Развитие банковской системы России в условиях глобализации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кубанский государственный университет

Развитие банковской системы России в условиях глобализации

О.М. Ермоленко, кандидат экономических наук,

доцент, доцент кафедры экономического

анализа статистики и финансов

Г.Л. Габриелян, студентка IV курса кафедры

мировой экономики и менеджмента

Аннотация

В развитии рынка банковских продуктов и услуг особую роль играют инструменты, способствующие процессу интеграции банковской системы любой страны в мировое финансово-экономическое пространство, а также её институционализация в рамках новой мировой финансовой архитектуры. В данной статье проведён сравнительный анализ банковских систем России и Германии с использованием ключевых показателей банков за 2001--2019 гг. Банковская система Германии вызывает особый интерес, так как она является одной из наиболее надёжных в мире. Россия в свою очередь перенимает опыт ведущих европейских банковских систем с долей адаптации для развития на международном рынке.

Ключевые слова: банковская система, основные показатели банковской деятельности, глобализация, мировой финансовый рынок.

В условиях глобализации экономики наблюдается активная интеграция российского банковского сектора в мировое финансовое и экономическое пространство, что характеризуется стремлением отечественных банковских организаций расширять свои операционные возможности с перспективой увеличения прибыли. Задача интеграции заключается в необходимости усиления Россией своих геополитических позиций, а также активизации концентрации капитала и его перераспределения с позиций прибыльности и доходности.

Очевидно, что без обоснования системной концепции с учётом национальных интересов российской банковской системы невозможно её преобразование в более качественное и активное состояние с учётом международных требований.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк оказывают адресную правовую и организационную поддержку отечественным банковским учреждениям, вышедшим на мировой финансовый рынок с начала 2000-х гг., что в целом повлияло на повышение конкурентоспособности российских банков: улучшилась их институциональная структура и активизировалась деятельность международного рынка банковских продуктов и услуг, что подтверждается высокими рейтингами ведущих мировых рейтинговых агентств (например, Moody's, S&P). Вместе с тем укрепился и зарубежный финансовый мир, что в конечном итоге способствовало внедрению новых передовых форм и видов делового взаимодействия между государственными регуляторами и банками России и других стран. Особое значение для российской банковской системы имеет сотрудничество с такими международными организациями, как МВФ (Международный валютный фонд), ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития), ВБ (Всемирный банк), что определяет статут и возможности развития банковской системы РФ.

Государственная политика Российской Федерации на 2001--2019 гг. предусматривала последовательную реализацию комплекса организационных и технологических мероприятий, направленных на обеспечение защиты национальных интересов в условиях интеграции банковской системы России в международный рынок. Реализация поставленных задач возлагается, в том числе, и на Банк России, одной из задач которого является поддержание стабильности и надёжности банковской системы страны с учётом российского банковского законодательства.

Международно-правовые нормы, отражённые в российском банковском законодательстве и практике деятельности кредитных организаций в 2000-е гг., позволили интегрировать банковское право в мировое финансовое законодательство, что способствовало устранению правовых барьеров и расширило возможности межбанковского сотрудничества.

Основные предпосылки интеграции российской банковской системы в мировую -- высокая степень развития рыночных отношений на рынке банковских продуктов и услуг, а также возникновения угрозы сокращения финансовых ресурсов на национальном уровне для кредитования инвестирования национальной экономики, что вызывает необходимость поиска дополнительных финансовых ресурсов за рубежом. Однако особенности геополитической ситуации и наличие санкций в отношении российской банковской системы создают серьёзные проблемы интеграции.

Основные цели интеграции банковских систем, в том числе российской, -- повышение эффективности за счёт расширения своего присутствия на банковском рынке и активного позиционирования, а также поиск и рост дополнительных источников капитализации увеличения и кредитования. Например, Центральный банк Российской Федерации в 2009 г. стал полноправным членом Комитета по платежам и расчётам. Членство в этом Комитете значительно способствовало повышению роли Банка России в укреплении глобальной финансовой стабильности, внедрению новейших инновационных технологий банковского контроля и регулирования в российском финансовом секторе, а также внедрению международных правовых стандартов в практику российских финансовых институтов, что в конечном итоге привело к расширению и совершенствованию инфраструктуры финансового рынка [3].

