Направления применения цифровых технологии в банковском секторе России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кафедра менеджмента и государственного управления

Среднерусский институт управления - филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ

Направления применения цифровых технологии в банковском секторе России

Полянин Андрей Витальевич

доктор экономических наук, профессор

Долгова Светлана Алексеевна

кандидат экономических наук, доцент

Иващенко Татьяна Николаевна

кандидат экономических наук, доцент

Аннотация

Polyanin Andrei Vitalyevich, doctor of economic Sciences, Professor of Department of management and public administration, Central Russian Institute of management - branch of the Russian presidential Academy of national economy and public administration

Dolgova Svetlana Alekseevna, candidate of economic Sciences, associate Professor, Department of management and public administration, Central Russian Institute of management - branch of the Russian presidential Academy of national economy and public administration

Ivashchenko Tatyana Nikolaevna, candidate of economic Sciences, associate Professor, of the Department of Economics and economic security, Central Russian Institute of management - branch of the Russian presidential Academy of national economy and public administration

Areas of application of digital technologies in the Russian banking sector

Abstract

The digitalization of the economy poses serious challenges to existing business models, including in the structural units of the banking system, which are undergoing a process of transformation worldwide. Customer focus and personalization of the offer, mobility are the key components of the digital Bank strategy. For its effective implementation, it is necessary to solve problems focused on the accumulated customer experience, as well as on the introduction of innovations that support the interests of potential customers. The article discusses the application of digital technologies in the banking sector of Russia, as well as in the world's leading banking institutions, highlights the problems and prospects of digitalization of the banking business.

Keywords: digital technologies, bank industry, digital banking, financial platform, virtual banking business, electronic banks, bank statistics, customer base, financial banking.

Сегодня мир стоит на пороге качественного рывка, драйверами которого являются цифровые технологии, это принципиально новая модель построения бизнеса, ведущая к полному переосмыслению традиционных подходов в решении проблем, созданию уникального опыта [1].

Коснулся этот процесс и банковского сектора, сегодня в Европе, Ближнем Востоке и Африке 39% платежей осуществляются с помощью бесконтактных технологий, в Азии 37%, при этом на долю мобильных платежей во всем мире в среднем приходится 18%^х. Цифровые технологии, которые выбирают банки. [Электронный ресурс] URL: https//arb.ru/b2b/trends/tsifrovye_tekhnologii_kotorye_vybirayut_banki-9913452/

Цифровизация стала стратегическим приоритетом для банковской индустрии во всем мире, по данным исследовательской и консалтинговой компании «Gartner», банковский сектор потратил на IT-технологии в 2018 году около 519 млрд долл., что на 4,1% больше, чем в 2017 году, российские банки не исключение, они реализуют проекты с использованием самых передовых технологий, таких как идентификация клиентов по сетчатке глаза и отпечаткам пальцев, чат-боты в клиентской поддержке и контактных центрах, умные цифровые отделения без физического присутствия сотрудников банка¹.

Используя цифровизацию, банки способны предоставлять расширенные услуги клиентам, что обеспечивает удобство для них и помогает сэкономить время, а также уменьшается количество человеческих ошибок и, таким образом, повышается лояльность клиентов, а также цифровизация принесла пользу и клиентам, облегчая безналичные транзакции.

Количество банков, применяющих цифровые технологии в мире неуклонно растет. Европа в настоящее время опережает США по развитию виртуального банковского бизнеса, в таких странах как Франция, Германия, Нидерланды и Испания количество электронных банков превышает в два раза, в Норвегии, Финляндии и Швеции 95% банков взаимодействуют с клиентами (70%) посредством осуществления операций и предоставления услуг через финансовый банкинг, этому в значительной степени способствует законодательство Еврозоны, которое облегчает оказание услуг цифрового банкинга на территории всего Европейского союза, так для предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания на территории Еврозоны введены единые платежные стандарты Банкинг будущего: цифра как конкурентное преимущество. [Электронный ресурс] URL:

https://bankir.ru/publikacii/20180921/banking-budushchego-tsifra-kak-konkurentnoe-preimushchestvo-10009593/ По данным: [Электронный ресурс] URL: https//urfac.ru/?p=588.

Применение цифровых технологий трансформирует банки таким образом, что основная сфера их деятельности в большей степени приобретает форму удаленного обслуживания своих клиентов, предоставляя им возможность осуществлять свои операции и предоставлять услуги без создания офисов, персонала, денежной наличности и практически без клиентов [2]. Это находит подтверждение в банковской статистике, отражающей изменения в институциональной структуре банковской системы России (рис. 1).

