Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

КОЛЛЕДЖ ЧИТИНСКОГО ИНСТИТУТА (ФИЛИАЛА)

ФЕДЕРАЛЬНОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

"БАЙКАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ"

КОЛЛЕДЖ

КУРСОВАЯ РАБОТА

Специальность 38.02.07 Банковское дело

Дисциплина: МДК 02.01 Организация кредитной работы

Тема: Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Научный руководитель:

Преподаватель Аксенова О.В.

Исполнитель:

Студент БД-18-3 Нескоромных А.Д.

Чита 2020г

СОДЕРЖАНИЕ

ВЕДЕНИЕ

1. Теоретические аспекты автокредитования в РФ

1.1 История развития автокредитования в РФ

1.2 Автокредитование: понятие, сущность, виды

1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитных операций в РФ

2. Анализ операции автокредитования на рынке в РФ

2.1 Анализ автокредитования в ООО «Сетелем Банк»

2.2 Проблемы и перспективы автокредитования в РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

автокредитование россия операция кредитный



ВВЕДЕНИЕ

Актуальность работы. Актуальность обусловлена тем, что кредитование в настоящие время стало наиболее популярным среди, банковских услуг. Существуют различные виды кредитования, а также различные кредитные линии. На данный момент автокредитования, безусловно, является одним из самых популярных видов кредитования. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение транспортного средства за наличные деньги.

Предметом курсовой работы является анализ рынка автокредитования в России. Цель работы заключается в выявление проблем и перспектив рынка автокредитования.

Для этого нужно решить следующие задачи:

1. Изучить понятие, сущность и виды автокредитования в России;

2. Нормативно-правовое регулирование кредитных операций в России;

3. Проанализировать автокредитование на примере банка “Cетелем”;

4. Рассмотреть проблемы и перспективы рынка автокредитования в России.

В курсовой работе содержится введение, две главы, заключение, список литературы и приложение.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РФ.

1.1 История развития автокредитования в РФ

Некоторые исторические аспекты развития автокредитования в России являются весьма интересными. Историю развития российского автокредитования можно разделить на три главных этапа.

Первый этап. Является промежуток времени, начиная с 1992 года - с этого года, начался период становления рыночной экономики в России. А заканчивается данный период в 1998 году, в момент наступления кризиса. Именно на этом этапе формировались основы современной банковской системы и кредитования, в частности. В эти времена автокредиты в России пользовались не очень большим спросом, так как данную услугу предоставляло ограниченное число кредитных организаций.

Второй этап. Представляет собой промежуток времени, начиная с 1998 года и заканчивая 2003 годом. В это время в России происходит восстановление экономики после кризиса, а также некоторыми российскими банками начинается использование западных схем автокредитования. Характерной чертой первых кредитных программ на покупку автомобиля были огромные процентные ставки по кредитам. Мало того, оформление автокредита в этот период было доступно лишь в некоторых столичных банках, а также в нескольких банках других регионов России.

Третий этап. Определяется, как период с 2003 года по теперешний день. Именно в этот период времени автокредитование в России начало развиваться наиболее стремительно. Однако начал увеличиваться не только спрос, но и предложение на рынке кредитования авто, поэтому между кредитными организациями началась более жесткая конкурентная борьба. Именно благодаря наличию жесткой конкуренции, банки начали постепенно снижать процентные ставки по автокредитам, а также увеличивать сроки кредитования по ним и упрощать порядок оформления кредитов.

В результате всех перечисленных изменений, на сегодняшний день, многие банки имеют множество программ по автокредитованию, и каждый клиент может подобрать себе программу, которая будет подходить ему наилучшим образом. В настоящее время можно оформить автокредит без справок о доходе, без первоначального взноса, без страхования по КАСКО. Для оформления кредита клиенту потребуется два документа: паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение. [1].

1.2 Автокредитование: понятие, сущность, виды

Автокредит Ї разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку. При определённых условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.

Основные признаки автокредита:

разновидность потребительского кредитования, который предназначается исключительно физическим лицам;

кредит с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заёмщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления;

залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.

Характерные особенности автокредита:

Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заёмщика в качестве «первого взноса». В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;

Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;

Страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование каско обеспечивает имущественный интерес заёмщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по каско;

Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.