В свою очередь цели интеграции стимулируют процессы глобализации экономики, в том числе и в банковском секторе.

Современная банковская система России развивается в контексте мировых тенденций развития финансово--экономической сферы: увеличивается степень концентрации банковского капитала, становится все более выраженной его транснациональный характер, увеличивается количество независимых банков, поскольку они интегрируются в более крупные банковские ассоциации и холдинги, число которых постоянно растёт.

В мировой финансово-экономической среде происходят существенные изменения условий работы банковских организаций, в связи с чем российская банковская система сталкивается с необходимостью значительного повышения степени адаптивности, улучшения качественных характеристик и устранения факторов дестабилизации экономики, являющихся причиной кризисов банковской системы.

Понимая под глобализацией процесс, связанный с экономической и политической интеграцией, следует выделить основные черты глобализации, присущие банковскому сектору:

- объединение и укрупнение банковского капитала через слияние и поглощение банковского бизнеса, что характерно для банковской системы на современном этапе её развития;

- повышение надёжности и стоимости банковского бизнеса;

- расширение бизнеса и укрупнение различных корпораций и их филиалов по всему миру, что требует расширения объёмов и качества банковского облуживания;

- активное развитие банковских технологий способствует возрастанию объёмов платежей через международные платёжные системы и росту банковских операций, в том числе и международных;

- рост рентабельности и прибыльности за счёт расширения своего присутствия на мировых рынках.

Степень глобализации зависит от особенностей развития национального банкового сектора, поэтому анализируя тенденции развития российской банковской системы, можно выделить внешние и внутренние факторы, что определяются особенностью экономического, политического, социального, инновационного развития страны.

К особо важным индикаторам развития банковской системы следует отнести ВВП, темп инфляции, ИПЦ, средневзвешенную ставку процента на рынке МБК, сальдо платёжного баланса, валютный курс, уровень инфляционных ожиданий и т. д. Именно эти индикаторы способствуют сохранению позитивных тенденций развития банковского сектора.

Одной из стабильно развивающихся банковских систем, на наш взгляд, является банковская система Германии.

Банковские системы, российская и немецкая, имеют разные пути развития, что связано с разной историей и особенностями экономического развития. Учитывая стабильность и длительный позитивный опыт развития немецкой банковской системы, проведём сравнительный анализ этих двух систем. В табл. 1 рассматривается специфика немецкого и российского банковских секторов.

Самая важная отличительная особенность немецкой банковской системы заключается в том, что она по-прежнему является трёхступенчатой. Банковские системы состоят из трёх частей и соответственно трёх важных групп, которые значительно различаются по своим институциональным структурам и также жёстко конкурируют за долю на рынке.

Во-первых, это частные или коммерческие банки, которые контролируют более 40 % внутренних банковских активов. Они находятся в частной собственности и действуют в основном с целью максимизации прибыли. Во-вторых, это сберегательные кассы. На этот сегмент приходится 30 % внутренних банковских активов. Sparkassen -- это малые и средние учреждения с региональной направленностью, традиционно ориентированные на поддержку местных сообществ, муниципалитетов и предприятий. Следующим элементом банковской системы Германии являются кооперативные банки. Кооперативные банки являются самыми многочисленными, насчитывают около 1 100 учреждений, но в совокупности они владеют лишь около 15 % всех внутренних банковских активов. Местные кооперативные банки -- это небольшие учреждения, ориентированные скорее на местные условия, которые работают на благо своих 18 млн членов, в основном малых предприятий и частных лиц. Помимо трёх этих важных групп, немецкий банковский рынок включает банки, обслуживающие специализированные цели: Bausparkassen (строительные общества), Hypothekenbanken (банки недвижимости) и государственные банки развития [2].

Таким образом, можно сделать вывод о достаточно развитой и организованной инфраструктуре банковской системы с высоким уровнем надёжности и стабильности и качеством обслуживания (благодаря высокой степени разделения труда), что является привлекательным для использования полученного опыта в российской банковской системе.

Таблица 1

Специфика немецкого и российского банковских секторов [2]

--¦ Россия --*-- -- Германия

Рис. 1. Сравнительная характеристика уровней ВВП России и Германии за 2001--2019 гг., млрд дол. [1]

банковский глобализация

Обзор состояния национальных экономик в рассматриваемый период позволяет сделать вывод о сопоставимом постепенном росте уровня ВВП, как России, так и Германии, и небольшом его снижении в последний период, что определяется общемировым финансовым кризисом и пандемией, что повлияло на развитие экономики обеих стран и банковского сектора (рис. 1).

