Организация банковского кредитования в ООО МКК "Капитал-Я" в г. Чебоксары

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Организационно-правовая характеристика деятельности ООО МКК «Капитал-Я»

2. Основные направления деятельности ООО МКК «Капитал-Я» в г. Чебоксары

3. Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам в ООО МКК «Капитал-Я»

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

Место прохождения мной производственной практики - ООО МКК «Капитал-Я», расположенный по адресу ЧР, с.Янтиково, ул. Ленина. Практика проходила в соответствии со сроками, предусмотренными учебным планом с 3 июня по 11 июня 2019г.

Микрофинансиирование -- вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования. Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории.

За последние годы в России значительно выросли объемы кредитования. Появляется все больше банков и небанковских организаций, предоставляющих микрозаймы. Но им пока не удается полностью удовлетворить потребности малого бизнеса в микрофинансировании: спрос предпринимателей на микрофинансовые услуги составляет около 10 млрд. долларов США, а охват рынка всеми существующими банками и небанковскими микрофинансовыми организациями не превышает 20% или 2 млрд. долл. США

Целью производственной практики было установлено закрепление теоретических знаний, полученных в ВУЗе и применение их в работе, изучение основ деятельности организации, анализ различных аспектов ее деятельности.

В соответствие с целью, нами были определены задачи прохождения производственной практики:

изучение организационно-экономической характеристики МКК;

оценка финансового состояния учреждения;

анализ действующей системы кредитования населения;

подведение итогов производственной практики;

определение путей совершенствования системы кредитования в ООО МКК «Капитал-Я».

Объект прохождения преддипломной практики - ООО МКК «Капитал-Я».

Информационной базой для написания отчета по производственной практике явились: программа преддипломной практики, законодательные материалы по вопросам осуществления деятельности кредитных организаций, устав МКК, положения об отделах и должностные инструкции сотрудников, финансовая отчетность, годовые отчеты компании, а также учебная и специальная литература, публикации в электронных и печатных СМИ.

В процессе производственной практики мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью.

1. Организационно-правовая характеристика деятельности ООО МКК «Капитал-Я»

Я проходила производственную практику в ООО МКК «Капитал-Я» по адресу ЧР, с.Янтиково, ул. Ленина.

Место нахождения Головного офиса ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ "КАПИТАЛ-Я" по адресу 156026, КОСТРОМСКАЯ ОБЛАСТЬ, КОСТРОМА ГОРОД, СЕВЕРНОЙ ПРАВДЫ УЛИЦА, ДОМ 41А, ОФИС 1. Управление над организацией ведет ДИРЕКТОР КОРНЕВА ЮЛИЯ АНАТОЛЬЕВНА. В соответствии с регистрационными документами основным видом деятельности является - Деятельность по предоставлению потребительского кредита. Фирме присвоен Общероссийский Государственный Регистрационный Номер - 1147602004274.

27.05.2014 Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме осуществила постановку на учет организацию ООО МКК "КАПИТАЛ-Я". 21.01.2016 была инициирована процедура постановки на учет в Управление Пенсионного фонда Российской Федерации по г.Костроме (по Ленинскому р-ну) (При регистрации юридических лиц). На учет в Государственное учреждение - Костромское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации компания ООО МКК "КАПИТАЛ-Я" стала 24.02.2016 0:00:00.

Сфера деятельности - деятельность по предоставлению потребительского кредита, что также является основным видом деятельности.

Полное юридическое наименование: ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ "КАПИТАЛ-Я".

Состоит в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства с 01.08.2016 как малое предприятие

Микрокредитование является одним из эффективных инструментов повышения уровня жизни населения через предоставление финансовых ресурсов слоям населения с низкими доходами, субъектам малого предпринимательства, стартовому бизнесу, т.е. той части клиентов, которым недоступны банковские услуги. Приоритетной целью микрокредитования в России должна являться не борьба с бедностью, а поддержка предпринимательских инициатив, выражаемых экономически активными категориями населения.

Микрофинансирование является одним из ключевых факторов экономического роста, так как устойчивая отрасль микрофинансирования с развитым потенциалом по предоставлению финансовых услуг широкому кругу населения приведет к повышению экономического уровня и сокращению бедности в развивающейся экономике. Поэтому необходимы дальнейшие совместные усилия государственных органов и микрофинансовых институтов по продвижению микрофинансовых услуг в отдаленные регионы, мобилизации внутренних сбережений, совершенствованию правовых положений в отношении залоговых операций, повышению уровня судебного производства по кредитным взаимоотношениям, повышению роли кредитных бюро. Реализация перечисленных мероприятий будет способствовать сохранению динамичного роста кредитного портфеля и количества заемщиков, а также развитию инфраструктуры микрофинансового сектора, что, в конечном счете, окажет содействие экономическому процветанию страны.

Целью компании является создание стабильного кредитного портфеля на базе достаточного количества устоявшихся клиентов. Компания стремится не допускать концентрации значительной доли кредитного портфеля на небольшом количестве заемщиков.

Банк предоставляет кредиты на условиях возвратности, срочности, платности.

По состоянию на 30 декабря 2018 года Банк не привлекал средств от Банка России под поручительство иных кредитных организаций (в рамках Положения Банка России №312-П) (по состоянию на 31 декабря 2016 года: не привлекал).

