Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

• 1. Анализ состояния банковской системы в России
• 2. Основные проблемы банковской системы в России
• 3. Направления дальнейшего развития банковской системы в России
• Список использованной литературы


1. Анализ состояния банковской системы в России

В России банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также их филиалы. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [1], другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

На рисунке 1 представим динамику изменения количества банков в РФ.

Рисунок 1 - Динамика изменения количества банков в РФ [15]

В соответствии с данными рисунка 1, мы видим снижение количества банков в Российской Федерации с 561 до 401 на начало 2020 года.

В таблице 1 рассмотрим 10 крупнейших российских банков.

Таблица 1 - ТОП 10 российских банков по размеру регулятивного капитала на 01.01.2020 г. [14]

На рисунке 2 представим ТОП 10 российских банков по размеру регулятивного капитала на 01.01.2020 г

Рисунок 2 - ТОП 10 российских банков по размеру регулятивного капитала на 01.01.2020 г.

В число десяти банков, входят все системно значимые банки (каждый банк нацелен на определенный сегмент) российской экономики.

Понятие достаточность капитала в данном случае отражает общую оценку надежности банковской системы страны, степень подверженности российской экономике риску. Из этого определения вытекает основной принцип достаточности: размер собственного капитала должен соответствовать размеру активов с учетом степени их риска. Риск в данном случае прямо пропорционален доходности. Поскольку чрезмерная величина собственных средств банка снижает объем средств банка, размещенных в операциях, и соответственно, эффективность банковской деятельности. При этом остается спорным вопрос о доле собственного капитала в пассивах банка. Поскольку ее малая величина в экономической литературе связывается с высоким риском для вкладчиков, кредиторов.

На рисунке 3 представим факторы, влияющие на банковский сектор в РФ.

Рисунок 3 - Факторы, оказывающие влияние на развития банковского сектора РФ

банковская система

Как видно из перечня факторов они могут различаться по структуре (простые и сложные), по важности результата (основные и второстепенные), по времени действия (постоянные и временные). Заметим, что их большая часть связана с качеством банковского менеджмента и реакции управляющих на изменение внешней среды (управленческим воздействиям со стороны руководства банка) и негативное влияние внешних факторов, снижающих доходность банковской деятельности.

Финансовые показатели деятельности банковского сектора на начало 2020 года (таблица 2), превысили прошлогодние.

Таблица 2 - Динамика отдельных показателей деятельности банковского сектора России [13]

На рисунке 4 представим динамику совокупных активов.

Рисунок 4 - Динамика совокупных активов, млрд. руб.

Совокупные активы увеличились на 2,6%. Вклады населения по итогам 2020 года составили 30,5 млрд. рублей, показав рост на уровне 7,34%. Собственные средства имеют небольшую тенденцию к росту. Однако темпы прироста по всем показателям заметно снизились, что объясняется замедлением темпов роста ВВП страны, низкими темпами экономического роста, высокой зависимостью рентабельности всего сектора от крупнейшей кредитной организации ПАО Сбербанк, закрытием большого количества финансово несостоятельных банков и т.п.

2. Основные проблемы банковской системы в России

В начале 2020 года произошли масштабные события в мировой экономике. Пандемия коронавирусной инфекции и обвал рынка нефти оказали крайне негативное влияние на финансовые рынки всех стран. В связи с необходимостью преодоления последствий обвала финансовых рынков центральные банки большинства стран были вынуждены проводить стимулирующую монетарную политику. Российская Федерация не стала исключением. Центральный банк начал последовательное смягчение денежно-кредитной политики в целях восстановления национальной экономики.

В данных условиях Центральный банк начал смягчение монетарной политики, что, в первую очередь, подтверждается динамикой ключевой ставки. На начало 2020 года ключевая ставка составляла 6,25 %. В 2020 году Центральный банк уже провел 5 заседаний по ключевой ставке (таблица 3), на которых постепенно ее снижал. До конца года планируется еще 3 заседания по ключевой ставке: 18 сентября, 23 октября и 18 декабря. Регулятор не исключает дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики.

