Кредитование физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Автономная некоммерческая образовательная организация высшего образования «Сибирский институт бизнеса и информационных технологий»

РЕФЕРАТ

Дисциплина: Финансы и кредит

Тема: Кредитование физических лиц

Выполнил: студент группы ЭН -119 (2) 3 курс

Фарафонова Татьяна Дмитриевна

Город: Новосибирск

Омск

2022 г.

Содержание

Введение

1. Теоретические основы процесса. Кредитование физических лиц

1.1 Организация процесса кредитования физических лиц

1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц

2. Выдача кредитов физическим лицам в ПАО Сбербанке

2.1 Характеристика банка ПАО Сбербанк

2.2 Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

Заключение

Список использованных источников

Введение

Банковская система и ее определяющей элемент - коммерческие банки являются несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики.

В настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Целью данной работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц, выявить проблемы и предложить пути их решения в ПАО Сбербанк.

Для достижения цели были поставлены и решены следующие задачи:

* Рассмотреть нормативно - правовое регулирование кредитования физических лиц в банках.

* Изучить виды кредитов.

* Исследовать основные функции кредитов.

* Рассмотреть общие условия кредитования физических лиц.

* Изучить порядок предоставления кредитов физическим лицам и риски, возникающие при кредитовании физических лиц.

* Изучить характеристику счетов, используемых для учета кредитов, предоставленных физическим лицам.

* Исследовать учет операций по предоставлению кредитов физическим лицам.

Объектом исследования данной работы является: ПАО Сбербанк.

Предметом исследования: операции по кредитованию физических лиц в банках.

1. Теоретические основы процесса кредитования физических лиц

1.1 Организация процесса кредитования физических лиц

Процесс кредитования - передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит представляет собой договор займа по поводу выдачи ссуды или товарно-материальных ценностей по определенным условиям (проценты, срок возврата) для нужд хозяйственной деятельности и удовлетворения потребностей населения.

Потребительский кредит - это кредит для физических лиц, который выдается банком на потребительские цели не связанные с деятельностью предпринимательства.

Под потребительским кредитом принято считать - любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Субъектами кредита, с одной стороны, является кредитор - коммерческий банк, учреждение потребительского кредита, магазин и иные организации, а с другой стороны - заемщик-человек.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

* аккумуляция временно свободных денежных средств;

* перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

* создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

* регулирование объема совокупного денежного оборота.

Виды кредитов:

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг -- значительную. кредитование физическое лицо банк

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Кредитное учреждение выдает кредиты населению в соответствии с принципами, позволяющие обеспечивать возвратное движение средств, это:

* принцип срочности (возврат в строго определенный срок)

* принцип возвратности (полный возврат в срок определённый договором)

* принцип обеспеченности (кредит под залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства)

* принцип платности (заемщик должен внести банку определенную плату за пользование ссудой для покрытия временных потребностей)

* принцип дифференцированности кредита (это различный подход к заемщикам в зависимости платежеспособности клиента-заемщика)

Цель этих принципов кредитования - соблюдать интересы обоих субъектов кредитной сделки: заемщика и банка.

Правовое регулирование потребительского кредитования между кредитором и заемщиком, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части 2 ГК РФ и другими нормативными документами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитование осуществляется по кредитному договору, его форма и содержание должны соответствовать определенным требованиям.

По юридическим понятиям в кредитном договоре содержатся сведения о предмете договора, сторонах договора и их обоюдных обязанностях. Предмет кредитного договора - потребительский кредит, стороны кредитного договора - кредитное учреждение и физическое лицо. Основа содержания кредитного договора - положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон.

По договору кредитор обязан предоставить заемщику ссуду в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется к определенной дате погасить кредит, а также уплатить проценты по нему.

1.2 Нормативно - правовое регулирование кредитования физических лиц

В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные операции полностью или в части, представляется возможным.

В целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные операции, мы будем придерживаться традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить Конституции РФ

Вторая ступень принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные операции. Применительно к кредитным операции особое место занимают акты Центрального банка РФ. Указанные акты располагаются в иерархии нормативно-правовых актов обособленно.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных операций и занимают пятую ступень в общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных операций.

2. Выдача потребительского кредита в пао сбербанке

2.1 Характеристика банка ПАО Сбербанк

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира занял 17 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов в мире, опубликованном консалтинговой компанией BrandFinance, стоимость бренда которого оценена почти в 11млрд. долларов.

