Переваги застосування телематичних систем у страхових компаніях

Оплата страхових полісів автотранспорту, що базується на використанні транспортних засобів, з'являється у літературі під такими абревіатурами: UBI (страхування на основі використання), PAYD (Pay As You Drive), PHYD (оплатити, яв ви їдете), MHYD (управляй тим, як ти їздиш) PHHYD плати як і як багато ти їздиш).Основою характеристикою є оплата продуктів страхування, які вони обирають на основі нових наборів інформації таких як: пробіг, час доби та поведінка водіння тощо.

Приватне акціонерне товариство "Страхова компанія "АХА Страхування" - один з лідерів на ринку ризикового страхування України, представлена на українському страховому ринку з 2007 року, входить до міжнародної фінансової Групу АХА (Франція). Сьомий рік поспіль АХА - страховий бренд №1 у світі (за результатами міжнародного агентства Interbrand). У

2014 році АХА визнана кращим зеленим страховим брендом у всьому світі. Сьогодні в Україні компанії довіряє більше пів- мільйона клієнтів.

Відповідно до внутрішнього звіту страховика за 12 місяців

2015 року АХА в Україні зібрала понад 1 млрд грн страхових премій, що на 44% або на 331 млн грн перевищує результат минулого року за аналогічний період.

Надходження страхових премій "АХА Страхування" протягом останніх років зросла (рис 1), що свідчить про залучення додаткових договір страхування, а також збільшення об'єктів страхування у цій компанії.

Рис. 1. Динаміка основних доходів та витрат СК "АХА Страхування" протягом 2013-2016 рр.

Джерело: побудовано на основі [3]

Компанія дбає про своїх клієнтів, що свідчить про хорошу репутацію компанії. Рівень виплат протягом 2013-2016 рр. становив близько 45%, що впливає на довіру споживачів (табл. 1).

Протягом усього досліджуваного періоду компанія розвивається під впливом сучасних технологій. Прикладом є використання телематики. Така програма отримала назву для клієнтів КАСКО Smart (табл.2).

Відтепер автовласники зможуть покращувати свої водійські навички і одночасно зменшувати вартість автострахування, оскільки з полісом КАСКО Smart можна отримати знижку від 5 до 30% протягом першого року страхування.

Інноваційний продукт КАСКО Smart від "АХА Страхування" доступний для мешканців Києва, Дніпра, Харкова, Львова, Полтави, Кременчука, Запоріжжя та Одеси. Особливість продукту полягає у використанні телематичного пристрою, який аналізує та оцінює стиль керування водія. КАСКО Smart покликаний знизити ймовірність настання аварійних ситуацій на дорогах.

При укладенні договору КАСКО Smart автовласник відразу ж отримує 5% знижки, а загальна знижка за рік може скласти до 30% від загального платежу. З кожним наступним роком розмір знижки може збільшуватися аж до 60% знижки на 4й рік страхування.

Щоб активувати усі можливості КАСКО Smart, на автомобіль встановлюється телематичний пристрій, який безкоштовно надається клієнту. Водій завантажує мобільний додаток, завдяки якому може відслідковувати власний стиль керування, отримувати рекомендації щодо його покращення та заробляти бали. Отримані бали конвертуються у знижку, яка надається при сплаті 4-ї частини платежу.

"Цей продукт має дві чіткі переваги: по-перше, водій може отримати суттєву знижку за свої навички керування, по-друге - дослухатися рекомендацій і підвищити рівень безпеки, як для себе і пасажирів, так і для інших учасників дорожнього руху, - розповідає Максим Межебицький, віце-президент СК "АХА Страхування". - Іншими словами, чим безпечніше ви їздите, тим більше у вас можливостей отримати максимальну знижку і вплинути на безпеку на дорогах" [1].

На страхування приймаються легкові автомобілі 2008 - 2017 р.в. та вартістю більше 200 000 грн. Договір страхування укладається з розстрочкою страхового платежу на чотири рівних частини, які сплачуються з інтервалом 3 місяці. Залежно від набраної кількості балів визначається знижка, яка надається Страхувальнику при сплаті 4-ї частини страхового платежу. Дана знижка може сягнути 100%, що означає звільнення від сплати 4-ї частини платежу.

При укладанні договору клієнт телематичної системи отримує наступні переваги [1]:

- гарантована знижка 5% при укладанні договору;

- розвиток навичок безпечного керування;

- аналіз та оцінка стилю керування;

- чим довше з АХА, тим більша знижка.

Для розумної економії необхідно подолати три кроки:

- придбати КАСКО Смарт в офісах АХА;

- встановити телематичний пристрій у авто;

- завантажити мобільний додаток для відслідковування стилю керування.

Крім того, дана система передбачає набір балів, за котрі у майбутньому клієнт отримає деякі переваги. Залежно від набраної кількості балів страхувальник може отримувати знижку при сплаті 4-ї частини платежу або взагалі не сплачувати її.

