель в договоре страхования не обозначен, им предполагается застрахованный.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя, права последнего переходят к страхователю.

Если смерть застрахованного являлась тем случаем, который предусмотрен договором страхования, то в случае, когда такой застрахованный не является страхователем либо является им, но в договоре не обозначен выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

При наступлении страхового случая выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о выплате ему страховой выплаты, предусмотренной договором страхования.

Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. [9].



Глава 2. Правила и содержание договора страхования

Правила страхования

1. Правила страхования разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования и должны соответствовать требованиям настоящей статьи.

2. Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых сумм;

3) перечень страховых случаев;

4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;

10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

10-1) срок уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров, в том числе особенности урегулирования споров по обязательному страхованию;

15) дополнительные условия.

По соглашению между страхователем и страховщиком на основании правил страхования могут быть заключены договоры страхования, предусматривающие изменение, исключение отдельных положений правил страхования, а также дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для сторон, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в договоре либо приложены к нему. В последнем случае предоставление страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено сторонами в договоре.

Содержание договора страхования

1. Договор страхования должен содержать:

1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилию, имя, отчество (если оно указано в документе, удостоверяющем личность) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

2-1) фамилию, имя, отчество (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), контактный номер телефона и индивидуальный идентификационный номер страхового агента (если им является физическое лицо-резидент Республики Казахстан) или наименование, место нахождения, контактный номер телефона и бизнес-идентификационный номер страхового агента (если им является юридическое лицо-резидент Республики Казахстан);

3) указание объекта страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы (за исключением договоров аннуитетного страхования и договоров страхования, предусматривающих условие участия страхователя в инвестициях), порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;

6-1) размер вознаграждения страховщика за управление исламским страховым фондом, условия и порядок его уплаты (при заключении договора исламского страхования);

6-2) указание о наличии или отсутствии комиссионного вознаграждения, причитающегося страховому агенту;

7) дату заключения и срок действия договора;

8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;

9) номер, серию договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования, за исключением договоров страхования, предусматривающих условие участия страхователя в инвестициях);

11-1) сроки уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

14) вид валюты страховой суммы, страховой выплаты и страховой премии;

15) указание идентификационного номера, признака резидентства и сектора экономики страхователя;

16) указание идентификационного номера, признака резидентства и сектора экономики застрахованного (выгодоприобретателя), если он не является страхователем по договору страхования, в случае указания застрахованного (выгодоприобретателя) в договоре страхования.

2. По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.

2-1. Франшиза -- предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера.

Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

3. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами.

4. Период ответственности перестраховщика по договору перестрахования должен соответствовать периоду ответственности страховщика по договору страхования, обязательства по которому переданы в перестрахование, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

5. Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. [10].

2.1 Действие договора страхования

Действие договора страхования

1. Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательными актами Республики Казахстан не предусмотрено иное.

2. Договор страхования прекращает свое действие с момента осуществления страховой выплаты по первому наступившему страховому случаю, если договором или законодательными актами Республики Казахстан не предусмотрено иное.

3. Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора, если договором или законодательными актами Республики Казахстан не предусмотрено иное.

Страховой платеж (страховой взнос) - плата деньгами с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Страховой платеж исчисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленную на 100. В зависимости от условий страхования страховой платеж может быть разовым или уплачиваться периодически, в рассрочку.

Страховая защита - экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспредели тельных отношений, связанных с преодолением и/или возмещением ущерба, нанесенного объектам производства жизненному уровню населения стихийными бедствиями другими чрезвычайными событиями (например, страховая защита имущества, жизни и здоровья граждан, предпринимательского риска и т.п.).

2. Помимо общих оснований прекращения обязательств, а также оснований досрочного прекращения Договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 841 ГК РК, Договор прекращается досрочно в случаях:

1) осуществления Страховщиком страховой выплаты в размере страховой суммы, указанной в Договоре;

2) невыполнения Страхователем обязанности сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, либо если Страхователь возражает против изменения условий Договора или доплаты страховой премии соразмерно увеличению степени риска;

3) расторжения Договора по требованию Страхователя или Страховщика, а также по соглашению Сторон.

При прекращении Договора по указанным основаниям уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

2. При этом Страховщик обязан уведомить Страхователя о прекращении Договора в течение 3 (трех) рабочих дней с даты:

1) когда Страховщику стало известно о невыполнении Страхователем обязанности сообщить об увеличении степени риска;

2) получения отказа Страхователя от внесения изменений в Договор или доплаты страховой премии;

3) истечения срока установленного Договором для акцепта требований Страховщика изменить Договор и/или доплатить страховую премию.

При прекращении Договора по указанным основаниям уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Договор считается прекращенным со дня, следующего за поступлением Страховщику(Страхователю) письменного уведомления Страхователя (Страховщика) о расторжении или с даты вступления в силу соответствующего решения суда (если спор решался в судебном порядке), при этом о намерении расторжения Договора инициирующая Сторона обязана уведомить другую Сторону не менее, чем за 1 (один) рабочий день до даты расторжения Договора.

