Роль страхования в социально-экономической системе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Роль страхования в социально-экономической системе

Ж.В. Пузанова, М.А. Трифонова

Российский университет дружбы народов

В статье рассматривается положение и значение страхования в российской социально-экономической системе. Прежде всего, страхование связывают с защитой имущественных интересов индивидов при наступлении рисковых случаев. Существует большая классификация рисков, которая находится в тесной взаимосвязи с институтом страхования, и в статье проведен анализ некоторых видов риска с актуальными примерами. Страхование выступает одним из инструментов в системе управления рисками, однако текущая экономическая, политическая, социальная ситуация оказывает непосредственное воздействие на данную систему. Так, страховым компаниям в периоды нестабильности приходится приспосабливаться к состоянию экономики и материальным возможностям людей в приобретении страховых продуктов. Для страхования как вида деятельности характерны две группы функций: экономические и социальные. Главной задачей страхования остается реализация эффективных мер страховой защиты от наступления рисковых событий. Также в статье рассмотрена деятельность страховщиков в период 2012-2018 годов, а именно: число страховых компаний, уставной капитал, пик объема иностранных вкладов, страховые выплаты, операции перестрахования, страховые выплаты по рискам и т.д. Представлена классификация страхования -- добровольное и обязательное -- и обозначено содержание каждого вида. Данные социологических исследований позволили проанализировать особенности двух видов страхования, обозначив их роль в социально-экономической системе (задачи, функции и пр.).

Ключевые слова: страхование; риски; управление рисками; функции страхования; обязательное страхование; добровольное страхование

The role of insurance in the social-economic system

RUDN University

Abstract. The article considers the position and meaning of insurance in the social-economic system of Russia. Insurance is associated primarily with protection of the property interests under risky events. There is a large classification of risks, which is closely related to the insurance institution, and the authors analyze some types of risks providing relevant contemporary examples. Insurance is a means of the risk management system; however, the current economic, political, and social situation has a direct impact on the insurance system. Thus, in periods of instability, insurance companies have to adapt to the economic situation and financial possibilities of people to purchase insurance products. Insurance as a type of activity performs two groups of functions -- economic and social. The main task of insurance is to implement effective measures of insurance protection from risky events. The article also considers activities of insurers in Russia from 2012 to 2018: the number of insurance companies, the authorized capital, the peak volume of foreign deposits, insurance payments, reinsurance operations, etc. The authors present two types of insurance -- voluntary and compulsory -- and consider the features of each type. The data of sociological surveys allows to analyze these features and to identify the role of voluntary and compulsory insurance in the social-economic system (tasks, functions, and so on).

Key words: insurance; risks; management of risks; functions of insurance; compulsory insurance; voluntary insurance

Страхование характерно для государств с развитой экономикой, оно является источником развития инвестиционной активности и предпринимательской деятельности, но в России процесс становления страхового дела не закончен. Многие процессы, происходящие в обществе, влияют на организацию страхования -- прежде всего, это экономический кризис, политическая нестабильность, недостаточное вовлечение государства в развитие страхового рынка и др. [17.С. 83].Современная экономическая система не может нормально работать и функционировать без материальных резервов, которые создаются страховщиками [9.С. 92].Страхование -- перспективная и интегрированная форма в финансовом секторе [24.С. 312]. Страховщики, предоставляя страховую защиту, накапливают денежные средства и используют их вкачестве инвестиционных ресурсов. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Страхование является источником материальной защиты главных интересов индивида. Таким образом, страхование -- это экономические отношения между людьми, основывающиеся на защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежного капитала фонда страховых компаний [10.С. 10].

Главной причиной появления страховых интересов является рискованный характер общественного производства [5.С. 140]. В настоящее время страхование -- важное и необходимое средство, обеспечивающее общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства и непрерывность хозяйственной деятельности, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики [23]. В 1997 году была принята программа развития страхования рисков, которая возникла из-за глобальных катастроф. Риск содержит в себе ситуацию, при которой порой нельзя точно спрогнозировать конечный результат, даже зная вероятность каждого возможного исхода [14.С. 77]. Можно выделить пять потенциальных угроз: геополитические, экологические, технологические, экономические и социальные.