В настоящее время существуют следующие виды автокредитов на автомобили: классический, экспресс, trade-in, buy-back, автокредит без начального взноса, без обязательной страховки, без процентов и на поддержанный автомобиль.

Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. Сейчас это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно высокая. Преимуществом классического вида автокредита является большой срок (до 10 лет). А вот недостаток этого кредита в том что можно приобрести только новый автомобиль, машину с пробегом заёмщик купить уже не может. [2].

Экспресс-кредит - одна из самых популярных услуг на российском кредитном рынке. К преимуществам данного вида автокредита можно отнести быстроту рассмотрения банком заявки и наименьшее количество необходимых документов (как правило, паспорт и водительское удостоверение). В основном этот кредит выдаётся на новые машины и как правило партнером банка, предоставляющего заем. Он интересен тем, кто хочет уехать на новом автомобиле в день подачи заявки. Но есть и минусы, в этом случае это первоначальный взнос который может достигать больше половины стоимости автомобиля. Поскольку кредит выдается, в основном на короткий срок, ставка повышается сразу на несколько процентов, кроме того, заемщик выплачивает достаточно высокие комиссии за банковское обслуживание.

Trade-in - вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену называет дилер. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией подержанной машины и приобретаете новую.

Данный вид автокредита имеет как преимущества, так и недостатки.

Преимущества трейд-ин:

1. Удобство и экономия времени. Оформление новой машины займет не более 4 часов, в случае снятия и постановки авто автосалоном.

2. Экономия при продаже через автосалон. Собственные тех. центры самостоятельно определяться с авто клиента.

3. Гарантия на техническую исправность автомобиля. Техническая и криминалистическая экспертизы.

4. Оформление кредита на месте. Экономия времени.

5. Безопасность. Продажа через автосалон исключает явное мошенничество.

Недостатки трейд-ин:

1. Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены.

2. Ограниченность выбора авто в нужной комплектации. В основном касается приобретаемых авто.

Трейд-ин - очень удобный вид автокредита, но не дешевый. Ничего не поделаешь - за удобства приходится платить.

Buy-back довольно трудный в плане понимания и оформления вид автокредита. Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в кредит, а последний платеж, который соответствует минимально возможной стоимости автомобиля по истечению срока кредитования, фиксируется и погашается по окончании срока кредитования. По истечении срока клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить машину у себя, или продать ее по системе Trade-in и приобрести новую модель. Если автомобиль вернули дилеру, он обязан продать его и внести оставшуюся сумму за клиента в банк. Смысл программы в том, что платежеспособный заемщик может постоянно ездить на новом автомобиле, меняя его раз в 2 - 3 года (именно на такой срок рассчитана программа buy-back). На западе этот вид автокредита распространен очень широко. Преимущество - низкие ставки, а вот недостаток это суммапная переплата куда выше обычной.

Автокредит без первого взноса - форма льготного кредитования, позволяющая купить автомобиль сразу же, не внося ни рубля. Обычно этот вид автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в салонах, с которыми у банков заключен договор. Пакет документов для получения кредита стандартный, справка о доходах и паспорт, однако некоторые банки, которые серьезно занимаются автокредитованием, на недорогие автомобили могут предоставить автокредит без первого взноса и без справки о доходах. Заемщик, который решил взять этот кредит должен понимать, что процентные ставки будут выше, чем по стандартным программам. Кроме того, машина, взятая в кредит без первого взноса, как правило, должна быть застрахована по рискам «Угон» и «Ущерб» за счет средств заемщика: обычно банки не позволяют включать страховые взносы по таким продуктам в сумму кредита. Поэтому, для многих клиентов, для которых автокредит без первого взноса сначала показался очень удобным, при более тщательном анализе становится не достижимым. Этот кредит на первый взгляд кажется привлекательным, но на самом деле вы значительно переплачиваете банку.

Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило, исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится аварий, поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из плюсов данного кредита - клиент сам решает, когда и как ему застраховать купленный автомобиль.

