Предмет роскоши – новый объект страхования

Структура страхового продукта: гарантии страховщика, страховые суммы, тарифы и страховые риски. Обоснование необходимости в новом продукте, когда страховщик еще не работал на рынке, либо когда требуется осуществить прорыв в определенном сегменте.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид статья
Язык русский
Дата добавления 25.12.2020
Размер файла 23,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФГБОУ ВПО «Российского государственного университета туризма и сервиса»

Предмет роскоши - новый объект страхования

Luxury item as new object for insurance

Бокарева Елена Владимировна,

кандидат экономических наук,

доцент кафедры финансов

г. Москва

Аннотация

страховой риск рынок роскошь

Услуги, предлагаемые страховщиками на страховом рынке, - это страховые продукты. Структура любого страхового продукта следующая: гарантии страховщика, страховые суммы, тарифы и страховые риски. Необходимость в новом продукте возникает, когда страховщик еще не работал на рынке, либо когда требуется осуществить прорыв в определенном сегменте, используя в качестве инструмента для привлечения внимания совершенно новый, незнакомый страховой продукт.

Ключевые слова: страхование, страховой продукт, предмет роскоши, антиквариат.

Abstract

Services that are provided by insurers on the insurance market are insurance products. The structure of any insurance product is the following: insurer's guarantees, insurance proceeds, tariffs and insurance risks. The need for a new product comes either when the insurer has not operated on the market yet or it is required to make a breakthrough in a particular segment using an absolutely new and unknown product to attract attention.

Key words: insurance, insurance product, luxury item, antiques.

Основная часть

Национальная страховая система в России даже в условиях финансового кризиса - это динамично развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный и практически неосвоенный рынок, имеющий большое будущее. Практически ни одна неделя не обходится без сообщения от страховых организаций о вводе на страховой рынок очередного нового страхового продукта. У не разбирающихся в тонкостях страхования, создается впечатление, что рынок живет инновациями. Однако в действительности определение «новый» весьма условно: в основном идет модификация существующих страховых продуктов.

Страховые компании «Ингосстрах» и группа «Ренессанс Страхование», страховой брокер Marsh и компания «Арт Консалтинг» разработали новый для российского рынка продукт - страхование предметов искусства.

Страхование культурных ценностей, пожалуй, одна из самых индивидуальных услуг страховщиков. Ведь каждое произведение искусства или предмет старины неповторимы. В России этот немассовый вид страхования в последнее время переживает подъем. Коллекционирование предметов искусства и антиквариата давно уже стало не только хобби, но и хорошим вложением денег. Антикварная живопись, например, постоянно растет в цене, в среднем на 10-20% в год, поэтому является достаточно выгодной инвестицией.

Разработка и внедрение нового страхового продукта - дело дорогостоящее и рискованное. Страховой продукт должен быть прост и понятен клиенту, поэтому работа всего коллектива страховой организации направлена на адаптацию нового вида страхования к определенным группам потребителей. Проектирование требований к страховому продукту - это процесс определения его свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователя и соответствующих их потребительским предпочтениям.

На выбор страхового продукта клиентом влияют: [1]

- технические характеристики, т.е. уровень гарантий, предоставляемые гарантии;

- экономические характеристики, т.е. надежность страховщика, цена страховой услуги, франшизы, особые условия;

- функциональные характеристики, т.е. обеспеченность, престижность страховаться именно в этой страховой организации, деловая репутация страховщика.

Как правило, разработка нового страхового продукта, состоит из нескольких этапов: [1]

I этап - определение основной идеи, задач и критериев нового страхового продукта, опирающихся на маркетинговые исследования рынка.

II этап - все структурные подразделения занимаются сбором информации. Объединив все данные в единое целое, аналитики получают информацию о страховом рынке, обработав которую, выясняют потребности и спрос клиентов. Проводя анализ, страховая организация стремится выйти на рынок с новым, отличным от конкурентов, страховым продуктом.

III этап - принятие решения (на основании анализа и перспективности по сегментам рынка): либо развертывание бизнес-процесса, либо - сворачивание.

IV этап - детальные проработки по оценке имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации и последующей коммерциализации нового страхового продукта. Решение вопросов о финансовом и инвестиционном потенциалах, подготовке специалистов в области маркетинга и актуарных расчетах.

V этап - страховщик приступает к разработке нового страхового продукта и определению: гарантий, страховых сумм, франшизы, тарифов, особых условий договоров, страховых премий, условий их перечисления и т.д., также проводит правовой анализ условий страхования, планирует маркетинговые усилия по коммерциализации и на основании имеющейся предварительной информации дает прогноз прибыли от продажи нового страхового продукта и расходов на его внедрение.

VI этап - разработка особенностей маркетинговой стратегии по внедрению нового страхового продукта на рынок, организация продаж, коммерциализация, что означает информирование потенциальных клиентов о появлении на рынке нового страхового продукта с более высокими качественными характеристиками, убеждение в необходимости его приобретения (целевая реклама страхового продукта); стимулирование продвижения страхового продукта за счет повышения привлекательности образа страховой организации в целом (имиджевая реклама).