Таблица 1 - Реквизиты ООО МКК «Капитал-Я»

Краткое наименование:	ООО МКК "КАПИТАЛ-Я"
Полное наименование:	ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ "КАПИТАЛ-Я"
Статус:	Действующее
Руководитель:	ДИРЕКТОР Корнева Юлия Анатольевна
Уставной капитал:	1.01 млн.руб.
Численность персонала:	85
Количество учредителей:	1
Дата внесения в реестр:	27.05.2014
Юридический адрес:	156026, КОСТРОМСКАЯ ОБЛАСТЬ, ГОРОД КОСТРОМА, УЛИЦА СЕВЕРНОЙ ПРАВДЫ, ДОМ 41А, ОФИС 1
Телефон:	8 (910) 929-35-95
ИНН:	7602107160
КПП:	440101001
ОКПО:	33456620
ОГРН:	1147602004274
ОКФС:	16
ОКОГУ:	4210014
ОКОПФ:	12300
ОКТМО:	34701000001
ОКАТО:	34401
ОКВЭД 2:	64.92.1

Своим клиентам ООО МКК «Капитал-Я» предоставляет 17 программ кредитования: 17 кредитных карт.

Кредит ООО МКК «Капитал-Я» - один из наиболее популярных банковских продуктов, с помощью которого можно решить любые финансовые вопросы. Ныне ООО МКК «Капитал-Я» готов предоставить вам различные кредиты по назначению в количестве 18, среди которых:

§ Потребительские кредиты

§ Ссуды для бизнеса

§ Автокредиты

Банк стремится, чтобы заемщиками были клиенты, использующие другие банковские продукты, помимо кредитных. Кредитование заемщиков, еще не являющихся клиентами банка, считается исключительным фактом и требует взвешенного принятия решения.

Банк обязуется не нарушать принципов конфиденциальности информации клиентов и банковской тайны, если соблюдение этих принципов не идет в разрез с существующим законодательством.

Банк не предоставляет кредиты клиентам, если у него есть основания подозревать, что выделение кредитных ресурсов будет способствовать незаконной деятельности клиента.

Банк стремится содействовать государственным правоохранительным и контролирующим органам в выявлении и пресечении деятельности, которая признана незаконной.

С целью формирования единообразного подхода при оценке кредитного риска банк руководствуется методологической нормативной базой по оценке кредитных рисков, принятой в банке.

Информация о текущем офисе ООО МКК «Капитал-Я» под брендом «До Получки»:

По адресу: Чувашская Республика, село Янтиково, проспект Ленина, 1, находится один из физических офисов МФО «До Получки». Микрофинансовая организация оказывает услуги по кредитованию широких слоев населения и выдает микрозаймы гражданам под очень привлекательные условия. МФО выдаёт срочные займы без отказа, наличными, на расчетный и банковский счет, на карту, на Киви Кошелек, Золотую Корону, Яндекс Деньги, систему Контакт, и др. Если же денежные средства нужны прямо сейчас, официальный сайт займов поможет взять займ онлайн практически мгновенно, не выходя из дома, используя новые предложения сервиса.

Адрес, телефон и реквизиты филиала ООО МКК «Капитал-Я» - «До Получки»:

Наименование микрофинансовой организации: До Получки.

Регион: Чувашская Республика.

Город: село Янтиково.

Адрес: Чувашская Республика, Янтиковский р-н, Янтиково с., просп. Ленина, 1б.

Телефон: +7 (960) 307-43-62, +7 (953) 669-59-59.

Направление деятельности и услуги МФО До Получки:

· Микрофинансирование.

Таблица 2 - Режим работы отделения ООО МКК «Капитал-Я» «До Получки» по указанному адресу

День недели	Часы работы
Понедельник	c 08:00 до 17:00
Вторник	c 08:00 до 17:00
Среда	c 08:00 до 17:00
Четверг	c 08:00 до 17:00
Пятница	c 08:00 до 17:00
Суббота	c 08:00 до 13:00
Воскресенье	c 08:00 до 13:00

Место расположения Офиса, в котором я проходила практику, находится неподалеку от центрального рынка. Плюсом этого является большая проходимость людей, что немаловажно для такого типа компаний, так же к плюсам можно отнести хорошую развязку автобусов в этом месте, сюда можно добраться без затруднений с любой точки села.

Миссия организации является важнейшей составляющей стратегического плана развития любой компании. Она определяет основную цель. Миссия -- смысл существования компании с позиции удовлетворения потребностей клиентов, реализации конкурентных преимуществ, мотивации сотрудников фирмы.

Наша миссия -- Мы помогаем решать временные финансовые проблемы. Команда, Клиентоориентированность Займы до зарплаты

Ценности помогают нам достигать целей своего подразделения и компании в целом. Ценности - это те качества и отношение к работе, которые компания ценит, развивает и поддерживает в наших сотрудниках.

Мы ценим:

· Уважение:

- к клиенту -- высокое качество обслуживания;

Мы существуем благодаря клиентам, поэтому отношение к ним должно быть соответствующее. Наше отношение к клиенту выражено через качество обслуживания в наших офисах. Сотрудник, обслуживающий клиентов, является для каждого из них лицом компании, и от того, с каким настроением уйдет клиент, будет зависеть, придет ли он к нам снова.

- к коллегам и партнерам -- взаимоуважение и взаимовыручка;

Мы относимся к другим людям так, как хотим, чтобы относились к нам. Каждый из нас хочет, чтобы его мнение, его труд, его время уважали. Каждый из нас должен быть готов уважать мнение, труд и время своих коллег. Нашими принципами во взаимоотношениях являются самокритичность, взаимопонимание и взаимовыручка.

- к законам -- надежность, стабильность, доверие.

Мы всегда работаем, соблюдая букву закона, поэтому наша компания надежна, стабильна и пользуется доверием у клиентов, сотрудников и партнеров.