Беспроцентный кредит характеризуется большим первоначальным взносом, как правило 50%, коротким сроком гашения и крупными суммами ежемесячных платежей. Этот вид автокредита является оптимальным вариантом для тех покупателей, которые могут сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Преимущество состоит в отсутствии процента по кредиту. Такой кредитный продукт распространяется только на автомобили, которые участвуют в акции. Обычно заемщику приходится устанавливать сразу дополнительные опции на машину. Это может быть дорогостоящая сигнализация и многое другое. Беспроцентным этот вид автокредита называется из-за того, что обязательства по выплате процентных платежей берет на себя автосалон, делая скидку покупателю на сумму процентов.

Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается неизвестным. Практически все банки, дающие этот вид автокредита, устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5 - 7 лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км для отечественных машин), а также требуют предоставления копии техпаспорта. Если вы собираетесь брать автокредит на поддержанный автомобиль, то готовьтесь к увеличенной процентной ставке, а также к выплате страховки КАСКО и ОСАГО. [3].

1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитных операций в РФ

Кредитование действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Основной закон - Конституция РФ, содержащая ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям. В ст. 71 Конституции установлены правовые основы единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля. [4].

Так же основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» № 14-ФЗ. В частности, данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ (ст. 819 - 821), которая определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В ней вводится принципиальное разграничение понятий «заем» и «кредит».

В главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) N 51-ФЗ подробно описываются такие наиболее часто используемые формы обеспечения кредитов как залог, поручительство, банковская гарантия. В главе 25 «Ответственность за нарушение обязательств» отражены такие понятия как ответственность за неисполнение денежного обязательства, вина кредитора, просрочка должника, просрочка кредитора. [5].

Согласно ст. 56 Федерального закона №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», применительно к кредитным отношениям, Банк России осуществляет «постоянный надзор за соблюдение кредитными организациями и банковскими группами законодательства, актов Банка России и установленных им обязательных нормативов». В ст. 64 установлен максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Ст. 65 определяет максимальный размер крупных кредитных рисков. [6].

Федеральный закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» - один из основных законов, регулирующих именно кредитные отношения. В ст. 5 этот закон определяет такую банковскую операцию, как «размещение денежных средств от своего имени и за свой счет», т.е предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. В ст. 30 регулируются отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй. [7].

В Федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (Займе)», регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.

Существует также Федеральный Закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)». Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в РФ.

Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» призван помочь банкам избежать множества проблем, связанных с получение информации о недобросовестных заемщиках. [8].

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением Банка России № 590-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Общий порядок отражения в бухгалтерском учете кредитных операций определяется Положением Банка России № 579-П «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения». [9].

Существуют и другие законодательные и нормативные акты, имеющие отношение к кредитным операциям банков или каким-то образом касающиеся их.



2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА РЫНКЕ В РФ

2.1 Анализ автокредитования в ООО «Сетелем Банк»

«Сетелем Банк» ООО -- совместное предприятие ПАО Сбербанк и BNP Paribas Personal Finance (БНП Париба Персонал Финанс), подразделения потребительского кредитования Группы BNP Paribas (БНП Париба).

«Сетелем Банк» ООО входит в группу компаний Сбербанка с сентября 2012 года, когда ПАО Сбербанк приобрел долю в размере 70% уставного капитала «Сетелем Банк» ООО. На сегодняшний день ПАО Сбербанк владеет долей в размере 79,2% уставного капитала «Сетелем Банк» ООО.

«Сетелем Банк» ООО осуществляет деятельность по предоставлению потребительских кредитов на территории России, в том числе кредитов на приобретение автотранспортных средств и кредитов на неотложные нужды. Уникальное сочетание опыта ПАО Сбербанк и современных европейских технологий позволяет «Сетелем Банк» ООО предлагать клиентам высокий уровень обслуживания в процессе оформления и дальнейшего обслуживания кредитов. На сегодняшний день «Сетелем Банк» ООО представлен в 74 регионах России.

По данным «Мониторинга рынка розничных банковских услуг» исследовательской компании Frank RG на 01.01.2018, «Сетелем Банк» ООО является крупнейшим на российском рынке банком по объему выданных в 2017 году автокредитов и лидирует по объему портфеля автокредитов. На 01.01.2018 доля «Сетелем Банк» ООО в выдачах автокредитов среди ТОП-150 банков по объему розничного кредитного портфеля составила 16,6%, доля в портфеле автокредитов -- 12,9% соответственно.

