Развитие банковской системы России в условиях глобализации
Сравнительный анализ банковских систем России и Германии с использованием ключевых показателей банков, их развитие в условиях глобализации. Инструменты, способствующие процессу интеграции банковской системы в мировое финансово-экономическое пространство.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | статья |
Язык | русский |
Дата добавления | 12.06.2021 |
Размер файла | 352,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Кубанский государственный университет
Развитие банковской системы России в условиях глобализации
О.М. Ермоленко, кандидат экономических наук,
доцент, доцент кафедры экономического
анализа статистики и финансов
Г.Л. Габриелян, студентка IV курса кафедры
мировой экономики и менеджмента
Аннотация
В развитии рынка банковских продуктов и услуг особую роль играют инструменты, способствующие процессу интеграции банковской системы любой страны в мировое финансово-экономическое пространство, а также её институционализация в рамках новой мировой финансовой архитектуры. В данной статье проведён сравнительный анализ банковских систем России и Германии с использованием ключевых показателей банков за 2001--2019 гг. Банковская система Германии вызывает особый интерес, так как она является одной из наиболее надёжных в мире. Россия в свою очередь перенимает опыт ведущих европейских банковских систем с долей адаптации для развития на международном рынке.
Ключевые слова: банковская система, основные показатели банковской деятельности, глобализация, мировой финансовый рынок.
В условиях глобализации экономики наблюдается активная интеграция российского банковского сектора в мировое финансовое и экономическое пространство, что характеризуется стремлением отечественных банковских организаций расширять свои операционные возможности с перспективой увеличения прибыли. Задача интеграции заключается в необходимости усиления Россией своих геополитических позиций, а также активизации концентрации капитала и его перераспределения с позиций прибыльности и доходности.
Очевидно, что без обоснования системной концепции с учётом национальных интересов российской банковской системы невозможно её преобразование в более качественное и активное состояние с учётом международных требований.
Правительство Российской Федерации и Центральный банк оказывают адресную правовую и организационную поддержку отечественным банковским учреждениям, вышедшим на мировой финансовый рынок с начала 2000-х гг., что в целом повлияло на повышение конкурентоспособности российских банков: улучшилась их институциональная структура и активизировалась деятельность международного рынка банковских продуктов и услуг, что подтверждается высокими рейтингами ведущих мировых рейтинговых агентств (например, Moody's, S&P). Вместе с тем укрепился и зарубежный финансовый мир, что в конечном итоге способствовало внедрению новых передовых форм и видов делового взаимодействия между государственными регуляторами и банками России и других стран. Особое значение для российской банковской системы имеет сотрудничество с такими международными организациями, как МВФ (Международный валютный фонд), ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития), ВБ (Всемирный банк), что определяет статут и возможности развития банковской системы РФ.
Государственная политика Российской Федерации на 2001--2019 гг. предусматривала последовательную реализацию комплекса организационных и технологических мероприятий, направленных на обеспечение защиты национальных интересов в условиях интеграции банковской системы России в международный рынок. Реализация поставленных задач возлагается, в том числе, и на Банк России, одной из задач которого является поддержание стабильности и надёжности банковской системы страны с учётом российского банковского законодательства.
Международно-правовые нормы, отражённые в российском банковском законодательстве и практике деятельности кредитных организаций в 2000-е гг., позволили интегрировать банковское право в мировое финансовое законодательство, что способствовало устранению правовых барьеров и расширило возможности межбанковского сотрудничества.
Основные предпосылки интеграции российской банковской системы в мировую -- высокая степень развития рыночных отношений на рынке банковских продуктов и услуг, а также возникновения угрозы сокращения финансовых ресурсов на национальном уровне для кредитования инвестирования национальной экономики, что вызывает необходимость поиска дополнительных финансовых ресурсов за рубежом. Однако особенности геополитической ситуации и наличие санкций в отношении российской банковской системы создают серьёзные проблемы интеграции.
