Розвиток медичного страхування в умовах Covid-19

Показники розповсюдження коронавірусу станом на 25.10.2020 року

Джерело: складено автором на основі [8].

Аналіз даних таблиці 1 свідчить, що за показником захворюваності найбільше значення мають США та Бразилія - 2,59% та 2,64% людей від всього населення країн відповідно. За відсотковим співвідношенням за показником смертності найбільше значення зафіксоване у Китаї та Великій Британії - 5,18% та 5,14% відповідно. Щодо України, то показник осіб, що одужали від вірусу, має позитивне значення.

Дослідження зазначеної проблеми показали, що світова страхова індустрія платить за доволі широким спектром страхових програм для підтримки бізнесу і людей, які постраждали від COVID-19. В даний час очікується, що тільки ринок Lloyd's виплатить близько 4,3 млрд. дол. США. Унікальність COVID-19 полягає не тільки в руйнівному тривалому впливі на людину і суспільство, але й в економічному сенсі. Об'єднання всіх цих факторів кидає виклик страховій галузі.

Lloyd's провів економічне дослідження потенційних збитків від Covid - 19, розглядаючи ризик втрат по страхуванню, які приведуть до зниження прибутковості бізнесу за рахунок як зростання збитків, так і скорочення інвестицій страхових компаній. До 2020 року збитки від андерайтингу в сфері страхування та перестрахування в результаті Covid-19 складуть приблизно 107 млрд. дол. США. Це можна порівняти з розмірами збитків від ураганів 2005 і 2017 року [7].

На думку Willis Re, перестрахувального брокерського підрозділу Willis Towers Watson (WTW), загальні збитки страхової та перестрахової галузі для ключових класів бізнесу від COVID-19 будуть коливатися в діапазоні від 30 до 100 млрд. доларів США. Цей приблизний прогноз в цілому узгоджується з оцінками, опублікованими WTW, в результаті чого втрати по «помірному» сценарію становлять 32 млрд. дол. США, а за «песимістичним» сценарієм - 80 млрд. дол. США. До теперішнього часу страховики зарезервували тільки 4 млрд. дол. США втрат COVID-19, причому витрати значно варіюються між окремими компаніями через складність збитків [4].

Дані, отримані компанією PeriStrat, що надає фінансові послуги в Цюріху, показують, що заявлені втрати від пандемії COVID-19 серед найбільших світових страховиків і перестрахувальників у цей час досягли 20,25 млрд. дол. США. Аналітики відзначають, що в звітах про доходи за другий квартал оцінки збитків страховиків в цілому мали тенденцію до зростання.

Серед найвищих показників збитків, отриманих PeriStrat, - Lloyd's of London - 3,65 млрд. дол. США (середина діапазону ринкових збитків), Swiss Re - 2,5 млрд. дол. США і AXA - 1,7 млрд. дол. США. Далі йдуть Munich Re - 1,66 млрд. дол. США, Chubb - 1,37 млрд. дол. США, Zurich - 750 млн. дол. США, Allianz - 724 млн. дол. США і SCOR - 530 млн. дол. США [3].

На першочергове завдання у боротьбі з коронавірусом виходить забезпечення медичним страхуванням медичних працівників, адже саме вони зазнають найбільшого ризику захворіти та саме від лікарів залежить надання медичної допомоги пацієнтам, які хворіють COVID-19. Зазначені працівники державних і комунальних закладів охорони здоров'я та державних наукових установ підлягають обов'язковому державному страхуванню на випадок захворювання на інфекційну хворобу в порядку та на умовах, установлених Кабінетом Міністрів України. Проте, на жаль, в Україні розроблено лише порядок страхування медичних працівників на випадок інфікування ВІЛ при виконанні професійних обов'язків, а регламенту страхування щодо інших інфекційних хвороб немає [6].

В Ірландії існує закон, який був прийнятий в 2005 році за яким роботодавці мають забезпечувати працівникам безпеку, здоров'я та добробут на роботі. Роботодавці повинні провести оцінку ризику для виявлення ризиків спалаху коронавірусу на роботі та здійснити кроки для мінімізації цього ризику. Основні заходи, які роботодавці можуть впровадити для запобігання поширення коронавірусу наведені на рис.1.

Рис. 1 Основні заходи, які роботодавці можуть впровадити для запобігання поширення коронавірусу

Джерело: складено автором на основі [10].

Як відомо, витрати на лікування коронавірусу доволі значні та мають вагоме світове фінансове навантаження. Витрати на допомогу у боротьбі з коронавірусом в різних країнах представлені в таблиці 2.