Выдача автокредитов происходит на территории партнеров «Сетелем Банк» ООО - дилерских центров. Для получения кредита клиенту требуется минимальный набор документов: паспорт и права, а также 15 минут свободного времени. Банк может предложить кредит почти на любую марку автомобиля, благодаря сотрудничеству с множеством дилерских центров.

Преимущества, предлагаемые «Сетелем Банк»:

1. Вам понадобится всего два документа - паспорт и любой документ из списка: ИНН, СНИЛС, Водительское удостоверение, Заграничный паспорт;

2. Кредит можно оформить в автосалоне, рассмотрение заявки от 15 минут;

3. У нас действуют специальные партнерские программы с выгодными условиями по кредиту;

4. Возможность погасить кредит полностью или частично без комиссий.

Программы автокредитования: Ford Credit, Hyundai Finance, KIA Finance, Lada Finance, Porsche Finance, Subaru Finance, Volvo Car Credit, Foton Finance, Bentley Finance, Geely Finance, Harley-Davidson Finance, Lamborghini Finance, Lifan Finance, UAZ Finance, Audi Credit, Volkswagen Credit, SKODA Credit, Cadillac Finance, Chevrolet Finance, Genesis, Haval Finance, Ducati Finance, Zotye, Chevrolet Niva, FAW Finance, FINANCE, Suzuki.

Вы можете оформить автокредит, если соответствуете ряду обязательных условий:

Гражданство Российской Федерации, наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации;

Возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент окончания срока возврата кредита.

Документы для получения автокредита

По программе «классика»:

· Паспорт гражданина РФ;

· Второй документ (один из списка):

заграничный паспорт;

водительское удостоверение;

свидетельство ИНН;

страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

· Документ, подтверждающий доход (один из списка):

справка о доходах и суммах налога физического лица (оригинал);

справка в свободной форме (оригинал за подписью уполномоченного лица работодателя) и копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

· Если Заявитель - индивидуальный предприниматель:

налоговая декларация по форме № 3-НДФЛ;

налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход;

налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения;

налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу.

По программе «экспресс»:

· Паспорт гражданина РФ;

· Второй документ (один из списка):

заграничный паспорт;

водительское удостоверение;

свидетельство ИНН;

страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

Кредит предоставляется на приобретение:

Нового легкового или легкого коммерческого автомобиля (до 3,5 тонн) отечественного или зарубежного производства;

Подержанного легкового автомобиля отечественного или зарубежного производства. [10].

2.2 Проблемы и перспективы автокредитования в РФ

Поскольку система автокредитования развивается очень быстро, образовался избыточный спрос на рынке новых авто. У многих дилеров уже появилась такая проблема как дефицит автомобилей в результате чего очереди растянулись на несколько месяцев. Руководитель департамента партнерских программ BSGV Алексей Костышин отмечает, что на российский рынок иностранные производители выделяют квоты, что, к сожалению, не всегда соответствует спросу, а быстро нарастить производство не позволяют долгосрочные планы развития. Невозможность быстро купить желаемую модель автомобиля заставляет потребителей либо переключаться на другие, более дорогие марки машин, либо покупать интересующие их модели в максимальной комплектации, что ведет к дополнительным расходам и увеличивает размер кредитов, говорит он. Важнее всего для автосалонов - скорость принятия решений по кредитам.

Одной из самых острых проблем на рынке автокредитования эксперты единогласно признают не возвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества. По расчетам экспертов рынка, среди клиентов, ни разу не вносивших плату за кредит, доля мошенников может достигать 50%, комментирует ситуацию начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. Наряду с проблемой невозвратов существует и острая конкуренция между банками, борьба за клиентов. Поэтому банки стараются смягчить требования к заемщикам. Проблема с невозвратами не решается ужесточением требований к заемщикам, которое вполне может привести к тому, что потенциальные благонадежные клиенты обратятся в другую кредитную организацию, подчеркивает эксперт.