Рис. 1. Динамика количества структурных подразделений банковской системы России за 2018 год

И все же банки полностью не отказываются от филиалов и отделений, но свои сети вероятнее всего они будут либо сокращать, либо поддерживать в нынешнем состоянии не увеличивая количество точек продаж, а их деятельность будет еще более ориентирована на клиентское самообслуживание, удобные и быстрые процессы совершения операций, возможно в них будут предлагаться наиболее сложные банковские продукты.

Как бы ни подталкивал технический прогресс банковский сектор к переводу своих клиентов в онлайн-сегмент, наличие и развитость филиальной сети является одним из показателей доступности услуг отдельно взятой кредитной организации (рис. 2), что обусловлено следующими обстоятельствами:

- подавляющая часть населения остается приверженцами классического обслуживания через офисы;

- многие функции в ряде кредитных организаций недоступны через интернет;

- удаленная идентификация только начинает развиваться.

цифровая технология банковский

Лидирующие позиции занимает ПАО «Сбербанк» первое место в рейтинге, на втором месте Банк ВТБ (ПАО], на третьем - АО «Россельхозбанк».

Кредитные организации, у которых отсутствуют собственные внутренние структурные подразделения, показывают лучшую динамику развития, они оптимально учитывают потребности и желания клиентов, предлагают особые условия, а также отдельные нефинансовые услуги, что способствует росту клиентской базы (рис. 3].

Рис. 3. Ведущие цифровые банки мира по размеру клиентской базы, млн.1

Таблица 1

Лучшие в мире розничные цифровые банки в Центральной и Восточной Европе¹

По результатам исследования цифровизации рынка банковских услуг, проведенного компанией Digital Banking Maturity за 2018 год Россия вошла в пятерку лидеров цифрового банкинга в регионе EMEA наряду с такими странами как Швейцария, Испания, Польша и Турция По данным: [Электронный ресурс] иКЬ: Ьйр//шшш.Га^зег.ги/Мех.рЬр/ [Электронный ресурс] иЯЬ: ЬПр8//шшш.сотриГегга.ги/228701/го881уа-у-ШегаЬ-ро-Г8Кгоуоти-Ьапкт^/.

Сегодня в российском банковском секторе формируется группа высоко технологических банков, активно использующих возможности искусственного интеллекта, такие как: Тинькофф-банк, Сбербанк, МКБ, «Ренессанс Кредит» на общих ^-платформах, что дает возможность синхронизировать цифровые решения и способствует появление объединений, заинтересованных в качественно новых технологических решениях Global Finance Names The 2017 World's Best Consumer Digital Banks In Central & Eastern Europe [Электронный ресурс] URL: http//d2tyltutevw8th.doudfrontnet/medm/document/gtobal-finance-names-the-2017-worids-best-consume- 1500653308.pdf Цифровые банки и как они влияют на нашу жизнь. [Электронный ресурс] URL: https//offshoreview.eu/2018/05/29/tsifrovyie-banki-i-kak-oni-vliyayut-na-nashu-zhizn/.

Ярким примером тому является ПАО «Сбербанк». Так в 2017 году совместно с «Яндекс» на базе агрегатора товаров и услуг «Яндекс. Маркет» была создана совместная площадка электронной коммерции, стоимость проекта составила 60 млрд руб. Перечень самых популярных банков в интернете по сервису Wordstat поисковой системы Яндекс, являющейся главной в России за 2018 год представлен на рис. 4 [Электронный ресурс] URL: https://bancrf.ru/analitika/samye-populyamye-banki-internet-2018.php.

Рис. 4. Топ-10 банков по количеству запросов в поисковой строке интернета

- банковского бизнеса и клиента;

- определения функций, которые будут иметь наиболее важное значение в ближайшей перспективе.

Несмотря на растущие темпы цифровизации, полностью цифровых банков на российском рынке еще единицы, что определяется рядом причин:

- имеющиеся пакеты IT-систем, определяются особенностями функционирования отдельно взятого банка, а также жесткими регламентами;

- сформированные ранее IT-инфраструктуры характеризуются малой гибкостью и атомарностью взаимодействия с новыми веяниями.

И все же кредитные организации создают внутри себя или вне, структуры цифрового бизнеса и стремятся быть в теме, внедряя в бизнес-процессы собственные цифровые решения.

По данным TAdviser 50% крупных банков из ТОП-30 используют для решения задач цифрови- зации самописное программное обеспечение, в связи с тем, что не находят на рынке разработок необходимых для выполнения отдельных видов операций и услуг, а рост заинтересованности в максимизации конкурентного преимущества при цифровизации, способствует смещению приоритетов в сторону собственных разработок.

Ключевыми задачами в период цифровизации бизнес-процессов в банковском секторе являются: решение вопросов time-to-marketа (ускорение выведения продуктов на рынок]; устранение проблемы agile (повышение гибкости].

