Механізм удосконалення банківських переказів у вітчизняній практиці у реаліях часу

Національний університет "Львівська політехніка"

Розглянуто шляхи надходження грошових переказів в Україну. Визначено обсяги та проаналізовано структуру міжнародних грошових переказів за 2015-2018 роки. Досліджено регіональний розподіл цих надходжень та визначено країни, з яких було здійснено найбільше міжнародних грошових переказів в Україну за аналізований період. Проведено прогнозування величини міжнародних переказів на 20192020 роки. Визначено стан грошових переказів всередині країни. Проаналізовано зміни у вітчизняній банківській системі, які стосуються грошових переказів.

Ключові слова: грошовий переказ, банківська система, IBAN-рахунок, QR-код. грошовий переказ міжнародний регіональний

THE MECHANISM OF IMPROVEMENT OF BANK TRANSFERS IN DOMESTIC PRACTICE IN THE REALITIES OF TIME

I. Khoma, A. Tarabinovych

LvivPolytechnicNationalUniversity

Withtheglobalizationoftheeconomy, thenumberofremittancesworldwideisincreasingeveryyear. ThissituationisalsotypicalforUkraine - thevolumeofremittanceswithinthecountryandabroadisincreasing, thenumberofparticipantsinthebankingservicesmarketisincreasingandsoon. Increasingdemandstimulatesthebankingsystemtoimprove, adapttomarketneeds. Andthechangesintroduced, inturn, needanalysisandevaluation.

Manyscholarshavepaidattentiontoresearchinvariousaspectsofmoneytransfers. However, despitethediversityofresearchareas, manyaspectshavenotbeengivendueattention. AnunresolvedproblemistheanalysisofthecurrentstateofdomesticandinternationalremittancesandtheirimpactonchangesinthebankingsystemofUkraine.

Itwasfoundthatin 2015-2018 thevalueofinternationalmoneytransfersincreased 1.6 times. Suchchangeshavebroughtbothpositiveandnegativeconsequencestothecountry'seconomy. Theconsideredstructureofinternationalremittancesshowedthatthemajorityoffundsarenetremuneration, andduringtheanalyzedperioditssharehasincreasedsignificantly. This, inturn, hasnegativeconsequencesfortheUkrainianeconomy - risingunemployment, migrationprocesses, slowingeconomicgrowth, andsoon.

Theregionsfromwhichthemoneytransferswerereceivedwereinvestigated. Thevolumeoftransfersfromthe CIS countriesdecreased, whiletheamountofmoneytransfersfromtheEuropeanUnioncountriesincreasedby 2.1 times. Duringtheanalyzedperiod, PolandremainedtheleaderamongthecountriesintermsofmoneytransferstoUkraine. Theforecastshowedthatthevalueofmoneytransferswillcontinuetoincrease. Wereinvestigatechangesinthebankingsystemrelatedtomoneytransfers.

Wasconsideredthetransitionofbankaccountstothe IBAN format. ThisstepwasveryimportantforUkrainianbankingsystem. Today, about 70 countriesoperatewith IBAN accounts. Therefore, thesechangeshavebecome a majorstepinthemoderndevelopmentoftheUkrainianbankingsystemandopenedthewayforitsfurthermodernization.

Inadditiontothemandatorytransitionofallbankaccountstothe IBAN accountformat, theNationalBankofUkrainealsoplansinthenearfuturetomakeitpossibletotransferfundstotheaccountusing a QR code, whichwillfacilitatepaymentforservices, businesssettlements, etc.

Keywords:moneytransfer, bankingsystem, IBAN account, QR code.

В умовах глобалізації економіки щороку зростає кількість грошових переказів по всьому світу. Збільшується використання міжнародних платіжних систем, з'являються нові системи переказів від окремих банків, виникають нові банківські додатки та модернізуються вже існуючі, зростає кількість платежів з оплати товарів та послуг. Така ситуація є характерною і для України - зростають обсяги грошових переказів у межах країни та за кордон, збільшується кількість учасників ринку банківських послуг тощо. Зростання попиту стимулює банківську систему вдосконалюватися, підлаштовуватися під потреби ринку. А привнесені зміни, в свою чергу, потребують аналізу та оцінки.

Грошові перекази можна розглядати на двох рівнях: вітчизняному, який відображає рух коштів всередині країни, та міжнародному, при якому відправник та отримувач знаходяться в різних країнах світу. Закон України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні” визначає узагальнене поняття “переказ коштів”, що характеризує рух певної суми коштів з метою її зарахування на рахунок отримувача або видачі йому її у готівковій формі [1]. Більшість вчених [2-6], що досліджували грошові перекази, подавали своє трактування даної економічної категорії, але в аспекті лише їхнього власного дослідження. Проте з позицій нашого дослідження, найбільш чітко відображатиме суть поняття “грошовий переказ” саме твердження, сформоване у Законі України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”.

Сьогодні стан грошових переказів значною мірою відображає розвиток банківської системи країни в цілому. Зміни в банківській системі в першу чергу відображаються на грошових потоках, а це, в свою чергу, несе як позитивні, так і негативні наслідки в усі галузі економіки країни та відображається на її соціально- економічному стані. Тому дослідження банківської системи в цілому та грошових переказів зокрема є дуже важливим та потребує регулярного проведення.