VII этап - пробные продажи нового страхового продукта за счет создания каналов продаж страхового продукта, обеспечивающего предполагаемую эффективность продаж; стимулирования через систему скидок страхователям, бонусов продавцам, а также конкурсов и лотереи.

VIII этап - продвижение нового страхового продукта на рынок.

Предложение нового страхового продукта позволит владельцам получить комплексную оценку предметов роскоши, включающих в себя:

- страхование самого предмета;

- определение действительной его стоимости.

На данный момент страховщики могут предложить полис страхования не только стандартного имущества, но и редкого или необычного, например, антиквариата, коллекций, предметов роскоши, музыкальных инструментов, ювелирных украшений. Предметы антиквариата и ювелирные украшения принимаются на страхование только при условии оценки стоимости имущества независимой экспертной комиссией.

Предмет роскоши - это товар, предметы, без которых можно обойтись в жизни, доступные по цене только состоятельным людям.

Под предметами антиквариата, как правило, понимаются культурные ценности, созданные более 50 лет назад. Состав антикварных предметов необычайно широк и включает все сферы коллекционирования (книги, рукописи, живопись, нумизматику, мебель и т.д.). Стоимость антиквариата зависит от потребительской моды, художественной и мемориальной ценности, а также от временного статуса антикварной вещи.

Частные коллекционеры всегда осторожно относились к страхованию принадлежащих им ценностей, ведь заключение договора страхования подразумевает, во-первых, раскрытие информации о коллекции и ее стоимости, а во-вторых, проведение предстраховой экспертизы для определения подлинности принимаемых на страхование произведений искусства.

В связи с тем, что Россия в последние годы считается одним из главных потребителей предметов роскоши в мире, страхование подобного имущества активно развивается. Например, в 2011 г. филиал ОСАО «Ингосстрах» в Перми застраховал уникальную выставку работ мастеров современной живописи «40 первых», экспонирующуюся в Пермской государственной художественной галерее. Все экспонаты принадлежат частному музею. Общая страховая сумма составила более 2,5 миллиона долларов США.

По экспертным оценкам сегодня в России застраховано не более 7-10% частных коллекций предметов искусств. Основная причина кроется в недооценке информации о выгодах и преимуществах, которые может получить коллекционер при страховании. Если художественная ценность адекватно оценена и застрахована, владелец может предложить ее принять в качестве залога при оформлении кредита в банке. Также при наличии страхового договора у владельца произведения искусства появляется возможность сдавать свои ценности в аренду и получать за это дополнительные финансовые вознаграждения.

Отдельно можно выделить такой наиболее часто страхуемый предмет роскоши, как фешенебельное КАСКО.

Если на страховку предметов искусства, коллекций и других подобных ценностей владельцы пока не любят тратиться, то дорогостоящие машины, напротив, предпочитают застраховать. В 2010 г. в Екатеринбурге по договору КАСКО СК «РОСНО» был застрахован автомобиль Bentley Continental стоимостью 8 916 050 руб.

Оценкой антиквариата занимаются специалисты-оценщики, которые могут являться как физическими лицами, так и представителями юридического лица. При данной работе, применяются специальные методики, хотя сама по себе оценка является уникальной. Общего способа оценки антиквариата не существует. Оценка - это не только экспертное установление «правильной» цены, но и процесс создания оценочного заключения, строго соответствующего Федеральному закону №135-ФЗ от 29 июля 1998 года «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и международным стандартам и нормам. Оценка опирается на объективно подтвержденную информацию. Страховая компания создает собственную базу данных по оценке антиквариата и произведений искусства.

Оценка требует наличия специального образования и лицензии (лицензия на осуществление оценочной деятельности на территории РФ). Результаты оценки антиквариата и произведений искусства принимаются международным рынком страхования только при наличии многолетнего опыта работы оценщика в данной области.

Комплекс оценки антиквариата состоит из 3 последовательных этапов: [2]

1 этап. Технологическая экспертиза произведений искусства. Определение времени его создания по датирующим признакам. Комплекс исследований с использованием неразрушающих и лабораторных методов исследования основы, грунта, красочного слоя, связующего.

2 этап. Искусствоведческая экспертиза и атрибуция (установление авторства) произведения искусства.

3 этап. Оценка. Комплекс работ, направленный на выявление рыночной или иной требуемой стоимости произведения искусства или антиквариата.

В России страхование предметов роскоши и антиквариата скорее носит характер VIP-услуг. Помимо того, что к индивидуальным страховым программам без особого энтузиазма относятся потребители, их не очень-то жалуют и сами страховые компании. Специалисты в области страхования, отмечают, что для них данный страховой продукт является пока нерентабельным в силу ряда обстоятельств:

- не всегда страховой случай соответствует принципу случайности и непреднамеренности;

- дефицит компетентных оценщиков;

- отсутствие общих правил страхования антиквариата.

Однако ежегодный прирост спроса на рынке страхования антиквариата в России в среднем составляет около 10%. Население медленно, но верно учится покупать страховые полисы по страхованию предметов роскоши и антиквариата.

Литература

1. Плакунов К.А., Никулина Н.Н. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж страховых продуктов // Страховое дело. 2010. №5.

