Формы и методы банковского регулирования и надзора

Размещено на http://www.allbest.ru/

Московская финансово-юридическая академия

Факультет «Административное и финансовое право»

Формы и методы банковского регулирования и надзора

Кутьин А.А., студент 3 курс,

Россия, г. Москва

Аннотация

В статье рассказывается о формах и методах банковского регулирования и надзора.

Ключевые слова: банк, регулирование, надзор, лицензия, ликвидация кредитной организации.

Annotation: The article describes the forms and methods of banking regulation and supervision.

Keywords: bank, regulation, supervision, license, liquidation of credit institution.

В научной сфере существуют различные точки зрения относительно форм и методов банковского регулирования и надзора в Российской Федерации.

Так, ряд ученых выделяют лишь одну форму банковского регулирования и надзора ,включающую в себя несколько методов. Например, М.С. Неретин в качестве основной формы банковского надзора рассматривает применение мер принуждения Неретин М.С. Понятие и правовые основы банковского надзора в Российской Федерации // Административное и муниципальное право. 2008. № 5. С. 27..

Другие ученые выделяют несколько форм банковского регулирования и надзора. Например, Л.Г. Ефимова в качестве форм банковского надзора выделяет:

наблюдение: ведется непрерывно в течение всего периода существования кредитной организации ее деятельности; наблюдение осуществляется в ходе изучения отчетности кредитных организаций, на основе которой Банк России обязан производить анализ их деятельности в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации;

проверка: отличается от наблюдения исследованием обстоятельств дела с привлечением всех возможных документальных источников информации Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 118..

Г.Г. Фетисов в качестве направлений банковского регулирования и надзора выделяется:

лицензирование и государственная регистрация банковской деятельности (например, разработка методологических документов, определяющих требования к кредитным институтам для их лицензирования);

дистанционный надзор (например, аналитическая работа по изучению представляемой банками отчетности);

контактный надзор (например, работа, охватывающая оценку достоверности представляемой банком отчетности, его финансового состояния и качества управления) Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник. М.: КНОРУС, 2018. С.209..

Н.Ю. Ерпылева отмечает, что банковский надзор осуществляется в следующих формах:

документарного надзора;

инспекционных проверок;

применения мер воздействия Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. М.: ФОРУМ; ИНФРА М, 2018. С. 55..

Как видно, специалисты стараются разделить данный надзор на три ключевые этапа: предварительный (на этапе выдачи лицензии на

осуществление банковских операций); текущий (в ходе текущей деятельности кредитной организации); последующий (надзор за «проблемными» банками, вопросы отзыва лицензии на осуществление банковских операций, вопросы ликвидации (в том числе в порядке банкротства) кредитных организаций).

В действительности, если рассматривать кредитную организацию, как некую «живую сущность», то с учетом ее «жизненного цикла» можно выделить три вида банковского регулирования и надзора:

Предварительное регулирование и надзор (применяется при создании кредитной организации);

Текущее регулирование и надзор (применяется при осуществлении кредитной организацией текущей деятельности);

Ликвидационное регулирование и надзор (применяется при реорганизации и ликвидации кредитной организации).

Рассмотрим их более подробно.

Предварительное регулирование и надзор (применяется при создании кредитной организации).

Основной целью предварительного регулирования и надзора является оценка того, насколько учредители кредитной организации, ее потенциальные руководители готовы с экономической и управленческой точки зрения обеспечить надлежащее развитие кредитной организации Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. М.: Проспект, 2016. С.233..

Данное банковское регулирование и надзор касается государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности.

Так, при государственной регистрации и для получения лицензии Банк России устанавливает для кредитной организации соответствующие требования:

финансовое положение учредителей, прозрачность их деятельности, их деловую репутацию, источник их доходов;

профессиональные качества и деловую репутацию руководителей кредитной организации;

перспективы деятельности кредитной организации с учетом конкурентной среды (бизнес-план);

место кредитной организации в системе иных корпоративных структур (в том числе банковской группы и банковского холдинга);

структуру управления кредитной организации;

наличие помещения для размещения кредитной организации, отвечающего соответствующим техническим стандартам.

Сам порядок государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций определен в специальной Инструкции Банка России Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135 И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. № 23. 2010..

В частности, кредитной организации может быть отказано в государственной регистрации и выдаче ей лицензии, например, при наличии одного из следующих обстоятельств: несоответствие кандидатов в руководители (главбуха) установленным квалификационным требованиям или неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации. При этом решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается и может быть обжаловано в арбитражный суд.

Кроме того, на данном этапе Банк России ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций Братко А.Г. Банковское право России: в 2 частях: учебник для бакалавриата и магистратуры. Учеб. изд..М.: Юрайт. 2019. С.24..

Помимо этого, предварительный надзор Банка России так же осуществляется перед совершением сделки (сделок), направленной на приобретение более 10% акций (долей) кредитной организации третьими лицами и др. Цинделиан И.А. Банковское право: Учебник для бакалавров. М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. С.107.

Таким образом, уже на стадии создания кредитной организации Банк России имеет возможность осуществлять предварительный надзор, отсеивать нежизнеспособные, с повышенным уровнем риска кредитные организации, оценивать финансовое состояние владельцев, профессионализм и компетентность их потенциальных руководителей Ершов И.В. Предпринимательское право: Правовое сопровождение бизнеса: учебник для магистров. М.: Проспект, 2017. С. 721..

Текущее регулирование и надзор (применяется при осуществлении кредитной организацией текущей деятельности).

Целью текущего банковского регулирования и надзора является создание условий, при которых кредитная организация осуществляла бы эффективное управление рисками, возникающими в ходе ее деятельности Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. М.: Проспект, 2016. С.233..