Отже, загальновідомо, що одним з інструментів мінімізації таких витрат є укладання договорів страхування від коронавірусу на добровільних засадах, що є актуальною тенденцією на національному та світовому страхових ринках.

медичне страхування пандемія

Витрати на фінансування заходів боротьби з коронавірусом у різних країнах світу станом на 01.10.2020 року

Джерело: складено автором на основі [2;11].

Серед аргументів щодо доцільності укладання договорів страхування можна виділити наступні:

- по-перше, невтішна статистика розповсюдження коронавірусу закликає подумати про майбутні витрати, оскільки існує висока ймовірність зараження;

- по-друге, відсутність можливості спрогнозувати тривалість сучасної пандемії та загальну кількість людей, які захворіють на СОУГО-19, що підтверджує необхідність укладення договору страхування з метою отримання страхового захисту та матеріальної компенсації можливих збитків.

На сьогодні багато українських страховиків пропонують укладання договорів медичного страхування на випадок інфікування коронавірусом. Розроблена програма страхування від коронавірусу є дієвим інструментом фінансового захисту. Наприклад, однією з таких компаній є страхова компанія ^І «Ю.Ес.Ай» - це сучасна, інноваційна страхова компанія, яка успішно працює на страховому ринку України та готова запропонувати повний спектр страхових послуг. Компанія є Асоційованим членом Моторно (Транспортного) Страхового Бюро України (МТСБУ), членом Ліги Страхових організацій України та Асоціації «Страховий бізнес». Програма страхування на випадок інфікування коронавірусом від страхової компанії ШІ «Ю.Ес.Ай» наведена на рис.2. Від кожного проданого страхового поліса компанією ^І «Ю.Ес.Ай» 5% йде на закупівлю медичних товарів та засобів медичного призначення для медичних закладів Україні.

Щодо страхової компанії «Уніка Україна», то у зв'язку з поширенням коронавірусу, з метою захисту життя і здоров'я клієнтів та співробітників, офіси страхової компанії перейшли на змінений формат роботи. Відтепер клієнти крім стандартної процедури звернення в медичний асистанс можуть встановити і використовувати мобільний додаток туЦЫ^А. Медичний асистанс працює 24 години 7 днів на тиждень. Залежно від виду звернення, лікар-координатор приймає рішення про виклик швидкої бригади або запис до лікаря. Якщо лікар виявить підозру у хворого на коронавірусу, то тестування на СОУГО-19, транспортування та госпіталізація проходить в строго регламентовані установи, перелік яких визначено спеціальним розпорядженням МОЗ. Оплачувати договори страхування можна онлайн без відвідування відділень страхової компанії [5].

Рис. 2 Програма страхування на випадок інфікування коронавірусом від страхової компанії «Ю.Ес.Ай»

Джерело: складено автором на основі [9].

Програми страхування від коронавірусу від українських страхових компаній, а саме: «Провідна», «Арсенал Страхування», «Оберіг»,

«Універсальна», «Країна», «УШО», «УПСК», «Уніка» наведені в таблиці 3.

Програмою від страхової компанії ВУСО покривається не лише захворювання, але і будь-яка форма інфікування. Часто страхові компанії прописують умову, за якою страхові випадки покриваються тільки через 14, 30 або 45 днів після укладення договору.

Таблиця 3

Програми страхування від коронавірусу від українських страхових компаній

Джерело: складено автором на основі [10].

Отже, на страховому ринку договори страхування від коронавірусу різних страхових компаній є схожими. Страховими випадками є: лабораторно підтверджений факт інфікування коронавірусом; амбулаторне і стаціонарне лікування; смерть застрахованого в результаті важкого перебігу хвороби. В договорах страхування відрізняються страхові суми, які можуть становити 50-100 тис. грн.

Аналіз вищевикладеного дозволяє розробити алгоритм надання страхового захисту від СОУГО-19, що складається з 4 етапів, наведених на рис. 3.

Висновки

Отже, підсумовуючи вищевикладене, можна виокремити низку позитивних аспектів укладання договорів медичного страхування від коронавірусу:

- зменшення фінансового навантаження на хворого, оскільки значні витрати при хворобі мають негативний вплив на фінансове становище

хворого, який змушений витрачати великі кошти на тестування та оплату лікування від коронавірусу;

- укладений договір страхування дає впевненість у фінансовому забезпеченні та матеріальній компенсації збитків;

- отримання необхідної своєчасної медичної допомоги страхувальнику тощо.

Рис. 3 Алгоритм надання страхового захисту від COVID-19

Джерело: складено автором на основі [1].

