Теоретичні засади функціонування ринку автомобільного страхування в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Теоретичні засади функціонування ринку

автомобільного страхування в Україні

Вергелюк Юлія Юріївна

кандидат економічних наук,

Анотація

Ключові слова: страховий ринок, автотранспортне страхування, ринок автомобільного страхування, страхова система, страховий ризик.

Аннотация

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА АВТОМОБИЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В УКРАИНЕ

Вергелюк Юлия Юрьевна

кандидат экономических наук,

Статья посвящена исследованию теоретических основ функционирования рынка автомобильного страхования в Украине. Акцентируется внимание на актуальности проблематики изучения теоретических аспектов функционирования рынка автомобильного страхования ввиду отсутствия стандартизированных подходов к сущности, составу и структуре рынка, что создает препятствия для практической проработки данного направления и поиска путей его совершенствования.

Сделаны выводы о том, что исследования концептуальных основ развития рынка автомобильного страхования в Украине (в разрезе сегментов в том числе) позволит эффективно решать практические проблемы. Ведь изучение плоскости формирования спроса и предложения на рынке автомобильного страхования - основа выравнивания диспропорций его развития. ринок автомобільне страхування україна

Ключевые слова: страховой рынок, автотранспортное страхование, рынок автомобильного страхования, страховая система, страховой риск.

Summary

THEORETICAL PRINCIPLES OF AUTOMOTIVE INSURANCE MARKET FUNCTIONING IN UKRAINE

Verheliuk Yuliia

PhD in Economics,

The article is devoted to the research of theoretical principles of automotive insurance market functioning in Ukraine. The attention is given to the actual problems of theoretical principles of automotive insurance market functioning in view of the lack of standardized approaches to the essence, composition and structure of the market that creates the barriers for practical researches in this sphere and for the determination of ways for its improvement.

Key words: insurance market, automotive insurance, automotive insurance market, insurance system, insurance risk.

Постановка проблеми

Зважаючи на підвищену небезпеку руху на дорогах України та високий рівень аварійності, важко заперечити значення соціальної складової автомобільного страхування. При цьому, зважаючи на значну частку серед інших видів страхування, можна стверджувати, про існування значного інвестиційного потенціалу страховиків, які функціонують на ринку автомобільного страхування. Як і на усіх сегментах страхового ринку, на ринку автомобільного страхування в Україні є ряд невирішених проблем, що носять практичний характер. Проте, для їх «фвктнпюго виршеит, иео&даим є теоретичне обґрунтування та визначення певних особливостей, що притаманні даному сегменту. Зауважимо, що серед науковців відсутня єдина думка, щодо концептуальних засад побудови ринку автомобільного страхування. Саме цим пояснюється актуальність тематики дослідження.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Віддаючи належне науковим здобуткам в сфері дослідження проблематики автомобільного страхування України, відмітимо, що досить мало наукових праць присвячено вивченню концептуальних засад розвитку ринку автомобільного страхування в Україні. Серед науковців, що займались вивченням особливостей автомобільного страхування в Україні варто відмітити: Березіну С. Б. [5], Дему Д. І. [3], Залєтова О. М. [1], Марценюк-Розарьонову О. В. [7], Приказюк Н.В. [12], Ткаченко Н. В. [9], Яворську Т. В. [2].

Формування цілей статті (постановка завдання). Метою статті є дослідження теоретичних засад функціонування ринку автомобільного страхування в Україні, а саме: його сутності, структури, складу, особливостей функціонування сегментів та факторів, що мають вплив на розвиток ринку.

Виклад основного матеріалу дослідження. Серед науковців точаться дискусії, щодо того є чи являється страховий ринок частиною фінансового ринку, зважаючи на особливу природу страхових послуг. Загальновідомі постулати, що визначають ринок, притаманні і страховому ринку в тому числі. Якщо в даному полі діяльності формується суспільна потреба у послугах (формується попит) і є суб'єкти, діяльність яких направлена на задоволення даних потреб, при цьому на ціну страхових послуг впливає конкуренція, можна стверджувати про існування страхового ринку, як структурного елементу фінансового ринку. Існування протилежних думок на цей рахунок не є приводом стверджувати, що одна з наукових позицій є хибною. Диверсифікація поглядів лише стимулює розглядати проблему під різним кутом, примножуючи глибину досліджень та науковий РезУльтат.