· Ответственность за результат

Ставим цель, ищем лучший способ ее достижения и несем ответственность за результат.

В каждый период времени мы знаем, чего хотим достигнуть, и делаем все для этого. Ответственность за результат - это умение видеть в происходящем собственное авторство. Никакие внешние факторы (обстоятельства, партнеры, ресурсы) не снимают с нас ответственности за выполнение наших задач наилучшим образом.

· Постоянное совершенствование

Развиваемся для достижения целей компании. Мы ценим в своих сотрудниках инициативу и активное участие, позволяющие не только становиться лучше самому, но и улучшать среду вокруг себя: предлагать смелые идеи, содействовать их воплощению и никогда не останавливаться на достигнутом.

Мы не ждем, когда нам в руки свалится что-то лучшее, мы ищем к нему кратчайший путь и смело движемся к цели.

· Умение работать в команде

Вместе мы можем больше, чем каждый по отдельности. Поэтому мы работаем в команде. Умение работать в Команде - это осознанное стремление сделать взаимодействие с собой легким, простым и эффективным. Это способность слышать и принимать мнение, которое отличается или противоречит собственному. Это способность иногда поставить общую цель выше личной.

Возможности организации для осуществления намеченных планов, как известно, определяются состоянием ее внешней и внутренней среды. Изучив внутреннюю среду, я хочу проанализировать внешнюю среду данной компании. Внешняя среда такого вида организаций характеризуется отношениями среди конкурентов, т. е. в конечном итоге возможностями и угрозами.

В большей степени внешняя среда зависит от влияния конкурентов. Конкурентами компании «Капитал-Я» являются такие же микрофинансовые организации находящиеся в 2 минутах ходьбы от нас, но имея свои характерные черты: яркие рекламные вывески, отличающиеся условия выдачи займов. Конкурентов по близости я насчитала более 4, но у них были определенные преимущества, они располагались около проезжей части, их было легко обнаружить. Но наша компания обладает явными плюсами: более выгодные условия получения микрозайма, спокойная обстановка, хорошее качество стандартов обслуживания. Все эти факторы обеспечили высокую конкурентоспособность организации.

Организационная структура -- документ, устанавливающий количественный и качественный состав подразделений предприятия и схематически отражающий порядок их взаимодействия между собой. Структура предприятия устанавливается исходя из объёма и содержания задач, решаемых предприятием, направленности и интенсивности, сложившихся на предприятии информационных и документационных потоков, и с учётом его организационных и материальных возможностей.

Организационную структуру ООО «Капитал-Я» можно представить в виде таблицы (см. рис. 1).

Генеральный директор - в его обязанности входят представительские функции и функции контроля за деятельностью своего заместителя. Также все наиболее важные операции осуществляются генеральным директором.

Территориальная дирекция - его главная обязанность заключается в том, чтобы, действуя в рамках действующего законодательства и своих полномочий, организовать ведение эффективной коммерческой и хозяйственной деятельности в интересах всей компании, способствуя выполнению намеченных планов и повышению прибыли.

Региональная дирекция - Определяет, формулирует, планирует, осуществляет и координирует все виды деятельности регионального структурного подразделения. Направляет деятельность персонала на достижение высоких экономических и финансовых результатов. Организует производственно-хозяйственную деятельность регионального структурного подразделения.

Заместитель регионального директора - Осуществляет и координирует все виды деятельности предприятия в регионах. Организовывает работу и эффективное взаимодействие производственных подразделений в регионах. Осуществляет развитие предприятия при формировании финансовой, ценовой, кредитно-банковской, налоговой и страховой политики, социальной и внешнеэкономической деятельности в регионах.

Региональная дирекция - Определяет, формулирует, планирует, осуществляет и координирует все виды деятельности регионального структурного подразделения. Направляет деятельность персонала на достижение высоких экономических и финансовых результатов. Организует производственно-хозяйственную деятельность регионального структурного подразделения.

Генеральный директор

Территориальная дирекция

Региональная дирекция

Региональный директор (РД)

Заместитель регионального директора (ЗРД)

Офис менеджер

Региональный контролер департамента контроля и качества (РК ДКК)

Тренер наставник

Начальник

Ведущий специалист

Специалист по кассовым операциям

Специалист по кассовым операциям

Специалист по кассовым операциям

Специалист по кассовым операциям

Кассир

Рисунок 1 - Организационная структура предприятия

Региональная дирекция - Определяет, формулирует, планирует, осуществляет и координирует все виды деятельности регионального структурного подразделения. Направляет деятельность персонала на достижение высоких экономических и финансовых результатов. Организует производственно-хозяйственную деятельность регионального структурного подразделения.

Заместитель регионального директора - Осуществляет и координирует все виды деятельности предприятия в регионах. Организовывает работу и эффективное взаимодействие производственных подразделений в регионах. Осуществляет развитие предприятия при формировании финансовой, ценовой, кредитно-банковской, налоговой и страховой политики, социальной и внешнеэкономической деятельности в регионах.

Тренер наставник - в его обязанности входит проведение группового обучения персонала вновь открывающихся офисов и его последующая стажировка. Проведение индивидуального обучения персонала в процессе текущих замен. Сопровождение новых сотрудников в течение первого месяца работы.

Офис менеджер - Отвечает на телефонные звонки, фиксирует и передает служебную информацию генеральному директору и сотрудникам компании.

Обеспечивает документооборот компании: входящая и исходящая корреспонденция, регистрация, учет, хранение, архивирование документов.

