Пріоритети ринку страхування життя та передумови його розвитку в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Пріоритети ринку страхування життя та передумови його розвитку в Україні

У статті досліджено пріоритети ринку страхування життя, а також окреслено умови розвитку страхування життя в Україні.

Ключові слова: страхування, страховий ринок, ринок страхування життя, страхова компанія.

The article explores the priorities of the life insurance market and outlines the conditions for the development of life insurance in Ukraine.

Key words: insurance, insurance market, life insurance market, insurance company.

Страхування життя - це довгострокове накопичувальне страхування, що передбачає захист майнових інтересів на випадок смерті або дожиття застрахованої особи до закінчення терміну дії договору, а також за окремих умов на випадок втрати застрахованою особою працездатності.

Страхування життя має економічну природу, сприяє залученню в економіку довгострокових інвестиції, проте набуває соціального характеру, оскільки виконує функції, що спрямовані на забезпечення безпеки та добробуту населення. Зменшуючи економічний тиск на державний бюджет, цей вид економічних відносин доповнює державну систему соціального захисту, додає страхувальникам та застрахованим впевненості у їх власному майбутньому та майбутньому їхніх нащадків, а також змушує задумуватись про безпеку власного життя завдяки реалізації превентивної функції, а саме через «обмеження в договорі щодо виплат у випадку самогубства та зі страхових випадків, які відбулися в стані алкогольного і наркотичного сп'яніння».

Нагромаджені завдяки страхуванню життя кошти для виплати майбутніх пенсій, оплати витрат на навчання, весілля та інші події; сприяють реалізації можливостей страхувальників та задоволенню потреб кожного громадянина.

Страхування життя є невід'ємним елементом сучасного HR- менеджменту, важливим інструментом кадрової політики. Наявність полісу зі страхування життя у соціальному пакеті роботодавця є додатковим стимулом для підвищення ефективності роботи працівника та дозволяє уникнути плинності кадрів на підприємстві [2].

Рівень розвитку страхового ринку України за 22 роки існування незалежної держави залишається неприпустимо низьким. Загальний обсяг ринку страхування життя України за надходженням страхових платежів становить 1 346,6 млн грн., або 168,3 млн дол. США. При обсягах світового ринку страхування життя у 2626,94 млрд дол. США, європейського - 937 168 млн дол. США частка України займає відповідно 0,006% та 0,018%. Очевидно, що частка вітчизняного ринку є статистично невловимою, особливо враховуючи географічне розташування нашої країни, чисельність населення та економічний потенціал. Премії за всіма видами страхування життя на душу населення становлять лише 4 дол. США, що у 1000 разів менше, ніж у середньому у країнах G7 і у 24-25 разів менше, ніж у середньому у країнах Центральної та Східної Європи та к []раїнах-членах ASEAN. У такому ж найнижчому діапазоні серед країн Європейського субконтиненту знаходиться тільки Росія (8 дол. США на душу населення). Незважаючи на мізерні показники, ринок страхування життя останнім часом демонструє зростання.

Історичні аспекти свідчать, що в Україні ринок страхування життя почав розвиватись паралельно із отриманням країною своєї незалежності, однак на сьогодні він ще не є таким, як в Європі. Досліджуючи сучасний стан вітчизняного ринку страхування, варто сказати, що зміни в ньому відбулись суттєві. Проте, ці зміни більше негативні, ніж позитивні. Адже, події, які відбуваються в Україні із 2014 року неминуче позначились на всіх галузях, і на страховій сфері теж. Про це свідчать такі факти: збільшення витратної частини страховиків на виконання своїх зобов'язань, скорочення активів компанії і несвоєчасна виплата страхових премій, фіктивні договори зі страхування життя [1].

Всі ці факти свідчать про скорочення кількості страхових компаній. Так, за 2017 рік порівняно з 2016 р., кількість компаній зменшилася на 16, а порівняно з 2015 роком зменшилася на 67. Станом на 31.12.2017 загальна кількість страхових компаній станом становила 294, з яких 33 СК зі страхування життя (СК "Life") та 261 СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life") (станом на 31.12.2016 - 310 компаній, у тому числі СК "life" - 39 компаній, СК "non-life" - 271 компанія) (табл. 1).