Таблица 3 - Динамика изменения ключевой ставки в 2020 году [7, с. 112]

Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки снизили ставки по кредитам, в том числе ипотечным, и вкладам. В мае среднерыночная ставка по ипотечным кредитам достигла нового исторического минимума - 7,4 % (на 1,3 % меньше аналогичного показателя марта) [11].

Снижение ставок по кредиту в нормальных условиях должно способствовать росту спроса на кредит. Однако сокращение реальных доходов населения, увеличение уровня безработицы, спровоцированные пандемией, обусловили сокращение совокупного спроса. По этой причине произошел спад объемов кредитования, первую очередь в сфере розничного кредитования, несмотря на снижение процентных ставок по кредиту.

Важно учесть, что смягчение денежно-кредитной политики осуществляется в рамках основной стратегии денежно-кредитной политики с 2015 года и по настоящее время - так называемой стратегии таргетирования инфляции. Достижение и удержание целевого показателя инфляции на уровне вблизи 4 % является приоритетным направлением деятельности ЦБ РФ [10].

Динамика значений инфляции с 2009 по 2020 г. приведена на рисунке 5.

Рисунок 5 - Динамика инфляции в России за 2009-2020 гг. [12]

На первый взгляд, низкая инфляция - безусловно, успешный процентный показатель, который отражает незначительное отклонение реальных экономических параметров от номинальных. Однако ряд исследователей ставят под сомнение эффективность режима таргетирования инфляции.

В первую очередь, таргетирование инфляции сопряжено с сокращением денежной массы, что является признаком жесткой денежно-кредитной политики. Необходимо отметить, что сокращение денежной массы - не единственный путь решения проблемы инфляции, поскольку большинство исследователей проблем денежно-кредитного регулирования пришли к выводу, что инфляция в России носит не только монетарный характер.

То есть инфляция также обусловлена такими немонетарными факторами, как цена на нефть, которая влияет на стабильность национальной валюты, жесткая налоговая политика государства, введение новых санкций, предложение рабочей силы и уровень безработицы. Поэтому успешная стратегия таргетирования инфляции возможна только вкупе с мерами, сглаживающими немонетарную составляющую инфляции.

На данном этапе, на эффективность банковской деятельности оказывают значительное влияние такие факторы, как:

- ценовая конкуренция банков;

-возрастание расходов вследствие ужесточения политики регулятора;

-прогнозы ухудшения состояния мирового финансового рынка вследствие влияния коронавируса.

Именно поэтому на данном этапе для каждого банка крайне важно составить прогнозные модели изменения финансового состояния, которые будут соответствовать текущим условиям.

На основе представленных данных, характеризующих показатели деятельности российского банковского сектора, можно сделать выводы о том, что для российской банковской системы на современном этапе характерны следующие проблемы:

-сокращение количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций;

-высокий уровень издержек на содержание банковских отделений;

-высокий уровень централизации банковских учреждений, неравномерность распределения по территории страны;

- рост совокупных активов и собственных средств банковского сектора;

-неустойчивый уровень объема вкладов физических лиц на счетах банков;

- снижающиеся темпы прироста по всем показателям, характеризующим деятельность банковского сектора.

3. Направления дальнейшего развития банковской системы в России

По мнению представителей Ассоциации российских банков [9], перед банковской системой страны необходимо ставить больше задач не количественного, а качественного развития.

В процессе преобразования всей банковской системы необходимо трансформировать политику Центрального Банка направляя ее, в первую очередь, на создание валютно-экономического потенциала страны и стабильное поступательное развитие всей экономики. Во-вторую, необходимо правильно сочетать государственное и рыночное регулирование банковской деятельности на основе четко прописываемых директив. И, наконец, в-третьих, принимать меры по быстрой адаптации банков к стремительным изменениям спроса клиентов, как отечественных, так и иностранных.