Сегодня на первый план выходят риски, связанные с природными катаклизмами. Стихийные климатические изменения порой ставят перед учеными неразрешимые вопросы, и все меньше предприятий стараются проводить природоохранные мероприятия, направленные на снижение загрязнения атмосферы и водных ресурсов [4.С. 200]. Также к глобальным рискам следует отнести: социальное неравенство, старание населения и зависимость от современных технологий. Геополитические риски -- это, прежде всего, применение оружия массового поражения и угрозы терроризма. Социальные риски связаны с массовой вынужденной миграцией: в настоящее время в странах Европы можно наблюдать большой приток мигрантов, прибывающих в страну в качестве беженцев или незаконным путем, что связано с ситуацией на Ближнем Востоке, в Сирии. К социальным рискам также можно отнести проблемы с питьевой водой и запасами других необходимых ресурсов. Экономические проблемы также представляют потенциальную угрозу, и прошлые кризисы мировой экономики тому подтверждение. В период кризиса не все организации и предприятия «остаются на плаву», многие становятся банкротами, что влечет массовое увольнение сотрудников. Люди получают статус безработных, многие становятся заложниками кредитов. Большую опасность содержит дифференциация на богатых и бедных. Технологические риски связаны с рисками кибератак, которые участились в последнее время [18.С. 46].Под угрозу взлома персональных данных попадают как коммерческие, так и государственные структуры (например, в январе 2020 года под мощную кибератаку попал Сбербанк России). Развитие компьютеризации, инновационных технологий приводит к сокращению человеческого ресурса. Для России характерен и ряд особенностей, связанных с техногенными рисками: ветхость жилья, угрозы взрыва бытового газа, повышенная опасность на дорогах -- с каждым годом число таких рисков только возрастает.

В начале 2020 года мир охватила эпидемия в виде распространения коронавируса(соуЫ-19). Все началось в конце декабря 2019 года, когда в Китае произошла мощная вспышка пневмонии неизвестного вида в городе Ухань. Изначально угроза не представлялась столь глобальной, однако быстрое распространение вируса заставило правительства многих стран перейти к оперативным и решительным мерам, особенно после заявления главы Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Т.А. Гебрейесуса, что ситуация может быть охарактеризована как пандемия [8].

Страховой рынок занимает особое место в системе управления рисками. Однако экономический кризис оказал свое влияние и на него. Так, некоторые компании сократили филиалы и полностью поменяли стратегию развития. При этом возросла цена и на страховые продукты (как обязательного, так и добровольного страхования). Также страховщики связывают повышение цены с подорожанием автомобильных комплектующих. Авиационные риски также входят в сферу страхования. Ситуация, произошедшая с самолетом «Уральских авиалиний» -- тому пример: при взлете в двигатель самолета попали птицы, слаженная и сплоченная работа командира и экипажа позволила посадить судно на кукурузное поле и эвакуировать людей на безопасное расстояние. Выплата по КАСКО за севший на кукурузное поле самолет составляет 46,1 млн долларов и будет крупнейшей для российского рынка авиастрахования за последние годы. За сгоревший 5 мая самолет ББЛОО «Аэрофлота» страховые выплаты составляют 43,5 млн долларов. За происшествие с самолетом ББЛОО «Якутии», который был сильно поврежден при жесткой посадке в октябре 2018 года, выплата составляет 17 млн, за Воет§ 737 Шак, который в сентябре 2018 года выкатился за пределы взлетно-посадочной полосы аэропорта Сочи, -- 14,5 [7].

Можно сказать, что страхование -- институт, обеспечивающий защиту населения от наступления определенного рода рисков. Страхование выступает своего рода инструментом для инвестирования, обеспечивающим социальную защиту в условиях возможных рисков. Однако не все люди рассматривают страхование с точки зрения материальных вложений, получения прибыли и защиты собственных интересов -- порой люди взаимодействуют только с обязательным страхованием, не имея полного представления о деятельности и возможностях всей системы.

Функции страхования можно разделить на две группы: экономические и социальные [19.С. 287-288]. Экономические: распределительная, которая содержит в себе три специфические функции (рисковая, предупредительная и сберегательная), контрольная, кредитная, инвестиционная. Рисковая функция страхования состоит в том, что наличие риска обеспечивает возможность страхования как социального института и модернизирует его в условиях современности. Страхование выступает эффективным инструментом управления практически любыми рисками благодаря статистической базе данных [20.С. 23]. Предупредительная функция страхования -- это способность страховых компаний снижать степень риска и отрицательных последствий страхового случая, принимая меры, предупреждающие рисковые события. Сберегательная функция основывается на том, что граждане нуждаются в страховой защите своих денежных средств, находящихся в банке. Контрольная функция опирается на целесообразное использование и устройство страхового фонда. Инвестиционная функция заключается в финансовом развитии страховой организации и возрастании капитала [21.С. 87].

К социальным функциям страхования относят, прежде всего, защитную функцию -- в случае наступления страхового случая страховая организация берет на себя ответственность за возмещение ущерба. Другая важная функция -- компенсаторная, т. е. покрытие затрат по страховому ущербу путем денежных выплат или других условий в рамках страхового договора. Функция социального контроля опирается на формирование общественного мнения в отношении страховой компании, где отражаются ее престижность и выполнение договорных обязательств.

