Размещено на http://www.allbest.ru/

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

экономический Факультет

Кафедра Финансы и кредит

ОТЧЕТ ОБУЧАЮЩЕГОСЯ О ПРОХОЖДЕНИИ УЧЕБНОЙ ПРАКТИКИ

(практики по получению первичных профессиональных умений и навыков)

Направление подготовки: 38.03.01 -Экономика, направленность Финансы и кредит

Обучающийся Шавлиева Луиза Умар-Алиевна

Содержание

• Введение
• 1. Теоретические основы организации операций банка с кредитными картами
• 1.1 Основы системы обслуживания кредитных карт
• 1.2 Нормативно-правовая база, регулирующая функционирования кредитных карт в РФ
• 2. Анализ рынка кредитных и зарплатных карт на примере ПАО “Сбербанк России”
• 2.1 Анализ предоставления и использования кредитных карт ПАО “Сбербанк России”
• 2.2 Анализ зарплатной карты ПАО “Сбербанк России”
• Заключение
• Список литературы

Введение

Я, Шавлиева Луиза Умар-Алиевна, проходила практику по получению первичных профессиональных умений и навыков с 29 июня по 12 июля 2020 г. в г. Москве в РГСУ на Экономическом факультете.

Цель учебной практики (практики по получению первичных профессиональных умений и навыков) - выработка первичных профессионально-практических навыков и умений, приобретенных обучающимися в результате освоения ими теоретических курсов в период обучения в рамках общепрофессиональных и профессиональных компетенций: ОПК-1, ОПК-2, ОПК-3, ПК-5, ПК-7, ПК-10.

Задачи производственной практики:

? осуществления сбора, обработки, анализа и систематизации научной информации по теме (задания);

? обработки статистических данных с использованием традиционных методов и современных информационных технологий;

? изучения специальной литературы и другой профильной информации, достижения отечественной и зарубежной науки в области экономики;

? подбора и применение инструментальных средств для выявления результатов и обоснования выводов;

? использования и интерпретации отечественной и зарубежной статистики для выявления тенденций социально-экономических показателей;

? формирования аналитического отчета как результата исследования;

? использования современных технических средств и информационных технологий для решения коммуникативных задач.

Содержание индивидуального задания на практику:

1. Ознакомиться с нормативно-правовой базой по теме Индивидуального задания

2. Изучить, систематизировать и обработать статистические данные по теме Индивидуального задания

3. Провести анализ данных по теме Индивидуального задания на основе данных из открытых источников и официальных сайтов, осуществить обработку информации, необходимой для анализа.

4. Изучить современное состояние, проблемы и перспективы развития указанных в Индивидуальном задании направлений.

5. Подготовить и представить итоговый отчет о практике и дневник практики в соответствии с полученным индивидуальным заданием.

1. Теоретические основы организации операций банка с кредитными картами

1.1 Основы системы обслуживания кредитных карт

Кредитная карта - это инструмент, при помощи которого держатель может рассчитываться за счет ссуженных ему банком средств в пределах установленного лимита, а в последствии выплачивать сумму предоставленного кредита и процентов, начисленных за его использование в соответствии с заключенным договором

Основными субъектами отношений по использованию кредитной карты являются клиент, держатель карты, банк-эмитент, торговая организация, банк- эквайер, процессинговый центр, расчетный банк.

- клиент - владелец банковской карты. Клиентом может выступать физическое или юридическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием платежных карт;

- держатель карты - владелец банковской карты - физическое лицо, в случае, если владельцем кредитной карты является юридическое лицо, держателем карты выступает уполномоченное физическое лицо;

- банк-эмитент - банк, осуществляющий эмиссию кредитной карты. Банкэмитент заключает договор с владельцем карты. Договор регламентирует обязанности и права сторон.

- банк-эквайер - кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках (оплата товаров и услуг, получение наличных средств, переводы с карты на карту);

- торговая организация - организация, осуществляющая торговлю или оказывающая услуги, принявшая на себя обязательства по договорам с иными участниками расчетов с применением банковских карт по приему документов, составленных с использованием банковских карт, с последующей их оплатой в порядке эквайринга;

- процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы. Процессинговый центр составляет документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, осуществляет сбор, обработку информации по таким операциям с последующей рассылкой кредитным организациям;

- расчетный агент - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт [23, с. 10]

Права и обязанности банка-эмитента и держателя карты фиксируются в договоре о выпуске кредитной карты.

Держатель карты имеет право:

- использовать карту для оплаты товаров и услуг, получения авансов в налично-денежной форме;

- вернуть свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов;

- воспользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода, но с уплатой установленных процентов.

Держатель карты обязан:

- возвращать долг и проценты за пользование кредитом в предусмотренных договором случаях;

- оповестить банк в случае утери карты;

- производить ежемесячный обязательный платеж.