Якщо вважати, що об'єктом купівлі продажу на фінансовому ринку є фінансові послуги, то зрозуміло -- об'єктом купівлі на страховому ринку являється страхова послуга, в основі якої лежить страховий захист. На ринку автомобільного страхування об'єктом купівлі продажу є послуги страхування ризиків, що пов'язані з експлуатацією автотранспортних засобів. Рисунок 1 відображає ієрархічну підпорядкованість ринку автомобільного страхування в Україні.

Автомобільне (автотранспортне)страхування можна розглядати в вузькому та широкому сенсі. Тому, автори, що присвятили вивченню автомобільного страхування свої праці, діляться на дві групи: 1) до автомобільного страхування відносять страхування усіх ризиків, що пов'язані з пошкодженням або знищення транспорту страхувальника, а також з відповідальністю страхувальника за шкоду, завдану майну, життю та здоров'ю інших учасників руху; 2) група авторів, які стверджують, що автомобільне страхування передбачає страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією засобів автотранспорту та забезпечують захист майна і відповідальності.

Систематизуємо бачення авторів на тлумачення поняття автотранспортне страхування. Заслуговують на увагу думки В. М. Стецюк визначає систему автомобільного страхування транспорту як складну субординовану систему економічних відносин щодо формування і розподілу страхового фонду для захисту майнових інтересів контрагентів різного типу, пов'язаних з володінням, користуванням і розпорядженням автотранспортними засобами, а також майнових інтересів, пов'язаних із цивільною відповідальністю, життям та здоров'ям потерпілих, яка включає в себе сукупність форм, видів, методів страхування та страхову інфраструктуру [1, с. 40]. Автор відзначає те, що автотранспортне страхування спрямоване не лише на захист інтересів пов'язаних із розпорядженням та використанням майна, а також з його володінням. Саме цей аспект розширює коло страхових продуктів, що призначені для захисту прав власників автотранспортних засобів. Існують і більш загальні трактування поняття автотранспортне страхування. Так, Яворська Т. В. стверджує, що автотранспортне страхування це -- страхування транспортних засобів від небезпек [2]. Таке трактування є досить загальним і зводить автотранспортне страхування до майнового аспекту, упускаючи при цьому інші. Вдалим є визначення Деми Д. І., що визначає автотранспортне страхування як комплекс страхових послуг, спрямованих на захист майнових та особистих інтересів як самих власників автотранспортних засобів, так і третіх осіб (вигодонабувачів), які є безпосередніми учасниками дорожнього руху [3]. З огляду на різні тлумачення поняття автотранспортного страхування визначимо власну точку зору на ринок, де воно реалізується. Ринок автомобільного страхування -- це сектор страхового ринку, де формується попит та пропозиція на страхові послуги, що забезпечують страховий захист суб'єктів, які володіють, користуються чи розпоряджаються транспортними засобами і в результаті і чого створюють попит на захист від ризиків, пов'язаних із їх майновою відповідальністю.

Рис. 1. Ієрархічна підпорядкованість ринку автомобільного страхування Джерело: побудовано : ором

З огляду на перелік ризиків, що підлягають страхуванню в межах ринку автотранспортного страхування можна виділити такі його види [1, с. 50]:

- страхування наземного транспорту;

- страхування відповідальності власників наземного транспорту;

- страхування від нещасних випадків водія й пасажирів автотранспортного засобі;

- страхування багажу пасажирів;

- страхування відповідальності автоперевізників;

- страхування вантажу.

З огляду на положення Закону України «Про страхування» [4] вважаємо за доцільне виокремити такі сектори ринку автомобільного страхування (таблиця 1).

Ринок страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів є найбільшим сектором ринку автомобільного страхування, що в більшій мірі зумовлено тим, що на ніюму ]ралізуються страхові послуги, які за формою страхування є обов'язковими для всіх власників наземних транспортних засобів. Це єдиний вид страхування (наринку автомобільного страхування), що належить до галузі страхування відповідальності. Функції цього сектора ринку автомобільного страхування полягають у [5,с. 44]:

- створенні умов для участі у дорожньому русі добре інформованого та відповідального водія на технічно справному автомобілі;

- стимулюванні водіїв -- страхувальників до дотримання правил дорожнього руху та підвищення рівня страхової культури;

- при настанні ДТП своєчасному забезпеченні по- страждалих максимально можливою компенсацією шкоди, завданої їх здоров'ю та майну.