Сберегательный банк России является коммерческим банком и осуществляет банковские операции с целью получения прибыли. Сбербанк привлекает денежные средства во вклады, ведет расчетно-кассовое обслуживание клиентов, осуществляет операции с валютой и ценными бумагами, обеспечивает сохранность денежных средств.

Сбербанк России является современным и универсальным банком с большой долей участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности, так как контрольный пакет акций принадлежит Центральному банку России, а также акционерами Сбербанка являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

* низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками, и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

* низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;

* исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;

* низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;

* децентрализация операций и функций поддержки.

Банк и его филиалы обязаны хранить документы в порядке и в течение сроков, установленных федеральными законами. Исполнительные органы Банка несут ответственность за достоверность информации, содержащейся в отчетности Банка.



Рисунок 1 - Организационная структура управления в отделении

ПАО Сбербанк

2.2 Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной -- к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики. Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды -- погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут. Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам -- поскольку риски банков растут. Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие. К таким проблемам можно отнести:

* Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.

* Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.

* Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.

* Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д.

* Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.

* Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.

* Недостаточная поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:

- военная ипотека;

- семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;

- ипотека для молодых семей;

- кредит для строительства своего дома;

- материнский капитал.

* Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом растет за счет пени и штрафов.

Решить их можно следующими способами:

* Постепенное снижение процентных ставок по кредиту.

* Увеличение сроков, на которые выдаются займы.

* Грамотная реализация мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.

* Развитие рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).

* Разработка индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.

* Стимулирование функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.

* Комплексная поддержка застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

* Повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации путем дополнения каких-либо обучающих курсов начиная со школы.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны. В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны. Перспективы развития кредитных операций в России, прежде всего, связаны с экономической и политической стабилизацией, оздоровлением реальной экономики, а также с повышением уровня жизни населения. Поэтому главной задачей руководства на ближайшую перспективу должно стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее функционирования.

Заключение

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. основные аспекты организации кредитования физических лиц были раскрыты в основной её части.

Список используемых источников

1) Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ -- 2016. -- 100-103 с.

2) Российская Федерация. Закон. О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]: от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс», 2018.

3) https://www.sberbank.ru/ru/person

4) Российская Федерация. Закон. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016). - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс», 201.

5) Банковское дело: учебник /Е. П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2016. - 528 с.

6) Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2014. - 601 с.

7) https://econ.wikireading.ru/700

8) Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2015. - 304 с.

9) https://ru.Wikipedia.org./wiki/Потребительский_кредит.

10) Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.] ; под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- Москва : Издательство Юрайт, 2020. -- 523 с. -- (Высшее образование). -- ISBN 978-5-9916-5035-9. -- Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://urait.ru/bcode/449615 (дата обращения: 29.10.2020).

11)https://studbooks.net/1229386/bankovskoe_delo/harakteristika_schetov_ispolzuemyh_ucheta_kreditov_predostavlennyh_fizicheskim_litsam

12) Чалдаева, Л. А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для среднего профессионального образования / А. В. Дыдыкин ; под редакцией Л. А. Чалдаевой. -- 3-е изд., испр. и доп. -- Москва: Издательство Юрайт, 2020. -- 381 с. -- (Профессиональное образование). -- ISBN 978-5-534-02963-5. -- Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://urait.ru/bcode/450733 (дата обращения: 09.11.2020).

13) https://ru.Wikipedia.org./wiki/Потребительский_кредит.

14) Каджаева, М. Р. Банковские операции [Текст]: учебник / М.Р.Каджаева, С.В.Дубровская. - 7-е изд., стер. - М. : Издательский центр «Академия», 2014. - 464 с.

15) Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.

16) https://ru.wikipedia.org/wiki/Кредит

17) Финансы, деньги и кредит: учебник и практикум для вузов / Д. В. Бураков [и др.] ; под редакцией Д. В. Буракова. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- Москва: Издательство Юрайт, 2020. -- 366 с. -- (Высшее образование). -- ISBN 978-5-534-10230-7. -- Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://urait.ru/bcode/451187 (дата обращения: 25.11.2020).

18) Общая теория денег и кредита: Учеб. пособие./Под ред. акад. РАЕН Е.Ф.Жукова. - М.: «Юнити», 2013.

19) Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2014. - 601 с.

20) Российская Федерация. Закон. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016). - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс», 2014.

Размещено на Allbest.ru

...