Обязанности банка включают в себя:

- брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре;

- не оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какиелибо условия договора.

Банк-эмитент - кредитная организация, участник платежной системы, осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт. Эта организации выступает гарантом выполнения финансовых обязательств, возникающих в ходе использования этих карт держателями.

Банк-эмитент выполняет следующие функции:

- эмитирует и выдает карты клиентам. Перед тем как предоставить карту, банк открывает счет ее будущему держателю. На протяжении всего периода пользования картой держателем, карта остается собственностью банка- эмитента.

- проводит авторизацию, а именно отвечает на запросы торговых точек о возможности совершения сделки после осуществления проверки полученной информации о карте и ее держателе;

- оплачивает счет торговой точки, в которой клиент с помощью карточки приобрел товары или услуги, списывая соответствующую сумму со счета держателя карты;

- по запросу держателя карты подготавливает и высылает ему выписки по счету с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также если у клиента имеется задолженность перед банком, сумм и сроков ее погашения;

- обменивается информацией с иными кредитными учреждениями;

- осуществляет бухгалтерский учет операций по карточным счетам.

Банк-эмитент открывает кредитную линию держателю карты, а также устанавливает кредитный лимит по карте.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед клиентом предоставлять ему кредиты в определенных пределах в течение фиксированного периода. Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 - 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.

Кредитные линии классифицируются на возобновляемые и не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.

Кредитный лимит (или лимит кредитования) - это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально. При этом он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты. [17, с. 151]

Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя, исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка. Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке. При первоначальном определении кредитного лимита карты, потенциальный держатель кредитной карты предоставляет установленный банком пакет документов.

В большинстве банков предложении по кредитным картам предполагают возможность изменения кредитного лимита в соответствии с внутренними правилами. Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях:

- в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера. Часто в банковской практике встречается увеличения кредитного лимита клиентам, активно пользующимся выпущенной картой и добросовестно исполняющим условия договора;

- в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Кредитный лимит может быть уменьшен банком до размера фактической задолженности на момент возникновения просроченной задолженности, образовавшейся в результате неисполнения клиентом условий договора. Банки также оставляют за собой право досрочно прекратить действие кредитного лимита в случае получения информации об ухудшении финансового состоянии клиента. [16, с. 35]

Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.

Итак, кредитный лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования.

Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.

Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).

Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку. Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д. [26, с. 54] Банк обязан:

- высылать клиенту выписку с указанием суммы задолженности и сроков погашения долга;

- оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, оплаченным кредитными картами.

Банк-эквайер выполняет следующие функции:

- производит обработку запросов на авторизацию карты;

- осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;

- принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;

- распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.

При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.

Стоит отметить, что кредитная организация может совмещать функции эквайера и эмитента.

Техническую сторону деятельности по обслуживанию карт банк-эквайер может передать специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам. [18, с. 226]

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт представлен в Приложении 2. [21, с. 69]

Общей чертой в плане использования кредитной карты и другого типа кредита является необходимость внесения минимального платежа ежемесячно, при неполном возмещении суммы использованного кредитного лимита.

Минимальный обязательный платеж - это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой. Размер минимального платежа и срок его уплаты указывается в счете- выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре. В сумму минимального обязательного платежа включаются:

1) минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет до 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;

2) сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);

3) сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;

4) сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования.

Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в расчетный день. Если клиентом произведен очередной платеж в сумме минимального платежа или в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии. Сама задолженность по кредиту погашается в последнюю очередь по остаточному принципу. Задержки платежей могут повлечь за собой увеличение размера пени и неустойки и наказание в виде уменьшения лимита.

В силу высокой конкуренции на рынке кредитных карт банки стремятся привлечь клиентов за счет дополнительных услуг и преимуществ. К числу таких преимуществ относится льготный период кредитования (грейс-период).

Льготный (беспроцентный) период кредитования - это период времени, в течение которого держатель карты может совершать покупки, оплачивать услуги с помощью Вашей кредитной карты и не платить проценты при условии своевременного погашения всей задолженности по кредиту. В большинстве случаев льготный период устанавливается банками на срок от 30 до 50 дней. Во многих российских и зарубежных банках льготный период кредитования не распространяется на снятие наличных с кредитных карты.

Условия предоставления льготного периода кредитования описываются в договоре на обслуживание кредитной карты. [24, с. 206]

Среди займовых продуктов банков кредитные карты считаются одними из самых дорогих. В борьбе за клиента банки вынуждены прибегать к новым путям мотивации клиентов для приобретения кредитных карт. Успешным примером маркетинга кредитных карт стали кобрендинговые карты.

Кобрендинговые карты (co-branded cards) - это карты, выпускаемые кредитной организацией совместно с одной, реже с несколькими компаниями-партнерами. Совершая покупки по таким картам, клиент получает различные бонусы, скидки, подарки или специальные предложения от банка и партнера.

