Анализ российского рынка ипотечного кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ российского рынка ипотечного кредитования

Есина Э.А.

Магистрант Башкирского государственного университета

г. Уфа, РФ

Аннотация

Одной из главных частей современной государственной социально-экономической политики России является система управления развитием рынков недвижимости и ипотечного кредитования, которые имеют огромный потенциал и играют важную роль в социально-экономическом развитии страны. В связи с этим крайне важно осуществлять своевременный мониторинг данного рынка. В статье дается оценка российского рынка ипотечного кредитования за последние 5 лет.

Ключевые слова. Рынок ипотечного кредитования, средний размер ИЖК, средневзвешенная ставка по рублевым ИЖК, ввод в действие жилого фонда

Случившийся экономический кризис в 2014-2015 гг. негативно отразился на рынке ипотеки. Поэтому анализ рынка ипотечного кредитования с 2016 г. позволяет оценить, «справилась» ли экономика России с последствиями данного кризиса [4, с. 46].

Важнейшей тенденцией является рост абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК. Данные отражены в таблице 1, составленной на основании данных Банка России.

Таблица 1. Динамика показателей, характеризующих объемы

Источник: [5]

Анализ данных 2016-2020 гг. показал, что имелась тенденция увеличения объема выданных ИЖК: если в послекризисные 2016 г. кредитные организации предоставили 1318 тыс. кредитов на сумму 2465 млрд. руб., то в 2020 г. их оказалось 1488 тыс. кредитов (что на 12,9% больше по числу кредитов) на сумму 3152 млрд. руб. (что на 27,9% раза больше в денежном выражении, чем в 2016 г.). С учетом того, что темп прироста «притормозился» в ковидный 2020 г., следует сказать, что тенденция однозначно положительная.

Однако тенденцией, характеризующей отрицательное развитие ИЖК, можно назвать снижение такого показателя, как «доля ИЖК в общем объеме кредитов, предоставленным физическим лицам», который снизился с 25,4% в 2016 г. до 24,0% в 2020 г. за счет того, что еще больший рост демонстрируют автокредитование и потребительское кредитование [3, с. 40]

Еще одной тенденцией, характеризующей динамично развивающийся рынок ИЖК, можно назвать рост такого показателя, как «средний размер предоставленных кредитов», который увеличился с 1,87 млн. руб. в 2016 г. до 2,12 млн. руб. в 2020 г. (рисунок 1):

Источник: [3, с. 42]

Это говорит о доверии к этому институту как со стороны потребителей, которые не боятся брать крупные суммы в банке, так и со стороны банков, которые не боятся выдавать такие крупные суммы.

Одной из причин роста такого показателя, как «средний размер предоставленных кредитов» можно назвать снижение ставок по ИЖК, которые снизились с 13,6% в 2016 г. до 9,7% в 2020 г., что наглядно можно увидеть из данных рисунка 2.

Рисунок 2. Динамика средневзвешенной ставки по рублевым ИЖК (% годовых, на конец года)*

Источник: [5]

Дополнительным фактором, мотивирующим крупные банки активизировать усилия по увеличению ипотечных портфелей, стала политика Банка России, направленная на ограничение темпов роста беззалогового кредитования, в том числе рост размера минимальных резервов на потери по необеспеченным ссудам. В этой связи кредитные организации, обладающие соответствующими возможностями, в зависимости от внутренних приоритетов, могли сфокусироваться на более активном развитии ипотечного кредитования.

В силу этого наблюдается своего рода рост «монополизации» данного рынка: если в 2016 г. число кредитных организаций, выдающих ИЖК составляло 584 ед., а объем предоставленных ИЖК, приходящихся на 1 кредитную организацию, составил 0,56 млрд. руб., то в 2020 г. эти показатели имели следующие значения: 429 организаций, на каждую из которых в среднем приходилось 2,80 млрд. руб., т.е. в 5 раз больше, чем в 2016 г.

Другой позитивной тенденцией является уменьшение доли просроченной задолженности по ИЖК в общей сумме задолженности по ИЖК, что видно из данных таблицы 2.

Таблица 2. Оценка задолженности по ИЖК*

Источник: [4, с. 46]

По данным таблицы 2, если в 2016 г. при задолженности по ИЖК в 1998 млрд. руб. просроченная задолженность по ИЖК была на уровне 26,9 млрд. руб., или 1,35% от остаточной задолженности, то в 2020 г. при задолженности по ИЖК в 6554 млрд. руб., просроченная задолженность по ИЖК была на уровне 83,5 млрд. руб., или 1,27% от остаточной задолженности.

Что касается структуры ипотечных жилищных кредитов, то, по оценке ОАО «АИЖК» [1, с. 362], в 2020 году объем сделок на первичном рынке жилья с использованием ипотечного кредитования составил 43,4%, увеличившись на 4,5 п.п. по равнению с 2016 годом (см. табл. 3).

Таблица 3. Структура ипотечных жилищных кредитов*

Источник: [1, с. 364]

Рост объема сделок на первичном рынке жилья с использованием ипотечного кредитования стал одним из основных драйверов жилищного строительства. Почувствовав, что банки возобновили кредитование строительной отрасли и покупателей жилья, застройщики активизировали свою деятельность по строительству нового жилья, что наглядно видно из рисунка 3.

Рисунок 3. Динамика ввода в действие жилого фонда в России за 2016 -

2020 гг. (млн. кв.м.) Источник: [4, с. 44]

Так, в 2020 году введено 82,3 млн. кв. метров (+25,3% к 2016 году). Этот показатель является рекордным за всю историю Российской Федерации с 1990 года [4, с. 45].

В результате выявлено возросшее влияние ипотечного жилищного кредитования на рынок жилья в стране [1, с. 363].

Подводя итоги, можно сказать о том, что, несмотря на развитие ипотечного кредитования, в России много проблем, мешающих активному развитию ипотеки. Решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и развитие банковских продуктов. Решить все эти проблемы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время [2, с. 85].

Список использованной литературы

1. Борисова О.В. Становление и современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования объектов жилищного строительства в России / О.В. Борисова; рец. Н.А. Адамова // Аудит и финансовый анализ. - 2021 .- №2 3 .- С. 361-365.

2. Головин О. Ипотека для молодых: барьеров больше нет / Олег Головин // Русский репортер. - 2021 .- № 32 .- С. 85.

3. Козловская Э.А. Интегральная оценка уровня развития ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации // Деньги и кредит. - 2020 .- № 10 .- С. 39-45 .

4. Куликов А.Г. Концептуальные вопросы развития жилищной сферы и ипотеки в Российской Федерации // Деньги и кредит. - 2021 .- № 6 .- С. 4351.

5. Официальный сайт Центральный банк Российской Федерации./ Официальный сайт. - http://www.cbr.ru(дата обращения 25.09.2021)

Размещено на Allbest.ru