Основные цели интеграции банковских систем, в том числе российской, -- повышение эффективности за счёт расширения своего присутствия на банковском рынке и активного позиционирования, а также поиск и рост дополнительных источников капитализации увеличения и кредитования. Например, Центральный банк Российской Федерации в 2009 г. стал полноправным членом Комитета по платежам и расчётам. Членство в этом Комитете значительно способствовало повышению роли Банка России в укреплении глобальной финансовой стабильности, внедрению новейших инновационных технологий банковского контроля и регулирования в российском финансовом секторе, а также внедрению международных правовых стандартов в практику российских финансовых институтов, что в конечном итоге привело к расширению и совершенствованию инфраструктуры финансового рынка [3].
В свою очередь цели интеграции стимулируют процессы глобализации экономики, в том числе и в банковском секторе.
Современная банковская система России развивается в контексте мировых тенденций развития финансово--экономической сферы: увеличивается степень концентрации банковского капитала, становится все более выраженной его транснациональный характер, увеличивается количество независимых банков, поскольку они интегрируются в более крупные банковские ассоциации и холдинги, число которых постоянно растёт.
В мировой финансово-экономической среде происходят существенные изменения условий работы банковских организаций, в связи с чем российская банковская система сталкивается с необходимостью значительного повышения степени адаптивности, улучшения качественных характеристик и устранения факторов дестабилизации экономики, являющихся причиной кризисов банковской системы.
Понимая под глобализацией процесс, связанный с экономической и политической интеграцией, следует выделить основные черты глобализации, присущие банковскому сектору:
- объединение и укрупнение банковского капитала через слияние и поглощение банковского бизнеса, что характерно для банковской системы на современном этапе её развития;
- повышение надёжности и стоимости банковского бизнеса;
- расширение бизнеса и укрупнение различных корпораций и их филиалов по всему миру, что требует расширения объёмов и качества банковского облуживания;
- активное развитие банковских технологий способствует возрастанию объёмов платежей через международные платёжные системы и росту банковских операций, в том числе и международных;
- рост рентабельности и прибыльности за счёт расширения своего присутствия на мировых рынках.
Степень глобализации зависит от особенностей развития национального банкового сектора, поэтому анализируя тенденции развития российской банковской системы, можно выделить внешние и внутренние факторы, что определяются особенностью экономического, политического, социального, инновационного развития страны.
К особо важным индикаторам развития банковской системы следует отнести ВВП, темп инфляции, ИПЦ, средневзвешенную ставку процента на рынке МБК, сальдо платёжного баланса, валютный курс, уровень инфляционных ожиданий и т. д. Именно эти индикаторы способствуют сохранению позитивных тенденций развития банковского сектора.
Одной из стабильно развивающихся банковских систем, на наш взгляд, является банковская система Германии.
Банковские системы, российская и немецкая, имеют разные пути развития, что связано с разной историей и особенностями экономического развития. Учитывая стабильность и длительный позитивный опыт развития немецкой банковской системы, проведём сравнительный анализ этих двух систем. В табл. 1 рассматривается специфика немецкого и российского банковских секторов.
Самая важная отличительная особенность немецкой банковской системы заключается в том, что она по-прежнему является трёхступенчатой. Банковские системы состоят из трёх частей и соответственно трёх важных групп, которые значительно различаются по своим институциональным структурам и также жёстко конкурируют за долю на рынке.
Во-первых, это частные или коммерческие банки, которые контролируют более 40 % внутренних банковских активов. Они находятся в частной собственности и действуют в основном с целью максимизации прибыли. Во-вторых, это сберегательные кассы. На этот сегмент приходится 30 % внутренних банковских активов. Sparkassen -- это малые и средние учреждения с региональной направленностью, традиционно ориентированные на поддержку местных сообществ, муниципалитетов и предприятий. Следующим элементом банковской системы Германии являются кооперативные банки. Кооперативные банки являются самыми многочисленными, насчитывают около 1 100 учреждений, но в совокупности они владеют лишь около 15 % всех внутренних банковских активов. Местные кооперативные банки -- это небольшие учреждения, ориентированные скорее на местные условия, которые работают на благо своих 18 млн членов, в основном малых предприятий и частных лиц. Помимо трёх этих важных групп, немецкий банковский рынок включает банки, обслуживающие специализированные цели: Bausparkassen (строительные общества), Hypothekenbanken (банки недвижимости) и государственные банки развития [2].