Сейчас на рынке представлено огромное количество кобрендинговых проектов, но основные из них - это кобренды с авиакомпаниями, сотовыми операторами и АЗС. Кобрендинговые карты интересны банкам с точки зрения привлечения повышение транзакционной активности клиентов-держателей карт, а также для привлечения новых клиентов из баз партнеров.

Важно отметить, что кредитные карты по совместным программам ничем, не отличаются ничем от банковским продуктов своего класса за исключением наличия дополнительных возможностей помимо кредитования. Стоимость годового обслуживания кобрендинговых карт немного выше по сравнению с обычными кредитными картами.

Кобрендинговые карты можно разделить на два типа: карты с рациональным и эмоциональным мотивирующим подходом. К эмоциональной группе мотивов относятся карты, дополнительной опцией которых является участие в благотворительных проектах, или карты, связанные с увлечением клиента (например, футболом, автомобилями). При пользовании такими картами доля от суммы средств, потраченных по карте, направляется в различные благотворительные фонды или на поддержку развитии спорта в стране.

Кобрендинговые карты с рациональным мотивирующим подходом к клиенту отличаются конкретными материальными выгодами для их держателя.

Еще одним маркетинговой мерой, стимулирующей спрос на кредитные карты, является программы лояльности и всевозможные партнерские дисконтные программы. При дисконтных программах, держателям карты банка предоставляются скидки в магазинах или предприятиях - партнерах банка- эмитента. Как правило, чем выше статус карты, тем выше размер возможной скидки. Зачастую такие предприятия имеют договор эквайринга с банком- эмитентом. [15, с. 85] Таким образом, для банка схема работа в рамках партнерской программы имеет дополнительные преимущества. Программы лояльности подразумевают определенные материальные выгоды, которые клиент получает при интенсивном использовании кредитной карты. Такими материальными выгодами могут служить бонусные баллы, которые впоследствии могут быть обменены на товары и услуги.

В зарубежной практике операции по кредитным картам относят к числу наиболее эффективных видов банковской деятельности с точки зрения получения прибыли. Говоря о кредитных организациях, вовлеченных в процесс функционирования кредитных карт, необходимо отметить, что структура доходов и расходов банка-эмитента и банка-эквайера отличны друг от друга. Доходы банка-эмитента от выпуска кредитных карт можно разделить на процентные и комиссионные. Схематично они представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Процентные и комиссионные доходы банка-эмитента от выпуска кредитных карт

Процентные доходы	Комиссионные доходы
Процентная ставка за использования кредита по карте	Комиссия за обслуживание карты Комиссия по интерчейнджу Штрафные сборы за нарушение условий договора

Основные расходы, которые несет банк эмитент связаны с привлечением денежных средств для поддержания суммы кредитов по картам, создание резервов под кредитные риски, потери от списания безнадежных долгов, а также расходы на маркетинг. У банка-эквайера основными источниками доходов являются дисконт, уплачиваемый торговой организацией при депонировании счетов в банке, поступлений от сдачи в аренду или продажи оборудования, доход от использования средств торговой организации, хранящихся на счетах. К расходам банка-эквайера относится комиссия за интерчейндж, плата за эксплуатацию компьютерной системы, расходы на рекламу.

Изучив теоретические основы организации операций банка с кредитными картами, перейдем непосредственно к анализу рынка кредитных карт на примере ПАО «Сбербанк России».

1.2 Нормативно-правовая база, регулирующая функционирование кредитных карт в Российской Федерации

В настоящее время в России нет нормативного акта в статусе Федерального закона, регулирующего правоотношений, связанных непосредственно с эмиссией банковских карт и кредитных карт в частности.

Проект Федерального Закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» существует с 1998 г., но он не принят до настоящего времени. Таким образом, к источникам правового регулирования эмиссии кредитных карт в Российской Федерации эксперты относят следующие правовые акты:

Гражданский кодекс РФ;

Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ от 10.12.2003 г.;

Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 г.;

Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23.12.2003 г.;

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02 декабря 1990 г.;

Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г.;

Регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карт, в текущее время осуществляется на основе договоров, которые используют установленные нормативными актами требования, относящиеся ко всем банковским операциям.

Среди всех перечисленных выше нормативных актов специфика функционировании кредитных карт описывается в Положении № 266 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положении). В связи с этим мы считаем целесообразным более подробно рассмотреть информацию о кредитных картах, представленную в этом документе.

Согласно Положению банковская карта признается «видом платежной карты и является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом».

Держателем банковской карты могут быть как физическое лицо, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель. Эмиссию банковских карт на территории Российской Федерации могут осуществлять кредитные организации, являющимися резидентами. Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.

Положение определяет кредитную карту как «карту, предназначенную для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора»

При описании операций, которые могут быть осуществлены держателем кредитной карты, Положение отдельно регламентирует операции для физических и юридический лиц.