РК ДКК - Контроль качества выполнения бизнес-процессов, соблюдения внутренних регламентов и должностных инструкций сотрудниками, анализ работы офисов, обучение сотрудников и их аттестация, курирование офисов с точки зрения обслуживания клиентов и соблюдения внутренних регламентов компании.

Начальник - организация работы офиса кредитования, первичная оценка кредитоспособности клиента, подготовка кредитного заключения, предоставление кредитных досье в Головной офис, организация отчетной работы, обеспечение высокого уровня обслуживания клиентов филиала.

Ведущий специалист - консультации клиентов по продукту,первичная оценка кредитоспособности заемщика,оформление документов на выдачу займа.

СКО - консультирование клиентов в офисе продаж по вопросам предоставления краткосрочных займов, оформление документов на выдачу займа.

Кассир - расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, прием, выдача, хранение, пересчет, контроль подлинности и целостности денежных средств, ведение кассовой документации, контроль правильности оформления кассовых документов.

Деятельность компании ООО «Капитал-Я» является полностью конкурентоспособной и рентабельной, проходя практику в этой компании, я заметила, что постоянно внедряются новые технологии, улучшается качество обслуживания клиентов, используя индивидуальный подход к каждому клиенту, в каких то случаях подражая крупным банкам, ведь не зря эта компания первая на рынке микрофинансирования.

Проведенный анализ рынка говорит о том, что сегмент на который ориентирована деятельность компании, на сегодняшний день пользуется большим спросом.

Для достижения максимального эффекта от мероприятий по продвижению, воздействие на целевую аудиторию должно быть постоянным и комплексным, должно постоянно присутствовать в информационном поле клиента, чтобы в нужное время он вспомнил об услугах компании и сам обратился к нам. При этом воздействие на клиента предпочтительно разбить на этапы, дополняющие друг друга в зависимости от стадии развития бизнеса.

Каналы продвижения дополняют друг друга на разных этапах жизненного цикла компании: появление следующего канала продвижения не отменяет использования предыдущих, а дополняет их, предоставляя новые возможности для выхода на более широкую аудиторию и снижая стоимость контакта.

	Каналы продвижения	Период развития	Тематика сообщения
Этап 1	BTL-акции Реклама в прессе Интернет	Начало продаж, вхождение в отдельные регионы	Мы - компания, предлагающая денежные займы
Этап II	Реклама в платёжных терминалах Наружная реклама Клиентский сервис	Масштабирование сети, массовые продажи в городах присутствия офисов	Мы предлагаем доступные кредиты для решения ваших проблем
Этап III	Реклама на радио ТВ-реклама PR-акции	Сеть развёрнута, необходимо массовое привлечение в целом по регионам присутствия	Мы - компания, которая помогает в решении ваших проблем

«Быстроденьги» - зарегистрированный бренд ООО «Капитал-Я». Уже более 5 лет успешно реализует свою миссию и оперативно помогает людям в решении их финансовых проблем. Компания остается лидером на рынке микрофинансирования и одной из самых узнаваемых брендов в своей сфере.

Организационная структура КПКГ «Капитал» является функциональной.

Основные функции бухгалтерии

* Формирование учетной и налоговой политики в соответствии с действующим законодательством и потребностями;

* Подготовка и принятие плана счетов, форм первичных учетных документов, применяемых для оформления хозяйственных операций, разработка форм документов внутренней бухгалтерской отчетности;

* Своевременное предоставление полной и достоверной бухгалтерской и управленческой информации о деятельности компании, ее имущественном положении, доходах и расходах;

* Осуществление мероприятий, направленных на укрепление финансовой дисциплины;

* Учет всех хозяйственных операций компании;

* Взаимодействие с внутренними и внешними аудиторами.

В соответствии с Федеральным законом "О бухгалтерском учете" бухгалтерская отчетность некоммерческой организации, состоит из: бухгалтерского баланса; отчета о прибылях и убытках; приложений к ним, предусмотренных нормативными правовыми актами; пояснительной записки.

В состав бухгалтерской отчетности входят различные документы. Основным является бухгалтерский баланс, в котором отражено финансовое и имущественное положение организации на определенную дату. При составлении баланса в рамках бухгалтерской отчетности данные на начало отчетного периода должны соответствовать данным на конец прошлого отчетного периода.

В КПКГ «Капитал» составляется финансовый план. Финансовый план является, по сути, заключительным разделом плана производственно-финансовой деятельности предприятия, так как в нем отражаются конечные финансовые результаты хозяйственной деятельности предприятия.

банковский кредитование микрофинансирование

2. Основные направления деятельности ООО МКК «Капитал-Я» в г. Чебоксары

Стратегией компании на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях развития розничных финансовых продуктов, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

Основные виды займов

1. Интернет займ

2. Экспресс кредит

3. Денежный микрозайм

4. Банковский

5. Кредитный заем

6. Потребительский

7. Целевой микрокредит

8. Частный

9. Ипотечный

10. Жилищный

11. Социальный

12. Инвестиционный

Как Вы получите деньги

Наличными

На карту

На кредитную карту

На дебетовую карту

Без карты

На банковский счет

На расчетный счет

Переводом

На Яндекс Деньги

На Киви Кошелек (QIWI)

На Вебмани (Webmoney)

Через Контакт (Contact)

Через Золотую Корону

На карту Сбербанка

На карту Маэстро

На карту Кукуруза

С доставкой на дом

С доставкой в офис

Одним из основных направлений бизнеса Банка остается кредитование в торговых точках (POS-кредиты). Традиционно основные продажи этих кредитов приходятся на рынки бытовой техники, компьютеров, сотовых телефонов и мебели. В 2015 году эти рынки увеличились на 16%.