Частка ринку страхування наземного транспорту (КАСКО) в структурі ринку автотранспортного страху- вання за показником валових страхових премій займає досить велику частину та коливається біля 50%. Не зважаючи на досить високу вартість таких послуг, попит на них залишається на високому рівні. Однак, даний сектор ринку залишається більш чутливим до кризових явищ в економіці, що легко відслідковується при дослідженні статистики функціонування відповід- ного сегменту. Така чутливість, в порівнянні із ринком страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів зумовлена добровільністю даного виду страхування та високою вартістю послуги.

Найменшу частку у структурі ринку автомобіль- ного страхування займає ринок страхування цивіль- но-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів за міжнародними договорами «Зелена карта», яке є обов'язковим для певних ка- тегорій. Рівень страхових виплат на цьому сегменті ринку залишається низьким, та свідчить про наяв- ність проблем. Основним завданням цієї системи є захист потерпілих в ДТП за участю автовласни- ків-нерезидентів країни. Система обов'язкового страхування відповідальності власників автомобі- лів за кордоном, до якої, окрім України, входять усі країни ЄС, Марокко, Туніс, Іран, Ірак, Ізраїль, Туреччина, а також частково Білорусія і Молдова.

Якщо автовласник є резидентом країни -- члена системи «Зелена карта», він безперешкодно може проїжджати територіями всіх країн -- членів цієї системи без обов'язкового страхування на умовах країни, які відвідуються [6, c. 26].

Як будь-яка економічна категорія страховий ринок має свою структуру, що змінюється під впли- вом економічних трансформацій, які відбуваються в державі. Отже, структурою страхового ринку вва- жають відтворювальні зв'язки в процесі страхування й пропорції між різними інститутами, суб'єктами (страхові компанії та страхувальники) й об'єктами

(види і технології страхування) ринку [7]. Таким же впливам піддається ринок автомобільного страхуван- ня. Слушною є думка, що автотранспортне страху- вання розвивається під впливом стимулюючих та де стимулюючих факторів. Виділимо основні фактори, що впливають на розвиток ринку автомобільного страхування в Україні: - макроекономічні фактори, які впливають на соціально-економічний розвиток; - добробут населення, що визначає можливості купівлі страхових послуг; - рівень довіри населення до страховиків, що нада- ють послуги із автотранспортного страхування; - рівень страхових виплат за послугами автомо- більного страхування в Україні; - посилення відповідальності за порушення За- кону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» [8]; - погіршення криміногенної ситуації в Україні, що призводить до підвищених загроз майну гро- мадян; - співвідношення «ціна/якість» страхових по- слуг із автотранспортного страхування є непро- порційним; - незадовільний технічний стан автомобільного парку України. Половину застарілого автопар- ку України (50%) становлять автомобілі, випу- щені до 1989 року. Ще 31% -- це автомобілі ві- ком від 5 до 18 років. Таким чином, у громадян нашої країни автомобілі віком не старше 5 років становили лише 19% автопарку, а середній вік автомашин -- 19 років [9, с. 171].

Елементами ринку автомобільного страхування можна вважати об'єкти, суб'єкти та страхові ви- падки та ціну страхової послуги (таблиця 2). Вар- то звернути увагу, що в структурі суб'єктів ринку автомобільного страхування перебуває Моторне (транспортне) страхове бюро України, яке посідає особливе місце у регулюванні ринку. Бюро було створене з метою забезпечення платоспроможності страховиків та здатності їх виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками [10, c. 359]. Зважаючи, що захист майнових інтересів страхувальників (застрахованих, вигодонабувачів, інших третіх осіб) у страхових правовідносинах знаходить свою реалізацію шляхом здійснення страховиком страхових виплат [11, c. 83], Моторне (транспортне) страхове бюро України забезпечує їм ці гарантії.

Таблиця1