Анализируя индикатор уровня инфляции в России, можно заметить, что сильнее всего цены росли в начале 2000-х гг. В 2019 г. цены выросли на 3,05 %. В целом, стабилизация инфляционных процессов благотворно сказалась на уровне сбережений и инвестиционной активности российских банков.

В Германии денежно-кредитная политика Европейского центрального банка позволила поддерживать уровень инфляции на относительно низком уровне. Текущая ставка составляет 1,45 %, что соответствует целевой ставке Европейского центрального банка (рис. 2).

К тому же в данный момент в Германии существует отрицательная межбанковская кредитная ставка, которая в 2019 г. снизилась до -0,49 %. В России же размер межбанковской процентной ставки в России остался без изменений и составил 4,5 % 2019 г. Максимальная ставка достигала 228 %, минимальная -- 1,4 % (рис. 3).

Таким образом, российская банковская система переживала моменты кризиса под воздействием как внутренних, так и внешних факторов. Рассматривая банковскую систему Германии, которая смогла успешно выйти из мирового финансового кризиса с 2011 по 2019 г., применив антикризисные инструменты, отметим, что на данном этапе развития она сохранила стабильное состояние в посткризисный период, увеличив уровень ВВП.

В результате анализа важнейших показателей банковского сектора России за последние 3 года приходим к следующему выводу, что несмотря на замедление темпов роста российской экономики, банковский сектор за последние 3 года развивался достаточно хорошими темпами, активы кредитных организаций выросли на 13,4 % до 96,6 млрд р.

Собственный капитал банковского сектора вырос на 16 % в данном периоде, однако его доля к активам банковского сектора выросла всего лишь на 0,4 %.

Незначительный рост данного показателя говорит о влиянии требований банковского регулирования. В России наблюдается тенденция ужесточения требований к банкам.

Рис. 2. Динамика темпов инфляции в России и Германии за 2001--2019 гг. [9]

Такие ограничения касаются кредитования в валюте, потребительского кредитования, ипотечного кредитования [4].

Проанализируем динамику общего объёма кредитования. В 2019 г. наблюдается рост на 6,53 % по сравнению с 2018 г. Причиной является отсутствие спроса заёмщиков на кредиты в связи с медленным ростом всей экономики. Рассматривая показатель вкладов физических лиц, заметим, что их приток составил 7,34 % по сравнению с прошлым годом. Однако в 2020 г. наблюдается резкий отток вкладов в связи с поступательным снижением ключевой ставки (табл. 2).

На данный момент экономика России переживает спад, что обусловлено несколькими факторами. Во-первых, снижением цен на нефть, что привело к значительному сокращению экспорта и доходов бюджета. Во-вторых, отсутствием эффективных структурных реформ и ограниченным доступом российских заёмщиков на зарубежные рынки капитала из-за экономических санкций со стороны Западных стран. Последнее -- это чрезвычайно высокая волатильность обменного курса.

Рис. 3. Динамика размера ставок по межбанковскому кредитованию в России и Германии за 2001--2019 гг. [9]

Таблица 2

Динамика основных показателей банковской системы России [7]

Таким образом, ухудшение экономических условий привело к снижению основных и наиболее значимых показателей банковского сектора, стагнации показателей ссуд и ухудшению финансовых результатов. Эти вызовы напрямую повлияли на ключевые показатели деятельности банковского сектора России и его инвестиционную привлекательность.

Следующим объектом для сравнения является банковская система Германии (табл. 3).

Хорошая капитализация немецких банков в целом соответствует европейским аналогам в конце 2019 г. Однако их капитальные показатели подвержены быстрому ухудшению. Далее уделим внимание такому показателю, как банковский кредит, который является источником финансирования для бизнеса. В условиях кризиса в банковской системе ФРГ наблюдалась относительное низкая нагрузка сомнительных долгов и ненадёжных ценных бумаг. Это также способствовало стабилизации банковской системы Германии.