Таким образом, можно сделать вывод о достаточно развитой и организованной инфраструктуре банковской системы с высоким уровнем надёжности и стабильности и качеством обслуживания (благодаря высокой степени разделения труда), что является привлекательным для использования полученного опыта в российской банковской системе.
Таблица 1
Специфика немецкого и российского банковских секторов [2]
Российский банковский сектор |
Немецкий банковский сектор |
|
1. Высокая степень государственного вмешательства. 2. Высокая централизация банковского сектора. 3. Реформы в банковском секторе в условиях ограниченных ресурсов. 4. Ослабление конкуренции в российском банковском секторе, которое явилось результатом проводимой правительством политики сохранения и предоставления привилегий государственным банкам. 5. Высокие барьеры для входа иностранных банков в банковский сектор России. |
1. Высокая концентрация банковского сектора, сделки слияния и поглощения. 2. Относительная свобода коммерческих банков. 3. Относительно конкурентный банковский рынок Европы. 4. Частные, государственные, взаимные и кооперативные фирмы работают вместе на конкурентном рынке. 5. Банковская система является трёхуровневой. |
--¦ Россия --*-- -- Германия
Рис. 1. Сравнительная характеристика уровней ВВП России и Германии за 2001--2019 гг., млрд дол. [1]
банковский глобализация
Обзор состояния национальных экономик в рассматриваемый период позволяет сделать вывод о сопоставимом постепенном росте уровня ВВП, как России, так и Германии, и небольшом его снижении в последний период, что определяется общемировым финансовым кризисом и пандемией, что повлияло на развитие экономики обеих стран и банковского сектора (рис. 1).
Анализируя индикатор уровня инфляции в России, можно заметить, что сильнее всего цены росли в начале 2000-х гг. В 2019 г. цены выросли на 3,05 %. В целом, стабилизация инфляционных процессов благотворно сказалась на уровне сбережений и инвестиционной активности российских банков.
В Германии денежно-кредитная политика Европейского центрального банка позволила поддерживать уровень инфляции на относительно низком уровне. Текущая ставка составляет 1,45 %, что соответствует целевой ставке Европейского центрального банка (рис. 2).
К тому же в данный момент в Германии существует отрицательная межбанковская кредитная ставка, которая в 2019 г. снизилась до -0,49 %. В России же размер межбанковской процентной ставки в России остался без изменений и составил 4,5 % 2019 г. Максимальная ставка достигала 228 %, минимальная -- 1,4 % (рис. 3).
Таким образом, российская банковская система переживала моменты кризиса под воздействием как внутренних, так и внешних факторов. Рассматривая банковскую систему Германии, которая смогла успешно выйти из мирового финансового кризиса с 2011 по 2019 г., применив антикризисные инструменты, отметим, что на данном этапе развития она сохранила стабильное состояние в посткризисный период, увеличив уровень ВВП.
В результате анализа важнейших показателей банковского сектора России за последние 3 года приходим к следующему выводу, что несмотря на замедление темпов роста российской экономики, банковский сектор за последние 3 года развивался достаточно хорошими темпами, активы кредитных организаций выросли на 13,4 % до 96,6 млрд р.
Собственный капитал банковского сектора вырос на 16 % в данном периоде, однако его доля к активам банковского сектора выросла всего лишь на 0,4 %.
Незначительный рост данного показателя говорит о влиянии требований банковского регулирования. В России наблюдается тенденция ужесточения требований к банкам.
Рис. 2. Динамика темпов инфляции в России и Германии за 2001--2019 гг. [9]
Такие ограничения касаются кредитования в валюте, потребительского кредитования, ипотечного кредитования [4].