Так, держатель кредитной карты - физическое лицо - уполномочен производить перечисленные ниже операции:

- получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

- оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Список операций по кредитным картам для клиента - юридического лица выглядит следующим образом: [22, с. 29]

- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов;

- оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

- иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

- оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов за использование кредитного лимита карты, такие как размер процентной ставки, сроки уплаты определяются в договоре между банком и клиентом.

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России № 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкомата.

Как было отмечено выше, конкретные условия по тарифам обслуживания кредитных, рекомендации по процентным ставкам, а также размеру комиссий за осуществления отдельных операций в Положении не описываются. Однако мы считаем необходимым отметить факт того, что в документе присутствует рекомендация по лимиту снятия наличных с банковских карт в день для юридических лиц. В Положении рекомендуется установить порог для снятии наличных для юридических лиц в размере 100000 рублей.

При любой операции с кредитной картой формируется документ, подтверждающий эту операцию. Нормативные акты, касающиеся кредитных карт, четко регламентируют реквизиты, которые должны присутствовать в таком документе. Обязательными реквизитами являются:

- вид операции;

- дата совершения операции;

- сумма операции;

- валюта операции;

- сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

- код авторизации;

- реквизиты платежной карты.

Помимо обязательных реквизитов в соответствии с внутренними правилами банка-эмитента в документе, подтверждающем, операцию по кредитной карте могут присутствовать иные реквизиты.

Среди российских экономистов и юристов существует немало претензий к текущему законодательству в сфере обращении кредитных карт. Так, многие юристы отмечают, что Положение регулирует преимущественно отношения, вытекающие из законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, бухгалтерские и некоторые другие аспекты, и оставляет открытыми важные правовые вопросы, охватывающие права, обязанности и ответственность сторон в сделках с использованием кредитных карт, структуру договорных связей.

Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов.

Российские банки осуществляют эмиссию банковских карт в соответствии с внутренними Правилами предоставления и использования международных банковских карт.

Внутренние правила банков утверждаются уполномоченным органом управления. Внутрибанковские правила обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутренние правила банка в отношении кредитных карт должны регламентировать следующую деятельность кредитной организации:

- эмиссия банковский карт;

- эквайринг платежных карт;

- распространение платежных карт;

- осуществление расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- управление рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

- действия кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

- технология учета и обработки учетной информации по операциям, совершаемым по платежным карт;

- хранение неперсонализированных платежных карт до процедуры персонализации; хранение платежных карт после процедуры персонализации;

- перечень должностных лиц, имеющих доступ к хранящимся в кредитной организации картам;

- перемещение неперсонализированных и персонализированных платежных карт в кредитной организации;

- предоставление денежных средств клиенту в национальной и иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт;

- возврат денежных средств клиентом, а также порядок начисления и уплаты процентов за пользование средствами кредитной организации.

Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами гражданского и уголовного кодексов РФ.

Структура торговых транзакций через кредитные карты в России за 2016 г. по каждому федеральному округу представлена в Приложении 1. [19, с. 210]

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение относительно длительного периода времени, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт возрастает. При этом, как было отмечено выше, текущее правовое регулирование не покрывает всех аспектов отношений, касающихся кредитных карт. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи, с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон способен повысить доверие населения к кредитным картам как платежному инструменту и способствовать росту удельного веса безналичных расчетов.

2. Анализ рынка кредитных и зарплатных карт на примере ПАО “Сбербанк России”

2.1Анализ предоставления и использования кредитных карт ПАО «Сбербанк России»

Кредитные карты остаются одним из важных элементов продуктовой линейки Банка, успешно применяемого для перекрестных продаж существующим клиентам. За год Банк увеличил объем ссудной задолженности по кредитным картам с 410 до 441 млрд руб. и упрочил позицию лидера этого рынка в России: доля на рынке кредитных карт выросла с 29,9% до 33,4%. Количество действующих кредитных карт достигло 15,6 млн.

В 2016 году в рамках мер реагирования на рыночную ситуацию Сбербанк увеличил процентные ставки по задолженности по вновь оформляемым кредитным картам. Увеличена комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитных карт.

В апреле ПАО «Сбербанк России» ввел временную процедуру уменьшения кредитных лимитов по действующим кредитным картам. Процедура затронула клиентов, допускающих просрочки платежей. Расчет новых лимитов ведется на базе скоринговой модели.

С апреля лимиты снижены в общем на 28 млрд руб., что высвободило Банку 3,2 млрд руб. резервов.

ПАО «Сбербанк России» выпускает кредитные карты без PIN-конвертов:

клиент самостоятельно назначает PIN-код по своей карте в момент ее получения. С сентября клиенты Сбербанка могут заказать кредитную карту с одобренным лимитом в 50 тыс. банкоматов, где установлена платформа «Сириус»: карту Classic можно сразу получить в ближайшем отделении, а премиальную карту Gold - через несколько дней.

