Банковская система Российской Федерации в период кризиса 1998 года

Аннотация

Ключевые слова: банковская система, банковский кризис, кредитные организации, депозиты.

Annotation

Key words: the banking system, the banking crisis, credit organizations, deposits.

Рассматриваемый период 1998-2000 года характеризовался банковским кризисом в РФ в 98 году и стремлением исправить ситуацию в 99 году. Кризис был вызван дефолтом ГКО, которые являлись основным источником доходов коммерческих банков. Курс национальной валюты в 98 году резко упал, как только был объявлен дефолт. В результате этого претерпела изменения структура вкладов физических лиц. Теперь рассмотрим всё подробнее.

В таблице 1 представлена динамика и структура кредитных организаций РФ, а также представлена дополнительная информация [1;2].

Сразу стоит отметить, что число КО, зарегистрированных ЦБ, сокращалось намного медленнее числа действующих КО. Дело в том, что не только действующие кредитные организации включаются в состав зарегистрированных ЦБ, но и те, у которых была отозвана лицензия. Поскольку процесс банкротства кредитной организации длительный, то все организации, прекратившие свою деятельность в 98 и 99 году, всё ещё оставались учтены в составе 1 строки. Мы сразу замечаем, что огромное число кредитных организаций закрылось в 98 и 99 году. За рассматриваемый период сильнее всего сократилось число филиалов действующих кредитных организаций. Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным банкам в силу специфики структуры их операций. Поскольку доходы банков резко сократились с дефолтом ГКО, деятельность многих филиалов становилась убыточной, то банкам не оставалось иного выбора, кроме как закрывать действующие филиалы. Кризис не оказал бы столь ощутимого влияния, если бы у банков не было проблем с достаточностью собственного капитала. Однако поскольку он был ничтожен по сравнению с объёмами привлечённых средств, то и банки со слабой финансовой устойчивостью не смогли пережить кризис. В результате число действующих банков сократилось на 221 в 98 году, и в два раза меньше в 99 году - на 108. Много крупных банков не смогли пережить кризис, однако некоторые банки смогли, наоборот, усилить своё влияние на банковском рынке.

Таблица 1

Кредитные организации (на начало года)

Рисунок 1. Права кредитных организаций

По рисунку 1 [1;2] мы видим, что сокращению и в 98, и в 99 году подлежало число кредитных организаций, имеющих право на привлечение вкладов населения. Это было связано с тем, что не все банки добросовестно возвращали деньги вкладчикам по истечению срока вклада или по их требованию - потому что у банков на том момент не было средств (из -за дефолта ГКО), за счёт которых они могли бы вернуть их вклады. Это подорвало доверие ко всей банковской системе в целом, но к большему числу банков по отдельности. В результате число клиентов значительнее всего увеличилось только у Сбербанка, поскольку это был самый надёжный банк РФ. Сокращение числа лицензий на операции с иностранной валютой в 98 году было вызвано тем, что в связи с падением курса рубля многие банки стали зарабатывать на спекуляции иностранной валюты, тем самым предъявляя ещё больший спрос на иностранную валюту и приводя к ещё большему падению курса рубля. Финансовый кризис сказался крайне негативно на деятельности иностранных кредитных организаций, причём в некоторых случаях даже значительные, чем на отечественных КО.

Теперь рассмотрим, как события этих двух лет сказались на объёмах вкладов физических лиц. Для этого обратимся к таблице 2 [1;2].

Таблица 2

Объём депозитов физ. лиц в КО (на начало года)

Сразу следует отметить, что за рассматриваемый период объёмы вкладов физ. лиц в целом только росли, однако темп данного роста в 99 году намного превышает темп роста в 98 году. Представим графически динамику всех вкладов, а также рублёвых и в иностранной валюте по отдельности.

По рисунку 2 [1;2] мы видим, что в 98 году на 13,3% сократились вклады на рублёвых счетах, в то время как это компенсировалось ростом вкладов в иностранной валюте, и в целом объёмы депозитов смогли вырасти на 4%.

Рисунок 2. Динамика объёмов депозитов физических лиц

российский кредитный дефолт банковский капитал

Это было связано с объявленным дефолтом ГКО, в результате которого вкладчики стремились отозвать свои вклады из банков, в то время как владельцы вкладов в иностранной валюте могли заработать на росте курса иностранной валюты, если, конечно, их вклады не были в ненадёжных банках. В 99 году мы наблюдаем значительный рост вкладов населения, причём как на рублёвых, так и на валютных счетах. Это является свидетельством того, что доверие к банковской системе РФ постепенно восстанавливалось после событий 98 года.

По данным таблицы 2 мы также можем наблюдать роль Сбербанка России в банковской системе РФ. Если 93,7% всех депозитов приходилось на Сбербанк на конец 98 года, то уже 88% было на конец 99 года. В обоих случаях это огромная доля, которая позволяет сказать, что Сбербанк являлся крупнейшим системно значимым банком, доверие к которому было явно выше, чем к остальным банкам, поскольку в его капитале участвовал и Центробанк РФ. Огромный объём вкладов было отозван из остальных банков вкладчиками в 98 году и переведён в Сбербанк, также Сбербанк взял на себя все обязательства по вкладам, которые не могли выполнить обанкротившиеся банки.

Банковский кризис оказал существенное влияние на банковскую систему РФ в 98 и 99 году. Огромное число банков закрылось, ещё больше банков оказалось на грани банкротства. Люди потеряли доверие к банковской системе, поскольку множество вкладов не было возвращено. Сбербанк сыграл значимую роль во всех событиях этих двух лет. Частично, хоть и непреднамеренно, он поспособствовал ухудшению финансового состояния многих банков, поскольку депозиты из них отзывались в пользу Сбербанка. Несомненно, кризис оказал существенное негативное влияние на банковскую систему страны. Однако и он же показал необходимость ужесточения банковского надзора, введения нормативов достаточности собственного капитала и минимальных резервных требований, включая обязательное резервирование средств вкладчиков. Кризис был суров, но неотвратим и в некотором роде необходим, чтобы банковская система смогла преобразоваться и стать более надёжным игроком на банковском рынке.