Еще одной серьезной проблемой автокредитования является мошенничество. Поживиться на автомобильном буме сегодня стремятся все: мошенничают сотрудники автосалонов, банков и страховых компаний. Впрочем, потребители тоже не лыком шиты. Поскольку многие механизмы в автоторговле еще должным образом не отлажены, некоторые покупатели идут на обман. Если страховые компании давно жалуются на непорядочность клиентов, то банки до последнего момента осторожничали. И вот настало время бить тревогу: уровень мошенничества в автокредитовании, вслед за страхованием, начал угрожающе расти.

По оценке Альфа-Банка, сегодня в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. За последние два года этот показатель вырос практически в два раза. В настоящий момент на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. В 2006 году в нашей стране было продано более 2 млн. новых автомобилей на 32 млрд. долларов США, при этом автокредитов было выдано на сумму 8,5 млрд. долларов. Эксперты считают, что уже в этом году объем российского рынка автокредитования увеличится почти вдвое и может достичь 14 млрд. долларов, а к 2015 году в России будет продаваться 3 млн. машин в год. Половина из них будет продаваться в кредит, поэтому рост мошенничества не может не беспокоить банкиров.

Для потребителя автокредит по сравнению с другими видами потребительского кредитования остается довольно безопасной сделкой, однако сами банки в последнее время начали сталкиваться с неприятностями. Как отмечает руководитель блока “Автокредитование” Альфа-Банка Сергей Силантьев, проблема невозвратов для автокредитования не столь критична. “Социальных” не возвратов было достаточно много раньше, - поясняет С. Силантьев, - когда люди были совсем плохо знакомы с банковской системой, брали деньги в долг и думали, что последствий никаких не будет. Сейчас таких клиентов становится все меньше, в случае возникновения финансовых трудностей клиенты сами обращаются в банк с просьбой пересмотреть условия кредита. На первый план выходят организованные группировки”. К сожалению, от мошенников страдают не столько сами банки, которые перестраховывают бизнес, но законопослушные граждане, которых вовлекают в мошенничество с автокредитами. Современные мошенники стараются не оформлять кредиты на себя. Они уже “засветились” в базах данных кредитных организаций и в “черных списках” банков. Как отмечает адвокат адвокатской коллегии “Князев и партнеры” Антон Лелявский, популярными схемами мошенничества являются заключение договора при помощи чужих паспортных данных, а также фальсификация подписей. [11].

Например, преступники оформляют кредит по поддельным или украденным документам, после чего в скором времени продают машину. Причем в этом случае страдает человек, купивший машину, потому что служба безопасности банка имеет полное право ее изъять. Встречаются случаи, когда человек оформляет кредит на себя, желая помочь “друзьям”, которые потом исчезают и по кредиту не платят. Отвечать перед банком, а затем перед законом придется человеку, на которого кредит оформлен.

Другая группа граждан осознанно кооперируется с преступниками. Одна из распространенных схем мошенничества: человек специально берет автокредит за который ему платят преступники. Обычно в сговор вступают люди из неблагополучной среды, находящиеся на низкой социальной ступени, но с чистой кредитной историей. Они обращаются в банк за автокредитом, получают его и покупают автомобиль, который потом передают преступникам за минимальную сумму.

Что толкает людей на столь откровенные махинации? Желание легких денег и полная неразбериха в только начавшем формироваться рынке автокредитования. Отметим, что банки сами способствуют увеличению числа “плохих кредитов” в портфелях. Острая конкуренция заставляет банкиров идти навстречу клиенту и упрощать требования к заемщикам. Только в течение двух последних лет на российском рынке автокредитования получил распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in. Сейчас для того чтобы приобрести автомобиль, достаточно лишь паспорта и водительских прав. Необязательно даже являться в автосалон - многие практикуют кредит по телефону. Неудивительно, что среди заемщиков появляются авантюристы, которые вынашивают идею кредитора “кинуть” и сорвать большой куш.

Поэтому сейчас практически все банки занимаются внедрением дополнительных мер безопасности. Полным ходом идет создание баз данных заемщиков, обмен информацией между банками, создание кредитных бюро, анализ мошеннических схем с целью их предотвращения в будущем. Осторожнее станут вести себя банки и с автосалонами - сейчас практически в каждом салоне существует кредитный отдел. Банкиры говорят, что авто продавцы тоже не упускают возможности поживиться за чужой счет.