В целом развитие рынка экспресс-кредитования в начале 2015 года характеризовалось обострением конкурентной борьбы, ростом продаж кредитов без переплаты и нулевым первоначальным взносом на длительные сроки (0-0-36, 0-0-48), стремлением банков разместить своих агентов в наибольшем количестве торговых точек, увеличить кредитный портфель.

В течение первых трех кварталов продолжался рост потребительского кредитования, но в последнем квартале 2015 года в экономике стали заметны последствия мирового финансового кризиса: сокращение объема доступных заемных средств, прогноз роста безработицы, снижение доходов заемщиков и увеличение рисков.

В результате объем POS-кредитов, выданных в течение 2015 года, увеличился только на 5%.

По итогам 2015 года компания сохранила свою лидирующую позицию на рынке экспресс-кредитования с долей рынка 27%. В течение года Банком было оформлено 4,8 млн. кредитов на общую сумму 2,8 млрд. долларов. За кредитом в Банк обратилось 9,2 млн. человек.

Банк постоянно модернизирует собственную продуктовую линейку с целью сформировать одно из лучших кредитных предложений на рынке по привлекательным ставкам без дополнительных комиссий и платежей. При этом Банк сохранил наиболее популярные кредиты, разработал продукты, отвечающие потребностям различных групп клиентов.

В 2015 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными. С момента выхода на рынок в марте 2014 года по январь 2014 года доля Банка возросла с 0% до 0,6%, а портфель составил 10,9 млрд. руб.

В 2015 году Банк активно осуществлял политику по выдаче кредитов наличными Почетным Клиентам - клиентам, которые полностью выполнили свои обязательства по ранее взятым кредитам. Им предлагалось воспользоваться кредитом наличными по заранее принятому положительному кредитному решению. С начала 2015 года и до середины третьего квартала суммарные продажи cash- ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту. Наиболее популярным продуктами были "Кредит наличными 29%" и "Кредит наличными 23% для почетных клиентов". Наиболее популярными являлись суммы кредита от 100 до 240 тыс. рублей, срок кредита - 5 лет.

В 2015 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.

Доля Банка Русский Стандарт на рынке возросла, а портфель на конец 2015 года составил 21,7 млрд. рублей.

В 2015 году Банк активно осуществлял политику по выдаче кредитов наличными почетным клиентам - заемщикам, которые полностью выполнили свои обязательства по ранее взятым кредитам. Им предлагалось воспользоваться кредитом наличными по заранее принятому положительному кредитному решению.

С начала 2015 года и до конца третьего квартала суммарные продажи cash-ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту. Наиболее популярными продуктами были "Кредит наличными 29%" и "Кредит наличными 23% для почетных клиентов". Чаще всего кредиты оформлялись на сумму от 80 до 120 тыс. рублей и на срок - 5 лет. В 2014 году Банк Русский Стандарт продолжал развитие сотрудничества с торговыми организациями по программе потребительского кредитования. Банк Русский Стандарт успешно сотрудничает со всеми крупнейшими федеральными торговыми сетями, активно представленными в регионах России.

3. Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам в ООО МКК «Капитал-Я»

Анализ локальных нормативных актов организации

Микрокредит предоставляется в соответствии с Правилами на основании заявления, подписанного заемщиком и договора о предоставлении микрокредита.

В заявлении указываются сведения о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе предоставляемом в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения.

Договор о предоставлении микрокредита обязательно должен содержать:

сведения о кредиторе и заемщике, включая полное наименование кредитора и фамилию, имя и отчество или полное наименование заемщика;

цель микрокредита (при выдаче целевого микрокредита);

общую сумму предоставляемого микрокредита;

сроки погашения микрокредита;

способ погашения микрокредита (единовременно либо частями);

обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита (при его наличии);

размер ставок вознаграждения, в том числе размер годовой ставки вознаграждения по микрокредиту;

ответственность сторон.

Изменения условий (реструктурирование) микрокредита должно оформляться письменно подписанием дополнительного соглашения о внесении соответствующих изменений и дополнений в договор о предоставлении микрокредита, договор залога, другие договоры, связанные с исполнением обязательств по договору о предоставлении микрокредита.

Датой предоставления микрокредита считается дата первого поступления денежных средств на счет заемщика.

По истечении срока, на который был предоставлен микрокредит (конкретные сроки устанавливаются договором о предоставлении микрокредита) заемщик обязан вернуть полученную сумму микрокредита и оплатить вознаграждение за пользование микрокредитом.

Погашение микрокредита осуществляется не позднее следующего дня после истечения срока предоставления микрокредита в следующем порядке:

начисленные штрафы и пеня;

сумма вознаграждения в размере определенном в договоре о предоставлении микрокредита;

сумма предоставленного микрокредита.

Погашение микрокредита может осуществляться заемщиком путем выплаты причитающихся кредитору сумм единовременно либо по частям в соответствии с заключенным договором.

Заемщик вправе с согласия кредитора вернуть сумму микрокредита до наступления срока возврата, установленного договором о предоставлении микрокредита. В этом случае заемщик одновременно с суммой микрокредита уплачивает кредитору вознаграждение исходя из фактического срока использования денежных средств.

Исполнение заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества заемщика, поручительством, гарантией и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором о предоставлении микрокредита.

Недействительность соглашения об обеспечении обязательства не влечет недействительность обязательств по договору о предоставлении микрокредита.