ПАО «Сбербанк России» выпускает несколько видов банковских карт. Каждый клиент может выбрать платежный инструмент в зависимости от его цели использования, функциональных возможностях и стоимости. Срок действия кредитной карты Сбербанка составляет 3 года. Исключение составляет пластик моментальной выдачи, он действителен в течение 1 года.

Источником средств кредитной карты предназначенной для безналичной оплаты товаров и услуг, является заемный капитал, предоставленный банком.

По кредитным картам есть возможность снятия наличных через банкомат, но такие операции невыгодны для клиента.

За обналичивание средств банк взимает комиссию, которая может различаться в зависимости от типа пластика. Например: за снятия денег с кредитной VISA GOLD предусмотрена комиссия 3% от суммы, минимум 199 рублей.

По кредиткам предусмотрен льготный период, составляющий до 50 дней. При безналичном расчете и возврате средств в этот промежуток проценты за пользование заемными средствами не начисляются.

Кредитные карты ПАО «Сбербанк России» для клиентов разработал систему бонусов. На них распространяется программа «Спасибо от Сбербанка», предусматривающее возврат части стоимости покупки в виде баллов. Бонусы можно обменять у партнеров банка.

ПАО «Сбербанк России» является абсолютным лидером рынка кредитных карт, поэтому его кредитки есть практически у всех трудоспособных граждан России. Льготный период - именно то, что вызывает максимальное количество вопросов у его клиентов. Разберемся, как пользоваться кредитной картой Сбербанка и не переплачивать на процентах.

Основные характеристики кредитных карт ПАО «Сбербанк России» приведены в таблице 14.

Таблица 14 - Основные характеристики кредитных карт ПАО «Сбербанк России»

Наименование продукта	Платежная система	Процентная ставка	Описание
Моментальные	VISA	25,9%	Обслуживание: 350-3000 руб., макс лимит: 120 тыс. руб.
	MasterCard Momentum Credit	25,9%	Обслуживание: 750-3000 руб., макс лимит: 500 тыс. руб.
Стандартные	VISA	25,9%	Обслуживание: 750-3000 руб., макс лимит: 600 тыс. руб.
	Classic MasterCard Standart	33,9%	Обслуживание: 750-3000 руб., макс лимит: 500 тыс. руб.
	VISA Gold «Подари жизнь»	25,9%	При ее использовании 0,3% от суммы покупки перечисляется в благотворительный фонд на помощь больным детям. Со второго года использования списывается годовое обслуживание 3500 руб. Из этой суммы 50% также направляется в фонд.
	VISA Gold «Аэрофлот»	25,9%	Обслуживание: 900 руб. По карте начисляется единовременно 1000 миль. В дальнейшем клиент получает 1,5 мили за каждые 50 рублей, израсходованные по карте.
Премиальные	VISA Gold	17,9%	Обслуживание: 350-3000 руб., макс лимит: 120 тыс. руб.
	MasterCard Gold	33,9%	Обслуживание: 450-3000 руб., макс лимит: 600 тыс. руб.
Молодежные	VISA Classic	33,9%	Обслуживание: 350-1500 руб., макс лимит: 50 тыс. руб.
	MasterCard	33,9%	Обслуживание: 750-3000 руб., макс лимит: 120 тыс. руб.

Все кредитные карты банка можно подразделить на несколько групп:

1) Моментальные. Сюда относится VISA/MasterCard Momentum Credit. Это пластик мгновенной выдачи. Кредитки оформляются в день обращения. Единственный документ, который нужно предоставить заемщику - паспорт. Поверхностная оценка кредитоспособности клиентов не позволяет кредитору устанавливать высокий лимит. Максимальная сумма на карте - 120 тысяч рублей. Деньги выдаются под 25,9% годовых в рамках персонального предложения заемщикам. Карты Momentum Credit выпускаются на 1 год с бесплатным годовым обслуживанием. При активном использовании они перевыпускаются в стандартные кредитки, сроком на 3 года.

Momentum Credit - это идеальный вариант для тех, кто хочет понять, по каким принципам работают кредитки и оценить их все преимущества.

2) Стандартные. Это VISA Classic и MasterCard Standart. Это классические кредитные продукты с оптимальным набором опций. Кредитный лимит устанавливается в зависимости от платежеспособности заемщика, максимальная величина средств на кредитках этого типа - 600 тысяч рублей. Процентная ставка устанавливается на индивидуальной основе. Она составляет 25,9% для участников зарплатных проектов и клиентов по программе лояльности, для заемщиков «с улицы» - 33,9%.

Для оформления кредитки Виза потребуется паспорт и дебетовая карта - для граждан, получающих заработную плату на счет в Сбербанке, для остальных - удостоверение личности и справка 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев. На оформление кредитки уходит 15-20 минут, но получить ее можно лишь через 10-14 дней.

