Система страхования вкладов в Российской Федерации: проблемы и пути развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ

Акулова Ю.А., студент 3 курс,

факультет «Административное и финансовое право» Московская финансово-юридическая академия

Россия, г. Москва

Аннотация

В статье рассмотрены основы системы страхования вкладов в Российской Федерации, состав банков-участников ССВ, определены важные проблемы отечественной системы страхования вкладов, нуждающиеся в скором решении и предложены пути дальнейшего развития системы.

Ключевые слова: система страхования вкладов, Агентство по страхованию вкладов, банки-участники ССВ, проблемы и перспективы развития.

Abstract

The article discusses the basics of the Deposit insurance system in the Russian Federation, the composition of banks participating in the CERs, identifies important problems of the domestic Deposit insurance system that need to be resolved soon, and suggests ways to further develop the system.

Key words: Deposit insurance system, Deposit insurance Agency, banks participating in CERs, problems and prospects of development.

На сегодняшний день Центральный банк России устанавливает жесткие требования к банковской системе. Население может хранить и размещать свои денежные средства на депозитах в банках, приумножая их. Но не все банки могут в случае кризисной ситуации вернуть деньги своим вкладчикам. Так теряются денежные ресурсы не только населения, но и самих банков.

Важным аспектом в размещении средств во вклады является их страхование. Так как страхование как экономическая категория играет важную роль в экономике и является одним из способов размещения и движения капитала, была создана система обязательного страхования банковских вкладов (ССВ). Система страхования банковских вкладов (ССВ) действует в России с 2004 года.

Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, ее правовые, финансовые и организационные основы функционирования были введены федеральным законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (ред. от 07.04.2020). Целями названного закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков России, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской ФедерацииФедеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ // Доступ из справ. - правовой системы «Консультант Плюс»..

Для исполнения закона государством создана специальная организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка. Данная корпорация обеспечивает функционирование ССВ и порядок выплаты возмещения по вкладам в банках, которые являются участниками ССВ, при наступлении страхового случая (табл. 1)Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов // (дата обращения 21.04.2020)..

Изменение состава банков-участников ССВ показывает, что в связи с проведением политики Центробанка в отношении банковской системы, число коммерческих банков сократилось по всей стране, что также повлияло на сокращение числа банков, участвующих в ССВ. При этом важно отметить, что страховые случаи в 2017 году сократились почти в 2 раза, но на сумму страховых выплат это повлияло незначительно, что будет указано далее.

Таблица 1. Состав банков-участников ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов. Фонд формируется из страховых взносов банков участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств, имущественного взноса Российской Федерации. Страховые взносы банки уплачивают ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. На данный момент механизм уплаты взносов осуществляется по дифференцированным ставкам, а применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения.

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям. Российские клиенты получают 100% от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга. Поэтому важным моментом при размещении своих денежных средств в депозиты вкладчикам, необходимо распределить сумму, большую чем 1,4 млн, в другие банки. При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Но также важно учесть, что страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиентаВу Т.Т. Х., Харламова Е.Е. Финансовые инновации в банковской сфере / Т.Т. Х Ву, Е.Е. Харламова // В сборнике: Актуальные проблемы развития хозяйствующих субъектов, территорий и систем регионального и муниципального управления материалы Х международной научно-практической конференции. под ред. Ю.В. Вертаковой. 2019. - С. 70-74..

Мы выделяем некоторые важные проблемы отечественной системы страхования вкладов, которые необходимо быстро решить. Важнейшим недостатком российских ССВ являются ограничения, накладываемые на размер государственной гарантии. В этом случае размер страхового возмещения должен быть прямо пропорционален сберегательной активности граждан, иными словами, ее рост должен зависеть от роста этой активности, что крайне присуще системе страхования вкладов в России.

Не менее важным недостатком действующих российских ССВ является несовершенство процедуры определения размера страховых премий участвующих банков.

В связи с тем, что действующая система вкладов в нашей стране не учитывает уровень рисков отдельных банков для всей системы страхования вкладов, сложно признать ее справедливой. Это связано с тем, что размер средней суммы депозита в значительной части банков, попавших в выборку, превышает гарантированную сумму. В результате эти банки вынуждены делать взносы в Фонд страхования вкладов даже из незастрахованной части суммы. Следовательно, формирование фонда обязательного страхования происходит в основном за счет вкладов банков с достаточно высокой средней суммой вкладов.

Следующая серьезная проблема ССВ - это недостаточная страховая защита. Этот круг можно расширить, предоставив юридическим лицам право застраховать свои депозиты.

Плохое знание людей о начальных принципах и параметрах системы страхования вкладов является еще одним неотъемлемым недостатком в деятельности ССВ. Не было отмечено существенных изменений в сберегательных учреждениях россиян, несмотря на рост реальных денежных доходов населения в последние годы и введение системы государственных гарантий по вкладам. В этом случае причина в том, что не все знают о его существовании. страхование вклад финансовый банковский

Также необходимо учитывать проблему морального риска, которая, как правило, возникает в результате использования страхового механизма. Возникновение морального риска объясняется возможностью оппортунистического поведения банка по отношению к вкладчику, в результате чего вкладчик может понести убытки из-за действий агента.

Таким образом, вопрос развития системы страхования вкладов в настоящее время, характеризующийся крайней экономической нестабильностью, становится все более актуальным.

Можно отметить следующие пути развития российских ССВ:

1. Расширение круга объектов страхового покрытия за счет депозитов юридических лиц.

2. Расширение круга субъектов страхового покрытия за счет юридических лиц.

3. Совершенствование системы регулирования деятельности банков, участвующих в ССВ. Необходимость ужесточения требований к банкам включена в систему страхования вкладов.

4. Изменение принципа расчета банковских вкладов в страховой фонд. Изменение метода расчета позволит нам не умножать для банков, имеющих значительную клиентскую базу в этом сегменте рынка, сумму их фактически уплаченных взносов в систему страхования вкладов.

5. Увеличение размера страховой суммы. Этот метод увеличит приток средств частных клиентов в кредитные организации и экономику страны в целом.

6. Наиболее интенсивное распространение информации о ССВ.

Эти меры окажут значительное влияние на решение насущных, давно назревших проблем развития системы страхования вкладов в России.

Таким образом, важно подчеркнуть, что политика, проводимая Центральным банком России, оказывает большое влияние на систему страхования вкладов, поскольку является непосредственным контролирующим и надзорным органом не только банковского сектора, но и страхового рынка. Страхование задействовано во всех секторах экономики, и банковская система не является исключением. При страховании вкладов выполняются функции прямого страхования.

Благодаря внедрению процессов, связанных со страхованием, экономика страны остается наиболее стабильной и устойчивой к любым изменениям. Функционирование страхования в разных областях его проявления будет способствовать быстрому восстановлению социально - экономических процессов в случае каких-либо неблагоприятных событий.

Использованные источники

1. Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ // Доступ из справ. - правовой системы «Консультант Плюс».

2. Ву Т.Т. Х., Харламова Е.Е. Финансовые инновации в банковской сфере / Т.Т. Х Ву, Е.Е. Харламова // В сборнике: Актуальные проблемы развития хозяйствующих субъектов, территорий и систем регионального и муниципального управления материалы Х международной научно - практической конференции. под ред. Ю.В. Вертаковой. 2019. - С. 70-74.

3. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов // URL: (дата обращения 21.04.202 0).

Размещено на Allbest.ru