Таблиця 1.

Кількість страхових компаній за 2015-2017 роки [5]

Як бачимо, з кожним роком загальна кількість страхових компаній та тих, що здійснює страхування життя зменшується. Крім чинників, перерахованих вище, які призвели до такого зменшення, вагомим фактором стали дії зі сторони уряду, адже на ринку залишаються лише платоспроможні компанії, а тих, що порушують закони позбавляють ліцензії та права на здійснення своєї діяльності. Варто сказати, що основну частку валових страхових премій на вітчизняному ринку страхування 99,9% акумулюють top20 «лайфових» страхових компаній (60,6 % всіх СК «Life»). Крім того, по ринку страхування життя Індекс Герфіндаля - Гіршмана (ННІ) склав 1 417,52 (у 2016 році - 1 079,59), а в цілому по страховому ринку Індекс Герфіндаля - Гіршмана склав 272,07 (у 2016 році - 245,09).

Послуги на українському ринку страхування життя переважно купують фізичні особи, зокрема, в 2016 р. від фізичних осіб-страхувальників надійшло 2636,9 млн грн, або 95,7%, тоді як до 2010 р. частка юридичних осіб страхувальників перевищувала 20%. На думку Козьми І. І., зменшення кількості страхувальників-юридичних осіб є вкрай негативним явищем, оскільки воно є «яскравою ознакою погіршення умов функціонування ринку страхування життя в Україні». Така зміна відбувається за рахунок відмови роботодавців закладати опцію страхування життя в соціальний пакет працівника через погіршення економічного стану. Адже, це дозволяє досягти скорочення витрат підприємства, і при цьому зберегти існуючі рівні заробітної плати. Окрім цього, тенденція вилучення страхування життя із соціального пакета працівників зумовлена набранням чинності Закону України № 2464-VI від 08.07.2010 р. та зміною, згідно з його положеннями, порядку нарахування єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування (ЄСВ) за сумами, що сплачені роботодавцями за договорами довгострокового страхування життя.

Зазначеним законодавчим актом та низкою роз'яснень щодо особливостей нарахування ЄСВ на деякі види додаткових благ у негрошовій формі, до яких належать і суми страхових внесків, сплачених роботодавцем за договорами довгострокового страхування життя за найманих працівників, визначено, що останні є базою нарахування єдиного внеску.

При визначенні пріоритетів розвитку страхування життя значна увага має приділятися соціально-економічним аспектам його функціонування. На думку дослідників, формування повноцінного добровільного ринку страхування життя стане можливим за умови підвищення середньої заробітної плати до рівня еквівалентного 500 дол. США на місяць. Якщо ж зарплата становить менше зазначеної суми, то марно очікувати на зростання попиту на послуги зі страхування життя та активізацію їх продажу. Наразі в Україні середньомісячна зарплата складає близько 270 дол. США (середнє значення за 2017 р.). На сьогодні витрати на придбання послуг накопичувального страхування є значно вищими за фінансові можливості середньостатистичного українця. Пересічному українцеві аби придбати якісний страховий поліс із страхування життя необхідно обмежувати себе в елементарних засобах для існування, тому найчастіше вибір робиться не на користь страхування. Для більшості громадян нашої країни придбання страхового поліса зазвичай належить до групи «відкладених потреб», задоволення яких, хоч і спрямоване на збереження певного життєвого рівня, відстрочується через нестачу коштів. Це дасться взнаки уже в недалекому майбутньому і часто не усвідомлюється населенням сьогодні [3].

Між обсягом страхових премій за договорами страхування життя, що надійшли від фізичних осіб, та розміром доходів населення можна прослідкувати пряму залежність (рис.І).