В эту группу входят также VISA Classic «Подари жизнь» и VISA Classic «Аэрофлот».

Премиальные. Это карты VISA Gold и MasterCard Gold. Это пластик с большим набором дополнительных опций. Процентные ставки составляют от 17,9 до 33,9%. Они устанавливаются индивидуально в каждом отдельном случае. Первый год обслуживания - бесплатный, в дальнейшем заемщик уплачивает за карту 3000 рублей. Для получения кредитки требуется подтверждение дохода, максимальный лимит - 600 тысяч рублей. Разновидностью этой линейки карт является VISA Gold «Подари жизнь». При ее использовании 0,3% от суммы покупки перечисляется в благотворительный фонд на помощь больным детям. Условия в части платы за пользование заемными средствами аналогичны. Однако, начиная со второго года использования списывается 3500 рублей за годовое обслуживание. Из этой суммы 50% также направляется в фонд.

В эту группу входит также карта VISA Gold «Аэрофлот». Особенностью карты Голд является возможность копить мили и в дальнейшем обменивать их на авиабилеты в любую точку мира компании Аэрофлот.

По карте начисляется единовременно 1000 миль. В дальнейшем при использовании VISA Gold клиент получает 1,5 мили за каждые 50 рублей, израсходованные по карте. Что касается условий, то они в части процентной ставки и срока действия аналогичны. Единственная разница - годовое обслуживание составляет от 900 руб.

Золотые кредитки Сбербанка предоставляют клиентам ряд преимуществ. Во-первых, по VISA Gold предусмотрена возможность экстренной выдаче средств при потере платежного инструмента, что особенно актуально при нахождении ее держателя за пределами страны.

Во-вторых, заемщик может контролировать собственные расходы через интернет-банкинг и мобильный банк. Это позволяет своевременно отслеживать все расходные операции и вносить регулярный платеж в срок.

В-третьих, по золотым кредиткам предусмотрены разнообразные акции. При безналичных расчетах клиент становится участником акций, проводимых эмитентом или международными платежными системами с ценными призами.

4) Молодежные. Это карты Виза Классик и МастерКард Стандарт молодежные с максимальным лимитом - 200 тыс.руб. Для их получения требуется подтверждение дохода (справка о стипендии или иных выплатах). По ним устанавливается фиксированная процентная ставка - 33,9%.

Правила пользования кредитной картой Сбербанка в первую очередь описывают грейс-период. Он составляет до 50 календарных дней. 50 дней - это максимум. На практике льготный период по Визе или МастерКард может составлять и 20, и 35, и 40 дней.

Точкой отсчета является дата получения карты, указанная на ПИНконверте. Например, если дата отсчета платежного инструмента Gold 3 число ежемесячно, то льготный период составляет до 3 числа следующего месяца + еще 20 дней. Отсюда следует, что при совершении покупки 3 числа у заемщика грейспериод будет максимальным, а 15 - всего 50- (15-3) = 38 дней. Отсюда можно сделать вывод, что выгоднее совершать крупные покупки в первые числа льготного периода.

Для беспроцентного использования заемных средств на карте должны быть соблюдены следующие условия:

- оплата покупки по безналичной форме расчета;

- отсутствие операций по обналичиванию средств с карты в течение действующего грейс-периода.

Другие условия использование кредитных карт Сбербанка:

Анализ выявил, что многие заемщики не знают, как пользоваться кредитной картой Сбербанка. Многочисленные отзывы свидетельствуют, что держатели золотых кредиток нередко путают их функциональные возможности с дебетовым пластиком. В частности, некоторые забывают, что кредитки не предназначены для обналичивания, поэтому за такие операции взимается комиссия.

Она различается в зависимости от типа карты. Так, условия по Визе Голд предусматривают комиссию 3% от суммы минимум 390 рублей. Это означает, что снимать небольшие суммы с кредитной карты клиенту невыгодно. Эта операция обойдется дороже, чем оформить обычный потребительский кредит на сумму 1520 тыс.руб. Это правило распространяется и на другие золотые кредитные карты.

Если в течение льготного периода заемщик не может внести всю сумму заимствования, но он должен пополнить карту обязательным платежом. Он составляет 5% от израсходованной суммы, как по классическим, так и по золотым картам. При нарушении этого условия начисляются пени за каждый день просрочки.

На безналичные операции по Виза или МастерКард Голд или иному пластику начисляются бонусы «Спасибо от Сбербанка». По общим условиям за 1 потраченный рубль с карты заемщик получает 1 Спасибо. Однако, по привилегированному золотому пластику возможно повышенное начисление бонусных баллов по определенным категориям, например, в разделе «Косметика и парфюмерия» и т.д.

Для получения кредитных карт Сбербанка, за исключением молодежных, должны выполняться следующие условия:

- возраст заемщика - от 18 до 65 лет;

- трудовой стаж - не менее полгода при общем стаже 1 год;

- наличие официального трудоустройства со стабильной заработной платой.