Общественное развитие связано с появлением разного рода рисков: экономических, социальных, экологических, техногенных и иных, которые требуют создания эффективной системы страхования. Однако страховая система весьма уязвима и тесно связана с социально-экономическими и политическими процессами. Рыночные реалии диктуют условия трансформации и модернизации страхового рынка с учетом конкуренции и потребительского спроса. Главной задачей страхования является реализация эффективных мер страховой защиты интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающих реальную компенсацию убытков в результате несчастных случаев, природных явлений, техногенных катастроф, аварий и происшествий [25. С. 44], а также защиту от потенциальных опасностей [6. С. 29].

Страховая система России довольно разнообразна и предоставляет человеку всевозможные способы защиты от нежелательных обстоятельств, даже несмотря на определенное отставание страховой системы от ряда европейских стран и США. Рассмотрим деятельность страховщиков в России с 2012 по 2018 годы [15] (Табл. 1). Первое, что следует отметить, -- сокращение страховых компаний в два раза по сравнению с 2012 годом, когда их было 436, -- на 2018 год цифра составляет 231, что может быть связано с экономической ситуацией, конкуренцией на страховом рынке, ужесточением ответственности и т.д. Большинство страховых компаний зарегистрировано в Москве: 2018 год -- 127, 2017 -- 128, 2016 -- 149, 2015 -- 181, 2014 -- 200, 2013 -- 204, 2012 -- 218. Страховые компании сосредоточены и в других регионах России: Санкт-Петербург, Татарстан, Самарская, Московская, Кемеровская, Свердловская область, Ханты-Мансийский автономный округ, Ростовская, Тюменская область, Хабаровский край и т.д. Самый большой уставный капитал страховых компаний наблюдался к концу 2016 года и составлял 228,3 млрд рублей, в 2018 году цифра составила 211 млрд. С 2012 года произошло существенное сокращение иностранных вкладов: пик объема по иностранным вкладам приходится на 2014 год -- 27,2 млрд рублей, к 2018 году цифра существенно сократилась -- 14,4 млрд. В 2018 году страховщиками было заключено контрактов на 205,6 млн рублей -- в несколько раз больше по сравнению с 2012 годом (140,7 млн). Сумма страховых премий (взносов) на 2018 год составила 1488,1 млрд рублей, на 2017 год -- 1285 млрд, 2016 -- 1190,6, 2015 -- 1033,5, 2014 -- 983,4, 2013 -- 901, 2012 -- 811. Объем страховых выплат по всем видам страхования в 2018 году составил 524 млрд рублей (102,1% к 2017 году), из них по договорам с нерезидентами -- 4,8 млрд (95,6%). Самый большой коэффициент выплат (отношение страховых выплат к страховым премиям/взносам) приходится на 2015 год: по всем видам страхования -- 49,7%, в том числе по добровольному страхованию -- 47,3%, по обязательному -- 57,6%.

В рамках рассматриваемых периодов страховщики осуществляли следующие операции перестрахования: 2018 год -- 144, 4 компании занимались только перестрахованием, 2017 год -- 158 (4 компании), 2016 -- 183 (6), 2015 год -- 239 (6), 2014 -- 255 (12), 2013 -- 297 (5), 2012 -- 317 (11). Страховые выплаты по рискам в 2015 году составили 23,1 млрд рублей, в 2018 году -- 21,4 млрд.

Из общего числа страховых компаний 42 компании в 2018 году осуществляли деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, и по сравнению с 2012 годом их число сократилось в 1,5 раза. Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) страховых организаций в 2018 году -- 205,8 млрд рублей, в 2012 году это цифра была в 3 раза меньше. Чистая прибыль страховых компаний в 2018 году достигла отметки в 170,9 млрд рублей против 47,9 млрд в 2013 году. Кредитная и дебиторская задолженность страховых организаций в 2018 году составила 254,8 и 290,5 млрд рублей соответственно.

Существуют два вида страхования -- обязательное и добровольное. Добровольное страхование основано на личном желании человека приобрести те или иные страховые услуги. Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством России.

Обязательное социальное страхование -- это выплаты по обязательному социальному страхованию (граждане пенсионного возраста, инвалиды, травмы, несчастные случаи на производстве, рождение ребенка, декретный отпуск и т.д.); выплаты в случае непрофессиональной трудоспособности, смерти вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания; расходы вследствие временной нетрудоспособности человека или члена его семьи (временная нетрудоспособность, беременность и роды, рождение ребенка, уход за ребенком до достижения им полутора лет, смерть); государственные выплаты гражданам, имеющим детей; выплаты гражданам согласно их трудовому стажу в виде пенсионного вознаграждения; выплаты, связанные с затратами на использование медицинских услуг. Обязательное социальное страхование предоставляет гражданину России минимальную страховую гарантию от социальных рисков, независимо от уровня заработной платы, социального положения, места жительства и состояния здоровья [1.С. 165].

Таблица 1. Обзор деятельности страховщиков с 2012 по 2018 годы (по результатам федерального статистического наблюдения по форме № 1-СК «Сведения о деятельности страховщика»)