Слід констатувати, що на сьогодні зростає попит на запровадження медичного страхування на випадок інфікування коронавірусом. Багато українських страхових компаній пропонує укладати договори медичного страхування на випадок інфікування коронавірусом. Роботодавці піклуючись про здоров'я своїх співробітників укладають такі договори, що також має позитивні аспекти для страховиків - можливості надання актуальних страхових послуг та отримання прибутку. Для фізичних осіб страхування від COVID-19 сприяє отриманню соціального захисту та зменшенню фінансового навантаження на страхувальника.

Список використаних джерел

1. Алгоритм МОЗ щодо надання допомоги при СОУГО-19. ПЕК https://life.pravda.com.ua/health/2020/03/31/240409/ (дата звернення: 28.10.2020 року).

2. Виплати в різних країнах у зв'язку з коронавірусом. ЦЯЬ: https://buhguru.com/spravka-info/vyplaty-v-raznyh-stranah-koronavirus-2020.html (дата звернення: 28.10.2020 року).

3. Загальні втрати світової страхової галузі від пандемії СОУГО-19. ЦЕК https://forinsurer.com/news/20/07/28/38285 (дата звернення: 22.10.2020).

4. Ключові ризики для страховиків та прогноз оцінки втрат від

пандемії Cavid-19 у світі від WiШs Яе. ЦЕК

https://forinsurer.com/news/20/05/21/38029 (дата звернення: 22.10.2020).

5. Медичне страхування від страхової компанії «Уніка». ЦЕК

https://uniqa.ua/ua/blog/covid-19-vidpovidi-na-pytannya-pro-dms-z-uniqa/ (дата звернення: 21.10.2020).

6. Право медичного працівника на належні умови праці в умовах

СОУТО-19. ЦЕК https://www.hsa.org.ua/blog/7699/

7. Світовий страховий ринок. ЦКЕ

https://forinsurer.com/news/20/05/15/37983 (дата звернення: 22.10.2020).

8. Статистика зараження коронавірусом. ЦЕК

https://coronavirusonline.com.ua/ukr/ (дата звернення: 25.10.2020).

9. Страхування на випадок коронавірусу від ШІ. ЦЕК

https://usi.net.ua/strahuvannya/covid-19 (дата звернення: 21.10.2020).

10. Страхування від СОУГО-19: як убезпечити себе в умовах епідемії.

ЦЕК https://minfin.com.ua/ua/insurance/articles/strahovanie-ot-covid19-kak- obezopasit-sebya-v-usloviyah-epidemii/ (дата звернення: 22.10.2020).

11. Сума витрат на боротьбу з коронавірусом. ЦЯЬ:

https://gazeta.ua/articles/economics/_minfin-oprilyudniv-sumu-vitrat-na-borotbu- z-koronavirusom/993025 (дата звернення: 28.10.2020 року).

References

1. Algorithm of the Ministry of Health for assistance in COVID-19.. URL: https://life.pravda.com.ua/health/2020/03/31/240409/ (access date: 28.10.2020).

2. Payments in different countries in connection with the coronavirus.

URL: https://buhguru.com/spravka-info/vyplaty-v-raznyh-stranah-koronavirus- 2020.html (access date: 28.10.2020).

3. Total losses of the global insurance industry from the COVID-19 pandemic. URL: https://forinsurer.com/news/20/07/28/38285 (accessed: 22.10.2020).

4. Key risks for insurers and forecast of losses from the Cavid-19 pandemic in the world from Willis Re. URL: https://forinsurer.com/news/20/05/21/38029 (access date: 22.10.2020).

5. Medical insurance from the insurance company "Unika". URL: https://uniqa.ua/ua/blog/covid-19-vidpovidi-na-pytannya-pro-dms-z-uniqa/ (access date: 21.10.2020).

6. The right of a medical worker to appropriate working conditions under COVID-19. URL: https://www.hsa.org.ua/blog/7699/ (access date: 21.10.2020).

7. World insurance market. URL:

https://forinsurer.com/news/20/05/15/37983 (access date: 22.10.2020).

8. Statistics of coronavirus infection. URL:

https://coronavirusonline.com.ua/ukr/ (access date: 25.10.2020).

9. Coronavirus insurance from USI. URL:

https://usi.net.ua/strahuvannya/covid-19 (access date: 21.10.2020).

10. Insurance against COVID-19: how to protect yourself in an epidemic.

URL: https://minfin. com. ua/ua/insurance/articles/strahovanie-ot-covid 19-kak-obezopasit-sebya-v-usloviyah-epidemii/ (access date: 22.10.2020).

11. The amount of costs to combat coronavirus. URL: https://gazeta.ua/articles/economics/_minfin-oprilyudniv-sumu-vitrat-na-borotbu- z-koronavirusom/993025 (access date: 28.10.2020).

Размещено на Allbest.ru