Соглашение об обеспечении обязательства должно быть оформлено в письменном виде и подписано всеми сторонами.

В случае если предметом соглашения об обеспечении обязательства является имущество, подлежащее государственной регистрации, то такое соглашение должно быть зарегистрировано в установленном законодательством порядке.

Каждый предоставленный микрокредит регистрируется кредитором в регистрационном журнале и на него должно быть заведено кредитное досье, которое открывается в день подписания или утверждения договора о предоставлении микрокредита и закрывается только в момент прекращения его действия, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Правилами.

Ведение и хранение кредитных досье должно быть поручено ответственному работнику кредитора, на которого возлагаются обязанности по обеспечению полноты документов в кредитных досье и их сохранности.

В каждом кредитном досье должен быть отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном досье. Документы, содержащиеся в кредитном досье, должны быть прошиты и пронумерованы в

Кредитное досье должно содержать следующее:

Для заемщика физического лица:

заявление, подписанное заемщиком, со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения;

нотариально засвидетельствованная копия свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;

ксерокопия документа удостоверяющего личность;

ксерокопия свидетельства о государственной регистрации налогоплательщика;

ксерокопия нотариально засвидетельствованной карточки с образцами подписей и оттиском печати индивидуального предпринимателя;

доверенность от имени заемщика лицу, уполномоченному подписывать договор о предоставлении микрокредита от имени заемщика;

оригинал заключенного договора о предоставлении микрокредита;

бизнес-план заемщика (при его наличии);

справка о размере заработной платы с места работы заемщика либо справка уполномоченного государственного органа об отсутствии постоянного или временного места работы;

финансовая отчетность по состоянию на день подачи заявления, подписанная заемщиком, и финансовая отчетность заемщика за последний отчетный год, с приложением ксерокопии налоговой декларации (для индивидуальных предпринимателей);

документы, подтверждающие цель использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита);

ксерокопия договора между банком и заемщиком на открытие и обслуживание банковского счета;

документы, подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по микрокредиту, должны отражать источник погашения микрокредита (деньги, перечисленные заемщиком либо вырученные от продажи заложенного имущества).

Кредитор должен осуществлять проверку использования микрокредита, а также анализировать финансовое состояние заемщика. Документы по результатам анализа должны приобщаться к кредитному досье.

Права и обязанности кредитора

Кредитор вправе:

предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения, в том числе принимать в залог под предоставленный микрокредит имущество, в порядке и на условиях, установленных законодательством;

проверять финансово-хозяйственное положение заемщика, использование предоставленного микрокредита;

запрашивать у заемщика сведения, необходимые для исполнения обязательств по договору о предоставлении микрокредита;

осуществлять иные права в соответствии с законодательством и договором о предоставлении микрокредита.

Кредитор обязан:

в случае изменения места нахождения либо изменения наименования известить заемщиков об этом путем опубликования соответствующей информации в двух печатных изданиях, на государственном и русском языках, по месту нахождения микрокредитной организации и ее заемщиков либо путем письменного уведомления каждого заемщика, не позднее тридцати календарных дней с даты таких изменений;

разместить копию настоящих правил предоставления микрокредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней;

проинформировать заемщика до получения им микрокредита о его затратах, связанных с получением и обслуживанием микрокредита;

проинформировать заемщика о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;

соблюдать иные требования, установленные законодательством.

Заемщик вправе:

ознакомиться с настоящими правилами предоставления микрокредитов;

распоряжаться полученным микрокредитом по своему усмотрению, если иное не предусмотрено договором о предоставлении микрокредита;

осуществлять иные права, предусмотренные законодательством.

Заемщик обязан:

возвратить полученный микрокредит и оплатить начисленное вознаграждение по нему в сроки и порядке, которые установлены договором о предоставлении микрокредита;

представлять документы и сведения, запрашиваемые кредитором в соответствии с настоящими правилами;

выполнять иные требования, предусмотренные законодательством.

Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, и об операциях кредитора (за исключением настоящих правил).

Не относятся к тайне предоставления микрокредита сведения о заключенных договорах о предоставлении микрокредитов кредитором, находящегося в процессе ликвидации.

Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только заемщику, третьему лицу на основании письменного согласия заемщика.

Сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, об операциях, проводимых кредитором, выдаются:

органам дознания и предварительного следствия: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором;

судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда;

прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу;

налоговым органам: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания;

представителям заемщика: на основании нотариально удостоверенной доверенности.

Сведения о заемщике, размере микрокредита, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, в случае смерти заемщика, помимо лиц, предусмотренных в пункте 4, также выдаются на основании письменного запроса:

лицам, указанным заемщиком в завещании;

нотариусам: по находящимся в их производстве наследственным делам на основании письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти;

иностранным консульским учреждениям: по находящимся в их производстве наследственным делам.

Финансовые результаты деятельности ОАО «Альфа-Банк»

Из всех форм бухгалтерской отчетности важнейшей является баланс.

Данные баланса необходимы: собственникам - для контроля над вложенным капиталом, руководству организации - при анализе и планировании, банкам и другим кредиторам - для оценки финансовой устойчивости.

Бухгалтерский баланс состоит из двух равновеликих частей: актива и пассива.

Бухгалтерский баланс характеризует в денежной форме финансовое положение предприятия по состоянию на отчетную дату. По балансу характеризуется состояние материальных запасов, расчетов, наличие денежных средств, инвестиций.

Анализ динамики валюты баланса, структуры активов и пассивов предприятия позволяет сделать ряд важнейших выводов, необходимых как для осуществления текущей финансово-хозяйственной деятельности, так и для принятия управленческих решений на перспективу.