При досрочном прекращении Договора страхования по заявлению Страхователя до начала срока действия Договора:

- по причине отказа посольства в открытие визы, Страховщик возвращает Страхователю 100 % уплаченной страховой премии, при этом Страхователь обязан подать Страховщику заявление о расторжении и предоставить отказ посольства в письменном виде (оригинал), не менее чем за 1 (один) рабочий день до начала срока действия Договора;

- по причине смерти близкого родственника Страховщик возвращает Страхователю 100 % уплаченной страховой премии, при этом Страхователь обязан подать Страховщику заявление о расторжении и нотариально заверенную копию свидетельства о смерти близкого родственника, не менее чем за 1 (один) рабочий день до начала срока действия Договора. Близкими родственниками признаются родители (усыновители) Застрахованного, супруг/супруга, состоящие в зарегистрированном браке с Застрахованным, его дети, в том числе и усыновленные, а также родные Застрахованного (братья, сестры, бабушки дедушки, внуки);

- по иной другой причине, Страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии за вычетом понесенных расходов на ведение дела, которые составляют 35 % от общей суммы страховой премии, при этом Страхователь обязан подать Страховщику заявление о расторжении, до начала срока действия Договора.

При досрочном прекращении Договора по заявлению Страхователя поданному после начала срока действия Договора:

- страховая премия, уплаченная Страховщику по данным рискам возврату не подлежит;

- если сумма страховой премии по Договору составляет 7 500,00 (семь тысяч пятьсот) тенге и более, Страховщик по собственному усмотрению имеет право возвратить Страхователю часть премии, но не более 50 % от уплаченной страховой премии.

В случаях, когда досрочное прекращение Договора вызвано невыполнением/ненадлежащим выполнением его условий по вине Страховщика, последний обязан возвратить Страхователю уплаченную им страховую премию либо страховые взносы полностью.

В случаях, когда досрочное прекращение Договора вызвано невыполнением/ненадлежащим выполнением его условий по вине Страхователя, уплаченные Страховщику страховая премия либо страховые взносы не подлежат возврату.

Часть страховой премии, подлежащая возврату в соответствии с вышеперечисленными пунктами настоящей статьи, уплачивается Страховщиком единовременным платежом в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, с момента поступления Страховщику заявления о расторжении Договора. [11].

Действие договора обязательного страхования работника от несчастных случаев:

1. Договор обязательного страхования работника от несчастных случаев вступает в силу и становится обязательным для сторон с даты, установленной договором обязательного страхования работника от несчастных случаев.

2. Договор обязательного страхования работника от несчастных случаев заключается сроком на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу, за исключением случая, предусмотренного пунктом 3 настоящей статьи.

Договор обязательного страхования работника от несчастных случаев действует в течение всего срока страхования и не прекращает своего действия по первому наступившему страховому случаю.

3. При осуществлении деятельности работодателя сроком менее двенадцати месяцев договор заключается на срок осуществления данной деятельности.

Прекращение договора обязательного страхования работника от несчастных случаев

1. Договор обязательного страхования работника от несчастных случаев прекращает свое действие в случаях:

1) истечения срока действия договора;

2) досрочного прекращения договора;

3) осуществления страховщиком страховой выплаты (страховых выплат) в размере общей страховой суммы, установленной договором страхования.

2. Прекращение договора обязательного страхования работника от несчастных случаев не освобождает страховщика от обязанности по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю по несчастным случаям, признанным в последующем страховыми случаями, которые произошли в период действия договора обязательного страхования работника от несчастных случаев.

В случае смерти или установления пострадавшему работнику степени утраты профессиональной трудоспособности страховая выплата осуществляется страховщиком, заключившим договор обязательного страхования работника от несчастных случаев, в период действия которого произошел несчастный случай.

При этом датой несчастного случая является:

при смерти или установлении работнику степени утраты профессиональной трудоспособности в результате трудового увечья - дата несчастного случая, указанная в акте о несчастном случае;

при установлении работнику степени утраты профессиональной трудоспособности в результате выявления профессионального заболевания - дата заключения организации здравоохранения, осуществляющей оказание специализированной медицинской, экспертной помощи в области профессиональной патологии. [12]

2.2 Тайна страхования

Совокупность сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе; о состоянии их здоровья, а также об имущественном положений этих лиц, которые получены страховщиком в результате своей профессиональной деятельности и не подлежат разглашению. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с Гражданским кодексом РК. [13]

1. Тайна страхования включает в себя сведения о размерах страховой суммы, выкупной суммы и оплаченных страховых премий, иных условиях договора страхования (перестрахования), относящихся к личности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя. Не относятся к тайне страхования сведения о заключенных договорах страхования (перестрахования) страховой (перестраховочной) организацией, находящейся в процессе ликвидации.

1-1. Законодательными актами о страховании и страховой деятельности могут быть предусмотрены иные условия и порядок разглашения сведений, составляющих тайну страхования.