Условия по кредиткам Сбербанка зависят от типа пластика и категории заемщика. Общим для всех карт является льготный период - до 50 дней и наличие комиссии за обналичивание средств. По пластику сегмента Голд предусмотрены расширенные опции в части бонусов и привилегий. Многочисленные отзывы свидетельствуют о наиболее лояльных условиях кредитования Сбербанка по сравнению с конкурентами.

Сбербанк начал использовать при выдаче кредитов систему распознавания лиц, которая помогает выявлять случаи подлога и подделки документов при подаче кредитной заявки, говорится в сообщении крупнейшего российского банка.

Соответствующая система анализа фотоизображений, которая интегрирована с различными базами данных банка с более 20 миллионами наборов документов и фотографий заемщиков, запущена в промышленную эксплуатацию и является элементом «кредитной фабрики» Сбербанка. В частности, система позволяет легко обнаруживать попытки использования мошенниками документов добросовестных клиентов Сбербанка. Новая система представляет собой рациональный, экономный и действенный инструмент предотвращения мошенничества.

2.2 Анализ зарплатной карты ПАО “Сбербанк России”

В качестве банка, через который будет выплачиваться заработная плата сотрудникам, компании чаще всего выбирают Сбербанк. Именно он является ведущим банком страны с самой развитой сетью офисов и банкоматов, что упрощает использование его сервисов.

Со своей стороны банк активно продвигает свои зарплатные проекты, в рамках которых люди получают зарплатные карточки. Для этой категории клиентов в СБ предусмотрены особые условия по банковским продуктам, включая сниженные ставки по займам и минимальный пакет документов при подаче заявки на кредит.

Это связано с тем, что банку не нужно отдельно изучать финансовое состояние человека - он уже может оценивать его возможности через выписку по зарплатному счету. Рассмотрим подробнее, что такое зарплатная карточка СБ, каковы условия ее получения, ее преимущества и недостатки?

Что такое зарплатная карта Сбербанка?

Она представляет собой стандартную карту с нулевым кредитным лимитом (дебетовую), на которую ее владелец получает ежемесячно заработную плату от работодателя. Снимать средства и пополнять карту клиент может в любом банкомате. Если операция производится в собственном банкомате СБ, то она будет абсолютно бесплатной. Если пользователь решил провести транзакцию в стороннем банкомате, то ему придется оплатить дополнительную комиссию.Держатели з\п карточек могут:

· В любое время суток снимать нужную сумму и пополнять свой карты.

· Расплачиваться в любых торговых сетях и онлайн-магазинах.

· Совершать операции по оплате услуг и переводам в своем личном кабинете, который открывается бесплатно.

· Получать на карту не только зарплату, но и другие социальные выплаты и пособия.

· Пользоваться другими продуктами банка на выгодных условиях.

· Использовать карточку, не оплачивая стоимость годового обслуживания.

Как получить зарплатную карту Сбербанка?

Эта карточка выдается в рамках зарплатного проекта, который банк заключает с организацией. Для этого компания должна соответствовать определенным требованиям, например, быть честным налогоплательщиком и проч. После заключения данного договора, работодатель передает в банк данные о своих сотрудниках, а банк уже запускает механизм выпуска карточек.

Готовые карточки выдаются в отделениях банка или в бухгалтерии. С этого момента компании уже больше не нужно тратиться на перевоз и хранение крупных сумм наличности, держать в штате кассира. Достаточно передавать ведомость в банк, а деньги уже будут поступать на карточные счета сотрудников.

Для владельца карты здесь также есть очевидные преимущества:

· Можно контролировать свои расходы.

· Начисление денег производится в установленное время.

· Можно не бояться за их сохранность.

· Можно получать выгодные предложения от Сбербанка.

· Возможность подключения овердрафта - кредитного лимита на дебетовой карте - и пользоваться им, когда необходимо.

· Участие в акциях и получение скидок в магазинах-партнерах СБ.

· Использование услуг личного кабинета и мобильного банка.

В качестве з\п карточек Сбербанк выдает карты самой низшей категории Maestro или Electron, реже - классической категории, а для клиентов с высокими зарплатами - золотые или платиновые. Пластик низшего уровня имеет минимальную стоимость годового обслуживания и совмещает все возможности пластиковой карточки.

Условия обслуживания зарплатных карт в Сбербанке.

Не нужно оплачивать за обслуживание карты (это делает работодатель).

Можно выпустить дополнительные карты с льготной стоимостью обслуживания (50% от стоимости карты).

· Перевыпуск карты по причине потери ПИНа - 60 руб.

· Комиссия за пополнение карты - 0%. Если пополнять из другого филиала, то комиссия составит 1,25%, мин.-30 р., макс.-1000 р.