К факторам, влияющим на принятие решения о переходе на цифровое обслуживание, ТОП-30 банков определяют:

- наличие уникального функционала (35%);

- инновационность (25%);

- относительно невысокая стоимость нового продукта (40%).

Сегодня на российском банковском рынке сформирована группа лидеров в области применения цифровых технологий, где преобладают кредитные организации со специализацией на обслуживании физлиц, но есть и универсальные банки (табл. 2].

Таблица 2

Освоение цифровых технологий в различной степени осуществляется любой кредитной организацией, на мировом рынке банковских услуг немало примеров банков, которые решили перейти на модель банка 4.0 в полной мере.

В 2018 году ярким проектом стало создание цифрового банка Buddybank, инициированное группой UniCredit в Европе. Банк позиционируется как онлайн-помощник, который позволяет открыть текущий счет, выпустить дебетовую или кредитную карту, совершать мгновенные платежи и пользоваться другими услугами удалённо через смартфон¹.

Во Франции под эгидой одного из ведущих сотовых операторов страны создан Orange Bank, специализирующийся на проведение практически всех банковских операций посредством мобильных приложений, а также в нем можно получить множество виртуальных банковских услуг, что способствует росту его популярности.

Отечественный финансовый рынок представлен Monobankom, решение о создании которого было принято в конце 2017 г. На сегодня банк расширяет ассортимент банковских услуг на основе цифровой платформы, так клиентам банка предоставлена возможность получения кредитной карты с отдельными сервисами потребительского кредитования, а также, что немало важно с солидным кэшбэком.

В скором времени структурные подразделения банковского сектора трансформируются в открытые экосистемы, значительно продвинувшись по пути цифровизации Цифровые банки и как они влияют на нашу жизнь. [Электронный ресурс] URL: https//offshoreview.eu/2018/05/29/tsifrovyie-banki-i-kak-oni-vliyayut-na-nashu-zhizn/ Цифровые технологии меняют банковскую реальность. [Электронный ресурс] URL: https//www.klerk.ru/bank/articles/438797/. Трансформироваться в «экосистему» будет в первую очередь Центробанк, он станет составной частью инфраструктуры финансового рынка, а все остальные игроки и клиенты будут к нему подключаться, это станет началом эры большей открытости IT-систем банков, что позволит создать общее поле для работы вместо разрозненных направлений, по которым сейчас работает каждый банк, мегарегулятор планирует взять под контроль стремительную цифровизацию банковских структур [Электронный ресурс] URL: https//www.gosrf.ru/news/39647/.

Направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг. отражены в документе «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов», в нем определены основные цели и задачи развития инновационных технологий на финансовом рынке Российской Федерации и в Банке России, среди которых поддержка инноваций и обеспечение доступности финансовых продуктов и услуг для населения и бизнеса, что в перспективе будет способствовать устойчивому развитию и повышению конкурентоспособности финансового сектора.

В рамках реализации основных направлений планируется достижение целевых значений ключевых показателей (табл. 3).

Таблица 3

Целевые значения ключевых показателей

В настоящее время кроме построения эффективной управленческой и операционной модели, основанной на горизонтальной культуре бизнеса ключевым фактором успеха, является применение принципиально новой 1Т-платформы с использованием самых передовых информационных технологий - банковской платформы развития, базовой системы разработки и учета продуктов, обслуживания клиентов [Электронный ресурс] URL: https//bankir.ru/publikacii/20170912/strategiya-sovremennogo-banka-v-epokhu- tsifrovykh-servisov-10009171/.

На отечественном финансовом рынке начала свое функционирование Ассоциация «ФинТех», основной задачей является разработка и внедрение инноваций в системе финансовых технологий, также Банком России в рамках «регуляторных песочниц» реализуется ряд проектов, по результат которых потенциально возможно появление новаций в части платежной системы, оформления договорных отношений, развития дистанционных каналов банковского обслуживания.

В 2019 году предполагается уточнение стандартов сетей поколения 5G, в информационной инфраструктуре необходимо развитие широкополосного доступа, а также обеспечение цифрового равенства. При этом следует учитывать то, что в России относительно низкие показатели доступности интернета - 70%, тогда как в европейских странах такое оно составляет около 90%, поэтому для расширения сферы действия уже имеющихся и внедрения новых финансовых технологий необходимо разработка мероприятий по расширению доступности интернета¹.

К 2022 году планируется полностью «оцифровать» отношения финансовых организаций как друг с другом, так и с клиентами, что позволит превратить банки в открытые «экосистемы», где каждый сможет видеть, чем занимается организация. На начальном этапе реформирования банковской системы в части цифровых технологий, нововведения коснутся только Банка России, а уже только после того, как внутри ЦБ РФ наладится новая IT-система, цифровое сотрудничество смогут начать и рядовые финансовые организации.

