Сущность кредита. Структура кредита

Развитие кредитной системы отличается повышенным интересом со стороны коммерческих банков к внедрению инновационных кредитных продуктов. Это позволяет удовлетворить предпочтения клиентов и повысить их мотивации, однако фактор взаимного влияния кредитных предложений на отношения между банком и клиентами предопределяет склонность банков уделять повышенное внимание крупным заемщикам при предложении специальных программ кредитования. Таким образом, можно сделать вывод о необходимости реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы в России. Для этого определены основные направления развития кредитной системы в среднесрочной перспективе, включая меры по совершенствованию правовых механизмов, регулирующих кредитование, организационно-структурному развитию, а также решение прикладных проблем кредитной системы. Учитывая объективный характер существующих тенденций развития кредитной системы и возможных направлений ее дальнейшего совершенствования, реализация рассмотренных мер позволит использовать их для совершенствования кредитной системы в современных российских условиях.

Эффективная кредитная система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными аспекты совершенствования банковской кредитной системы в целом. При этом основными критериями эффективности кредитной системы являются объемы кредитования, показатели прибыльности и минимизация риска невозврата ссуд. Современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом, что в итоге должно обеспечивать преодоление негативных явлений в банковской отрасли и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом. Можно справедливо полагать, что рациональная организация функционирования кредитной системы обеспечит эффективное использование банковских финансовых ресурсов, так как финансово-кредитная сфера взаимосвязана с ростом национальной экономики, а процедуры и меры, направленные на совершенствование кредитного процесса, позволят банкам более эффективно использовать свои возможности. В настоящее время кредитованием населения и предприятий страны занимается абсолютное большинство российских банков, поэтому растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на кредитном рынке обуславливает необходимость реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы.

Рассмотрим перспективные направления совершенствования кредитной системы современной России. Данные мероприятия включают в себя комплекс мер по трем направлениям совершенствования кредитной системы.

Во-первых, необходимы меры по совершенствованию кредитования малого бизнеса: внедрение персонифицированных процентных ставок для малых предприятий; внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе кооперационных схем.

Во-вторых, необходимы меры, направленные на совершенствование управленческого механизма кредитования юридических лиц: внедрение системы управления жизненным циклом заемщика; включение анализа деловой репутации руководства предприятия в процедуры оценки заемщика и результатов оценки деловой репутации в структуру кредитного заключения

В-третьих, необходимы меры, направленные на совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования. Внедрение комплекса данных мероприятий по совершенствованию кредитной системы России будет характеризоваться качественным и количественным улучшением кредитной деятельности коммерческих банков. Реализация данных мер является целесообразным, так как они соответствуют текущему состоянию кредитной системы России и отвечают современным условиям, в которых функционируют российские коммерческие банки[9].

Заключение

Анализируя проведенное исследование, можно сделать следующие выводы, что современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

После проведенной разработки вопросов, представленных в работе, можно подвести итог о значении и необходимости кредита:

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Как любая экономическая категория - кредит имеет ряд проблем, решение которых становится для государства важнейшими, так как отсрочка решения этих проблем может привести к спаду в малом бизнесе и сельском хозяйстве. Перед банками возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют.

В настоящее время кредитованием населения и предприятий страны занимается абсолютное большинство российских банков, поэтому растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на кредитном рынке обуславливает необходимость реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы.

Необходимо отметить основные направления совершенствования кредитной системы РФ:

· Расширение мер по совершенствованию кредитования малого бизнеса: внедрение персонифицированных процентных ставок для малых предприятий; внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе кооперационных схем;

· Применение мер, направленных на совершенствование управленческого механизма кредитования юридических лиц: внедрение системы управления жизненным циклом заемщика; включение анализа деловой репутации руководства предприятия в процедуры оценки заемщика и результатов оценки деловой репутации в структуру кредитного заключения Внедрение краудфандинговых платформ и платформ прямого инвестирования;

· Использование мер, направленных на совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования;

Только комплексное внедрение данных мер будет являться необходим условием в развитии и совершенствовании кредитной системы в РФ.

Список использованной литературы

1. Белоглазова Г.Н..- Деньги, кредит, банки/учебное пособие - М.ЮРАЙТ 2014;

2. Белотелова Н. П. , Деньги. Кредиты. Банки 2015

3. Всё о кредитах. Понятно и просто/Демин Ю. - Питер, 2014;

4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Алпатов Г.Е. , Базулин Ю.В. Под ред. Иванова В.В., Соколова Б. И. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2013.;

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник./ Под ред. Лаврушина О.И.- 6-е изд., стер.- М.КНОРУС, 2007.;

6. Деньги, кредит, банки/ Тедеева А.А., Парыгина В.А., Москва, 2015.;

7. Калистратов Н. В. Банковский розничный бизнес. М.: МДЦ-пресс, 2017;

8. Костерина Т.М.- Банковское дело. Учебник для студентов вузов.- М: «МаркетДС», 2017

9. Нестеров А.К. Развитие кредитной системы // Энциклопедия Нестеровы, 2019;

10. Обухов Н.П.- Кредтитный рынок и денежная политика/Финансы.- М,2015;

11. Основы банковского дела/ Максютов А.А., Москва, 2015.;

12. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год// Вестник Банка Росии.-2016;

13. Пещанская И.В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности// Бизнес и банки. 2018;

14. Российская банковская энциклопедия / гл. ред. Ларушин О.И.- Москва, 2015;

15. Трошин А. Н., Фомкина В. И. , «Финансы, денежное обращение и кредиты», 2016;

16. Чернова Е.Г. , Иванов В.В. - финансы, деньги, кредит: Учебное пособие- М.: ТК Велби, 2014;

17. https://bank-explorer.ru/kredity/principy-kredita.html

18. http://odiplom.ru/lab/razvitie-kreditnoi-sistemy.html

19. https://qje.su/otraslevaya-i-regionalnayekonomika/moskovskij-ekonomicheskij-zhurnal-1-2019-22/

20. http://cbr.ru/.

21. http://wikibusiness.ru/kreditnaya-sistema-rossii-2019-istoriya-razvitie-rol-banka/

22. http://russian.doingbusiness.org

23. http://be5.biz/ekonomika/d004/30.html

Размещено на Allbest.ru