Грошові перекази досліджували як вітчизняні, так і закордонні вчені за різними напрямами. Багато науковців приділяли увагу дослідженню в різних аспектах грошових переказів, що надходять від трудових мігрантів. Зокрема, А. Р. Дуб [2] досліджує міжнародні грошові перекази трудових мігрантів та їх роль у фінансових ресурсах домогосподарств, а О. Б. Пелех [3] вивчає грошові перекази мігрантів у структурі ВВП України. Р. О. Баранов [4] у своїй праці порушував питання відмивання грошей за допомогою нелегальних схем грошових переказів.

А. А. Мещеряков [5] розробляв шляхи оптимізації тарифів банків щодо безготівкових переказів коштів. Г. М. Коцюрубенко [6] досліджувала роль грошових переказів у формуванні інвестиційного потенціалу домогосподарств України. Проте, незважаючи на різноманітність напрямів досліджень, багатьом аспектам не було приділено належної уваги. На сьогоднішній день банківська система України зазнає змін, які в першу чергу стосуються грошових переказів, а тому необхідно оцінити ситуацію, яка склалася.

Невирішеною проблемою залишається аналіз сучасного стану вітчизняних та міжнародних грошових переказів та їх вплив на зміни у банківській системі України. Зокрема, це стосується змін, які вже відбулися та їх наслідків для банківської системи України, та змін, які планує запровадити Національний банк України найближчим часом.

В Україні грошові перекази на державному та міжнародному рівні регулюються Законом України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні” від 05.04.2001 № 2346-III [1].

Як показують статистичні дані, щороку обсяг грошових переказів зростає. За 2015-2018 рр. відбулося значне зростання приватних міжнародних грошових переказів в Україну, які надійшли резидентам. При цьому кошти надходять за двома каналами: офіційними - через банківську систему, міжнародні платіжні системи, поштові відділення тощо; та за неофіційними каналами.

За даними Національного банку України [7], у 2018 році загальна величина грошових переказів становила 11 111 млн дол. США. Це у 1,6 разів більше, ніж було зафіксовано у 2015 році - тоді в Україну надійшло грошових коштів на суму 6 959 млн дол. США. Протягом 2015-2018 рр. відбувалося поступове збільшення грошових переказів в Україну - у 2016 році їх величина становила 7 535 млн дол. США, а вже у 2017 році - 9 264 млн дол. США (табл. 1).

Зростання приватних грошових надходжень не може не відобразитися на різних аспектах соціально-економічного стану країни, несучи як позитивні, так і негативні наслідки. Так, збільшується добробут частини населення, приватні інвестиції сприяють розвитку малого бізнесу, стимулюється розвиток банківської системи країни тощо. Поряд з цим для економічного стану держави є і негативні наслідки.

Таблиця 1

Динаміка надходжень приватних грошових переказів в Україну за 2015-2018 роки

Джерело: складено на основі даних Національного банку України [7].

Якщо розглянути структуру грошових надходжень в Україну за 2015-2018 роки, то можна побачити, що більшість грошових переказів становлять чисту оплату праці - кошти, одержані членами родин від їхнього заробітку за кордоном (за вирахуванням сплачених податків та здійснених витрат у країні перебування). У 2018 році чиста оплата праці становила 71,2 % вхідних переказів в Україну, при цьому за 2015-2017 роки її частка становила 59,1 %, 63,6 % та 67,7 % відповідно. З огляду на це можемо стверджувати, що значне зростання абсолютної величини грошових переказів в Україну за аналізований період значною мірою обумовлене погіршенням соціально-економічних умов населення. Невдоволення рівнем заробітної плати, цін, інфляції та низкою інших макроекономічних показників стимулює більшу частину населення обирати значно легший шлях для покращення власного добробуту. А це, в свою чергу, спричиняє негативні наслідки для економіки України - зростання рівня безробіття, міграційні процеси, сповільнення темпів економічного зростання тощо.

Аналізуючи надходження приватних грошових переказів в Україну, не можна не виділити регіони, звідки найбільше надходять кошти. Серед них можемо виділити такі: країни Європейського Союзу, країни СНД, США та інші країни. Спостерігаємо, що впродовж аналізованого періоду відбувся перерозподіл обсягів грошових переказів між регіонами, що детально можна побачити у табл. 2.

Водночас у 2,1 рази зросла величина грошових переказів, що надійшли з країн Європейського Союзу, що не дивно, враховуючи, що більша частина приватних міжнародних переказів, які надійшли в Україну, становила собою чисту оплату праці.

Таблиця 2

Обсяги надходжень приватних грошових переказів в Україну за регіонами за 2015-2018 роки

Джерело: складено на основі даних Національного банку України [7].

Зазначимо, що за 2015-2018 роки Польща стала лідером не лише серед країн ЄС, а й серед усіх країн світу за обсягом коштів, які надійшли приватними переказами в Україну. В 2015 році лише з Польщі надійшло 1 329 млн дол. США, тоді як у 2018 році - 3 649 млн дол. США. Окрім цього у 2018 році серед країн ЄС найбільше грошових переказів було з Чеської Республіки (846 млн дол. США), Італії (492 млн дол. США), Німеччини (426 млн дол. США) тощо (рис.1).

Рис. 1. Обсяги надходжень приватних грошових переказів в Україну за країнами, млн дол. США