Однако изменения в цифровизации банковского сектора носят двоякий характер:

- с одной стороны, цифровизация принесет положительные результаты, в частности банки и их клиенты не смогут участвовать в сомнительных незаконных сделках;

- с другой, переход банковского сектора в виртуальное пространство может способствовать возникновению нового кризиса.

Кроме этого цифровые технологии способствуют развитию двух противоположных тенденций на финансовом рынке: децентрализации финансовых отношений; росту финансовой глобализации, которая может завершиться созданием единой мировой валюты и мирового Центробанка. Преобладание какой-то одной тенденции над другой зависит в большей степени прежде всего не от финансовых технологий, а от расстановки социально-политических сил в мире.

Возможно, в перспективе произойдёт размывание монопольного положения системы СВИФТ, в условиях экономических санкций Запада это является плюсом для российского финансового рынка, так как создается возможность использования наработок западных компаний и банков в области блокчейн и отслеживания появления новых «платёжных коридоров» создаваемых иностранными банками.

Будущее развитие IT-технологий вполне способно привести к тому, что на бизнес модель «цифровой банк» будет переходить все большее количество кредитных учреждений. По мнению ведущего аналитика, в этой области Криса Скиннера цифровые банки к 2025 г. могут полностью вытеснить с рынка традиционные банковские учреждений, что приведет к кардинальным трансформациям в финансовой системе [Электронный ресурс] URL: https//www.if24.ru/anatolij-aksakov-tsifrovizatsia-bankov/ Цифровые банки и как они влияют на нашу жизнь. [Электронный ресурс] URL: https//offshoreview.eu/2018/05/29/tsifrovyie-banki-i-kak-oni-vliyayut-na-nashu-zhizn/. Цифровизация банковского сектора сегодня уже не модный тренд, а необходимое условие существования на рынке. По прогнозам консалтинговой компании Boston Consulting Group в ближайшие пять лет 30% выручки банков будет получено через цифровые каналы [Электронный ресурс] URL: https//perm.plus.rbc.ru/news/5bcdb9427a8aa93e3d10d78e.

Сегодня банкам предстоит серьезная работа по реализации масштабных проектов, связанных с программой развития финансовых технологий до 2020 года, представленной Центробанком. В ближайшее время криптовалюта и блокчейн попадут под правовое регулирование, а большинство кредитных организации включат цифровую трансформацию в стратегию развития своего бизнеса.

Переход человеческого сознания на digital может занять десятилетия, и банки уже сейчас должны задуматься о трансформации культуры в организации в целом, а также о создании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском применения новейших технологий [Электронный ресурс] URL: https//www.forbes.ru/finansy-i-investicii/359823-perehod-na-cifru-kak-budut-rabotat- banki-budushchego.

Реализация стратегических целей мегарегулятора в области цифровизации как банковской системы, так и всего финансового рынка приведет к росту конкуренции на нем, повышению доступности, качества и расширению ассортимента финансовых услуг, снижению рисков и издержек в финансовой сфере, достижению высокого уровня конкурентоспособности российских технологий.

Литература

1. Свиридов О.Ю. Стратегия развития российских коммерческих банков в условиях кризиса финансовой глобализации // Финансовый бизнес. 2010. № 1 (144). С. 72 - 74.

2. Вишняков И.П., Артеменко Д.А. Анализ планируемых изменений региональной кредитной системы на современном этапе развития // Экономика. Бизнес. Банки. 2018. №2 (23). С. 121 - 132.

3. Овеян Е.С. Направления развития банковской системы в условиях совершенствования экономической политики регионов // Инновации и инвестиции. 2017. № 2. С. 145 - 148.

4. Игонина Л.Л. Роль банков в финансовом обеспечении инвестиций в основной капитал // Финансы и кредит. 2015. № 2. С. 2 - 13.

References

1. Sviridov O.YU. Strategiya razvitiya rossijskih kommercheskih bankov v usloviyah krizisa finansovoj globaliza-cii // Finansovyj biznes. 2010. № 1 (144). P. 72 - 74.

2. Vishnyakov I.P., Artemenko D.A. Analiz planiruemyh izmenenij regional'noj kreditnoj sistemy na sovremen- nom etape razvitiya // Ekonomika. Biznes. Banki. 2018. №2 (23). P. 121 - 132.

3. Oveyan E.S. Napravleniya razvitiya bankovskoj sistemy v usloviyah sovershenstvovaniya ekonomicheskoj politiki regionov // Innovacii i investicii. 2017. № 2. P. 145 - 148.

4. Igonina L.L. Rol' bankov v finansovom obespechenii investicij v osnovnoj kapital // Finansy i kredit. 2015. № 2. S. 2 - 13.

Размещено на Allbest.ru