· Комиссия за снятие наличных в банкомате другого банка - 1%, мин.100 р.

· Лимит выдачи наличности в месяц - 500 т.р., а в сутки - 50 т.р.

· Лимит на перевод с карты на карты в сутки - 10 т.р. без комиссии

· Комиссия за перевод на счета других банков - 2%, мин.-50 р., макс.-1500 р.

Что делать, если владелец зарплатной карты увольняется?

После увольнения человек может продолжать пользоваться своей зарплатной карточкой. Только теперь ему придется самостоятельно оплачивать стоимость годового обслуживания, поскольку банк автоматически переведет обслуживание на платную основу.

Все остальные привилегии, такие как кредиты или кредитные карты на льготных условиях, уже для бывшего работника будут недоступными.

Сравнение с другими банками:

Среди пяти крупнейших банков России только один принадлежит частным лицам (Альфа-Банк), а четыре остальных -- государству. Самым большим банком страны по размеру активов является Сбербанк, на втором месте идёт ВТБ. По оценке Альфа-Банка, на карты, выпущенные этими двумя банками, поступает 75% зарплат россиян. Если ваш выбор ограничен только этими двумя кредитными организациями, куда выгоднее обращаться?

Больше выгодных услуг предлагает банк ВТБ. Сейчас максимальная ставка по сезонному вкладу составляет 7,7% годовых, тогда как в Сбербанке -- на 0,2 процентных пункта ниже -- 7,5%.

Если обращаться за кредитом наличными, то минимальная ставка в ВТБ для клиентов, не имеющих других продуктов банка и не включённых в зарплатные проекты, составит 14,5%, в Сбербанке -- 14,9%. Чуть меньше разница в минимальных ставках по ипотечным кредитам -- 10,6% против 10,9%. Автокредитов вообще нет в Сбербанке, а в ВТБ его стоимость в рамках стандартной программы при заданных нами параметрах оказалась равной 14,1%.

Оформлять кредитную карту также может быть выгодно в ВТБ -- там минимальная ставка составляет 26%, а в Сбербанке -- 27,9%.

Сбербанк выигрывает в номинации «самая дешёвая дебетовая карта» -- за его Momentum не нужно платить ни при каких условиях. У ВТБ для бесплатного обслуживания карты нужно тратить по ней как минимум 5000 ? в месяц. Если этого не сделать, то возьмут комиссию 249 ?, которая за год может превратиться в 2988 ?.

Если вы решите открыть брокерский счёт для торговли на Московской бирже, то у ВТБ комиссия за сделки в три раза ниже, чем у Сбербанка.

Если у вас уже есть зарплатная карта банка, то чуть больше повезло клиентам Сбербанка: им могут сделать скидку в 1 процентный пункт при оформлении кредита наличными и 0,3 процентного пункта при оформлении кредита на жильё в новостройке.

Заключение

В процессе прохождения практику по получению первичных профессиональных умений и навыков была выполнена ее цель и решены поставленные задачи. Практика началась с вводного инструктажа, изучения требований к организации определенного рабочего места, ознакомления с санитарно-гигиеническими нормами и безопасностью работы. Далее осуществлялось знакомство с данными официального сайта, учредительными документами, финансовой отчетностью Московского банка ПАО Сбербанк

Мне удалось изучить, систематизировать и обработать сведения о кредитных и зарплатных карт.

В процессе прохождения учебной практики я провела анализ рынка кредитных и зарплатных карт на примере ПАО “Сбербанк России”

Также я подготовила и представила итоговый отчет о практике и дневник практики в соответствии с полученным индивидуальным заданием.

Таким образом, мною были изучены и проработаны на практике вопросы индивидуального задания. Программа практики выполнена в полном объеме.

кредитный зарплатный карта сбербанк

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 04.08.2014. - № 31. - Ст. 4398.

1. Розанова, Н.М. Деньги и банки : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н.М. Розанова. -- Москва: Издательство Юрайт, 2019. -- 322 с. -- (Бакалавр и магистр. Модуль). -- ISBN 978-5-534-01092-3. -- Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://www.biblio-online.ru/bcode/433648 (дата обращения: 29.05.2019).

2. Логинов, Б.Б. Международный банковский бизнес : учебное пособие для бакалавриата и магистратуры / Б. Б. Логинов. -- Москва : Издательство Юрайт, 2019. -- 179 с. -- (Бакалавр и магистр. Модуль). -- ISBN 978-5-534-00740-4. -- Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://www.biblio-online.ru/bcode/433916 (дата обращения: 29.05.2019).

3. Гузнов, А.Г. Публично-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации : монография / А.Г. Гузнов, Т.Э. Рождественская. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- Москва : Издательство Юрайт, 2019. -- 500 с. -- (Актуальные монографии). -- ISBN 978-5-534-10168-3. -- Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://www.biblio-online.ru/bcode/429485 (дата обращения: 29.05.2019).

...