Последовательность анализа бухгалтерского баланса можно представить следующим образом.(Рисунок 1)



Рис. 1. Этапы анализа бухгалтерского баланса.

Исследование структуры пассива баланса позволяет установить одну из возможных причин финансовой неустойчивости предприятия.

Анализ непосредственно по балансу - дело довольно трудоемкое и неэффективное, так как слишком большое количество расчетных показателей не позволяет выделить главные тенденции в финансовом состоянии организации.

Сравнительный аналитический баланс можно получить из исходного баланса путем уплотнения отдельных статей и дополнения его показателями структуры, а также расчетами динамики.

Аналитический баланс полезен тем, что сводит воедино и систематизирует те расчеты, которые обычно осуществляет аналитик при ознакомлении с балансом.

Деятельность Дирекции ОАО «Альфа-Банк», как и других коммерческих банков, представляет собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения доходов. Информация о наличии и движении источников банковских ресурсов, состоянии банковских операций формируется в процессе бухгалтерского учета. Завершающим этапом учетного процесса является общая характеристика состояния банковских счетов, т.е. составление итогового баланса и других форм отчетности банка, таких как «Отчет о прибылях и убытках», «Отчет об изменениях в собственном капитале», «Отчет о движении денежных средств». При этом баланс является главной частью банковской отчетности.

Баланс коммерческого банка - это сводная итоговая таблица, в которой отражены обобщенные статьи, характеризующие активные и пассивные операции на определенную дату. Баланс состоит из двух разделов: актива и пассива, между которыми должно существовать равенство.

Балансы банка подразделяются на годовые и промежуточные, которые в свою очередь делятся на: полугодовые, квартальные, ежемесячные. Оперативность банковского баланса реализуется при его ежедневном составлении.

Рассмотрим и проанализируем консолидированный баланс ОАО «Альфа-Банк» состоянием за период 2007 - 2009 гг.

Виды деятельности ОКВЭД

Основной вид деятельности
64.92.1 Деятельность по предоставлению потребительского кредита
Номер ГРН	150000165377555 от 12.11.2018
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(12201) (Р14001) Внесение изменений не связанных с учредительными документами
Номер ГРН	150000120042801 от 16.02.2017
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(12201) (Р14001) Внесение изменений не связанных с учредительными документами
Номер ГРН	150000114754838 от 22.12.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(12101) Государственная регистрация изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, связанных с внесением изменений в сведения о юридическом лице, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, на основании заявления
Номер ГРН	150000113063576 от 06.12.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(12201) (Р14001) Внесение изменений не связанных с учредительными документами
Номер ГРН	150000079185529 от 11.08.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(12101) Государственная регистрация изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, связанных с внесением изменений в сведения о юридическом лице, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, на основании заявления
Номер ГРН	150000048773202 от 25.03.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(15401) Внесение изменений в сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, в связи с переименованием (переподчинением) адресных объектов
Номер ГРН	150000045456845 от 24.02.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(13400) Внесение сведений о регистрации в ФСС РФ
Номер ГРН	150000044093719 от 14.02.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(15401) Внесение изменений в сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, в связи с переименованием (переподчинением) адресных объектов
Номер ГРН	150000040468132 от 21.01.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(13300) Внесение сведений о регистрации в ПФ РФ
Номер ГРН	150000040390176 от 20.01.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(13400) Внесение сведений о регистрации в ФСС РФ
Номер ГРН	150000040389645 от 20.01.2016
Регистрирующий орган	(4401) Инспекция Федеральной налоговой службы по г. Костроме
Тип документа	(13300) Внесение сведений о регистрации в ПФ РФ
Номер ГРН	150000040033683 от 15.01.2016
Регистрирующий орган	(7627) Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 7 по Ярославской области
Тип документа	(13200) Представление сведений об учете юридического лица в налоговом органе
Номер ГРН	150000040033685 от 15.01.2016
Регистрирующий орган	(7627) Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 7 по Ярославской области
Тип документа	(13200) Представление сведений об учете юридического лица в налоговом органе
Номер ГРН	150000038805047 от 14.01.2016
Регистрирующий орган	(7627) Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 7 по Ярославской области
Тип документа	(12101) Государственная регистрация изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, связанных с внесением изменений в сведения о юридическом лице, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, на основании заявления
Номер ГРН	150000001589908 от 22.12.2014
Регистрирующий орган	(7602) Инспекция Федеральной налоговой службы по Дзержинскому району г.Ярославля
Тип документа	(12101) Государственная регистрация изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, связанных с внесением изменений в сведения о юридическом лице, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, на основании заявления
Номер ГРН	2147602099709 от 13.11.2014
Регистрирующий орган	(7602) Инспекция Федеральной налоговой службы по Дзержинскому району г.Ярославля
Тип документа	(13801) Представление сведений о выдаче или замене документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации
Номер ГРН	2147602054345 от 09.06.2014
Регистрирующий орган	(7602) Инспекция Федеральной налоговой службы по Дзержинскому району г.Ярославля
Тип документа	(13400) Внесение сведений о регистрации в ФСС РФ
Номер ГРН	2147602052343 от 02.06.2014
Регистрирующий орган	(7602) Инспекция Федеральной налоговой службы по Дзержинскому району г.Ярославля
Тип документа	(13300) Внесение сведений о регистрации в ПФ РФ
Номер ГРН	1147602004274 от 27.05.2014
Регистрирующий орган	(7602) Инспекция Федеральной налоговой службы по Дзержинскому району г.Ярославля
Тип документа	(11201) Создание юридического лица
Номер ГРН	2147602050979 от 27.05.2014
Регистрирующий орган	(7602) Инспекция Федеральной налоговой службы по Дзержинскому району г.Ярославля
Тип документа	(13200) Представление сведений об учете юридического лица в налоговом органе