Например, клиент обращается к сотруднику автосалона с заявкой на автокредит. Сотрудник через некоторое время, получив положительное решение из банка, сообщает клиенту, что в кредите ему отказано. А потом подделывает подпись клиента на кредитном договоре, и банк перечисляет деньги на счет автосалона. Обман раскрывается, когда клиенту начинают звонить из банка с просьбой внести очередной платеж. Впрочем, юристы говорят, что сотрудники банков тоже нечисты на руку и известно много случаев, когда клерки участвовали в преступных сговорах по несанкционированной выдаче кредита.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно внимательно изучать все документы при покупке машины. Признаками мошенничества при покупке кредитных автомобилей могут быть дубликат ПТС (заемщик, взяв кредит, обязан отдать оригинал ПТС в банк до момента погашения кредита), предложение купить автомобиль по генеральной доверенности, причем насторожить вас должно то, что автомобиль был куплен совсем недавно и уже снова продается.

Если же на ваше незапятнанное имя было повешено несколько кредитов, тоже не все потеряно. «При должной судебной защите человек сможет доказать, что он не подписывал договор сам и его данные были использованы другими людьми, - комментирует А. Лелявский. - Кроме того, если истец необоснованно привлекает ответчика в суд, ответчик имеет полное право потребовать возмещения морального ущерба. Другое дело, что подобного рода иски суд удовлетворяет в максимально заниженных суммах». [12].

Прогнозы экспертов относительно дальнейшего развития авторынка в РФ неоднозначны. В частности, аналитики сходятся во мнении о стагнации отечественного авторынка в среднесрочной перспективе, однако, по мнению ряда экономистов, стагнация выразится в снижении темпов роста, а именно: прогнозируемый в 2015 году рост продаж автомобилей составит 3-5 %.

По мнению другой группы экспертов, стагнация выразится в сокращении объемов продаж автомобилей в 2015 году примерно на 5 % по сравнению с годом ранее.

Банкиры же готовятся к худшим временам и говорят, что автокредитование будет сворачиваться. Повышение Центробанком ключевой ставки на 17 % повлекло за собой далеко идущие последствия. Начиная с 2014 года некоторые банки временно приостанавливают или вообще закрывают автокредитование.

Так Райффайзенбанк, который входил в десятку крупнейших игроков рынка автокредитования прекратил выдавать автокредиты. Такое решение связано с негативными трендами на отечественном автомобильном рынке, свидетельствующими о крайне низком потенциале развития этого бизнеса в России в среднесрочной перспективе -- указано в пресс-релизе «Райффайзена».

В 2015 году ожидается снижение объемов продаж легковых автомобилей по базовому сценарию до 1,6 млн. шт., по оптимистичному сценарию до 1,8 млн. шт. При том что в 2014 году объем продаж составлял 2,3 млн. шт. После 2015 года объемы продаж по прогнозам будут расти, так в 2016 году ожидается (по базовому сценарию) -- 1,6 млн. шт., то в 2020 году объем продаж легковых автомобилей достигнет уровня объема продаж 2011 года и составит 2,8 млн. шт. Оперируя, такими прогнозами Райффайзенбанк покинул рынок автокредитования, снизив, тем самым расходы, и сконцентрировавшись на других более перспективных банковских продуктах.

Также «Кредит Европа Банк» взял-тайм аут до 2016 года, также в связи с неоптимистичными прогнозами на ближайшие годы авторынка.

Агентство Moody's (международное рейтинговое агентство) при текущей ставке, а также росте проблемных активов прогнозирует убыток российских банков по итогам года в районе 1 трлн. рублей. Если она не будет понижена хотя бы до 12 % в течение ближайших 4-х месяцев, то процентный доход снизится на 30 %. Полученной суммарно по итогу года прибыли будет недостаточно для покрытия расходов самих банков.

Однако, как стало известно из сообщений информационного центра, в ближайшее время ожидается корректировка показателей и нынешние ссудные выплаты в размере 15-16 % могут стать недосягаемыми.

В то же время согласно Стратегии развития автомобильной промышленности до 2020 года, утвержденной Минпромторгом, ежегодный объем продаж автомобилей вплоть до 2015 года составит 2,6-2,9 млн. шт.