2. Профессиональные участники страхового рынка, страховой агент не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения, составляющие тайну страхования, за исключением случаев предоставления информации другому профессиональному участнику страхового рынка либо страховому агенту, связанных с заключением договоров перестрахования или отношениями по сострахованию.

3. Должностные лица, работники страховой (перестраховочной) организации, страховых холдингов-резидентов Республики Казахстан, страховых брокеров, страховых агентов, страховые агенты и иные лица, которые в силу осуществления своих служебных обязанностей получили доступ к сведениям, составляющим тайну страхования, за их разглашение несут ответственность, предусмотренную законами Республики Казахстан.

Не является разглашением тайны страхования осуществление обмена информацией, в том числе сведениями, составляющими тайну страхования, между Национальным Банком Республики Казахстан и уполномоченным органом по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Не является разглашением тайны страхования представление должностным лицом государственного органа или лицом, выполняющим управленческие функции в организации, документов и сведений, содержащих тайну страхования, в качестве подтверждающих документов и материалов при направлении органу уголовного преследования сообщения об уголовном правонарушении.

4. Тайна страхования может быть раскрыта третьему лицу на основании письменного согласия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя).

4-1. Тайна страхования может быть раскрыта страховому омбудсману по находящимся у него на рассмотрении обращениям физических и юридических лиц по урегулированию разногласий, возникающих из договоров страхования.

5. Сведения, содержащие тайну страхования, предоставляются:

1) представителю страхователя (выгодоприобретателя) - на основании нотариально удостоверенной доверенности;

2) органу дознания и предварительного следствия - по находящимся в его производстве уголовным делам;

3) суду - по находящимся в его производстве делам на основании определения или постановления суда;

4) прокурору - на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящимся у него на рассмотрении материалам;

4-1) уполномоченному органу по финансовому мониторингу - в целях и порядке, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

4-2) Государственной корпорации «Правительство для граждан» в целях, предусмотренных пунктом 4 статьи 59 Закона Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»;

4-3) уполномоченному государственному органу, осуществляющему руководство в сфере обеспечения поступлений налогов и других обязательных платежей в бюджет в соответствии с налоговым законодательством Республики Казахстан в отношении:

договоров страхования, заключенных проверяемыми физическими лицами;

договоров накопительного страхования, выгодоприобретателями по которым являются физические лица-нерезиденты;

договоров накопительного страхования, выгодоприобретателями по которым являются физические лица, указанные в запросе уполномоченного органа иностранного государства, направленном в соответствии с международным договором Республики Казахстан;

4-4) органам национальной безопасности Республики Казахстан в отношении договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - в целях и порядке, предусмотренных Законом Республики Казахстан «Об органах национальной безопасности Республики Казахстан», а в отношении иных договоров страхования - с санкции прокурора;

4-5) Службе государственной охраны Республики Казахстан с санкции прокурора в целях предупреждения, вскрытия и пресечения разведывательных и (или) подрывных акций;

5) уполномоченному органу по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций, и Национальному Банку Республики Казахстан - по вопросам, связанным с осуществлением надзора за страховой деятельностью;

5-1) страховому холдингу-резиденту Республики Казахстан - для целей расчета пруденциальных нормативов страховой группы, а также формирования системы управления рисками и внутреннего контроля страховой группы;

6) иным лицам в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.

Сведения, составляющие тайну страхования, могут быть предоставлены уполномоченным органом по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций аудиторской организации в соответствии с частью пятой пункта 13 статьи 20 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности».

6. Сведения, содержащие тайну страхования, в случае смерти страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя выдаются:

1) наследникам;

2) судам и нотариусам по находящимся в их производстве наследственным делам на основании определения, постановления суда или письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти страхователя;

3) иностранным консульским учреждениям - по находящимся в их производстве делам о наследовании.

7. Общие условия осуществления страховой деятельности, перечень предлагаемых страховых услуг, страховые тарифы, сроки страхования, а также иные основные условия договора страхования (перестрахования) являются открытой информацией и не могут быть предметом тайны страхования и коммерческой тайны.

8. В случае разглашения страховщиком сведений, составляющих тайну страхования, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) вправе потребовать возмещения причиненных убытков, а в надлежащих случаях - компенсации морального вреда. [14]

2.3 Обязанности страхователя.

1. Страхователь обязан:

1) уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования;

2) информировать страховщика о состоянии страхового риска;

3) уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

4) принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;

5) обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

2. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Страховая защита -- это срок, в течение которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение по свершившемуся страховому случаю.

Договор страхования определяет права и обязанности. Но наиболее существенные из них определяются непосредственно ГК.

Так, в соответствии с требованиями ГК, страховщик обязан:

1) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования;

2) возместить страхователю в пределах страховой суммы расходы, произведенные им при случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными;

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в отношении ущерба, который возник вследствие того, что страхователь не принял мер по уменьшению последствий страхового случая;

3) обеспечить тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате страхования сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе, их состояния здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (п.1 ст.828 ГК).

...