2. Страхование / Щербаков В.А. и др. М.: КНОРУС, 2010.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

  • Понятие страхового рынка. Страховой тариф как элемент системы цен. Этапы расчета страхового тарифа. Новые ставки страховых взносов в 2011 году. Соотношение спроса и предложения на страховые услуги. Синтетический показатель убыточности страховой суммы.

    реферат [284,8 K], добавлен 04.04.2011

  • Основные участники страховых отношений. Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа. Международные страховые термины.

    контрольная работа [28,4 K], добавлен 04.12.2010

  • Цели и принципы страхования сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственных животных. Страховые риски и события. Сущность страхования с господдержкой, его плюсы и минусы. Страховые тарифы, порядок заключения договора. Особенности получения выплаты.

    презентация [1,3 M], добавлен 01.06.2015

  • Страхование имущества физических лиц – вид имущественного страхования. Принципы страхования имущества физических лиц. Страхование квартир в ОАО Росгосстрах. Страховые риски и срок страхования. Страховые суммы, премии и выплаты. Права и обязанности сторон.

    курсовая работа [41,0 K], добавлен 12.05.2011

  • Самострахование, его источники. Организационные формы организации страхового фонда. Классификация по статусу страховщика. Специализация страхователей, страховые объединения. Страхование имущества юридических лиц. Формирование страхового портфеля.

    контрольная работа [29,1 K], добавлен 26.06.2009

  • Объект страхования. Проблема взаимоотношения страхового интереса и объекта страхования. Создание страхового обязательства. Страховые резервы, их виды и назначение. Способы управления страховыми рисками. Менеджмент рисков.

    контрольная работа [14,9 K], добавлен 02.03.2002

  • Организационные формы страхования, государственное, акционерное, взаимное, кооперативное и медицинское страхование. Структура расходов страховщика на ведение страхового дела. Страхование как особая отрасль экономики, формирование страхового фонда.

    контрольная работа [38,7 K], добавлен 27.02.2012

  • Объект страхования и страховые риски в страховании профессиональной ответственности медицинских работников. Признание события страховым случаем. Определение страховой суммы по договору. Страховая премия (страховой взнос), размер страхового возмещения.

    презентация [82,7 K], добавлен 19.06.2014

  • Особенности страхования, которое обеспечивает страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок. Виды страхования в туризме. Объекты страхования, страховые риски и страховые случаи в туристическом бизнесе.

    реферат [16,0 K], добавлен 30.11.2010

  • Исследование состояния современного страхового рынка Российской Федерации. Изучение особенностей развития посреднической деятельности в сфере страхования. Характеристика основных типов операций посредников. Страховой агент и брокер: сходства и различия.

    реферат [502,3 K], добавлен 25.03.2015

  • Страховые события по программе страхования жизни. Понятие страховой суммы и страхового взноса, их размер. Сбережение и накопление средств к установленному договором сроку как цели страхования. Документы, необходимые для выплаты страхового обеспечения.

    реферат [196,5 K], добавлен 07.06.2009

  • Субъекты страхового рынка: страховщики, страхователи, застрахованные, страховые посредники. Акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы. Цена страховой услуги, тарифная ставка (брутто–ставка). Системы возмещения ущерба.

    курсовая работа [34,1 K], добавлен 20.02.2014

  • Условия стандартного договора страхования, заключаемого в рамках страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО "Защита". Страховые случаи. Стандартный договор. Оформление страхового полиса. Дополнительные программы страхования. Порядок рассмотрения споров.

    курсовая работа [87,9 K], добавлен 01.06.2008

  • Чем может помочь страховая компания банку в минимизации кредитных рисков? Возможные программы страхования для банков. Основные принципы договоров страхования финансовых рисков. Страховые тарифы при страховании финансовых рисков.

    реферат [15,1 K], добавлен 09.12.2006

  • Страховые взносы в государственные внебюджетные фонды. Органы, осуществляющие контроль за их уплатой. Объекты налогообложения. Расчетный и отчетный периоды. Дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии и взносы работодателя.

    книга [147,2 K], добавлен 13.01.2011

  • Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.

    контрольная работа [704,3 K], добавлен 15.11.2010

  • Варианты страхования домашнего имущества. Страховые риски, случаи. Страховая сумма и лимит ответственности. Страховой тариф, премия. Права и обязанности страхователя и страховщика. Законодательная основа системы страхования в Российской Федерации.

    курсовая работа [25,9 K], добавлен 06.07.2011

  • Страховые посредники, агенты, брокеры. Основные характеристики деятельности страховых посредников. Агентская сеть. Прямые, мономандатные, многомандатные и генеральные страховые агенты. Договор обязательного страхования автогражданской ответственности.

    контрольная работа [20,1 K], добавлен 04.02.2009

  • Понятие страхования, страховых случаев и формальностей, премий и полисов, страхового случая потерь и страховой суммы. Минимальный объем страховых услуг. Дополнительные услуги, немедицинские виды страхования. Гарантируемая сумма страховых выплат.

    доклад [14,2 K], добавлен 27.02.2011

  • Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.

    курсовая работа [241,9 K], добавлен 09.01.2017

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.