Согласно прогнозу АЕБ (Ассоциации европейского бизнеса), в 2015 году российский авторынок сократится еще на 600 тыс. машин, или 24 %, до 1,89 млн штук.

По оценкам PwC (международная сеть компаний, предлагающих профессиональные услуги в области консалтинга и аудита) в 2015 году ожидается снижение продаж. Эксперты PwC отмечают, что рост цен на автомобили, зафиксированный в конце 2014 года, продолжится и в 2015 году, что будет негативно сказываться на динамике рынка. По отдельным производителям этот показатель уже составил десятки процентов.

Немаловажную роль в развитии автомобильного рынка играет его структура. Наибольшую долю на российском авторынке занимают автомобили, произведенные на территории РФ.

В свою очередь, отечественная авто продукция делится на две доли -- это отечественные бренды и иномарки российского производства. Особенностью последнего десятилетия стало значительное снижение спроса на российские автомобили, и как следствие, сокращение его доли в общей структуре продаж новых автомобилей с 63 % в 2003 году до 18 % в 2014 году.

Объем предложений банков по автокредитам снизился на 15,3 %. Можно предположить, что снижение реальных доходов населения и высокий уровень безработицы в стране приводит к снижению количества одобрений по автокредитам.

Большинство банков в условиях ухудшения операционной среды ужесточили требования к заемщикам, тем самым ограничив объем открываемых кредитных лимитов.

В перспективе динамика рынка автокредитования будет зависеть от ключевой ставки ЦБ, ситуации в экономике, емкости предложения автомобилей от дистрибьюторов.

Государственная программа льготного автокредитования сейчас необходима для поддержания этого сегмента.

Без льгот и госпрограмм субсидирования сегмент автокредитования начнет свое восстановление не раньше 2016 года.

Также рассматривается разрешение на использование материнского капитала для покупки транспортного средства. С 1 января 2015 года размер материнского (семейного) капитала составляет 453 026 рублей.

Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов -- люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.

Дальнейший рост сегмента будет зависеть от стоимости заемных средств, адекватности ценовой политики банков и уверенности потребителей в завтрашнем дне. Наиболее комфортной считается ставка в 13 %-14 % годовых.

По оценке «Ассоциации российских банков» самая выгодная процентная ставка по такому займу сроком на три года еще совсем недавно составляла 8,5 % годовых (в Альфа-Банке). Сейчас же минимальный процент, указанный на сайте -- 23,49 % годовых. [13].

Если российские универсальные банки не внесут коррективы в свои подходы к автокредитованию, то с учетом выравнивания условий доступа на российский рынок банковских услуг уже в среднесрочной перспективе лидирующие позиции на отечественном рынке автокредитования могут занять кэптивные банки.

Примером такого банка может служить Альфа-Банк, который создавался для обслуживания компаний «Альфа-Групп». Однако со временем он стал одним из ведущих частных банков.

Чтобы стабилизировать ситуацию на российском автомобильном рынке, так как произошло существенное снижение спроса, и эксперты прогнозировали ухудшение этой тенденции к концу года, необходимо:

- провести субсидирование ставок по автокредитам населению;

- реализовать федеральную программу по утилизации автомобилей;

- понизить таможенные пошлины на автомобили иностранного производства, что приведет к снижению цен на б/у автомобилей, доступности покупки авто гражданам с доходом ниже среднего, а значит решится проблема с недостаточной платёжеспособностью.

- снижение стоимости страховок также повысит интерес к покупке авто.

- установление льготного тарифа на железнодорожные перевозки автомобилей на расстояние от 1 до 3 тыс. км, как результат снижение стоимости автомобилей.

- обнуление импортных пошлин отдельные авто компоненты для промышленной сборки.

- прямое субсидирование и предоставление гарантий для поддержки реструктуризации отечественных производителей комплектующих.

- изменение сроков перехода на экологический стандарт Евро-4.

- льготное кредитование. Льготные условия, разработанные Госдумой в 2009 году, способствуют поддержке постоянного спроса на продукцию отечественного автопрома. Для этой цели государством выделяются большие денежные средства.