Проанализируем динамику общего объёма кредитования. В 2019 г. наблюдается рост на 6,53 % по сравнению с 2018 г. Причиной является отсутствие спроса заёмщиков на кредиты в связи с медленным ростом всей экономики. Рассматривая показатель вкладов физических лиц, заметим, что их приток составил 7,34 % по сравнению с прошлым годом. Однако в 2020 г. наблюдается резкий отток вкладов в связи с поступательным снижением ключевой ставки (табл. 2).
На данный момент экономика России переживает спад, что обусловлено несколькими факторами. Во-первых, снижением цен на нефть, что привело к значительному сокращению экспорта и доходов бюджета. Во-вторых, отсутствием эффективных структурных реформ и ограниченным доступом российских заёмщиков на зарубежные рынки капитала из-за экономических санкций со стороны Западных стран. Последнее -- это чрезвычайно высокая волатильность обменного курса.
Рис. 3. Динамика размера ставок по межбанковскому кредитованию в России и Германии за 2001--2019 гг. [9]
Таблица 2
Динамика основных показателей банковской системы России [7]
Показатель |
2017 г. |
2018 г. |
2019 г. |
Темп роста, % |
||
2018 г. |
2019 г. |
|||||
Совокупные активы банковской системы (млрд р.) |
85 191,853 |
94 083,713 |
96 581,123 |
110,44 |
102,65 |
|
Капитал банковского сектора (млрд р.) |
9 397,312 |
10 269,334 |
10 981,156 |
109,28 |
106,93 |
|
Общий объём кредитования (млрд р.) |
42 366,245 |
48 273,213 |
51 427,375 |
113,94 |
106,53 |
|
Вклады физических лиц (млрд р.) |
25 987,494 |
28 460,232 |
30 549,393 |
109,52 |
107,34 |
Таким образом, ухудшение экономических условий привело к снижению основных и наиболее значимых показателей банковского сектора, стагнации показателей ссуд и ухудшению финансовых результатов. Эти вызовы напрямую повлияли на ключевые показатели деятельности банковского сектора России и его инвестиционную привлекательность.
Следующим объектом для сравнения является банковская система Германии (табл. 3).
Хорошая капитализация немецких банков в целом соответствует европейским аналогам в конце 2019 г. Однако их капитальные показатели подвержены быстрому ухудшению. Далее уделим внимание такому показателю, как банковский кредит, который является источником финансирования для бизнеса. В условиях кризиса в банковской системе ФРГ наблюдалась относительное низкая нагрузка сомнительных долгов и ненадёжных ценных бумаг. Это также способствовало стабилизации банковской системы Германии.
Рассматривая общий объём депозитов, можно отметить, что структурно высокий коэффициент сбережений немецких домохозяйств, составлявший до кризиса более 10 %, а также склонность частных лиц к накоплению крупных остатков наличности привели к значительному избытку депозитов в банковской системе, который можно было бы частично сократить, не ставя под угрозу ликвидность банков. В данный же момент в сфере банковского кредитования и объемов депозитов показатели ухудшились в связи с новым мировым кризисом.
В целом же финансирование и ликвидность банковской сферы Германии остаются относительной силой немецких банков.
Заключая сравнительную характеристику банковских систем России и Германии, можно отметить следующее. В российской банковской системе существует риск затяжного кризиса в условиях эпидемиологической ситуации, если и дальше цены на нефть и стоимость рубля продолжат снижаться в условиях повышения ключевой ставки Банка России и роста дефолтов. Основной причиной этого являются такие факторы, как уменьшение размера банковской прибыли и непокрытие взаимной просроченной задолженности, в результате чего снижается ликвидность банковского сектора.
Банковский сектор Германии нуждается в инвестициях сильных партнёров. К тому же высокая фрагментация сектора, интенсивная конкуренция и уязвимые бизнес-модели не позволили немецким банкам обеспечить достаточную прибыльность даже после многих лет сильной экономической конъюнктуры в стране [4].