Выделим следующий перечень возможных мероприятий, который направлен на содействие развитию банковского сектора:

1. Активное использование дистанционного банковского обслуживания. Во многих развитых странах мира в основном применяется модель дистанционного банковского обслуживания, операции осуществляются клиентами без визита в банк [3, с. 6]. Развитие зарубежной банковской системы в сторону дистанционного банковского обслуживания имеет ряд объективных особенностей: это изменения в образе жизни людей и деятельности самих банков, внедрение новых информационных технологий и автоматизация банковских операций. Рост использования дистанционного банковского обслуживания вызывают следующие факторы: растущая конкуренция, фактор времени, развивающиеся средства коммуникации.

Массовый переход российских клиентов на использование дистанционных каналов обслуживания - отличный шанс для банков предложить им новые технологии и современные цифровые продукты.

Будущее банковской сферы за предоставлением стандартного набора банковских продуктов с применением онлайн-технологий, цифровых инноваций, с внедрением и техническим совершенствованием мобильных и интернет-сервисов. Такой вектор развития обеспечит более высокий уровень клиентоориентированности и конкурентоспособности для субъектов банковской отрасли, а также выведет рынок в целом на качественно новую ступень развития.

2. Развитие банковского кредитования малого и среднего бизнеса

В части развития нормативной базы решению данной проблемы способствовала бы реализация комплекса мер, в частности, включение микропредприятий в сферу потенциальных участников программы льготного финансирования. Необходимо также скорректировать механизм кредитования заемщиков сегмента малого и среднего предпринимательства: центральным принципом алгоритма процесса выдачи ссуды следует считать движение от потребностей заемщика к возможным условиям кредитования, а также шире использовать маркетинговые исследования для оптимизации каналов вложения ресурсов и установления персонифицированных процентных ставок по кредиту.

3. Развитие ипотечного кредитования.

В целях совершенствования развития ипотечного жилищного кредитования населения для кредитных организаций предлагаются следующие мероприятия по повышению эффективности ипотечного кредитования:

-снижение процентной ставки по ипотечному кредиту;

-наращивание ресурсной базы долгосрочного характера;

-увеличение возрастного предела заемщиков ипотечного кредитования;

- повышение обеспеченности просроченных ссуд;

-найм и обучение высококвалифицированного персонала;

-повышение сервиса обслуживания клиентов.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // http://www.consultant.ru/

2. Бисултанова А.А., Вараев У.С. Современные тенденции в банковской сфере экономики России // Тенденции развития науки и образования. - 2020. - № 60-4. - с. 12-14

3. Бондаренко В.В., Желаевская Е.Д. Банковские услуги физическим лицам: международный опыт // Сфера услуг: инновации и качество. - 2020. - №46. - с. 4-19

4. Ваняшкина Д.А. Влияние пандемии COVID-19 на развитие банковской системы в Российской Федерации // Наукосяера. - 2021. - №1-1. - с. 214-218

5. Ермоленко О.М. Теоретические подходы к определению сущности банковской системы и банковского надзора // Вестник академии знаний. - 2019. - № 2(31). - с.285-287

6. Меркулова Н.С., Шаптала А.Р. Основные тенденции развития отечественной банковской системы // Вектор экономики. - 2021. - №1 (55). -с. 35

7. Петрова А.А. Денежно-кредитная политика Центрального банка в условиях пандемии 2020 // Экономика и управление: научно-практический журнал. - 2020. - №5 (155). - с. 111-115

8. Яковлева В.В. Значение банковской системы в экономике России // Моя профессиональная карьера. - 2021. - т.2. - №20. - с. 22-27

9. Ассоциация российских банков. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://arb.ru/

10. Денежно-кредитная политика [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/dkp/

11. Доклад о денежно-кредитной политике Центрального банка от 03.08.2020 [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/analytics/dkp/ddcp/longread_3_31/page/

12. Индексы потребительских цен [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/ free_doc/new_site/prices/potr/tab-potr1.htm

13. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия). Статистические показатели. №210 апрель 2020 год. / Центральный Банк РФ. - Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/review/

14. Рейтинг надежности банков для вкладов по данным ЦБ в 2020 году. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://top-rf.ru/investitsii/192-rejting-nadezhnosti-bankovrossii-dlya-vkladov-po-dannym-tsentrobanka.html

15. Центральный Банк РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/

Размещено на Allbest.ru