Рассматривая общий объём депозитов, можно отметить, что структурно высокий коэффициент сбережений немецких домохозяйств, составлявший до кризиса более 10 %, а также склонность частных лиц к накоплению крупных остатков наличности привели к значительному избытку депозитов в банковской системе, который можно было бы частично сократить, не ставя под угрозу ликвидность банков. В данный же момент в сфере банковского кредитования и объемов депозитов показатели ухудшились в связи с новым мировым кризисом.

В целом же финансирование и ликвидность банковской сферы Германии остаются относительной силой немецких банков.

Заключая сравнительную характеристику банковских систем России и Германии, можно отметить следующее. В российской банковской системе существует риск затяжного кризиса в условиях эпидемиологической ситуации, если и дальше цены на нефть и стоимость рубля продолжат снижаться в условиях повышения ключевой ставки Банка России и роста дефолтов. Основной причиной этого являются такие факторы, как уменьшение размера банковской прибыли и непокрытие взаимной просроченной задолженности, в результате чего снижается ликвидность банковского сектора.

Банковский сектор Германии нуждается в инвестициях сильных партнёров. К тому же высокая фрагментация сектора, интенсивная конкуренция и уязвимые бизнес-модели не позволили немецким банкам обеспечить достаточную прибыльность даже после многих лет сильной экономической конъюнктуры в стране [4].

Таблица 3

Важнейшие показатели банковской системы Германии [1]

Данные проблемы банковских систем России и Германии указывают на необходимость их реформирования в условиях экономической и геополитической нестабильности, а также улучшения законодательной базы обеих стран.

Возвращаясь к вопросу о развитии банковской системы России в условиях глобализации, можно обозначить следующие прогнозы. Во-первых, с учётом динамики темпов роста активов ожидается, что их качество, а также капитальные и ликвидные позиции банков останутся на приемлемом уровне. Во-вторых, в условиях высокой конкуренции активными игроками на рынке финансовых услуг останутся государственные и квазигосударст- венные банки. Рентабельность собственного капитала должна составлять в среднем 13-- 14 %, а NIM (чистая процентная маржа) -- 4 %. Ещё одной общей тенденцией является повышение значимости крупных банков и банков, кредитоспособность которых зависит от кредитоспособности их материнских структур. Малые и средние кредитные организации испытывают дефицит качественных заёмщиков и сталкиваются с ужесточением регуляторных требований. Последней, но немаловажной тенденцией является активное расширение банками своих необеспеченных кредитных портфелей и сохранение достаточного капитала и рентабельности, чтобы выдержать потенциальное снижение качества активов.

Таким образом, перед банковской системой России стоит перспективная задача -- интегрироваться в новое поле для глобализации мирового финансово-экономического сотрудничества, зарекомендовать себя в качестве одного из ведущих игроков международного финансового сектора и улучшить его качественные характеристики. На данный момент значительное количество российских банков пытается реализовать данную задачу путём открытия дочерних компаний за рубежом, участия в капитале иностранных банков и формирования институциональной структуры иностранных банковских систем и т. п. Такой подход формирует условия для успешной интеграции российской банковской системы в мировой финансовой рынок.

Библиографический список

1. Немецкий федеральный банк. URL: https:// www.bundesbank.de/de.

2. Савчина О.В., Простомолотова В.И., Ша- рашидзе А.З. Национальные банковские системы России и Германии в условиях макроэкономической нестабильности: анализ состояния и тенденции развития // Вестник Воронежского государственного университета инженерных технологий. 2017. Т 79, № 2. С. 354--360.

3. Самарина Т.С. Банковская система России в условиях глобализации // Вестник ЧелГУ. 2011. № 31 (246). С. 132--136.

4. Силантьева А.Н., Иванченко Л.А. Сходства и различия деятельности банковских систем в Российской Федерации и Германии // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. 2019. № 8. С. 401--402.

5. Снатенков А.А., Тимофеева Т.В. Особенности развития российской банковской системы // Век качества. 2019. № 3. С. 33--52.

6. Торговая экономика. URL: https://tradingeco- nomics.com/germany /inflation--cpi.

7. Центральный банк России. URL: https://cbr. ru/.

8. Ershov V.V. Russian Banking in the Global Economic System: Historical Experience of Integration (1991--2017) // European Research Studies Journal. 2018. Vol. 21, No 4. Р. 512--523.

9. Russia economic report. URL: https://www. worldbank. org/en/country/russia/publication/rer.

Размещено на Allbest.ru