Таблица 3
Важнейшие показатели банковской системы Германии [1]
Показатель |
2017 г. |
2018 г. |
2019 г. |
Темп роста, % |
||
2018 г. |
2019 г. |
|||||
Активы (пассивы), млрд р. |
619906,86 |
639128,88 |
624426,39 |
103,10 |
97,70 |
|
ВВП, млрд р. |
388563,12 |
419999,04 |
416117,07 |
108,09 |
99,08 |
|
Общий объём кредитования, млрд р. |
213418,35 |
210378,06 |
208706,76 |
98,58 |
99,20 |
|
Общий объём депозитов и займов, млрд р. |
153643,77 |
149845,59 |
152174,61 |
97,53 |
101,55 |
Данные проблемы банковских систем России и Германии указывают на необходимость их реформирования в условиях экономической и геополитической нестабильности, а также улучшения законодательной базы обеих стран.
Возвращаясь к вопросу о развитии банковской системы России в условиях глобализации, можно обозначить следующие прогнозы. Во-первых, с учётом динамики темпов роста активов ожидается, что их качество, а также капитальные и ликвидные позиции банков останутся на приемлемом уровне. Во-вторых, в условиях высокой конкуренции активными игроками на рынке финансовых услуг останутся государственные и квазигосударст- венные банки. Рентабельность собственного капитала должна составлять в среднем 13-- 14 %, а NIM (чистая процентная маржа) -- 4 %. Ещё одной общей тенденцией является повышение значимости крупных банков и банков, кредитоспособность которых зависит от кредитоспособности их материнских структур. Малые и средние кредитные организации испытывают дефицит качественных заёмщиков и сталкиваются с ужесточением регуляторных требований. Последней, но немаловажной тенденцией является активное расширение банками своих необеспеченных кредитных портфелей и сохранение достаточного капитала и рентабельности, чтобы выдержать потенциальное снижение качества активов.
Таким образом, перед банковской системой России стоит перспективная задача -- интегрироваться в новое поле для глобализации мирового финансово-экономического сотрудничества, зарекомендовать себя в качестве одного из ведущих игроков международного финансового сектора и улучшить его качественные характеристики. На данный момент значительное количество российских банков пытается реализовать данную задачу путём открытия дочерних компаний за рубежом, участия в капитале иностранных банков и формирования институциональной структуры иностранных банковских систем и т. п. Такой подход формирует условия для успешной интеграции российской банковской системы в мировой финансовой рынок.
Библиографический список
1. Немецкий федеральный банк. URL: https:// www.bundesbank.de/de.
2. Савчина О.В., Простомолотова В.И., Ша- рашидзе А.З. Национальные банковские системы России и Германии в условиях макроэкономической нестабильности: анализ состояния и тенденции развития // Вестник Воронежского государственного университета инженерных технологий. 2017. Т 79, № 2. С. 354--360.
3. Самарина Т.С. Банковская система России в условиях глобализации // Вестник ЧелГУ. 2011. № 31 (246). С. 132--136.
4. Силантьева А.Н., Иванченко Л.А. Сходства и различия деятельности банковских систем в Российской Федерации и Германии // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. 2019. № 8. С. 401--402.
5. Снатенков А.А., Тимофеева Т.В. Особенности развития российской банковской системы // Век качества. 2019. № 3. С. 33--52.
6. Торговая экономика. URL: https://tradingeco- nomics.com/germany /inflation--cpi.
7. Центральный банк России. URL: https://cbr. ru/.
8. Ershov V.V. Russian Banking in the Global Economic System: Historical Experience of Integration (1991--2017) // European Research Studies Journal. 2018. Vol. 21, No 4. Р. 512--523.
9. Russia economic report. URL: https://www. worldbank. org/en/country/russia/publication/rer.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.
курсовая работа [32,1 K], добавлен 04.12.2010Основы банковской системы России. Понятие банковской системы, ее структура и институты. Основные функции Центрального банка России. Особенности деятельности коммерческих банков. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России.
курсовая работа [274,4 K], добавлен 30.06.2014Сущность и структура российской банковской системы. Анализ основных показателей банковской системы России за период 2011-2013 гг. Самостоятельность банков в совершении банковских операций. Проблемы современной банковской системы и пути их решения.