Рис. 1. Динаміка обсягу страхових премій із страхування життя, що надійшли від фізичних осіб, та доходів населення у 2011-2016 рр.[5]

Зокрема, зменшення рівня доходів українців, провокує падіння обсягів страхових платежів та кількості укладених страхових договорів. Низька купівельна спроможність наших співвітчизників гальмує розвиток страхування життя. Вирішення цієї проблеми неможливе без проведення змін у всіх сферах економіки країни.одночас до важливих завдань вітчизняного ринку страхування життя належить активізація залучення грошових коштів заможного населення.

Причиною відмови від послуг вітчизняних страховиків представниками вищого класу є слабкість страхового ринку України, в порівнянні із ринками економічно розвинених країн, недовіра до вітчизняного інституту страхування життя та невідповідність страхових послуг потребам і запитам цього сегменту покупців. ринок страхування життя

Заможні українці ладні купувати поліс закордоном, долаючи при цьому юридичні труднощі та переплачуючи, але мати надійний та універсальний договір страхування, який практично неможливо придбати в Україні. Проте, як показують дослідження, у сучасних умовах в Україні прибутковість поліса накопичувального страхування життя в деяких випадках може конкурувати з прибутковістю депозитів у надійних банках, хоч суттєвим недоліком страхування є відсутність фонду гарантування, який наразі є основною перевагою банківського депозиту в Україні [4].

Зростанню ефективності функціонування ринку страхування життя в нашій країні сприятимуть: запровадження системи гарантування страхових виплат за договорами страхування життя; створення галузевої організації (бюро) зі страхування життя; оптимізація податкового законодавства, зокрема запровадження стимулів податкового характеру,що спонукатимутьстрахувальників до придбання полісів страхування життя; удосконалення підходів до державного регулювання та нагляду за станом капіталу страховиків та його структурою відповідно до європейської практики (адаптація вимог директиви ЄС SolvencyII); оптимізація структури розподілу акумульованих страховиками коштів; запровадження нових страхових продуктів, прогресивних прийомів ризик-менеджменту тощо.

У процесі розвитку страхування життя до 2020 р., на наш погляд, з'являться нові продукти для пенсіонерів. Причиною є екологічні фактори, урбанізація, зміна поведінки та державної політики, що змінять ставлення населення до індивідуального страхування. Чисельність людей за 60 років зросте втричі і до 2050 р. складе 2 млрд осіб, що спричинить велику необхідність у додаткових пенсійних рішеннях. Слід очікувати посилення конкуренції у цьому сегменті серед банків і недержавних пенсійних фондів.

Ще одним трендом розвитку ринку стане співпраця страхових компаній і державних органів. Держави всього світу постануть перед проблемою соціального забезпечення, саме тому вони очікують від страховиків додаткових програм соціального захисту населення. Доступність медичних та особистих даних дасть змогу автоматизувати страхування та покращити управління ризиками. Важливим напрямом розвитку ринку стане накопичення масштабних баз даних, у тому числі медичних, що буде важливим для здійснення андерайтингу та зменшення ризиків. Страховики вважають, що саме максимальневикористання великихобсягівданих станеголовною конкурентною перевагою та збільшення частки ринку для компаній зі страхування життя.

Отже, важливе значення страхування життя обумовлює необхідність модернізації цієї сфери та визначення пріоритетів розвитку. Передумовою подальшої активізації розвитку ринку страхування життя є підвищення рівня економічного розвитку країни, основним показником якого є зростання валового внутрішнього продукту на душу населення.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Бойко Л.О. Сучасні тенденції розвитку страхування життя в Україні /Л.О.Бойко [Електроннийресурс]. -Режимдоступу:httpV/dspace.oneu.edu.ua/j spui/bitstream.

2. ПікусР.В. Міждисциплінарнийсловникзістрахуваннятаризик - менеджменту / Р.В. Пікус, Н.В. Приказюк, О.М. Лобова. - К. : Логос, 2015.

3. Онлайн-журнал про страхування «Фориншурер» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://forinsurer.com.

4. Орлова О.В. Організація та перспективи розвитку страхування життя в Україні / О.В. Орлова // Вісник соціально-економічних досліджень. - 2013. - Вип. 1.

5. http://forinsurer.com

Размещено на Allbest.ru