В данной сфере Банк России:

а) устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, оформления бухгалтерской и статистической отчетности;

б) устанавливает требования к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля,

в) устанавливает требования к руководителям кредитной организации, службы внутреннего аудита, службы внутреннего контроля;

г) устанавливает обязательные нормативы:

максимальных размеров крупных кредитных рисков;

достаточности собственных средств (капитала);

размеров валютного, процентного и иных финансовых рисков;

ликвидности кредитной организации;

использования собственных средств кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

предельных размеров неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;

максимальных размеров риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

минимальных размеров резервов, создаваемых под риски;

максимальных размеров кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам;

д) проводит инспекционную деятельность. Банк России осуществляет проверку кредитной организации на основе представляемых ею документов, в частности отчетности, которая должна отражать основные показатели деятельности кредитной организации, а также с помощью проведения инспекторских проверок

Основной целью проверок является оценка на месте общего состояния кредитной организации либо отдельных направлений ее деятельности, в том числе:

-оценка соблюдения банковского законодательства и нормативных актов Банка России,

оценка достоверности отчетности кредитной организации,

определение размера активов, пассивов,

определение размера рисков,

выявление действий, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков кредитной организации.

Проверки проводят уполномоченные представители (служащие) Банка России, которые вправе:

запрашивать и получать от руководителя и работников проверяемой кредитной организации все необходимые документы за проверяемый период;

снимать копии с документов для приобщения к материалам проверки;

-получать доступ к автоматизированным банковским и

информационным системам кредитной организации;

входить в помещения проверяемой кредитной организации;

пользоваться необходимыми техническими средствами для проведения проверки и т.д. кредитный риск проверка лицензирование

Таблица 1 -Виды проверок, проводимые уполномоченными

По результатам проверок Банк России составляет акт проверки и выносит обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений.

е) применяет принудительные меры воздействия.

Данные меры воздействия носят разнообразный характер и назначаются за различные правонарушения, например:

Если кредитная организация:

нарушает банковское законодательство или предписания Банка России;

не проводит обязательный аудит;

не представляет информацию или представляет неполную или недостоверную информацию или не раскрывает информацию о своей деятельности и аудиторского заключения, то Банк России имеет право требовать от нее:

а) устранить выявленные нарушения;

б) взыскать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала;

в) ограничить проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

II. Если кредитная организация не исполнила предписание, то Банк России вправе:

а) взыскать штраф (предельный размер штрафа - 1 процент минимального размера уставного капитала);

б) ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до одного года;

в) потребовать от учредителей кредитной предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации;

г) потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены определенных должностных лиц либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат определенным должностным лицам на срок до трех лет; осуществления реорганизации кредитной организации;

д) ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада;

е) назначить временную администрацию;

ё) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации;

з) отозвать лицензию.

Таким образом, полномочия Банка России на данном этапе обширные, вместе с тем Банк России не вправе:

требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, а также требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц;

устанавливать прямо или косвенно не предусмотренные федеральными законами ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций, а также не вправе обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами Цинделиан И.А. Банковское право: Учебник для бакалавров. М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. С.102.. 3) Ликвидационное регулирование и надзор (применяется при реорганизации и ликвидации кредитной организации).

Данные меры применяются с целью защиты интересов их кредиторов и вкладчиков, в том числе путем предупреждения хищения имущества. Дополнительная задача, которая решается в ходе надзора, состоит в обеспечении условий для добросовестной конкуренции на банковском рынке и недопущении его монополизации группами кредитных организаций.

При ликвидации кредитной организации банковский надзор реализуется главным образом временной администрацией Банка России, которая назначается после отзыва лицензии Бут Н.Д. Прокурорский надзор за соблюдением прав граждан в кредитно-банковской сфере //Законы России. Опыт. Анализ. Практика. 2019. № 2. С. 32..

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Таким образом, сейчас можно выделить три вида банковского регулирования и надзора:

^Предварительное регулирование и надзор (применяется при создании кредитной организации).

Текущее регулирование и надзор (применяется при осуществлении кредитной организацией текущей деятельности).

Ликвидационное регулирование и надзор (применяется при реорганизации и ликвидации кредитной организации).

Использованные источники

1. Неретин М.С. Понятие и правовые основы банковского надзора в Российской Федерации // Административное и муниципальное право. 2008.

2. Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 118.

3. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник. М.: КНОРУС, 2018. С.209.

4. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. М.: ФОРУМ; ИНФРА М, 2018. С. 55.

5. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. М.: Проспект, 2016. С.233.

6. Инструкция Банка России от 02.04.2010 №135 И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. № 23. 2010.

7. Братко А.Г. Банковское право России: в 2 частях: учебник для бакалавриата и магистратуры. Учеб. изд..М.: Юрайт. 2019. С.24.

8. Цинделиан И.А. Банковское право: Учебник для бакалавров. М.:

9. Российский государственный университет правосудия, 2016. С.107.

10. Ершов И.В. Предпринимательское право: Правовое сопровождение бизнеса: учебник для магистров. М.: Проспект, 2017. С. 721.

11. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. М.: Проспект, 2016. С.233.

12. Цинделиан И.А. Банковское право: Учебник для бакалавров. М.:

13. Российский государственный университет правосудия, 2016. С.102.

14. Бут Н.Д. Прокурорский надзор за соблюдением прав граждан в кредитно - банковской сфере //Законы России. Опыт. Анализ. Практика. 2019. № 2. С. 32.

Размещено на Allbest.ru