курсовая работа [171,7 K], добавлен 12.01.2015Сущность и принципы организации банковской системы России. Виды коммерческих банков и организационно-экономические основы их функционирования. Особенности современной банковской системы России, проблемы ее интеграции в мировое банковское сообщество.
контрольная работа [29,7 K], добавлен 01.12.2014Выявление и анализ особенностей развития банковской системы РФ в период становления и текущего состояния. Оценка деятельности Сберегательного банка как старейшего звена банковской системы. Зарубежные банковские системы и возможность апробации их опыта.
дипломная работа [118,6 K], добавлен 23.08.2011Понятие, классификация, структура и функции национальной банковской системы Республики Беларусь. Этапы ее становления, проблемы и перспективы развития в современных условиях глобализации. Общая характеристика Центрального и коммерческих банков страны.
курсовая работа [71,7 K], добавлен 18.11.2014Развитие банковской системы как основа экономики государства. Сравнительный анализ функционирования банковской системы Республики Таджикистан и развитых государств. Пути совершенствования банковской системы Республики Таджикистан.
курсовая работа [119,7 K], добавлен 29.08.2006Принципы организации банковской системы. Проблемы и пути развития банковской системы Российской Федерации. Центральный и коммерческие банки, их функции и характер взаимодействия в современных условиях. Денежно-кредитная политика в России.
курсовая работа [34,8 K], добавлен 10.03.2003Понятие и структура банковской системы. Регламентация и лицензирование банковской системы. Развитие кредита и банков. Структурные элементы банковской системы. Обязательства Центрального банка Российской Федерации. Число кредитных организаций в России.
дипломная работа [98,9 K], добавлен 02.05.2009История появления банковской деятельности. Типы банковских систем. Структура кредитной системы России. Классификации банков, региональный банковский рынок. Применение автоматизированной системы управления. Доступность банковских услуг для населения.
презентация [2,4 M], добавлен 16.09.2013Роль банковской системы в современной рыночной экономике. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты. Инструменты денежно-кредитной политики. Рейтинг крупнейших банков России по итогам 2010 года. Состояние современной денежной сферы.
курсовая работа [227,6 K], добавлен 12.01.2015Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности кредитно-денежной политики России. Роль банков в кредитных отношениях, функции центрального и коммерческих банков. Развитие банковской системы России на современном этапе.
курсовая работа [51,3 K], добавлен 03.10.2010Основные этапы развития банковской системы России. Современная структура банковской системы России. Проблемы функционирования банковской системы РФ. Ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности.
курсовая работа [164,9 K], добавлен 09.04.2004История возникновения банковского дела в России. Первые банки XVIII века. Особенности развития банковской системы XXI века. Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала. Характеристика современной банковской системы.
реферат [37,6 K], добавлен 18.12.2014Понятие, структура и принципы банковской системы. Становление и развитие банковской системы России. Развитие банковского сектора России за 2007 г. Пути совершенствования банковского сектора России после кризиса банковской системы европейских стран.
курсовая работа [55,5 K], добавлен 07.08.2010Сущность и основные элементы банковской системы. Организационно-правовой механизм функционирования банковской системы. Исследование ретроспективного опыта банковских кризисов в России. Направления предупреждения дестабилизации банковской системы.
курсовая работа [196,7 K], добавлен 21.03.2012Общая характеристика развития банковского сектора. Особенности Центрального Банка России и его функции. Развитие российской кредитно-банковской системы в условиях рыночных реформ. Перспективы развития банковской системы в условиях антикризисных программ.
контрольная работа [43,6 K], добавлен 22.09.2016Понятие и принципы банковской системы. Сущность коммерческих банков и их основные функции. Цели и принципы реформирования банковской системы. Состояние денежной сферы в России. Тенденции развития банковской системы в РФ и особенности ее реструктуризации.
курсовая работа [776,4 K], добавлен 11.02.2010Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.
курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015Развитие кредитной кооперации в России, связь данного процесса с явлением кулачества. Формирование банковской системы в результате национализации после 1917 года. Оценка роли Сбербанка банковской сфере России в советские времена и на современном этапе.
контрольная работа [37,9 K], добавлен 03.12.2013