Многие дилеры рассчитывают на восстановление потребительского интереса к автокредитованию. Однако через какое время спрос на автокредиты восстановится, сказать сложно. Вероятно, на это потребуется длительное время. Напомним, программа льготного автокредитования уже действовала в 2013 году. Минпромторг тогда компенсировал 75 % от ставки рефинансирования Центробанка (8 %). Всего по программе было выдано 280 тыс. льготных кредитов на 8,6 млрд руб.;

- снижение ключевой ставки. Так как ставки по автокредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ. Так в 2015 году ключевая ставка снижалась уже дважды. 30 января с 17 % до 15 %, а 13 марта ЦБ снизил ее еще на 1 процентный пункт.

Так Россельхозбанк изменил в марте 2015 ставки по автокредитам, теперь приобрести новый автомобиль иностранного или отечественного производства можно под 23,5 %--25 % годовых, а подержанный автомобиль под 25,5 %--27 % (ранее ставки составляли 21 %--26 % и 23 %--28 % соответственно).

А в банке «Советский» повысили годовые ставки по займам на покупку автотранспорта. Сейчас они находятся в пределах от 32 до 35 процентов. Повышение произошло на величину до пяти процентов.

- снижение ставок по кредитам. Вопрос снижения ставки по кредитам коммерческих банков зависит еще от нескольких аспектов. Ключевая ставка оказывает прямое, но далеко не главенствующее влияние на этот процесс. Банковские организации осознают, что в стране при сложившихся тяжелых экономических условиях растут риски невозврата кредитов.

От этого они и пытаются заранее себя обезопасить. Однако обесценивание кредитных портфелей банков возможно только при наступлении сразу нескольких неблагоприятных событий. К ним относятся падение ВВП на 6 %, достижение уровня безработицы значения более 10 % и падение уровня доходов населения на 10 %. Именно это может в существенной мере повлиять на финансовую стабильность отдельных банков.

- стабилизировать курс рубля по отношению к доллару. В последнее время ввиду стремительного проседания курса национальной валюты последовало поднятие ключевой ставки ЦБ, как мы выяснили ранее, оказывает влияние на уровень ставок по кредитам. [14].

Таким образом, по результатам анализа прогнозов банков и консалтинговых компаний, рынок автокредитования в России, в связи со сложившейся сложной экономической ситуацией, находится в не лучшем положении. В ближайшие 3 года ожидается снижение объемов продаж автомобилей, по причины низкого уровня дохода населения и повышения цен на жизненно необходимые продукты и товары, повышения процентных ставок по автокредиту.

В такой ситуации автомобильный рынок крайне нуждается в поддержке со стороны государства. За счет введения различных программ, стимулирующих покупателей к приобретению автомобилей. Таких как: льготное кредитование; программы по утилизации автомобилей, субсидирование ставок по автокредитам и др. [15].



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, несколько лет назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост и на сегодняшний день автокредитование становится самым популярным видом потребительского кредитования. Свидетельствами этому являются:

· рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

· значительное распространение предложения кредитов при продаже машин.

· увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

· совершенствование кредитных продуктов и их обилие;

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат.

Автокредит- это самый популярный способ покупки автомобиля в России т.к. мало кто может позволить себе купить автомобиль за наличные деньги.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. http://avtostyle-52.ru/novosti/istoriya-razvitiya-avtokreditovaniya-v-rossii;

2. Финансы и кредит. Курс лекций. Сергей Загородников 2015г;

3. Банковское кредитование. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. 2019г;

4. Конституция РФ ст. 71, 74, 75;

5. ГК РФ глава 42, 23, 25 и N 51, 14 ФЗ;

6. ФЗ 86 ст. 56, 64, 65;

7. ФЗ 395-1 ст. 5, 30;

8. ФЗ 353, 102, 218;

9. П 590, 579;

10. https://www.cetelem.ru/avtokredit;

11. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2004г.;

12. Ю. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России / Финансы. - 2005г.;

13. Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации / Банковское дело. - 2004г.;

14. Развитие автокредитования как сегмента потребительского кредитования в Российской Федерации. Ревзон О.А. 2016г.;

15. Буздалин А.В. Рынок розничного кредитования: перспектива бесперспективности. 2012г.



ПРИЛОЖЕНИЕ

Размещено на Allbest.ru

...