Детальніше про знижки [1]:

- протягом 1-го року страхування знижка може становити 30% від загального платежу (5% при укладанні договору +25% в разі отримання більше 75 балів);

- за відсутності збитків протягом 1-го року на 2-ий рік страхування знижка може становити 45% від загального платежу (5% при укладенні договору + 25% в разі отримання більше 75 балів + 15% за беззбитковість);

- за відсутності збитків протягом 2-х років страхування знижка на 3-ій рік може становити 55% від загального платежу (5% при укладенні договору + 25% в разі отримання більше 75 балів + 25% за беззбитковість);

- за відсутності збитків протягом 3-х років страхування знижка на 4-ий рік може становити 60% від загального платежу (5% при укладенні договору + 25% в разі отримання більше 75 балів + 30% за беззбитковість).

Станом на червень 2015 року у світі налічується близько 8,7 мли. активних користувачів телематичних пристроїв. Телематику у страхуванні почали використовувати порівняно недавно (близькою років тому страховики США почали пропонувати продукти, які давали можливість оплачувати КАСКО за милі, проїхав автомобіль). З часом почали з'являтись програми, які не тільки відстежують пробіг авто, але й дозволяють оцінити характер поведінки водія на дорозі.

Телематика не відстежує місце розташування автомобіля, не передає ніяких програм та інших даних в автомобіль, не веде аудіо та відео запис, не передає інформацію про перевищення швидкості в компетентні органи.

Рішення наступного покоління для страхування на основі иВІ. Такі рішення були реалізовані у всьому світі. Основний недолік полягає в тому, що ці рішення мають тенденцію аналізувати лише традиційні параметри телематики для оцінки поведінки водія. Таблиця 3 містить підсумок списку цих рішень иВІ та їх основних функцій.

Таблиця 3

Узагальнений перелік рішень UBI, реалізованих у всьому світі

Оплата страхових полісів автотранспорту, що базується на використанні транспортних засобів, з'являється у літературі під такими абревіатурами: UBI (страхування на основі використання), PAYD (Pay As You Drive), PHYD (оплатити, яв ви їдете), MHYD (управляй тим, як ти їздиш) PHHYD плати як і як багато ти їздиш).Основою характеристикою є оплата продуктів страхування, які вони обирають на основі нових наборів інформації таких як: пробіг, час доби та поведінка водіння тощо [3].

Премії вираховуються з рейтингу водійського ризику. Пристрої встановлені в транспортному засобі через OBD (діагностику на борту). Інтерфейс або професійно встановлені телематичні пристрої зберігають дані про стиль водія, а також про милі і відправляють прямо до постачальника послуг страхування. Збережені дані як правило передаються на центральний сервер, де містяться додаткові дані про стиль водіння, які є екстрапольованими на майбутнє. У контексті страхування, що базується на використанні, необхідна сегментація існуючих технічних рішень.

Збір даних транспортних засобів, даних про стиль поведінки та всі, пов'язані з ними параметри є основою кожної телема- тичної системи. Система телематики дає змогу збирати дані з усіх датчиків та даних про місцезнаходження. Деякі з найпоширеніших пристроїв, що збирають ці дані з автомобіля можна поділити на[4]: страховий інформаційний поліс

- післяпродажне обслуговування професійно встановлених пристроїв (пристрої чорного ящика);

- післяпродажні самопідключені пристрої, як правило, підключені доОВО інтерфейсу;

OEM-пристрої, встановлені під час виробничого процесу; смартфони.

Телематичні системи пропонують безліч переваг страховикам, споживачам та суспільству. Прив'язка страхових премій до індивідуального транспортного засобу дозволяє точніше оцінити ризик настання страхової події. Це підвищує доступність для водіїв з меншим рівнем ризику, багато з яких є водіями з низьким доходом. Це також дає споживачам здатність контролювати свої витрати на персонал, заохочуючи їх знизити пробіг та виховувати в собі безпечніші звички у водінні.

Незалежно від програми телематичної системи, її цінність властива не тільки для користувача, але для всієї екосистеми, як показано в табл.4. Сильні сторони цих технологій переважають над їхньою слабкістю.

Дані записуються спеціальним телематичним пристроєм. Більшість даних, які використовуються водієм, страхування чи інший зацікавлений учасник екстраполюється з базового набору вихідних даних, придбаних телематичним пристроєм. З цієї причини точність та надійність отриманих даних відіграють важливу роль у зручності використання систем, на які покладаються отримання вихідних даних.

Приклад вихідних даних, що збираються з телематичних пристроїв, наведено в таблиці 5. Ця сукупність даних збирається та обробляється для потреб страхової компанії в одному з проектів, що здійснюються в Центральній та Східній Європі.

Таблиця 5

Збережені дані, що надходять від телематичних систем

Джерело: складено на основі [5]

Архітектура рішення телематики для збору, комунікації, управління та аналізу даних є дуже зручною як для страхових компаній, так і для клієнтів. Модель даних також була введена в якості одного з найважливіших факторів для процесу виставлення рахунків страхової компанії.

Висновки та перспективи подальших досліджень