Анализ динамики бухгалтерского баланса ООО МКК "КАПИТАЛ-Я"

В открытых источниках есть данные о бухгалтерской отчетности юр.лица ООО МКК "КАПИТАЛ-Я" (ОГРН 1147602004274, ИНН 7602107160), зарегистрированного 27 мая 2014 года, только за 2016 год. В соответствии с отчетом юридического лица внеоборотные активы достигают 0 тыс.руб., в том числе основные средства - 0 тыс.руб; оборотные активы составляют 8 252 тыс.руб., в том числе дебиторская задолженность - 2 520 тыс.руб. Собственный капитал ООО МКК "КАПИТАЛ-Я" равен 1 811 тыс.руб., долгосрочные обязательства - 0 тыс.руб., краткосрочные обязательства - 6 441 тыс.руб. За отчетный год организация показала чистую прибыль в размере 801 тыс.руб.

Рентабельность продаж юр.лица по данным за последний отчетный год равна 7,73%. Коэффициент рентабельности собственного капитала за 2016 год -- 44,23%.

Предложения и рекомендации для эффективной деятельности микрокредитных учреждений

Основные рекомендации Макроуровень (1) Должна быть сохранена последовательность позиции невмешательства государства в вопросы ценообразования на услуги микрофинансирования. (2) Необходимо повысить требования к прозрачности деятельности поставщиков микрофинансовых услуг. (3) Повышение финансовой грамотности населения должно рассматриваться как дополнительный фактор в улучшении благосостояния населения. (4) Требуется улучшение законодательства по регулирования деятельности микрофинансовых институтов в соответствии с текущими реалиями и лучшими практиками. (5) Расширение перечня операций для микрофинансовых институтов позволит увеличить охват населения финансовыми услугами и снизить их стоимость. (6) Усовершенствование саморегулирования в системе кредитных союзов будет стимулировать институциональное развитие системы и снизит затраты на регулирование и надзор. (7) Осуществление консультаций с представителями сектора условий и параметров финансовых интервенций Правительства в микрофинансовый сектор повысит их эффективность и нивелирует негативное воздействие на сектор. (8) Основной проблемой сельскохозяйственной отрасли является изношенность основных фондов. Стимулирование развития лизинга сельскохозяйственной техники и перерабатывающего оборудования является чрезвычайно актуальной задачей, решение которой требует участия Правительства. (9) Требуется повышение потенциала НБКР по регулированию и надзору за микрофинансовым сектором. (10) Установление более высоких параметров для входа на рынок будет способствовать повышению институционального потенциала и консолидации микрофинансовых организаций (11) Необходимо улучшить координацию предпринимаемых мер по стимулированию сектора со стороны государственных органов, а также донорского сообщества. Мезоуровень (1) Требуется усиление потенциала ассоциаций в оказании качественных услуг своим членам. Оказание качественных услуг, востребованных сектором должна позволить ассоциациям выйти на самоокупаемость. (2) Поддержка институционального становления финансового апекса кредитных союзов является одним из ключевых вопросов развития системы кредитных союзов. (3) Нужно организовать обсуждение вопросов расширения оптового кредитования и хеджирования валютных рисков для выработки согласованных решений. (4) Требуется выработка концепции для создания структур защиты депозитов для МФИ. (5) Ассоциации должны создать площадку и поддерживать постоянный диалог вовлеченных сторон для продвижения новых продуктов, в т. ч. и по агентским схемам. (6) Требует улучшения правовая база системы обмена информацией о кредитной истории. Необходимо внедрить кодекс этики и улучшить корпоративные принципы функционирования кредитных бюро. (7) Необходимо расширение поддержки инфраструктуры для микрофинансового сектора и развитие услуг, основанных на спросе (IT технологии, аудит, рейтинговые услуги, др.). (8) Нужно рассмотреть возможности институализации механизмов защиты потребителей и разрешения конфликтов на мезо уровне. Микроуровень (1) Улучшенное корпоративное управление и высокий профессиональный уровень сотрудников будет залогом успеха МФП. (2) Автоматизация деятельности повысит производительность и создаст основу для роста МФП. (3) Эффективное управление МФП, находящимися в собственности Правительства, позволит существенно расширить доступ населения к финансовым услугам. (4) МФП должны стремиться к полноценному финансовому посредничеству и особое внимание должны уделять развитию сберегательных продуктов. (5) Внедрение исламских принципов финансирования и "экологического" финансирования позволит ответить МФП на зарождающийся спрос со стороны клиентов. (6) Развитие агентского банкинга позволит МФП расширить клиентскую базу и увеличить доходную базу. (7) Для долгосрочной устойчивости микрофинансового сектора необходимо серьезное внимание уделять вопросам ответственного финансирования и социальной ответственности сектора. Другое (1) Наличие общего видения среди доноров, улучшит координацию и прозрачность их деятельности и повысит эффективность оказываемой помощи.

Заключение

Микрофинансовая система начала развиваться в нашей стране с 1994 года с помощью проектов Всемирного банка, ПРООН, Азиатского банка развития, Международного корпуса милосердия, ACDI/VOCA, Швейцарской НПО "Каритас". Были созданы и начали свою работу первые институты - ФИНКА, Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (ныне Айыл банк), Финансова...